Tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh đồng tháp, 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢƠNG NGỌC TRÂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢƠNG NGỌC TRÂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢƠNG NGỌC TRÂM TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN TRỌNG HUY THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp” cơng trình nghiên cứu thân Những phần có sử dụng tài liệu tham khảo có khóa luận liệt kê nêu rõ phần tài liệu tham khảo Đồng thời số liệu hay kết trình bày đồ án mang tính chất trung thực, khơng chép, đạo nhái Nếu sai tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm chịu tất kỷ luật môn nhà trường đề Tác giả Trƣơng Ngọc Trâm LỜI CẢM ƠN Trải qua trình học tập trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh, Thầy/Cơ tận tình dạy dỗ, trang bị cho tơi kiến thức vững chắc, kỹ thực tiễn để giúp hồn thành tốt chương trình học tập trường Tơi xin gửi lời tri ân đến toàn thể giảng viên suốt quãng thời gian học tập sinh hoạt trường Tôi xin gửi lời cảm ơn tri ân sâu sắc đến ba mẹ tạo hội hỗ trợ cho học tập trường thời gian vừa qua Tôi gửi lời cảm ơn đến người bạn hỗ trợ thời gian theo học trường Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giảng viên hướng dẫn - TS Trần Trọng Huy thời gian qua tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi thực hồn thành khóa luận tốt nghiệp Từ giúp đỡ quý báu này, học hỏi trau dồi nhiều điều bổ ích, giúp tơi có nhìn thực tế hội nghề nghiệp lĩnh vực Tài - Ngân hàng Tơi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CCA Trung tâm Kiểm sốt Tín dụng Hỗ trợ Kinh doanh CN Chi nhánh GDCK Giao dịch chứng khoán HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà Nước PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp 19 Sơ đồ 2.2 Quy trình thực cho vay khách hàng cá nhân Techcombank 22 Bảng 2.1 Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021 25 Biểu đồ 2.1 Doanh số tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Đồng Tháp theo kỳ hạn 27 Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Techcombank Đồng Tháp theo kỳ hạn 29 Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Đồng Tháp theo kỳ hạn 30 Biểu đồ 2.4 Nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Đồng Tháp theo kỳ hạn 31 Bảng 2.2 Doanh số tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021 33 Bảng 2.3 Doanh số thu nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021 35 Bảng 2.4 Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021 36 Bảng 2.5 Nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm Techcombank – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021 38 Bảng 2.6 Tình hình phát hành – tốn thẻ tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021 39 Bảng 2.7 Bảng tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Đồng Tháp 40 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Giới thiệu 1.1 Lý lựa chọn đề tài 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 7.1 Trong nƣớc 7.2 Ngoài nƣớc Bố cục khóa luận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Cơ sở lý luận 1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 1.3 Chức tín dụng khách hàng cá nhân 1.4 Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.4.1 Cho vay cá nhân 10 1.4.2 Bão lãnh cá nhân 10 1.4.3 Phát hành – Thanh tốn thẻ tín dụng 11 1.5 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.5.1 Dƣ nợ cá nhân 11 1.5.2 Doanh số cho vay cá nhân 12 1.5.3 Hệ số thu nợ cá nhân 12 1.5.4 Vòng quay vốn tín dụng 13 1.5.5 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân 13 1.5.6 Chỉ tiêu tăng trƣởng khách hàng 14 1.5.7 Tỷ lệ khách hàng có nợ xấu 14 1.5.8 Dƣ nợ tín dụng cá nhân cán tín dụng 14 1.6 Bài học kinh nghiệm 15 1.6.1 Vietcombank tập trung triển khai trụ cột kinh doanh Bán lẻ - Dịch vụ - Đầu tƣ 15 1.6.2 TPBank gặt hái nhiều thành công nhờ tập trung vào hai hoạt động bán lẻ cho vay mua ô tô cho vay mua nhà 15 KẾT LUẬN CHƢƠNG 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 18 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 18 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 18 2.1.2 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 22 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 25 2.2.1 Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2019 – 2021 25 2.2.1.1 Phân tích tình hình tín dụng khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 27 2.2.1.2 Phân tích tính hình tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm 33 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 40 2.3 Nhận xét đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 44 2.3.1 Điểm mạnh 44 2.3.2 Điểm yếu 45 2.3.3 Nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 50 3.1 Chủ trƣơng định hƣớng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 50 2.3.3 Nguyên nhân Có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến điểm yếu tín dụng KHCN Techcombank Đồng Tháp - Nguyên nhân khách quan từ môi trường pháp lý môi trường kinh tế: + Môi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng bộ: Quản lý nhà nước tín dụng KHCN chưa chặt chẽ cịn lĩnh vực Khn khổ pháp lý liên quan đến việc cho vay NHTM với KHCN tồn nhiều bất cập, điều vừa gây bó buộc, vừa tạo khe hở để KHCN lợi dụng để vi phạm Bên cạnh đó, giống NHTM khác Techcombank Đồng Tháp chưa quen với việc trao đổi thơng tin tình hình khách hàng với Ngân hàng bạn lý cạnh tranh, đến hệ thống thơng tin Trung tâm thông tin Quốc gia (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu cho Techcombank Đồng Tháp + Môi trường kinh tế thiếu ổn định: Đại dịch Covid – 19 gây ảnh hưởng nặng nề đến kinh tế, gián tiếp làm suy thoái kinh tế gây cản trở nhiều tới hoạt động lĩnh vực Ngân hàng nói chung hoạt động Techcombank Đồng Tháp nói riêng NHNN đưa nhiều quy định tiêu chuẩn lực tài Ngân hàng số tiêu an tồn hoạt động tín dụng áp dụng theo hướng đảm bảo an toàn hơn, đáp ứng chuẩn mực quốc tế Để đáp ứng tiêu chuẩn này, Ngân hàng phải điều chỉnh cấu tài sản, nâng cao lực tài chính, chế quản trị rủi ro, thay đổi sách kinh tế,… Đây thách thức khơng nhỏ NHTM nói chung Techcombank Đồng Tháp nói riêng - Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng từ phía Khách hàng: + Từ phía Ngân hàng: Hầu Techcombank Đồng Tháp sử dụng kênh thu thập thơng tin khách hàng có sẵn từ Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia hay cịn gọi CIC từ khách hàng cũ giới thiệu, Techcombank Đồng Tháp gặp hạn chế việc thu thập thông tin khai thác khách hàng nguồn 47 kênh có sẵn chưa thực đáng tin cậy Bên cạnh đó, Techcombank Đồng Tháp tính chất đặc thù nên chuyển sang khai thác tín dụng KHCN hồn tồn, dẫn đến CBNV cịn gặp nhiều bỡ ngỡ, khai thác tín dụng KHCN địi hỏi CBNV phải có khả phân tích tổng hợp rộng, dẫn đến hạn chế việc thẩm định khách hàng, làm giảm chất lượng thẩm định cấp tín dụng, mà CBNV Techcombank Đồng Tháp hầu hết trẻ dẫn đến kinh nghiệm nghiệp vụ chưa đồng với Ngồi cịn có ngun nhân từ quy trình cấp tín dụng Ngân hàng đến khách hàng, tài liệu mà khách hàng cung cấp mang tín chất đối phó làm giả, CBNV tín dụng đơi dựa tài liệu khách hàng cung cấp mà không xác minh lại, từ gây tổn thất cho Ngân hàng + Từ phía Khách hàng: Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích ban đầu, thực tế việc Khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích sử dụng vốn vay đầu tư vào ngành bất hợp pháp không phù hợp với điều kiện ký hợp đồng tín dụng bên với nhau, Khách hàng không trả nợ hạn gây khoản nợ hạn Ngồi ra, Khách hàng cịn sử dụng tài liệu làm giả để vay, điều làm gây ảnh hưởng xấu Techcombank Đồng Tháp, làm tăng rủi ro cho tín dụng KHCN cho Ngân hàng 48 KẾT LUẬN CHƢƠNG Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng Ngân hàng TMCP thu nhập lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đóng góp vào tổng thu nhập lợi nhuận Ngân hàng lớn Tuy nhiên nghiệp vụ ẩn chứa nhiều rủi ro, mối lo ngại lớn Ngân hàng TMCP, khơng ảnh hưởng đến khả toán kết hoạt động mà phát triển, tồn uy tín Ngân hàng Techcombank Đồng Tháp bước đưa doanh số, dư nợ tín dụng KHCN mức tăng trưởng ổn định hợp phù với tình hình chung, theo tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng khơng cao, điều cho thấy Techcombank Đồng Tháp dần đảm bảo mức độ an toàn cho khoản vay Tốc độ tăng trưởng tín dụng KHCN năm vừa qua Techcombank Đồng Tháp chiến lược Ngân hàng Bên cạnh đó, Techcombank Đồng Tháp cần có mục tiêu mở rộng tín dụng KHCN năm tiếp theo, Techcombank Đồng Tháp cần quan tâm đến khoản vay ngắn hạn có biện pháp giảm thiểu rủi ro cho khoản vay trung dài hạn, Techcombank Đồng Tháp khoản vay trung dài hạn chiếm ưu so với khoản vay 49 ngắn hạn CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.1 Chủ trƣơng định hƣớng mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Từ thực trạng tín dụng KHCN Techcombank Đồng Tháp trình bày, Techcombank Đồng Tháp cần có chủ trương định hướng mở rộng tín dụng KHCN sau: Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm mục đích tạo nguồn vốn từ mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Bên cạnh mở rộng cơng tác bán sản phẩm tín dụng KHCN có tiềm có tiềm Thêm vào đa dạng hóa TSĐB nợ vay Ngân hàng Ngoài cần thúc đẩy sáng tạo chủ động công tác tìm kiếm KHCN giữ chân KHCN cũ Ngân hàng Hơn nữa, cần đẩy mạnh công tác marketing thiết kế chương trình khuyến sản phẩm tín dụng KHCN, thêm vào việc tri ân đối tượng KHCN khác Nâng cao lực trình độ CBNV nhằm mục đích nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng việc cần thiết mở rộng tín dụng KHCN Techcombank Đồng Tháp 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 3.2.1 Xây dựng môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng kinh tế đồng ổn định Hồn thiện khn khổ pháp lý cách chặt chẽ đồng để quản lý việc cấp tín dụng KHCN Ngân hàng Khách hàng để tránh tạo khe hở việc cấp tín dụng hai bên Bên cạnh đó, NHNN ban hành văn có liên quan đến tín dụng KHCN theo hướng linh hoạt, đơn giản hiệu quy trình cấp tín dụng KHCN Ngồi ra, Ngân hàng cần liên tục cập nhật sửa đổi bổ sung văn có liên quan đến tín dụng KHCN để tránh việc bỡ ngỡ NHNN cần xây dựng kho 50 liệu hệ thống thông tin CIC hoàn thiện hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin giúp cho Ngân hàng TMCP nói chung Techcombank Đồng Tháp nói riêng khai thác thơng tin khách hàng cách hiệu NHNN cần có sách hỗ trợ lực mặt tài cho Ngân hàng nguyên nhân dịch bệnh, kinh tế suy thối Bên cạnh đó, Ngân hàng cần chủ động điều chỉnh cấu tài sản, nâng cao lực tài chính, chế quản trị rủi ro, thay đổi sách kinh tế xây dựng tiêu an tồn hoạt động tín dụng đáp ứng yêu cầu NHNN đáp ứng chuẩn mực quốc tế 3.2.2 Thực công tác theo dõi quản lý sau vay Sau giải ngân Ngân hàng cần thực công tác tái thẩm định kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng sau vay với mục đích phát kịp thời trường hợp khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích ban đầu Ngồi ra, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý mạnh tay với trường hợp khách hàng sử dụng vốn không mục đích ban đầu 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Công tác huy động vốn việc cần thiết nhằm mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh Techcombank Đồng Tháp cần đẩy mạnh vốn huy động thông qua sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn với mức lãi suất hấp dẫn đáp ứng nhu cầu khách hàng, thu hút nhiều đối tượng khách hàng từ tạo nguồn vốn cho vay cho Ngân hàng Đồng thời tăng cường hình thức huy động tiền gửi tốn để tạo nguồn vốn lớn với chi phí thấp Tiếp tục thực chương trình huy động vốn có Techcombank tiền gửi tiết kiệm online, tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiền gửi rút gốc linh hoạt, quỹ đầu tư iFund,… Thêm vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, nghiên cứu cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục giao nhận tiền cho khách hàng đảm bảo 51 yêu cầu pháp lý Ngân hàng, từ tạo hài lòng khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Tích cực chăm sóc số lượng khách hàng cũ tiềm năng, đồng thời thu hút thêm số lượng khách hàng Thường xuyên lọc danh sách các đối tượng KHCN có lượng tiền gửi cao, uy tín thường xuyên giao dịch đưa vào danh sách KHCN ưu tiên (khách hàng VIP) để Chuyên viên quan hệ KHCN chăm sóc đồng thời khơi gợi sản phẩm tín dụng KHCN đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng Bên cạnh đó, cần thiết kế chương trình tri ân KHCN thân thiết Ngân hàng việc gửi phần quà có ý nghĩa vào dịp đặc biệt năm Tết, dịp sinh nhật đối tượng KHCN thân thiết,… trì quan hệ lâu dài với số lượng KHCN cũ, đồng thời thu hút lượng khách hàng có tiềm 3.2.4 Xây dựng biện pháp nhận diện phân tán rủi ro Để xây dựng biện pháp nhận diện phân tán rủi ro Techcombank Đồng Tháp cần thực đa dạng hóa danh mục phương thức cho vay - Đa dạng danh mục cho vay: Việc đa dạng hóa danh mục cho vay, rủi ro toàn danh mục cho vay so với cho vay khoản Techcombank Đồng Tháp cần mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm từ ngành nghề kinh doanh có triển vọng phát triển thay tập trung vào ngành nghề kinh doanh - Đa dạng hóa phương thức cho vay: Việc đa dạng hóa phương thức cho vay giúp hoạt động cho vay KHCN linh hoạt Trước Techcombank Đồng Tháp định hướng tín dụng KHCN theo phương thức cho vay lần theo hạn mức tín dụng, điều đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Ngân hàng không tạo thuận lợi cho khách hàng Vì việc đa dạng hóa phương thức cho vay giúp cho Techcombank Đồng Tháp tạo điều 52 kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tạo nên lợi cạnh tranh giúp giảm thiểu phần rủi ro 3.2.5 Mở rộng công tác bán sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Đối với đối tượng KHCN thân thuộc, sử dụng sản phẩm tín dụng có thời hạn trung dài hạn, chuyên viên tín dụng cần tư vấn khơi gợi nhu cầu cho khách hàng chăm sóc khách hàng với mục tiêu bán để kết hợp bán chéo sản phẩm tín dụng có thời hạn trung dài hạn với sản phẩm cho vay tiêu dùng khoản vay thường khơng lớn thời hạn ngắn Ngồi ra, nhờ khách hàng thân thuộc giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến bạn bè, người quen, khách hàng khách hàng tiềm tương lai mà Ngân hàng tìm kiếm Đối với đối tượng KHCN có giao dịch Ngân hàng khơng cịn sử dụng sản phẩm tín dụng CBNV tín dụng cần gọi điện chăm sóc khách hàng định kỳ kết hợp với việc khơi gợi nhu cầu giới thiệu sản phẩm tín dụng có chương trình ưu đãi Ngoài ra, Ngân hàng cần chủ động triển khai hình thức liên kết, hợp tác với siêu thị, trung tâm thương mại gần địa bàn hoạt động để quảng bá chương trình hỗ trợ tín dụng hấp dẫn dành cho đối tượng KHCN Đồng thời, Ngân hàng liên kết hợp tác với công ty, doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm lĩnh vực khác với mục tiêu cung cấp giải pháp tín dụng tiêu dùng cho ban lãnh đạo, CBNV công ty, doanh nghiệp Bên cạnh đó, để mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng Techcombank Đồng Tháp cần tăng cường hoạt động quảng cáo sản phẩm website, trang mạng xã hội, treo bảng quảng cáo, phát tờ rơi tiếp xúc trực tiếp khách hàng giúp khách 53 hàng biết hiểu rõ sản phẩm tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại Mở rộng sản phẩm cho vay kinh doanh Phân khúc khách hàng hộ kinh doanh tạo thu nhập cao hội cho Techcombank Đồng Tháp Vì Ngân hàng cần tập trung mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng này, đưa số chương trình ưu đãi để thu hút hộ kinh doanh tìm đến Ngân hàng từ thuyết phục họ trở thành khách hàng trước Ngân hàng khác địa bàn Mở rộng sản phẩm cho vay mua bất động sản, xây – sửa nhà Cho vay mua bất động sản, xây – sửa nhà sản phẩm tín dụng KHCN chủ lực Techcombank Đồng Tháp Hiện Ngân hàng nên phát triển kết hợp loại hình sản phẩm với hình thức bảo lãnh Nghĩa khách hàng có nhu cầu mua nguyên vật liệu phục vụ cho mục đích vay vốn xây – sửa nhà Ngân hàng bên đứng bảo lãnh cho khách hàng với cửa hàng công ty nguyên vật liệu Một mặt Ngân hàng thu phí thơng qua dịch vụ bảo lãnh này, mặt cịn lại Ngân hàng tạo dựng mối quan hệ tốt với công ty đại lý này, nhờ họ giới thiệu khách hàng vay vốn Ngân hàng Ngân hàng trả khoản hoa hồng cho họ Bên cạnh đó, Techcombank Đồng Tháp nên thơng thống việc đưa điều kiện cho vay để mở rộng đối tượng cho vay phải đảm bảo an toàn, không thiết chạy theo số lượng mà cần phải quan tâm đến chất lượng Bên cạnh đó, cần kiểm sốt chặt chẽ quy trình tín dụng từ bước thẩm định, xét duyệt, giải ngân, giám sát sau giải ngân đến thu nợ tất tốn vay Giám sát sau vay, khách hàng sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hay khơng, thu nhập khách hàng có diễn biến nào, xảy chuyển biến đột xuất gây nên rủi ro cần nhanh chóng cập nhật xử lý kịp thời 54 Mở rộng sản phẩm cho vay mua tơ Cần trì tạo dựng tốt mối quan hệ với đối tượng KHCN đặc biệt trì mối quan hệ hợp tác đối tác hữu VinFast Đồng thời, mở rộng mối quan hệ hợp tác với showroom ô tô khác địa bàn Thành phố Cao Lãnh nói riêng tỉnh Đồng Tháp nói chung để phát triển số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, cần chủ động xây dựng sách ưu đãi, hỗ trợ lãi suất cho khách hàng để thu hút khách hàng tạo lợi cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn 3.2.6 Đa dạng hóa tài sản đảm bảo nợ vay Tại Techcombank Đồng Tháp, TSĐB chủ yếu chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, hình thức TSĐB khác chiếm tỷ trọng Thời gian qua, tình hình thị trường bất động sản ln có biến động phức tạp; thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, đăng ký chấp, xóa chấp cịn có nhiều bất cập phải nhiều thời gian Do việc nhận chấp loại TSĐB quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất chứa nhiều rủi ro việc làm giả mạo giấy tờ Vì việc đa dạng hóa TSĐB biện pháp cần thiết để hạn chế rủi ro xảy Bên cạnh nhận chấp loại TSĐB quyền sử dụng đất tài sản khác gắn liền với đất, Techcombank Đồng Tháp nhận chấp loại TSĐB khác như: tài sản cố định, hàng hóa, loại giấy tờ khác,… 3.2.7 Nâng cao lực trình độ Cán nhân viên Việc nâng cao lực trình độ CBNV việc cần thiết để mở rộng tín dụng KHCN Tín dụng KHCN địi hỏi chun mơn CBNV phải cao, từ làm việc hiệu quả, yếu tố người khơng thể thiếu quy trình tín dụng Theo đó, Techcombank Đồng Tháp cần chủ động tăng cường cơng tác đào tạo CBNV tái đào tạo CBNV cũ, để họ thu nhập lượng kiến thức thống với nhau, bắt kịp nhịp độ làm việc, qua họ 55 phối hợp làm việc cách hiệu quả, từ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên vài định hướng giải pháp mở rộng tín dụng KHCN cần thiết rút từ thực trạng hoạt động tín dụng KHCN Techcombank Đồng Tháp Để thực tốt cơng tác mở rộng tín dụng KHCN, Techcombank Đồng Tháp cần ý kịp thời cập nhật ban hành sách định hướng tín dụng, thường xuyên kiểm tra kiểm sốt quy trình thực hợp đồng cho vay KHCN để nhận biết kịp thời rủi ro hạn chế rủi ro Qua việc phân tích tình hình tín dụng KHCN Techcombank Đồng Tháp cho tín dụng KHCN trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao mảng tín dụng KHCN ngân hàng Nhìn chung dư nợ tín dụng KHCN Techcombank Đồng Tháp có biến động tăng giảm qua năm nhìn chung mức phù hợp với tình hình chung Ngồi ra, Techcombank Đồng Tháp cần chủ động việc huy động vốn để ổn định nguồn vốn việc cấp tín dụng, từ mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn giải pháp tốt dành cho khách hàng với mục tiêu giữ chân khách hàng lâu 57 ngân hàng KẾT LUẬN Những năm qua, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp hoạt động bối cảnh cịn có nhiều khó khăn thách thức Nhưng với nỗ lực tinh thần đoàn kết đồng lịng khắc phục khó khăn chung, Techcombank Đồng Tháp trì hoạt động ổn định có bước phát triển đáng ghi nhận mảng tín dụng khách hàng cá nhân Cơng tác cho vay Techcombank Đồng Tháp kịp thời hỗ trợ nhu cần vốn cần thiết cho cá nhân, hộ gia đình Nhìn chung, quy mơ tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng thể qua mức dư nợ tín dụng KHCN tăng trưởng, bên cạnh Ngân hàng ln trọng đến việc tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN cách hợp lý, doanh số cho vay KHCN tăng cao theo doanh số thu nợ đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu thấp Mặt khác, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao tín dụng KHCN, điều kèm với rủi ro Vì Ngân hàng cần cẩn thận trình xét duyệt cho vay để giúp cho việc kinh doanh hiệu Qua q trình phân tích cho thấy Techcombank Đồng Tháp có tiềm phát triển tương lai khả cạnh tranh Ngân hàng cao Để giải điểm yếu tồn có phát triển tương lai, địi hỏi Techcombank Đồng Tháp khơng ngừng cập nhật nâng cao chất lượng dịch vụ, khắc phục điểm yếu giữ vững thành tích đạt Từ lợi tiềm Ngân hàng, với đội ngũ CBNV trẻ, Techcombank Đồng Tháp hoàn thành tiêu từ Hội sở đưa ra, từ giúp Ngân hàng ngày phát triển tương lai 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Nguyễn Lê Quỳnh Như, 2014, “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Long An” Văn Thị Hồi Thương, 2014, “Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng” Cao Thị Bé Sang, 2018, “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang” Huỳnh Kim Ngọc, 2018, “Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ” Quốc hội, 2010, Luật số 47/2010/QH12, Các tổ chức tín dụng Nguyễn Đức Chiến, 2019, “Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thủ Đức” Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, NCB Lao Động Xã Hội, Tp Hồ Chí Minh Thái Văn Đại, Nguyễn Văn Thép (2017), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ 10 Thái Văn Đại, Nguyễn Văn Thép (2010), Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Cần Thơ 11 Techcombank (2019), Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN Đồng Tháp năm 2019, tài liệu lưu hành nội 59 12 Techcombank (2020), Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN Đồng Tháp năm 2020, tài liệu lưu hành nội 13 Techcombank (2021), Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN Đồng Tháp năm 2021, tài liệu lưu hành nội 14 Techcombank (2022), Lịch sử Techcombank, https://www.techcombank.com.vn/gioi-thieu/ve-chung-toi/lich-sutechcombank, truy cập ngày 27/03/2022 15 Techcombank (2022), Tín dụng khách hàng cá nhân, https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-ca-nhan/tin-dung, truy cập ngày 03/04/2022 16 Vietcombank – Những dấu ấn tiên phong – Tạp chí Cộng sản, truy cập đường link Vietcombank - Những dấu ấn tiên phong - Tạp chí Cộng sản (tapchicongsan.org.vn) 17 TPBank top ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam – Thời báo Ngân hàng, truy cập đường link https://bankingplus.vn/tpbank-trong-top-5-ngan-hang-banle-tot-nhat-viet-nam-99276.html 18 Nguyễn Diễm (21/08/2021), Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế nay?, truy cập đường link Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế nay? (luatminhkhue.vn) 19 Nguyễn Diễm (22/08/2021), Các sản phẩm tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại nay?, truy cập đường link Các sản phẩm tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại nay? (luatminhkhue.vn) Tiếng Anh: Mutisya, E (2013) Factors Affecting Personal Loans Growth Strategies in Commercial Banks in Nairobi: A Case of Equity Bank Limited in Kenya (Doctoral dissertation, Kenyatta University) 60 Jadhav, B R., & Sadija, T (2018) A study on factors affecting the growth of personal loan as a product at HDFC Bank ZENITH International Journal of Multidisciplinary Research, 8(11), 99-111 61 ... cứu Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Phạm vi nghiên cứu 4.2 Mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương. .. rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 50 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng. .. rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp 25 2.2.1 Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng