TCNH BÁO CÁO THỰC TẬP NGÂN HÀNG

Microsoft Word TCNH T7D4 1754032153 MAI PHÚC NHƯ Ý docx TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT ? BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG, KHCN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT @&? BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH SVTH: MAI PHÚC NHƯ Ý MSSV: 1754032153 Ngành:TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: NGƠ THÀNH TRUNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT @&? BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH SVTH: MAI PHÚC NHƯ Ý MSSV: 1754032153 Ngành:TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: NGƠ THÀNH TRUNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý LỜI CÁM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Đào tạo đặc biệt – Ngành Tài Ngân hàng – Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập trường tạo điều kiện cho thân em tiếp xúc với đơn vị thực tập hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin trân trọng chân thành cám ơn đến anh chuyên viên phịng tín dụng ,các chị phịng giao dịch Giám đốc KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân - PGD Tân định tiếp nhận em đến thực tập ngân hàng giúp đỡ, hướng dẫn em nhiệt tình suốt trình thực tập Cám ơn anh chị giúp dỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm cung cấp thông tin số liệu cần thiết cho trình thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy Ngô Thành Trung, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hoàn thành Báo cáo thực tập Sau em muốn gửi lời cám ơn đến gia đình, nơi chỗ dựa tinh thần bạn bè nguồn động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập thực báo cáo thực tập Chân thành cám ơn tất cả! Kính chúc tồn thể q thầy cơ, q Ngân hàng, gia đình bạn bè sức khỏe dồi thành công sống Sinh viên thực Mai Phúc Như Ý BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NGƯỜI HƯỚNG DẪN TP HCM, ngày tháng năm Ký tên Xác nhận đơn vị thực tập BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP HCM, ngày tháng năm Giảng viên ký tên BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý B - DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NCB : Ngân hàng TMCP Quốc Dân NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phòng giao dịch CVPVNCĐS : Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống KH : Khách hàng TSĐB : Tài sản đảm bảo
 BĐS : Bất động sản DPRR : Dự phòng rủi ro CV.KH : Chuyên viên khách hàng CV.TĐ : Chuyên viên thẩm định KSVTD : Kiểm sốt viên tín dụng GDV : Giao dịch viên CV.QLN : Chuyên viên quản lý nợ i BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý C - DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH, BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NCB Tân Định………………………………… 11 Sơ đồ 3.1: Quy trình cho vay chung Ngân hàng Quốc Dân……………… 23 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay PVNCĐS NCB Tân Định……………… ….26 ii BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình tài 2018 2019……………………………………… Bảng 2.2: Các tiêu tài chủ yếu………………………………………… Bảng 3.1: Sản phẩm vay BĐS…………………………………………………… 21 Bảng 3.2: Sản phẩm cho vay xe ô tơ mới………………………………………… 21 Bảng 3.3: Chi tiết quy trình cho vay PVNCĐS NCB Tân Định………… .26 iii BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quốc Dân……………… Hình 2.2: Bản đồ vị trí NCB Tân Định……………………………………………10 Hình 3.1: Giấy đề nghị cấp tín dụng Ngân hàng NCB……………………… 28 Hình 3.2: Lưu đồ quy trình tiếp nhận hồ sơ thẩm định…………………… 31 Hình 3.3: Lưu đồ quy trình khảo sát khách hàng…………………………… 31 Hình 3.4: Bảng tính xác định lợi nhuận……………………………………… .33 Hình 3.5: Bảng báo cáo tình hình kinh doanh…………………………………….33 Hình 3.6: Thơng tin dư nợ KH báo cáo CIC………………………… 34 Hình 3.7: Thơng tin dư nợ vay KH A…………………………………………34 Hình 3.8: Thơng tin tài sản đảm bảo KH A……………………………….35 Hình 3.9: Báo cáo thẩm định định giá tài sản chuyên viên………………….35 Hình 3.10: Thẩm định QSD đất thông tin so sánh……………………… 36 Hình 3.11: Hình ảnh sơ đồ vị trí tài sản tổng quan TSBĐ………………… 36 Hình 3.12: Báo cáo thẩm định đánh giá chung TSĐB chuyên viên thẩm định………………………………………………………………………………… 37 Hình 3.13: Lưu đồ quy trình đề xuất cấp tín dụng………….……………………38 Hình 3.14: Lưu đồ quy trình phán cấp tín dụng…………….………… 38 iv BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý MỤC LỤC B - DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT i C - DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH, BẢNG ii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 NỘI DUNG CHUYÊN ĐỀ BÁO CÁO THỰC TẬP CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN ( NCB ) – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PGD TÂN ĐỊNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng 2.1.2 Qúa trình hình thành phát triển 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 2.1.4 Thành tựu hoạt động NH năm qua 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm gần 2.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH SÀI GÒN - PGD TÂN ĐỊNH 10 2.2.1 Thông tin chung 10 2.2.2 Cơ cấu tổ chức NCB Tân Định 10 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh triển khai NCB Tân Định…………………………………………………………………………… 12 2.2.4 Những thuận lợi khó khăn PGD Tân Định 13 v BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý Hình 3.13: Lưu đồ quy trình đề xuất cấp tín dụng Hình 3.14: Lưu đồ quy trình phán cấp tín dụng 38 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý • Lưu ý: Ý kiến phán phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho hình thức khoản mục cấp tín dụng; trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý Ý kiến phán thể hình thức sau: - Trưởng phịng PGD, Giám đốc chi nhánh: ghi ý kiến phán vào tờ trình cấp tín dụng - Ban TDCN: ghi ý kiến phán vào biên phán cấp tín dụng 
 - Giám đốc Sở giao dịch: ghi ý kiến phán vào báo cáo tái thẩm định phịng thẩm định Sở giao dịch 
 - Phó tổng giám đốc tín dụng/Giám đốc tín dụng: ghi ý kiến phán vào Báo cáo tái thẩm định phịng thẩm định Hội sở - Phó tổng giám đốc tín dụng/Giám đốc tín dụng: ghi ý kiến phán vào Báo cáo tái thẩm định phòng thẩm định Hội sở 
 - Sau trình thẩm định, cán tín dụng thơng báo lại với cấp để trình lên hội đồng xét duyệt, đưa định cho vay Sau định, ngân hàng phải lập văn thông báo cho khách hàng biết rõ nội dung (nếu không cho vay phải ghi chi tiết lý do) 
 Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ khai phán • Ở bước hướng dẫn quy định rõ trách nhiệm chuyên viên/nhân viên thuộc phận quản lý tín dụng phối hợp với chuyên viên/nhân viên thuộc phòng/bộ phận khác PGD thực thủ tục cần thiết trình hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán sau đề xuất cấp tín dụng phê duyệt Chi tiết thực theo quy trình hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán sản phẩm tín dụng hành NCB: • Các cơng việc gồm: - Kiểm sốt viên kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ hồ sơ tín dụng, điều kiện cấp tín dụng (nếu có); lập hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/phát hành chứng thư bảo lãnh 
 - CV KH thực công chứng/chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB gốc từ KH - GDV thực thủ tục giải ngân hệ 
thống/phối hợp với phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí theo dõi thực nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có) 
 - GĐ PGD phối hợp với phận có liên quan thực thủ tục có liên quan (chiết khấu chứng từ, giải ngân cho KH, nhận chứng từ, theo dõi báo có từ nước ngồi, ) 
 - Cấp có thẩm quyền thực giải ngân 39 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý • - - Sau xét duyệt định cho vay, ngân hàng khách hàng tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng Các yếu tố chủ yếu hợp đồng tín dụng là: Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân (nếu có) Mục đích sử dụng: khách hàng phải ghi rõ khoản vay sử dụng để làm Số tiền hạn mức tín dụng mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng Lãi suất áp dụng: mức lãi suất mà khách hàng phải trả, lãi suất cố định hay thay đổi, điều kiện thay đổi lãi suất Mức phí để có cam kết tín dụng từ ngân hàng, tính theo tỷ lệ phần trăm hạn mức cam kết Thời hạn cho vay: thời hạn mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát đến lúc đồng vốn lãi cuối ngân hàng thu Điều kiện kỳ hạn giải ngân Cách thức, thời điểm tốn gốc lãi.
Sau kí kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Bước 5: Quản lý thu hồi nợ • Sau cấp tín dụng cho KH, phận quản lý tín dụng phối hợp với phịng/bộ phận nghiệp vụ liên quan khác chi nhánh thực công tác quản lý thu hồi nợ theo quy định hành ngân hàng NCB quản lý thu hồi nợ • Sau giải ngân cho khách hàng, ngân hàng phải kiểm soát xem khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích hay khơng đồng thời theo dõi tiến độ trả nợ khách hàng vay thơng qua chứng từ, sổ sách kế tốn phần mềm quản lý khoản vay, thông báo văn cho khách hàng • Các cơng việc bao gồm: - CV.QLN theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh 
sách KH đáo hạn vốn, lãi 10 ngày tới KH 
trễ hạn, hạn vốn, lãi gửi CV.KH đôn đốc - thu nợ 
 CV.KH tiến hành kiểm tra sau cấp tín dụng kể KH có phát sinh nợ xấu CV.KH gọi nhắc KH số tiền cần phải toán trễ hạn ( thường sau ngày) Bước 6: Tất tốn đưa định tín dụng • Sau KH hồn tất nghĩa vụ toán khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi chi phí phát sinh) CV.KH, KSV, GDV, NV.QLHS TSĐB tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng KH theo quy trình tất tốn hồ sơ cấp tín dụng 40 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý • Khi khách hàng trả hết nợ gốc lãi hạn, quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng kết thúc Tuy nhiên bên cạnh khoản tín dụng an tồn, tồn khoản tín dụng mà đến thời điểm hồn trả khách hàng khơng trả đươc nợ Vì phịng tín dụng – PGD Tân Định nói riêng ngân hàng NCB nói chung phải tìm hiểu ngun nhân đưa định có cho khách hàng gia hạn nợ bán tài sản đảm bảo để bù đắp rủi ro Bước 7: Lưu hồ sơ • Các phận liên quan lưu hồ sơ phát sinh kết thúc cơng đoạn • Việc quản lý hoàn trả hồ sơ TSĐB KH thực theo quy trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo hành • Bộ phận quản lý tín dụng lưu hồ sơ tất tốn chi nhánh năm, sau chuyển kho lưu trữ ( Nguồn : Phịng Tín dụng NCB – PGD Tân Định ) 3.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NCB – PGD TÂN ĐỊNH 3.4.1 Kết đạt Trong năm qua, hoạt động cho vay ngân hàng Quốc Dân- NCB có chuyển biến tốt rõ rệt Ngân hàng có định hướng chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với thay đổi thị trường, tập trung đầu tư phát triển nhiều lĩnh vực, mở rộng thị trường cho vay cho vay chấp có kết khả quan công tác cho vay năm qua Song song với việc tăng cường dư nợ cho vay tốt nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng quan tâm tới công tác xử lý nợ tồn đọng, tất khoản nợ tồn đọng rà sốt phân tích khó khăn thuận lợi để tìm biện pháp xử lý cho phù hợp Điều chứng tỏ ngân hàng Quốc Dân-NCB làm tốt công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án vay vốn, lựa chọn khách hàng có tình hình kinh doanh tốt sử dụng vốn vay có hiệu Trong khâu phân tích, thẩm định trước cho vay ngân hàng nghiên cứu đề thời hạn cho vay, thời hạn giải ngân hợp lý, kiểm soát khách hàng vay làm khoản nợ hạn giảm xuống Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn liên tục tăng góp phần khơng nhỏ vào lợi nhuận chung ngân hàng năm gần 41 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý Ngân hàng thường xun kiểm sốt gia tăng tín dụng sở cân đối nguồn vốn gắn liền với việc tăng cường kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình tín dụng khâu Thường xun đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả không thu nợ Ngân hàng nâng cao chất lượng báo cáo cho vay, cho vay đảm bảo báo cáo trung thực, xác, kịp thời Thực lập báo cáo hàng tháng, hàng quý phục vụ cho cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng Thực quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế ủy quyền cho vay.
 3.4.2 Những hạn chế quy trình tín dụng NCB – PGD Tân Định Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay ngân hàng Quốc Dân (NCB) – PGD Tân Định số hạn chế sau: Thứ nhất: Dư nợ cho vay tập trung chủ yếu hộ sản xuất, cá nhân doanh nghiệp thị trường lớn, đầy tiềm địa bàn có nhiều cơng ty mở cần có nhu cầu vốn khơng nhỏ Thứ hai: Có cân đối kỳ huy động kỳ cho vay, sử dụng vốn ngắn hạn tài trợ vốn dài hạn Doanh thu, lợi nhuận phụ thuộc lớn vào nguồn tín dụng Thứ ba: Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, nợ nhóm 2, nợ nhóm có xu hướng tăng dần lên Điều tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng không tốt tới hoạt động phịng giao dịch nói riêng ngân hàng nói chung Thứ tư: Tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng tăng lên, năm 2019.Đây dấu hiệu không tốt hoạt động cho vay ngân hàng nợ xấu cao lên cho thấy khả vốn ngày cao Thứ sáu: Hệ thống thông tin ngân hàng chưa cập nhật, thiếu trao đổi thông tin với ngân hàng Ngân hàng chưa có phịng thơng tin nên chưa thể cung cấp đầy đủ, xác cập nhật thơng tin thường xun tình hình khách hàng.
 3.4.3 Nguyên nhân dẫn tới hạn chế 3.4.3.1 Nguyên nhân khách quan Ngoài nhân tố chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng, cịn có nhân tố khách quan xuất phát từ phía khách hàng dẫn đến khó khăn như: 42 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý + Do sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí trả nợ: nhiều khách hàng sử dụng vốn không mục đích ghi hợp đồng tín dụng kí kết, khơng có trách nhiệm hồn trả gốc lãi thời hạn cán tín dụng ngân hàng đôn đốc thực + Do lực tài khách hàng yếu kém
Nhất doanh nghiệp, quy mô tài sản nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm hầu hết doanh nghiệp Với lực tài nên để hoạt động họ phải dựa vào số vốn vay ngân hàng, tỷ trọng vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh không đáng kể Cho nên thua lỗ, rủi ro kinh doanh doanh nghiệp tác động tới ngân hàng, doanh nghiệp bị thua lỗ, phá sản ngân hàng có nguy vốn Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ rõ ràng sổ sách kế toán chưa doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng đề nghị vay vốn chủ yếu mang tính hình thức vật chất 3.4.3.2 Ngun nhân chủ quan Ngân hàng chưa tập trung mức vào cho vay với doanh nghiệp, doanh nghiệp ngồi quốc doanh tính thận trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ, thành lập cho vay gặp rủi ro cao - Việc nhận định điều hành lãi suất không lường trước đuợc, khiến cho ngân hàng bị ảnh hưởng, khó khăn cân đối chênh lệch lãi suất hai phía lãi suất huy động lãi suất cho vay khiến cho việc tài trợ cho vay bị ảnh hưởng - Nợ ngắn hạn hạn, nợ xấu ngân hàng chiếm tỷ lệ cao hoạt động khó khăn số doanh nghiệp địa bàn, việc kinh doanh thua lỗ dẫn tới việc không trả lãi gốc - Ngân hàng trọng vào tài sản đảm bảo, chưa trọng mức tới tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh, chưa đánh giá xác tài sản đảm bảo dẫn tới việc khó xử lý phát mại tài sản -Vấn đề kiểm tra sau cho vay, thu hồi nợ cịn gặp khó khăn chưa có phận phụ trách rủi ro chuyên biệt để phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực xử lý khoản vay có vấn đề Thời gian sở để kiểm tra hoạt động tín dụng đơn vị, phịng giao dịch chưa nhiều, cơng tác tập huấn nghiệp vụ cịn hạn chế - Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng cịn nhiều hạn chế Số lượng cán tín dụng cịn thiếu làm cho công tác đánh giá quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn Đội ngũ 43 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý cán dằn dặn số lượng nhân viên ít, cịn cán trẻ đào tạo có bản, kiến thức chuyên mơn tốt song cịn thiếu kinh nghiệm thực tế 3.4.3.3 Hạn chế rủi ro tín dụng Hiện nay, ngân hàng Quốc Dân chủ yếu áp dụng phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tín dụng cho vay theo món, việc cho vay đồng tài trợ hạn chế Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ an tồn, khơng có nợ q hạn, nợ xấu Vì vậy, ngồi hình thức tín dụng truyền thống, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết ngân hàng khác để cấp tín dụng dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán tín dụng phải có trình độ cao Ngồi Thực bảo hiểm tín dụng phương thức rủi ro ngân hàng Bởi lẽ, ngân hàng thẩm định mức độ rủi ro khoản vay, tai nạn thiên tai ngài khả người Chỉ cần khác hàng tổn thất phần, sản xuất kinh doanh đình trệ rủi ro ngân hàng lớn Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp sản xuất ngay, ngân hàng chậm thu hồi khơng vốn Hiện việc thực bảo hiểm tín dụng ngân hàng ban giám đốc quan tâm vào thực Trong thời gian tới cần trọng để phát triển nữa, chí số lĩnh vực tài trợ cần bắt buộc có khoản mục bảo hiểm cấp tín dụng.
 Kết luận chương Trên sở bảng sơ đồ quy trình chương đưa phân tích quy trình cho vay đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Qua việc phân tích quy trình vay với hạn chế cịn tồn nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng TDCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Tân Định 44 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý CHƯƠNG 4: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – PGD TÂN ĐỊNH 4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI Dựa kết đạt thời gian vừa qua,ngân hàng tiếp tục phát huy ưu điểm đưa định hướng chiến lược hoạt động: - Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư khu vực phòng dịch mối quan hệ, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ Tăng trưởng dư nợ đôi với việc tăng trưởng nguồn vốn ổn định, tập trung đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp sở tăng trưởng tín dụng mức độ hợp lý đảm bảo an toàn, tài sản, người Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu - Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, nhanh chóng xác thuận lợi, thị hiếu chế thị trường - Xây dựng phương pháp khốn tài phù hợp với thực tiễn, thực tốt việc phân phối thu nhập gắn với kết thực nhiệm vụ chun mơn - Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá tồn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín ngân hàng Quốc Dân-NCB - Kiện toàn ổn định máy tổ chức, tiếp tục đào tạo đào tạo lại tồn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, toán quốc tế đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán ngân hàng - Công tác thi đua, phát động phịng trào thi đua quan, đồn thể cơng đồn, Đồn niên cần thường xun gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm Thực tốt phong trào thi đua “ Giỏi chuyên môn nghiệp vụ” với hiệu “ Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lƣợng, hiệu quả” Song phải đánh giá kết thơng báo đến tồn thể cán nhân viên biết từ nhân điển hình tốt toàn ngân hàng học tập 45 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CỦA NCB TÂN ĐỊNH 4.2.1 Tích cực tạo nguồn vốn ổn định vay Hoạt động cho vay ngắn hạn xác định nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ quan trọng, định đến tăng trưởng dư nợ tăng doanh thu tài Vì để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn trước tiên ngân hàng cần có sách huy động vốn hợp lí Hiện nay, nguồn vốn ngân hàng bao gồm vốn huy động chỗ vốn huy động từ bên ngoài: üThứ nhất: Đối với huy động vốn chỗ, hình thức huy động vốn bản, truyền thống lâu dài định chủ yếu tới quy mô, cấu nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng thực huy động vốn chỗ chủ yếu thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế xã hội để tạo nguồn vốn cho vay Để huy động nguồn vốn chỗ này, ngân hàng cần thực số giải pháp: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi loại, phát hành GTCG ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng với mức lãi suất vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng người vay Đa dạng loại tiền gửi, việc mở rộng thu hút khách hàng gửi tiền đồng Việt Nam ngân hàng cần trọng mở rộng huy động ngoại tệ mà người nước hay gửi nước giúp cho khách hàng có nhiều phương án lựa chọn khác từ thu hút khối lượng lớn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng để tạo nguồn vốn cho vay Ngân hàng nên trọng khai thác nguồn vốn trung dài hạn Vì nguồn vốn cần thiết, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu cao, phục vụ cho chương trình phát triển - Mở rộng mạng lưới huy động vốn: ngân hàng tổ chức mở rộng mạng lưới huy động vốn ngân hàng tới quận để tiếp cận với dân gần hơn, cung cấp thơng tin cụ thể hình thức huy động vốn ngân hàng cho khách hàng Khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiếp xúc trực tiếp với nhân viên ngân hàng, cung cấp thông tin huy động vốn từ thu hút khách hàng có nhu cầu gửi tiền - Tích cực khai thác nguồn tiền gửi khơng kì hạn tổ chức, đơn vị có mối quan hệ truyền thống, lâu dài với ngân hàng: kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội, bưu điện, - Tuyên truyền, vận động đơn vị trả lương qua tài khoản ngân hàng nhằm thu hút nguồn tiền gửi khơng kì hạn Tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn người dân, đặc biệt người có thu nhập cao ổn định sử dụng dịch vụ ngân hàng, sản phẩm tiền 46 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý gửi, sản phẩm toán như: sử dụng thẻ để tốn, nhận tiền từ nước ngồi, thẻ điện tử dụng tài khoản thấu chi, Thơng qua để giảm toán trực tiếp tiền mặt gửi tiền tạm thời nhàn rỗi qua ngân hàng - Tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng: Trong thời điểm có nhiều ngân hàng khác địa bàn, để có khác biệt sản phẩm, dịch vụ NCB cung ứng thị trường, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp chi nhánh cần làm tốt chương trình huy động tiết kiệm như: Hái lộc đầu xuân, tiết kiệm dự thưởng, chào mừng Quốc khánh – 9, kỉ niệm sinh nhật hình thức huy động riêng có ngân hàng Quốc Dân-NCB - Thực cơng tác dự đốn, dự báo biến động thị trường để xây dựng chế lãi suất phù hợp linh hoạt với thời kì đảm bảo lãi suất huy động ngân hàng không cao hay thấp so với ngân hàng hoạt động địa bàn - Giao tiêu kế hoạch cho phận, cán bộ, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời üThứ hai, ngân hàng, huy động vốn chỗ chua đủ đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, ngân hàng cần thực số biện pháp nhằm thu hút vốn từ bên ngồi:
 - Bám sát chương trình phát triển kinh tế, xã hội có tính khả thi cao để qua có điều kiện khả tiếp cận vốn đầu tư
 - Tận dụng phát huy mạnh việc điều hòa nguồn vốn ngân hàng 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định bước đầu tiên, quan trọng đưa đến định ngân hàng chất lượng thẩm định định đến hiệu hay rủi ro mà ngân hàng gặp phải Xuất phát từ nguyên nhân phần thực trạng cho thấy chất lượng công tác thẩm định, công tác kiểm tra sau cho vay chưa cao, trình độ chuyên mơn cán tín dụng cịn hạn chế, đơi bỏ qua việc thẩm định tính tốn độ nhạy tính tốn, thẩm định, phân tích khơng sâu, khơng kỹ tính khả thi, có hiệu phương án SXKD, bỏ qua số bước quy trình cho vay Vì vậy, việc nâng cao chất lượng thẩm định quan trọng đặc biệt khoản vay ngắn hạn Trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đến khía cạnh thẩm định phương án SXKD ngắn hạn sau: 47 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý - Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định
Khi thẩm định địi hỏi CBTD phải nắm vững chủ trương, sách phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước, ngành quận Đồng thời phối hợp chặt chẽ với quan chun mơn để có ý kiến đánh giá xác đáng trình thẩm định phương án SXKD Vì phương án vay vốn ngân hàng thường liên quan nhiều đến thông số kỹ thuật nhiều ngành nghề khác địi hỏi phải có hiểu biết tổng hợp Có chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao 4.2.3 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau vay Đây nội dung qua trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay, giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh Để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng vay cán tín dụng cần quán triệt nguyên tắc: Thứ nhất: Định kỳ rà sốt báo cáo tài vốn vay khách hàng
 - Cán phụ trách khách hàng định kỳ (hàng quý, tháng, năm) báo cáo tài tất khách hàng vay nợ Việc rà sốt phải kèm với việc rà sốt hồ sơ khoản vay, cơng việc rà sốt bao gồm đánh giá lại nhân tố có liên quan đến đề xuất tín dụng xin phê duyệt ban đầu, cập nhật thơng tin có liên quan Trong trường hợp xảy kiện có ảnh hưởng xấu tới điều kiện tài hoạt động khách hàng, cần phải rà soát - Thực kiểm tra vốn vay thường xuyên, đảm bảo thực tháng lần cho vay ngắn hạn tháng lần cho vay trung dài hạn Thứ hai: Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay
 Việc kiểm tra sử dụng vốn vay cần thiết giúp cho cán tín dụng chủ động việc kiểm tra khách hàng, phận có liên quan, lãnh đạo phòng ban giám đốc giám sát viên thực cán tín dụng, thống nội dung phương thức kiểm tra thực vốn vay, lịch kiểm tra thực vốn vay - Căn vào đặc thù hoạt động cho vay ngân hàng, trưởng phịng, phó phịng đạo kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay - Đối với khoản vay ngắn hạn có đặc điểm riêng biệt, khách hàng vay có phương thức sản xuất kinh doanh đặc thù, cán tín dụng xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay riêng theo hợp đồng tín dụng, chậm sau phát sinh vay Trong trường hợp giải ngân tiền mặt, việc kiểm tra sử dụng vốn vay thực 48 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý theo lần giải ngân thực sau ngày giải ngân - 10 ngày kể từ ngày giải ngân Thứ ba: Thực kiểm tra thực vốn vay
Cán tín dụng cần chủ động thực kế hoạch kiểm tra thực vốn vay Tùy vào đặc điểm khoản vay, cán tín dụng lựa chọn cách thức kiểm tra sau: - Kiểm tra hàng hóa lưu kho
 - Kiểm tra khối lượng thi công xây dựng - Kiểm tra sổ sách chứng từ
 Do đặc thù kinh doanh khách hàng khác nhau, để kiểm tra tốt nội dung trên, cán tín dụng cần phải phát huy tinh thần trách nhiệm cao, chủ động công việc, để lựa chọn biện pháp kiểm tra thích hợp nhất.
 Ngân hàng Quốc Dân – PGD Tân Định cần có thêm sách phát triển sản phẩm cho vay PVNCĐS nhằm thu hút thêm KH đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH KH có quan hệ tín dụng với PGD Ngân hàng Quốc Dân – PGD Tân Định cần có sách khen thưởng phù hợp nhân viên có thành tích tốt cơng tác tín dụng, nhằm tạo động lực làm việc, phát triển khả sáng tạo cho nhân viên PGD Tân Định cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân tích thị trường, dự đốn phát triển, xu hướng biến động ngành tài NH, xu hướng tài người dân điều kiện kinh tế có nhiều biến động để có biện pháp dự phịng rủi ro thích hợp đồng thời có kế hoạch hoạt động nhằm đem lại lợi nhuận cao cho NH Thường xuyên tra, giám sát tín dụng, quan tâm nhiều đến cơng tác thu hồi nợ kiểm soát khoản vay Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng NH, NCB – PGD Tân Định nhiều NH khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động tín dụng tiêu dùng đạt kết khả quan Để đạt kết nhờ lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, phong cách phục vụ chu đáo tận tình, vui vẻ 49 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý 4.3 SO SÁNH GIỮA LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN Chất lượng quy trình cho vay PVNCĐS thời gian gần nâng cao rõ rệt ngân hàng thực tốt Chăm sóc chọn lọc khách hàng nâng cao kiến thức đội ngũ cán tốt Ngoài ngân hàng thực tốt khâu giám sát khách hàng trước, sau cấp tín dụng đồng thời thực nghiêm túc quy trình cho vay theo quy định NHNN quy định ngân hàng đề phần hạn chế rủi ro tín dụng Trong quy trình cho vay , bước thẩm định bước quan trọng lưu ý dẫn đến kết nợ xấu cho ngân hàng Như mơn “ Thẩm định tín dụng “ chia phần thẩm định chi tiết như: Thẩm định tín dụng, thẩm định lực pháp lý khách hàng, thẩm định phương án kinh doanh, thẩm định tài sản đảm bảo Và ngân hàng có tiêu chuẩn riêng để đánh giá định cho vay - Kiểm tra trước vay việc ngân hàng xem xét tính khả thi dự án, từ định cho vay hay khơng Kiểm tra cho vay việc ngân hàng thực lần giải ngân vốn vay phải có khối lượng, thiết bị chi phí cơng trình đảm bảo Kiểm tra sau cho vay khâu quan trọng bao gồm công tác: kiểm tra chứng từ vay vốn, đảm bảo nghiệp vụ cho vay chế độ, thể lệ nhà ban hành, kiểm tra đơn vị sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng,… Ngân hàng bước đơn giản hóa thủ tục cho vay so với lý thuyết giảm thời gian cho khách hàng trình đến vay vốn ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với khách hàng cũ Chính sách tín dụng ngân hàng đề phù hợp với thực tế phát triển nước ta đường lối phát triển xã hội Đảng Nhà nước, với sách tín dụng này, hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực vào chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa…, phát triển ngành cơng nghiệp mũi nhọn Tóm lại so với lý thuyết thực hành ln khó khơng phải hồ sơ chun viên duyệt sản phẩm vay điều kiện chứng từ khác Sau kết thúc ba tháng thực tập Ngân hàng Quốc Dân, có kinh nghiệm em nắm rõ chi tiết so với lý thuyết em học Qua đó, trải nghiệm thực tập giúp em tích lũy kinh nghiệm có hành trang vững chãi cho công việc tương lai 50 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng Quốc Dân đem lại lợi nhuận cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Nâng cao chất lượng cho vay, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng ln địi hỏi cấp thiết, đặc biệt điều kiện ngành ngân hàng ngành kinh doanh cạnh tranh gay gắt trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng Việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng thương mại giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng qua năm cho thấy đóng góp khơng nhỏ ngân hàng cho ngành, tạo bước chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh mà thành tích bật tăng trưởng dư nợ cho vay, cung ứng khối lượng tín dụng lớn cho kinh tế Mặc dù cố gắng học hỏi nghiên cứu với kiến thức hạn chế thời gian thực tập không nhiều nên báo cáo thực tập không tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý q thầy cô cán ngân hàng để đề tài em hoàn thiện 51 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài thưởng ngân hàng Quốc Dân ( NCB ) năm 2019 TS Trần Thế Sao, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Mở Quy chế cho vay 1627/QĐ – NHNN Ngân hàng Nhà nước (2000), Quyết định số 284/2000/QĐ NHNN1 ngày 25/08/2000 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình mơn học Thẩm định tín dụng, Đại học Mở TPHCM Các websiste: - https://www.ncb-bank.vn/ https://finance.vietstock.vn/NVB/tai-tai-lieu.htm - topbank.vn 52 ... đỡ em hồn thành Báo cáo thực tập Sau em muốn gửi lời cám ơn đến gia đình, nơi ln chỗ dựa tinh thần bạn bè nguồn động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập thực báo cáo thực tập Chân thành cám... tình hình khách hàng quan hệ với ngân hàng lợi ích ngân hàng hưởng khâu này, ngân hàng thực đánh giá chấm điểm, xếp hạng khách hàng để áp dụng sách tín dụng phù hợp - Lập báo cáo thẩm định cho... bán hàng khách hàng phân tích đánh giá khả trả nợ khách hàng trình hồ sơ lên quan có thẩm quyền để phê duyệt 33 BÁO CÁO THỰC TẬP – MAI PHÚC NHƯ Ý Hình 3.6 : Thơng tin dư nợ KH báo cáo CIC Báo cáo