2.1.2 .Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng
3.1.1 Quy trình cho vay PVNCĐS tạingân hàng – NCB
Bên cạnh những phản ánh hoạt động cho vay thì quy trình cho vay là ́u tớ quan trọng khơng thể thiếu góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng. Quy trình cho vay được thể hiện theo các bước sau:
Sơ đờ 3.1: Quy trình cho vay tại ngân hàngQ́c Dân - NCB
Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vớn
Thẩm định tín dụng, lập báo cáo thẩm định cho vay
Phê duyệt khoản vay
Hồn chỉnh hờ sơ, kí kết hợp đồng với khách hàng
Giải ngân và kiểm sốt hờ sơ giải ngân.
Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi gớc, lãi tiền vay và phí
Thút minh sơ đờ quy trình cho vay tại ngân hàng NCB
Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vớn:
Trong bước này, cán bộ tín dụng tiếp nhận đơn xin vay vớn của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hờ sơ, thủ tục đăng kí và thiết lập các hờ sơ vay vớn. Đờng thời, cán bộ tín dụng tở chức thu thập thông tin về khách hàng. Bộ hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp cho ngân hàng nơi cho vay bao gờm: hờ sơ pháp lí, hờ sơ vay vớn và hờ sơ kinh tế nếu như người vay là tở chức.
Do đó, Để xác định việc thẩm định giá đất của ban thẩm định có đúng hay khơng cần căn cứ:
Thứ nhất việc định giá đất phải bảo đảm các nguyên tắc sau đây: - Theo mục đích sử dụng đất hợp pháp tại thời điểm định giá. - Theo thời hạn sử dụng đất.
- Phù hợp với giá đất phổ biến trên thị trường của loại đất có cùng mục đích sử dụng đã chuyển nhượng, giá trúng đấu giá quyền sử dụng đất đới với những nơi có đấu giá quyền sử dụng đất hoặc thu nhập từ việc sử dụng đất.
- Cùng một thời điểm, các thửa đất liền kề nhau có cùng mục đích sử dụng, khả năng sinh lợi, thu nhập từ việc sử dụng đất tương tự như nhau thì có mức giá như nhau. Bước 2 : Thẩm định tín dụng và lập báo cáo thẩm định cho vay:
- Thẩm định cho vay gồm: thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; thẩm định mục đích vay vớn; thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách hàng; thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; thẩm định về tài sản đảm bảo tiền vay...
- Đánh giá tình hình khách hàng quan hệ với ngân hàng và lợi ích ngân hàng được hưởng trong khâu này, ngân hàng thực hiện đánh giá chấm điểm, xếp hạng khách hàng để áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp.
- Cán bộ tín dụng kiểm tra lại hờ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay kèm báo cáo thẩm định trước khi trình lên Trưởng phịng và Ban Giám đớc.
Bước 3 : Phê duyệt khoản vay
- Nhận được hồ sơ và báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng, Trưởng phịng kiểm tra lại rời trình lên Giám đớc để phê duyệt và quyết định cho vay hay không cho vay. Trường hợp cần thiết Giám đớc có thể triệu tập Hội đờng tư vấn tín dụng để bàn bạc ra quyết định. Nếu khoản vay vượt q thẩm qùn của Giám đớc chi nhánh thì Phịng tín dụng lập tờ trình và hờ sơ vay vớn lên cấp trên để xem xét và phê duyệt.
Bước 4 : Hồn chỉnh hờ sơ, kí kết hợp đờng với khách hàng
- Nếu hồ sơ được chấp thuận thì lập thơng báo tín dụng đến cho khách hàng, lập các văn bản cần thiết cần kí kết cho khoản vay, hồn thiện hờ sơ cho khách hàng.
- Mở tài khoản và cấp mã vay vốn cho khách hàng.
- Kí kết trực tiếp hợp đờng bằng văn bản với khách hàng. Bước 5: Giải ngân và kiểm sốt hờ sơ giải ngân.
- Ngân hàng thực hiện nhập các thông tin cần thiết vào hệ thống IPACS và phới hợp giữa các cán bộ có liên quan thực hiện giải ngân.
- Hồn thiện hờ sơ giải ngân và lập tờ trình giải ngân.
Bước 6 : Theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi gốc, lãi tiền vay và phí.
- Sau khi giải ngân, cán bộ ngân hàng được giao theo dõi khoản vay, đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi của khách hàng đầy đủ, đúng thời hạn.- Định kì kiểm tra việc sử dụng vớn vay so với mục đích sử dụng vớn trong hợp đờng, kiểm tra định kì hoặc đột xuất các báo báo cáo tài chính cũng như tiến độ thực hiện các dự án đầu tư.
- Tiến hành thu gớc, lãi tiền vay và phí.
- Xử lí nợ: cơ cấu lại thời gian trả nợ, chuyển nợ quá hạn, khoanh nợ, xóa nợ, phân loại nợ và các biện pháp xử lí.
Bước 7 : Thanh lí hợp đờng vay
- Trong bước này, hoàn tất các giấy tờ và nhập đầy đủ thơng tin vào hệ thớng để tất tốn các khoản vay.
- Chủn hờ sơ qua phịng quản lý tín dụng để làm thủ tục giải chấp, xuất trả lại các tài sản đảm bảo cho khách hàng.
3.2 Các quy định về cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đang áp dụng tại ngân hàng