CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CỦA NCB TÂN ĐỊNH
4.2.1 Tích cực tạo các nguồn vốn ổn định để cho vay
Hoạt động cho vay ngắn hạn xác định nhiệm vụ huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng, quyết định đến tăng trưởng dư nợ và tăng doanh thu tài chính. Vì vậy để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn trước tiên ngân hàng cần có một chính sách huy động vốn hợp lí. Hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn huy động tại chỗ và vốn huy động từ bên ngoài:
üThứ nhất: Đối với huy động vốn tại chỗ, đây là hình thức huy động vốn cơ bản, truyền thống và lâu dài quyết định chủ yếu tới quy mô, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. Ngân hàng thực hiện huy động vốn tại chỗ chủ yếu thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế xã hội để tạo nguồn vốn cho vay. Để huy động nguồn vốn tại chỗ này, ngân hàng cũng cần thực hiện một số giải pháp: - Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi các loại, phát hành GTCG...thì ngân hàng cần triển khai và đưa ra các hình thức huy động vốn mới như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp...với nhiều kỳ hạn như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng với mức lãi suất vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và người đi vay. Đa dạng về loại tiền gửi, ngoài việc mở rộng thu hút khách hàng gửi tiền bằng đồng Việt Nam ngân hàng cũng cần chú trọng mở rộng huy động những ngoại tệ mà người nước ngoài hay gửi về trong nước giúp cho khách hàng có nhiều phương án lựa chọn khác nhau từ đó sẽ thu hút được khối lượng lớn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng để tạo nguồn vốn cho vay. Ngân hàng nên chú trọng khai thác các nguồn vốn trung và dài hạn. Vì đây là nguồn vốn rất cần thiết, tranh thủ các nguồn vốn ưu đãi, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn này với hiệu quả cao, phục vụ cho các chương trình phát triển. - Mở rộng mạng lưới huy động vốn: ngân hàng có thể tổ chức mở rộng mạng lưới huy động vốn của ngân hàng tới từng quận để tiếp cận với dân gần hơn, cung cấp các thông tin cụ thể về các hình thức huy động vốn ngân hàng cho khách hàng. Khách hàng có nhu cầu gửi tiền sẽ được tiếp xúc trực tiếp với nhân viên ngân hàng, được cung cấp những thông tin về huy động vốn từ đó thu hút khách hàng có nhu cầu gửi tiền.
- Tích cực khai thác các nguồn tiền gửi khơng kì hạn của các tổ chức, đơn vị có mối quan hệ truyền thống, lâu dài với ngân hàng: kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội, bưu điện,...
- Tuyên truyền, vận động các đơn vị trả lương qua tài khoản ngân hàng nhằm thu hút nguồn tiền gửi khơng kì hạn. Tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn người dân, đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, sản phẩm tiền
gửi, sản phẩm thanh toán như: sử dụng thẻ để thanh tốn, nhận tiền từ nước ngồi, thẻ điện tử dụng tài khoản thấu chi,...Thơng qua đó để giảm thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt và gửi tiền tạm thời nhàn rỗi qua ngân hàng.
- Tạo được sự khác biệt về sản phẩm của ngân hàng: Trong thời điểm hiện nay có rất nhiều ngân hàng khác nhau trên địa bàn, vì vậy để có sự khác biệt về các sản phẩm, dịch vụ của NCB cung ứng ra thị trường, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp thì chi nhánh cần làm tốt các chương trình huy động tiết kiệm như: Hái lộc đầu xuân, tiết kiệm dự thưởng, chào mừng Quốc khánh 2 – 9, kỉ niệm sinh nhật...đây là hình thức huy động riêng có của ngân hàng Quốc Dân-NCB.
- Thực hiện cơng tác dự đốn, dự báo biến động thị trường để xây dựng cơ chế lãi suất phù hợp và linh hoạt với từng thời kì đảm bảo lãi suất huy động của ngân hàng không quá cao hay quá thấp so với các ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch cho các bộ phận, từng cán bộ, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời.
üThứ hai, tại ngân hàng, huy động vốn tại chỗ là chua đủ đáp ứng được nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế, do vậy ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp nhằm thu hút vốn từ bên ngồi:
- Bám sát các chương trình phát triển kinh tế, xã hội có tính khả thi cao để qua đó có điều kiện và khả năng tiếp cận vốn đầu tư
- Tận dụng và phát huy thế mạnh trong việc điều hòa nguồn vốn của ngân hàng.
4.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh
Thẩm định là bước đầu tiên, rất quan trọng đưa đến quyết định của ngân hàng và chất lượng thẩm định cũng sẽ quyết định đến hiệu quả hay rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải. Xuất phát từ nguyên nhân của phần thực trạng cho thấy chất lượng công tác thẩm định, công tác kiểm tra sau khi cho vay chưa cao, trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng cịn hạn chế, đơi khi bỏ qua việc thẩm định tính tốn độ nhạy hoặc tính tốn, thẩm định, phân tích khơng sâu, khơng kỹ tính khả thi, có hiệu quả của phương án SXKD, cũng như bỏ qua một số bước trong quy trình cho vay. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng thẩm định là rất quan trọng đặc biệt là đối với các khoản vay ngắn hạn. Trong thời gian
- Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định Khi thẩm định địi hỏi CBTD phải nắm vững chủ trương, chính sách phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước, của ngành và quận. Đồng thời phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chun mơn để có ý kiến đánh giá xác đáng trong quá trình thẩm định các phương án SXKD. Vì các phương án vay vốn của ngân hàng thường liên quan rất nhiều đến các thông số kỹ thuật ở rất nhiều ngành nghề khác nhau địi hỏi phải có sự hiểu biết tổng hợp. Có như vậy thì chất lượng thẩm định tín dụng mới được nâng cao.
4.2.3. Quản lý, giám sát và kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân và sau vay
Đây là nội dung rất qua trọng ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động cho vay, giúp phát hiện ngăn ngừa sớm các rủi ro có thể phát sinh. Để nâng cao chất lượng của hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng vay cán bộ tín dụng cần quán triệt các nguyên tắc:
Thứ nhất: Định kỳ rà sốt các báo cáo tài chính và vốn vay của khách hàng
- Cán bộ phụ trách khách hàng định kỳ (hàng quý, 6 tháng, hoặc 1 năm) các báo cáo tài chính của tất cả các khách hàng vay nợ. Việc rà sốt đó phải đi kèm với việc rà sốt hồ sơ khoản vay, cơng việc rà soát cũng bao gồm đánh giá lại mọi nhân tố có liên quan đến đề xuất tín dụng xin phê duyệt ban đầu, cập nhật mọi thơng tin có liên quan. Trong trường hợp xảy ra các sự kiện có ảnh hưởng xấu tới điều kiện tài chính hoặc hoạt động của khách hàng, cần phải rà soát ngay.
- Thực hiện kiểm tra vốn vay thường xuyên, đảm bảo thực hiện ít nhất 3 tháng một lần đối với cho vay ngắn hạn và 6 tháng một lần đối với cho vay trung và dài hạn.
Thứ hai: Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay
Việc kiểm tra sử dụng vốn vay là rất cần thiết giúp cho các cán bộ tín dụng chủ động trong việc kiểm tra khách hàng, các bộ phận có liên quan, lãnh đạo phịng hoặc ban giám đốc và các giám sát viên thực hiện của cán bộ tín dụng, thống nhất về nội dung và phương thức kiểm tra thực hiện vốn vay, lịch kiểm tra thực hiện vốn vay.
- Căn cứ vào đặc thù hoạt động cho vay của ngân hàng, các trưởng phịng, phó phịng chỉ đạo kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay .
- Đối với các khoản vay ngắn hạn có đặc điểm riêng biệt, các khách hàng vay có phương thức sản xuất kinh doanh đặc thù, cán bộ tín dụng xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay riêng theo hợp đồng tín dụng, chậm nhất là sau khi phát sinh món vay đầu tiên. Trong trường hợp giải ngân bằng tiền mặt, việc kiểm tra sử dụng vốn vay có thể thực
hiện theo lần giải ngân và có thể thực hiện ngay sau ngày giải ngân hoặc 5 - 10 ngày kể từ ngày giải ngân.
Thứ ba: Thực hiện kiểm tra thực hiện vốn vay Cán bộ tín dụng cần chủ động thực hiện kế hoạch kiểm tra thực hiện vốn vay. Tùy vào đặc điểm của từng khoản vay, cán bộ tín dụng có thể lựa chọn cách thức kiểm tra như sau:
- Kiểm tra hàng hóa lưu kho
- Kiểm tra khối lượng đang thi công xây dựng cơ bản - Kiểm tra sổ sách chứng từ
Do đặc thù kinh doanh của khách hàng là khác nhau, vì vậy để có thể kiểm tra tốt các nội dung trên, cán bộ tín dụng cần phải phát huy tinh thần trách nhiệm cao, chủ động trong công việc, để lựa chọn biện pháp kiểm tra thích hợp nhất.
Ngân hàng Quốc Dân – PGD Tân Định cần có thêm những chính sách phát triển các sản phẩm cho vay PVNCĐS nhằm thu hút thêm KH mới đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH đối với KH đã và đang có quan hệ tín dụng với PGD.
Ngân hàng Quốc Dân – PGD Tân Định cần có những chính sách khen thưởng phù hợp đối với những nhân viên có thành tích tốt trong cơng tác tín dụng, nhằm tạo động lực làm việc, phát triển khả năng sáng tạo cho nhân viên.
PGD Tân Định cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân tích thị trường, dự đốn sự phát triển, xu hướng biến động của ngành tài chính NH, xu hướng tài chính của người dân trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động hiện nay để có các biện pháp dự phịng rủi ro thích hợp đồng thời có những kế hoạch hoạt động nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất cho NH.
Thường xuyên thanh tra, giám sát tín dụng, quan tâm nhiều hơn đến cơng tác thu hồi nợ và kiểm soát khoản vay.
Nhận thức được tầm quan trọng của cơng tác tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng đối với NH, NCB – PGD Tân Định cũng như nhiều NH khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng. Nhìn chung, hoạt động tín dụng tiêu dùng đạt được kết quả khả quan.