Tiêu chí và điều kiện Mức lãi suất và thời hạn
Lãi suất và ưu đãi 7,99% năm trong 12 tháng đầu tiên, KH được tặng ngay thẻ tín dụng với hạn mức tối đa 100 triệu đồng
Thời gian vay Lên tới 7 năm
Mức cho vay Lên tới 85% nhu cầu vốn Thủ tục Xử lí nhanh trong 8h
Tài sản bảo đảm Bất động sản, xe ô tô, giấy tờ có giá
Hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu NCB, hồ sơ chứng minh thu nhập, phương án vay vốn , tài sản bảo đảm.
• Khi khách hàng muốn thanh tốn trước hạn thì trong thời gian cam kết thì từ 2% - 3% , sau thời gian cam kết thì miễn phí.
3.2.4.2. Thực hiện cho vay dựa vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng
- Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản thế chấp, cấm cố hay khơng có bảo lãnh của người thứ ba. Loại cho vay này áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao.
- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba. Hình thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng khơng đủ uy tín, khi vay vốn phải có tài sản bảo đảm hoặc phải có người bảo lãnh. Tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phịng khi nguồn thu chính của con nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc con nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.4.3. Thực hiện cho vay dựa vào thời hạn tín dụng
- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng (1 năm). Cho vay ngắn hạn thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động và các nhu cầu thiếu hụt tạm thời về vốn của các chủ thể vay vốn, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình.
-Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng (1 năm). Cho vay dài hạn thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn kinh doanh, mua nhà xe mới, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình.
3.3 QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG ĐANG ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN ĐANG ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC DÂN
3.3.1. Quy trình chung cho vay PVNCĐS tại ngân hàng – NCB
Bên cạnh những phản ánh hoạt động cho vay thì quy trình cho vay là yếu tố quan trọng khơng thể thiếu góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng. Quy trình cho vay được thể hiện theo các bước sau:
Sơ đồ 3.1: Quy trình chung về cho vay tại ngân hàng Quốc Dân - NCB
Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
ß
Thẩm định tín dụng, lập báo cáo thẩm định cho vay
ß
Phê duyệt khoản vay
ß
Hồn chỉnh hồ sơ, kí kết hợp đồng với khách hàng
ß
Giải ngân và kiểm sốt hồ sơ giải ngân.
ß
Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi gốc, lãi tiền vay và phí
ß
Thanh lí hợp đồng vay
Thuyết minh sơ đồ quy trình cho vay tại ngân hàng NCB Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:
Trong bước này, cán bộ tín dụng tiếp nhận đơn xin vay vốn của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng kí và thiết lập các hồ sơ vay vốn. Đồng thời, cán bộ tín dụng tổ chức thu thập thông tin về khách hàng. Bộ hồ sơ do khách hàng lập và
Do đó, Để xác định việc thẩm định giá đất của ban thẩm định có đúng hay không cần căn cứ:
Thứ nhất việc định giá đất phải bảo đảm các nguyên tắc sau đây: - Theo mục đích sử dụng đất hợp pháp tại thời điểm định giá. - Theo thời hạn sử dụng đất.
- Phù hợp với giá đất phổ biến trên thị trường của loại đất có cùng mục đích sử dụng đã chuyển nhượng, giá trúng đấu giá quyền sử dụng đất đối với những nơi có đấu giá quyền sử dụng đất hoặc thu nhập từ việc sử dụng đất.
- Cùng một thời điểm, các thửa đất liền kề nhau có cùng mục đích sử dụng, khả năng sinh lợi, thu nhập từ việc sử dụng đất tương tự như nhau thì có mức giá như nhau. Bước 2: Thẩm định tín dụng và lập báo cáo thẩm định cho vay:
- Thẩm định cho vay gồm: thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; thẩm định mục đích vay vốn; thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách hàng; thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; thẩm định về tài sản đảm bảo tiền vay...
- Đánh giá tình hình khách hàng quan hệ với ngân hàng và lợi ích ngân hàng được hưởng trong khâu này, ngân hàng thực hiện đánh giá chấm điểm, xếp hạng khách hàng để áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp.
- Lập báo cáo thẩm định cho vay.
- Cán bộ tín dụng kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay kèm báo cáo thẩm định trước khi trình lên Trưởng phịng và Ban Giám đốc.
Bước 3: Phê duyệt khoản vay
- Nhận được hồ sơ và báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng, Trưởng phịng kiểm tra lại rồi trình lên Giám đốc để phê duyệt và quyết định cho vay hay không cho vay. Trường hợp cần thiết Giám đốc có thể triệu tập Hội đồng tư vấn tín dụng để bàn bạc ra quyết định. Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh thì Phịng tín dụng lập tờ trình và hồ sơ vay vốn lên cấp trên để xem xét và phê duyệt.
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ, kí kết hợp đồng với khách hàng
- Nếu hồ sơ được chấp thuận thì lập thơng báo tín dụng đến cho khách hàng, lập các văn bản cần thiết cần kí kết cho khoản vay, hồn thiện hồ sơ cho khách hàng.
- Mở tài khoản và cấp mã vay vốn cho khách hàng.
- Kí kết trực tiếp hợp đồng bằng văn bản với khách hàng. Bước 5: Giải ngân và kiểm soát hồ sơ giải ngân.
- Ngân hàng thực hiện nhập các thông tin cần thiết vào hệ thống IPACS và phối hợp giữa các cán bộ có liên quan thực hiện giải ngân.
- Hoàn thiện hồ sơ giải ngân và lập tờ trình giải ngân.
Bước 6: Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi gốc, lãi tiền vay và phí.
- Sau khi giải ngân, cán bộ ngân hàng được giao theo dõi khoản vay, đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi của khách hàng đầy đủ, đúng thời hạn. - Định kì kiểm tra việc sử dụng vốn vay so với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng, kiểm tra định kì hoặc đột xuất các báo báo cáo tài chính cũng như tiến độ thực hiện các dự án đầu tư.
- Tiến hành thu gốc, lãi tiền vay và phí.
- Xử lí nợ: cơ cấu lại thời gian trả nợ, chuyển nợ quá hạn, khoanh nợ, xóa nợ, phân loại nợ và các biện pháp xử lí.
Bước 7: Thanh lí hợp đồng vay
- Trong bước này, hoàn tất các giấy tờ và nhập đầy đủ thông tin vào hệ thống để tất toán các khoản vay.
- Chuyển hồ sơ qua phịng quản lý tín dụng để làm thủ tục giải chấp, xuất trả lại các tài sản đảm bảo cho khách hàng.
3.3.2. Phân tích quy trình chi tiết cho vay phục nhu cầu đời sống tại PGD Tân Định - ngân hàng NCB tại PGD Tân Định - ngân hàng NCB
3.3.2.1 Quy trình vay tại NCB Tân Định
Từ quy trình cho vay chung của Ngân hàng TMCP Quốc Dân nói chung và NCB Tân
Định nói riêng để từ đó phân tích chi tiết hơn về quy trình vay tại NCB Tân Định.