Đánh giá chung về hoạt động tín dụng cá nhân tại NCB PGD Tân

2.1.2 .Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng

3.6 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng cá nhân tại NCB PGD Tân

3.6.1 Kết quả đạt được

Trong những năm qua, hoạt động cho vay của ngân hàng Q́c Dân- NCB có những chủn biến tớt và rõ rệt. Ngân hàng đã có những định hướng chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với những thay đổi của thị trường, tập trung đầu tư phát triển trên nhiều lĩnh vực, mở rộng thị trường cho vay nhất là cho vay thế chấp có được những kết quả khả quan trong công tác cho vay trong những năm qua.

Song song với việc tăng cường dư nợ cho vay tớt và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cũng rất quan tâm tới công tác xử lý nợ tồn đọng, tất cả các khoản nợ tồn đọng đều được rà sốt và phân tích những khó khăn thuận lợi để tìm ra các biện pháp xử lý cho phù hợp nhất. Điều này chứng tỏ ngân hàng Quốc Dân-NCB đã làm tốt công tác thẩm định khách hàng và thẩm định dự án vay vốn, lựa chọn được những khách hàng có tình hình kinh doanh tớt và sử dụng vớn vay có hiệu quả. Trong khâu phân tích, thẩm định trước khi cho vay ngân hàng đã nghiên cứu và đề ra thời hạn cho vay, thời hạn giải ngân hợp lý, kiểm soát khách hàng trong khi vay làm các khoản nợ quá hạn giảm xuống.

Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn liên tục tăng và góp phần khơng nhỏ vào lợi nhuận chung của ngân hàng trong những năm gần đây.

Ngân hàng đã thường xun kiểm sốt gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đới ng̀n vớn gắn liền với việc tăng cường kiểm tra, giám sát việc tn thủ quy trình tín dụng ở từng khâu. Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu được nợ.

Ngân hàng đã nâng cao chất lượng báo cáo cho vay, cho vay đảm bảo báo cáo trung thực, chính xác, kịp thời. Thực hiện lập báo cáo hàng tháng, hàng quý phục vụ cho cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay tại ngân hàng. Thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, đúng quy chế ủy quyền cho vay.

3.6.2 Những hạn chế trong quy trình tín dụng của NCB – PGD Tân Định

Thứ nhất: Dư nợ cho vay vẫn còn tập trung chủ yếu ở hộ sản xuất, cá nhân trong khi các doanh nghiệp vẫn là một thị trường lớn, đầy tiềm năng trên địa bàn bởi hiện nay có rất nhiều các cơng ty đang được mở ra và cần có nhu cầu về vớn khơng hề nhỏ. Thứ hai: Có sự mất cân đới giữa kỳ huy động và kỳ cho vay, sử dụng vốn ngắn hạn tài trợ vốn dài hạn. Doanh thu, lợi nhuận phụ thuộc q lớn vào ng̀n tín dụng.

Thứ ba: Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn cịn chiếm tỷ trọng cao trong tởng dư nợ, nhất là nợ nhóm 2, nợ nhóm 4 đang có xu hướng tăng dần lên. Điều này se tiềm ẩn rủi ro và ảnh hưởng khơng tớt tới hoạt động của phịng giao dịch nói riêng và ngân hàng nói chung

Thứ tư: Tỷ lệ nợ xấu đang có chiều hướng tăng lên, nhất là năm 2019.Đây là dấu hiệu không tốt trong hoạt động cho vay của ngân hàng bởi nợ xấu cao lên cho thấy khả năng mất vốn ngày càng cao.

Thứ sáu: Hệ thống thông tin của ngân hàng cịn chưa cập nhật, thiếu sự trao đởi thông tin với các ngân hàng. Ngân hàng vẫn chưa có phịng thơng tin nên chưa thể cung cấp đầy đủ, chính xác và cập nhật thơng tin thường xun về tình hình của khách hàng.

3.6.3 Nguyên nhân dẫn tới những hạn chế

3.6.3.1 Nguyên nhân khách quan

Ngồi các nhân tớ chủ quan x́t phát từ phía ngân hàng, cịn có nhân tớ khách quan x́t phát từ phía khách hàng dẫn đến khó khăn như:

+ Do sử dụng vớn sai mục đích, khơng có thiện chí trả nợ: nhiều khách hàng sử dụng vớn khơng đúng mục đích ghi trong hợp đờng tín dụng đã kí kết, khơng có trách nhiệm hồn trả gớc và lãi đúng thời hạn mặc dù đã được cán bộ tín dụng của ngân hàng đơn đớc thực hiện.

+ Do năng lực tài chính của khách hàng ́u kémNhất là đới với các doanh nghiệp, quy mô tài sản và nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ nợ so với vớn tự có cao là đặc điểm của hầu hết các doanh nghiệp. Với năng lực tài chính nhƣ vậy nên để hoạt động đƣợc thì họ

phải dựa vào sớ vớn vay ngân hàng, tỷ trọng vớn tự có tham gia vào dự án kinh doanh không đáng kể. Cho nên mọi thua lỗ, rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp se tác động ngay tới ngân hàng, nếu doanh nghiệp bị thua lỡ, phá sản thì ngân hàng có nguy cơ mất vớn. Ngồi ra, do thói quen ghi chép đầy đủ và rõ ràng các sở sách kế tốn vẫn chưa được các doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng khi đề nghị vay vớn chủ ́u mang tính hình thức hơn vật chất.

3.6.3.2 Nguyên nhân chủ quan

Ngân hàng vẫn còn chưa tập trung đúng mức vào cho vay với các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp ngồi q́c doanh bởi tính thận trọng trong khi cho vay đới với các doanh nghiệp nhỏ, mới thành lập khi cho vay có thể gặp rủi ro cao.

- Việc nhận định và điều hành về lãi suất không lường trước đuợc, khiến cho ngân hàng bị ảnh hưởng, khó khăn trong cân đới chênh lệch lãi śt hai phía là lãi suất huy động và lãi suất cho vay khiến cho việc tài trợ cho vay bị ảnh hưởng.

- Nợ ngắn hạn quá hạn, nợ xấu của ngân hàng còn chiếm tỷ lệ cao như vậy là do sự hoạt động khó khăn của một sớ doanh nghiệp trên địa bàn, việc kinh doanh thua lỗ dẫn tới việc không trả được lãi và gốc.

- Ngân hàng còn quá chú trọng vào tài sản đảm bảo, chƣa chú trọng đúng mức tới tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, đơi khi chưa đánh giá chính xác về tài sản đảm bảo dẫn tới việc khó xử lý khi phát mại tài sản.

-Vấn đề kiểm tra sau khi cho vay, thu hời nợ cịn gặp khó khăn do chưa có bộ phận phụ trách rủi ro chuyên biệt để phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đới với từng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực và xử lý các khoản vay có vấn đề. Thời gian đi cơ sở để kiểm tra hoạt động tín dụng đới với các đơn vị, phịng giao dịch chưa nhiều, cơng tác tập h́n nghiệp vụ cịn hạn chế.

- Trình độ nghiệp vụ cán bộ tín dụng cịn nhiều hạn chế. Sớ lượng cán bộ tín dụng cịn thiếu đã làm cho cơng tác đánh giá và quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn.

Đội ngũ cán bộ tuy dằn dặn nhưng sớ lượng nhân viên ít, cịn cán bộ trẻ được đào tạo có bài bản, kiến thức chun mơn tớt song vẫn còn thiếu kinh nghiệm thực tế.

3.6.3.3 Hạn chế rủi ro tín dụng

Hiện nay, tại ngân hàng Q́c Dân chủ yếu áp dụng các phương thức cho vay trùn thớng như: cho vay hạn mức tín dụng và cho vay theo món, việc cho vay đờng tài trợ cịn hạn chế. Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ ra rất an tồn, khơng có nợ q hạn, nợ xấu. Vì vậy, ngồi hình thức tín dụng trùn thớng, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết các ngân hàng khác để cấp tín dụng đới với các dự án cần nhiều vớn, đờng thời cán bộ tín dụng phải có trình độ cao.

Ngồi ra Thực hiện bảo hiểm tín dụng à trong những phương thức rủi ro trong ngân hàng. Bởi le, mặc dù ngân hàng có thể thẩm định được mức độ rủi ro của các khoản vay, nhưng đới với tai nạn do thiên tai thì ngài khả năng của con người. Chỉ cần khác hàng tổn thất một phần, sản xuất kinh doanh đình trệ thì rủi ro trong ngân hàng rất lớn. Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp có thể sản xuất ngay, khi đó ngân hàng có thể chậm thu hồi chứ không mất vốn.

Hiện tại việc thực hiện bảo hiểm tín dụng tại ngân hàng đã được ban giám đốc quan tâm và đi vào thực hiện. Trong thời gian tới cần chú trọng để phát triển hơn nữa, thậm chí một sớ lĩnh vực tài trợ cần bắt buộc có khoản mục bảo hiểm mới cấp tín dụng.

Kết luận chương 3

Trên cơ sở các bảng sớ liệu chương 3 đã đưa ra những phân tích về quy trình cho vay và đánh giá về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân. Qua việc phân tích quy trình vay với những hạn chế cịn tờn tại cũng như những nguyên nhân gây ra hạn chế. Đó cũng là cơ sở để có thể đưa ra một sớ giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao được chất lượng của TDCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Tân Định.

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG QUỐC DÂN – PGD TÂN ĐỊNH