Lý do ch ọn đề tài
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ, với nhiệm vụ chính là huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Vốn là yếu tố quyết định cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiện nay, vốn tự có tại các ngân hàng thương mại cổ phần chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ, trong khi vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác lại đóng vai trò quan trọng hơn Trong đó, vốn huy động luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất và ổn định nhất, cho thấy rằng công tác huy động vốn có vai trò quyết định đến khả năng hoạt động và phát triển của ngân hàng.
Tại Việt Nam, việc huy động vốn từ các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội và các tổ chức tín dụng khác đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đang đối mặt với nhiều bất hợp lý, dẫn đến chi phí vốn cao và quy mô không ổn định Việc tài trợ cho các danh mục tài sản không phù hợp với quy mô hiện tại hạn chế khả năng sinh lời và gia tăng rủi ro cho ngân hàng Do đó, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý và sự ổn định cao trở thành yêu cầu cấp thiết cho hoạt động và phát triển bền vững của ngân hàng.
Quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam đã khẳng định vai trò quan trọng của các Ngân hàng thương mại trong việc cải thiện và mở rộng nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế và dân cư Các Ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi mới thiết bị và hiện đại hoá công nghệ, góp phần vào công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Để thực hiện các nhiệm vụ này, Ngân hàng cần có nguồn vốn huy động, trở thành nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho toàn bộ nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh mở cửa và hội nhập hiện nay.
Hai điều kiện thiết yếu cho sự phát triển của bất kỳ quốc gia nào là sự hội nhập và phân bổ nguồn vốn hợp lý trong xã hội Sự xuất hiện của các tổ chức tài chính nước ngoài và tổ chức tài chính mới trong nước đã làm giảm dần nguồn vốn chảy vào các ngân hàng thương mại Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh mới, các ngân hàng cần có nguồn vốn dồi dào Do đó, huy động vốn trở thành một biện pháp hiệu quả giúp các ngân hàng thương mại thực hiện các chiến lược phát triển của mình.
Xuất phát từ thực tiễn, tôi đã lựa chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam” để nghiên cứu.
M ục tiêu nghiên c ứu
Hoạt động huy động vốn của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đang gặp nhiều thách thức và cơ hội Đánh giá hiệu quả hiện tại giúp nhận diện những điểm mạnh và yếu trong quy trình huy động vốn Để tối ưu hóa hệ thống này, cần áp dụng các giải pháp như cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, và phát triển các sản phẩm tài chính đa dạng Đồng thời, việc tăng cường quản lý rủi ro và xây dựng chiến lược marketing hiệu quả cũng là yếu tố quan trọng để thu hút nguồn vốn từ khách hàng.
- Phân tích tình hình huy động vốn của NHTM Việt Nam từ 2008-2011
Phân tích các yếu tố nội tại của ngành Ngân hàng giúp xác định những điểm mạnh và điểm yếu, từ đó định hướng mục tiêu huy động vốn cho giai đoạn 2012-2015 Các yếu tố này bao gồm sự ổn định tài chính, khả năng cạnh tranh, và chất lượng dịch vụ Việc nhận diện những ưu điểm như mạng lưới chi nhánh rộng rãi và công nghệ tiên tiến, cùng với những thách thức như nợ xấu và quy định pháp lý, sẽ hỗ trợ Ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả.
Phân tích môi trường bên ngoài là bước quan trọng để nhận diện các cơ hội và thách thức, từ đó làm nền tảng cho việc xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả cho ngân hàng Việc này giúp ngân hàng nắm bắt xu hướng thị trường và tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
Dựa trên mục tiêu và cơ sở nhận định, cần đề xuất một số giải pháp cho hoạt động huy động vốn Qua đó, tiến hành đánh giá và lựa chọn những giải pháp phù hợp, đồng thời căn cứ vào thực trạng hiện tại để đưa ra các biện pháp thực hiện hiệu quả.
Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu nhập số liệu
- Số liệu thứ cấp từ các bảng báo cáo tài chính, bảng kết quả hoạt động kinh doanh, và bảng lưu chuyển tiền tệ của ngân hàng
- Số liệu thứ cấp từ các kết quả đạt được về sự phát triển kinh tế- xã hội, và các chỉ tiêu phát triển đề ra trong năm tới.
- Phương pháp phân tích số liệu
Phương pháp so sánh thông qua bảng biểu và đồ thị được sử dụng để đánh giá tình hình tăng trưởng và giảm sút từ năm 2008 đến 2011 Qua đó, chúng ta có thể xác định các yếu tố tồn tại ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
Phương pháp thống kê mô tả là công cụ quan trọng trong việc xử lý số liệu về tình hình huy động vốn của ngân hàng, dựa trên thông tin từ phòng tín dụng và phòng kế toán Việc phân tích dữ liệu này giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về xu hướng huy động vốn, từ đó đưa ra các quyết định tài chính hợp lý Sử dụng các kỹ thuật thống kê phù hợp, ngân hàng có thể tối ưu hóa quy trình huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Phương pháp phân tích và đánh giá dựa trên việc xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, cùng với tình hình thực tế của ngân hàng Qua đó, giúp đưa ra những đánh giá chính xác và giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
K ết cấu khóa luận
Nội dung đề tài gồm ba phần:
Chương 1: Lý luận chung về hoạt độnghuy động vốn của Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Việt Nam 2008-2011
Chương 3:Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại.
Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
Khái quát v ề Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn đến nền kinh tế, và khi nền kinh tế hàng hoá chuyển mình mạnh mẽ lên giai đoạn thị trường, NHTM cũng ngày càng hoàn thiện và trở thành định chế tài chính không thể thiếu Tuy nhiên, hiện nay vẫn chưa có khái niệm thống nhất về ngân hàng thương mại.
- Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính
Tại Pháp, ngân hàng thương mại là các tổ chức thường xuyên tiếp nhận tiền gửi từ công chúng dưới nhiều hình thức, nhằm sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
- ỞẤn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợđầu tư.
Tại Thổ Nhĩ Kỳ, ngân hàng thương mại (NHTM) được thành lập dưới hình thức hội trách nhiệm hữu hạn với mục tiêu chính là nhận tiền gửi và thực hiện các giao dịch hối đoái, cũng như cung cấp dịch vụ công hối phiếu, chiết khấu và các hình thức vay mượn khác.
Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có nhiệm vụ chính là nhận tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã nhận và sử dụng số tiền đó để thực hiện các hoạt động cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực từ tháng 10/1998, ngân hàng được định nghĩa là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
- Theo nghị định của Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa:
“Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và
5 các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước "
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, cung cấp đa dạng dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay và dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn phát triển nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
1.1.2 Phân loại của Ngân Hàng Thương Mại
+ Dựa vào hình thức sở hữu: hệ thống NHTM được chia làm bốn loại
Ngân hàng thương mại nhà nước (NHTM) do Nhà nước đầu tư vốn và tổ chức hoạt động kinh doanh nhằm đạt được các mục tiêu kinh tế quốc gia Sau khi cổ phần hóa, tỷ lệ vốn của Nhà nước tại các ngân hàng thương mại quốc doanh, như Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB), sẽ giảm dần so với mức 51% hiện tại Tổng số vốn cổ phần mà các nhà đầu tư nước ngoài có thể nắm giữ trong một ngân hàng sẽ bị giới hạn ở mức 30%, với mỗi nhà đầu tư là pháp nhân nước ngoài chỉ được sở hữu tối đa 10%.
• Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development_ Agribank), cổ phần hóa vào 2008.
• Ngân hàng công thương Việt nam (Industrial and commercial Bank of viet nam – ICBV) gọi tắt là Vietinbank, cổ phần hóa vào 2007.
• Ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam (Bank for Investement and Development of Viet nam – BIDV), cổ phần hóa vào 2012.
• Ngân hàng ngoại thương Việt nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – Vietcombank), cổ phần hóa vào năm 2007.
• Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (Housing Bank Of Mekong Delta), viết tắt MHB vào năm 2010.
- NHTM cổ phần (joint Stock Commercial bank)
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp được thành lập dưới dạng công ty cổ phần, trong đó cá nhân hoặc pháp nhân chỉ được phép sở hữu một số lượng cổ phần nhất định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Thông tư số 09/2010/TT/NHNN).
Hiện nay, có 35 ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, như Sacombank, DongAbank, Eximbank, ACB và Techcombank, mặc dù quy mô nhỏ hơn so với các ngân hàng thương mại nhà nước, nhưng số lượng lại nhiều hơn Những ngân hàng này đang ngày càng thể hiện sự năng động và nhanh chóng đổi mới công nghệ để hội nhập tốt hơn.
- NHTM liên doanh: (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh).
Ngân hàng này được thành lập từ vốn liên doanh giữa một ngân hàng thương mại Việt Nam và một ngân hàng thương mại nước ngoài, với trụ sở chính đặt tại Việt Nam.
Tính đến ngày 15/06/2012, Việt Nam có 4 ngân hàng liên doanh hoạt động theo pháp luật, bao gồm: VID Public Bank, INDOVINA Bank Limited, Ngân hàng Việt Thái Vinasiam và Ngân hàng Liên doanh Việt Nam - Nga.
- Các chi nhánh NHTM nước ngoài
Ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được thành lập theo pháp luật nước ngoài và có quyền mở chi nhánh tại đây, tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam Hiện nay, có 5 ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, bao gồm HSBC, Standard Chartered, Shinhan Vietnam, ANZ và Hong Leong.
+ Dựa vào chiến lược kinh doanh
Hoạt động Ngân hàng bán buôn là dịch vụ ngân hàng tập trung vào các định chế tài chính, cung cấp dịch vụ với quy mô lớn Bao gồm các hoạt động như bán buôn tín dụng ODA, giao dịch lớn trên thị trường liên ngân hàng, giao dịch trên thị trường công cụ nợ chính phủ, và hoạt động đồng tài trợ Trong đó, bán buôn nguồn vốn ODA nổi bật với ý nghĩa thực tiễn cao.
Ngân hàng bán lẻ cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, tập trung vào các sản phẩm như tiết kiệm, thanh toán, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Sacombank đã được vinh danh là "Ngân Hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2012", khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực này.
1.1.3 Vai trò của Ngân hàng Thương Mại
1.1.3.1 Tập trung vốn của nền kinh tế
Trong nền kinh tế, có những cá nhân hoặc tổ chức sở hữu tiền nhàn rỗi nhưng chưa được sử dụng hiệu quả, dẫn đến việc tiền không được lưu thông Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng, nhận tiền từ những người muốn cho vay và cung cấp khoản vay cho những người cần vốn để kinh doanh Qua đó, NHTM không chỉ huy động và tập trung nguồn vốn nhàn rỗi mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế NHTM vừa là người cho vay, vừa là người đi vay, kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Ngoài ra, NHTM còn phát hành cổ phiếu, trái phiếu, và làm cầu nối giữa các công ty và nhà đầu tư, đồng thời thực hiện các giao dịch trên thị trường chứng khoán, góp phần tạo lợi ích cho cả người gửi tiền và người vay.
Ho ạt động huy động vốn của Ngân Hàng Thương Mại
1.2.1 Khái niệm về huy động vốn
Mỗi ngân hàng cần có vốn điều lệ, nhưng số vốn này chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với tổng số tiền cho vay Vốn riêng của ngân hàng thường được sử dụng để mua sắm và trang bị trụ sở Thực tế, nguồn tiền cho vay chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng, do đó, huy động vốn là hoạt động quan trọng và thường xuyên của ngân hàng thương mại, luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng.
Ngân hàng có trách nhiệm thu hút và sử dụng 19 loại tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội, đồng thời cam kết hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi.
Huy động vốn là một hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần, nhằm thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để phục vụ cho các mục đích kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2 Đối tượng huy động vốn
Hiện nay các ngân hàng thương mại cổ phần chủ yếu huy động vốn từ bốn đối tượng sau:
Dân cư là nguồn tiềm năng lớn cho ngân hàng, cung cấp vốn quy mô lớn và ổn định Mặc dù có thu nhập, nhiều người không có nhu cầu đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh nhưng vẫn mong muốn sinh lời Do đó, họ chọn cách đầu tư gián tiếp bằng việc gửi tiền vào ngân hàng và ủy thác vốn.
- Các tổ chức kinh tế
Ngày nay, hầu hết các tổ chức kinh tế đều mở tài khoản ngân hàng để phục vụ cho các hoạt động của mình Các tài khoản này cung cấp cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định và đáng kể Việc phát triển và quản lý hiệu quả các tài khoản này giúp ngân hàng có được nguồn vốn với chi phí thấp.
Các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán và bù đắp thiếu hụt tạm thời cho các ngân hàng thương mại cổ phần.
Khi các ngân hàng thương mại không còn khả năng huy động vốn từ các nguồn khác, họ sẽ phải tìm đến ngân hàng Trung ương để khắc phục tình trạng thiếu hụt tạm thời và đảm bảo khả năng thanh toán Trong trường hợp này, ngân hàng Trung ương sẽ cung cấp các khoản vay cho ngân hàng thương mại cổ phần chủ yếu thông qua hình thức tái chiết khấu hoặc cầm cố các thương phiếu mà ngân hàng này đang nắm giữ.
1.2.3 Nghiệp vụ huy động vốn
1.2.3.1 Nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, việc mở các khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng là nghiệp vụ đầu tiên, giúp ngân hàng huy động tiền gửi từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng, vì vậy để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và nâng cao chất lượng nguồn tiền, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau.
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân tại ngân hàng để thực hiện việc giữ và thanh toán Ngân hàng sẽ thực hiện các yêu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép và các khoản thu có thể được nhập vào tài khoản này Mặc dù lãi suất của tiền gửi thanh toán thường rất thấp hoặc không có, chủ tài khoản vẫn được hưởng các dịch vụ ngân hàng với phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng với thủ tục đơn giản, yêu cầu duy nhất là có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Một số ngân hàng còn kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay để tăng cường lợi ích cho khách hàng và cạnh tranh lãi suất với các tổ chức tín dụng khác.
1.2.3.1.2 Tiền gửi có kì hạn của các doanh nghiệp,các tổ chức xã hội
Nhiều doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽ nhận được khoản thu bằng tiền sau một thời gian xác định Mặc dù tiền gửi thanh toán rất tiện lợi cho hoạt động thanh toán, nhưng lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu cho người gửi tiền, ngân hàng đã phát triển hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không thể sử dụng các hình thức thanh toán đối với loại tiền gửi này, và nếu cần chi tiêu, họ phải đến ngân hàng để rút tiền Mặc dù không thuận tiện cho việc tiêu dùng như tiền gửi thanh toán, nhưng tiền gửi có kỳ hạn lại mang lại lãi suất cao hơn tùy thuộc vào độ dài của kỳ hạn.
1.2.3.1.3 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Tầng lớp dân cư hiện có nhiều khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, tạo cơ hội cho việc tiết kiệm Khi có khả năng tiếp cận ngân hàng, họ có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn tài sản Để thu hút tiền tiết kiệm, các ngân hàng khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động và cung cấp các hình thức huy động đa dạng với lãi suất cạnh tranh Ngân hàng có thể mở nhiều tài khoản tiết kiệm cho mỗi cá nhân, với các kỳ hạn và số tiền gửi khác nhau Mặc dù sổ tiết kiệm không được sử dụng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, nhưng có thể được chấp nhận để vay vốn nếu ngân hàng cho phép.
- Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn
Khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường cho phép chủ tài khoản rút tiền bất kỳ lúc nào mà không cần báo trước Khác với tiền gửi thanh toán, người gửi không thể sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Mặc dù số dư tài khoản này thường không lớn, nhưng nó ít biến động hơn so với tài khoản giao dịch, do đó các ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn cho loại tiền gửi này Điều này giúp các ngân hàng dễ dàng huy động vốn.
- Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
Khi gửi tiền vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng và ngân hàng sẽ thỏa thuận về thời hạn gửi và lãi suất, và khách hàng chỉ có thể rút tiền khi đến hạn Mặc dù nguyên tắc là không rút tiền trước hạn, một số ngân hàng thương mại vẫn cho phép rút tiền nhưng sẽ khấu trừ một phần lãi suất để ngăn chặn việc rút tiền sớm Để thu hút nguồn vốn ổn định, các ngân hàng thường cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng và 24 tháng, với lãi suất cao hơn cho các kỳ hạn dài hơn.
Loại tiết kiệm này rất phổ biến ở các nước công nghiệp, thu hút tiền nhàn rỗi dài hạn Chủ tài khoản có thể gửi tiền không giới hạn, nhưng chỉ rút khi đến hạn Đây là hình thức tiết kiệm ngân hàng quan trọng để tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn Nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư đứng thứ hai trong các loại tiền gửi tại ngân hàng, phụ thuộc vào thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập, tâm lý dân cư, chất lượng dịch vụ ngân hàng, cũng như sự ổn định của đồng tiền và nền kinh tế tăng trưởng vững chắc.
- Tiền gửi của các ngân hàng khác
Ngân hàng thương mại có thể gửi tiền tại ngân hàng khác để thực hiện thanh toán hộ và một số mục đích khác, mặc dù quy mô giao dịch này thường không lớn.
Các ch ỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
Các chỉ số tài chính không chỉ quan trọng đối với nhà phân tích mà còn thiết yếu với nhà đầu tư và ngân hàng Chúng giúp nhận diện xu hướng phát triển của ngân hàng và kiểm tra tình hình nội bộ Hoạt động huy động vốn, một phần quan trọng trong ngân hàng, cần được chú trọng để đảm bảo sự bền vững Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng thương mại sử dụng một số chỉ tiêu nhất định.
1.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn:
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn của ngân hàng, cho thấy mức độ đóng góp của vốn huy động trong tổng nguồn vốn hoạt động Đây là chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng thông qua tỷ trọng vốn huy động.
VHD trên tổng nguồn vốn=(VHĐ/ Tổng NV)* 100
Hầu hết các ngân hàng coi vốn huy động là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh Tỷ lệ vốn huy động cao không chỉ mang lại lợi thế cho ngân hàng mà còn cho thấy sự ổn định trong việc thu hút khách hàng Ngược lại, tỷ lệ thấp có thể chỉ ra rằng ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm và giữ chân khách hàng.
1.3.2 Chỉ tiêu vốn huy động trên vốn tự có
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, phản ánh mức độ đòn bẩy tài chính của ngân hàng Một chỉ tiêu lớn cho thấy ngân hàng có khả năng hoạt động tài chính hiệu quả hơn.
Chỉ tiêu an toàn của ngân hàng nên đạt khoảng 15-20 lần, cho thấy ngân hàng đang hoạt động trong vùng an toàn với hệ số đòn bẩy hợp lý.
VHĐ trên Vốn tự có= (VHĐ/ Vốn tự có)*100
1.3.3 Chỉ tiêu tốc độ tăng huy động vốn
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ tăng trưởng so với năm trước, với giá trị càng cao càng tốt, cho thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ.
Tốc độ tăng HĐV= [(số dư HĐV bình quân năm n/ số dư HĐV bình quân năm n-1)- 1]*100
1.3.4 Tỷ trọng các loại tiền gửi
+ Chỉ tiêu huy động theo loại tiền
- Tiền gửi ngoại tệ (USD, EUR …) / Tổng tiền gửi
(Cho thấy sản phẩm huy động ngoại tệ của NH tốt hơn hay xấu hơn, lợi thế của NH là gì?)
- Tiền gửi nội tệ/ Tổng tiền gửi
(Cho thấy sản phẩm huy động nội tệ của NH tốt hơn hay xấu hơn, lợi thế của NH là gì?)
+ Chỉ tiêu huy động theo loại hình:
- Tiền gửi của các TCKT/ Tổng tiền gửi
(Chỉ tiêu này có ưu điểm là chi phí huy động nhỏ, món tiền lớn, nhược điểm là nguồn tiền không có kỳ hạn ổn định )
- Tiền gửi tiết kiệm / Tổng tiền gửi
(Chỉ tiêu này có ưu điểm là có kỳ hạn ổn định Tuy nhiên có nhược điểm là món tiền nhỏ, chi phí huy động lớn)
- Kỳ phiếu, trái phiếu, GTCG / Tổng tiền gửi
Chỉ tiêu này mang lại lợi ích với kỳ hạn ổn định, chi phí huy động thấp và số tiền lớn Tuy nhiên, nhược điểm chính là việc khó huy động từ cá nhân và các tổ chức kinh tế, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại hoặc Ngân hàng Nhà nước.
+ Chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn:
- Tiền gửi ngắn hạn / Tổng tiền gửi
Tiền gửi ngắn hạn thường có chi phí huy động cao, vì vậy ngân hàng sẽ điều chỉnh tỷ lệ huy động nguồn tiền này một cách hợp lý Theo quy định, ngân hàng chỉ được phép sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn.
- Tiền gửi trung dài hạn / Tổng tiền gửi
(Tiền gửi trung dài hạn có chi phí huy động thấp, NH rất thích huy động được nguồn tiền này để tạo ra nguồn vốn ổn định.)
1.3.5 Một số chỉ tiêu khác
Vốn huy động/dư nợ là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng nhằm phục vụ cho vay Chỉ tiêu này cũng phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ chi phí huy động vốn so với tổng chi phí là một chỉ tiêu quan trọng, đánh giá chi phí mà ngân hàng phải chi cho hoạt động huy động vốn trong tổng chi phí hoạt động Chỉ tiêu này bao gồm tất cả các chi phí liên quan, như chi phí trả lãi và chi phí hoạt động, bao gồm cả chi phí phát hành thẻ ATM.
Tỷ lệ doanh số huy động vốn/doanh số cho vay phản ánh khả năng và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Nếu tỷ lệ này lớn hơn 1, điều đó cho thấy ngân hàng chưa sử dụng vốn một cách hợp lý, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn huy động mà chưa được sử dụng hết.
Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay so với lãi chi cho hoạt động huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh mức độ chênh lệch giữa doanh thu từ cho vay và chi phí huy động vốn Chỉ số này giúp đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quát về khả năng sinh lời và quản lý chi phí.
Chênh lệch thu chi, được tính bằng thu từ cho vay trừ chi cho huy động vốn, thể hiện thu nhập ròng mà ngân hàng thu được từ hoạt động kinh doanh giữa huy động vốn và cho vay.
Tỷ lệ chênh lệch thu chi trên tổng doanh thu phản ánh mức độ thu nhập ròng từ hoạt động cho vay và huy động vốn so với tổng doanh thu của doanh nghiệp.
- Vòng quay huy động vốn: tổng doanh thu/tổng vốn huy động
Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại Việt
T ổng quan tình hình hoạt động và phát triển của NHTM Việt Nam (2008 - 2010)
Tính đến cuối năm 2010, thị trường Việt Nam có 101 Ngân hàng và chi nhánh
Ngành ngân hàng tại Việt Nam bao gồm ngân hàng thương mại trong nước, ngân hàng nước ngoài và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài Hiện nay, có 5 ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực này.
Việt Nam hiện có 38 ngân hàng thương mại cổ phần, 53 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh và chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, trong đó chỉ 25.6% ngân hàng thương mại trong nước có vốn điều lệ trên 5000 tỷ đồng Theo Ngân hàng Thế giới, số lượng ngân hàng nhỏ tại Việt Nam quá nhiều, với nhiều ngân hàng nông thôn mở rộng hoạt động tại thành phố, dẫn đến tăng trưởng tài sản và danh mục cho vay nóng Hệ thống quản lý rủi ro và kỹ năng quản lý ngân hàng còn yếu kém, ảnh hưởng tiêu cực đến sự ổn định của hệ thống ngân hàng.
Biểu đồ 2.1 Quy mô ngành ngân hàng 2007-2010
Nguồn: SBV, VCBS tổng hợp
NHTMQD NHTMCP NHNN và CNNN NHLD
Tổng tài sản ngành ngân hàng Việt Nam đã tăng gấp đôi trong giai đoạn 2007 – 2010, cho thấy sự mở rộng đáng kể của quy mô ngành này trong những năm gần đây, theo số liệu từ IMF.
1097 nghìn tỷđồng (52.4 tỷ USD) lên 2690 nghìn tỷđồng (128.7 tỷ USD) Con số này được dự báo sẽ tăng lên 3667 nghỉn tỷđồng (175.4 tỷ USD) vào thời điểm cuối năm
Năm 2012, Việt Nam được ghi nhận là một trong 10 quốc gia có tốc độ tăng trưởng tài sản ngành ngân hàng nhanh nhất thế giới, đứng thứ hai sau Trung Quốc Đặc biệt, Eximbank là ngân hàng duy nhất của Việt Nam có mặt trong top 25 ngân hàng hàng đầu toàn cầu.
NH tăng trưởng nhanh nhất về tài sản trong 2010, đứng ở vị trí thứ 13
Biểu đồ2.2 Top 5 tăng trưởng ngành NH Việt nam
Mặc dù tổng tài sản của các ngân hàng Việt Nam tăng trưởng nhanh, quy mô vẫn còn nhỏ hơn so với các nước trong khu vực Theo số liệu từ Bloomberg, trung bình tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của 8 ngân hàng niêm yết tại Việt Nam lần lượt là 166.844 tỷ đồng và 12.574 tỷ đồng, thấp hơn so với mức trung bình của các quốc gia trong khu vực như Trung Quốc.
Quốc, Malaysia, Ấn Độ, Thái Lan và Indonesia Với qui mô tương đối nhỏ, các NH
Việt Nam đang đối mặt với áp lực gia tăng quy mô vốn để đảm bảo các chỉ số an toàn hoạt động Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hiện đang áp dụng hai công cụ chính nhằm cải thiện khả năng quản lý và an toàn tài chính.
Trung Qu ốc Vi ệt Nam Belarus Peru Úc
Top 5 tăng trưởng tài sản ngành NH
Đến cuối năm 2010, có 10 ngân hàng thương mại (NHTM) chưa đạt yêu cầu về mức vốn điều lệ tối thiểu, trong khi chỉ có 28 trong số 38 NHTMCP có vốn điều lệ từ 3000 tỷ đồng trở lên 10 ngân hàng còn lại có vốn điều lệ dao động từ 1500-2800 tỷ đồng nhưng không thể tăng vốn đúng hạn do thị trường chứng khoán không thuận lợi Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã quyết định gia hạn thời gian tăng vốn đến hết ngày 31/12/2011.
Tính đến cuối năm 2010, hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) đã đạt được tỷ lệ an toàn vốn (CAR) tối thiểu 9%, đáp ứng yêu cầu của cơ quan quản lý.
Biểu đồ 2.3 Qui mô ngành NH một số quốc gia
Nguồn: Bloomberg, VCBS tổng hợp
Tăng trưởng tín dụng và huy động ở Việt Nam luôn duy trì ở mức cao trên 20% trong giai đoạn 2000 – 2010, đặc trưng của một nền kinh tế mới nổi Mức tăng trung bình cho tín dụng và huy động lần lượt đạt 31.55% và 28.91%, với đỉnh điểm vào năm 2007 là 53.89% và 47.64% Tốc độ cung tiền M2 trong giai đoạn 2005 – 2010 cũng ghi nhận mức trung bình 29.19%.
110 Malasia Ấn Độ Thái Lan Indonesia VietNam Philipin Pakistan
Qui mô ngành NH một số quốc gia
Tăng trưởng tín dụng và M2 của Việt Nam cao hơn nhiều so với các nước trong khu vực như Indonesia (14.5% và 12.4%) và Thái Lan (7% và 4%) Điều này đóng góp tích cực vào sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế Việt Nam, với tốc độ tăng GDP trung bình đạt 7.15%, và đạt đỉnh 8.5% vào năm.
Tăng trưởng tín dụng nóng trong năm 2007 đã góp phần tạo ra bong bóng tài sản ở nhiều nước mới nổi, bao gồm cả Việt Nam, khi nguồn vốn đổ vào các lĩnh vực rủi ro cao như bất động sản.
Biểu đồ 2.4 Tốc độtăng trưởng TD và HĐV của NHTM 2007-2010
Nguồn: SBV, VCBS tổng hợp Đồng thời, tăng trưởng tín dụng luôn cao hơn tăng trưởng huy động và GDP
Tỷ lệ cho vay/huy động của Việt Nam hiện cao nhất trong khu vực Châu Á, với số liệu năm 2010 đạt 130.7%, nhưng mức độ thâm nhập của ngành vẫn chưa tương xứng Mặc dù thị trường tín dụng Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, tỷ lệ cho vay/GDP chỉ đạt 113.5% vào năm 2010, tăng từ 60% năm 2005, vẫn thấp hơn một số nước như Trung Quốc (126.6%).
Hồng Kông (194.2%), Malaysia (119.4%) và Đài Loan (143.1%)
Tốc độ tăng trưởng tín dụng của Việt Nam hiện cao hơn nhiều so với tốc độ huy động và GDP, dẫn đến việc gia tăng rủi ro thanh khoản Trung bình, tín dụng tăng khoảng 32% trong giai đoạn này.
Trong giai đoạn 2000-2010, huy động vốn tăng 29% trong khi GDP chỉ tăng trung bình 7,15% Các chuyên gia kinh tế cho rằng với tốc độ tăng trưởng GDP khoảng 7%, tăng trưởng tín dụng có thể đạt 14-20% mà không gây ra bong bóng tín dụng Tuy nhiên, nếu tỷ lệ này vượt quá mức an toàn, nó sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến sức khỏe của nền kinh tế Việc tín dụng tăng trưởng nhanh hơn huy động trong hầu hết các năm cũng làm gia tăng rủi ro thanh khoản cho hệ thống ngân hàng Điều này đã dẫn đến việc các tổ chức quốc tế như Fitch Rating, S&P và Moody’s hạ bậc xếp hạng tín dụng của Việt Nam vào năm 2010 do lo ngại về tăng trưởng tín dụng nóng.
2.1.3 tăng trưởng lợi nhuận và khả năng sinh lời
Hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam đã duy trì sự tăng trưởng lợi nhuận và khả năng sinh lời tốt mặc dù phải đối mặt với khủng hoảng tài chính toàn cầu từ năm 2008 Trong giai đoạn này, 8 ngân hàng thương mại hàng đầu ghi nhận mức tăng trưởng lợi nhuận trung bình lần lượt là 46% vào năm 2008, 59% vào năm 2009 và 31% vào năm 2010 Nổi bật trong số đó là các ngân hàng như EIB, MB, TCB và MSB, đại diện cho khối ngân hàng thương mại cổ phần, trong khi CTG là ngân hàng quốc doanh duy nhất có mức tăng trưởng đáng kể Mặc dù kết quả kinh doanh của ngân hàng nước ngoài không được công bố rộng rãi, HSBC Việt Nam đã đạt mức tăng trưởng 40% lợi nhuận sau thuế trong năm 2010 Năm 2011, ngành ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn với diễn biến kinh tế vĩ mô phức tạp, nhưng lợi nhuận vẫn duy trì mức tăng trưởng trung bình trên 20%.
Biểu đồ2.5 Tăng trưởng lợi nhuận của một số NH 2008-2010
Th ực trạng tình hình huy động vốn của hệ thống NHTM (2007-2011) 33 1 Xét theo cơ cấu đồng tiền
Trong bối cảnh kinh tế biến động, các chính sách kiềm chế lạm phát của chính phủ và sự thay đổi liên tục của lãi suất huy động và cho vay từ các ngân hàng đã tạo ra áp lực lớn lên thị trường tài chính Tâm lý không ổn định của người gửi tiền cũng góp phần làm gia tăng sự bất ổn này.
Tình hình huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam đang diễn ra với sự biến động lớn, dẫn đến sự thay đổi không ổn định trong lượng tiền mặt huy động Việc hiểu rõ hơn về tình hình này là cần thiết để đánh giá hiệu quả của hệ thống ngân hàng.
Nam chúng ta sẽ tiến hành tìm hiểu và phân tích các số liệu về kết quả huy động vốn trong giai đoạn từ 2008-2011
Thị phần doanh số thẻ
Thị phần số lượng ATM trong 2010
VCBVBARDCTGSEABBIDV
Biểu đồ 2.8 Huy động vốn từ nền kinh tế 2007-2011
Từ năm 2011, hoạt động huy động vốn bắt đầu chậm lại do biến động kinh tế Đến cuối năm 2011, huy động vốn chỉ tăng 9.89% so với năm 2010, với mức tăng trung bình mỗi tháng là 0.84%, thấp hơn so với tỷ lệ của năm 2010.
Năm 2011 là một năm phức tạp trong hoạt động huy động vốn, với những biến động liên tục ngay từ quý I Cụ thể, trong tháng 1/2011, tiền gửi đã giảm mạnh 2.46% so với tháng 12/2010.
Tình hình huy động vốn của hệ thống TCTC trong những năm qua có xu hướng tăng trưởng, nhưng tốc độ tăng trưởng lại khác nhau qua từng giai đoạn Cụ thể, vào năm 2007, toàn hệ thống ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ lên đến 47.64% Đến năm 2009, huy động vốn của hệ thống ngân hàng đạt mức tăng 29.88%, cao hơn so với mức 22.84% của năm 2008.
Từ năm 2007 đến 2010, hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể Đến cuối tháng 12/2010, tổng huy động vốn từ nền kinh tế tăng 36.24% so với năm trước, với tốc độ tăng trưởng bình quân 3.02%/tháng, cao hơn mức 2.49% của năm 2009 Trong giai đoạn 2000 – 2010, tình hình huy động vốn tại Việt Nam luôn duy trì mức tăng trưởng tín dụng trên 20%, với mức tăng trung bình lần lượt là 34.15% và 28.91% Năm 2007 ghi nhận đỉnh điểm với tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn lên tới 47.64%.
Huy động vốn từ nền kinh tế Đơn vị: tỷ đồng.
Trong năm 2011, tổng tiền gửi tại các tổ chức tín dụng (TCTD) ghi nhận sự giảm sút, với tiền gửi VND giảm 4.12% và tiền gửi ngoại tệ tăng 4.43% Tuy nhiên, từ tháng 2/2011, thị trường huy động vốn đã hồi phục, với tổng tiền gửi tăng 5.79% so với tháng 1/2011 Từ tháng 2 đến tháng 6/2011, tổng tiền gửi tăng nhẹ, cụ thể tháng 5 tăng 0.56% và tháng 6 tăng 1.04% Kết thúc quý II, thị trường huy động vốn chuyển sang giai đoạn giảm liên tục, đặc biệt tiền gửi VND giảm mạnh do khách hàng ưu tiên nắm giữ vàng và ngoại tệ Cụ thể, tháng 7 giảm 0.25%, tháng 9 giảm 1.07%, và tháng 10 giảm 0.74%, trong đó tiền gửi VND giảm 1.29% còn tiền gửi ngoại tệ tăng 1.73% Đến tháng 12/2011, thị trường huy động vốn bắt đầu tăng trở lại với mức tăng 1.46% so với tháng 11, cả tiền gửi VND và ngoại tệ đều tăng lần lượt 0.98% và 3.52% Năm 2011 được coi là một trong những năm có mức tăng trưởng huy động vốn yếu nhất trong 10 năm qua.
2.2.1 Xét theo cơ cấu đồng tiền Để biết rõ về tình hình huy đ ộng vốn theo cơ cấu đồng tiền, ta cần phải tiến hành xem xét, phân tích và đánh giá các số liệu sau :
Bảng 2.1 Tình hình HĐV theo cơ cấu đồng tiền 2007-2011 Đồng tiền
Nguồn: www.sbv.gov.vn
Giai đoạn từ năm 2007 đến 2010, tốc độ tăng trưởng của tiền gửi VNĐ cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngoại tệ, cho thấy sự ưu tiên của người gửi tiền đối với đồng nội tệ.
Năm 2007, huy động vốn bằng VND tăng mạnh 53.99%, so với 41.15% của năm 2006, trong khi huy động bằng ngoại tệ cũng ghi nhận sự tăng trưởng với 29.66%, cao hơn mức 25.31% của năm trước Tuy nhiên, đến năm 2008, tốc độ tăng trưởng của toàn hệ thống đã giảm sút đáng kể so với năm 2007.
Năm 2007, tốc độ tăng trưởng huy động vốn bằng VND giảm mạnh chỉ đạt 21.38%, trong khi huy động vốn bằng ngoại tệ giảm nhẹ với mức tăng 27.28% Tuy nhiên, năm 2009, hoạt động huy động vốn bắt đầu có sự cải thiện đáng kể, với tổng huy động vốn của hệ thống ngân hàng tăng 29.88%, cao hơn mức 22.84% của năm 2008 Cụ thể, huy động vốn bằng VND tăng 30.07% so với 21.38% năm 2008, trong khi huy động bằng ngoại tệ tăng 29.29%, so với mức 27.74% của năm trước đó.
Năm 2010, hoạt động huy động vốn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng 36.24% so với năm 2009 Tiền gửi VND tăng 41%, trong khi tiền gửi ngoại tệ tăng 20.95% Từ tháng 2/2010, huy động vốn VND có tốc độ tăng trưởng nhanh, đạt đỉnh 6.89% vào tháng 12/2010 Ngược lại, huy động vốn ngoại tệ giảm liên tục trong 8 tháng đầu năm, chỉ đến tháng 9 mới bắt đầu có xu hướng tăng trưởng, với mức tăng 3.49% trong tháng 10, 5.67% trong tháng 11 và 4.7% trong tháng 12, nhờ vào nguồn thu từ xuất nhập khẩu cao.
2.2.2 Xét theo các nhóm TCTD
Hoạt động huy động vốn trong nền kinh tế của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) trong hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam có sự khác biệt rõ rệt về tỷ trọng và đặc điểm Để hiểu rõ hơn về những đặc điểm này, chúng ta cần phân tích bảng thống kê liên quan.
Biểu đồ 2.9 tình hình huy động vốn xét theo các TCTD
Nguồn: www.sbv.gov.vn
8.8 8.1 7.5 8.9 kh ối NHTMQD kh ối NHTM CP kh ối NHNN và LD
Các NHTMQD là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước hoặc đã cổ phần hóa một phần, nhưng vẫn có chủ sở hữu chính là Nhà nước Những ngân hàng này thường có lợi thế về quy mô vốn và khách hàng truyền thống chủ yếu là các tổng công ty nhà nước Tuy nhiên, thị phần huy động của nhóm ngân hàng này đã giảm từ 58,1% xuống 47,7% trong giai đoạn gần đây.
Khối ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đang ngày càng linh hoạt và chiếm ưu thế trên thị trường so với khối ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMQD) Các NHTMCP sở hữu cơ cấu cổ đông đa dạng hơn, tập trung mạnh vào cho vay và huy động vốn từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với việc phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Đánh giá
Trong những năm gần đây, ngân hàng thương mại đã đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bao gồm tiết kiệm kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức rút gốc, rút lãi linh hoạt Đồng thời, các chương trình khuyến mãi và dự thưởng cũng được triển khai để thu hút khách hàng.
Khoản mục tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, cùng với tiền gửi thanh toán và tiền gửi của tổ chức, được quản lý một cách bài bản và có chiến lược rõ ràng trong các NHTM Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn đang gia tăng do xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến ở Việt Nam Mặc dù vốn từ loại tiền gửi này thường biến động và không được sử dụng cao, nhưng nó có lãi suất thấp, giúp giảm bình quân lãi suất đầu vào và chi phí huy động vốn cho ngân hàng.
Quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán và huy động vốn Hình thức chuyển tiền điện tử, thanh toán trực tuyến và thanh toán bằng thẻ là những kết quả nổi bật của sự phát triển này.
46 trình hiện đại hóa hoạt động ngân hàng Vì vậy, hoạt động huy động vốn của NHTM ngày càng có hiệu quả.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang mở rộng danh mục dịch vụ, cung cấp nhiều sản phẩm cho khách hàng và nền kinh tế, dẫn đến sự đa dạng hóa trong hoạt động ngân hàng Họ không ngừng cải tiến các dịch vụ truyền thống như huy động vốn và kinh doanh ngoại hối, đồng thời phát triển các dịch vụ mới mang tính chất ngân hàng điện tử Những dịch vụ như chuyển tiền điện tử, Internet banking, Phone banking, thanh toán qua điện thoại di động, và tư vấn tài chính đang ngày càng trở nên phổ biến và được khách hàng ưa chuộng.
Hoạt động dịch vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh tế cho cả khách hàng và nền kinh tế Các NHTM đáp ứng nhu cầu về vốn và thanh toán, hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt, dịch vụ thanh toán, nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích với tính năng nhanh chóng, an toàn và bảo mật Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn, giúp giảm chi phí và thời gian thanh toán, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế cho khách hàng và nền kinh tế.
Mặc dù tình hình huy động vốn của ngân hàng đã có sự phát triển, nhưng vẫn tồn tại một số nhược điểm, gây ra những khó khăn nhất định trong quá trình này.
Sau khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) áp dụng trần lãi suất huy động VND, tình hình thanh khoản tại các ngân hàng thương mại nhỏ trở nên nghiêm trọng hơn Dòng tiền gửi tiết kiệm đã chuyển dịch một phần sang các ngân hàng thương mại lớn, vốn được xem là an toàn hơn.
Tiền gửi uỷ thác bị chặn, các ngân hàng thương mại (NHTM) rút tiền gửi qua công ty con Nhiều người gửi tiền chia nhỏ khoản tiền của mình để gửi tại nhiều NHTM khác nhau, lo ngại về luật Bảo hiểm tiền gửi chỉ bảo đảm cho khoản nhỏ hơn 50 triệu đồng Hành động này không chỉ làm tăng sự bất ổn của dòng tiền mà còn khiến chi phí huy động tăng lên đáng kể.
Các ngân hàng thương mại nhỏ cần tìm mọi cách để huy động vốn trong bối cảnh Ngân hàng Nhà nước siết chặt quy định Một số ngân hàng đã phải vay ngược từ các doanh nghiệp, sử dụng giấy tờ có giá như trái phiếu làm tài sản đảm bảo Tuy nhiên, chi phí vay này không hề thấp, vì các công ty tài chính thường chỉ định giá giấy tờ có giá của ngân hàng ở mức 50-60%, thậm chí chỉ 30% giá trị thực.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã đồng loạt tăng lãi suất huy động vàng và nhiều loại ngoại tệ khác ngoài USD, đánh dấu một bước đi quan trọng trong hoạt động huy động vốn Hành động này được xem là chiến lược thông minh, giúp các ngân hàng tránh được giới hạn lãi suất quy định.
VND và trần cho USD giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) đa dạng hóa nguồn huy động vốn Tuy nhiên, do mục tiêu chính là thanh khoản, các NHTM sẽ phải đối mặt với rủi ro tỷ giá, đặc biệt là các NHTM nhỏ thường thiếu kinh nghiệm trong quản lý tỷ giá ngoại tệ ngoài USD.
Mục đích chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) khi tăng lãi suất huy động vàng và các loại ngoại tệ ngoài USD là nhằm thu hút nguồn vốn bằng đồng VND Các NHTM có hai phương pháp để chuyển đổi nguồn huy động ngoại tệ thành VND: Thứ nhất, họ có thể bán ngoại tệ để thu về tiền đồng, tuy nhiên, điều này sẽ khiến họ phải đối mặt với rủi ro tỷ giá khi người gửi rút tiền Thứ hai, các NHTM có thể thế chấp ngoại tệ tại các ngân hàng lớn để vay vốn trên thị trường liên ngân hàng, mặc dù phương pháp này giúp giảm áp lực thanh khoản nhưng lại phải chịu lãi suất cao từ 15-16%/năm.
Tỷ giá ngoại tệ so với VND thường được tính toán dựa trên tỷ giá USD/VND, trong đó tỷ giá của một đồng ngoại tệ phụ thuộc vào tỷ giá của nó so với USD trên thị trường quốc tế và tỷ giá USD/VND tại Việt Nam Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể yên tâm vì Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cam kết giữ tỷ giá USD/VND không tăng quá 1% đến cuối năm Tuy nhiên, tỷ giá các ngoại tệ khác so với USD trên thị trường quốc tế đang có sự biến động mạnh.
Trong giai đoạn bất ổn gần đây, tỷ giá ngoại tệ đã có sự biến động mạnh mẽ, với tỷ giá EUR/USD giảm gần 10% và USD/JPY tăng hơn 5% trong tháng 9 và tháng 10 năm 2011 Giá vàng cũng giảm mạnh từ 1.816 USD/ounce xuống 1.532 USD/ounce chỉ trong bốn phiên giao dịch Nguyên nhân chính của những biến động này là do cuộc khủng hoảng nợ tại châu Âu, sự hồi phục chậm của kinh tế Mỹ, và nguy cơ kinh tế Trung Quốc không thể hạ cánh an toàn Các quốc gia như Nhật Bản đã can thiệp vào thị trường ngoại hối, trong khi Thụy Sĩ ấn định tỷ giá tối thiểu cho cặp EUR/CHF Do biến động lớn của các ngoại tệ ngoài USD, các ngân hàng thương mại thường chỉ huy động với lãi suất thấp dưới 1% Rủi ro tỷ giá sẽ gia tăng khi cam kết giữ tỷ giá USD/VND của NHNN sắp hết hạn, khiến ngân hàng có thể gặp khó khăn nếu tỷ giá biến động bất lợi vào cuối năm 2011 và đầu 2012.
Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương
Các ngân t ố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân Hàng Thương Mại
Các yếu tố môi trường ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và quá trình lập kế hoạch chiến lược Giải pháp được chọn cần phải dựa trên nghiên cứu các yếu tố môi trường Môi trường tổ chức bao gồm cả môi trường vĩ mô và vi mô Dù là yếu tố bên ngoài hay bên trong, nhà quản trị không thể kiểm soát hoàn toàn nhưng chúng vẫn có tác động lớn đến hoạt động và kết quả kinh doanh.
Sơ đồ 3.1 Các nhân tố ảnh hưởng
3.1.1.1 Yếu tố chính trị - pháp luật
Hoạt động huy động vốn trong ngành ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ vào môi trường kinh doanh, bao gồm cả yếu tố kinh tế và pháp lý Ngân hàng là doanh nghiệp đặc thù, chịu ảnh hưởng từ nhiều chính sách và quy định của Chính phủ cũng như Ngân hàng Trung ương Những thay đổi trong chính sách tài chính, tiền tệ, tín dụng và lãi suất sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại Ổn định chính trị cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của ngành ngân hàng.
50 sách ngoại giao cũng tác động đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
Theo Nghị định 141/NĐ-CP ngày 22/11/2006 và văn bản 3417/NHNN-TTGSNH (10/05/2010), tổ chức tín dụng sẽ bị chấm dứt tư cách pháp nhân nếu không đảm bảo mức vốn pháp định Cụ thể, ngân hàng thương mại phải có vốn tối thiểu 3.000 tỷ đồng; chi nhánh ngân hàng nước ngoài là 15 triệu USD; ngân hàng chính sách và ngân hàng phát triển là 5.000 tỷ đồng; ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác và quỹ tín dụng nhân dân Trung ương là 3.000 tỷ đồng; công ty tài chính là 500 tỷ đồng; và công ty cho thuê tài chính là 150 tỷ đồng Điều này cho thấy rào cản gia nhập ngành ngân hàng rất cao, giúp giảm bớt lo ngại về các đối thủ tiềm ẩn.
Vào ngày 13 tháng 2 năm 2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Chỉ thị 01 nhằm thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra an toàn, hiệu quả trong năm.
Năm 2012, các TCTD tập trung vào sự đa dạng và cơ cấu huy động vốn, đồng thời tuân thủ trần lãi suất huy động Việc cân nhắc giữa nguồn vốn huy động tại chỗ và cho vay phát triển kinh tế địa phương được xem xét kỹ lưỡng, cùng với sự hợp lý về kỳ hạn và đồng tiền giữa huy động và cho vay Các TCTD cũng thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng từ Hội sở, chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, và doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời, việc hạn chế cho vay vào các lĩnh vực không khuyến khích như chứng khoán, bất động sản, và cho vay tiêu dùng cũng được chú trọng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
Theo thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Văn Bình, mục tiêu kiểm soát lạm phát dưới 10% vào cuối năm 2012 đã dẫn đến việc lãi suất huy động dao động khoảng 10% một năm Tại họp báo Chính phủ ngày 6/3, ông Bình cũng cho biết có thể giảm lãi suất 1% mỗi quý để đạt được mục tiêu này.
Lần giảm lãi suất trong quý I/2012 diễn ra vào ngày 13/3 với mức giảm từ 14% về
Trong quý II, lãi suất đã giảm tổng cộng 3%, bắt đầu từ 13% một năm và giảm xuống 11% Cụ thể, lãi suất giảm từ 13% xuống 12% vào ngày 11/4 và tiếp tục giảm từ 12% xuống 11% vào ngày 28/5 Nếu vào cuối tháng 6, lãi suất tiếp tục giảm xuống 10%, thì mức giảm trong quý II sẽ đạt 3%.
Huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập dự kiến của người lao động, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế.
- Các chỉ số kinh tế
Mặc dù tốc độ tăng GDP năm 2011 đạt 5.89%, thấp hơn so với 6.78% của năm 2010 nhưng vẫn cao hơn năm 2009 (5.32%), điều này thể hiện sự phát triển quan trọng trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và khu vực gặp nhiều khó khăn, khi tốc độ tăng trưởng của nhiều quốc gia chậm lại, như GDP Trung Quốc giảm từ 10.3% năm 2010 xuống 9% năm 2011 Bên cạnh đó, chỉ số giá tiêu dùng (CPI) trong năm 2011 tăng 18% so với năm 2010, mặc dù có xu hướng giảm vào các tháng cuối năm, nhưng vẫn cao hơn đáng kể so với mức tăng 11.75% của năm 2010 và 6.52% của năm 2009 Lạm phát cao đã ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất và đời sống người dân, làm giảm lòng tin vào giá trị đồng tiền, dẫn đến sức mua giảm và thu nhập thực tế của người dân cũng bị ảnh hưởng, buộc họ phải thắt chặt chi tiêu và chuyển đổi tiết kiệm sang vàng, ngoại tệ để bảo toàn giá trị.
Biểu đồ 3.1 Tốc độ tăng trưởng GDP và CPI 2008-2012
( Nguồn: Tổng cục thống kê).
T ốc độ tăng trưởng GDP và CPI 2008-2012 Đơn Vị (%)
Lạm phát tại Việt Nam đang ở mức cao, đứng thứ 4 thế giới và dẫn đầu châu Á, gây khó khăn cho việc huy động vốn của doanh nghiệp Thị trường chứng khoán suy giảm khiến doanh nghiệp không thể phát hành cổ phiếu, buộc họ phải vay ngân hàng với lãi suất cao Tình trạng lạm phát cũng làm tăng giá cả, ảnh hưởng đến chi tiêu của người dân và gia tăng chi phí sản xuất, từ đó giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp và nền kinh tế Đối với ngành ngân hàng, lạm phát là một yếu tố vĩ mô quan trọng tác động đến hoạt động của các ngân hàng.
Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ lạm phát Việt Nam 2007-2011
( Nguồn: tổng cục thống kê)
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hành vi tiết kiệm và tiêu dùng của người dân, đặc biệt trong bối cảnh lạm phát gia tăng Gần đây, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện hai lần điều chỉnh lãi suất trần huy động, cụ thể là vào ngày 13/3/2012, lãi suất huy động được giảm 1% xuống còn 13%/năm, và tiếp theo vào ngày 11/4/2012, lãi suất trần huy động lại tiếp tục giảm xuống còn 12%/năm.
Việc cắt giảm lãi suất lần thứ hai được xem là khá bất ngờ, do vào tháng trước, Thống
TỶ LỆ LẠM PHÁT VIỆT NAM 2007-
Theo nhận định của 53 đốc NHNN, lãi suất chỉ có thể giảm khoảng 1% mỗi quý, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại phải tìm cách lách luật Điều này gây ra hiện tượng tiền tiết kiệm di chuyển giữa các ngân hàng, tạo ra bất ổn cho hệ thống và làm giảm lòng tin của người dân Mặc dù vậy, việc hạ lãi suất sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn vay Do đó, NHNN cần điều hành lãi suất theo các quy định cụ thể, đồng thời đảm bảo quy tắc: lạm phát < LSHĐV < LS cho vay < lợi nhuận bình quân của nền kinh tế.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp đang gặp khó khăn, dẫn đến tình trạng thua lỗ hoặc phá sản Theo Tổng Cục thuế, tính đến ngày 20-12-2011, cả nước đã có gần 49.000 doanh nghiệp giải thể và ngừng hoạt động, tăng 22% so với cùng kỳ năm trước Trong số đó, Hà Nội ghi nhận 3.000 doanh nghiệp, trong khi TP.Hồ Chí Minh cũng chịu ảnh hưởng nặng nề.
Tình hình kinh tế Việt Nam hiện đang gặp khó khăn, buộc doanh nghiệp và người dân phải thắt chặt chi tiêu Do đó, để huy động vốn phát triển, các ngân hàng cần có cái nhìn tổng quát và áp dụng những giải pháp tối ưu phù hợp với từng nhóm đối tượng trong xã hội.
Môi trường văn hóa, bao gồm tâm lý, tập quán và thói quen sử dụng tiền của người dân, ảnh hưởng sâu sắc đến quyết định kinh tế của họ Điều này thể hiện qua cách thức tiêu dùng, tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng, và quyết định đầu tư số tiền nhàn rỗi vào bất động sản hoặc chứng khoán.
Gi ải pháp
3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn
Để mở rộng hình thức tiền gửi trong dân, cần đa dạng hóa các loại tiền gửi như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm bậc thang Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) nên không chỉ cung cấp các kỳ hạn tiền gửi truyền thống như 3 tháng, 6 tháng hay 1 năm, mà còn cần có giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn Cụ thể, những khách hàng đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ 2 tháng trở lên có thể được chuyển đổi để hưởng lợi từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tạo sự linh hoạt về thời hạn và thu hút thêm khách hàng.
Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi trung và dài hạn cho phép người sở hữu dễ dàng chuyển đổi khi cần thiết Biện pháp này mang lại sự linh hoạt và hiệu quả cho ngân hàng trong việc quản lý tài sản.
Ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn thông qua việc phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền linh hoạt Hình thức này không chỉ giúp ngân hàng quản lý nguồn vốn hiệu quả mà còn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, tương tự như các khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường.
Gửi tiền có mục đích là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, giúp khách hàng có thu nhập thấp nhưng ổn định chuẩn bị cho các chi tiêu lớn trong tương lai Khi gửi tiền vào ngân hàng, cả khách hàng và ngân hàng đều hiểu rõ mục đích của khoản tiết kiệm, từ đó ngân hàng có thể tư vấn phù hợp về thời gian và phương thức gửi tiền Hình thức này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc mua sắm tài sản có giá trị lớn.
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy, hay còn gọi là tiết kiệm nhân thọ, là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già và bảo hiểm nhân thọ mà các công ty bảo hiểm cung cấp.
Hình thức tiết kiệm tuổi già kết hợp với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ giúp người cao tuổi có cuộc sống ổn định và ý nghĩa hơn Ngân hàng có thể tận dụng lợi thế tài chính từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống khi cung cấp các hình thức tiết kiệm này Điều này cho phép ngân hàng thu nhận và quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài, từ đó có quyền quyết định đầu tư vào các dự án trung và dài hạn.
Tiết kiệm nhà ở là giải pháp hữu hiệu cho những người có nhu cầu mua hoặc xây dựng nhà nhưng gặp khó khăn về tài chính Họ có thể gửi tiền tích lũy vào ngân hàng một cách thường xuyên cho đến khi đủ số tiền cần thiết Để khuyến khích hình thức này, ngân hàng cần triển khai chính sách cho vay ưu đãi đối với những khách hàng gửi tiền đều đặn và đạt được một mức độ tích lũy nhất định Việc kết hợp lợi ích của người dân và ngân hàng không chỉ giúp người dân thực hiện ước mơ sở hữu nhà mà còn mở ra triển vọng phát triển bền vững cho cả hai bên.
Tiền tiết kiệm là nguồn tài chính quan trọng cho những ai muốn mua sắm phương tiện đắt tiền như ô tô, xe máy, hoặc xây dựng và mua nhà nhưng chưa đủ khả năng tài chính Người tiêu dùng có thể gửi tiền vào ngân hàng để tích lũy dần cho các mục tiêu lớn trong tương lai Để khuyến khích người gửi tiền, ngân hàng cần triển khai các chương trình cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng có thói quen gửi tiền thường xuyên và duy trì số dư đáng kể.
Ngoài việc tìm kiếm các hình thức huy động vốn mới, việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu cũng cần được chú trọng Mặc dù chi phí huy động qua hình thức này cao hơn so với nguồn tiền gửi, nhưng lại thấp hơn so với chi phí vay Hình thức huy động này giúp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, cũng như nguồn có kỳ hạn dài.
3.2.2 Phát triển và nâng cao chất lượng các dịch vụ
Các hoạt động của ngân hàng có sự liên kết chặt chẽ, vì vậy để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng thương mại cần phát triển thêm các dịch vụ liên quan.
Tiền gửi thanh toán hiện nay là một thị trường hấp dẫn, và để phát triển hiệu quả, cần mở tài khoản cá nhân miễn phí để tiếp cận cán bộ công nhân viên Đồng thời, phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ trong nước và quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu gửi và rút tiền của khách hàng là rất quan trọng.
Dịch vụ tư vấn tại ngân hàng rất quan trọng, vì không phải khách hàng nào cũng nắm rõ các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Nhân viên giao dịch có nhiệm vụ hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng, giúp họ lựa chọn hình thức gửi tiền hoặc đầu tư phù hợp nhất với nhu cầu của mình.
Dịch vụ bảo quản của ngân hàng đảm bảo an toàn và bí mật cho tài sản của khách hàng Ngân hàng cung cấp két sắt cho thuê để khách hàng lưu giữ tài sản một cách an toàn Qua dịch vụ này, ngân hàng không chỉ thu phí dịch vụ mà còn thu thập thông tin để tiếp cận và vận động khách hàng, giúp họ lựa chọn giữa việc bảo quản tài sản như vàng, bạc, ngoại tệ hoặc gửi tiền để nhận lãi suất.
Áp dụng hạch toán quản lý tài chính giúp các doanh nghiệp lớn thực hiện chi trả thu nhập hiệu quả, từ đó gia tăng số lượng tài khoản và số tiền gửi đáng kể từ phía doanh nghiệp.
- Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ…
Dịch vụ chuyển tiền nhanh tại ngân hàng cần được chú trọng hơn nữa, vì nó không chỉ gia tăng thu nhập cho ngân hàng mà còn nâng cao uy tín thương hiệu, thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch.
Ki ến nghị
Chính phủ cần quản lý hiệu quả các yếu tố vĩ mô, với việc kiềm chế lạm phát ở mức thấp là ưu tiên hàng đầu Điều này sẽ giúp mọi tài sản, bất kể hình thức nào, được sử dụng cho mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời hợp lý trong tất cả các hoạt động đầu tư.
Chính phủ cần khẩn trương hoàn thiện và ban hành đầy đủ các luật Ngân hàng, cũng như chỉnh sửa các luật đã công bố, nhằm tạo ra một môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Đồng thời, cần xây dựng một hệ thống đồng bộ các luật liên quan và các văn bản hướng dẫn để đảm bảo an toàn cho các hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần đang đẩy mạnh thu hút và phân phối vốn cho nền kinh tế thông qua 66 tín dụng ngân hàng Tất cả các hoạt động tiền tệ tín dụng và các định chế liên quan đều phải tuân thủ quy định pháp luật, đảm bảo sự kiểm soát chặt chẽ trong lĩnh vực này Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn, nhà nước cần ban hành luật hỗ trợ thanh toán điện tử.
Chính sách tiền tệ cần khuyến khích tiết kiệm và đầu tư vào sản xuất kinh doanh, đồng thời tạo nguồn vốn tích lũy trong nước thông qua lãi suất dương Cần kiên quyết ngăn chặn các tổ chức tín dụng trái phép, vì chúng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng và huy động vốn Thiếu niềm tin vào sự ổn định kinh tế dẫn đến việc người dân tích trữ tiền nhàn rỗi bằng vàng, ngoại tệ, và bất động sản, điều này cản trở ngân hàng trong việc huy động vốn hiệu quả.
Hoàn thiện và phát triển thị trường chứng khoán là vấn đề quan trọng trong bối cảnh nhu cầu vốn cho nền kinh tế ngày càng tăng Các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn Một thị trường chứng khoán phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán, đồng thời giúp các nhà đầu tư dễ dàng chuyển đổi chứng khoán thành tiền mặt Thị trường chứng khoán không chỉ hỗ trợ việc huy động vốn mà còn tạo ra các kênh đầu tư hiệu quả cho mọi người.
Vốn nhàn rỗi trong xã hội sẽ được chuyển hướng đến những lĩnh vực có nhu cầu đầu tư cao và sử dụng hiệu quả nhất với chi phí thấp, từ đó thúc đẩy sự phát triển sản xuất và các hoạt động dịch vụ khác Điều này cũng tạo ra một kênh tiềm năng cho các ngân hàng thương mại thu hút vốn trung và dài hạn với tính thanh khoản cao.
3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước
Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý và môi trường hoạt động cho các
Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố Ngoài Luật Ngân hàng, cần có các văn bản pháp lý rõ ràng như Luật Đầu tư trong nước, Luật Bảo hiểm và Luật Thế chấp Việc ban hành những luật này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho quan hệ tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Nhà nước cần thiết lập các chính sách kinh tế ổn định nhằm giảm thiểu những biến động có thể xảy ra trong nền kinh tế, từ đó bảo vệ doanh nghiệp và ngân hàng khỏi các rủi ro kinh doanh.
Nhà nước cần tăng cường quản lý doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể những doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả và không có khả năng thanh toán nợ Cần chú trọng vào việc cấp giấy phép thành lập cho các công ty tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn, nhằm tránh tình trạng thành lập tràn lan gây hậu quả xấu cho đối tác và xã hội Đồng thời, Nhà nước cũng cần yêu cầu các doanh nghiệp chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán và thực hiện kiểm toán hàng năm để đảm bảo tính chính xác của thông tin cung cấp cho đối tác.
Nhà nước cần nhanh chóng thành lập cơ quan bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu rủi ro trong lĩnh vực tài chính Bảo hiểm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ vốn vay của ngân hàng, đồng thời hạn chế nguy cơ phá sản Hiện tại, thị trường bảo hiểm tín dụng tại Việt Nam còn chưa phát triển, thiếu các công ty bảo hiểm chính thức, trong khi rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại vẫn diễn ra thường xuyên và gây thiệt hại lớn Do đó, việc nghiên cứu và thành lập công ty bảo hiểm tín dụng là yêu cầu cấp bách của Nhà nước.
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, là yếu tố cơ bản để thực hiện các hoạt động kinh doanh Sự phát triển và mở rộng quy mô của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng Vì vậy, hiện nay, huy động vốn trở thành một trong những vấn đề quan trọng nhất đối với các ngân hàng thương mại.
Hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đã trải qua quá trình chuyển đổi và phát triển trong thời gian gần đây, tuy nhiên vẫn đối mặt với nhiều thách thức Chính phủ cùng với hệ thống quản lý ngân hàng đã nỗ lực đạt được những kết quả quan trọng trong hoạt động kinh doanh và huy động vốn Trong những năm qua, các ngân hàng thương mại đã huy động được một lượng vốn lớn với quy mô và cơ cấu hợp lý, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội Mặc dù vậy, hệ thống vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn và điểm yếu, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động và uy tín của các ngân hàng thương mại.
Nhận thức rõ các thách thức hiện tại, ngành Ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động Với tiềm năng to lớn của một quốc gia đang phát triển, các ngân hàng thương mại (NHTM) chắc chắn sẽ đạt được nhiều thành công hơn trong tương lai, góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
