Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Vai trò của nguồn vốn đối với các NHTM ngày nay rất quan trọng, vốn là cơ sở, là nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế. Khi thành lập, ngân hàng phải có một số vốn điều lệ, nhưng số vốn này chỉ đủ để đầu tư cho các tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị, càng chưa đủ vốn để ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Để có vốn thực hiện các hoạt động này thì đòi hỏi NHTM phải tận dụng và khai thác triệt để mọi nguồn vốn nhàn rỗi. Huy động vốn của Ngân hàng thương mại là việc Ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn từ các nguồn như dân cư, doanh nghiệp hoặc trên thị trường vốn để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng. Đối với NHTM, nguồn vốn huy động quyết định phạm vi hoạt động kinh doanh, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng cũng như khả năng mở rộng quy mô trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện đại. Vì vậy khả năng huy động vốn với chi phí hợp lý đã trở thành một trong những nhân tố cơ bản trong lĩnh vực quản trị ngân hàng thương mại. Tại Việt Nam, việc huy động vốn của NHTM còn phát sinh nhiều bất hợp lý, cùng với những bất ổn của nền kinh tế thế giới và trong nước xảy ra liên tục, áp lực cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, thậm chí giữa các chi nhánh với nhau trong bản thân ngân hàng ngày càng gia tăng mạnh mẽ trong những năm gần đây. Hầu hết các ngân hàng đều ở trong tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí thấp. Trên 85% tỷ trọng vốn của các ngân hàng hiện nay là nguồn vốn ngắn hạn gây khó khăn trong việc đảm bảo cân đối kỳ hạn. Kỳ hạn huy động nguồn vốn có xu hướng rút ngắn trong khi kỳ hạn cho vay bình quân dài, khiến nhiều ngân hàng không thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo nguy cơ ủi ro kỳ hạn và lãi suất. Các NHTM phải đối mặt với một hệ lụy là chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, làm cho việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô và kết cấu, từ đó làm hẹn chế khả năng sinh lời, kết quả là các NHTM phải đối mặt với những rủi ro. Do đó các NHTM tăng cường huy động vốn và quản trị vốn huy động với chi phí hợp lý, sự ổn định cao là một yêu cầu cấp thiết và vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh. Việc hoàn thiện huy động vốn được xem là hoàn thiện khi vừa đảm bảo được về số lượng và chất lượng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời tối thiểu chi phí vốn và mang lợi ích cho khách hàng gửi tiền, đảm bảo cân bằng vốn cho nền kinh tế. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - chi nhánh Sầm Sơn là Chi nhánh loại II trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Hoạt động trong môi trường cạnh tranh tại thị xã Sầm Sơn, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn và rất nhiều đối thủ cạnh tranh. Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, dù đã có những thành công nhất định, không phải không còn hạn chế và chưa được hoàn thiện khi chi phí huy động vốn vẫn còn cao, tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn vẫn cao hơn vốn huy động dài hạn gây khó khăn cho hoạt động tín dụng dài hạn của Chi nhánh, chất lượng huy động vốn cũng chưa được khách hàng đánh giá cao so với các NHTM khác. Nếu không hoàn thiện huy động vốn, Chi nhánh sẽ rất khó giữ được vị thế và tiếp tục phát triển. Hoàn thiện hoạt động huy động vốn không những là mục tiêu quan trọng của Agribank Chi nhánh Sầm Sơn mà còn là một trong những chỉ tiêu để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đánh giá xếp loại chi nhánh. Do đó, để hoạt động huy động vốn ngày một hoàn thiện hơn thì việc nghiên cứu phân tích đánh giá tình hình huy động vốn từ đó đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện hơn nữa hoạt động huy động vốn là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn tại chi nhánh. Vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn” để nghiên cứu và làm luận văn tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: Mục tiêu chung của đề tài là phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Sầm Sơn, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện và tăng cường công tác huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian tới. - Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài thực hiện các vấn đề cụ thể như sau: + Phân tích và đánh giá thực trạng về huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Sầm Sơn trong giai đoạn 2016 - 2020, nêu ra những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó. + Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Sầm Sơn trong thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Sầm Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 – 2020. 4. Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng các phương pháp thu thập số liệu, phân tích các số liệu để tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn. - Phương pháp Khảo sát thông tin từ thực tiễn, qua quan sát và trao đổi trực tiếp với các nhân viên phụ trách hoạt động huy động vốn trong tại Agribank Chi nhánh Sầm Sơn, ngoải ra thông qua khảo sát ý kiến của 100 khách hàng trên mẫu khảo sát để đánh giá các yếu tố có ảnh hưởng đến lựa chọn sản phẩm gửi tiền của khách hàng. - So sánh các số liệu qua các thời kỳ để đánh giá hiệu quả huy động vốn. Bên cạnh đó, đề tài còn sử dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối và tỷ trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Sầm Sơn. - Dựa vào các chỉ tiêu tài chính để phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn. 5. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian qua đã có nhiều công trình, đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của các NHTM và để có thêm thông tin cần thiết phục vụ cho quá trình nghiên cứu luận văn, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các bài báo nghiên cứu trên tạp chí cũng như các luận văn thạc sĩ có nộng dung tương tự đã được công bố trong vòng 5 năm gần nhất nhằm bảo đảm tính kế thừa trong quá trình hoàn thành đề tài như sau: - Các bài báo được công bố trên các Tạp chí khoa học: (1) Bài báo của Nguyễn Hồng Yến và Vũ Thị Kim Thanh (2017) “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại”; đăng trên tạp chí Công thương (Chuyên đề: 10 năm thành lập Công đoàn Công thương Việt Nam). Nội dung bài báo cho rằng nguồn vốn huy động có vai trò rất lớn trong hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường. Do đó, việc mở rộng các sản phẩm tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư là vấn đề hàng đầu của Ngân hàng. Không có nghiệp vụ huy động vốn coi như không có hoạt động của Ngân hàng. Vấn đề huy động tại các Ngân hàng trong năm 2017 lạc quan về khả năng thu hút nguồn vốn huy động từ nền kinh tế trước những dự báo về một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tăng trưởng cao hơn năm 2016, đồng tiền ổn định và lạm phát nằm trong ngưỡng an toàn sẽ hỗ trợ thêm tính thanh khoản. Bên cạnh đó cũng có những khó khăn: 90% tỷ trọng vốn của Ngân hàng hiện nay là nguồn vốn ngắn hạn, lãi suất huy động chưa được đa dạng, huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ còn chưa cao, sự xâm nhập của các Ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam trong bối cảnh hội nhập toàn cầu,… Vì vậy, tác giả cho rằng cần có những biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn như: Điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh của Ngân hàng. Chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng. Xây dựng cơ chế thưởng huy động vốn phù hợp,… (2) Bài báo của Nguyễn Đức Tú (2016) với bài viết: “Nhận vốn tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí ngân hàng, số 59, tác giả đã khuyến nghị các NHTM Việt Nam nên đa dạng hóa các nghiệp vụ nhận vốn, mở rộng mạng lưới giao dịch, xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp với xu thế cạnh tranh hiện nay và nâng cao công nghệ thanh toán. Ngoài ra, tác giả còn khuyến nghị với ngân hàng Nhà nước đẩy mạnh công tác kiểm tra, thanh tra, cấu trúc lại mô hình tổ chức và chức năng thanh tra từ đó phát hiện kịp thời và có biện pháp chấn chỉnh đối với các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác. (3) Bài báo của Trịnh Thế Cường (2016), bài viết “Giải pháp nâng cao hoạt động nhận vốn Agibank”, Tạp chí tài chính, số 8. Tác giả cho rằng nâng có hoạt động nhận vốn là yêu cầu cấp thiết đối với mỗi ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động của ngân hàng diễn ra an toàn, hiệu quả. Qua tạp chí tác giả đã nêu cho ta thấy tình hình huy động tiền gửi của Agribank tương đối ổn định và giữ vai trò chủ đạo đảm bảo vố cho vay nền kinh tế và khả năng thanh khoản toàn hệ thống. Ngoài ra, tác giả còn đưa ra những giải pháp chính nhằm đảm bảo nâng cao hoạt động nhận vốn của ngân hàng Agribank tác động trực tiếp đến các yếu tố như cơ cấu nguồn vốn huy động, cơ chế điều hành và kinh doanh vốn, cơ cấu nguồn vốn nhận, quy trình giao dịch trong huy động vốn, sản phẩm nhận vốn, kênh phân phối, cơ chế khuyến khích nhận vốn và công nghệ thông tin trong công tác nhận vốn góp phần hoàn thiện hoạt động nhận vốn của ngân hàng. (4) Bài báo của Đường Thị Thanh Hải “Nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn”; Tạp chí tài chính số 05-2016, theo nhận định của tác giả bài báo: vốn luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng đồng thời nguồn vốn phải đảm bảo chất lượng và số lượng trong bối cảnh kinh tế khó khăn. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn có vai trò quan trọng: Ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Nguồn vốn khả dụng của Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng giúp Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, nâng cao vị thế của mình trên thị trường và quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. Bên cạnh đó, các nhân tố bên ngoài như: Chu kỳ phát triển kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh,… kết hợp với các nhân tố thuộc về Ngân hàng: Chiến lược kinh doanh, các hình thức huy động vốn, lãi suất, marketing,…cũng ảnh hưởng đến huy động vốn. - Các đề tài nghiên cứu: (5) Ninh Thị Thúy Ngân (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam”, mục tiêu nghiên cứu của tác giả là phân tíc thực trạng huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp so sánh và phương pháp tổng hợp để đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại. Kết quả nghiên cứu: tín dụng giữ tốc độ tăng trưởng cao và ổn định trong giai đoạn 2015 – 2018. Lãi suất huy động bình quân khá ổn định. Trong đó, lãi suất huy động VND kỳ hạn 12 tháng trở nên phổ biến với mức lãi suất 6,4% - 7,2%. Có sự chênh lệch giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng huy động vốn nhưng thanh khoản các ngân hàng thương mại vẫn ở mức ổn định. Sự ổn định này nhờ vào việc ngân hàng Nhà nước tăng cung tiền cho hệ thống ngân hàng thương mại. Bên cạnh, nghiên cứu đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại như: triển khai chính sách thu hút khách hàng, áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, mở rộng hoạt động kinh doanh và đẩy mạnh chính sách marketing của các ngân hàng thương mại. (6) Đề tài nghiên cứu của Nguyễn Trí Tuấn thực hiện năm 2018, “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk”. Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu: Hệ thống hóa, khái quát hóa, suy luận, diễn dịch và quy nạp, phương pháp phân tích và tổng hợp, phương pháp so sánh, thống kê số liệu. Luận văn tập trung vào việc đánh giá thực trạng nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Agibank Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk, từ đó đưa ra những biện pháp để nâng cao hoạt động nhận tiền gửi trong những năm tiếp theo. (7) Đinh Thị Thanh Loan (2018) với đề tài “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk”, đã hệ thống hóa cơ cấu, tính chất và phân loại tiền gửi tại một ngân hàng thương mại. Đề tài cũng mô tả các phương thức, cơ cấu, thực trạng và kết quả công tác nhận tiền gửi cá nhân của BIDV Đắk Lắk, qua đó rút ra được ưu và nhược điểm về công tác nhận tiền gửi của BIDV Đắk Lắk, đề ra các giải pháp phù hợp với thực trạng của chi nhánh giúp chi nhánh gia tăng nguồn vốn nhận. (8) Ngô Thị Minh An (2017) với đề tài “Nâng cao hiệu quả nhận vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam”. Tác giả đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận về nhận vốn, nêu lên được thực trạng nhận vốn tại ngân hàng, qua đó nêu bật lên những thuận lợi và khó khăn trong công tác quản lý hoạt động nhận vốn của ngân hàng. Đồng thời, tác giả cũng đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nhận, quản lý vốn tại hệ thống NHTM nói chung và tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng. (9) Nguyễn Bạch Hồng (2016), “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk” Nội dung đề tài tập trung vào việc đánh giá thực trạng nhận tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk từ đó đưa ra biện pháp để nâng cao hoạt động tiền gửi tiết kiệm trong thời gian tới. Khoảng trống nghiên cứu Qua hệ thống hóa các đề tài nghiên cứu và bài báo nghiên cứu cho thấy: Nhìn chung các đề tài nghiên cứu và các bài báo khoa học về lĩnh vực này đã được nghiên cứu khá nhiều ở hệ thống NHTM Việt Nam nói chung cũng như ở từng NHTM cụ thể. Các nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, nhận tiền gửi cũng được thực hiện chuyên sâu theo từng đối tượng khách hàng như khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp. Kết quả các nghiên cứu trước đây đã nêu ra được những thuận lợi và khó khăn trong công tác huy động vốn của NHTM và đề xuất các giải pháp nhằm kiểm soát, hạn chế những bất lợi, các nghiên cứu cũng nêu ra được tầm quan trọng trong việc ra quyết định của nhà quản lý trong hoạt động nhận vốn, giúp các Ngân hàng hoàn thiện hoạt động nhận vốn. Tuy nhiên hoạt động huy động gửi lại được nghiên cứu tại các NHTM khác nhau trên địa bàn khác nhau trong mỗi giai đoạn kinh tế. Do đó mà đặc điểm thực tiễn phát sính tại mỗi đơn vị cũng khác nhau và đòi hỏi những chính sách phù hợp với từng đơn vị chi nhánh. Hơn nữa, trong thời gian qua, tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sầm Sơn (Agribank Sầm Sơn) chưa có công trình khoa học nào nghiên cứu về hoạt động huy động vốn được thực hiện. Vì vậy, việc phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Agribank Sầm Sơn là hết sức cần thiết, giúp cho Chi nhánh hoạt động minh bạch, an toàn, lành mạnh, giảm bớt rủi ro, gia tăng lợi nhuận và có hiệu quả hơn. Nghiên cứu này càng có ý nghĩa hơn trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam đang trong tiến trình thực hiện đề án cơ cấu lại theo Quyết định số 1058/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. 6. Ý nghĩa luận văn - Tìm hiểu các kênh huy động vốn, quan sát thực tế công tác huy động vốn đang thực hiện tai chi nhánh, phân tích và đánh giá hiệu quả của các kênh, từ đó tìm ra được hạn chế và nguyên nhân. - Dựa vào hạn chế, phương hướng, mục tiêu của Agribank trong tương lai tác giả sẽ đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Sầm Sơn. 7. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia làm 3 chương: Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI; Chương 2: THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN; Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN TRỊNH XUÂN TÌNH HÀ NỘI - 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN TRỊNH XN TÌNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.ĐÀM VĂN HUỆ HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các số liệu, kết phân tích luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Trịnh Xuân Tình i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ .vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.1 Khái niệm vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại .9 1.1.2 Đặc điểm vốn huy động .10 1.1.2 Vai trò vốn huy động Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2 HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 CHƯƠNG 2: .39 THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI 39 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh .42 2.2 THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SẦM SƠN .43 2.2.2 Các tiêu đánh giá hoàn thiện huy động vốn Agribank Chi nhánh Sầm Sơn 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC HỒN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SẦM SƠN .60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế .62 2.3.3 Nguyên nhân .63 ii TÓM TẮT CHƯƠNG .67 CHƯƠNG 68 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 68 NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 68 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.1.1 Định hướng chung 68 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 70 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 70 3.2.3 Hồn thiện sách lãi suất huy động vốn nhằm tăng cường cạnh tranh 76 3.2.4 Hoàn thiện sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch 78 3.2.5 Hồn thiện sách truyền thơng, marketing Agribank Chi nhánh Sầm Sơn 79 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 81 3.3 ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .85 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa ATM Máy rút tiền tự động KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NHTM PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TW Trung ương TGTK Tiền gửi tiết kiệm SXKD Sản xuất kinh doanh iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ .vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.1 Khái niệm vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại .9 1.1.2 Đặc điểm vốn huy động .10 1.1.2 Vai trò vốn huy động Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2 HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 CHƯƠNG 2: .39 THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI 39 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh .42 2.2 THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SẦM SƠN .43 2.2.2 Các tiêu đánh giá hoàn thiện huy động vốn Agribank Chi nhánh Sầm Sơn 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC HỒN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SẦM SƠN .60 2.3.1 Kết đạt 60 v 2.3.2 Hạn chế .62 2.3.3 Nguyên nhân .63 TÓM TẮT CHƯƠNG .67 CHƯƠNG 68 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 68 NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 68 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.1.1 Định hướng chung 68 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 70 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 70 3.2.3 Hoàn thiện sách lãi suất huy động vốn nhằm tăng cường cạnh tranh 76 3.2.4 Hoàn thiện sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch 78 3.2.5 Hồn thiện sách truyền thơng, marketing Agribank Chi nhánh Sầm Sơn 79 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 81 3.3 ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .85 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Sầm Sơn 37 Hình 2.2: Biểu đồ thể cấu nguồn vốn Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 - 2020 Hình 2.3: Biểu đồ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 42 Hình 2.4: Biểu đồ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 47 vii 44 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Vai trò nguồn vốn NHTM ngày quan trọng, vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Khi thành lập, ngân hàng phải có số vốn điều lệ, số vốn đủ để đầu tư cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị, chưa đủ vốn để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh khác cấp tín dụng hoạt động khác ngân hàng Để có vốn thực hoạt động địi hỏi NHTM phải tận dụng khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi Huy động vốn Ngân hàng thương mại việc Ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn từ nguồn dân cư, doanh nghiệp thị trường vốn để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với NHTM, nguồn vốn huy động định phạm vi hoạt động kinh doanh, định lực cạnh tranh ngân hàng khả mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Vì khả huy động vốn với chi phí hợp lý trở thành nhân tố lĩnh vực quản trị ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, việc huy động vốn NHTM phát sinh nhiều bất hợp lý, với bất ổn kinh tế giới nước xảy liên tục, áp lực cạnh tranh gay gắt ngân hàng, chí chi nhánh với thân ngân hàng ngày gia tăng mạnh mẽ năm gần Hầu hết ngân hàng tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí thấp Trên 85% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn gây khó khăn việc đảm bảo cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động nguồn vốn có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, khiến nhiều ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo nguy ủi ro kỳ hạn lãi suất Các NHTM phải đối mặt với hệ lụy chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, làm cho việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ kết cấu, từ làm hẹn chế khả sinh lời, thức khuyến mại khác cho sức cạnh tranh cao ngân hàng bạn + Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt, kịp thời phù hợp với cung cầu, với sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Hiện nay, nguồn huy động vốn chỗ chi nhánh nhỏ so với ngân hàng khác đại bàn, vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động Do vậy, ngân hàng cần trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Vì thế, mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt q trình tìm kiếm nguồn vốn, ngân hàng thực hiện: + Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động + Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu + Xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Tuy nhiên, chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân thủ theo lãi suất NHNN quy định phải nằm biên độ dao động cho phép Agribank Điều vừa đảm bảo quyền lợn cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng Đây giải pháp mang lại hiệu cao lại khó thực + Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm 77 huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Cần đặc biệt ý đến nội dung rà soát, kiểm soát chặt chẽ quy trình, quy định nội liên quan đến việc nhận, gửi tiền khách hàng, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động hệ thống, tránh xảy vụ việc khách hàng bị tiền gửi tiền hệ thống ngân hàng chung thời gian vừa qua Hình ảnh, thương hiệu uy tín ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Vì an tồn khoản đầu tư, khách hàng lựa chọn ngân hàng có uy tín, thương hiệu độ tin cậy cao để gửi tiền, đó, NHTM cần chủ động phịng ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn nhằm củng cố gia tăng tin tưởng khách hàng gửi tiền - Đẩy mạnh công tác huy động vốn + Mở rộng tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay tiền gửi Chú trọng việc thu hút nguồn vốn khách hàng cá nhân việc huy động gửi tiết kiệm, tiền gửi cá nhân, trái phiếu có đợt phát hành chung hệ thống Agribank… Để tạo ổn định nguồn vốn, trọng việc phát hành giấy tờ có giá, phát triển mạnh đơn vị đầu tư, tốn khơng dùng tiền mặt… Tạo liên kết, gắn bó mối quan hệ lâu dài với khách hàng cũ có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn Vào dịp đặc biệt ngày lễ, ngày Tết,… Agribank Chi nhánh Sầm Sơn nên mở nhiều đợt huy động vốn tung chương trình khuyến để thu hút thêm nhiều khách hàng + Mở rộng hình thức huy động vốn theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn, cấu kỳ hạn lãi suất, tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp, đảm bảo chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư, cho vay tốn 3.2.4 Hồn thiện sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch Agribank Sầm Sơn nên thường xuyên kiểm tra, rà soát lại tài sản cố 78 định, thiết bị tin học hết khấu hao, không đáp ứng hoạt động kinh doanh chi nhánh, qua đề nghị Agribank cho thay thế, nâng cấp thiết bị phục vụ cho hoạt động chi nhánh Thực xây mới, sửa chữa lớn tài sản hoạt động xuống cấp, qua đó, điểm giao dịch khang trang, đẹp, tạo cảm giác yên tâm khách hàng, thu hút khách hàng đến giao dịch nói chung gửi tiền nói riêng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn đề xuất Ngân hàng cấp mở thêm điểm giao dịch có sức thu hút khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng Nâng cấp đường truyền, hệ thống mạng phạm vi chi nhánh quản lý, từ tăng tốc độ xử lý thông tin, xử lý giao dịch, nhanh chóng giải phóng khách hàng, cải thiện suất lao động cán ngân hàng 3.2.5 Hoàn thiện sách truyền thơng, marketing Agribank Chi nhánh Sầm Sơn - Tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao thương hiệu Agribank Chi nhánh Sầm Sơn khách hàng Thương hiệu ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Khi nhiều khách hàng biết đến doanh nghiệp có thành công bước đầu Điều khẳng định củng cố niềm tin nơi khách hàng chất lượng dịch vụ sản phẩm Ngân hàng khơng nằm ngồi tiêu chi đó, ngân hàng phải tạo cho khách hàng có niềm tin tuyệt đối tăng nguồn vốn huy động như: + Tăng cường quảng bá thương hiệu Agribank thông qua phương tiện truyền thông đại chúng cách: Một là, sử dụng phương tiện truyền thông báo Tuổi trẻ, báo Thanh Hóa, đài truyền hình tỉnh Thanh Hóa, đài phát thị xã Sầm Sơn huyện nơi có phịng giao dịch hoạt động Agribank Chi nhánh Sầm Sơn cần 79 tiếp tục trì tài trợ giải cầu lơng truyền thống năm thị xã Sầm Sơn, giải việt dã niên Thành đoàn Sầm Sơn tổ chức hàng năm Hai là, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn tham gia nhiều hội nghị khách hàng, gặp gỡ trao đổi với doanh nghiệp, cá nhân chuyên đề tài chính, giới thiệu tiện ích Agribank địa phương tổ chức Ba là, xây dựng chiến lược kế hoạch tuyên truyền quảng cáo phù hợp với nhóm sản phẩm dịch vụ cụ thể, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Agribank đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ này, đồng thời tạo tính chủ động cho cấp tác nghiệp trực tiếp triển khai thực với hiệu mang lại cao + Tiến hành phát tờ rơi, mở hội thảo nghề nghiệp trường cao đẳng đại học nhằm cho giới sinh viên (những người chủ tương lai đất nước khách hàng tiềm năng) hiểu tiện tích sản phẩm, dịch vụ có Agribank Chi nhánh Sầm Sơn + Tiếp tục phát huy triệt để hoạt động tổ chức chăm sóc khách hàng, tặng quà cho khách hàng cá nhân ngày sinh nhật, lễ tết,…; tặng quà nhân ngày thành lập công ty, xí nghiệp khách hàng doanh nghiệp Tổ chức phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, thoải mái yên tâm đến giao dịch gửi tiền Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng khai báo thông tin lần đầu đến ngân hàng giao dịch; tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; giải đáp thắc mắc khách hàng; tuân thủ việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Sầm Sơn thể qua trang phục, phong cách, thái độ văn minh, lịch chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên giao dịch nhằm tạo cho khách hàng nhìn ấn tượng từ lần giao dịch - Thực chiến lược khách hàng: + Qua 05 năm giai đoạn 2016 – 2020, thấy khách hàng chủ yếu 80 Agribank Chi nhánh Sầm Sơn khách hàng cá nhân, vậy, ngân hàng cần tập trung tìm kiếm nhiều đối tượng khách hàng doanh nghiệp để có nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn + Tăng cường thơng tin ngân hàng tình hình tài doanh nghiệp sai phạm để sàng lọc khách hàng nhằm phịng ngừa rủi ro + Thực phân đoạn thị trường khách hàng để xác định thị trường khách hàng mục tiêu, từ xây dựng chiến lược kinh doanh nói chung chiến lược huy động vốn nói riêng cho phù hợp Trong đó, trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng liên quan đến sản phẩm huy động vốn để mang đến nhiều hữu ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng Lấy thông tin khách hàng cách lập phiếu điều tra, đo mức độ tiếp cận thông tin thông qua phương tiện truyền hình truyền thanh, băng rơn quảng cáo, báo chí, internet, bạn bè người thân, nhân viên ngân hàng, tờ rơi Dựa số liệu thu thập được, ngân hàng có phương án cụ thể để truyền thông tin đưa sản phẩm hiệu đến với khách hàng 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác ►Áp dụng công nghệ thông tin - Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mỗi ngân hàng cố gắng tạo lợi riêng, sản phẩm khác biệt nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng mạnh mẽ hơn, thông qua biện pháp như: phát triển đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ; nâng cao tính tiện ích sản phẩm, Qua làm cho khách hàng biết quan tâm đến ngân hàng nhiều hơn, khách hàng lựa chọn ngân hàng tin tưởng cho giao dịch mình, với cạnh tranh nhiều ngân hàng tạo nhiều hội cho khách hàng lựa chọn phù hợp với điều kiện, thu nhập, chi tiêu tiết kiệm họ Từ đó, lợi ích khách hàng ngày đảm bảo, nhu cầu khách hàng ngày đáp ứng thông qua giao dịch với ngân hàng - Để đạt mục tiêu kinh doanh chiến thắng cạnh tranh, 81 ngân hàng thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà ngân hàng khác (cả nước) áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ theo quy trình thống Dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích tác động trực tiếp đến quy mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng Dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn Do vậy, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao chất lượng hình thức, sản phẩm huy động vốn có, đa dạng hố kênh hình thức huy động vốn yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh - Mở rộng dịch vụ ngân hàng trả lương qua ngân hàng cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao Bằng chiến lược cụ thể, ngân hàng cần hướng khách hàng nhận lương qua tài khoản sử dụng sản phẩm dịch vụ internet banking để thực giao dịch liên quan đến toán khơng dùng tiền mặt, hình thức giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động không kỳ hạn chi nhánh - Để thuận tiện cho việc thực giao dịch, tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn nên đề xuất với Agribank trang bị máy ATM có chức gửi tiền để giúp khách hàng thuận tiện tiết kiệm thời gian, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng tiền gửi ngân hàng Ví dụ điển hình nay, số ngân hàng bạn nhằm tiết kiệm tối đa chi phí sử dụng hình thức LiveBank số địa điểm thay cho máy ATM TPBank, LiveBank khách hàng sử dụng giao dịch thời điểm mà trước đây, có ngân hàng làm như: mở thẻ trực tiếp, nộp tiền vào tài khoản, Việc sử dụng LiveBank thuận tiện nhiều so với việc phải ngân hàng, ngân hàng làm việc nhận hành mà phải chờ đợi, xếp hàng lâu, thủ tục rườm rà Nhưng 82 hệ thống LiveBank sử dụng thời điểm Cụ thể, có 02 hệ thống ngân hàng có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiên Phong dự án Timo ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Cách sử dụng LiveBank đơn giản Sau khách hàng chọn giao dịch muốn thực hình, giao dịch viên kết nối trực tiếp với khách hàng qua video call, hướng dẫn hỗ trợ khách hàng bước thao tác để hoàn thành giao dịch Điều giúp khách hàng có cảm giác an tâm thực giao dịch quầy Nếu khách hàng quen thuộc với LiveBank hồn tồn tự thực giao dịch dễ dàng mà không cần hỗ trợ giao dịch viên từ xa Mơ hình LiveBank cần thiết kế với khơng gian giao dịch rộng rãi, an tồn, đại phục vụ khách hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng như: dịch vụ nộp tiền mặt, đăng ký tài khoản toán, tài khoản ebank, khoản vay, mở thẻ ghi nợ, gửi tiền có kỳ hạn, đồng thời mở rộng thêm nhiều dịch vụ tiện ích khác tích hợp với Ngân hàng điện tử eBank (chuyển khoản, toán dịch vụ, truy vấn…) tương lai Tại LiveBank, khách hàng mở tài khoản cần lấy dấu vân tay với công nghệ sinh trắc học Biometrics giúp tăng cường tính bảo mật; quy trình vận hành hồn tồn tự động cơng nghệ OCR tự động chuyển hình ảnh từ scan thành chữ đơn đăng ký giúp khách hàng tiết kiệm thời gian hẳn giao dịch quầy Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn cần tiếp tục quan tâm việc kết hợp tiền gửi không kỳ hạn với công nghệ Internet Banking, Mobile Banking, BankPlus,… Hơn nữa, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động cần phải gắn liền với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền loại tiền huy động,… Nếu hình thức cạnh tranh lãi suất quầy khơng thực thi ngay, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn hướng khách hàng trẻ sang hình thức mở tiền gửi tốn sử dụng Agribank Ipay để gửi tiết kiệm trực tuyến Ipay kênh thực sách ưu đãi cộng thêm lãi suất tiền gửi tiết kiệm Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi tiền Hiện tại, số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán cao, việc 83 đẩy mạnh cơng tác hướng khách hàng sang hình thức vừa toán chuyển tiền Ipay, vừa gửi tiết kiệm trực tuyến điều cần thiết ► Mở rộng mạng lưới giao dịch máy ATM Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Sầm Sơn cần trang bị thêm máy ATM cho phép khách hàng thực giao dịch nộp tiền vào tài khoản thẻ ATM thao tác chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm khách hàng Trong xu nay, ngân hàng lớn đua thực đa dạng hóa máy ATM, hỗ trợ khách hàng thực nhiều giao dịch máy ATM hơn, nhằm làm giảm áp lực cho nhân viên ngân hàng, thuận tiện cho khách hàng giao dịch làm việc ngân hàng Từ đó, gia tăng lượng khách hàng giao dịch khách hàng gửi tiết kiệm vào Agribank 3.3 ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp theo thời kỳ đảm bảo lợi ích cho các NHTM khách hàng Ln trì mức lãi suất thực dương để tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Sự thay đổi chế điều hành lãi suất phải sở đánh giá cách khoa học dựa vào thực tiễn kinh tế, thị trưởng tài - tiền tệ nước rủi ro xảy ra, tránh sử dụng cơng cụ tiền tệ mang tính chất thử nghiệm giải pháp gây khó khăn cho NHTM làm xáo động thị trường tiền tệ - Khi NHNN áp dụng lãi suất trần huy động, cần phải kiểm soát chặt chẽ việc chấp hành quy định NHTM với hình thức xử phát nghiêm khắc trường hợp sai phạm để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN cần lập nhiều đoàn tra, đợt tra đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định ngân hàng - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Hiện nay, thị trường mở, loại chứng từ có giá tham gia thị trường cịn q 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Để tạo chủ động cho chi nhánh, đặc biệt quản trị thu hút nguồn vốn huy động, kết hợp quản trị tập trung quản lý phân tán chi nhánh tạo điều kiện để chi nhánh Agribank chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh - Triển khai kịp thời văn hướng dẫn huy động vốn quản trị huy động vốn, hoàn thiện văn liên quan đến chế quản trị vốn tập trung theo thông lệ NHTM giới (FTP) - Đổi phương thức quản trị áp dụng thông lệ tốt quản trị điều hành nguồn vốn huy động Tiếp tục hoàn thiện nâng cao hiệu chế quản trị vốn tập trung, chế điều chuyển vốn nội FTP, nâng cao khả quản trị vốn khả dụng toàn hệ thống; Quản trị chất lượng nguồn vốn theo tiêu chuẩn ISO - Tăng cường kiểm tra giám sát, nâng cao hiệu quản trị rủi ro huy động vốn đồng thời hỗ trợ kịp thời chi nhánh việc hạn chế rủi ro huy động vốn - Nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động vốn mới, đa dạng, phù hợp với nhu cầu thị trường thay cho sản phẩm hết thời gian huy động - Xem xét việc xây dựng chi nhánh phòng giao dịch nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng địa bàn - Phát triển mạnh thêm mạng lưới ATM khu vực tỉnh, thành phố Qua việc phát triển mạng lưới ATM, lượng vốn lớn toán thu hút vào ngân hàng - Ban hành quy chế chiết khấu chứng từ có giá nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng, hỗ trợ tích cực sản phẩm huy động CCTG, Tiết kiệm - Tiếp tục nâng cấp, đại hoá cơng nghệ ngân hàng, qua khơng nâng cao hiệu quản lý mà tảng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích tiên tiến, phù hợp với xu hướng thị trường 85 - Xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh chi nhánh hệ thống - Thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Agribank nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ - Triển khai nhiều chương trình khuyến mại liên quan đến tiền gửi tiết kiệm để giúp chi nhánh nâng cao sức cạnh tranh địa bàn 86 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng tồn hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016-2020 đề cập chương 2, chương tác giả xác định định hướng phát triển chung định hướng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh tương lai, để hồn thành mục tiêu công tác huy động vốn chi nhánh giai đoạn kế tiếp, dựa sở lý luận hoạt động huy động vốn NHTM nêu chương 1, tác giả đề xuất giải pháp ngân hàng Agribank Chi nhánh Sầm Sơn nhằm gia tăng quy mô tiền gửi, quảng bá thương hiệu Agribank, đa dạng danh mục sản phẩm tiền gửi đồng thời đưa kiến nghị với Agribank, với Ngân hàng Nhà nước nhằm hỗ trợ chi nhánh hoàn thiện chiến lược thu hút nguồn vốn huy động từ góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh Sầm Sơn 87 KẾT LUẬN Luận văn đề cập hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, đặc biệt sở lý luận vốn ngân hàng bao gồm: khái niệm, đặc điểm, hình thức huy động vốn Từ cho thấy hoạt động huy động vốn gửi đóng vai trị quan trọng, sở để ngân hàng định kinh doanh, tạo thêm nguồn vốn cho vay định khả toán Luận văn giới thiệu bối cảnh kinh doanh ngân hàng khái quát toàn lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016-2020 Đi sâu vào thực trạng hoạt động huy động vốn, đề tài đưa mục tiêu hoạt động huy động vốn giai đoạn đồng thời hệ thống lại biện pháp mà chi nhánh tiến hành để thực phương hướng đề Quan trọng hơn, đề tài vào phân tích kết huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2016-2020 thơng qua việc phân tích cụ thể dựa tiêu chí phân tích quy mơ, phân tích thị phần, cấu huy động, phân tích chi phí huy động vốn chất lượng dịch vụ nhằm hướng đến đánh giá việc thực phương hướng đề Với kết phân tích trên, đề tài nêu kết đạt hạn chế làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh Sầm Sơn để đề xuất giải pháp nhằm thực công tác huy động vốn đạt hiệu cao Luận văn nêu lên định hướng phát triển Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2021 - 2025 vào tầm nhìn sứ mệnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Dựa phần phân tích tình hình huy động tiền gửi giai đoạn 2016-2020, luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn huy động tiền gửi cá nhân Agribank Sầm Sơn với mục tiêu tăng quy mơ, mở rộng thị phần Đồng thời chương đưa số khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu cho ngân hàng đồng thời đảm bảo an toàn lợi ích đáng khách hàng gửi tiền thời gian tới 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh, Báo cáo nguồn vốn, Báo cáo chi phí, Bảng cân đối tài khoản Agribank Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 2016 – 2020 Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng – Tạp chí Tài (Tạp chí số ngày 12/6/2014) Hồng Thị Hường (2018), Ngân hàng thương mại áp lực tăng vốn - Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ - Số (494) ngày 28/02/2018 Lê Bá Khánh Hoàng (2018), Hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Ngũ Hành Sơn - Thành phố Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Lê Văn Tư, 2005 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Lâm Chí Dũng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng, Đà Nẵng Nguyễn Văn Dờn (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm; Quyết định số 47/2006 ngày 25/9/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN 11 Ngô Thị Minh An (2017), Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 12 Nguyễn Bạch Hồng (2014), Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Hoàng Thơ (2015), Hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 13 Nguyễn Hồng Thủy (2015), Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng TMC Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 14 Nguyễn Thế Cường (2015), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank - Tạp chí Tài - Số 8, kỳ ngày 18/9/2015 15 Nguyễn Thị Lài (2014), Huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại dương chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 16 Nguyễn Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 17 Nguyễn Văn Lâm (2018), Tăng cường an ninh, an toàn giao dịch tiền gửi tiết kiệm - Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ - Số (494) ngày 28/02/2018 18.Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19.Phạm Minh Thu, 2016 Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lê Châu Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân 20 Phan Thị Phương Dung (2015), Hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 21 Đinh Thị Quỳnh Như (2015), Huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Lý Thường Kiệt, Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Thanh (2011), Giải pháp đa dạng hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Nxb Phương Đông, Hà Nội 24 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội 25 Website: http://tapchinganhang.gov.vn/ https://www.wikipedia.org/ https://voer.edu.vn/ https://www.agribank.com.vn https://bnews.vn/ ... HỒN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN; Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT... TRẠNG HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI 39 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... TRẠNG HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI 39 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SẦM SƠN 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN