Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh chợ lớn 2022

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  NGU N PHƯỚC TÀI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI C PH N ƯU ĐIỆN I N VIỆT –.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  NGU N PHƯỚC TÀI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI C PH N ƯU ĐIỆN I N VIỆT – CHI NHÁNH CH KH CHU ỚN U N T T NGHIỆP N NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG M S : 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  NGU N PHƯỚC TÀI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI C PH N ƯU ĐIỆN I N VIỆT – CHI NHÁNH CH KH CHU ỚN U N T T NGHIỆP N NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG M S 7340201 NGƯỜI HƯỚNG D N KHO HỌC TS Đ NH HẠC TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 i ỜI C M ĐO N Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Sinh viên thực Nguyễn Phước Tài ii ỜI C M N Trải qua trình học tập, thực tập nghiên cứu, hỗ trợ Quý Thầy/Cô trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đơn vị Ngân hàng Thương mại c phần (TMCP) Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Chợ Lớn, sinh viên hoàn thành khóa luận tốt nghiệp đề tài “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Chợ Lớn” Đầu tiên, sinh viên xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến t t quan cá nhân tạo điều kiện, gi p đ cho q trình học tập nghiên cứu hồn thành khóa luận Sinh viên xin chân thành cảm ơn tồn thể Q Thầy/Cơ giáo Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Chí Minh gi p đ sinh viên mặt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, sinh viên xin bày t l ng kính trọng biết ơn sâu sắc tới Tiến s Lê Đình ạc – Trường đại học Ngân hàng Thành phố Chí Minh tận tình hướng dẫn, gi p đ sinh viên hồn thành khóa luận Cuối c ng, sinh viên xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo anh chị Ph ng Khách hàng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Chợ Lớn nhiệt tình hỗ trợ sinh viên q trình thực Khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! iii T M T T KH T U N : Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Chợ Lớn N : Khóa luận thực với mục đích trọng tâm phân tích thực trạng đưa giải pháp gi p phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay với đối tượng KHCN LienVietPostBank – Chi nhánh Chợ Lớn Bài viết sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Chợ Lớn bao gồm ch tiêu đánh giá phát triển ch t lượng bao gồm yếu tố ảnh hư ng đến mức độ hài l ng khách hàng ch t lượng dịch vụ ch tiêu đánh giá phát triển quy mô t lệ t ng trư ng dư nợ cho vay, t lệ t ng trư ng doanh số cho vay, t lệ thu hồi lãi cho vay, hệ số thu nợ, t lệ nợ hạn, t lệ nợ x u, v ng quay vốn thu nhập từ hoạt động cho vay Kết cho th y Chi nhánh thực tốt hoạt động cho vay K CN đạt số thành tựu cụ thể Bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh c n tồn số hạn chế mặt truyền thông quảng bá tên tu i ngân hàng đến với đại ch ng công tác xử lý hồ sơ cán tín dụng gặp vài khó kh n chưa thành thạo việc triển khai áp dụng công nghệ công tác ch m sóc khách hàng chưa tốt Dựa kết phân tích, tác giả đề xu t số kiến nghị để c p quản lý nhà hoạch định đưa giải pháp gi p phát triển bền v ng hoạt động cho vay K CN LienVietPostBank – Chi nhánh Chợ Lớn T : Khách hàng cá nhân, phát triển hoạt động tín dụng, LienVietPostBank Chợ Lớn iv ABSTRACT Title: Developing credit activities for individual customers at Lien Viet Post Joint Stock Commercial Bank – Cho Lon Branch Abstract: This thesis's main objective is to analyze the current situation and provide solutions to improve the efficiency and develop lending activities for individual customers at LienVietPostBank - Cho Lon Branch The article uses qualitative research methods to analyze the current situation of individual customer lending activities of Cho Lon Branch, including indicators of quality development such as factors that affecting the consumer perceptions of service quality and indicators for assessing the development of scale such as loan balance growth rate, loan sales growth rate, loan interest recovery rate, debt collection ratio, overdue debt ratio, debt ratio bad, capital turnover, and income from lending activities The results show that the Branch has performed well in lending activities to individual customers and achieved some specific achievements In addition, the branch's lending activities to individual customers still have some limitations in terms of communication, promoting the bank's reputation to the public and the processing of documents by credit officers is still facing some difficulties such as not being proficient in applying new technologies and not taking good care of customers Based on the analysis results, the author proposes a number of recommendations for managers and planners to come up with solutions to help sustainably develop lending activities for individual customers at LienVietPostBank - Branch of LienVietPostBank Cho Lon Keywords: Individual LienVietPostBank - Cho Lon Branch customers, credit development, v D NH MỤC CÁC T T BIDV VI T T T N N Ngân hàng Thương mại c phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Credit nformation Center Trung tâm thơng tin tín dụng CoreBanking Ngân hàng lõi COVID-19 Coronavirus disease 2019 (Bệnh virus corona 2019) KHCN Khách hàng cá nhân LienVietPostBank hay LPB Ngân hàng Thương mại c phần Bưu điện Liên Việt LOS Loan Origination System (Hệ thống kh i tạo khoản vay) NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD T chức tín dụng TMCP Thương mại c phần TSBĐ Tài sản bảo đảm USD Đồng Đô la M VCB Ngân hàng Thương mại C phần Ngoại thương Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng vi MỤC ỤC ỜI C M ĐO N i ỜI C M N ii T M T T KH U N iii ABSTRACT iv D NH MỤC CÁC T VI T T T v MỤC ỤC vi D NH MỤC NG ix D NH MỤC H NH x ỜI M Đ U CHƯ NG C S U N V PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI .8 1.1 TÍN DỤN T N M K C N C N N CỦ N N N 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai tr tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.1.4 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân .12 1.2 P T TR N TÍN DỤN K C N C N N 14 1.2.1 Quan điểm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.2.2 Các ch tiêu phản ánh phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hư ng đến phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.3 KINH NGHIỆM P T TR N TÍN DỤN N N N T I MỘT SỐ N N T K C N C V ỆT N M 23 1.3.1 Kinh nghiệm Việt Nam 23 1.3.2 Bài học cho ngân hàng Thương mại c phần Bưu điện Liên Việt 23 T M T T CHƯ NG 25 vii CHƯ NG TH C TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI C ĐIỆN I N VIỆT – CHI NHÁNH CH Ớ T 2.1 ỆU C UN V N B U Đ ỆN L N V ỆT V C PH N ƯU ỚN 26 N N KHÁCH N T N C N M C P N LỚN 26 2.1.1 iới thiệu v ngân hàng Thương mại c phần Bưu điện Liên Việt 26 2.1.2 iới thiệu LienVietPostBank Chi nhánh Chợ Lớn .27 2.2 T C TR N P T N N N C N N C T TR N TÍN DỤN K T N LỚN M C P C N C N N N B U Đ ỆN L N V ỆT – ĐO N 2018-2020 .33 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng K CN Chi nhánh 33 2.2.2 Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân .37 2.2.3 Kết tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại c phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2018-2020 40 2.3 Đ N N T C N C TR N NT N Đ ỆN L N V ỆT – CH N N N C P T TR N TÍN DỤN K N T NB U N LỚN M C P C ĐO N 2018-2020 .47 2.3.1 Kết đạt 47 2.3.2 ạn chế 49 2.3.3 Nguyên nhân 50 T M T T CHƯ NG 53 CHƯ NG MỘT S GI I PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI C PH N ƯU ĐIỆN I N VIỆT – CHI NHÁNH CH 3.1 Đ N ỚN P T TR N CỦ N N ỚN 54 N L N V ỆT 54 3.1.1 Định hướng phát triển chung .54 3.1.2 Định hướng phát triển riêng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại c phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Chợ Lớn 55 3.2 3.2.1 P PP T TR N O T ĐỘN TÍN DỤN C N N 56 ây dựng sách tín dụng bền v ng 56 viii 3.2.2 Cải thiện thời gian xử lý hồ sơ 56 3.2.3 Nâng cao số lượng ch t lượng nhân viên 57 3.2.4 Nâng cao ch t lượng Marketing 58 3.2.5 oàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 58 3.2.6 iải pháp phụ khác 59 3.3 MỘT SỐ K N N P ĐỐ VỚ N N N T N M C N B U Đ ỆN L N V ỆT .60 T M T T CHƯ NG 62 K T U N 63 TÀI IỆU TH M KH O 52 - ếu tố công nghệ: Đây dao hai lư i, bên gi p phát triển hoạt động cho vay K CN bên c n lại gây ảnh hư ng tiêu cực đến hoạt động Việc chuyển đ i khách hàng từ sử dụng tiền mặt sang sử dụng loại hình tốn khác m giai đoạn phát triển mạnh số lượng khách hàng Các sản phẩm tích hợp gi p khách hàng quản lý khoản vay thông báo số tiền toán hàng k , nhắc nh khách hàng ngày toán gi p cán giảm bớt khối lượng công việc hay hệ thống áp dụng vào quy trình thẩm định c ng gi p cán quản lý hồ sơ tốt Tuy vậy, đời hoạt động cho vay qua ứng dụng điện thoại thông minh gây ảnh hư ng gián tiếp đến hoạt động cho vay K CN ngân hàng ệ thống d liệu từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) khơng thể có thơng tin khách hàng vay qua ứng dụng hay chưa, điều khiến cho công tác thẩm định cán xảy sai lệch Bên cạnh đó, ứng dụng giống tín dụng đen truyền thống, lãi su t vay r t cao lại giải ngân nhanh khiến cho nhiều khách hàng chọn sử dụng phương pháp vay ứng dụng thay vay ngân hàng với mức độ an toàn lãi su t tốt Ngoài yếu tố khác đến từ khách hàng cố tình cung c p thơng tin sai thật dẫn tới cơng tác thẩm định thiếu xác hay khả n ng quản lý tài yếu khách hàng dẫn tới giảm khả n ng toán hay tệ m t khả n ng trả nợ c ng nguyên nhân ảnh hư ng đến hoạt động cho vay KHCN 53 T M T T CHƯ NG Chương giới thiệu lịch sử hình thành hoạt động ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Chợ Lớn Bên cạnh đó, chương c ng nêu lên nh ng thông tin số liệu tình hình hoạt động Chi nhánh Chợ Lớn hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh Từ s lý thuyết, chương tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay K CN Chi nhánh Chợ Lớn thông qua số ch tiêu như: t lệ t ng trư ng doanh số dư nợ, t lệ thu lãi, v ng quay vốn, thu nhập từ hoạt động cho vay K CN c ng nợ hạn nợ x u Qua phân tích, ta th y phần thực trạng hoạt động cho vay K CN Chi nhánh Chợ Lớn th y nh ng hạn chế tồn c ng ngun nhân Dựa phân tích, ta đưa đề xu t, giải pháp kiến nghị gi p phát triển hoạt động tín dụng K CN ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Chợ Lớn chương 54 CHƯ NG MỘT S GI I PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI C PH N ƯU ĐIỆN I N VIỆT – CHI NHÁNH CH 3.1 Đ NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN C ỚN NGÂN HÀNG I N VIỆT 3.1.1 Đ Dựa kết thu đánh giá tình hình hoạt động thời gian vừa qua, Chi nhánh tiếp tục định hướng để ph n đ u: - Đẩy mạnh hoạt động quảng bá, khai thác khách hàng tiềm n ng khu vực tìm kiếm khách hàng - T ng cường việc ứng dụng công nghệ, nâng c p bảo dư ng hệ thống thường xuyên c ng đẩy mạnh công tác chuyển đ i thói quen sử dụng sản dịch vụ tài khách hàng sang kênh đại - Duy trì nâng cao ch t lượng dịch vụ nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Tuyển dụng thêm nhân viên có ch t lượng để b sung nguồn nhân lực cho đơn vị gi p đẩy mạnh n ng su t hoạt động Chi nhánh - Tiếp tục trì tham gia hoạt động cộng đồng c ng hỗ trợ khách hàng tr lại với hoạt động kinh doanh c ng sinh hoạt sau đại dịch - Các mục tiêu cụ thể:  Đảm bảo trì đà t ng trư ng tiếp tục nâng c p cải thiện ch t lượng sản phẩm dịch vụ để ph hợp với nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh hoạt động quảng bá, không ch tiếp cận khách hàng thông qua ph ng giao dịch bưu điện đặc th mà Chi nhánh cần m rộng quy mô quảng bá qua kênh khác để tiếp cận nhiều đến nhóm khách hàng đa dạng lứa tu i 55  Chủ động công tác quản lý nguồn vốn sử dụng vốn, kịp thời điều ch nh cần thiết  Nâng cao tính chun nghiệp cơng tác điều hành c ng kiểm soát tốt hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đảm bảo quy trình hoạt động thực xác, linh hoạt  T lệ t ng trư ng n m 2022 Chi nhánh t t ch tiêu không th p mức bình quân chi nhánh c ng khu vực 3.1.2 Đ V T –C C LPB Chợ Lớn c ng đặt nh ng mục tiêu rõ ràng cơng tác phát triển tín dụng K CN bên cạnh định hướng chung hoạt động như: - Mục tiêu t ng trư ng tín dụng giới hạn mức 20 so với n m 2021 cao mức 30% - Số lượng K CN Chi nhánh s t ng thêm 30 so với n m 2021 t trọng K CN t ng khách hàng Chi nhánh đạt x p x 50 - Nâng c p phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng c ng cơng tác thẩm định khách hàng để đưa định c p tín dụng hợp lý ph hợp với nhu cầu khách hàng Đảm bảo khách hàng sử dụng vốn cho đ ng mục đích c ng hiệu nhằm gia t ng ch t lượng tín dụng, nâng cao kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Tiếp tục chương trình hỗ trợ khách hàng gặp khó kh n đại dịch vừa qua giảm lãi su t, thay đ i lịch trả nợ c ng kéo dài thời gian trả nợ Tạo động lực gi p khách hàng phục hồi kinh tế tr lại mơi trường bình thường góp phần t ng ch t lượng tín dụng Để thực mục tiêu đó, Chi nhánh Chợ Lớn c ng cần đề giải pháp phát huy tối đa lợi khắc phục nh ng hạn chế đơn vị 56 3.2 GI I PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 3.2.1 Cơ s để hoạt động tín dụng triển khai phát triển cách n định bền v ng hệ thống sách tín dụng ph hợp linh hoạt Ta th y t ng trư ng nóng cho vay n m 2019 Chi nhánh khiến cho nợ x u nợ hạn n m 2020 t ng Điều xảy sách tín dụng Chi nhánh chưa hồn thiện Ban quản lý cần đề xu t thay đ i ph hợp sách tín dụng để giảm thiểu tình trạng Đầu tiên sách danh mục tín dụng, ngân hàng cần thay đ i nh ng quy định danh mục k m theo giới hạn cho vay đối tượng iện tại, chi nhánh chưa có hướng dẫn hay quy định t lệ cho vay tối đa sản phẩm tín dụng Ngân hàng cần xây dựng lại sách giới hạn tín dụng, giới hạn lại giá trị cho vay sản phẩm Theo xu hướng phát triển xã hội, c u danh mục tín dụng ngân hàng cần t ng t trọng khoản vay cho ngành dịch vụ thương nghiệp đặt t trọng nhóm sản phẩm cho vay K CN mức th p Đặc biệt sản phẩm cho vay mua b t động sản, cho vay tiêu d ng cho vay tín ch p cần giới hạn 3.2.2 C mức t lệ th p so với t ng dư nợ K CN chi nhánh l Khi vay tiền, khách hàng cảm nhận khách biệt ch t lượng dịch vụ yếu tố: thời gian xử lý mức độ nhiệt tình nhân viên Đây yếu tố quan trọng nh t cần nâng cao để khách hàng có trải nghiệm sử dụng dịch vụ tốt nh t Công tác nâng cao ch t lượng nhân viên s nêu phần sau nên yếu tố quan trọng nh t thời gian xử lý Thời gian xử lý hồ sơ s phụ thuộc vào khách hàng khác sản phẩm vay khác Nhưng nhìn chung ta chia làm nhóm sản phẩm chính: sản phẩm đơn giản phức tạp Các sản phẩm vay đơn giản gói tín dụng tín dụng tín ch p, cho vay hưu trí hay th u chi nhanh, đặc điểm sản phẩm hồ sơ thủ tục đơn giản, giá trị th p, giải ngân nhanh, thời hạn vay từ ngắn đến trung bình Các sản phẩm vay phức tạp sản phẩm vay mua 57 nhà, b t động sản, vay mua ô tô, vay mua nhà dự án hay sản phẩm vay ch p b t động sản với số lượng lớn Đặc điểm loại sản phẩm dung lượng hồ sơ lớn, giá trị từ trung bình đến lớn, giải ngân theo giai đoạn thời hạn vay từ trung bình đến dài hạn Đối với sản phẩm vay đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ l c giải ngân nhanh quy trình cho vay xu t thêm công việc nhập hồ sơ vào hệ thống LOS Việc nhập hồ sơ vào hệ thống LOS khiến cho thời gian xử lý hồ sơ bị kéo dài sau d liệu nhập, hồ sơ cần chờ hệ thống quét, kiểm tra phê duyệt Điểm đáng ch ý nh t hệ thống LOS r t thường xu t lỗi khiến cho c p quản lý duyệt hồ sơ L c đó, cán tín dụng phải thông báo lên phận công nghệ xin c p phép giải ngân hệ thống LOS Theo cảm nhận nhân viên Chi nhánh, LOS ch ph hợp để sử dụng cho sản phẩm phức tạp, nhiều hồ sơ cần mức độ quản lý cao Các sản phẩm đơn giản nên giải ngân theo cách truyền thống nhằm tránh tình trạng kéo dài thời gian gây khó chịu cho khách hàng 3.2.3 N o l ấ l Ch t lượng nhân viên sức mạnh n ng cốt t chức Vì ch t lượng nhân viên có vai tr vơ c ng quan trọng cơng tác phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh ơn n a, tình trạng nhân viên phải quản lý nhiều khách hàng khiến cho khả n ng quản lý bị ảnh hư ng dẫn tới làm t ng rủi ro hoạt động tín dụng cho ngân hàng Thế nên cơng tác nâng cao số lượng ch t lượng nhân viên vô c ng cần thiết V l Tuyển thêm nhân viên: Sự phát triển hoạt động kinh doanh đ i h i số lượng nhân viên c ng phải có t ng trư ng ệ thống tiêu chuẩn quy trình tuyển dụng cần thiết lập cách chặt ch hiệu Điều đảm bảo hạn chế tối đa tình trạng tuyển dụng dựa mối quan hệ mà không đánh giá khách quan k n ng c ng trình độ kiến thức nhân viên 58 V ấ l Nâng cao trình độ: Ngân hàng nên m thêm lớp tập hu n nghiệp vụ c ng bu i giao lưu, chia s kinh nghiệm gi a đồng nghiệp với để người c ng chia s kiến thức c ng kịp thời cập nhật nh ng thay đ i nh t quy chế hay sách hoạt động đơn vị Duy trì nâng cao đạo đức nhân viên: Đạo đức nh ng yếu tố vô c ng quan trọng cán hoạt động l nh vực nhạy cảm ngân hàng Vì thế, Chi nhánh c ng ngân hàng nên đưa phương án để k luật hành vi sai phạm, tuyên dương khen thư ng cá nhân xu t sắc thông qua phong trào thi đua lao động 3.2.4 N o ấ l M Là ngân hàng xu t sau thị trường, tên tu i LPB c ng kh ng định qua thời gian Nhưng ngân hàng làm tốt cơng tác quảng bá giới thiệu để thu h t thêm nhiều khách hàng M rộng tập khách hàng: iện nhóm khách hàng ngân hàng khách hàng có độ tu i trung bình từ 30 đến 55 tu i Để tiếp cận đến nhóm khách hàng tr n ng động đội ng quảng bá xây dựng thương hiệu cần tập trung nhiều đến nội dung hướng tới tảng đại Bên cạnh việc tài trợ cho chương trình trước thường làm, ngân hàng nên tận dụng kênh quảng bá thông qua kênh tiếp cận đến giới tr nhiều mạng xã hội ứng dụng Đội ng marketing cần xây dựng nh ng nội dung ph hợp, bắt kịp xu Đây biện pháp vô c ng h u hiệu phần lớn thời gian giới tr sử dụng thiết bị điện tử để tham gia vào trang mạng xã hội 3.2.5 Ho th Tuy việc áp dụng công nghệ xu t t yếu ngành ngân hàng giải pháp công nghệ hỗ trợ nhân viên cán chưa thực hiệu Các hệ thống LOS CoreBanking cần bảo trì, cập nhật, nâng c p thường xun để trì tính n định gi p hoạt động chuyển đ i số diễn nhanh 59 C ng với đó, hệ thống máy móc phần cứng Chi nhánh c ng cần có nâng c p thay sau thời gian dài sử dụng Các hệ thống máy tính hay đường truyền chi nhánh cần nâng c p thay để đảm bảo hoạt động tốt trơn tru 3.2.6 G M rộng nguồn huy động vốn: Trong nhu cầu vay vốn cá nhân t ng tr lại sau thời k đại dịch, nguồn cung tiền gửi cá nhân thời điểm chưa t ng mạnh Do công tác huy động thêm vốn để t ng khả n ng cho vay Chi nhánh vô c ng c p thiết thời điểm Trong giai đoạn dịch hoành hành, phần lớn người dân r t bớt tiền tiết kiệm để sử dụng thời gian phong t a, mà số công việc xã hội phải tạm ngưng hoạt động Không nh ng thế, r t nhiều K CN định d ng số tiền tiết kiệm để đầu tư vào kênh có t su t sinh lời cao hơn, điển hình nh t chứng khốn “Tính chung n m 2021, nhà đầu tư nước m 1,5 triệu tài khoản chứng khoán k lục chưa có lịch sử thị trường chứng khốn Việt Nam” Kiều Linh, 2022 Có thể nói, COV D-19 làm thay đ i hoàn toàn phương thức tiết kiệm đầu tư r t nhiều khách hàng Chính điều làm giảm nguồn vốn huy động ngân hàng Thế nên công tác huy động, thu h t tr lại nguồn vốn thời điểm cần đẩy mạnh thông qua nh ng giải pháp: T ng mức lãi su t tiền gửi: Đây biện pháp khó nh t để thực Việc t ng giảm lãi su t huy động vốn chịu ảnh hư ng b i nhiều yếu tố c ng gây ảnh hư ng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tiên, mức lãi su t chịu giới hạn từ trần lãi su t đưa b i Ngân hàng Nhà nước Mức trần lãi su t với loại tiền gửi có k hạn tháng đến tháng Bên cạnh đó, việc thay đ i lãi su t huy động s làm t ng chi phí vốn ngân hàng, kéo theo mức lãi su t cho vay s phải t ng theo Trong tương lai, Nhà nước có cơng v n điều ch nh t ng trần lãi su t ngân hàng sử dụng biện pháp 60 ây dựng thêm dịch vụ giá trị gia t ng: Ngoài việc gửi tiết kiệm nhận lãi su t, khách hàng c ng quan tâm nhiều r t nhiều đến lợi ích k m theo gửi tiền ngân hàng Đặc biệt, khách hàng có tâm lý r t thích q tặng c ng các ưu đãi miễn phí dịch vụ Trong thời gian thực tập đơn vị, sinh viên nhận th y dịp lễ lớn Tết Nguyên Đán, ngân hàng r t tặng quà với KHCN Chi phí để tặng quà cho khách hàng khơng q lớn đa phần sản phẩm quà tặng đến từ ngân hàng thường th y nh t vật dụng gia đình lịch, nón bảo hiểm, hay d T y vào số lượng tiền mà khách hàng gửi, ngân hàng phân chia khách hàng vào nhóm khách hàng khác ơn thế, ngân hàng ưu tiên nhiều quà tặng quà tặng có giá trị cao cho khách hàng đặc biệt Ngân hàng dựa vào để tặng quà ph hợp dịp lễ lớn Việt Nam Đây c ng chiến lược mà r t nhiều ngân hàng khác sử dụng đạt hiệu ây dựng thêm sản phẩm tiền gửi: Ch ng ta th y thời điểm tại, bên cạnh tiền gửi truyền thống c n có xu t thêm tiền gửi trực tuyến ứng dụng ngân hàng Nhưng tiền gửi truyền thống lẫn trực tuyến, sản phẩm tiền gửi ngân hàng chưa đa dạng Ngân hàng cần phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi ph hợp với đối tượng khách hàng tương tự cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng T y vào độ tu i hay t y vào đặc điểm nhóm khách hàng, s xu t nh ng sản phẩm tiền gửi khác 3.3 MỘT S KI N NGH Đ I VỚI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI C PH N ƯU ĐIỆN I N VIỆT Bên cạnh phát triển quy mô c ng ch t lượng tín dụng KHCN, Chi nhánh Chợ Lớn c ng cần phải nâng cao ch t lượng dịch vụ đơn vị để đem lại cho khách hàng trải nghiệm sử dụng dịch vụ thuận tiện thoải mái nh t Ngân hàng c ng cần chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng m rộng l nh vực hoạt động cho vay Công tác chuyển đ i số cho khách hàng thay đ i dần thói quen khách hàng sang sử dụng dịch vụ đại c ng cần ch trọng Số lượng ch t lượng nhân viên cần t ng cường nâng cao 61 thông qua công tác tuyển dụng có chọn lọc, t ng tần su t t chức chương trình trau dồi nghiệp vụ, kiến thức c ng bu i giao lưu trao đ i gi a đơn vị với Ban lãnh đạo Chi nhánh phải cập nhật v n có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Nhà nước hay quy định, hướng dẫn, ch đạo, quy chế truyền tải đến với nhân viên kịp thời để hoạt động c ng công tác cho vay thay đ i thích nghi kịp thời với ch đạo Chi nhánh c ng phải đề chiến lược phát triển hợp lý đo lường cụ thể để nhân viên cán vừa thực vừa kiểm tra, phát triển bền v ng cơng tác tín dụng K CN, từ cải thiện hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 62 T M T T CHƯ NG Trên s lý thuyết, đánh giá phân tích d liệu thực trạng hoạt động tín dụng K CN ch t lượng hoạt động tín dụng K CN Chi nhánh Chợ Lớn thực chương chương Dựa đó, chương đưa nh ng giải pháp kiến nghị thời gian nhằm hướng tới mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng K CN bền v ng, lành mạnh hiệu loại b hạn chế nh ng rủi ro hoạt động đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 63 K T U N Tín dụng K CN nh ng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Chợ Lớn nói riêng Chính cơng tác phát triển bền v ng, n định tín dụng K CN có vai tr vơ c ng quan trọng với hệ thống ngân hàng kinh tế c ng xã hội iai đoạn COV D-19 hoành hành gây nên nh ng ảnh hư ng tiêu cực đến với hoạt động c p tín dụng ngân hàng, việc cải thiện phát triển tr lại hoạt động c p tín dụng s gi p kinh tế nhanh chóng phục hồi lại mặt khác gi p xã hội tr nên n định nhu cầu sử dụng vốn người dân thành phần xã hội đáp ứng kịp thời Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh có r t nhiều cố gắng cơng tác trì hoạt động mức n định c ng hỗ trợ khách hàng c ng vượt qua đại dịch đạt số thành tựu nh t định Tuy nhiên c ng thời điểm, số hạn chế c n tồn xu t thêm nhiều khó kh n hoạt động tín dụng K CN Chi nhánh Để giải nh ng v n đề trước mắt, ngân hàng cần đề giải pháp ph hợp có thêm phối hợp từ phía khách hàng c ng với c p ngành quản lý Nâng cao nghiệp vụ công tác quảng bá, thu h t, công tác tìm kiếm khách hàng Chi nhánh c ng phải cải thiện m rộng để gi p ngân hàng thực tốt mục tiêu phát triển bền v ng tín dụng KHCN đồng thời xu t sắc hoàn thành mục tiêu phát triển khác TÀI IỆU TH M KH O T l o V Đinh Công Thành 2018, Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng th ơng mại cổ phẩn C ng th ơng i t Nam – Chi nhánh H ng Yên, Khóa luận thạc s Đại học Thương mại Dương nh Nguyệt 2017, Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP u n iên i t Phịng giao dịch đ c thù C u Giấy, Khóa luận thạc s , Đại học Quốc gia Nội Trường Đại học Kinh tế oàng Phương Nam 2020, Phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Đ u t Phát triển i t Nam – Chi nhánh Nam Hà N i, Khóa luận thạc s Đại học Thương Mại u nh Lê oài Tâm 2016, “Phân t ch t nh h nh cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đ u t Phát triển i t Nam – Chi nhánh u ng Nam”, Khóa luận thạc s kinh tế Đại học Đà N ng Kiều Linh 2022, 1,5 tri u tài kho n cá nhân mở m i kỷ lục ch a t ng có sàn ch ng khoán i t Nam, truy cập [ngày truy cập: 03/05/2022] Lê Thị oài Thương 2020, “Hi u qu hoạt đ ng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP C ng Th ơng i t Nam - chi nhánh Nam Sài Gịn”, Khóa luận thạc s tài ngân hàng Đại học Ngân hàng thành phố Chí Minh LienVietPostBank 2022, Các s n phẩm cho vay KHCN, truy cập , [truy cập ngày 21/04/2022 Ngân hàng Thương mại c phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Chợ Lớn, áo cáo k t qu hoạt đ ng kinh doanh qua năm 2020 , 9, Ngô ải 2018, Nâng cao chất l ợng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại th ơng i t Nam – Chi nhánh Hu , Khóa luận thạc s , Đại học uế Trường Đại ọc Kinh tế 10 Ngô V n Tu n 2021, Phân loại t n dụng, giảng mơn Tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng TP Chí Minh, ngày 09/04/2021 11 Nguyễn Ngọc Lê Ca 2011, Gi i pháp phát triển t nh dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Th ơng i t Nam, Khóa luận thạc s , Đại học Kinh tế thành phố Chí Minh 12 Nguyễn Ngọc Nghiêm 2021, “Nâng cao hi u qu hoạt đ ng t n dụng cá nhân Ngân hàng Th ơng mại Cổ ph n C ng Th ơng i t Nam Chi nhánh TP.HCM”, Khóa luận thạc s tài ngân hàng Đại học Ngân hàng thành phố Chí Minh 13 Nguyễn Phương ằng 2017, “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP C ng Th ơng i t Nam - chi nhánh KCN H i D ơng” Khóa luận thạc s kinh tế Đại học Thương Mại 14 Nguyễn Thành Cơng 2015, Các mơ hình đo lường ch t lượng dịch vụ ngân hàng Tạp ch Phát triển H i nhập, Số 20(30), trang 43–54 15 Nguyễn Thế Nhân 2021, “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Th ơng i t Nam – chi nhánh Đồng Nai”, Khóa luận thạc s tài ngân hàng Đại học Ngân hàng thành phố Chí Minh 16 Nguyễn Thị Ngọc Thu 2016, Phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP C ng th ơng i t Nam – Chi nhánh ĩnh Phúc, Khóa luận thạc s , Đại học Quốc gia Nội Trường Đại học Kinh tế 17 Nguyễn V n Tiến 2005, Qu n trị r i ro NHTM, NXB Thống Kê 18 Nguyễn V n Tiến Nguyễn Thị Lan 2014, Giáo tr nh t n dụng ngân hàng 19 Nguyễn uân Mạnh 2020, “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP C ng Th ơng i t Nam – Chi nhánh Tiên Sơn”, Khóa luận thạc s tài ngân hàng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Nội 20 Trần Bảo Thư 2016, Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng N ng nghi p Phát triển N ng th n - Chi nhánh tỉnh Nam Định, Khóa luận thạc s Đại học Kinh tế Quốc dân 21 Trần Thị Bảo Trâm 2017, Nâng cao chất l ợng t n dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn, Khóa luận thạc s Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Nội 22 Trần Trung Hiếu 2017, “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đ u t phát triển Vi t Nam - chi nhánh H i D ơng”, Khóa luận thạc s kinh tế Đại học Thương Mại 23 Trần Việt ưng 2020, “Nâng cao hi u qu qu n l t n dụng ngân hàng th ơng mại i t Nam”, Khóa luận tiến s kinh tế Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương T l o Parasuraman, A., Zeithaml, V A., & Berry, L 1988, SERVQUAL: A multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality 1988, 64(1), 12–40 ... CHƯ NG C S U N V PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN C NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI 1.1.1 K T n dụng Một cách khái quát, tín dụng credit chuyển... trạng tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại C phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Chợ Lớn  Đề xu t số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại C phần Bưu điện Liên. .. 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TẠI VIỆT N M TẠI MỘT S 1.3.1 K V N Từ Ngân hàng Thương mại c phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV): Sản phẩm tín dụng dành cho