Diễn giải chi tiết từng bước trong qui trình- 123docz.net

2.1.2 .Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng

3.5 Phân tích quy trình chi tiết cho vay phục nhu cầu đời sống tại PGD

3.5.2 Diễn giải chi tiết từng bước trong qui trình

Bước 1: Tiếp thị/ tiếp nhận nhu cầu tín dụng

 Khách hàng có nhu cầu vay vớn đến ngân hàng làm thủ tục xin vay. Tại đây CV.KH hướng dẫn cho khách hàng cách lập hồ sơ đầy đủ và đúng quy định, hờ sơ tín dụng thường bao gờm: hờ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay. Ở bước này, CV.KH phải thực hiện việc thu thập một sớ thơng tin về khách hàng như ngành nghề, giới tính, độ t̉i, tình trạng tài chính, mục đích vay vớn, các quan hệ xã hội để có bước đánh giá khách hàng và quyết định xem khách hàng có phù hợp với những tiêu chí của ngân hàng hay khơng, hay cịn gọi là bước lựa chọn khách hàng. Có những nhu cầu vay ngân hàng chưa thể đáp ứng hoặc không hỗ trợ, hay

Hồn chỉnh hờ sơ và triển khai phán quyết

Quản lý và thu hời nợ

Tất tốn hoặc đưa ra qút định tín dụng

mới

độ tuổi khách hàng không phù hợp, ngành nghề của khách hàng có thu nhập khơng ởn định... là những căn cứ để có thể sàng lọc khách hàng ngay từ ban đầu.  Theo mơ hình bán lẻ chun nghiệp tại NCB đới với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở

bước này CV.KH thực hiện cơng tác tìm kiếm và tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng (chi tiết các kỹ năng bán hàng của CV.KH được hướng dẫn chi tiết tại quy trình bán hàng), sau khi tiếp thị KH thành công.

 Tại PGD Tân Định: CV.KH hướng dẫn KH hồn chỉnh hờ sơ vay vớn theo quy định:

+ Nhập thông tin KH vào bảng theo dõi hồ sơ KH, đồng thời báo cáo lại Trưởng phịng trực tiếp quản lý về hờ sơ KH mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỡ trợ.

+ Hồ sơ thuộc hạn mức phán qút PGD: CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trưởng phịng PGD duyệt cấp tín dụng.

+ Hờ sơ vượt quá hạn mức phán qút PGD và có tởng mức cấp tín dụng ≤ 2 tỷ đờng (quy ra đối với VNĐ): CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trưởng PGD có ý kiến trước khi trình cấp phán qút tín dụng.

+ Hờ sơ vượt hạn mức phán qút PGD và có tởng mức cấp tín dụng > 2 tỷ đờng (quy đởi ra VNĐ): CV.KH lập tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho CV.KH), trình trưởng phịng PGD và có ý kiến trước kh chuyển Bộ phận thẩm định để thẩm định và trình cấp phán qút tín dụng.

 Thu thập các giấy tờ, hồ sơ liên quan: các giấy tờ tùy thân như chứng minh thư, sổ hộ khẩu, giấy tờ tài sản liên quan và đóng các phí phát sinh hợp lệ.

Mẫu 2.1: giấy đề nghị cấp tín dụng tại Ngân hàng NCB CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

…………. , ngày … tháng … năm …

GIẤY ĐỀ NGHỊ KIÊM PHƯƠNG ÁN CẤP TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG

(áp dụng đới với Khách hàng cá nhân)

- CMND/CCCD/Hộ chiếu

- Địa chỉ:

- Nghề nghiệp/Ngành nghề kinh doanh:

- Sớ tiền đề nghị cấp tín dụng:

- Mục đích cấp tín dụng:

- Thời hạn cấp tín dụng:

I. Khả năng tài chính hiện tại

1. Đối với cá nhân vay vốn phục vụ đời sống - Người vay:

Thời gian

(Từ ….. đến ...…)

Nơi làm việc

(Tên đơn vị) Chức vụ Lương sau thuế

- Người đồng vay (vợ/chồng):

Thời gian

(Từ … đến …)

Nơi làm việc

(Tên đơn vị) Chức vụ Lương sau thuế

- Tài sản đang sở hữu (Chỉ liệt kê nhà đất, xe ơ tơ và các tài sản có giá trị khác)

Mô tả chi tiết tài sản Giá trị ước tính Tình trạng sử dụng Thu nhập từ tài sản

- Cân đối khả năng tài chính:

Chỉ tiêu Số tiền Ghi chú

- Tổng thu nhập - Tổng chi:

 Sinh hoạt gia đình

 Trả nợ khác (nếu có)

 Chi khác

- Thu nhập còn lại

2. Đối với cá nhân vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh

Chỉ tiêu Số tiền Ghi chú

- Doanh thu - Tổng chi phí

 Chi phí NVL chính, hàng hóa đầu vào

 Chi phí về nhân cơng

 Chi phí nhiên liệu

 Chi phí vận chủn, kho bãi, V.phịng, N. xưởng

 Đóng th́ và các khoản chi phí bằng tiền khác

 Lãi vay

- Lợi nhuận từ HĐKD

- Thu nhập từ cho thuê tài sản, thu nhập khác - Tổng thu nhập

II. Phương án vay vốn và trả nợ:

1. Đối với cá nhân vay vốn phục vụ đời sống

- Mục đích vay: ……………………………………………………………………………

- Tởng nhu cầu sử dụng vớn: ………………………………………………………………

- Vớn tự có (ng̀n từ đâu): ……………………………………………………………….

- Vốn vay NCB: ………………………… Thời hạn vay: …………………………..

- Kế hoạch trả lãi: ………………………... .Kế hoạch trả vốn: ………………………….

- Nguồn trả lãi: …………………………….Nguồn trả gốc:……………………………..

2. Đối với cá nhân vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh 2.1 Vay bổ sung vốn lưu động:

- Tổng nhu cầu vốn lưu động: ……………………………….. đồng, bao gồm:

 Dự trữ hàng hóa ngun vật liệu: ………………………. đờng

 Phải thu khách hàng: …………………………………….đồng.

 Dự trữ tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, tiền ký quỹ: ………………… đồng.

 Vốn khác (ghi rõ): ………………………………………………….

- Ng̀n tài trợ vớn lưu động gờm có:

 Nợ người bán: ……………………………. đồng

 Vay ngân hàng khác: ……………………… đồng

 Vốn chủ sở hữu: …………………………… đồng

- Đề nghị vay NCB: …………………… ……đồng.

- Hiệu quả SXKD dự kiến (thay đổi về thị phần, sức cạnh tranh, doanh thu, lợi nhuận…):

 Doanh thu dự kiến là ……………………….. đồng/tháng

 Lợi nhuận dự kiến: …………………………. đờng/tháng

2.2 Vay đầu tư máy móc thiết bị, tài sản cố định, kinh doanh khác.

- Nội dung đầu tư: …………………………………………………………………

- Tởng vớn đầu tư: …………………… Trong đó:

 Vớn tự có : ………………………….

 Vớn tài trợ từ ng̀n khác: …………………………….

 Vốn đề nghị vay NCB:……………………………

- Thời gian vay: …………………………………………

- Hiệu quả SXKD dự kiến (thay đổi về thị phần, sức cạnh tranh, doanh thu, lợi nhuận…):

 Doanh thu dự kiến là ……………………….. đồng/tháng

 Lợi nhuận dự kiến: …………………………. đồng/tháng

- Kết luận: ……………………………………………………………………………… 2.3 Kế hoạch trả nợ:

- Kế hoạch trả lãi: ………………………... Kế hoạch trả vốn gốc: …………………

- Nguồn trả lãi: …………………………….Nguồn trả vốn gốc:……………………

- Nguồn trả nợ dự phịng (nếu có):…………

III. Tài sản đảm bảo tiền vay

- Hình thức bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba): ……………………

- Mô tả tài sản bảo đảm: …………………………………………………………………

- Chủ sở hữu: ……………………………………………………………………………

- Mối quan hệ giữa chủ sở hữu và bên vay: ……………………………………………

IV. Xác nhận các bên có liên quan của Khách hàng: theo Phụ lục 01.

Chúng tôi cam kết rằng:

- Các thông tin kê khai trên là trung thực, phương án vay vớn là khả thi và chúng tơi có đủ khả năng để trả nợ ngân hàng đúng hạn.

- Trường hợp Ngân hàng xét duyệt cho vay khác với nội dung đề nghị nêu trên thì (chúng) tơi đờng ý thực hiện theo nội dung xét duyệt của Ngân hàng, đồng thời, Giấy đề nghị vay vớn kiêm phương án trả nợ này vẫn có giá trị hiệu lực mà không cần phải thay đổi giấy đề nghị khác.

- (Chúng) tôi cam kết cung cấp các thông tin và hồ sơ theo yêu cầu của Ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng thực hiện thẩm định, xét duyệt cho (chúng) tôi vay.

KHÁCH HÀNG VAY VỐN

(Ký và ghi rõ họ tên)

(*): Tùy mục đích vay/nguồn thu nhập của KHCN là từ hoạt động kinh doanh hoặc khơng kinh doanh, CBTD có thể hướng dẫn khách hàng rút gọn/bổ sung các khoản mục cho phù hợp mẫu Giấy đề nghị vay vốn.

PHỤ LỤC 011

(Là một phần không thể tách rời của Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn của khách hàng)

Để ngân hàng đánh và và xem xét tín dụng, tơi xác nhận những thơng tin sau:

1. Các bên có liên quan là cá nhân:

[ ] Tôi xác nhận các bên liên quan của tơi là cá nhân khơng có quan hệ tín dụng nào với Ngân hàng [ ] Tôi xác nhận các bên liên quan của tơi là cá nhân có quan hệ tín dụng nào với Ngân hàng như sau: STT Họ và tên Mối quan hệ Sớ CMND

2. Các bên có liên quan là tổ chức:

[ ] Tôi xác nhận tơi khơng có bất kỳ các bên liên quan nào là tổ chức [ ] Tơi xác nhận các bên có liên quan của tơi là tở chức như sau:

STT Tên tổ chức Mối quan hệ Số giấy phép kinh doanh

Tôi cam kết như sau:

- Bản xác nhận này và tất cả các thông tin liên quan đến bản xác nhận này đều chính xác, đầy đủ và cập nhật nhất.

- Tơi se cung cấp thêm cho Ngân hàng những tài liệu hỗ trợ cho bản xác nhận này theo yêu cầu của Ngân hàng.

- Tôi se ngay lập tức thông báo cho Ngân hàng bất kỳ thay đổi nào đối với các thông tin nêu trên.

ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG

(Họ, tên, chức vụ, ký tên, đóng dấ

1 Phụ lục là một phần khơng thể tách rời của giấy đề nghị cấp tín dụng kiêm phương án vay vốn của khách hàng

Bước 2: Xác minh, thẩm định

 Ở bước này CV.KH thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng. Việc xác minh thực tế và thẩm định hờ sơ tín dụng được hướng dẫn chi tiết tại quy trình thẩm định.

 Sau khi thu thập đủ hồ sơ, CV.KHCN se tiến hành thu thêm khả năng trả nợ của KH.

 Trước khi nộp lên cho cấp có thẩm qùn thì CV.KH se thẩm định điểm tín dụng và tài sản của khách hàng cụ thể qua tra CIC, định giá tài sản bảo đảm, phân tích phương án kinh doanh, tính tốn doanh thu và khả năng trả nợ của khách hàng đảm, phân tích phương án kinh doanh, tính tốn doanh thu và khả năng trả nợ của khách hàng.

 Định giá tài sản se cho biết giá trị tài sản của KH bao gờm tính thanh khoản của tài sản. Số tiền cho vay tối đa của ngân hàng thường là 80% giá trị tài sản bảo đảm.

 Thẩm định ở phòng giao dịch thường là CV.KH và Giám đốc chi nhánh se đi chung khi cần thiết. Sau khi thẩm định hồ sơ và các giấy tờ cần thiết CV.KH se viết báo cáo và trình lên cho Giám đớc phòng giao dịch duyệt. Nếu trên 2 tỷ Giám đớc phịng giao dịch se ghi nhận xét và báo cáo của mình trình lên Giám đớc chi nhánh.

 Đây là khâu quan trọng trong quá trình cho vay PVNCĐS, quyết định đến chất lượng tín dụng. Cán bộ tín dụng thẩm định sai se đưa ra quyết định sai. Q trình thẩm định bao gờm : Thẩm định đặc điểm nguồn vay, thẩm định mục đích sử dụng vớn vay, thẩm định tình hình tài chính và khả năng thanh tốn của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo.

 Dưới đây là danh sách các hồ sơ cần thẩm định với sản phẩm cho vay hộ kinh doanh:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay vốn và trả nợ .

- Giấy CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/ Đăng ký tạm trú của khách hàng vay, người hôn phối và của người đồng trả nợ.

- Giấy chứng nhận đăng ký kết hơn/Giấy xác nhận độc thân cịn hiệu lực.

- Giấy ĐKKD

- Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh/Giấy phép hành nghề  Hờ sơ chứng minh thu nhập trả nợ/tình hình tài chính gờm có:

- Sở sách theo dõi kinh doanh

- Hóa đơn hàng hóa

 Hờ sơ tài sản bảo đảm

- Giấy tờ có giá

- Bất động sản

- Phương tiện vận tải ( xe ô tô ): giấy chứng nhận đăng ký xe/kiểm định xe.

Để phân tích chính xác ngân hàng se có cơng thức và nội dung chi tiết để tính tốn và phân tích khả năng trả nợ chính xác nhất có thể

Hình 2.2 : Bảng báo cáo tình hình kinh doanh

Báo cáo kết quả kinh doanh là số liệu chuyên viên thu thấp qua sổ tay ghi chép bán hàng của khách hàng rời phân tích đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng rời trình hờ sơ lên cơ quan có thẩm qùn để phê duyệt.

Hình 2.3 : Thơng tin dư nợ của KH trên báo cáo CIC

Báo cáo CIC thông báo về các khoản vay của KH và độ tín nhiệm của KH trong 5 năm gần nhất. Trường hợp KH có nợ xấu từ mức độ 2 trở lên se rất khó vay được từ ngân hàng và các tở chức tín dụng.

Theo thơng tin như hình trên thì tháng 7/2020 KH đã thanh tốn hết nợ và

khơng có nợ xấu nên khả năng được giải ngân của KH cao.

Hình 2.5: Thơng tin về tài sản đảm bảo của KH A

Hình ảnh trên cung cấp diện tích và các thơng sớ để thẩm định và định giá giá trị tài sản đảm bảo cuả khách hàng.

Hình 2.6: Báo cáo thẩm định định giá tài sản của chuyên viên

Hình 2.6 và 2.7 là báo cáo phân tích tính thanh khoản của TSĐB so với các tài sản gần đó, định giá trung bình của TSĐB để qút định sớ tiền mà ngân hàng có thể cho vay dựa trên giá trị TSĐB và nhu cầu vay của KH

Chuyên viên xuống tận nhà KH để đánh giá tổng quan tài sản bảo đảm để tăng khả năng trả nợ và khoản vay của KH se được duyệt cao hơn. Tạo được niềm tin với cơ quan thẩm qùn duyệt hờ sơ cho vay.

Hình 2.9: Báo cáo thẩm định đánh giá chung về TSĐB của chuyên viên thẩm định

 Cấp có thẩm qùn phê duyệt hờ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng quy định tại quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành, chi tiết thực hiện theo quy trình phán qút cấp tín dụng.

 Lưu ý: Ý kiến phán quyết phải ghi rõ sớ tiền, thời hạn cho từng hình thức và

khoản mục cấp tín dụng; trường hợp khơng đờng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do. Ý kiến phán quyết được thể hiện bằng các hình thức sau:

- Trưởng phịng PGD, Giám đớc chi nhánh: ghi ý kiến phán qút vào tờ trình cấp tín dụng

- Ban TDCN: ghi ý kiến phán quyết vào biên bản phán quyết cấp tín dụng.

- Giám đớc Sở giao dịch: ghi ý kiến phán quyết vào báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm định Sở giao dịch

- Phó tởng giám đớc tín dụng/Giám đớc tín dụng: ghi ý kiến phán qút vào Báo cáo tái thẩm định của phòng thẩm định Hội sở.

- Sau quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng thơng báo lại với cấp trên để trình lên hội đờng xét duyệt, đưa ra quyết định cho vay. Sau khi đã quyết định, ngân hàng phải lập văn bản thông báo cho khách hàng biết rõ nội dung (nếu không cho vay phải ghi chi tiết lý do).

Bước 4: Hồn chỉnh hờ sơ và trển khai phán qút

 Ở bước này hướng dẫn và quy định rõ trách nhiệm của từng chuyên viên/nhân viên thuộc bộ phận quản lý tín dụng phới hợp với các chuyên viên/nhân viên thuộc phòng/bộ phận khác tại PGD thực hiện các thủ tục cần thiết trong q trình hồn chỉnh hờ sơ và triển khai phán quyết sau khi đề xuất cấp tín dụng được phê duyệt. Chi tiết thực hiện theo quy trình hồn chỉnh hờ sơ và triển khai phán quyết và các sản phẩm tín dụng hiện hành của NCB:

 Các cơng việc chính gờm:

- Kiểm sốt viên kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hờ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng (nếu có); lập hợp đờng tín dụng/hợp đờng bảo lãnh, hợp đờng bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/phát hành chứng thư bảo lãnh.

- CV. KH thực hiện công chứng/chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB bản gốc từ KH

- GDV thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống/phối hợp với các bộ phận

Diễn giải chi tiết từng bước trong qui trình

Quy trình cho vay PVNCĐS tạingân hàng – NCB

Thực trạng cho vay của ngân hàng