Báo cáo thực tập Ngân hàng NCB

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH SÀI GÒ.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH SVTH: MAI PHÚC NHƯ Ý MSSV: 1754032153 Ngành:TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: NGƠ THÀNH TRUNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG QUY TRÌNH CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH SVTH: MAI PHÚC NHƯ Ý MSSV: 1754032153 Ngành:TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: NGƠ THÀNH TRUNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LỜI CÁM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô ở Khoa Đào tạo đặc biệt – Ngành Tài Ngân hàng – Trường Đại học Mở Thành phớ Hờ Chí Minh với tri thức tâm hút của để trùn đạt vớn kiến thức cho chúng em suốt thời gian học tập trường cũng như tạo mọi điều kiện cho bản thân em tiếp xúc với đơn vị thực tập hồn thành tớt báo cáo thực tập của Em cũng xin trân trọng chân thành cám ơn đến anh chun viên phịng tín dụng ,các chị phịng giao dịch Giám đớc KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân - PGD Tân định tiếp nhận em đến thực tập ngân hàng giúp đỡ, hướng dẫn em nhiệt tình śt q trình thực tập Cám ơn anh chị giúp dỡ tận tình, tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, tích lũy kinh nghiệm cung cấp những thông tin số liệu cần thiết cho trình thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn chân thành nhất đến thầy Ngô Thành Trung, người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hồn thành Báo cáo thực tập Sau em muốn gửi lời cám ơn đến gia đình, nơi ln chỡ dựa tinh thần bạn bè nguồn động viên, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập thực báo cáo thực tập Chân thành cám ơn tất cả! Kính chúc tồn thể q thầy cơ, q Ngân hàng, gia đình bạn bè sức khỏe dời thành công cuộc sống Sinh viên thực Mai Phúc Như Ý BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NGƯỜI HƯỚNG DẪN ngày tháng năm TP Ký tên HCM, Xác nhận đơn vị thực tập BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG TP HCM, ngày tháng năm Giảng viên ký tên BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỤC LỤC KÝ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 10 1.1 Lý chọn đề tài 10 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .10 1.3 Phương pháp nghiên cứu .11 1.4 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 11 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu: 11 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu : 11 1.5 Nội dung chuyên đề báo cáo thực tập 11 Chương 1: Giới thiệu .11 Chương 2: Giới thiệu khát quát ngân hàng TMCP Quốc Dân – Phòng giao dịch Tân Định .12 Chương 4: Nhận xét kiến nghị 12 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH SÀI GÒN – PGD TÂN ĐỊNH 13 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Quốc Dân .13 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng 13 2.1.2.Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng 14 2.1.3 Qúa trình hình thành phát triển 15 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chức năng – nhiệm vụ của phòng ban của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân .16 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng năm gần .18 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2.2 Giới thiệu NHTMCP Quốc Dân ( NCB ) – chi nhánh Sài Gòn – PGD Tân Định ………………………………………………………………………………… ………… 20 2.2.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Quốc Dân – chi nhánh Sài Gòn – PGD Tân Định 20 2.2.2 Những hoạt động của chi nhánh Sài Gòn – PGD Tân Định .22 2.2.3 Những thuận lợi khó khăn của PGD Tân Định 23 CHƯƠNG 3: QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – PGD TÂN ĐỊNH 25 3.1.Quy trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng Quốc Dân – PGD Tân Định 25 3.1.1 Quy trình cho vay PVNCĐS ngân hàng – NCB 25 3.2 Các quy định cho vay phục vụ nhu cầu đời sống áp dụng ngân hàng .28 3.2.1 Điều kiện vay vốn: 28 3.2.2 Đối tượng khách hàng 29 3.3 Giới thiệu sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống cung cấp ngân hàng Quốc Dân .29 3.3.1 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống có TSĐB 29 3.3.2 Cho vay PVNCĐS tài sản bảo đảm 30 3.3.3 Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh 31 3.4 Thực trạng cho vay ngân hàng 33 3.4.1 Thực cho vay dựa vào mục đích vay .33 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 3.4.2 Thực cho vay dựa vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng khách hàng: 34 3.4.3 Thực cho vay dựa vào thời hạn tín dụng: 35 3.5 Phân tích quy trình chi tiết cho vay phục nhu cầu đời sống PGD Tân Định - ngân hàng NCB 35 3.5.1 Sơ đồ quy trình 35 3.5.2 Diễn giải chi tiết bước qui trình 37 3.6 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NCB - PGD Tân Định 50 3.6.1 Kết đạt 50 3.6.2 Những hạn chế quy trình tín dụng của NCB – PGD Tân Định 51 3.6.3 Nguyên nhân dẫn tới những hạn chế 52 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – PGD TÂN ĐỊNH 54 4.1 Định hướng phát triển ngân hàng những năm tới 54 4.2 Một số giải pháp PGD Tân Định – Ngân hàng Quốc Dân 55 4.2.1 Tích cực tạo nguồn vốn ổn định vay 55 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh 57 4.2.3 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau vay 58 4.3 So sánh giữ lý thuyết thực tiễn 60 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP KÝ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NCB: Ngân hàng TMCP Quốc Dân NH : Ngân hàng NHTM :Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước PGD : Phòng giao dịch CVPVNCĐS : Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống KH : Khách hàng TSĐB : Tài sản đảm bảo BĐS : Bất động sản DPRR : Dự phòng rủi ro CV.KH : Chuyên viên khách hàng CV.TĐ : Chuyên viên thẩm định KSVTD : Kiểm sốt viên tín dụng GDV: Giao dịch viên CV.QLN: Chuyên viên quản lý nợ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Ngân hàng một trung gian tài chính, một kênh dẫn vớn quan trọng cho tồn bộ nền kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm đến giai đoạn cuối của trình sản xuất tiêu dùng Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được người dân khơng có nhu cầu về hàng hóa có nhu cầu nhưng lại khơng có đủ khả năng tốn tất ́u se dẫn tới cung vượt q cầu, hàng hóa bị tờn kho ứ đọng vớn Từ thực tế cho thấy, xã hội ngày phát triển, khơng chỉ có công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân cũng những người cần vốn hơn bao giờ hết Cuộc sống ngày đại, mức sống của người dân cũng ngày được nâng cao, cuộc sớng ngày khơng chỉ bó hẹp “ ăn no, mặc ấm” mà chuyển dần sang “ ăn ngon, mặc đẹp” cũng biết bao nhu cầu khác cần được đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả năng tốn Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, ngân hàng phát triển một hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng Một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có được ng̀n vớn để cải thiện cuộc sớng của Sau một thời gian thực tâp, tìm tịi học hỏi Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NH TMCP QD ) – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Tân Định, em nhận thấy NH phần lớn NH cho vay PVNCĐS có tài sản đảm bảo ( TSĐB ) hoạt động lớn của NH Chính vậy, em chọn “ Qui trình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Q́c Dân -Phịng giao dịch Tân Định” làm đề tài nghiên cứu của với mong ḿn được hiểu rõ qui trình đưa một sớ giải pháp nhằm giúp đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay của NH 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu được thực nhằm: 10 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - GDV thực thủ tục giải ngân hệ thống/phối hợp với bộ phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí theo dõi thực nghĩa vụ bảo - lãnh (nếu có) GĐ PGD phới hợp với bộ phận có liên quan thực thủ tục có liên quan (chiết khấu bộ chứng từ, giải ngân cho KH, nhận bộ chứng từ, theo dõi - báo có từ nước ngồi, ) Cấp có thẩm quyền thực giải ngân  Sau xét duyệt quyết định cho vay, ngân hàng khách hàng tiến hành kí kết hợp đờng tín dụng Các ́u tớ chủ ́u của một hợp đờng tín - dụng là: Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân (nếu có) Mục đích sử dụng: khách hàng phải ghi rõ khoản vay được sử dụng để làm Sớ tiền hạn mức tín dụng mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng Lãi suất áp dụng: mức lãi suất mà khách hàng phải trả, lãi suất cố định hay thay - đổi, điều kiện thay đởi lãi śt Mức phí để có được cam kết tín dụng từ ngân hàng, tính theo tỷ lệ phần trăm - hạn mức cam kết Thời hạn cho vay: thời hạn mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, tính từ lúc đồng vốn đầu tiên của ngân hàng được phát đến lúc đồng - vốn lãi cuối được ngân hàng thu về Điều kiện kỳ hạn giải ngân Cách thức, thời điểm tốn gớc lãi.Sau kí kết hợp đờng tín dụng, ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Bước 5: Quản lý thu hời nợ  Sau cấp tín dụng cho KH, bộ phận quản lý tín dụng phới hợp với phòng/bộ phận nghiệp vụ liên quan khác chi nhánh thực công tác quản lý thu hồi nợ theo quy định hành của ngân hàng NCB về  quản lý thu hồi nợ Sau giải ngân cho khách hàng, ngân hàng phải kiểm sốt xem khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích hay khơng đờng thời theo dõi tiến độ trả nợ của khách hàng vay thông qua chứng từ, sở sách kế tốn phần mềm  về quản lý khoản vay, thông báo bằng văn bản cho khách hàng Các cơng việc bao gờm: 50 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - CV.QLN theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách KH đáo hạn vốn, lãi 10 ngày tới KH trễ hạn, hạn vốn, lãi gửi CV.KH đôn đốc thu - nợ CV.KH tiến hành kiểm tra sau cấp tín dụng kể cả KH có phát sinh nợ - xấu CV.KH gọi nhắc KH số tiền cần phải toán trễ hạn ( thường sau ngày) Bước 6: Tất toán đưa qút định tín dụng mới  Sau KH hồn tất nghĩa vụ toán khoản dư nợ (bao gờm vớn gớc, lãi chi phí phát sinh) CV.KH, KSV, GDV, NV.QLHS TSĐB tiến hành tất tốn hờ sơ tín dụng của KH theo quy trình tất tốn hờ sơ cấp tín dụng  Khi khách hàng trả hết nợ gớc lãi hạn, quan hệ tín dụng giữa ngân hàng khách hàng se kết thúc Tuy nhiên bên cạnh khoản tín dụng an tồn, vẫn tờn khoản tín dụng mà đến thời điểm hồn trả khách hàng khơng trả đươc nợ Vì thế phịng tín dụng – PGD Tân Định nói riêng ngân hàng NCB nói chung phải tìm hiểu ngun nhân đưa quyết định mới có cho khách hàng gia hạn nợ bán tài sản đảm bảo để bù đắp rủi ro Bước 7: Lưu hồ sơ  Các bộ phận liên quan lưu hồ sơ phát sinh kết thúc công đoạn của  Việc quản lý hồn trả hờ sơ TSĐB của KH thực theo quy trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo hành  Bộ phận quản lý tín dụng lưu bộ hờ sơ tất tốn chi nhánh một năm, sau chủn về kho lưu trữ ( Nguồn : Phịng Tín dụng NCB – PGD Tân Định ) 3.6 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân NCB PGD Tân Định 51 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 3.6.1 Kết đạt Trong những năm qua, hoạt động cho vay của ngân hàng Q́c Dân- NCB có những chuyển biến tốt rõ rệt Ngân hàng có những định hướng chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với những thay đổi của thị trường, tập trung đầu tư phát triển nhiều lĩnh vực, mở rộng thị trường cho vay nhất cho vay thế chấp có được những kết quả khả quan cơng tác cho vay những năm qua Song song với việc tăng cường dư nợ cho vay tốt nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cũng rất quan tâm tới công tác xử lý nợ tồn đọng, tất cả khoản nợ tờn đọng đều được rà sốt phân tích những khó khăn thuận lợi để tìm biện pháp xử lý cho phù hợp nhất Điều chứng tỏ ngân hàng Quốc Dân-NCB làm tốt công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án vay vốn, lựa chọn được những khách hàng có tình hình kinh doanh tớt sử dụng vớn vay có hiệu quả Trong khâu phân tích, thẩm định trước cho vay ngân hàng nghiên cứu đề thời hạn cho vay, thời hạn giải ngân hợp lý, kiểm soát khách hàng vay làm khoản nợ hạn giảm xuống Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn liên tục tăng góp phần khơng nhỏ vào lợi nhuận chung của ngân hàng những năm gần Ngân hàng thường xun kiểm sốt gia tăng tín dụng cơ sở cân đối nguồn vốn gắn liền với việc tăng cường kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình tín dụng ở từng khâu Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu được nợ Ngân hàng nâng cao chất lượng báo cáo cho vay, cho vay đảm bảo báo cáo trung thực, xác, kịp thời Thực lập báo cáo hàng tháng, hàng quý phục vụ cho cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng Thực quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế ủy quyền cho vay 3.6.2 Những hạn chế quy trình tín dụng của NCB – PGD Tân Định Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay ngân hàng Q́c Dân (NCB) – PGD Tân Định cịn một số những hạn chế sau: 52 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Thứ nhất: Dư nợ cho vay vẫn tập trung chủ yếu ở hộ sản xuất, cá nhân doanh nghiệp vẫn một thị trường lớn, đầy tiềm năng địa bàn bởi có rất nhiều cơng ty được mở cần có nhu cầu về vớn khơng hề nhỏ Thứ hai: Có sự mất cân đới giữa kỳ huy động kỳ cho vay, sử dụng vốn ngắn hạn tài trợ vốn dài hạn Doanh thu, lợi nhuận phụ thuộc q lớn vào ng̀n tín dụng Thứ ba: Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tởng dư nợ, nhất nợ nhóm 2, nợ nhóm có xu hướng tăng dần lên Điều se tiềm ẩn rủi ro ảnh hưởng khơng tớt tới hoạt động của phịng giao dịch nói riêng ngân hàng nói chung Thứ tư: Tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng tăng lên, nhất năm 2019.Đây dấu hiệu không tốt hoạt động cho vay của ngân hàng bởi nợ xấu cao lên cho thấy khả năng mất vốn ngày cao Thứ sáu: Hệ thớng thơng tin của ngân hàng cịn chưa cập nhật, thiếu sự trao đổi thông tin với ngân hàng Ngân hàng vẫn chưa có phịng thơng tin nên chưa thể cung cấp đầy đủ, xác cập nhật thơng tin thường xun về tình hình của khách hàng 3.6.3 Nguyên nhân dẫn tới những hạn chế 3.6.3.1 Ngun nhân khách quan Ngồi nhân tớ chủ quan x́t phát từ phía ngân hàng, cịn có nhân tớ khách quan x́t phát từ phía khách hàng dẫn đến khó khăn như: + Do sử dụng vớn sai mục đích, khơng có thiện chí trả nợ: nhiều khách hàng sử dụng vớn khơng mục đích ghi hợp đờng tín dụng kí kết, khơng có trách nhiệm hồn trả gớc lãi thời hạn được cán bộ tín dụng của ngân hàng đơn đớc thực + Do năng lực tài của khách hàng yếu kémNhất đối với doanh nghiệp, quy mô tài sản nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vớn tự có cao đặc điểm của hầu hết doanh nghiệp Với năng lực tài nhƣ vậy nên để hoạt động đƣợc họ 53 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP phải dựa vào số vốn vay ngân hàng, tỷ trọng vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh khơng đáng kể Cho nên mọi thua lỗ, rủi ro kinh doanh của doanh nghiệp se tác động tới ngân hàng, nếu doanh nghiệp bị thua lỡ, phá sản ngân hàng có nguy cơ mất vớn Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ rõ ràng sở sách kế tốn vẫn chưa được doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng đề nghị vay vốn chủ ́u mang tính hình thức hơn vật chất 3.6.3.2 Nguyên nhân chủ quan Ngân hàng vẫn chưa tập trung mức vào cho vay với doanh nghiệp, nhất doanh nghiệp ngồi q́c doanh bởi tính thận trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ, mới thành lập cho vay có thể gặp rủi ro cao - Việc nhận định điều hành về lãi suất không lường trước đuợc, khiến cho ngân hàng bị ảnh hưởng, khó khăn cân đới chênh lệch lãi suất hai phía lãi suất huy động lãi suất cho vay khiến cho việc tài trợ cho vay bị ảnh hưởng - Nợ ngắn hạn hạn, nợ xấu của ngân hàng chiếm tỷ lệ cao như vậy sự hoạt động khó khăn của một số doanh nghiệp địa bàn, việc kinh doanh thua lỗ dẫn tới việc không trả được lãi gớc - Ngân hàng cịn q trọng vào tài sản đảm bảo, chƣa trọng mức tới tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, đơi chưa đánh giá xác về tài sản đảm bảo dẫn tới việc khó xử lý phát mại tài sản -Vấn đề kiểm tra sau cho vay, thu hời nợ cịn gặp khó khăn chưa có bộ phận phụ trách rủi ro chuyên biệt để phân loại khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đới với từng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực xử lý khoản vay có vấn đề Thời gian cơ sở để kiểm tra hoạt động tín dụng đới với đơn vị, phịng giao dịch chưa nhiều, cơng tác tập h́n nghiệp vụ cịn hạn chế - Trình độ nghiệp vụ cán bộ tín dụng cịn nhiều hạn chế Sớ lượng cán bộ tín dụng cịn thiếu làm cho công tác đánh giá quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn 54 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đội ngũ cán bộ dằn dặn nhưng sớ lượng nhân viên ít, cịn cán bộ trẻ được đào tạo có bản, kiến thức chuyên mơn tớt song vẫn cịn thiếu kinh nghiệm thực tế 3.6.3.3 Hạn chế rủi ro tín dụng Hiện nay, ngân hàng Quốc Dân chủ yếu áp dụng phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tín dụng cho vay theo món, việc cho vay đờng tài trợ cịn hạn chế Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đờng tài trợ lại tỏ rất an tồn, khơng có nợ q hạn, nợ xấu Vì vậy, ngồi hình thức tín dụng trùn thớng, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết ngân hàng khác để cấp tín dụng đối với dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán bộ tín dụng phải có trình độ cao Ngồi Thực bảo hiểm tín dụng những phương thức rủi ro ngân hàng Bởi le, ngân hàng có thể thẩm định được mức độ rủi ro của khoản vay, nhưng đối với tai nạn thiên tai ngài khả năng của người Chỉ cần khác hàng tổn thất một phần, sản xuất kinh doanh đình trệ rủi ro ngân hàng rất lớn Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp có thể sản xuất ngay, ngân hàng có thể chậm thu hời chứ khơng mất vớn Hiện việc thực bảo hiểm tín dụng ngân hàng được ban giám đốc quan tâm vào thực Trong thời gian tới cần trọng để phát triển hơn nữa, thậm chí một sớ lĩnh vực tài trợ cần bắt buộc có khoản mục bảo hiểm mới cấp tín dụng Kết luận chương Trên cơ sở bảng số liệu chương đưa những phân tích về quy trình cho vay đánh giá về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Qua việc phân tích quy trình vay với những hạn chế cịn tờn cũng như những nguyên nhân gây hạn chế Đó cũng cơ sở để có thể đưa một sớ giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao được chất lượng của TDCN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Tân Định 55 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 4: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – PGD TÂN ĐỊNH 4.1 Định hướng phát triển ngân hàng những năm tới Dựa những kết quả đạt được thời gian vừa qua,ngân hàng tiếp tục phát huy những ưu điểm đưa định hướng chiến lược hoạt động: - Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư khu vực phòng dịch mối quan hệ, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn cả nội ngoại tệ Tăng trưởng dư nợ đôi với việc tăng trưởng nguồn vốn ổn định, tập trung đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp cơ sở tăng trưởng tín dụng ở mức độ hợp lý đảm bảo an toàn, tài sản, người Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu - Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu quả, nhanh chóng xác thuận lợi, thị hiếu cơ chế thị trường - Xây dựng phương pháp khốn tài phù hợp với thực tiễn, thực tốt việc phân phối thu nhập gắn với kết quả thực nhiệm vụ chuyên môn - Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của ngân hàng Q́c Dân-NCB - Kiện tồn ổn định bộ máy tổ chức, tiếp tục đào tạo đào tạo lại toàn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, tốn q́c tế đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán bộ của ngân hàng - Công tác thi đua, phát động phòng trào thi đua của cơ quan, đồn thể cơng đồn, Đồn niên cần thường xuyên gắn liền với từng đợt, kỳ hoạt động kinh doanh 56 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP quý năm Thực tốt phong trào thi đua “ Giỏi chuyên môn nghiệp vụ” với khẩu hiệu “ Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lƣợng, hiệu quả” Song phải đánh giá kết quả thơng báo đến tồn thể cán bộ nhân viên biết từ nhân điển hình tớt tồn ngân hàng học tập 4.2 Một số giải pháp PGD Tân Định – Ngân hàng Quốc Dân 4.2.1 Tích cực tạo nguồn vốn ổn định vay Hoạt động cho vay ngắn hạn xác định nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ quan trọng, quyết định đến tăng trưởng dư nợ tăng doanh thu tài Vì vậy để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn trước tiên ngân hàng cần có một sách huy động vớn hợp lí Hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn huy động chỡ vớn huy động từ bên ngồi:  Thứ nhất: Đối với huy động vốn chỗ, hình thức huy động vớn cơ bản, trùn thống lâu dài quyết định chủ yếu tới quy mô, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Ngân hàng thực huy động vốn chỗ chủ yếu thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi của tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế xã hội để tạo nguồn vốn cho vay Để huy động nguồn vốn chỗ này, ngân hàng cũng cần thực một sớ giải pháp: - Đa dạng hóa hình thức huy động vớn: Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống như: nhận tiền gửi loại, phát hành GTCG ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vớn mới như: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp với nhiều kỳ hạn như tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng với mức lãi suất vừa đảm bảo quyền lợi cho ngƣời gửi tiền vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng người vay Đa dạng về loại tiền gửi, việc mở rộng thu hút khách hàng gửi tiền bằng đồng Việt Nam ngân hàng cũng cần trọng mở rộng huy động những ngoại tệ mà người nước hay gửi về nƣớc giúp cho khách hàng có nhiều phương án lựa chọn khác từ se thu hút được khới lượng lớn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng để tạo nguồn vốn cho vay Ngân hàng nên trọng khai thác ng̀n vớn trung dài hạn Vì ng̀n vốn rất cần thiết, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu quả cao, phục vụ cho chương trình phát triển 57 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Mở rộng mạng lưới huy động vớn: ngân hàng có thể tổ chức mở rộng mạng lưới huy động vốn của ngân hàng tới từng quận để tiếp cận với dân gần hơn, cung cấp thông tin cụ thể về hình thức huy động vớn ngân hàng cho khách hàng Khách hàng có nhu cầu gửi tiền se được tiếp xúc trực tiếp với nhân viên ngân hàng, được cung cấp những thông tin về huy động vốn từ thu hút khách hàng có nhu cầu gửi tiền - Tích cực khai thác ng̀n tiền gửi khơng kì hạn của tở chức, đơn vị có mới quan hệ truyền thống, lâu dài với ngân hàng: kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội, bưu điện, - Tuyên truyền, vận động đơn vị trả lương qua tài khoản ngân hàng nhằm thu hút nguồn tiền gửi khơng kì hạn Tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn ngƣời dân, đặc biệt những người có thu nhập cao ổn định sử dụng dịch vụ của ngân hàng, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán như: sử dụng thẻ để toán, nhận tiền từ nước ngoài, thẻ điện tử dụng tài khoản thấu chi, Thơng qua để giảm tốn trực tiếp bằng tiền mặt gửi tiền tạm thời nhàn rỗi qua ngân hàng - Tạo được sự khác biệt về sản phẩm của ngân hàng: Trong thời điểm có rất nhiều ngân hàng khác địa bàn, vậy để có sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ của NCB cung ứng thị trƣờng, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp chi nhánh cần làm tớt chương trình huy động tiết kiệm như: Hái lộc đầu xuân, tiết kiệm dự thưởng, chào mừng Quốc khánh – 9, kỉ niệm sinh nhật hình thức huy động riêng có của ngân hàng Q́c Dân-NCB - Thực cơng tác dự đoán, dự báo biến động thị trƣờng để xây dựng cơ chế lãi suất phù hợp linh hoạt với từng thời kì đảm bảo lãi suất huy động của ngân hàng không cao hay thấp so với ngân hàng hoạt động địa bàn - Giao chỉ tiêu kế hoạch cho bộ phận, từng cán bộ, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời 58 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP  Thứ hai, ngân hàng, huy động vốn chỗ chua đủ đáp ứng được nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế, vậy ngân hàng cần thực một số biện pháp nhằm thu hút vốn từ bên ngồi: - Bám sát chương trình phát triển kinh tế, xã hội có tính khả thi cao để qua có điều kiện khả năng tiếp cận vốn đầu tư - Tận dụng phát huy thế mạnh việc điều hịa ng̀n vớn của ngân hàng 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định bước đầu tiên, rất quan trọng đưa đến quyết định của ngân hàng chất lượng thẩm định cũng se quyết định đến hiệu quả hay rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải Xuất phát từ nguyên nhân của phần thực trạng cho thấy chất lượng công tác thẩm định, công tác kiểm tra sau cho vay chưa cao, trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng cịn hạn chế, đơi bỏ qua việc thẩm định tính tốn độ nhạy tính tốn, thẩm định, phân tích khơng sâu, khơng kỹ tính khả thi, có hiệu quả của phƣơng án SXKD, cũng như bỏ qua một số bước quy trình cho vay Vì vậy, việc nâng cao chất lượng thẩm định rất quan trọng đặc biệt đối với khoản vay ngắn hạn Trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đến khía cạnh thẩm định phương án SXKD ngắn hạn như sau: - Hồn thiện cơng tác tở chức thẩm địnhKhi thẩm định đòi hỏi CBTD phải nắm vững chủ trương, sách phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước, của ngành quận Đồng thời phối hợp chặt che với cơ quan chun mơn để có ý kiến đánh giá xác đáng trình thẩm định phương án SXKD Vì phương án vay vốn của ngân hàng thường liên quan rất nhiều đến thông số kỹ thuật ở rất nhiều ngành nghề khác địi hỏi phải có sự hiểu biết tởng hợp Có như vậy chất lượng thẩm định tín dụng mới được nâng cao 4.2.3 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau vay Đây nội dung rất qua trọng ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động cho vay, giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro có thể phát sinh Để nâng cao chất lượng của hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng vay cán bộ tín dụng cần quán triệt nguyên tắc: 59 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Thứ nhất: Định kỳ rà soát báo cáo tài vớn vay của khách hàng - Cán bộ phụ trách khách hàng định kỳ (hàng quý, tháng, năm) báo cáo tài của tất cả khách hàng vay nợ Việc rà sốt phải kèm với việc rà sốt hờ sơ khoản vay, cơng việc rà sốt cũng bao gờm đánh giá lại mọi nhân tớ có liên quan đến đề xuất tín dụng xin phê duyệt ban đầu, cập nhật mọi thơng tin có liên quan Trong trường hợp xảy sự kiện có ảnh hưởng xấu tới điều kiện tài hoạt động của khách hàng, cần phải rà soát - Thực kiểm tra vốn vay thường xuyên, đảm bảo thực nhất tháng một lần đối với cho vay ngắn hạn tháng một lần đối với cho vay trung dài hạn Thứ hai: Xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay Việc kiểm tra sử dụng vốn vay rất cần thiết giúp cho cán bộ tín dụng chủ động việc kiểm tra khách hàng, bộ phận có liên quan, lãnh đạo phịng ban giám đớc giám sát viên thực của cán bộ tín dụng, thớng nhất về nội dung phương thức kiểm tra thực vốn vay, lịch kiểm tra thực vốn vay - Căn cứ vào đặc thù hoạt động cho vay của ngân hàng, trưởng phịng, phó phịng chỉ đạo kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay - Đối với khoản vay ngắn hạn có đặc điểm riêng biệt, khách hàng vay có phương thức sản xuất kinh doanh đặc thù, cán bộ tín dụng xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay riêng theo hợp đờng tín dụng, chậm nhất sau phát sinh vay đầu tiên Trong trường hợp giải ngân bằng tiền mặt, việc kiểm tra sử dụng vốn vay có thể thực theo lần giải ngân có thể thực sau ngày giải ngân - 10 ngày kể từ ngày giải ngân Thứ ba: Thực kiểm tra thực vớn vayCán bộ tín dụng cần chủ động thực kế hoạch kiểm tra thực vốn vay Tùy vào đặc điểm của từng khoản vay, cán bộ tín dụng có thể lựa chọn cách thức kiểm tra như sau: - Kiểm tra hàng hóa lưu kho 60 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Kiểm tra khối lượng thi công xây dựng cơ bản - Kiểm tra sổ sách chứng từ Do đặc thù kinh doanh của khách hàng khác nhau, vậy để có thể kiểm tra tớt nội dung trên, cán bộ tín dụng cần phải phát huy tinh thần trách nhiệm cao, chủ động công việc, để lựa chọn biện pháp kiểm tra thích hợp nhất Ngân hàng Q́c Dân – PGD Tân Định cần có thêm những sách phát triển sản phẩm cho vay PVNCĐS nhằm thu hút thêm KH mới đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH đới với KH có quan hệ tín dụng với PGD Ngân hàng Quốc Dân – PGD Tân Định cần có những sách khen thưởng phù hợp đới với những nhân viên có thành tích tớt cơng tác tín dụng, nhằm tạo động lực làm việc, phát triển khả năng sáng tạo cho nhân viên PGD Tân Định cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, phân tích thị trường, dự đoán sự phát triển, xu hướng biến động của ngành tài NH, xu hướng tài của người dân điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động để có biện pháp dự phịng rủi ro thích hợp đờng thời có những kế hoạch hoạt động nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất cho NH Thường xuyên tra, giám sát tín dụng, quan tâm nhiều hơn đến công tác thu hồi nợ kiểm soát khoản vay Nhận thức được tầm quan trọng của cơng tác tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng đới với NH, NCB – PGD Tân Định cũng như nhiều NH khác, những năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động tín dụng tiêu dùng đạt được kết quả khả quan Để đạt được kết quả nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của Ban Giám đớc, tinh thần đồn kết nội bộ, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao, phong cách phục vụ chu đáo tận tình, vui vẻ 61 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 4.3 So sánh giữ lý thuyết thực tiễn Chất lượng quy trình cho vay PVNCĐS thời gian gần được nâng cao rõ rệt ngân hàng thực tớt Chăm sóc chọn lọc khách hàng nâng cao kiến thức đội ngũ cán bộ tớt hơn Ngồi ngân hàng thực tốt khâu giám sát khách hàng trước, sau cấp tín dụng đờng thời thực nghiêm túc quy trình cho vay theo quy định của NHNN cũng như quy định ngân hàng đề phần hạn chế được rủi ro tín dụng Trong quy trình cho vay , bước thẩm định bước quan trọng được lưu ý nhất se dẫn đến kết quả nợ xấu cho ngân hàng Như mơn “ Thẩm định tín dụng “ được chia phần thẩm định chi tiết hơn như: Thẩm định tín dụng, thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng, thẩm định phương án kinh doanh, thẩm định tài sản đảm bảo Và mỗi ngân hàng đều có những tiêu chuẩn riêng để đánh giá quyết định cho vay - Kiểm tra trước vay việc ngân hàng xem xét tính khả thi của dự án, từ - quyết định cho vay hay không Kiểm tra cho vay việc ngân hàng thực mỗi lần giải ngân vốn - vay phải có khới lượng, thiết bị chi phí cơng trình đảm bảo Kiểm tra sau cho vay khâu rất quan trọng bao gồm công tác: kiểm tra chứng từ vay vốn, đảm bảo nghiệp vụ cho vay chế độ, thể lệ nhà ban hành, kiểm tra đơn vị sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng,… Ngân hàng từng bước đơn giản hóa thủ tục cho vay so với lý thuyết giảm thời gian cho khách hàng trình đến vay vớn ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với khách hàng cũ Chính sách tín dụng của ngân hàng đề phù hợp với thực tế phát triển của nước ta đường lối phát triển xã hội của Đảng Nhà nước, với sách tín dụng này, hoạt động tín dụng của ngân hàng đóng góp tích cực vào sự chuyển dịch 62 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa…, phát triển ngành cơng nghiệp mũi nhọn Tóm lại so với lý thút thực hành ln khó hơn khơng phải hờ sơ của chuyên viên cũng được duyệt mỗi sản phẩm vay điều kiện chứng từ se khác Sau kết thúc ba tháng thực tập Ngân hàng Q́c Dân, chỉ có một kinh nghiệm nhưng em nắm rõ chi tiết hơn so với lý thuyết em học Qua , trải nghiệm thực tập giúp em tích lũy kinh nghiệm hành lý vững chãi hơn cho công việc tương lai KẾT LUẬN Trong nền kinh tế thị trường nay, hoạt động tín dụng của ngân hàng nhất Ngân hàng Quốc Dân đem lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn rất nhiều những rủi ro Nâng cao chất lượng cho vay, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng ln địi hỏi cấp thiết, đặc biệt điều kiện ngành ngân hàng ngành kinh doanh cạnh tranh gay gắt như trở thành mới quan tâm hàng đầu của nhà quản trị ngân hàng Việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn một yêu cầu tất yếu đối với sự phát triển của ngân hàng thương mại giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu về chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng qua năm cho thấy sự đóng góp khơng nhỏ của ngân hàng cho ngành, tạo được những bước chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh mà thành tích nởi bật tăng trưởng dư nợ cho vay, cung ứng khối lượng tín dụng lớn cho kinh tế Mặc dù cố gắng học hỏi nghiên cứu nhưng với kiến thức cịn hạn chế thời gian thực tập khơng nhiều nên báo cáo thực tập không tránh khỏi những sai sót 63 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Kính mong nhận được sự chỉ dẫn của thầy cô giáo để báo cáo tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài thưởng của ngân hàng Q́c Dân ( NCB ) năm 2019 TS Trần Thế Sao, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Mở Quy chế cho vay 1627/QĐ – NHNN Ngân hàng Nhà nước (2000), Qút định sớ 284/2000/QĐ NHNN1 ngày  25/08/2000 về việc ban hành Quy chế cho vay của tở chức tín dụng đới với  khách hàng.  Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình mơn học Thẩm định tín dụng, Đại học Mở TPHCM Các websiste: https://www.ncb-bank.vn/ https://finance.vietstock.vn/NVB/tai-tai-lieu.htm 64 ... khách hàng 17 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Quốc Dân ( Nguồn: Báo cáo thường niên 2019 2.1.5 Thành tựu hoạt động của NH năm qua 18 BÁO CÁO THỰC TẬP... giải ngân sau vay 58 4.3 So sánh giữ lý thuyết thực tiễn 60 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP KÝ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NCB: Ngân hàng TMCP Quốc Dân NH : Ngân hàng NHTM :Ngân. .. 31 3.4 Thực trạng cho vay ngân hàng 33 3.4.1 Thực cho vay dựa vào mục đích vay .33 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 3.4.2 Thực cho vay dựa vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng khách hàng: