Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Thăng Long

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt,là kênh cung ứng vốn để thực hiện các chỉ tiêu vĩ mô của nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là hệ huyết mạch của nền kinh tế, là dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khoẻ của nền kinh tế. Các ngân hàng mạnh, nền kinh tế mạnh. Ngược lại, các ngân hàng yếu, nền kinh tế sẽ yếu kém. Thậm chí nếu ngân hàng đổ vỡ nền kinh tế sẽ lâm vào khủng hoảng và sụp đổ. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Họ chính là chìa khóa sinh mệnh đối với lợi nhuận, sự thu hút và danh tiếng của một ngân hàng . Không ngân hàng nào tồn tại được nếu không duy trì mối quan hệ với khách hàng và đây là một bài toán khó - làm sao để khách hàng luôn quay lại với bạn? Có khá nhiều khách hàng truyền thống chuyển qua giao dịch tại một ngân hàng khác, tuy nhiên cũng có rất nhiều khách hàng mới lại về giao dịch với ngân hàng. Để khách hàng trở lại với ngân hàng, điều quan trọng là bạn phải học cách đọc được tâm tư khách hàng và thấu hiểu những gì mà mình cung cấp. Với trên 3 triệu thuộc tầng lớp trung lưu và Việt Nam có dân số trẻ cùng nền kinh tế tăng trưởng ở mức cao thì đây là động lực to lớn kích thích chi tiêu cá nhân, giúp Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ chi tiêu tiêu dùng trong GDP cao thứ hai trong khối ASEAN 5. Để khai thác được tiềm năng to lớn này, mảng bán lẻ cũng như hoạt động cho vay cá nhân được các ngân hàng thương mại ở nước ta ngày càng chú trọng. Cho vay là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, mang lại phần thu nhập lớn cho ngân hàng . Hoạt động tín dụng thực hiện tốt thì ngân hàng sẽ vững mạnh và phát triển, ngược lại thì ngân hàng sẽ đi đến chỗ phá sản. Vì các lý do trên, nên em lựa chọn đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long” để thực hiện. 2. Đối tượng và mục đích nghiên cứu - Đối tượng: NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long - Mục đích nghiên cứu: Khái quát chung về NHTMCP Bưu điện Liên Việt nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng. Khái quát hoạt động cho vay KHCN, khảo sát các KHCN đã và đang vay vốn tại NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng. Từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị phát triển hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng và chi nhánh. 3. Phạm vi nghiên cứu - Không gian: NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long - Thời gian: Tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh Thăng Long từ năm 2018 đến nay. 4. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp định tính: nhằm đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại LienVietPostBank- chi nhánh Thăng Long - Phương pháp định lượng: nhằm đánh giá quy mô hoạt động cho vay KHCN tại LienVietPostBank- chi nhánh Thăng Long. 5. Kết cấu của chuyên đề Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm 3 chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long - Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH -o0o - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THĂNG LONG Họ tên : Lê Thị Hiền Mã sinh viên : 11171568 Lớp : Thị trường chứng khoán 59 Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Ngọc Trâm Hà Nội, tháng 04 năm 2021 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian qua, để hồn thành chun đề tốt nghiệp mình, bên cạnh cố gắng thân, em nhận hỗ trợ, giúp đỡ nhiệt tình cá nhân tập thể Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Ban Giám hiệu, Viện NH- TC, thầy cô Trường ĐH KTQD truyền dạy kiến thức, kỹ cho em suốt trình học tập nghiên cứu trường Nhờ đó, em có sở kiến thức tảng để hồn thành chun đề thực tập tốt nghiệp trang bị cho hành trang để vững bước đường nghiệp sau Đặc biệt hơn, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Ths Nguyễn Ngọc Trâm ln nhiệt tình, động viên hướng dẫn tận tâm cho em suốt trình thực chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời, chuyên đề tốt nghiệp em khơng thể hồn thành thiếu giúp đỡ bảo anh, chị Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh Thăng Long Do thời gian có hạn lượng kiến thức thực tế chưa có nhiều nên chuyên đề tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận lời góp ý từ q thầy Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long” cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, tư liệu sử dụng chuyên đề tốt nghiệp có nguồn gốc trung thực em tự thu nhập, trích dẫn, tuyệt đối khơng chép từ tài liệu Mọi hành vi không hợp lệ hay vi phạm quy định, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả chuyên đề thực tập Lê Thị Hiền MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm CCVCLLVT Cán bộ, viên chức, lực lượng vũ trang DPRR Dự phòng rủi ro DPC Dự phòng chung DPCT Dự phòng cụ thể DANH MỤC HÌNH SƠ ĐỒ, BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt,là kênh cung ứng vốn để thực tiêu vĩ mô kinh tế Ngân hàng thương mại hệ huyết mạch kinh tế, dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khoẻ kinh tế Các ngân hàng mạnh, kinh tế mạnh Ngược lại, ngân hàng yếu, kinh tế yếu Thậm chí ngân hàng đổ vỡ kinh tế lâm vào khủng hoảng sụp đổ Khách hàng yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Họ chìa khóa sinh mệnh lợi nhuận, thu hút danh tiếng ngân hàng Không ngân hàng tồn khơng trì mối quan hệ với khách hàng tốn khó - để khách hàng quay lại với bạn? Có nhiều khách hàng truyền thống chuyển qua giao dịch ngân hàng khác, nhiên có nhiều khách hàng lại giao dịch với ngân hàng Để khách hàng trở lại với ngân hàng, điều quan trọng bạn phải học cách đọc tâm tư khách hàng thấu hiểu mà cung cấp Với triệu thuộc tầng lớp trung lưu Việt Nam có dân số trẻ kinh tế tăng trưởng mức cao động lực to lớn kích thích chi tiêu cá nhân, giúp Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ chi tiêu tiêu dùng GDP cao thứ hai khối ASEAN Để khai thác tiềm to lớn này, mảng bán lẻ hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại nước ta ngày trọng Cho vay nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, mang lại phần thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng thực tốt ngân hàng vững mạnh phát triển, ngược lại ngân hàng đến chỗ phá sản Vì lý trên, nên em lựa chọn đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long” để thực Đối tượng mục đích nghiên cứu - Đối tượng: NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long - Mục đích nghiên cứu: Khái quát chung NHTMCP Bưu điện Liên Việt nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng Khái quát hoạt động cho vay KHCN, khảo sát KHCN vay vốn NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long để đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng Từ đưa giải pháp, kiến nghị phát triển hoạt động cho vay KHCN ngân hàng chi nhánh Phạm vi nghiên cứu - Không gian: NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long - Thời gian: Tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Thăng Long từ năm 2018 đến Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp định tính: nhằm đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn KHCN LienVietPostBank- chi nhánh Thăng Long - Phương pháp định lượng: nhằm đánh giá quy mô hoạt động cho vay KHCN LienVietPostBank- chi nhánh Thăng Long Kết cấu chuyên đề Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long - Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN NHTM Ngân hàng cho vay KHCN (chủ yếu trung dài hạn) để mua nhà tài sản lâu bền, trang trải chi phí học tập, du lịch,… Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay tiêu dùng tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay với hãng bán lẻ hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ 2, cho vay KHCN trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Cho vay KHCN hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân: “Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình Quy mơ khoản vay: chủ yếu quy mô khoản vay KHCN nhỏ số lượng khoản vay lại lớn Vì để đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình sản xuất kinh doanh tiêu dùng nên quy mô không lớn so với tổng tài sản ngân hàng Tuy nhiên nhu cầu đa dạng, thường xuyên nên số lượng khoản vay lại lớn Mục đích vay: để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Tùy vào tâm lý chu kỳ kinh tế mà chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh thúc đẩy hay thu hẹp KHCN có thái độ lạc quan, kỳ vọng có khoản thu nhập cao kinh tế tăng trưởng cao ổn định, vậy thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Rủi ro cho vay KHCN: cho vay KHCN coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Bởi nguồn thu nhập khách hàng vay vốn có nhiều biến động, dẫn tới đến khả chi trả hay khách hàng cố tình khơng chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khoẻ, công việc… Đồng thời, ngân hàng gặp nhiều khó khăn để thẩm định xác khả trả 10 nợ cá nhân hộ gia đình khách hàng cố tình giấu thơng tin xấu tình hình sức khỏe, cơng việc để vay vốn khiến cho ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức Vì tính rủi ro cao hoạt động cho vay KHCN nên ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo vay yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá mua Lãi suất cho vay: chi phí vay cao ngân hàng thời gian, nhân lực thẩm định, quản lý khoản cho vay Đồng thời rủi ro khoản vay cao nên lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất khoản cho vay khác NHTM Nguồn trả nợ khách hàng: chủ yếu trích từ thu nhập khách hàng Tùy theo tình trạng cơng việc, sức khoẻ người vay tình hình sản xuất kinh doanh họ mà thu nhập thay đổi Khách hàng vay vốn dễ dàng đáp ứng tiêu chí có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn có phương án sản xuất kinh doanh hiệu Hạn mức cho vay KHCN: số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay Nó xác định dựa yếu tố như: số vốn tự có khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, nhu cầu vốn khách hàng Đối với hình thức vay, dựa giá trị tài sản đảm bảo nhu cầu vay hợp lý mà ngân hàng thường quy định hạn mức khác Định giá xác tài sản yếu tố quan trọng để xác định hạn mức tín dụng dựa tài sản đảm bảo khách hàng Nếu định giá cao dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, ngược lại định giá thấp giảm số tiền ngân hàng cho vay 1.1.3 Hình thức cho vay khách hàng cá nhân NHTM Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, xu hướng cho vay KHCN tăng nhanh, hình thức cho vay KHCN ngày đa dạng phong phú Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản cho vay KHCN gồm có hai hình thức: cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Cho vay sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm tín dụng ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân hộ gia đình để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm trang thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán Cho vay tiêu dùng: Là hình thức tín dụng ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe giới, tốn học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới 53 LienVietPostBank Thăng Long trọng, phát triển đạt kết quả: Thứ nhất, hoạt động cho vay KHCN ngày phát triển góp phần không nhỏ vào lợi nhuận chi nhánh Hầu hết dư nợ cho vay theo hình thức có xu hướng tăng giai đoạn 2017-2019 Thứ hai,tỷ lệ nợ xấu giảm, khả thu hồi nợ xấu cao, từ chất lượng tín dụng ngày cải thiện Thứ ba, năm vừa qua, chi nhánh không ngừng nỗ lực việc cải thiện, đưa sách phù hợp thương hiệu, lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơng tác Marketing, sách tín dụng khách hàng ghi nhận đánh giá tích cực 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay KHCN số hạn chế, cần có biện pháp khắc phục: Thứ nhất, sách cho vay, số sản phẩm cho vay khơng có chế ưu đãi, lợi cạnh tranh như: cho vay mua ô tô (tỷ trọng cho vay cao tốc độ tăng trưởng cho vay chậm),… Thứ hai, lãi suất, thiếu tính cạnh tranh số nhóm sản phẩm cho vay Thứ ba, chất lượng dịch vụ: Một số khách hàng phàn nàn thái độ phục vụ nhân viên thiếu tính chun nghiệp, cịn lúng túng việc xử lý yêu cầu khách hàng Thủ tục vay vốn ngân hàng có nhiều cải thiện ,tuy nhiện số thủ tục mang tính rườm rà Thứ tư, cơng tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm chi nhánh nhiều hạn chế dẫn đến việc khách hàng không cập nhật hết thông tin sản phẩm cho vay ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, lãi suất cho vay quy định theo nhóm sản phẩm, sách cho vay thắt chặt để nhằm quản lý rủi ro Ngân hàng chưa chủ động việc phân khúc khách hàng để có sách lãi suất cho vay cụ thể cho nhóm khách hàng Thứ hai, xét tổng thể, cán tín dụng KHCN tốt chưa thật cao Một số nhân viên chưa đào tạo kỹ dịch vụ, kỹ bán chéo sản phẩm Ngoài kiến thức nghiệp vụ, địi hỏi cán tín dụng phải có khả quan sát nhạy bén môi trường kinh tế xã hội nay.Bên cạnh đó, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng cần chuyên nghiệp Công tác bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên chưa thường xuyên 54 Thứ ba, sách Marketing chi nhánh chưa thực tốt,chi nhánh chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng mới,chưa có nhiều chương trình thể quan tâm khách hàng Mức độ xuất truyền thơng ngân hàng cịn hạn chế Thứ tư, chưa phát huy hết tiện ích cơng nghệ, cản trở vươn lên ngân hàng, thiếu tính dẫn đầu xu hướng cách mạng 4.0 - Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, Trên địa bàn hoạt động chi nhánh có nhiều ngân hàng lớn, mang thương hiệu mạnh, ban lãnh đạo chi nhánh cần có biện pháp nhằm tuyên truyền, quảng bá thượng hiệu hiệu ngân hàng Thứ hai, Năng lực tài khách hàng cịn nhiều hạn chế Đối với KHCN hầu hết khách hàng lập phương án, kế hoạch vay vốn hoản trả cịn mang tính chủ quan khơng phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế hồ sơ vay vốn bị từ chối Bên cạnh đó, tình hình sản xuất kinh doanh KHCN bị phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên môi trường kinh tế xã hội nên rủi ro kinh doanh cao 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NHTMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển chung NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long - Với mục tiêu chiến lược trở thành số Ngân hảng thương mại mạnh tổng tài sản, huy động vốn, cho vay lợi nhuận, LienVietPostBank định hưởng trọng vào nâng cao lực tài quy mơ chất lượng, bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh, nhanh nhạy điều chỉnh theo diễn biến thị trường song hành với việc đáp ứng chuẩn mực quản trị an toàn hoạt động theo quy định pháp luật tiệm cận với tiêu chuẩn quốc tế - Đối với hoạt động dịch vụ: LienVietPostBank trọng vào việc cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa tính năng, tăng cường truyền thơng tới người tiêu dùng qua quảng bá thương hiệu LienVietPostBank tăng thu phí nhờ bán chéo sản phẩm khác Ngân hàng dịch vụ Bảo hiểm, Thẻ, Ngân hàng điện tử, Thanh toán - Chính sách phát triển mạng lưới: Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, LienVietPostBank dự kiến mở rộng thêm hệ thống Chi nhành, Phòng Giao dịch đến cấp huyện để đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân, đặc biệt khu vực nơng thơn góp phần đầy lùi nạn tín dụng đen - Chính sách quản lý rủi ro: Kiểm soát nợ xấu mức thấp, tăng cường chất lượng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ an tồn ln mức cho phép - Chính sách chi phí hoạt động: Đảm bảo đủ ngân sách hoạt động phát triển thêm Chi nhánh PGD Bưu điện theo kế hoạch mở mạng lưới, tiết giảm chi phí để nâng cao hiệu hoạt động Chiến lược phát triển trung dài hạn: Với tầm nhìn trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Ngân hàng người", LienVietPostBank tiếp tục triển khai chiến lược với phương châm "Mới – Lớn - Minh bạch – Hiệu An toàn" 3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHCN NHTMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Giải pháp lãi suất cho vay Lãi suất, phí cho vay thấp chiến lược thu hút khách hàng hiệu Xem xét mức lãi suất đối thủ cạnh tranh để đưa biểu lãi suất cho vay phù hợp 56 theo dõi biến động lãi suất thị trường để chủ động điều chỉnh cho thích hợp Tuy nhiên, tình hình thị trường vấn đề khách hàng quan tâm không lãi suất, biểu phí mà tổng qt lợi ích tài mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Đó khơng lãi suất cho vay cạnh tranh, biểu phí dịch vụ phù hợp mà cịn lợi ích giá trị gia tăng ngân hàng cung cấp cho khách hàng tư vấn hoạt động kinh doanh, phịng ngừa rủi ro… Bên cạnh đó, để tạo thuận lợi cho chăm sóc khách hàng ngân hàng cần chia phân khúc khách hàng Nếu khách hàng VIP, có sách ưu đãi đặc biệt Từ đầu năm đến dịch COVID- 19, gây ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển kinh tế Trước tác động tiêu cực dịch Covid-19, LienVietPostBank với NHTM khác hệ thống ngân hàng Việt Nam cần tích cực thực hiện, triển khai giải pháp để hỗ trợ kinh tế vượt qua khó khăn như: điều chỉnh lãi suất cho vay giảm, đưa gói, chương trình hỗ trợ tài cho khách hàng,… Tuy nhiên , dịch bệnh COVID-19 kéo dài tác động lên hoạt động – sản xuất doanh nghiệp lao động bị giảm thu nhập; chí khơng lao động buộc phải nghỉ không lương, việc doanh nghiệp phá sản Do đó, bên cạnh việc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, phí… để hỗ trợ khách hàng, LienVietPostBank cần cẩn trọng cho vay Các ngân hàng miễn giảm lãi suất, phí, tuyệt đối khơng hạ chuẩn tín dụng hạ chuẩn đẩy rủi ro nợ xấu gia tăng tương lai; Việc ngân hàng hoạt động an tồn, ổn định vơ quan trọng, không cho giai đoạn trước mắt mà cịn lợi ích lâu dài kinh tế 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tạo khác biệt định hoạt động cung cấp nhiệm vụ mình, nhằm nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác Bởi lẽ ngày nay, ngân hàng cạnh tranh với không yếu tố định lượng lãi suất, phí, số lượng loại hình dịch vụ cung cấp mà cạnh tranh lĩnh vực định tính chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng - Nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán nhân viên chi nhánh Dịch vụ vốn mang tính vơ hình, người phục vụ cần mang lại cho khách hàng cảm giác hài lịng dịch vụ họ trả phí Vì ảnh hưởng tới việc giữ chân khách hàng mở rộng cho vay Để tăng cường hiệu phục vụ khách hàng, ngân 57 hàng áp dụng giải pháp nâng cao kĩ giao tiếp cho nhân viên cách thường xuyên tổ chức đào tạo bồi dưỡng trình độ Đồng thời giám sát chặt chẽ trình phục vụ nhân viên với khách hàng Từ đó, nhân viên dễ dàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, kịp thời giải tốt yêu cầu, khiếu nại hay thắc mắc khách hàng, phục vụ nhu cầu khách hàng ngày tốt hơn, làm cho khách hàng hài lòng đến vay vốn LienVietPostBank Thăng Long Bill gates- người sáng lập Microssoft có nói “ Người khách hàng khơng hài lịng bạn, người dạy cho bạn nhiều nhất” Thái độ phù hợp giúp bạn giải lời khiếu nại, giữ khách hàng làm cho ngân hàng họ giao dịch với cán ngân hàng chuyên nghiệp Xử lý tốt khiếu nại, thắc mắc khẳng định chất lượng vượt trội ngân hàng so với ngân hàng khác hội tăng lòng trung thành khách hàng - Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch KHCN đến với ngân hàng vay vốn thường họ thực cần gấp khoản tiền để chi trả cho mục đích Tuy nhiên số KHCN ln có tâm lý, đến ngân hàng vay vốn thời gian để có khoản vốn lâu, thủ tục rườm rà, phức tạp Một số khách hàng họ tìm đến “tín dụng chợ đen” để vay vốn, họ biết lãi suất cao ngân hàng nhiều Trường hợp phổ biến người tiểu thương, buôn bán Họ cần phải chớp thời buôn bán nên họ tìm đến “tín dụng chợ đen” để mau chóng Chính vậy, ngân hàng cần giải nhu cầu vay vốn khách hàng cách nhanh chóng để đem ấn tượng tốt lịng khách hàng, lần vay sau họ tìm đến chi nhánh Bên cạnh đó, khách hàng lôi kéo khách hàng đến với chi nhánh Đây điều ngân hàng quan tâm việc thực sách thu hút khách hàng tăng cường cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Do việc cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch cần thiết Giảm bớt thủ tục rườm rà không cần thiết, tạo hài lòng khách hàng.Tuy nhiên việc cải tiến cần phải thực bước, tránh khả kiểm soát rủi ro Nhân viên ngân hàng cần hướng dẫn cụ thể, giải thích rõ ràng chi tiết thủ tục vay vốn mà khách hàng cá nhân cần phải có vay vốn, giải thích rõ cho khách hàng biết quy định hay điều khoản hợp đồng vay vốn, hợp đồng chấp tránh tình trạng khách hàng khơng hiểu hiểu không rõ dẫn đến khiếu nại hay không hài lòng khách hàng nhân viên phục vụ 58 Sự tồn phát triển ngân hàng doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào khách hàng khách hàng người tiêu dùng sản phẩm định doanh số dựa hài lòng họ sản phẩm Khi khách hàng hài lịng, khả tiếp tục lựa chọn sản phẩm "mua hàng" cao, LienVietPostBank nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng coi "khách hàng thượng đế", cần lấy khách hàng làm trung tâm để phát triển cung ứng sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu thị hiếu họ 3.2.3 Giải pháp tăng cường chiến lược Marketing Chính sách Marketing có vai trò quan trọng kinh doanh đại, đặc biệt hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Để sản phẩm - dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ, để ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh cần phải đẩy mạnh phát triển có hiệu sách Marketing Trên địa bàn hoạt động LienVietPostBank Thăng Long có tổ chức tín dụng khác hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn ra, hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ sản phẩm cho vay KHCN Cũng nhiều NHTM khác Việt Nam, cách thức cung ưng chi nhánh Thăng Long mang nặng tính truyền thống, chi nhánh chờ đợi khách hàng tìm đến Do đó, chi nhánh cần chủ động việc tìm kiếm khách hàng (Có thể thông qua quảng cáo thông tin đại chúng, phát tờ rơi, băng rôn) Ngân hàng cần xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, chi nhánh cần tạo hiểu biết ngân hàng chi nhánh, cán tín dụng cần chủ động tìm hiểu, hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện thoải mái Đối với khách hàng truyền thống, chi nhánh có ưu tiên lãi suất, điều kiện vay vốn cho khách hàng, thực hoạt động sau bán hàng như: tặng hoa, quà, nhắn tin chúc mừng ngày lễ, ngày đặc biệt… 3.2.4 Giải pháp tăng cường nhận diện thương hiệu LienVietPostBank Thăng Long cần giúp khách hàng có hiểu biết tồn mạng lưới ngân hàng toàn hệ thống, nhận diện ưu điểm gói sản phẩm, đồng thời định kỳ cung cấp thông tin phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Như xây dưng lịng tin từ phía khách hàng, giúp khách hàng nhanh chóng nhận diện thương hiệu Cơ sở vật chất chi nhánh ngân hàng tạo ấn tượng cho khách 59 hàng tới vay, nên trọng phát triển Thực thống hình ảnh để dễ dàng nhận biết thương hiệu LienVietPostBank từ đồng phục nhân viên, trang trí nội thất nơi giao dịch, mẫu biểu, bảng hướng dẫn… 3.2.5 Đẩy mạnh phát triển sản phẩm Ngân hàng số Cách mạng công nghiệp 4.0 với phát triển nhanh chóng ngành cơng nghệ thơng tin tác động đến tất lĩnh vực đời sống, kinh tế - xã hội, làm biến chuyển phương thức sản xuất ngành kinh tế nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng Khơng nằm ngồi ảnh hưởng xu đó, ngân hàng thương mại đồng loạt trọng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng số tảng đầu tư, trang bị sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ; đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Trong năm 2020, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt tiếp tục đẩy mạnh phát triển ngân hàng số, qua vừa phục vụ khách hàng, vừa củng cố thêm vị trí ngân hàng đua cơng nghệ Ngày 15/10/2020, LienVietPostbank thức mắt Ngân hàng số LienViet24h Đây sản phẩm nghiên cứu phát triển tảng ngân hàng hợp kênh nhằm cung cấp cho khách hàng trải nghiệm ngân hàng số mẻ hữu ích LienViet24h phát triển sở hợp tảng online bao gồm Thẻ phi vật lý Ví Việt, Ngân hàng số (Internet Banking & Mobile Banking) dịch vụ Thẻ, nhằm cung cấp nhiều tiện ích vượt trội mà khách hàng khơng cần trực tiếp đến điểm giao dịch, giúp tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng Để mở rộng đối tượng khách hàng, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt cần tiếp tục thiết kế, phải triển sản phẩm LienViet24h, hoàn thiện tính gửi tiết kiệm, cho vay, phê duyệt cho vay online giúp khách hàng cá nhân, đặc biệt đối tượng khách hàng trẻ, u thích cơng nghệ gia tăng tiện ích trải nghiệm, nhờ gia tăng số lượng khách hàng doanh số Bên cạnh đó, LienVietPostBank cần xây dựng kết nối, phát triển hệ sinh thái số gắn liền với LienViet24h tảng ứng dụng toán trực tuyến, mua sắm trực tuyến như: toán tiền điện, nước, internet, học phí, vé máy bay, vé tàu,… để thu hút số lượng khách hàng sử dụng Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ định danh khách hàng qua phương thức điện tử eKYC, tăng tính bảo mật để đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ mở tài khoản rút ngắn thời 60 gian giao dịch khách hàng Đối với sản phẩm KHCN ứng dụng Ngân hàng số LienViet24h, cần thiết thêm sản phẩm cho vay đơn giản cho vay cầm cố sổ tiết kiệm online, cho vay tiêu dùng online, kết nối với điểm chấp nhận toán siêu thị điện máy vay theo hình thức trả góp… 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN NHTMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long 3.3.1 Đối với Chính phủ NHNN Để mở rộng cho vay KHCN khơng cần đến nỗ lực ngân hàng mà cịn cần đến hỗ trợ Chính phủ NHNN a Đối với phủ Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp nhằm bình ổn mơi trường kinh tế xã hội, cần xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế, bình ổn giá để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống thu nhập người dân từ thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Thứ hai, Chính phủ Tổ chức tín dụng cần có hội thảo nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm cho vay KHCN Đồng thời hoàn thiện văn hướng dẫn, tránh gây khó khăn hay dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng Thứ ba, Chính phủ cần vạch phương hướng thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng, tạo xu hướng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây cách để tạo kênh lưu thông vốn hiệu quả, an tồn, góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia b Đối với NHNN NHNN xem xét gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ người dân gặp khó khăn ngun nhân đáng chưa thể trả nợ hạn Thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định sách dự báo khách quan, mang tính khoa học Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động cho vay KHCN nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng NHNN cần khuyến khích NHTM mở rộng quy mơ tới vùng khó khăn để KHCN tiếp cận với dịch vụ cho vay KHCN Đồng thời, cần cải cách thủ tục hoạt động tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách 61 hàng tiếp cận vốn vay 3.3.2 Đối với NHTMCP Bưu điện Liên Việt Trong thời đại phát triển công nghệ số, vị điểm giao dịch ngân hàng hữu giảm sút Tuy nhiên, việc đầu tư mở rộng mạng lưới NHTM xem nhu cầu cần thiết địa điểm lý tưởng để ngân hàng đẩy mạnh hoạt động bán lẻ cách gia tăng độ phủ sóng tiếp cận khách hàng mới.Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp khách hàng thuận tiện việc giao dịch với ngân hàng, làm giảm quan ngại việc di chuyển khách hàng Song song với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh LienVietPostBank phải đảm bảo hệ thống ATM đồ sộ thuận lợi cho khách hàng LienVietPostBank cần đảm bảo có đủ số lượng nhân cho chi nhánh, thực sách đãi ngộ để giữ thu hút thêm nhân viên Thường xuyên đào tạo, mở lớp tập huấn để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Đồng thời, ban hành quy chế luân chuyển cán bộ, thực nghiêm túc,vì có ln chuyển cán tạo hứng thú công việc Tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu Ngoài cần đạo chi nhánh có phối hợp với tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Đối với công tác thiết kế sản phẩm, quy trình cho vay: cần tăng cường nghiên cứu, thiết kế để sản phẩm cho vay KHCN linh hoạt hơn, đa dạng sản phẩm, phù hợp với đối tượng, phân khúc khách hàng Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Bên cạnh đó, cần tiếp tục đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay, rút ngắn hồ sơ, mẫu biểu thời gian xử lý để nâng cao chất lượng cho vay Cán tín dụng phải theo sát quy trình, khâu thẩm định Các cán tín dụng cần linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Tuân thủ quy trình chặt chẽ cần thiết linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh lời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi ra, LienVietPostBank cần có sách Marketing, hoạt động nhằm quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với người dân nhiều Bên cạnh đó, Ngân hàng cần trọng cải tiến cơng nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách 62 hàng Quy trình tín dụng mà LienVietPostBank xây dựng phù hợp với điều kiện áp dụng toàn hệ thống, nhiên, cần phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay công tác kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn; Nâng cao chất lượng công tác kiểm sốt từ xa nội ngân hàng thơng qua việc nâng cấp hoàn thiện hệ thống báo cáo Đối với khoản vay mà LienVietPostBank nhận TSBĐ không đủ điều kiện theo quy định dẫn tới thiếu TSBĐ cần yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ, kịp thời Trường hợp không bổ sung TSBĐ, LienVietPostBank nên điều chỉnh giảm số dư nợ tương ứng với phần giá trị TSBĐ thiếu 63 KẾT LUẬN Cho vay KHCN dịch vụ có tính tính rủi ro cao, địi hỏi kỹ quản lý cao, lại sản phẩm dịch vụ cho thấy tiềm tương lai lớn.Dịch vụ không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn giúp cải thiện đời sống xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua đề tài “Giải pháp phát triển cho vay KHCN NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long”, em khái quát tình hình hoạt động cho vay KHCN; đánh giá yếu tố định lựa chọn vay vốn KHCN chi nhánh Từ kết đó, em có đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Thăng Long Trên nội dung chuyên đề tốt nghiệp em, cố gắng kinh nghiệm thực tế có hạn, chắn viết cịn nhiều khiếm khuyết, em mong nhận góp ý Quý thầy để chun đề em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn hợp số 22/VBHN/NHNN năm 2014 Nguyễn Phúc Chánh (2016), “Phân tích nhân tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Agribank địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Trà Vinh Trần Khánh Bảo (2015), “Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực TP Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sỹ, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Lê Đức Huy (2015) “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Hồ Phạm Thanh Lan (2015), “Phân tích yếu tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân Eximbank Cần Thơ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Cần Thơ http://thuvien.due.udn.vn:8080/dspace/bitstream/TVDHKT/46914/1/NG UY EN%20THE%20DOANH_TOM%20TAT.pdf https://www.lienvietpostbank.com.vn/ :https://www.lienvietpostbank.com.vn/gioi-thieu/van-hoalien- viet/content/dai-cuong-van-hoa-lienvietpostbank https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/m/menu/trangchu/tk/hdchtctc td/tk msctcb?_afrLoop=7495232528489412#%40%3F_afrLoop %3D7495232528 489412%26centerWidth %3D100%2525%26leftWidth%3D0%2525%26right Width %3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26 _adf.ctrl-state%3D1bplkz0fe7_4 10 https://tckh.tvu.edu.vn/sites/default/files/ma gazine- pdfs/tapchiso15_pdf_07.pdf 11 Báo cáo kết kinh doanh NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long năm 2018, 2019,2020 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHCN TẠI LIENVIETPOSTBANK-CHI NHÁNH THĂNG LONG Xin chào Anh/ Chị Tôi Lê Thị Hiền - sinh viên năm cuối trường ĐHKTQD Hiện tại, làm nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển cho vay KHCN NHTMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhắm Thăng Long” Bảng khảo sát nhằm đo lường yếu tố ảnh hưởng đến định đến việc vay vốn khách hàng cá nhân từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay cá nhân NHTMCP Bưu điện Liên Việt Khảo sát phục vụ mục đích nghiên cứu, xin cam đoan thông tin mà Anh/Chị cung cấp bảo mật tuyệt đối.Rất mong nhận cộng tác chân tình từ anh/ chị để tơi hồn thành tốt đề tài Trân trọng cảm ơn Anh/Chị! Phần 1: Thông tin chung Anh/ chị cho biết mức độ đồng ý anh/chị phát biểu Vui lòng đánh dấu (x) vào lựa chọn phù hợp Giới tính Nam Nữ Độ tuổi 18- 22 tuổi 23- 30 tuổi 31- 45 tuổi 46- 55 tuổi > 55 tuổi Nghề nghiệp Học sinh, sinh viên Kinh doanh Công chức nhà nước Hưu trí Khác Phần 2: Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn KHCN Anh/ chị cho biết mức độ đồng ý anh/chị phát biểu Vui lòng đánh dấu (✓) vào ô lựa chọn phù hợp 1- Rất không đồng ý ; 2- Không đồng ý ; 3- Không có ý kiến; 4- Đồng ý ; 5- Rất đồng ý Thương hiệu ngân hàng 1.1 Ngân hàng có thương thiệu dễ nhận biết 1.2 Ngân hàng có sở vật chất khang trang, tiện nghi, thoáng mát 4 1.4 Mạng lưới chi nhánh rộng khắp tạo thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng có nhiều ATM Lãi suất, chi phí vay vốn 2.1 Lãi suất cho vay thấp 2.2 Chi phí vay vốn thấp 1.3 5 2.3 Ngân hàng có nhiều chương trình khuyến ưu đãi lãi suất vay vốn Chất lượng dịch vụ 3.1 3.4 Nhân viên ngân hàng động, nhiệt tình, chuyên nghiệp Thắc mắc, khiếu nại khách hàng giải thỏa đáng nhanh chóng Các thơng tin sản phẩm cho vay ngân hàng cung cấp cập nhật đầy đủ tới khách hàng Thủ tục vay vốn đơn giản,gọn lẹ Chính sách Marketing 4.1 Ngân hàng thường xuyên xuất phương tiện truyền thông Đa dạng phương thức tiếp thị ( Điện thoại, phát tờ rơi, gửi email…) 3.2 3.3 4.2 Chính sách tín dụng 5 5 5 5.1 Sản phẩm cho vay đa dạng 5.2 Thông tin khách hàng bảo mật an toàn Ảnh hưởng từ mối quan hệ khách hàng Khách hàng có người thân, bạn bè làm việc ngân hàng giới thiệu đến 6.1 ... chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- ... Việt- chi nhánh Thăng Long - Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO. .. website Ngân hàng Bưu điện Liên Việt) • Tên thức: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thăng Long 19 • Tên gọi tắt: Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Thăng Long (LienVietPostBank