Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên đại học ngân hàng thành phố hồ chí minh khóa luận đại học chuyên ngành quản trị kinh doanh

1 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỀ CƢƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ CỦA SINH VIÊN Đ.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

ĐỀ CƯƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ CỦA

SINH VIÊN ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

SVTH: NGUYỄN PHƯƠNG UYÊN LỚP: HQ5 – GE06

GVHD: TS CHÂU ĐÌNH LINH

TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi, dưới sự hướng dẫn khoa học của TS Châu Đình Linh Các số liệu nêu trong luận văn là trung thực Những

kết luận khoa học của luận văn chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào

Tác giả luận văn

Nguyễn Phương Uyên

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, quý thầy, cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã tận tình giảng dạy, tạo điều kiện giúp đỡ em

trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu tại Trường

Em xin gửi lời tri ân sâu sắc nhất tới TS Châu Đình Linh đã tận tình hướng dẫn

em trong suốt thời gian em thực hiện đề tài

Mặc dù đã cố gắng, nhưng do khả năng của bản thân còn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, kính mong nhận được sự góp ý của quý thầy cô để nội dung của bài luận văn được hoàn chỉnh hơn

Xin trân trọng cảm ơn!

TP Hồ Chí Minh, ngày 27 tháng 12 năm 2021

Tác giả luận văn

Nguyễn Phương Uyên

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

TỪ VIẾT

EFA Exploratory Factor Analysis Phân tích nhân tố khám phá

SEM

Structural Equation Model

Mô hình phương trình cấu trúc tuyến tính

CFA Chartered Financial Analyst Phân tích nhân tố khẳng định

ANOVA Analysis of Variance Phân tích phương sai

VIF Variance inflation factor Hệ số phóng đại phương sai

SPSS Statistical Package for the

Social Sciences

Phần mềm xử lý thống kê dùng trong các ngành khoa học xã hội

Sig Significance level Mức ý nghĩa

TRA Theory of Resoned Action Thuyết hành động hợp lý

TAM Technology Acceptance

Model

Mô hình chấp nhận công nghệ

UTAUT

Unified Theory of Acceptance and SD of Technology

Thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ

TPB Theory of Planned Behavior Thuyết hành vi kế hoạch

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 3.1 Thang đo Hữu ích mong đợi

Bảng 3.2 Thang đo Dễ sử dụng mong đợi

Bảng 3.3 Thang đo Ảnh hưởng xã hội

Bảng 3.4 Thang đo Điều kiện thuận lợi

Bảng 3.5 Thang đo Tin cậy cảm nhận

Bảng 3.6 Thang đo Chi phí cảm nhận

Bảng 3.7 Thang đo Ý định sử dụng

Bảng 4.1: Thống kê mô tả các biến định tính

Bảng 4.2: Thống kê mô tả các biến định lượng

Bảng 4.3: Hệ số Cronbach‟s Alpha của Hữu ích mong đợi Bảng 4.4: Hệ số Cronbach‟s Alpha của Dễ sử dụng mong đợi Bảng 4.5: Hệ số Cronbach‟s Alpha của Ảnh hưởng xã hội Bảng 4.6: Hệ số Cronbach‟s Alpha của Điều kiện thuận lợi Bảng 4.7: Hệ số Cronbach‟s Alpha của Tin cậy cảm nhận Bảng 4.8: Hệ số Cronbach‟s Alpha của Chi phí cảm nhận Bảng 4.9: Hệ số Cronbach‟s Alpha của Quyết định sử dụng Bảng 4.10: KMO and Bartlett's Test

Bảng 4.11: Hệ số Eigenalues và tổng % giải thích

Bảng 4.12: Bảng Xoay nhân tố

Bảng 4.13: Bảng tổng hợp kiểm định biến Quyết định sử dụng Bảng 4.14: Kết quả phân tích tương quan Pearson giữa các biến Bảng 4.15: Hệ số xác định mô hình

Bảng 4.16: Kiểm định ANOVA

Bảng 4.17: Kết quả kiểm tra đa cộng tuyến

Bảng 4.18: Hệ số hồi quy giữa các biến

Bảng 4.19: Tóm tắt kết quả kiểm định các giả thuyết nghiên cứu

Bảng 4.20: Kiểm định sự khác biệt theo giới tính

Bảng 4.21: Kiểm định sự khác biệt theo độ tuổi của sinh viên

Bảng 4.22: Kiểm định sự khác biệt theo mức chi tiêu hàng tháng

Bảng 4.23: Phân tích phương sai ANOVA một yếu tố theo số năm sử dụng

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 Mô hình thuyết Hành động hợp lý

Hình 2.2 Mô hình thuyết hành vi kế hoạch

Hình 2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ

Hình 2.4 Mô hình kết hợp TAM và TPB

Hình 2.5 Mô hình động cơ thúc đẩy

Hình 2.6 Mô hình của việc sử dụng máy tính cá nhân

Hình 2.11 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu

bày ý nghĩa của nghiên cứu về mặt học thuật và thực tiễn Cuối cùng sơ bộ cấu trúc trình bày của đề tài nghiên cứu

1.1 Lý do chọn đề tài

Trong bối cảnh nền kinh tế đang trên đà phát triển, có vẻ như thương mại điện tử (TMĐT) tại Việt Nam đã hội tụ đủ điều kiện về mặt nhu cầu thị trường để phát triển lên tầm cao mới TMĐT đang là mô hình kinh doanh có mức tăng trưởng mạnh mẽ, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế hiện đại nhờ phát huy thế mạnh tiện lợi cho những người bận rộn Hiện nay, một nửa dân số Việt Nam sử dụng internet và đang nằm trong top dẫn đầu về thời gian trực tuyến tại Đông Nam Á

Cùng với sự phát triển của TMĐT và công nghệ thông tin (IT), nhất là điện thoại thông minh (Smartphone), người tiêu dùng ngày càng có nhiều cơ hội online hơn Đặc biệt hơn, theo Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt số 2545/QĐ TTg được Chính phủ phê duyệt mục tiêu đến năm 2020 tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ở mức dưới 10% bằng cách giảm các giao dịch tiền mặt và tăng thanh toán điện tử Trong nước đã dần xuất hiện không ít “ Ví điện tử ” ra đời như Ngân Lượng, Bảo Kim, Momo… và được được xem là một trong những công cụ thanh toán không dùng tiền mặt hữu ích Tính đến nay, Việt Nam đã có hơn 20 ví điện tử đang hoạt động Điều này cho thấy, thị trường thanh toán điện tử đang có rất nhiều tiềm năng và dường như hấp dẫn hơn trong mắt người tiêu dùng VĐT được đánh giá là một trong những phương thức thanh toán trực tuyến (TTTT) an toàn, tiện lợi, phù hợp với điều kiện công nghệ và nhu cầu của người tiêu dùng Việt Nam Được cấp phép hoạt động thí điểm từ cuối năm 2008

và số lượng VĐT đã phát triển rất nhanh Điều này chứng tỏ VĐT là phương thức thanh toán phù hợp với nhu cầu thực tế của người dân trong TTTT nói riêng và thanh toán điện

tử (TTĐT) nói chung

Tuy vậy, theo báo cáo “Số hóa tiền mặt ở ASEAN - Cash digitization in ASEAN” của Standard Chartered, mặc dù có sự phát triển vượt bậc của các phương tiện thanh toán điện tử, thanh toán tiền mặt vẫn chiếm ưu thế ở các nước Đông Nam Á Trong số 6 nước ASEAN được khảo sát, Việt Nam có tỷ lệ người trên 15 tuổi sử dụng tài khoản ngân hàng

thấp nhất với 30,6%, và nằm trong nhóm thấp nhất về tỷ lệ sở hữu thẻ tín dụng và thẻ ghi

nợ, lần lượt là 4,12% và 26,72% Ngoài ra, tại Việt Nam ngay cả trong các giao dịch mua sắm trực tuyến, 90% người tham gia khảo sát đã chọn thanh toán khi giao hàng (Cash on Delivery) là phương thức yêu thích nhất, trong khi chưa đến 10% người được hỏi ở Singapore chọn phương thức này, người Việt Nam sử dụng tiền mặt vì chúng cho họ cảm giác an toàn khi cầm, giữ được Tương tự như vậy khách hàng ngần ngại sử dụng VĐT vì

họ sợ dịch vụ này không an toàn, chắc chắn, dễ bị đánh cấp thông tin tài khoản Đây cũng

là tâm lí của sinh viên đại học Ngân hàng mỗi khi phải thực hiện các giao dịch liên quan đến học phí hay chi phí sinh hoạt tại Kí túc xá trong khuôn viên trường Nguyên nhân của tâm lí bất an này chủ yếu là do sinh viên chưa nắm rõ được cách thức giao dịch thông qua

ví điện tử, cũng như chưa tìm hiểu và nắm bắt được những lợi ích to lớn khác mà VĐT có thể đem lại cho chúng ta Mặt khác là do thói quen thanh toán bằng tiền mặt được hình thành từ rất lâu cùng với tâm lý lo sợ lừa đảo và rủi ro trong quá trình thanh toán hay họ ngại sử dụng các phương tiện thanh toán di động vì mức độ rủi ro của nó như mất tiền, đánh cắp thông tin cá nhân, lừa đảo, … Và hiện vẫn chưa có hành lang pháp lý đầy đủ và chính thức đối với hình thức thanh toán qua ví điện tử để bào vệ quyền lợi của họ mỗi khi

có tranh chấp

Từ thực tiễn đó đề tài nghiên cứu về “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử

dụng ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh” của tác

giả với mong muốn tìm hiểu và làm rõ những yếu tố tác động đến quyết định sử dụng VĐT tại trường Đại Học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh đồng thời đưa ra những cách khắc phục và gợi ý cho các nhà quản trị những ngân hàng thương mại, doanh nghiệp trong khu vực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung

Phân tích các yếu tố và mức độ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng TP HCM

Mục tiêu cụ thể

- Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng TP.HCM

- Xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng TP.HCM

- Đề xuất các hàm ý quản trị giúp các doanh nghiệp phát triển dịch vụ ví điện tử để thu hút khách hàng là sinh viên Đại học Ngân hàng TP.HCM

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Từ các mục tiêu trên, đề tài tập trung trả lời các câu hỏi:

Câu hỏi nghiên cứu 1: Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh?

Câu hỏi nghiên cứu 2: Mức độ tác động của các yếu tố trên đến quyết định sử dụng dịch vụ ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Mình như thế nào?

Câu hỏi nghiên cứu 3: Các hàm ý quản trị như thế nào để giúp nâng cao quyết định

sử dụng ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Quyết định sử dụng và các yếu tố tác động đến quyết định

sử dụng ví điện tử Đối tượng khảo sát là sinh viên Đại học Ngân hàng TP.HCM đang sử dụng ví điện tử

- Phạm vi nghiên cứu khu vực: Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh

- Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện từ tháng 9/2021 đến tháng 12/2021

1.5 Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện thông qua hai phương pháp: phương pháp nghiên cứu định tính và phương pháp nghiên cứu định lượng

Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng Nghiên cứu định tính được tiến hành thông qua phỏng vấn một số chuyên gia

trong lĩnh vực TTĐT, VĐT và kết hợp với phương pháp thảo luận nhóm với các cá nhân

đã và đang sử dụng VĐT trong TTTT tại Việt Nam Nội dung phỏng vấn, thảo luận sẽ được ghi chép lại làm cơ sở cho việc xây dựng, hiệu chỉnh và bổ sung các biến quan sát trong thang đo Các thang đo này sẽ được kiểm định về độ tin cậy Cronbach‟s Alpha và phân tích nhân tố EFA thông qua nghiên cứu định lượng sơ bộ với bảng câu hỏi khảo sát Kết quả của nghiên cứu sơ bộ này sẽ là một bảng câu hỏi sẵn sàng cho nghiên cứu chính thức

Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng Mẫu được thu thập thông qua bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp và qua email Sau khi thu thập đủ số lượng mẫu yêu cầu, dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS nhằm kiểm định thang đo thông qua hệ số tin cậy Cronbach‟s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA Sau đó các nhân tố được rút trích từ tập dữ liệu sẽ được đưa vào phân tích hồi quy nhằm đánh giá mô hình đề xuất và kiểm định các giả thuyết

1.6 Ý nghĩa nghiên cứu

Nghiên cứu này đã xây dựng mô hình và các thang đo để nghiên cứu về Quyết định sử dụng VĐT của sinh viên trường Đại học Ngân hàng TP.HCM dựa theo nghiên cứu thuyết hợp nhất và chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) của Venkatest et al.(2003) gồm 4 yếu tố chính là Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi, Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi và trong bài nghiên cứu này có bổ sung 2 yếu tố là Tin cậy cảm nhận, Chi phí cảm nhận , sau quá trình nghiên cứu lý thuyết và tham khảo từ những bài nghiên cứu trước, Các thang đo của các khái niệm nghiên cứu đã được xây dựng và điều chỉnh cho phù hợp với ngôn ngữ, lĩnh vực nghiên cứu và đối tượng khảo sát là các sinh viên đang học tại trường Đại học Ngân hàng TP.HCM

Qua kết quả nghiên cứu cho thấy có sáu yếu tố ảnh hưởng đến Quyết định sử dụng

ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng TP.HCM bao gồm: Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi, Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi, Tin cậy cảm nhận, Chi phí cảm nhận Tuy nhiên yếu tố Tin cậy cảm nhận không đạt yêu cầu kiểm định nên đã bị loại và các yếu tố còn lại có tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên

Đại học Ngân hàng TP.HCH Yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất là dễ sử dụng mong đợi, tiếp theo đó là ảnh hưởng xã hội, hữu ích mong đợi, chi phí cảm nhận và cuối cùng là điều kiện thuận lợi

Vì thế nghiên cứu này giúp cho doanh nghiệp hiểu thêm về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của khách hàng, những điều khách hàng còn ngần ngại trong việc sử dụng ví điện tử từ đó khắc phục các điểm yếu giúp khách hàng có cái nhìn tốt hơn trong việc sử dụng Từ việc chấp nhận sử dụng đến việc trải nghiệm lần đầu tiên ảnh hưởng đến các lần sử dụng sau này của khách hàng, giúp khách hàng sử dụng tốt hơn

về lâu dài hơn

Nghiên cứu còn cung cấp thêm các giải pháp cho doanh nghiệp về những khó khăn khi khách hàng tiếp cận với ví điện tử lần đầu tiên, từ đó doanh nghiệp có định hướng khắc phục các khó khăn đó, từ đó nâng cao việc sử dụng ví điện tử của khách hàng và những vấn đề mà khách hàng quan tâm

Đề tài còn có ý nghĩa thiết thực, là những đóng góp quan trọng giúp cho các nhà quản trị hiểu được những yếu tố tác động đến quyết định sử dụng VĐT của sinh viên Đại học Ngân hàng như Dễ sử dụng mong đợi, Hữu ích mong đợi, Điều kiện thuận lợi,… và mức độ tác động của từng yếu tố từ đó có thể góp phần cải thiện được chất lượng dịch vụ, đồng thời đưa ra những chiến lược nhằm thúc đẩy việc sử dụng VĐT đối với sinh viên Đại Học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng và các trường Đại học nói chung Như là cải tiến, gia tăng thêm nhiều các tính năng để khách hàng sử dụng dễ dàng, hữu ích và tiện lợi hơn Mặc khác, các doanh nghiệp cũng phải chú trọng cải tiến hơn về vấn

đề ảnh hưởng xã hội, truyền thông và các chi phí hỗ trợ để khuyến khích khách hàng sử dụng ví điện tử

1.7 Bố cục của đề tài

Đề tài gồm có 5 chương và các phần tài liệu tham khảo, phụ lục, được sắp xếp theo

bố cục sau:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu - Phát biểu vấn đề, mục

tiêu và câu hỏi nghiên cứu nghiên cứu , đối tượng và phạm vi nghiên cứu, mô hình và

phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài

Chương 2: Cơ sở lý thuyết - Trình bày về khái niệm VĐT, chức năng của VĐT,

lợi ích của VĐT, quy trình thanh toán bằng VĐT và một số quy định của Pháp luật liên quan đến lĩnh vực VĐT Trong chương này cũng sẽ trình bày một số mô hình lý thuyết về các nhân tố tác động đến quyết định và hành vi sử dụng công nghệ và kết quả của một số nghiên cứu trước đây về quyết định sử dụng VĐT - Ví di động của khách hàng cá nhân

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu - Trình bày về qui trình nghiên cứu, cách

thức xây dựng thang đo, phương pháp chọn mẫu, quá trình thu thập thông tin, công cụ xử

lý dữ liệu và các kỹ thuật phân tích thống kê được sử dụng trong nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu - Trình bày và diễn giải kết quả của nghiên cứu

định lượng chính thức, bao gồm các kết quả phân tích thống kê mô tả mẫu, kiểm định độ tin cậy Cronbach‟s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích tương quan, phân tích hồi quy

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị - Trình bày những kết quả đáng chú ý thu

được từ công trình nghiên cứu này, đồng thời đề xuất một số kiến nghị cho các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ VĐT và các cơ quan quản lý liên quan trong TTTT nói riêng và TTĐT nói chung để có thể thu hút nhiều người sử dụng VĐT

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Chương 2 sẽ trình bày về khung lí thuyết của đề tài liên quan đến hai khái niệm chính là ví điện tử và nền tảng lí thuyết của nghiên cứu Lược khảo các tài liệu nghiên cứu trước kia có liên quan đến đề tài qua đó đề xuất mô hình nghiên cứu cho đề tài

1.1 Ví điện tử

1.1.1 Định nghĩa

Theo Kagan (2018), Ví điện tử (VĐT) là một hệ thống lưu trữ thông tin thanh toán

và mật khẩu một cách an toàn cho nhiều phương thức thanh toán Bằng cách sử dụng Ví điện tử, người dùng có thể hoàn toàn mua hàng trực tuyến dễ dàng và nhanh chóng Ngoài ra, Ví điện tử còn có thể liên kết tài khoản ngân hàng giúp giao dịch được thực hiện nhanh chóng hơn

1.1.2 Chức năng của ví điện tử

Tính đến nay, NHNN đã cấp phép hoạt động thí điểm cho 34 Doanh nghiệp cung ứng ví điện tử (DNCƯVĐT) có chiến lược phát triển riêng biệt nhắm vào các đối tượng khách hàng khác nhau Do vậy sản phẩm VĐT của mỗi doanh nghiệp lại có những tiện ích và đặc tính khác nhau

Tuy nhiên, hầu hết các ví điện tử tại Việt Nam hiện nay đều có 04 chức năng chính

- Nhận và chuyển tiền: sau khi đăng ký và kích hoạt thành công thì tài khoản VĐT

đó có thể nhận tiền chuyển vào từ nhiều hình thức khác nhau như: nạp tiền trực tiếp tại quầy giao dịch của DNCƯVĐT, nạp tiền tại quầy giao dịch ngân hàng kết nối với DNCƯVĐT, nạp tiền trực tuyến từ tài khoản VĐT cùng loại, nạp tiền trực tuyến từ tài khoản ngân hàng (TKNH) …Và khi có tiền trong tài khoản VĐT, chủ tài khoản VĐT có thể chuyển tiền sang VĐT khác cùng loại, chuyển tiền sang TKNH có liên kết hoặc chuyển cho người thân/bạn bè theo đường bưu điện và qua các chi nhánh ngân hàng

- Lưu trữ tiền trên tài khoản điện tử: khách hàng có thể sử dụng VĐT làm nơi lưu

trữ tiền dưới dạng tiền số hóa (tiền điện tử) một cách an toàn và tiện lợi Và số tiền

ghi nhận trên tài khoản VĐT tương đương với giá trị tiền thật được chuyển vào

- Thanh toán trực tuyến: khi đã có tiền trong tài khoản VĐT thì khách hàng cũng có

thể sử dụng số tiền này để thanh toán cho các giao dịch mua sắm trực tuyến trên các gian hàng/website TMĐT tại Việt Nam hoặc ở nước ngoài có tích hợp chức

năng thanh toán bằng VĐT đó

- Truy vấn tài khoản: với chức năng này, chủ tài khoản VĐT có thể thực hiện các

thay đổi về thông tin cá nhân, mật khẩu, tra cứu số dư, xem lịch sử giao dịch trong tài khoản VĐT của mình

- Thanh toán hóa đơn: các DNCƯVĐT đã mở rộng liên kết, hợp tác với các doanh

nghiệp cung ứng các dịch vụ sinh hoạt thiết yếu như các điện thoại, Internet, điện lực, nước, truyền hình…cho phép khách hàng có thể thanh toán các loại hóa đơn sinh hoạt này thông qua tài khoản VĐT một cách chủ động và thuận tiện

- Nạp thẻ cào điện thoại, thẻ game online, trả phí tham gia diễn đàn: khi sở hữu VĐT người dùng Internet cũng có thể sử dụng tiền trong tài khoản VĐT để chi trả những khoản phí nhỏ cho các dịch vụ nội dung số trên Internet dễ dàng, nhanh chóng với giá trị giá cả thấp hơn so với các phương thức TTĐT khác (Nguyen, 2013)

- Mua vé điện tử: với sự gia tăng của nhu cầu mua vé điện tử như vé máy bay, vé tàu, vé xe, vé xem phim, ca nhạc… các DNCƯVĐT đã mở rộng thêm chức năng mua vé điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu và gia tăng tiện ích cho người dùng VĐT

- Thanh toán học phí: khi sử dụng VĐT người dùng có thể thanh toán học phí cho các khóa học online, đào tạo từ xa… một cách dễ dàng và tiện lợi

- Thanh toán đặt phòng: hiện nay một số DNCƯVĐT tại Việt Nam đã liên kết với các trang đặt phòng khách sạn để tích hợp chức năng thanh toán tiền đặt phòng trực tuyến cho khách hàng có tài khoản VĐT

- Mua bảo hiểm ôtô – xe máy…

1.1.3 Lợi ích của ví điện tử

VĐT được đánh giá là một phương thức TTĐT thông minh và sẽ là xu hướng

thanh toán phổ biến trong tương lai, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của TMĐT và quá trình hội nhập, giao thương quốc tế ngày càng sâu rộng trên toàn thế giới Với các đặc điểm và chức năng của mình, các VĐT cho thấy rằng dịch vụ này mang lại nhiều lợi ích cho các chủ thể liên quan, như:

● Đối với nhà nước

- Thúc đẩy sự phát triển của TMĐT: VĐT được đánh giá là công cụ TTTT phù hợp

với nhu cầu và tâm lý của người tiêu dùng tại Việt Nam Khắc phục được tâm lý lo ngại khi tiết lộ thông tin tài khoản thẻ tín dụng, thẻ ngân hàng trên môi trường internet của người tiêu dùng Khi thực hiện các giao dịch thanh toán, khách hàng chỉ cần khai báo thông tin tài khoản VĐT – nơi chứa số lượng tiền nhỏ mà khách hàng chuyển vào Hơn nữa các DNCƯVĐT còn cam kết đảm bảo cho người mua

và người bán khi thực hiện giao dịch qua VĐT, tránh được tình trạng lừa đảo khi tham gia giao dịch TMĐT Vì vậy VĐT được kỳ vọng sẽ là một công cụ TTTT an toàn, tiện lợi giúp cho thị trường TMĐT của Việt Nam phát triển tương xứng với tiềm năng

- Hạn chế nạn tiền giả: tiền lưu giữ trong tài khoản VĐT là tiền số hóa và có giá trị

tương đương với tiền thật được chuyển vào TKNH đối ứng Do đó cơ quan quản

lý có thể dễ dàng kiểm soát lượng tiền trong nền kinh tế và hạn chế được nạn in và

sử dụng tiền giả

● Đối với doanh nghiệp

- Tăng doanh số bán hàng: hiện nay rất nhiều doanh nghiệp đã xây dựng và triển

khai kênh bán hàng trực tuyến qua mạng internet Theo báo cáo TMĐT, năm 2012

có 38 % doanh nghiệp triển khai bán hàng qua website (so với 30% trong năm 2011) và 17 % doanh nghiệp tích hợp chức năng TTTT trên website của mình (so với 7% trong năm 2011) Nhờ tính an toàn và tiện lợi trong TTTT, VĐT sẽ giúp người tiêu dùng và doanh nghiệp yên tâm hơn khi tham gia giao dịch qua mạng Internet Từ đó sẽ giúp cho doanh nghiệp gia tăng được doanh số bán hàng thông

qua kênh TMĐT (Trần, 2012)

- Tránh các chi phí phát sinh do đơn hàng giả: Khi thực hiện giao dịch qua VĐT thì

các doanh nghiệp hoàn toàn an tâm không sợ bị đơn hàng ảo, vì khi thực hiện đã được các DNCƯVĐT đảm bảo xác thực tài khoản VĐT của người mua Các DNCƯVĐT sẽ trừ tiền trong tài khoản VĐT của người mua và sẽ chuyển cho người bán khi giao dịch thành công và không có khiếu nại nào từ người mua và

người bán nữa

- Tránh thất thoát tiền vì kiểm, đếm sai hoặc nhận phải tiền giả, tiền rách trong quá trình giao dịch: các giao dịch thanh toán sẽ được thực hiện tự động và chính xác

bằng máy tính điện tử do đó sẽ người bán hàng không sợ bị thất thoát tiền do đếm

sai, hoặc nhận phải tiền giả, tiền rách

● Đối với người tiêu dùng (Nguyen, 2013)

- Hạn chế tối đa thiệt hại do mất thông tin tài khoản tài chính: So với các phương

thức TTTT khác (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, mobile banking, internet banking), khi

bị kẻ gian lấy được thông tin chủ tài khoản thì mức thiệt hại tài chính đối với chủ tài khoản VĐT khá nhỏ Vì so các phương thức khác đều liên kết trực tiếp với TKNH mà trong đó thường có chứa số lượng tiền lớn Còn VĐT chỉ chứa số tiền vừa phải do chủ tài khoản nạp vào để thực hiện một vài giao dịch nhất định

- Tránh bị lừa đảo khi mua sắm trực tuyến: khi TTTT bằng VĐT, người tiêu dùng

sẽ được các DNCƯVĐT bảo vệ quyền lợi nhờ hình thức thanh toán tạm giữ (thanh toán đảm bảo) Với phương thức này, DNCƯVĐT sẽ trừ tiền trong tài khoản VĐT của người mua khi đặt hàng và “tạm giữ” số tiền đó trong tài khoản của DNCƯVĐT và chỉ chuyển cho người bán khi người mua đã nhận được hàng hóa/dịch vụ đúng như mô tả và không có khiếu nại nào từ phía người mua và người bán Thời gian “tạm giữ” tiền trong tài khoản của DNCƯVĐT do người mua chỉ định và thường không quá 7 ngày làm việc

- Tránh thất thoát tiền vì kiểm, đếm sai hoặc nhận phải tiền giả, tiền rách trong quá trình giao dịch: các giao dịch thanh toán sẽ được thực hiện tự động và chính xác

bàng máy tính điện tử do đó sẽ người bán hàng không sợ bị thất thoát tiền do đếm

sai, hoặc nhận phải tiền giả, tiền rách

1.1.4 Một số quy định của pháp luật Việt Nam liên quan đến Ví điện tử

- Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH: được Quốc hội khoá XI thông qua ngày

29/11/2005 tại kỳ họp thứ 8, chính thức có hiệu lực từ ngày 01/03/2006 Luật Giao dịch điện tử quy định về giao dịch điện tử trong hoạt động của các cơ quan nhà nước, lĩnh vực dân sự, kinh doanh, thương mại và các lĩnh vực khác do pháp luật quy định Luật gồm 8 chương, 54 điều bao gồm hầu hết các yếu tố, bên liên quan đến giao dịch điện tử như: Chữ ký điện tử, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử, giá trị pháp lý chữ ký điện tử, giá trị pháp lý của hợp đồng ký bằng chữ ký điện tử, trách nhiệm các bên liên quan đến bảo mật thông tin, giải quyết

tranh chấp liên quan đến giao dịch điện tử

- Nghị định 26/2007/NĐ-CP: quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử về

chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số Nghị định quy định về việc quản lý, cung cấp và sử dụng dịch vụ chứng thực chữ ký số Đây là những quy định nền tảng để thiết lập một cơ chế đảm bảo an ninh, an toàn và độ tin cậy của các giao

dịch điện tử

- Nghị định 27/2007/NĐ-CP: Quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử

trong hoạt động tài chính Nghị định này áp dụng đối với cơ quan, tổ chức, cá nhân lựa chọn sử dụng giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính Nghị định quy định chi tiết về giá trị pháp lý của chứng từ, hóa đơn điện tử; quy định cụ thể về quyền hạn, trách nhiệm, tố tụng, tranh chấp và xử lý vi phạm liên quan đến các

giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính

- Nghị định 35/2007/NĐ-CP: Quy định chi tiết giao dịch điện tử trong lĩnh vực ngân

hàng Nghị định áp dụng cho các cơ quan, tổ chức, cá nhân được quyền lựa chọn giao dịch bằng phương tiện điện tử hoặc giao dịch theo phương thức truyền thống Nghị định quy định về điều kiện cung ứng dịch vụ giao dịch điện tử trong lĩnh vực ngân hàng; quy định về định dạng, tính hiệu lực pháp lý của chứng từ điện tử; quy

định về việc giải quyết tranh chấp, khiếu nại, tố tụng và xử lý vi phạm liên quan đến các giao dịch điện tử trong lĩnh vực ngân hàng

- Thông tư 6251/NHNN-TT: Về việc thực hiện giao dịch TTTT và VĐT Cụ thể, văn

bản này đề nghị các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, các tổ chức đã được NHNN cho phép thực hiện thí điểm cung ứng dịch vụ VĐT cần tăng cường thực hiện các biện pháp an ninh, bảo mật nhằm đảo bảo an toàn cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ thanh toán thẻ, TTTT qua internet, điện thoại di dộng do mình cung cấp Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khi cung ứng dịch vụ VĐT cho khách hàng (nếu có) cần bố trí một tài khoản riêng biệt để theo dõi toàn bộ lượng tiền đang lưu hành trên VĐT; đảm bảo số dư của tài khoản bằng tổng số tiền trên các VĐT cung cấp cho khách hàng

1.2 Cở sở lý thuyết và các mô hình về quyết định sử dụng

1.2.1 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action)

Thuyết hành động hợp lý (TRA) được đề xuất và phát triển bởi Fishbein và Ajzen năm 1975 trong lĩnh vực tâm lý xã hội Họ dựa trên giả định rằng các cá nhân dựa vào lý trí và sử dụng các thông tin sẵn có một cách có hệ thống để thực hiện hành động Theo thuyết hành động hợp lý, nhân tố quan trọng nhất quyết định hành vi của cá nhân là Quyết định hành vi, chứ không phải là thái độ của họ Quyết định hành vi của một cá

nhân là sự kết hợp của Thái độ và Chuẩn chủ quan

Hình 2.1 Mô hình thuyết Hành động hợp lý (TRA)

Vì chỉ dựa trên giả định hành vi được kiểm soát bởi lý trí, nên thuyết hành vi hợp

lý có nhược điểm là chỉ áp dụng để nghiên cứu các hành vi có chủ ý và chuẩn bị trước Thái độ

Chuẩn chủ quan

Những hành vi theo cảm xúc, thói quen và các hành vi không được cân nhắc một cách lý trí thì không thể giải thích bằng lý thuyết này

1.2.2 Thuyết hành vi kế hoạch (Theory of Planned Behavior)

Thuyết hành vi kế hoạch (TPB) được Ajzen đề xuất vào năm 1991 là sự phát triển cải tiến của thuyết hành động hợp lý Ngoài các nhân tố Thái độ và Chuẩn chủ quan, Ajzen đã thêm vào nhân tố Cảm nhận kiểm soát hành vi (PBC) để phù hợp cho các tình huống mà cá nhân không có được sự kiểm soát hoàn toàn đối với việc thực hiện hành vi Theo mô hình này động cơ hay quyết định bị dẫn dắt bởi ba tiền tố cơ bản là thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức Nhận thức kiểm soát hành vi và quyết định đều là những nhân tố quan trọng để dự đoán hành vi, tùy vào các điều kiện cụ thể

mà mức độ quan trọng của từng nhân tố sẽ khác nhau (Ajzen, 1991)

Hình 2.2 Mô hình thuyết hành vi kế hoạch

Định nghĩa các nhân tố trong mô hình TPB:

Thái độ: Cảm xúc tích cực hay tiêu cực của một cá nhân về việc thực hiện hành vi

mục tiêu

Chuẩn chủ quan: cảm nhận hầu hết những người quan trọng với anh ta cho rằng

anh ta nên/không nên thực hiện hành vi trong mục hỏi

Quyết định: là một dấu hiệu về sự sẵn sàng của cá nhân để thực hiện một hành vi

nào đó Quyết định được xem như là tiền tố ngay trước hành vi

Cảm nhận kiểm soát hành vi: nhận thức về mức độ dễ dàng/ khó khăn khi thực

1.2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM)

Nhằm giải thích hành vi sử dụng của cá nhân trong lĩnh vực công nghệ thông tin, Fred Davis (1989) đã giới thiệu mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) dựa trên thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen & Fishbein

Trong mô hình chấp nhận công nghệ, Davis đã thay thế hai biến thái độ và chuẩn chủ quan bằng hai biến mới là Cảm nhận hữu ích và Cảm nhận Dễ sử dụng

Hình 2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) (Davis & ctg, 1989)

Mô hình này giả định rằng: khi người dùng nhận thấy rằng một loại công nghệ hữu ích và cũng dễ sử dụng, họ sẽ sẵn sàng sử dụng nó Tuy nhiên, lập luận này chỉ có thể hợp lệ đối với việc sử dụng công nghệ cá nhân, vì người dùng có thể bị ảnh hưởng bởi bạn bè, đồng nghiệp để mua hoặc là sử dụng hệ thống và cả việc dựa trên khuyến nghị, tác động từ quảng cáo Ngược lại, công nghệ được sử dụng trong công việc môi trường không thể bị ảnh hưởng bởi một nhân viên bạn bè của bạn, nhưng các quy tắc của công ty hướng dẫn hành vi của nhân viên Ngược lại, công nghệ được sử dụng trong môi trường công việc không thể bị ảnh hưởng bởi một mội người bạn đồng nghiệp nào của bạn, mà cái dẫn đến hành vi của nhân viên là các quy tắc mà công ty đề ra

Tuy nhiên, mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) cũng có những hạn chế nhất định Sun & Zhang (2006) và Venkatesh et al (2003) đã chỉ ra hai nhược điểm chính trong các nghiên cứu sử dụng mô hình TAM: (1) Độ giải thích của mô hình không cao và (2) Mối tương quan giữa các nhân tố trong mô hình bị mâu thuẫn trong các nghiên cứu với lĩnh vực và đối tượng khác nhau Sau khi thu thập kết quả nghiên cứu từ 55 bài báo, Sun & Zhang (2006) và Venkatesh et al (2003) thấy rằng hệ số phù hợp của mô hình (R2) đạt trung bình 40% Hơn nữa các giả thuyết về mối tương quan giữa các nhân tố Cảm nhận hữu ích

Cảm nhận Dễ sử

dụng

chính trong mô hình không phải lúc nào cũng đạt như đã đề xuất trong mô hình TAM Lee et al (2003) còn chỉ ra một nhược điểm của mô hình TAM là chỉ được áp dụng khi nghiên cứu một loại công nghệ, một đối tượng và một thời điểm nhất định

Lee et al (2003) còn chỉ ra một nhược điểm của mô hình TAM là chỉ được áp dụng khi nghiên cứu một loại công nghệ, một đối tượng và một thời điểm nhất định

Để hạn chế các nhược điểm trên, Venkatesh & Davis (2000) đã tiến hành các nghiên cứu theo chiều dọc với bốn hệ thống công nghệ ở bốn tổ chức tại ba thời điểm khác nhau, và

đề xuất một mô hình mới TAM2 TAM2 – là mô hình mở rộng của TAM có thêm vào các biến liên quan đến các ảnh hưởng xã hội (chuẩn chủ quan, sự tự nguyện và hình ảnh)

và liên quan đến nhận thức về phương tiện (phù hợp với công việc, chất lượng đầu ra, tính minh chứng của kết quả)

1.2.4 Mô hình kết hợp TAM và TPB (C-TAM-TPB)

Thuyết hành vi kế hoạch được phân tách (Decomposed Theory of Planned behavior) đã được Taylor và Todd (1995) xây đựng bằng cách kết hợp các nhân tố của Thuyết hành vi kế hoạch (TPB) với các nhân tố trong mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) Các nhân tố niềm tin trong mô hình đã được phân tách

Thái độ được phân tách thành Cảm nhận hữu ích, Cảm nhận dễ sử dụng và Tính tương thích; Nhân tố niềm tin quy chuẩn phân tách thành Ảnh hưởng từ bạn bè và Ảnh hưởng từ cấp trên; Nhân tố Niềm tin kiểm soát được phân tách thành Sự tự tin, Nguồn lực hỗ trợ và Hỗ trợ kỹ thuật

Hình 2.4 Mô hình kết hợp TAM và TPB (C-TAM-TPB)

1.2.5 Mô hình động cơ thúc đẩy (Motivational model – MM)

Trong nghiên cứu tâm lý học, Thuyết động cơ thúc đẩy được xem như là một đóng góp quan trọng để giải thích về hành vi con người Có nhiều nghiên cứu đã áp dụng Thuyết động cơ thúc đẩy để tìm hiểu về hành vi con người ở các lĩnh vực khác nhau Davis et al (1992) áp dụng thuyết động cơ thúc đẩy để nghiên cứu về sự chấp nhận và sử dụng công nghệ thông tin Thuyết động cơ thúc đẩy cho rằng hành vi của các cá nhân phụ thuộc vào các động lực thúc đẩy bên trong và bên ngoài họ Động lực bên ngoài được hiểu là cảm nhận rằng người sử dụng muốn thực hiện một hành vi “bởi vì hành vi ấy sẽ giúp anh ấy/cô ấy đạt được những kết quả có giá trị, một vài ví dụ về Động lực bên ngoài như: Cảm nhận hữu ích (Perceived SDfullness), Cảm nhận dễ sử dụng (Perceived Ease of SD), Chuẩn chủ quan (Subjective norm),… Động lực bên trong có thể hiểu là cảm giác vui thích và hài lòng khi thực hiện một hành vi (Vallerand, 1997), một vài ví dụ về Động lực bên trong: Sự vui thích máy tính (Computer Playfulness), Sự thích thú (Ejoyment), … Cảm nhận hữu

Nguồn lực hỗ trợ

Hỗ trợ kỹ thuậtThái độ

Cảm nhận kiểm soát hành vi

Sự tự tin

Ý định hành

Hình 2.5 Mô hình động cơ thúc đẩy (MM)

1.2.6 Mô hình của việc sử dụng máy tính cá nhân (Model of PC Utilization)

Mô hình được xây dựng bởi Triandis (1977) để nghiên cứu về thái độ và hành vi của con người Tuy nhiên Thompson et al (1991) đã chỉnh sửa lại mô hình của Trandis

để dự đoán về hành vi sử dụng máy tính cá nhân “Hành vi được xác định bởi những gì

mà con người muốn làm (Thái độ), những gì mà họ nghĩ là họ nên làm (Chuẩn xã hội), những gì mà họ thường làm (Thói quen) và bởi những kết quả kỳ vọng từ hành vi của họ” (Thompson et al., 1991, p 126)

Các nhân tố chính trong mô hình và định nghĩa của chúng:

Sự thích hợp với công việc (Job-fit): mức độ mà một cá nhân tin rằng sử dụng công nghệ giúp nâng cao hiệu quả công việc của anh ấy/cô ấy

Tính phức tạp (Complexity): mức độ cảm nhận rằng công nghệ tương đối khó hiểu

và khó sử dụng

Kết quả lâu dài (Long-term consequences): Những kết quả thưởng phạt trong tương lai Cảm xúc đối với việc sử dụng (Affect Towards SD): Các cảm giác như thích thú, phấn chấn, vui vẻ hoặc ức chế, chán nản, buồn tẻ, hoặc căm ghét của cá nhân đối với một hoạt động cụ thể

Các yếu tố xã hội (Social Factors): Sự tiếp thu của cá nhân đối với văn hóa của một nhóm tham khảo và những thỏa hiệp cụ thể giữa cá nhân đó với những cá nhân khác trong những tình huống cụ thể

Điều kiện thuận lợi (Facilitating Conditions): Việc cung cấp PC cho người sử dụng là một dạng của điều kiện thuận lợi có thể ảnh hưởng đến việc sử dụng hệ thống

Động lực bên trong

Động lực bên ngoài

Thái độ

Hình 2.6 Mô hình của việc sử dụng máy tính cá nhân (MPCU)

1.2.7 Thuyết nhận thức xã hội (Social Cognitive Theory – SCT)

Dựa trên Thuyết hiểu biết xã hội (STRU) của Miller và Dollard (1941), Albert Bandura (1986) đã xây dựng nên Thuyết nhận thức xã hội (SCT) Ba yếu tố này có mối quan hệ tác động qua lại chặt chẽ với nhau: Các nhân tố môi trường (Environment factors); Các yếu tố cá nhân (personal factors) và Các nhân tố hành vi (Behaviors)

Hình 2.7 Mô hình học thuyết nhận thức xã hội (Social cognitive theory)

Các nhân tố chính trong Thuyết nhận thức xã hội (SCT) được định nghĩa như sau:

Kết quả hiệu suất mong đợi (Performance-Outcome Expectancy): Hiệu suất

liên quan đến kết quả hành vi Đặc biệt là Hiệu suất mong đợi có liên quan đến kết quả công việc

Tính phức tạp

Kết quả lâu dài

Cảm xúc đối với việc

sử dụng

Các yếu tố xã hội

Sự thích hợp với công việc

Điều kiện thuận lợi

Việc sử dụng PC

Hành vi

Kết quả cá nhân mong đợi (Personal-Outcome Expectancy): Các kết quả hành

vi của cá nhân Đặc biệt là những kỳ vọng có liên quan đến việc cá nhân coi trọng và ý thức về những thành tựu đạt được

Sự tự tin (Seft-Efficacy): Sự đánh giá về khả năng của một cá nhân sử dụng công

nghệ để thực hiện một nhiệm vụ hoặc công việc cụ thể

Sự xúc động (Affect): Sự yêu thích của một cá nhân đối với một công việc hoặc

hành vi cụ thể

Sự lo lắng (Anxiety): Sự lo lắng hoặc các phản ứng cảm xúc khi thực hiện hành

vi

Hình 2.8 Lý thuyết nhận thức xã hội (SCT)

1.2.8 Thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (Unified Theory of

Acceptance and SD of Technology – UTAUT)

Lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) là mô hình chấp nhận công nghệ được xây dựng bởi Venkatesh và cộng sự của ông Họ thể hiện nó trong bài nghiên cứu học thuật "Sự chấp nhận của người dùng đối với công nghệ thông tin là hướng tới một quan điểm thống nhất" (SDr acceptance of information technology: Toward a unified view) Lí do cốt lõi của việc đưa ra thuyết UTAUT là do Venkatesh nhận thấy các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực công nghệ thông tin và hệ thống máy tính gặp nhiều khó khăn khi chọn lựa mô hình nghiên cứu phù hợp và thường lựa chọn kết hợp một số khái niệm từ một vài mô hình khác nhau Do đó Venkatesh và các cộng sự nhận thấy cần phải tổng hợp các mô hình sẵn có và đưa một mô hình hoàn chỉnh hơn

UTAUT giải thích quyết định của người dùng sử dụng hệ thống thông tin và hành Kết quả hiệu suất mong đợi

Kết quả cá nhân mong đợi

Sự tự tin

Sự xúc động

Sự lo lắng

Hành vi

vi sử dụng tiếp theo Lý thuyết được phát triển thông qua đánh giá và hợp nhất các cấu trúc của tám mô hình mà nghiên cứu trước đó đã sử dụng để giải thích hành vi sử dụng hệ thống thông tin (lý thuyết hành động, mô hình chấp nhận công nghệ, mô hình động lực,

lý thuyết hành vi có kế hoạch, lý thuyết kết hợp hành vi có kế hoạch / mô hình chấp nhận công nghệ, mô hình sử dụng máy tính cá nhân, phổ biến lý thuyết đổi mới và lý thuyết nhận thức xã hội) UTAUT cho rằng có bốn nhân tố chính (Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi, Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi) Bên cạnh đó, còn có bốn biến kiểm soát (Độ tuổi, Giới tính, Kinh nghiệm, Sự tự nguyện) và tất cả chúng thể giải thích đến 70% Quyết định hành vi

Các khái niệm trong UTAUT được tổng hợp từ các yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất trong tám mô hình trước và được định nghĩa lại như sau:

Kết quả nghiên cứu của Venkatesh et al (2003) còn cho thấy tác động của Hữu ích mong đợi có sự khác biệt theo giới tính và độ tuổi; sự tác động này mạnh hơn đối với phái nam, trẻ tuổi

Dễ sử dụng mong đợi (Effort Expectancy) là mức độ dễ dàng liên quan đến việc

sử dụng của hệ thống Khái niệm được xây dựng từ 3 khái niệm của các mô hình trước:

Dễ sử dụng cảm nhận (TAM/TAM2), Tính phức tạp (MPCU) và Dễ sử dụng (IDT)

Ảnh hưởng xã hội (Social Influences) là mức độ mà cá nhân tin rằng những

người quan trọng khuyên họ nên sử dụng hệ thống mới Ảnh hưởng xã hội được xây dựng từ ba khái niệm: Chuẩn chủ quan (TRA, TAM2), nhân tố xã hội (MPCU) và hình ảnh (IDT)

Điều kiện thuận lợi (Facilitating Conditions) là mức độ mà một cá nhân tin rằng

hạ tầng kỹ thuật của tổ chức hiện có hỗ trợ họ sử dụng hệ thống Khái niệm này được kết hợp từ ba khái niệm của các mô hình khác nhau: Cảm nhận kiểm soát hành vi (TPB), Điều kiện thuận lợi (MPCU) và tính tương thích (IDT)

Quyết định sử dụng (BI) là một dấu hiệu về sự sẵn sàng của cá nhân để thực hiện

một hành vi nào đó Quyết định được xem như là tiền tố ngay trước hành vi

Hình 2.9 Thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT)

1.2.9 Thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ 2

Venkatesh & ctg (2003) nhận thấy các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực công nghệ thông tin và hệ thống máy tính đã gặp nhiều khó khăn khi chọn lựa mô hình nghiên cứu phù hợp và thường lựa chọn kết hợp một số khái niệm từ một vài mô hình khác nhau (Venkatesh & ctg., 2012) nhận thấy cần phải tổng hợp các mô hình sẵn có và đưa vào một mô hình hoàn chỉnh hơn

Đầu tiên, UTAUT thực hiện một cách tiếp cận nhấn mạnh tầm quan trọng của giá trị thực dụng Xây dựng gắn liền với tiện ích, cụ thể là hiệu suất mong đợi, được chứng minh là yếu tố dự báo mạnh nhất về ý định (Venkatesh & ctg, 2003) Bổ sung cho điều này quan điểm từ lý thuyết động lực là nội tại hoặc động lực thụ hưởng (Vallerand, 1997) Động lực thụ hưởng đã được bao gồm như một yếu tố dự báo quan trọng trong nhiều hành vi của người tiêu dùng

UTAUT giải thích ý định của người dùng sử dụng hệ thống thông tin và hành vi

sử dụng tiếp theo Lý thuyết được phát triển thông qua đánh giá và hợp nhất các cấu trúc của tám mô hình mà nghiên cứu trước đó đã sử dụng để giải thích hành vi sử dụng hệ Hữu ích mong

thống thông tin (lý thuyết hành động, mô hình chấp nhận công nghệ, mô hình động lực,

lý thuyết hành vi có kế hoạch, lý thuyết kết hợp hành vi có kế hoạch / mô hình chấp nhận công nghệ, mô hình sử dụng máy tính cá nhân, phổ biến lý thuyết đổi mới và lý thuyết nhận thức xã hội) (Cheah & ctg., 2018) UTAUT cho rằng có bốn nhân tố chính (hữu ích mong đợi, dễ sử dụng mong đợi, ảnh hưởng xã hội, điều kiện thuận lợi) Bên cạnh đó, còn có bốn biến kiểm soát (độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm, sự tự nguyện) và tất cả chúng thể giải thích đến 70% ý định hành vi (Venkatesh & ctg., 2012) Lý thuyết chấp nhận và

sử dụng công nghệ 2 (UTAUT2) là phiên bản mở rộng của UTAUT nhằm phù hợp với bối cảnh của người tiêu dùng Venkatesh & ctg (2012) kết hợp ba cấu trúc vào UTAUT động lực thụ hưởng, giá trị và thói quen Còn với sự khác biệt cá nhân - cụ thể là tuổi tác, giới tính và kinh nghiệm - được đưa ra giả thuyết để kiểm duyệt tác động của các cấu trúc này đối với ý định hành vi và sử dụng công nghệ Kết quả từ một cuộc khảo sát trực tuyến gồm hai giai đoạn, với dữ liệu sử dụng công nghệ được thu thập bốn tháng sau cuộc khảo sát đầu tiên, trong số 1.512 người sử dụng Internet di động đã hỗ trợ mô hình của (Venkatesh & ctg 2012) So với mô hình UTAUT, các phần mở rộng được đề xuất trong UTAUT2 đã tạo ra sự cải thiện đáng kể về phương sai được giải thích trong ý định hành vi (56 % đến 74%) và sử dụng

công nghệ (40 % đến 52%)(Dajani, 2016)

Hình 2.10 Mô hình thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ 2

(UTAUT2)

1.3 Lược khảo các nghiên cứu trước đây

1.3.1 Sự chấp nhận Ví di động (Mobile wallet): Nghiên cứu thực nghiệm tại

và hiểu biết về ví di động có tác động đến Quyết định sử dụng ví di động của khách hàng

cá nhân tại Sabah – Malaysia với mức ý nghĩa 95%

1.3.2 Sự từ chối công nghệ: trường hợp Ví di động (Cell phone wallet)

Swilley (2010) đã dựa trên mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) để xây dựng một

mô hình 7 nhân tố gồm Cảm nhận hữu ích, Cảm nhận dễ sử dụng, Chuẩn chủ quan, Cảm nhận rủi ro, An toàn/Bảo mật, Thái độ và Quyết định sử dụng Để kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu, Swilley đã tiến hành hai cuộc khảo sát độc lập Cuộc khảo sát thứ nhất tiến hành thông qua phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi khảo sát với đối tượng là sinh viên đại học và thu được 226 phiếu trả lời Cuộc khảo sát thứ hai được tiến hành qua email và thu được 480 phản hồi Kết quả phân tích dữ liệu từ hai cuộc khảo sát trên đều cho thấy Cảm nhận dễ sử dụng ảnh hưởng Dương đến Cảm nhận hữu ích, Cảm nhận rủi ro ảnh hưởng Dương đến Thái độ đối với Ví di động và An toàn/Bảo mật ảnh hưởng âm đến Thái độ đối với Ví di động và Thái độ đối với Ví di động có ảnh hưởng

âm lên quyết định sử dụng

1.3.3 Sự chấp nhận và phổ biến của Ví điện tử

Đây là bài báo với mục tiêu phân tích các nhân tố tác động đến việc chấp nhận sử dụng VĐT của Sahut (2009) đăng trên Tạp chí Quốc tế về Khoa học xã hội và con người Trong bài báo này, Sahut (2009) đã sử dụng mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) và có tính toán đến giá trị giá cả sử dụng VĐT để phân tích trường hợp của VĐT Moneo – VĐT duy nhất đang hoạt động tại Pháp Sau quá trình phân tích và nghiên cứu tình hình thực tế của VĐT Moneo, Sahut (2009) đưa ra kết luận rằng: Tính an toàn, tính bảo mật của các giao dịch, Giá trị giá cả giao dịch và Sự đa dạng chức năng của VĐT là các nhân

tố quan trọng đối với sự thành công của phương thức thanh toán này

1.4 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Căn cứ vào kết quả phân tích các mô hình và lý thuyêt về hành vi chấp nhận sử dụng công nghệ mới, tác giả nghiên cứu nhận thấy cơ sở lý thuyết của các mô hình UTAUT – là mô hình tổng hợp từ 8 lý thuyết phổ biến trong nghiên cứu về hành vi sử dụng công nghệ mới và UTAUT được chứng minh là có mức độ giải thích cao nhất so

với 8 mô hình tiền thân của nó với hệ số R2

đạt 70% Và đã có nhiều nghiên cứu trước có liên quan sử dụng UTAUT, hơn nữa đây là những mô hình được lựa chọn nghiên cứu trong nhiều lĩnh vực tại nhiều quốc gia châu Á Đây sẽ là cơ sở lý thuyết vững chắc giúp nghiên cứu vận dụng mô hình phù hợp với điều kiện nghiên cứu của sinh viên tại trường Đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh

Vì vậy tác giả đề xuất sử dụng Thuyết hợp nhất về chấp nhật sử dụng công nghệ (UTAUT) làm cơ sở để xây dựng mô hình nghiên cứu về các nhân tố tác động đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên đại học Ngân hàng TP.HCM

Dựa theo những bài nghiên cứu trước đó về quyết định sử dụng dịch vụ Ví điện tử, Internet banking,…Trong nghiên cứu này, ngoài hai yếu tố (Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi) được kế thừa từ mô hình TAM và hai yếu tố (Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi) từ mô hình UTAUT thì còn bổ sung thêm hai yếu tố khác được tham khảo

từ các nghiên cứu trong nước và nước ngoài là: Tin cậy cảm nhận và Chi phí cảm nhận Tác giả sử dụng 4 yếu tố từ mô hình UTAUT là Hữu ích mong đợi, Dễ sử dụng mong đợi, Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi và loại bỏ yếu tố BI (Behavioral Intention) dự định hành vi và các yếu tố nhân khẩu học như giới tính, độ tuổi, kinh nghiệm,… bởi vì đây là nghiên cứu về quyết định sử dụng nên yếu tố nghiêng về ý định sẽ được loại bỏ và các yêu tố nhân khẩu học hầu như không có ý nghĩa tác động nên không được sử dụng và thay thế bởi 2 yếu tố là: Tin cậy cảm nhận và Chi phí cảm nhận

Hình 2.11 Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh

viên đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh

● Định nghĩa các yếu tố trong mô hình

Hữu ích mong đợi: Mức độ mọi người tin tưởng rằng sử dụng hệ thống này sẽ

làm giúp cho công việc của họ đạt hiệu quả cao hơn

Dễ sử dụng mong đợi: mức độ dễ dàng liên quan đến việc sử dụng của hệ thống

Khái niệm được xây dựng từ 3 khái niệm của các mô hình trước: Dễ sử dụng cảm nhận (TAM/TAM2), Tính phức tạp (MPCU) và Dễ sử dụng (IDT)

Ảnh hưởng xã hội: Là một cá nhân cảm nhận và sẽ sử dụng ví điện tử nếu bị tác

động mạnh bởi những người xung quanh họ

Điều kiện thuận lợi: Là mức độ mà một cá nhân tin rằng hạ tầng kỹ thuật của tổ

chức hiện có hỗ trợ họ sử dụng hệ thống

Tin cậy cảm nhận: là sự đánh giá của một cá nhân về vấn đề bảo mật và an toàn

của hệ thống ví di động (Amin, 2009) Tin cậy cảm nhận ám chỉ hai thành phần quan trọng là tính an toàn và tính bảo mật (Wang et al., 2003)

Hữu ích mong đợi

Chi phí cảm nhận: Liên quan đến số tiền mà một cá nhân tin rằng họ sẽ phải chi

trả để sử dụng dịch vụ công nghệ mới Giá trị giá cả có thể bao gồm phí giao dịch, phí duy trì dịch vụ của nhà cung cấp; phí mạng điện thoại/Internet để gửi lưu lượng truy cập thông tin liên lạc và giá trị giá cả máy tính/điện thoại di động

Thói quen: Thói quen đề cập đến hành vi tự động hóa từ học tập ban đầu đến sử

dụng thường xuyên công nghệ Là người sử dụng trước đó, thói quen là một yếu tố dự báo mạnh mẽ về việc sử dụng công nghệ trong tương lai

● Dựa trên mô hình UTAUT, trong đề tài nghiên cứu này tác giả đề xuất các giả thuyết như sau:

H1: Hữu ít mong đợi có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng ví điện tử

H2: Dễ sử dụng mong đợi có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng ví điện tử H3: Ảnh hưởng xã hội sẽ ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng ví điện tử

H4: Điều kiện thuận lợi có tác động tích cực đến quyết định sử dụng ví điện tử

Trong UTAUT, Venkatesh đưa ra giả thuyết Điều kiện thuận lợi (FC) tác động trực tiếp đến hành vi sử dụng thực sự bởi vì trong môi trường tổ chức các điều kiện thuận lợi (đào tạo, hỗ trợ, trang thiết bị …) được cung cấp như nhau cho tất cả người sử dụng

Vì vậy, Điều kiện thuận lợi (FC) có thể đại diện cho khả năng kiểm soát hành vi thực sự (actual behavioral control) và tác động trực tiếp đến hành vi thực sự (Ajzen, 1991) Tuy nhiên, trong môi trường người tiêu dùng cá nhân (như trong nghiên cứu này), thì các điều kiện thuận lợi là không như nhau đối với mỗi người dùng khi lựa chọn nhà cung cấp dịch

vụ, công nghệ và sở hữu các thiết bị không giống nhau Trong trường hợp này, điều kiện thuận lợi sẽ được hiểu gần hơn với khái niệm cảm nhận kiểm soát hành vi (perceived behavioral control) trong Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) và tác động đến cả ý định sử dụng và hành vi sử dụng thật sự (Ajzen, 1991)

Căn cứ vào kết quả phân tích các nghiên cứu trên thế giới và tại Việt Nam về quyết định sử dụng dịch vụ tài chính điện tử (Ví điện tử, Internet banking, Mobile banking), tác giả nghiên cứu đề xuất kiểm định sự tác động của các nhân tố: Chi phí cảm nhận, Tin cậy cảm nhận, Thói quen đến Quyết định sử dụng VĐT của sinh viên Đại học Ngân hàng TP.HCM Cụ thể:

Tin cậy cảm nhận là sự đánh giá của một cá nhân về vấn đề bảo mật và an toàn của

hệ thống ví di động ( Amin, 2009) Tin cậy cảm nhận ám chỉ hai thành phần quan trọng là tính an toàn và tính bảo mật (Wang et al., 2003) Tin cậy cảm nhận (TC) được chứng minh là có tác động đến Ý định sử dụng của khách hàng cá nhân trong các nghiên cứu về Internet banking của (Wang et al., 2003; Yuen et al., 2011, Do đó tác giả đề tài nghiên cứu này đề xuất giả thuyết như sau:

H5: Tin cậy cảm nhận có tác động tích cực đến quyết định sử dụng ví điện tử

Chi phí cảm nhận: liên quan đến số tiền mà một cá nhân tìn rằng anh/cô ấy sẽ phải chi trả để sử dụng dịch vụ công nghệ mới (Luarn & Lin, 2005) Chi phí có thể bao gồm phí giao dịch, phí duy trì dịch vụ; phí mạng điện thoại/internet để gửi lưu lượng truy cập thông tin liên lạc và chi phí máy tính/điện thoại di dộng Nhân tố Chi phí cảm nhận đã được chứng minh là có tác động đến Ý định sử dụng dịch vụ tài chính điện tử của khách hàng cá nhân trong các nghiên cứu về Online banking của (Chong et al., 2010); về ATM của (Nguyễn Chí Hùng, 2012) Do đó tác giả đề tài nghiên cứu này đề xuất giả thuyết như sau:

H6: Chi phí cảm nhận có tác động tiêu cực đến quyết định sử dụng ví điện tử

TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Trong chương 2 đã trình bày chi tiết về khái niệm VĐT; những lợi ích mà VĐT mang lại cho khách hàng cá nhân, cho nhà nước, cho các ngân hàng và cho các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa/dịch vụ và một số quy định của pháp luật liên quan đến lĩnh vực VĐT Trong chương này cũng đã trình bày một số lý thuyết và mô hình về ý định sử dụng công nghệ mới (TRA; TPB; TAM/TAM2; C-TAM-TPB; MM; SCT; MCPU; UTAUT) cũng như trình bày kết quả của một số nghiên cứu trước đây trong lĩnh vực VĐT như (Sahut, 2009; Amin, 2009 và Swilley, 2010) Dựa trên các lý thuyết, kết quả các nghiên cứu trên trước đây kết hợp với ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực VĐT tại Việt Nam, tác giả đề tài này đã xây dựng mô hình nghiên cứu về các nhân tố tác động đến quyết định sử dụng VĐT tại Việt Nam gồm 7 nhân tố và đề xuất 07 giả thuyết nghiên cứu cần được kiểm định trong đề tài này

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương 3 sẽ trình bày về quy trình nghiên cứu, xây dựng thang đo cho các khái niệm nghiên cứu, đánh giá sơ bộ thang đo của các khái niệm nghiên cứu và trình bày phương pháp chọn mẫu cho nghiên cứu định lượng chính thức

2.1 Quy trình nghiên cứu

Nghiên cứu được tiến hành qua hai giai đoạn: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức Giai đoạn nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng phương pháp định tính và phương pháp định lượng Giai đoạn nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp định lượng

Kiểm định ANOVA

Đánh giá và khuyến nghị

Đề tài nghiên cứu Cơ sở lý thuyết Mô hình nghiên cứu

Thang đo chính thức Thang đo nháp

Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu

Quy trình nghiên cứu của đề tài trải qua mười bước từ hình thành thang đo nháp, đến phỏng vấn để xây dựng thang đo chính thức nhằm phục vụ cho nghiên cứu chính thức Sử dụng kết quả nghiên cứu chính thức để kiểm định Cronbach‟s Alpha - kiểm tra tương quan biến tổng và kiểm định EFA (Exploring Factor Analysis) - kiểm tra trọng số EFA, số nhân tố trích, phương sai trích Vượt qua các kiểm định ban đầu tiến hành hoàn thành thang đo hoàn chỉnh và bước cuối cùng là phân tích hồi quy tuyến tính để kiểm định mô hình và kiểm định các giả thuyết

2.1.1 Giai đoạn nghiên cứu sơ bộ

Phương pháp nghiên cứu định tính được sử dụng để xây dựng, hiệu chỉnh các biến quan sát đo lường các khái niệm nghiên cứu và phát hiện, khám phá các yế tố tác động đến quyết định sử dụng ví điện tử của sinh viên Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Bài phỏng vấn ý kiến chuyên gia được xây dựng dựa vào cơ sở lý thuyết và kết quả của các nghiên cứu trước đây liên quan đến các khái niệm nghiên cứu: Dễ sử dụng mong đợi, Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi, Tin cậy cảm nhận, Chi phí cảm nhận

và Quyết định sử dụng ví điện tử

Các thang đo của các khái niệm nghiên cứu sau khi được xây dựng từ một đề cương thảo luận được chuẩn bị trước thì tiến hành các cuộc thảo luận nhóm Cuộc thảo luận này được tiến hành tại một nhóm khách hàng gồm có 10 người có số lần sử dụng ví điện tử trong tháng từ 3 lần trở lên Kết quả của bước nghiên cứu định tính là một bảng câu hỏi được sử dụng cho nghiên cứu định lượng sơ bộ tiếp theo

Phương pháp định lượng sơ bộ được sử dụng để đánh giá thang đo của các khái niệm nghiên cứu thông qua hệ số tin cậy Cronbach‟s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA Nghiên cứu được tiên hành bằng cách phỏng vấn trực tiếp 50 người thông qua bảng câu hỏi được xây dựng từ nghiên cứu định tính sơ bộ trước đó Kết quả nghiên cứu định lượng sơ bộ được sử dụng để hiệu chỉnh mô hình và các giả thuyết, đồng thời xây dựng được bảng câu hỏi khảo sát để phục vụ cho nghiên cứu định lượng chính thức

2.1.2 Giai đoạn nghiên cứu chính thức