CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.2 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY PVNCĐS TẠI NGÂN
HÀNG QUỐC DÂN
3.2.1. Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có TSĐB
ü Cho vay hỗ trợ tài chính du học
Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam có tuổi từ 18 đến khi kết thúc khoản vay khơng q 70 tuổi. Mục đích: Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn để thanh tốn học phí, chi phí du học của du học sinh.
Đặc điểm và lợi ích:
+ Thủ tục đơn giản, xử lý hồ sơ nhanh chóng; miễn phí phát hành thẻ ghi nợ và đăng ký sử dụng dịch vụ eBanking.
+ Mức cho vay: lên tới 90% nhu cầu vốn + Thời hạn vay: lên tới 5 năm
+ Tài sản bảo đảm: BĐS/ Sổ tiết kiệm mở tại NCB / tài sản khác theo qui định NCB. ü Cho vay thấu chi cầm cố tiền gửi có kỳ hạn
Đối tượng: Cá nhân đang có tiền gửi VND, USD tại NCB. Mục đích: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và các nhu cầu hợp pháp khác của khách hàng thơng qua hình thức thấu chi tài khoản.
Đặc điểm và lợi ích:
+ Mức cho vay: tối đa 95% giá trị tài sản bảo đảm
+ Thời hạn thấu chi: Tối đa 12 tháng nhưng khơng vượt q thời hạn cịn lại của tiền gửi có kỳ hạn
+ Phương thức vay: Vay từng lần ( vay theo món ) + Phương thức trả nợ gốc: Cuối kỳ
+ Tài sản bảo đảm: Các khoản tiền gửi bằng VND, USD có kỳ hạn mở tại NCB ü Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
Đặc điểm và lợi ích:
+ Mức cho vay: tối đa 1,5 tỷ đồng + Thời hạn vay: lên tới 9 năm
+ Tài sản bảo đảm: BĐS/ Sổ tiết kiệm mở tại NCB
3.2.2. Cho vay PVNCĐS khơng có tài sản bảo đảm
ü Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm
Đối tượng: Cá nhân người Việt Nam có tuổi từ 23 đến khi kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi đối với nam và không quá 55 tuổi đối với nữ. Mục đích: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân.
Đặc điểm và lợi ích:
+ Mức cho vay: lên tới 30 lần thu nhập ròng hàng tháng nhưng không vượt quá 500 triệu đồng.
+ Phương thức trả nợ: trả góp hàng tháng. + Thời hạn vay: lên tới 5 năm
+ Tài sản bảo đảm tín chấp
3.2.3. Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh
Đối tượng vay vốn: Cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích
sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển trong nước.
Điều kiện vay vốn: - Độ tuổi tại thời điểm kết thúc giới hạn vay không quá 65 tuổi,
trường hợp khách hàng trên 65 tuổi:
+ Có TSĐB đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao
+ Có TSĐB bằng bất động sản giá trị lớn ít nhất gấp 3 lần số tiền vay, có tính thanh khoản cao và có người kế thừa nghĩa vụ trả nợ < 60 tuổi.
- Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, phù hợp với quy định của pháp luật hiện hành.
- Có TSĐB cho khoản vay, có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm.
Đặc điểm sản phẩm:
Đồng tiền cho vay: VNĐ, USD
Phương thức cho vay đa dạng: từng lần, trả góp, hạn mức, theo dự án đầu tư.
Thời hạn cho vay: chi nhánh tự cân đối theo nguồn vốn, có thể xem xét thời hạn cho vay > 7 năm.
Hồ sơ vay vốn:
• Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, giấy phép, chứng chỉ hành nghề
• Phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư và các tài liệu liên quan
• Các loại giấy tờ tùy thân và liên quan tới KH.
• Hồ sơ chứng minh thu nhập
• Hồ sơ tài sản đảm bảo
Một số sản phẩm cụ thể:
Cho vay hộ kinh doanh
Đối tượng: Cá nhân kinh doanh/ HKD.
Mục đích: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động; bổ sung vốn sửa chữa đầu tư mới cơ sở vật chất, TSCĐ phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh của Hộ kinh doanh/cá nhân kinh doanh.
Tính năng:
+ Cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn + Thời hạn cho vay tối đa 84 tháng + TSĐB là các giấy tờ có giá, BĐS, ơ tơ
Cho vay kinh doanh siêu tốc
Tính năng:
+ Hạn mức vay lên đến 100 triệu đồng + TSBĐ: không cần TSBĐ
+ Thời gian vay tối đa 24 tháng
+ Thời gian phê duyệt nhanh chóng tối đa 08h + Miễn phí phạt trả nợ trước hạn
3.2.4. Thực trạng cho vay của ngân hàng
Hoạt động mang lại thu nhập chính và lợi nhuận của PGD Tân Định ngồi huy động vốn ra thì cho vay thế chấp ln được Giám đốc phịng giao dịch đẩy mạnh. Chính vì thế các sản phẩm cho vay có TSĐB dễ thanh khoản và đảm bảo dư nợ xấu thấp nhất có thể ln được chú trọng và được các nhân viên kinh doanh tập trung đẩy mạnh doanh số và tăng thu nhập cho bản thân.
3.2.4.1. Thực hiện cho vay dựa vào mục đích vay
- Cho vay bất động sản: Đây là khoản cho vay đầu tư vào bất động sản, bao gồm cho vay mua nhà,đất/xây dựng/sửa chữa nhà (khơng bao gồm nhà dự án có liên kết).
Bảng 3.1: Sản phẩm vay BĐS
Tiêu chí và điều kiện Mức lãi suất và thời hạn
Lãi suất và ưu đãi
7,2% năm trong 6 tháng đầu tiên, ngoài ra được chiết khấu khi mua nội thất/ vật liệu xây dựng tại các showroom/ cửa hàng có liên kết với NCB
Thời gian vay Lên tới 25 năm
Mức cho vay Lên tới 90% nhu cầu vốn Thủ tục Xử lí nhanh trong 3 ngày
Tài sản bảo đảm Bất động sản, xe ô tô, sổ tiết kiệm của NCB
Hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu NCB, hồ sơ chứng minh thu nhập, phương án vay vốn , tài sản bảo đảm.
Bảng 3.2: Sản phẩm cho vay xe ơ tơ mới
Tiêu chí và điều kiện Mức lãi suất và thời hạn
Lãi suất và ưu đãi 7,99% năm trong 12 tháng đầu tiên, KH được tặng ngay thẻ tín dụng với hạn mức tối đa 100 triệu đồng
Thời gian vay Lên tới 7 năm
Mức cho vay Lên tới 85% nhu cầu vốn Thủ tục Xử lí nhanh trong 8h
Tài sản bảo đảm Bất động sản, xe ơ tơ, giấy tờ có giá
Hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu NCB, hồ sơ chứng minh thu nhập, phương án vay vốn , tài sản bảo đảm.
• Khi khách hàng muốn thanh tốn trước hạn thì trong thời gian cam kết thì từ 2% - 3% , sau thời gian cam kết thì miễn phí.
3.2.4.2. Thực hiện cho vay dựa vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng
- Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cấm cố hay khơng có bảo lãnh của người thứ ba. Loại cho vay này áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao.
- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba. Hình thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng không đủ uy tín, khi vay vốn phải có tài sản bảo đảm hoặc phải có người bảo lãnh. Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phịng khi nguồn thu chính của con nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.4.3. Thực hiện cho vay dựa vào thời hạn tín dụng
- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm). Cho vay ngắn hạn thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động và các nhu cầu thiếu hụt tạm thời về vốn của các chủ thể vay vốn, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình.
-Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng (1 năm). Cho vay dài hạn thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn kinh doanh, mua nhà xe mới, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình.