Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp an bình – chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN CHÍ HIẾU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số chuyên ngành: 8.34.02.01 Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN CHÍ HIẾU PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số chuyên ngành: 8.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN THỊ LINH Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Tôi, số liệu sử dụng để phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng công bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn Tơi tự tìm hiểu, nghiên cứu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực trạng hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ Phần An Bình – Chi nhánh Thành phố Chí Minh Cuối cùng, kết chưa công bố luận văn Tác giả ii LỜI CẢM ƠN Lời nói đầu tiên, tơi xin cảm ơn tồn thể Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện tốt để học tập nghiên cứu trường Tôi xin cảm ơn Giáo viên Chủ nhiệm tất Anh/Chị đại gia đình lớp CH22B1 ln hỗ trợ, tạo điều kiện cho học hỏi, nâng cao kiến thức lẫn kinh nghiệm thực tế, cho cảm giác thân thuộc gia đình mình, ln có thơng cảm, giúp đỡ, hịa đồng hỗ trợ lẫn trước tơi người người hồn tồn xa lạ Tơi xin đặc biệt gửi lời cảm ơn đến Tiến sĩ Phan Thị Linh, Cô hướng dẫn tận tình, chân thành từ bước ban đầu thu thập xử lý liệu, hướng viết hồn thành đề tài: “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Tơi xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Anh/Chị Phịng Khách hàng Cá nhân Phòng Ban liên quan tạo điều kiện tốt để Tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, Tôi ghi nhớ công ơn Quý Thầy Cô cống hiến cho nghiệp trồng người, với tâm ln tận tình với nghề, với trị Tơi xin chúc tất Q Thầy Cô Trường Đại Học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Giáo viên Chủ nhiệm, tập thể lớp CH22B1, tồn thể Anh/Chị/Em cơng tác Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đặc biệt Cô Tiến sĩ Phan Thị Linh nhiều sức khỏe, thành cơng hạnh phúc iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình – Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh” Nội dung: Thành phố Hồ Chí Minh địa phương đầu tàu, trung tâm phát triển kinh tế hàng đầu nước, bên cạnh tiềm thị trường vơ lớn, có nhiều hội ngân hàng thực mục tiêu mở rộng quy mơ tín dụng, với mục tiêu trọng tâm tín dụng cá nhân, bán lẻ, nên áp lực cạnh tranh vô lớn Đặc biệt đất nước vừa trải dịch bệnh Covid – 19 với nhiều thiệt hại kinh tế lẫn tinh thần người dân nước, điều kiện kinh doanh thay đổi đột ngột, khiến ngân hàng, đặc biệt ngân hàng có quy mơ nhỏ Ngân hàng TMCP An Bình, cụ thể chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, mặt vừa phải trì hoạt động, mặt khác vừa phải cố gắng hoàn thành tốt tiêu nhiệm vụ giao Mục tiêu nghiên cứu làm đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ABBank – CN TP HCM trước, sau dịch bệnh để có đề xuất cải thiện, mở rộng phát triển tín dụng cá nhân cho ABBank Chi nhánh TPHCM Từ khóa: Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, phát triển tín dụng bán lẻ iv THESIS SUMMARY Title: “Developing credit for individual customers at An Binh Commercial Joint Stock Bank – Ho Chi Minh City Branch” Contents: Ho Chi Minh City is the leading locality, the leading economic development center of the country, besides the huge market potential, there are many opportunities for banks to realize the goal of expanding credit scale , with the main target of personal credit, retail, so the competitive pressure is extremely great Especially when the country has just experienced the Covid-19 epidemic with a lot of economic and mental damage to the people of the country, business conditions changed suddenly, making banks, especially banks A small scale like An Binh Commercial Joint Stock Bank, particularly in the Ho Chi Minh City branch, has to maintain operations on the one hand, and on the other hand, must try to fulfill the assigned targets and tasks The objective of the study is to assess the current situation of personal credit activities of ABBank - Ho Chi Minh City Branch before, during and after the epidemic to make recommendations to improve, expand and develop personal credit for ABBank as well as as Ho Chi Minh City Branch Keywords: Personal customer credit development, retail credit development v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt ABBank Diễn giải Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình – Chi nhánh Thành ABBank – CN TPHCM phố Hồ Chí Minh ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam BĐS Bất động sản Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt BIDV Nam BTD Ban tín dụng CB-CNV Cán - Cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CCSTK/STK Cầm cố Sổ tiết kiệm/Sổ tiết kiệm CGPDTD Chuyên gia phê duyệt tín dụng CKBL Cam kết bảo lãnh CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng ĐVKD Đơn vị kinh doanh GCN Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất GSTD Giám sát tín dụng HDBank Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐMB Hợp đồng mua bán HKTT Hộ thường trú HM1/HM2 Hạn mức 1/Hạn mức HO Hội sở HTTD Hỗ trợ tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân LC (Letter of Credit) Thư tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước OCB Ngân hàng TMCP Phương Đơng PGD Phịng Giao dịch SPHĐV Sản phẩm huy động vốn TCTD Tổ chức tín dụng TĐTD Bộ phận thẩm định tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm UBCKNN Ủy ban chứng khoán nhà nước vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO LỰA CHỌN ĐỀ TÀI: .1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU: .2 2.1 Các nghiên cứu nước ngoài: 2.2 Các nghiên cứu nước: .3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: 3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: .5 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 5 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP MỚI CỦA NGHIÊN CỨU 7.1 Về mặt lý luận: 7.2 Về mặt thực tiễn: KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN .7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: 1.1.1 Tín dụng ngân hàng: 1.1.2 Tín dụng cá nhân: 1.2 Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại: .11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân: 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân: 12 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân: .12 1.2.2.2 Thị phần tín dụng cá nhân ngân hàng: .13 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối: 13 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu: 14 1.2.2.5 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân: .15 1.2.2.6 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân: 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân: .16 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường vĩ mơ: 16 vii 1.2.3.2 Đối thủ cạnh tranh: 19 1.2.3.3 Năng lực cạnh tranh NHTM: 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam nay: 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH TP HCM 31 Giới thiệu Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh TPHCM: 31 2.1 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ABBank – Chi nhánh TP HCM: 31 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Tp.HCM: 33 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 33 2.1.2.2 Hoạt động cho vay: .35 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Tp.HCM: 40 2.2.1 Quy trình thẩm quyền tín dụng ABBank: 40 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – CN TPHCM: 41 2.3 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân: .41 2.2.2.2 Thị phần tín dụng cá nhân: 43 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu: .44 2.2.2.4 Lợi nhuận từ mảng tín dụng cá nhân: 45 2.2.2.5 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân 48 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân: 52 2.3.1 Kết đạt được: 52 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân: 55 2.3.2.1 Những hạn chế: 55 2.3.2.2 Nguyên nhân: .57 2.3.2.2.1 Nguyên nhân từ bên chi nhánh: 57 2.3.2.2.2 Nguyên nhân từ bên chi nhánh: 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 viii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP – CHI NHÁNH TPHCM 62 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân nay: 62 3.1.1 Định hướng phát triển Chính phủ Ngân hàng nhà nước: 62 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình: .63 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh TP HCM: 64 3.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục vận hành: 64 3.2.2 Phát triển sách lãi suất tín dụng cá nhân: 66 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực mảng cá nhân: 68 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân: 69 3.2.5 Phát triển hoạt động quảng cáo, marketing: 70 3.2.6 Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân: .72 3.3 Một số kiến nghị với quan quản lý nhà nước: 73 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 73 3.3.2 Kiến nghị Bộ ngành liên quan: .74 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 74 khơng tn thủ ranh giới an tồn trước sau vay, người vay sử dụng vốn tùy tiện,… Tăng cường hoạt động tình trạng phân loại nợ, trích lập dự phịng đủ, cấu nợ theo quy định, trì vững mạnh hệ thống Mặt khác, NHNN cần quản lý nghiêm tiến độ khắc phục sai phạm có chế đe kịp thời đơn vị cố tình sai phạm khắc phục chậm trễ 3.3.2 Kiến nghị Bộ ngành liên quan: Ngành Ngân hàng xem mạch máu, trung gian luân chuyển hàng hóa đặc biệt - vốn tồn xã hội Vì thế, nhằm hỗ trợ cho cơng cụ tín dụng hoạt động cho vay cá nhân ổn định tăng trưởng vững Chính phủ Bộ Ngành cần có chế, biện pháp linh hoạt, phù hợp cho phép lẻ tăng trưởng nữa, trở thành nhân tố cố lõi phát huy vai trò tạo động lực phát triển kinh tế xã hội:  Chính phủ Bộ ngành liên quan cần hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội, sách điều hành, định hướng kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường, ngành nghề phát triển trọng tâm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp lớn, đầu ngành có chế đặc thù mở rộng quy mô sản xuất, tăng dự trữ hàng hóa quốc gia tạo đệm giúp cho thị trường nước, nhân dân có thời gian thích nghi, chịu tổn thất, khó khăn từ nước ngồi,… qua hình thành động lực giúp cho ngân hàng có định hướng, mục tiêu kinh doanh tương ứng để mở rộng quy mô kinh doanh trọng tâm tín dụng cá nhân Khi điều kiện kinh tế, trị, xã hội, an ninh ổn định, tỷ lệ làm phát thất nghiệp phù hợp tạo niềm tin thúc doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng lượng hàng hóa cung ứng thị trường, người dân có thêm việc làm từ chi tiêu mua sắm gia tăng thúc đẩy ngược trở lại cho vay tăng trưởng  Các Bộ ngành cần có văn đạo, hướng dẫn thực kịp thời giúp tinh gọn thủ tục, quy trình tiếp nhận, thời gian thụ lý hồ sơ, thời gian tới nhằm hỗ trợ ngân hàng hoạt động liên quan đến đăng ký chấp tài sản, hồn cơng, mua bán/sang nhượng nhà đất, thuế đặc biệt công việc phát mại tài sản, thi hành án để thu hồi nợ xấu, giảm bớt gánh nặng tài cho ngân hàng, giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn hiệu hơn, giảm chi phí hoạt động từ thúc đẩy giảm lãi suất cho người vay, tạo động lực tiếp tục cho hoạt động tiêu dùng luân chuyển hàng hóa cho kinh tế 75  Cơ quan cơng chứng cần có ưu đãi đặc thù hỗ trợ cho ngân hàng liên kết như: giảm phí cơng chứng trụ sở ngân hàng, ưu tiên xử lý hồ sơ cho ngân hàng đặc biệt mua bán (giúp cho ngân hàng giảm thời gian xử lý cho hồ sơ mua bán xe, nhà, đất,…),… mặt khác quan chức cần thường xuyên rà xoát, kiểm tra giám sát hoạt động phịng cơng chứng bên cạnh phịng cơng chứng cơng số lượng văn phịng cơng chứng nhiều, gây khó khăn, dễ gây nhầm lẫn, gia tăng rủi ro trình giao dịch người dân hoạt động ngân hàng  Ngoải Chính phủ cần hỗ trợ địa phương, người dân đia phương vùng ven, vùng sâu vùng xa qua chương trình hội thảo, cập nhật, tăng cường kiến thức canh tác, nuôi trồng thủy sản, ăn trái, làng nghề mạnh địa phương, phát triển sở hạ tầng, giao thơng lại, tìm kiếm thị trường đầu ra, ưu đãi chi phí thuê mặt bằng, thuế thu nhập doanh nghiệp,… để phát triển kinh tế địa phương, thu hút vốn đầu tư doanh nghiệp ngồi nước từ tạo công ăn việc làm, tăng nguồn thu nhập cho người dân, phát triển toàn diện kinh tế 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương 3, tác giả thực trạng kinh doanh, khó khăn thuận lợi chi nhánh để đề biện pháp khắc phục hạn chế, phát huy mạnh hoạt động phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ABBank – CN TPHCM Bên cạnh đó, tác giả có đề xuất, kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan nhằm tạo chế động lực thúc đẩy tín dụng cá nhân phát triển nữa, qua thúc đẩy kinh tế tăng trưởng 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bogdan Florin Filip (2015), The Quality of Bank Loans within the Framework of Globalization Sciencedirect, 208 – 217 Buchbinder Tunick & Company (2017), How to limit risks on personal guarantee business loans https://www.buchbinder.com/limit-risks-personal-guaranteebusiness-loans/ Truy cập: 06/03/2021 Citibank, Credit risk management work book of Citibank, US Đoàn Thị Thùy Anh (2016) Nghiên cứu nhân tố tác động đến lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội Đại học Kinh tế Quốc dân EftychiaNikolaidou & SofoklisVogiazas (2017), Credit risk determinants in SubSaharan banking systems: Evidence fromfive countries and lessons learnt from Central East and South East Europeancountries Sciencedirect, 52 – 63 Hoàng Thị Ngọc Huệ (2018) Phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cao cấp ngân hàng thương mại Việt Nam Đại học Kinh tế Quốc dân International Monetary Fund (IMF) (2002), Financial Soundness indicators: Analytical Aspects and Country Practices, Occasional Paper 212, Washington Kongchampa Ounkham (2016) Quản trị hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Lào Đại học Kinh tế TP HCM Lê Hoàng Bá Huyền (2019), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa Tạp chí Tài số 691, 76-79 10 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 11 Ngân hàng Nhà nước (2020), Thông tư số 08/2020/TT-NHNN ngày 14/08/2020 12 Ngân hàng Nhà nước (2021), Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 20/07/2021 13 Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình https://www.abbank.vn/ Truy cập 31/12/2021 14 Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê 15 Nguyễn Đức Thắng (2018), Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu từ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 78 16 Nguyễn Kim Nam Trần Thị Tuyết Vân (2015), Các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân Thành phố Hồ Chí Minh Tạp chí Ngân hàng số 14, 23 – 28 17 Nguyễn Minh Tuấn (2009), Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân 18 Nguyễn Thị Kim Ngân (2019) Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 19 Nguyễn Thị Kim Oanh Đỗ Thị Thanh Vinh (2014), Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi Nhánh Nha Trang Tạp chí Khoa học – Cơng nghệ Thủy sản số 2/2014, 134 – 140 20 Nguyễn Thị Thu Đông (2012) Nâng cao Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 21 Phạm Thu Hương (2010), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân 22 Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 23 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ Chức Tín Dụng, ngày 29/06/2010 24 Thủ Tướng Chính Phủ Việt Nam (2018), Quyết định việc Phê duyệt chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng 2030, ngày 08/08/2018 25 Shuai Lia, Yang Yanga & Zhou Zongfanga (2014), Research on Impact of Moral Hazard on Individual Credit Risk Sciencedirect, 577 – 586 26 Sử Đình Thành (2008), Giáo trình Nhập mơn Tài – Tiền tệ, Nhà xuất Thống kê 27 Bùi Diệu Anh (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông 28 Syafrizal , Nabsiah Abdul Wahid & Ishak Ismail (2012), Retail Banking and Customer Relationship Quality Issues in Indonesia Sciencedirect, 542 – 548 79 29 Tạp chí Cơng thương (2021) Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam https://tapchicongthuong.vn/baiviet/cac-yeu-to-anh-huong-den-quyet-dinh-vay-von-cua-khach-hang-ca-nhan-taingan-hang-thuong-mai-co-phan-ngoai-thuong-viet-nam-chi-nhanh-dong-dongnai-85654.htm Truy cập 24/11/2022 30 Tạp chí Cơng thương (2021) Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Thuận (BIDV Bình Thuận) https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/cacyeu-to-anh-huong-den-quyet-dinh-vay-von-cua-khach-hang-ca-nhan-tai-nganhang-tmcp-dau-tu-va-phat-trien-viet-nam-chi-nhanh-binh-thuan-bidv-binh-thuan74846.htm Truy cập 24/11/2022 31 Tạp chí Kinh tế Dự báo (2022) Các yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng thương mại để vay vốn khách hàng cá nhân https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/cac-yeu-to-anh-huong-den-quyet-dinh-vayvon-cua-khach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-tmcp-dau-tu-va-phat-trien-viet-namchi-nhanh-binh-thuan-bidv-binh-thuan-74846.htm Truy cập 24/11/2022 32 Tạp chí Ngân hàng (2023) Hoạt động khoa học công nghệ ngành Ngân hàng thời gian qua định hướng năm tới https://tapchinganhang.gov.vn/hoatdong-khoa-hoc-va-cong-nghe-nganh-ngan-hang-thoi-gian-qua-va-dinh-huongnhung-nam-toi.htm Truy cập: 31/01/2023 33 Tạp chí Ngân hàng (2020), Ngân hàng hợp kênh - Xu hướng phát triển ngân hàng thương mại kỷ nguyên số số khuyến nghị https://tapchinganhang.gov.vn/ngan-hang-hop-kenh-xu-huong-phat-trien-cuangan-hang-thuong-mai-trong-ky-nguyen-so-va-mot-so-khuyen-.htm Truy cập 24/11/2022 34 Tạp chí Tài điện tử (2021) Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam https://tapchitaichinh.vn/cacnhan-to-anh-huong-den-chat-luong-cho-vay-tieu-dung-tai-cac-ngan-hang-thuongmai-viet-nam.html Truy cập 24/11/2022 35 Trần Thị Thanh Diệu (2021) Tác động rủi ro tín dụng đến tỷ suất sinh lời Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Đại học Kinh tế Quốc dân 80 36 Vietstock Báo cáo tài (2016 - 2021) ngân hàng: Dầu Khí Tồn Cầu, Bảo Việt, Bản Việt, Kiên Long, Xăng Dầu Petrolimex, Bưu Điện Liên Việt, Bắc Á, Tiên Phong, Quốc Dân, Sài Gịn Cơng Thương, Đại Chúng, Đơng Năm Á, Phương Đơng, Việt Á, An Bình, Hàng Hải, Việt Nam Thương Tín, Quân Đội, Phát Triển TPHCM, Xuất Nhập Khẩu, Ngoại Thương Việt Nam, Kỹ Thương, Sài Gịn, Á Châu, Cơng Thương Việt Nam, Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, Sài Gịn Thương Tín, Nơng Nghiệp https://finance.vietstock.vn/ Truy cập 17/08/2022 37 Vũ Anh Quân (2017) Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội Đại học Kinh tế Quốc dân 38 Wedsite ngân hàng: Dầu Khí Toàn Cầu, Bảo Việt, Bản Việt, Kiên Long, Xăng Dầu Petrolimex, Bưu Điện Liên Việt, Bắc Á, Tiên Phong, Quốc Dân, Sài Gịn Cơng Thương, Đại Chúng, Đơng Năm Á, Phương Đơng, Việt Á, An Bình, Hàng Hải, Việt Nam Thương Tín, Quân Đội, Phát Triển TPHCM, Xuất Nhập Khẩu, Ngoại Thương Việt Nam, Kỹ Thương, Sài Gòn, Á Châu, Công Thương Việt Nam, Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, Sài Gịn Thương Tín, Nơng Nghiệp https://www.acb.com.vn/wps/portal/Home, https://www.bidv.com.vn/ , https://hdbank.com.vn/, https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html, https://www.agribank.com.vn/ Truy cập 17/08/2022 81 PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI ABBANK Đối tượng điều kiện cho vay:  Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, độ tuổi từ 18 trở lên kết thúc khoản vay không 65 tuổi  Chưa phát sinh nợ từ nhóm vịng 12 tháng, nợ nhóm trở lên vịng 24 tháng gần tình từ thời điểm xét duyệt khoản vay Tài sản bảo đảm:  Tài sản bảo đảm (TSĐB) BĐS có giấy chứng nhận quyền sở hữu/quyền sử dụng hợp pháp người vay bảo lãnh tài sản bên thứ  SPHĐV ABBANK phát hành thuộc sở hữu KH bên thứ Bảng… Tóm tắt sản phẩm tín dụng Tên sản phẩm tín Đặc điểm bật dụng Mục đích cho vay:  Thanh tốn tiền mua/nhận chuyển nhượng BĐS cho khách hàng vay  Thanh toán tiền mua/nhận chuyển nhượng BĐS cho cha/mẹ/con ruột khách hàng vay  Cho vay bồi hoàn số tiền khách hàng cha/mẹ/con ruột khách hàng vay mượn người (bên) thứ Cho vay mua/nhận 03 để toán tiền mua/nhận chuyển nhượng BĐS, chuyển nhượng bất thời gian tính từ thời điểm ký Hợp đồng mua động sản – bán/chuyển nhượng BĐS đến thời điểm ABBANK xét YOUHOUSEPLUS vay không 18 tháng Mức cho vay:  Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn không vượt tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ  Tổng nhu cầu vốn = Giá trị thỏa thuận bên mua bên bán theo chứng từ sau: Hợp đồng đặc cọc hợp đồng mua bán có cơng chứng hợp đồng mua bán không công chứng (trong 82 trường hợp giá trị tài sản thực tế KH mua có chênh lệch so với giá trị HĐMB công chứng) Thời gian vay: Tối đa 240 tháng (20 năm), thời gian ân hạn gốc: tối đa 12 tháng Mục đích cho vay:  Xây dựng sửa chữa nhà cho khách hàng vay  Xây dựng sửa chữa nhà cho cha/mẹ/con ruột khách hàng vay Cho vay xây dựng sửa chữa nhà – YOUHOUSE-XAY SUA NHA  Cho vay bù đắp số tiền khách hàng vay mượn người (bên) thứ 03 để toán tiền xây dựng/sửa chữa nhà Mức cho vay:  Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn không vượt tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ  Tổng số tiền trả nợ hàng tháng tối đa khơng vượt q 75% tổng thu nhập rịng Thời gian vay: Tối đa 180 tháng (15 năm), thời gian ân hạn gốc: tối đa 12 tháng Mục đích cho vay:  Thanh tốn tiền mua/nhận chuyển nhượng BĐS có GCN cho khách hàng vay  Thanh tốn tiền mua nhà/đất thuộc dự án BĐS cho Cho vay tốn KH nhận/chuyển nhượng Mức cho vay: Mức cho vay theo sản phẩm thỏa đồng BĐS linh hoạt thời quy định sau:  Không vượt 70% giá trị TSBĐ ABBANK định giá, và;  Không tỷ đồng/khách hàng Thời gian vay: Tối đa 240 tháng (20 năm), thời gian ân hạn gốc: tối đa 12 tháng 83 Mục đích cho vay:  Mua xe tơ với mục đích kinh doanh, mã sản phẩm: youCAR-Kinh doanh (xe moi)  Mua xe tơ với mục đích tiêu dùng, mã sản phẩm: youCAR-Tieu dung (xe moi)  Cho vay hoàn lại/bù đắp số tiền khách hàng vay mượn người (bên) thứ 03 để toán cho bên bán xe (Thời gian bù đắp không vượt 45 ngày kể từ ngày Khách hàng cấp Giấy đăng ký xe lần đầu đến thời điểm xét duyệt vay vốn ABBANK) Cho vay mua xe ô tô Mức cho vay:  Mức cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn không vượt tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ  Tổng số tiền số tiền trả nợ hàng tháng tối đa không 75% thu nhập ròng KH Thời hạn cho vay theo tài sản bảo đảm:  Tài sản bảo đảm số tiết kiệm ABBANK phát hành: Thời hạn cho vay 120 tháng  Tài sản bảo đảm bất động sản thuộc sở hữu KH bên thứ ba: 120 tháng  Tài sản bảo đảm xe mua: tối đa 84 tháng (phụ thuộc vào xuất xứ xe) Mục đích cho vay:  Cho vay tốn học phí sinh hoạt phí cho du học sinh  Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khách hàng Cho vay tiêu dùng có TSBĐ – YOUSPEND Mức cho vay:  Tối đa 90% nhu cầu vốn không vượt tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ  Tổng dư nợ theo sản phẩm thời điểm vay vốn không tỷ đồng/khách hàng  Tổng số tiền trả nợ hàng tháng tối đa không 75% 84 thu nhập ròng Thời hạn cho vay phụ thuộc vào tài sản bảo đảm:  Bất động sản: tối đa 120 tháng  Xe ô tô: tối đa 84 tháng trừ thời gian xe sử dụng Thời gian xe sử dụng tính từ thời điểm cấp Giấy đăng ký xe lần đầu Mục đích cho vay: Các mục đích sử dụng vốn vay theo quy định pháp luật ABBANK thời kỳ Mức cho vay:  Tín chấp:  Đối với Trưởng/Phó phụ trách đơn vị cấp Khối/Trung tâm/Ban thuộc Hội sở trởlên mức cho vay tối đa 20 lần lương tháng lĩnh lương gần tính đến thời điểm xét vay không vượt hạn mức cấp tối đa khoản vay khơng có tài sản bảo đảm tỷ đồng  Các đối tượng lại: tối đa 15 lần lương tháng Cho vay CB-CNV hệ thống ABBank – YOUSTAFF lĩnh lương gần tính đến thời điểm xét vay không vượt hạn mức cấp tối đa khoản vay tài sản bảo đảm 500 triệu đồng  Ghi chú: Hạn mức cấp tối đa khoản vay CB-CNV khơng có tài sản bảo đảm nêu bao gồm thấu chi không bao gồm thẻ tín dụng  Có chấp  Khơng q 120 lần lương tháng lĩnh lương gần tính đến thời điểm xét vay, không 90% tổng nhu cầu vốn không tỷ lệ cho vay giá trị  TSBĐ theo quy định hành ABBANK  Lưu ý  Mức lương để xét cho vay mức lương theo vị trí cơng việc  Mức trả nợ tối đa khách hàng vay không 85 vượt 85% mức lương theo vị trí cơng việc (khơng tính mức trả nợ từ thẻ tín dụng ABBANK) Thời hạn cho vay:  Khơng có tài sản bảo đảm: tối đa 60 tháng  Có tài sản bảo đảm: tương ứng với mục đích vay sản phẩm tín dụng KHCN Điều kiện cấp thấu chi: Thấu chi khơng TSBĐ Thấu chi có TSBĐ Từ 18 tuổi trở lên Từ 18 tuổi trở lên Độ tuổi kết thúc khoản vay kết thúc khoản vay không 60 tuổi không 65 tuổi (nam)/ 55 tuổi (nữ) XHTD KH có xếp hạng tín dụng từ A trở lên  Cơ Đơn vị công tác Cho vay thấu chi dành (nam)/ 60 tuổi (nữ) quan/doanh nghiệp Nhà nước;  Cơ quan/doanh nghiệp quốc doanh cho KHCN Công tác Từ 12 tháng trở lên, ký HĐLĐ thức  Nguồn thu nhập trả  Nguồn thu nhập nợ: từ lương; trả nợ: từ SPHĐV,  Thu nhập tối thiểu: 5tr.đ từ lương, cho thuê (Nhà nhà/xe kinh doanh nước/chi lương qua nguồn thu nhập hợp pháp Thu ABBANK) nhập 10tr.đ (còn lại); khác  Số tiền trả nợ vay  Số tiền trả nợ vay hàng tháng không hàng tháng không vượt 85% thu vượt 75% thu nhập rịng nhập rịng 86  Có HKTT/ tạm trú  KH dài hạn địa bàn tạm trú dài hạn nơi ABBANK xét địa bàn nơi có vay; điểm giao dịch  Chi Nơi trú cư có HKTT/ lương ABBANK: qua có cách ABBANK/ nơi KHTT/tạm trú dài ABBANK xét vay hạn địa bàn nơi vịng bán có điểm giao dịch kính 100 km ABBANK/ cách nơi ABBANK xét vay vòng bán kính 100 km  SPHĐV ABBANK TSBĐ Khơng có TSBĐ phát hành;  BĐS có giấy chứng nhận hợp lệ Mức cho vay:  Không tài sản bảo đảm: Tối đa 05 lần thu nhập, không vượt 200 trđ  SPHĐV: Không vượt tỷ lệ cấp tín dụng giá trị TSBĐ phải đảm bảo: HMTC + lãi vay phát sinh ≤ Trị giá SPHĐV + lãi tiền gửi phát sinh  BĐS: Tối đa tỷ đồng không vượt tỷ lệ cấp tín dụng giá trị TSBĐ Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng Cho vay bổ sung vốn Mục đích cho vay: bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh lưu động sản xuất kinh doanh, dịch vụ doanh, dịch vụ - Mức cho vay: YOUSHOPPLUS  Trường hợp có chứng từ sau: Giấy đăng 87 ký kinh doanh/biên lai nộp thuế/xác nhận UBND địa phương cấp có thẩm quyền/Ban quản lý chợ: 90% nhu cầu vốn không vượt tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ  Trường hợp khơng có chứng từ thì:  KH xếp hạng từ A trở lên, có TSBĐ rủi ro thấp (khơng ngoại lệ): 90% nhu cầu vốn khôngvượt tỷ lệ cho giá trị TSBĐ  KH thuộc đối tượng cịn lại: 80% nhu cầu vốn khơng vượt tỷ lệ cho giá trị TSBĐ Thời hạn cho vay:  Cho vay lần: tối đa không 12 tháng  Cho vay theo hạn mức tín dụng: Thời hạn hiệu lực HMTD tối đa không 12 tháng Hình thức bảo lãnh:  Bảo lãnh lần  Bảo lãnh hạn mức Mức cấp bảo lãnh:  Không vượt số tiền cần phát hành bảo lãnh nêu hợp đồng/văn bản/thỏa thuận bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh, và;  Khơng vượt q tỷ lệ cấp tín dụng giá trị TSBĐ Bảo lãnh nước theo quy định hành ABBANK Thời hạn cho vay  Thời hạn hiệu lực CKBL Thời hạn bảo lãnh xác định theo yêu cầu khách hàng, phù hợp với thông tin hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh quy định CKBL  Thời hạn hiệu lực Hợp đồng cấp bảo lãnh:  Trường hợp cấp bảo lãnh lần:  Thời hạn hiệu lực Hợp đồng cấp bảo lãnh 88 ABBANK khách hàng thỏa thuận tối thiểu phải thời hạn có hiệu lực CKBL  Hợp đồng cấp bảo lãnh chấm dứt bên bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ phát sinh từ giao dịch bảo lãnh với ABBANK  Trường hợp cấp hạn mức bảo lãnh: thời hạn hạn mức bảo lãnh khoảng thời gian mà ABBANK phát hành CKBL cho khách hàng theo điều kiện phê duyệt Thời hạn hiệu lực hạn mức bảo lãnh thời gian hiệu lực Hợp đồng cấp bảo lãnh  Mục đích cho vay: Phục vụ nhu cầu học tập, thăm thân nhân, khám chữa bệnh, du lịch, xuất lao động nước ngồi KH người thân (cha/mẹ/con/anh/chị/em ruột/vợ/chồng) Chứng minh tài  Mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu khách hàng phù hợp với loại mục đích tương ứng nêu không vượt tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ theo quy định ABBANK thời kỳ  Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng kỳ hạn STK CMTC tương ứng