Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG THỊ HẠNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT Chuyên ngành TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã chuyên ngành 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 Công trình được hoàn thành tại Trường Đại học Công nghiệp TP Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học PGS TS TRẦN HUY HOÀNG Luận văn thạc sĩ được bảo vệ tại Hội đồng c.
BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG THỊ HẠNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã chuyên ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021 Cơng trình hồn thành Trường Đại học Cơng nghiệp TP Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG Luận văn thạc sĩ bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Công nghiệp thành phố Hồ Chí Minh ngày 29 tháng 10 năm 2021 Thành phần Hội đồng đánh giá luận văn thạc sĩ gồm: ……………….….- Chủ tịch Hội đồng ……………….….- Phản biện ……………….….- Phản biện ………………… - Ủy viên ………………… - Thư ký CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG TRƯỞNG KHOA SAU ĐẠI HỌC BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: TRƯƠNG THỊ HẠNH MSHV: 18104771 Ngày, tháng, năm sinh: 28/09/1988 Nơi sinh: Vĩnh Phúc Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã chuyên ngành: 8340201 I TÊN ĐỀ TÀI: Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất NHIỆM VỤ VÀ NỘI DUNG: Nhiệm vụ đề tài xác định yếu tố ảnh hưởng mức độ tác động yếu tố đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất II NGÀY GIAO NHIỆM VỤ: III NGÀY HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ: IV NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 20 NGƯỜI HƯỚNG DẪN CHỦ NHIỆM BỘ MÔN ĐÀO TẠO (Họ tên chữ ký) (Họ tên chữ ký) TRƯỞNG KHOA SAU ĐẠI HỌC LỜI CẢM ƠN Trước hết xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn tơi thực nghiên cứu Xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Q Thầy Cơ khoa Tài Chính Ngân Hàng, Khoa sau đại học trường Đại Học Công Nghiệp TP.HCM đem lại cho tơi kiến thức bổ ích thời gian học Cũng xin cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất anh chị đồng nghiệp tạo điều kiện hỗ trợ tơi q trình thu thập thơng tin, số liệu phục vụ đề tài Cuối cùng, gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình ln đợng viên, ủng hộ tinh thần tạo điều kiện tốt nhất để tơi hồn thành luận văn i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất” thực từ tháng 04/2020 đến tháng 09/2020 Để đạt mục tiêu đề tài, tác giả sử dụng liệu thứ cấp liệu trích lọc từ hồ sơ khách hàng cá nhân có vay vốn ngân hàng VCB-CN Tân Sơn Nhất từ năm 2016-2019 dư nợ đến thời điểm ngày 31/12/2019, kết hợp với vấn chun sâu cán bợ tín dụng, cán bộ quản lý nợ lãnh đạo ngân hàng Đồng thời lược khảo từ nghiên cứu nước Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp với định lượng dựa liệu bảng thu thập từ 371 khách hàng cá nhân vay chấp VCB CN Tân Sơn Nhất, thông qua phân tích mơ tả, mơ hình hồi quy nhị phân Binary Logistis kiểm định chạy phần mềm SPSS Mơ hình vay chấp gồm có 13 biến: Độ tuổi khách hàng vay, số tiền vay, Lãi suất vay, Lịch sử trả nợ, Tiền gửi toán, Tỷ lệ thu nhập số tiền trả nợ định kỳ, Phương thức trả nợ, dư nợ tổ chức tín dụng khác, biến đợng thị trường: dịch bệnh thiên tai, Vốn tự có, kinh nghiệm cán bợ tín dụng, Tài sản đảm bảo, xếp hạng tín dụng Kết nghiên cứu cho thấy có yếu tố mang ý nghĩa thống kê mức 5%, yếu tố là: Số tiền vay (X2), lịch sử trả nợ (X4), Tỷ lệ thu nhập dư nợ vay (X6), Dư nợ tổ chức tín dụng khác (X8), Vốn tự có (X10), Kinh nghiệm cán bợ tín dụng (X11) Tài sản đảm bảo (X12) Mức độ tác động yếu tố đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân thể qua mơ hình sau: Ln(Pi/1-Pi) = -6,757 + 0,547*X2 – 1,289*X4 – 0,197*X6 + 0,633*X8 – 0,325*X10 – 0,531*X11 - 0,595*X12 Với kết nghiên cứu thu được, luận văn đưa mơ hình có khả dự báo rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, đóng góp hữu ích cho ban lãnh đạo, ban quản trị ngân hàng việc thẩm định, rà soát đưa định cho vay khách hàng cá nhân đến vay vốn ngân hàng, nhằm hạn chế rủi ro đạt hiệu quả, lợi nhuận cao nhất Tuy nhiên, nghiên cứu hạn chế như: nghiên cứu ngân hàng VCB-CN Tân Sơn Nhất mà chưa có bao quát ngân hàng khác địa bàn tỉnh nghiên cứu khách ii hàng cá nhân vay chấp mà không nghiên cứu khách hàng vay tín chấp Song, hạn chế mở nhiều hướng tương lai cho đề tài iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học hoàn thành dựa kết nghiên cứu tôi, hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Huy Hoàng Các số liệu sử dụng nghiên cứu có nguồn gốc rõ ràng, số liệu thứ cấp công bố theo quy định kết nghiên cứu chưa sử dụng bất kỳ nghiên cứu khác Tôi xin cam đoan nội dung nêu thật, không xin chịu trách nhiệm trước pháp luật cơng trình nghiên cứu khoa học Học viên Trương Thị Hạnh iv MỤC LỤC MỤC LỤC .v DANH MỤC HÌNH ẢNH…………………………………………………………….vii DANH MỤC BẢNG BIỂU………………………………………………… viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix CHƯƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .3 1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 1.5 PHẠM VI GIỚI HẠN ĐỀ TÀI 1.5.1 Phạm vi không gian .3 1.5.2 Phạm vi thời gian 1.6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân .6 2.1.3 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân .6 2.1.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân … 2.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI……………8 2.2.1 Các nghiên cứu nước …………………….9 2.2.2 Nghiên cứu nước ………………………………….12 2.2.3 Đánh giá tổng quan tài liệu ……………………… ……….14 CHƯƠNG MƠ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU …………… …….22 3.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ……………………………… ……………22 3.1.1 Phương pháp thu thập số liệu …………………………… …… 22 3.1.2 Xác định cỡ mẫu nghiên cứu ……… …………………………… …….22 3.1.3 Phương pháp ước lượng mơ hình ………………………… ………… 23 3.2 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ THANG ĐO BIẾN NGHIÊN CỨU ……… ….24 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN …………… …… 32 4.1 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU…………………………………… ………………… 32 4.1.1 Thống kê mô tả ……………………………………… ……… 32 4.1.2 Kết phân tích hồi quy ……………………………………………… … 41 4.2 THẢO LUẬN NGHIÊN CỨU .43 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ HÀM Ý CHÍNH SÁCH ……47 5.1 KẾT LUÂN …………………………………………… … 47 5.2 NHỮNG HÀM Ý CHÍNH SÁCH .47 5.3 KIẾN NGHỊ ……………………………………………………… …… 50 v 5.3.1 Đối với Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Sơn Nhất … …………50 5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ……………………… ……52 5.3.3 Kiến nghị với Nhà nước ………………………………… … 53 5.4 HẠN CHẾ CỦA LUẬN VĂN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO ……………………………………… 55 PHỤ LỤC …………………………………………… .60 LÝ LỊCH TRÍCH NGANG CỦA HỌC VIÊN …………… 74 vi DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 3.1 Mơ hình nghiên cứu rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 26 Hình PL1 Sơ đồ tổ chức ngân hàng VCB Tân Sơn Nhất .61 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng tổng hợp nghiên cứu trước có liên quan đến rủi ro tín dụng 15 Bảng 3.1 Cấu trúc liệu biến mô hình hồi quy nhị phân 23 Bảng 3.2 Thơng tin trích lọc khách hàng ngân hàng VCB CN TSN .24 Bảng 3.3 Thang đo yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB TSN .27 Bảng 4.1 Phân tích mẫu liệu theo RRTD KHCN 32 Bảng 4.2 Bảng thống kê XHTD KHCN Vietcombank- CN TSN 33 Bảng 4.3 Bảng thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 34 Bảng 4.4 Ma trận hệ số tương quan .37 Bảng 4.5 Kiểm định tượng đa cộng tuyến (VIF) 40 Bảng 4.6 Kiểm định Omnibus Tests of Model Coefficients 41 Bảng 4.7 Tóm tắt mơ hình .41 Bảng 4.8 Bảng phân loại 42 Bảng 4.9 Kết hồi quy 42 Bảng 4.10 Hosmer and Lemeshow Test 43 Bảng PL Cơ cấu giới tính 63 Bảng PL Trình đợ nhân 63 Bảng PL Dư nợ tín dụng tốc độ tăng trưởng dư nợ .65 Bảng PL Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo chủ thể vay 65 Bảng PL Dư nợ cho vay theo kỳ hạn ngân hàng VCB Tân Sơn Nhất 66 Bảng PL Tỷ lệ nợ xấu dư nợ tín dụng ngân hàng VCB TSN từ 2016–2019.66 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản Basel Ủy ban giám sát ngân hàng quốc tế CNTT Công nghệ thông tin CBTD Cán bợ tín dụng CIC Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt nam) CLTD Chất lượng tín dụng ĐKKD Đăng ký kinh doanh HĐQT Hợi đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VCB Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam) VCB – CN TSN Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt NamChi nhánh Tân Sơn Nhất RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo SXKD Sản xuất kinh doanh ix CHƯƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam xu hội nhập quốc tế, với bùng nổ khoa học công nghệ, phát triển kinh tế đời sống người dân ngày mợt nâng cao, nhu cầu vốn để cải thiện cuộc sống nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh cá nhân ngày lớn Vì thế, nhiều ngân hàng nhận thị trường bán lẻ, đặc biệt thị trường tín dụng khách hàng cá nhân đầy tiềm quan trọng Lượng khách hàng khơng vay vốn ngân hàng mà cịn sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp huy đợng vốn, thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử… Tín dụng mợt phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hợi Trong lĩnh vực kinh tế, tín dụng hiểu quan hệ giao dịch hai chủ thể, mợt bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn tiền lãi thỏa thuận (Nguyễn Thị Hồi Phương, 2014) Hoạt đợng tín dụng mợt hoạt đợng kinh doanh mang lại nguồn thu lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Việt Nam, thu nhập từ tín dụng chiếm tới 60% - 70% thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, với việc mang lại nguồn thu nhập đáng kể hoạt đợng tín dụng lĩnh vực có rủi ro lớn nhất Hậu mà rủi ro tín dụng gây rất nặng nề như: làm tăng chi phí hoạt đợng ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm mất với thất thoát vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị ngân hàng ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Trong thời gian qua, NHNN Việt Nam TCTD quan tâm đến CLTD, điều thể rõ qua việc hoàn thiện quy định pháp lý phòng ngừa xử lý RRTD, thường xuyên ban hành văn đạo nghiệp vụ nâng cao CLTD, nhờ mà tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chừng mực nhất định kiềm chế gia tăng Tuy nhiên hoạt động tín dụng đối mặt với nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ xấu cao tiềm ẩn nhiều khoản nợ xấu chưa hạch toán báo cáo thực chất Việc tiếp tục nâng cao CLTD định hướng có tính cấp bách NHTM Việt Nam Trong tình trạng chung đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (VCB) mợt NHTMCP có vốn nhà nước chi phối Trước bối cảnh thực lợ trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, áp lực cạnh tranh ngày lớn ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam nói chung ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất (VCB TSN) nói riêng dần bị chia sẻ thị phần, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Vấn đề nợ hạn nợ xấu mối lo ngại lớn, việc thẩm định giải mợt khoản vay khó, việc thu hồi đầy đủ gốc lãi cơng việc khó khăn nhiều Cũng NHTM khácVCB Tân Sơn Nhất kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn nhàn rỗi kinh tế vay nên việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu Từ thực tiễn trên, tác giả nhận thấy cần phải nghiên cứu xác định yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng sử dụng mơ hình định lượng để đo lường ảnh hưởng nhân tố bên ngồi (vĩ mơ) bên (vi mơ) đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN), từ góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cho vay Nhận thấy tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung đề tài xác định yếu tố ảnh hưởng mức độ tác đợng yếu tố đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất Qua đó, đề x́t mợt số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Vietcombank-CN Tân sơn Nhất 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để thực mục tiêu chung, đề tài tập trung giải mục tiêu cụ thể sau: Mục tiêu 1: Xác định yếu tố ảnh hưởng đo lường tác động yếu tố đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB Tân Sơn Nhất Mục tiêu 2: Đề xuất một số kiến nghị nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB Tân Sơn Nhất 1.3 Câu hỏi nghiên cứu (1) Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB CN Tân Sơn Nhất? (2) Giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB CN Tân Sơn Nhất? 1.4 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB CN Tân Sơn Nhất giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB CN Tân Sơn Nhất 1.5 Phạm vi giới hạn đề tài 1.5.1 Phạm vi không gian Không gian nghiên cứu luận văn tập trung ngân hàng VCB CN Tân Sơn Nhất 1.5.2 Phạm vi thời gian Thời gian lấy mẫu nghiên cứu luận văn từ tháng 01 năm 2016 đến tháng 12 năm 2019 1.6 Kết cấu luận văn Ngoài phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục đề tài gồm có chương: Chương 1: Tổng quan đề tài nghiên cứu Giới thiệu tổng quan đề tài, tính cần thiết phải thực đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi tổng quan tài liệu có liên quan vấn đề nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết Trình bày sở lý thuyết có liên quan đến đề tài nghiên cứu, tổng quan nghiên cứu trước để làm sở cho nghiên cứu đề tài Chương 3: Mơ hình phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng cho luận văn bao gồm phương pháp nghiên cứu định tính phương pháp nghiên cứu định lượng Phương pháp nghiên cứu định tính: tác giả xem xét lý thuyết, lược khảo nghiên cứu nước, khảo sát lấy ý kiến chuyên gia cán bộ khách hàng, cán bộ quản lý nợ yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, đặc biệt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, nhằm đặt sở cho việc đề xuất mô hình nghiên cứu khái niệm nghiên cứu Ngồi ra, luận văn sử dụng phương pháp tổng quan lịch sử, thống kê mơ tả phân tích số liệu thống kê để làm rõ vấn đề Phương pháp nghiên cứu định lượng: Phần mềm SPSS phân tích định lượng sử dụng để xây dựng mơ hình phân tích hồi quy cho liệu dạng bảng, nhằm xem xét mối quan hệ yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ở chương này, tác giả trình bày quy trình nghiên cứu, mơ hình thang đo biến, đề x́t mợt mơ hình nghiên cứu mơ hình vay chấp Bên cạnh đó, tác giả cịn trình bày kỳ vọng biến nghiên cứu mơ hình Chương 4: Kết nghiên cứu thảo luận Nội dung chương trình bày kết nghiên cứu yếu tố tác đợng đến rủi ro tín dụng cá nhân qua bước phân tích số liệu phần mềm SPSS Thực kiểm định giả thuyết, mơ hình ,….bên cạnh đó, đối sánh với đề tài nghiên cứu trước có liên quan, phát điểm đề tài Chương 5: Kết luận đề xuất số hàm ý sách Chương trình bày kết luận chung luận văn, hàm ý dựa kết nghiên cứu đạt hạn chế luận văn Kết cấu chương gồm có 04 phần: phần 5.1 Kết luận chung luận văn, phần 5.2 Dựa kết nghiên cứu đạt luận văn đưa mợt số hàm ý sách, phần 5.3 Hạn chế luận văn, Phần 5.4 Nêu lên kiến nghị Luận Văn ... CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã chuyên ngành: 8340201 I TÊN ĐỀ TÀI: Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất... (1) Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB CN Tân Sơn Nhất? (2) Giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng VCB CN Tân Sơn. .. rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Sơn Nhất Qua đó, đề xuất một số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân