Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ở các ngân hàng thương mại việt nam

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại .5 1.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Quan điểm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại .11 1.3 ĐẶC TRƯNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN .14 1.4.1 Dưới góc độ vĩ mơ 14 1.4.2 Dưới góc độ vi mơ: .15 1.5 CÁC DỊCH VỤ ĐEM LẠI NGUỒN THU CHO NGÂN HÀNG 18 1.5.1 Dịch vụ toán nước 18 1.5.2 Dịch vụ toán quốc tế 19 1.5.3 Dịch vụ thẻ 19 1.5.4 Dịch cụ hối đoái 21 1.5.5 Dịch vụ ủy thác 22 1.5.6 Dịch vụ bảo hiểm 23 1.5.7 Dịch vụ thông tin tư vấn .23 1.5.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử 24 1.5.9 Dịch vụ giữ hộ (còn gọi dịch vụ cho thuê két sắt) 25 1.5.10 Dịch vụ địa ốc 25 1.5.11 Dịch vụ lưu ký chứng khoán 25 1.5.12 Dịch vụ ngân hàng giám sát .26 1.5.13 Dịch vụ chi trả kiều hối 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 28 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM 28 2.1.1 Dịch vụ Thẻ 28 2.1.2 Dịch vụ toán: 32 2.1.3 Dịch vụ ngoại hối 34 2.1.4 Dịch vụ kiều hối: 35 2.1.5 Dịch vụ khác: 36 2.2 PHÂN TÍCH SWOT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ CỦA NHTM VIỆT NAM .37 2.3 THỰC TRẠNG PHÍ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 40 2.4 CÁC HẠN CHẾ TRONG VIỆC TĂNG THU PHÍ DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM .42 2.4.1 Thiếu liên kết cộng đồng ngân hàng gây lãng phí cung cấp dịch vụ khơng thuận tiện: .43 2.4.2 Tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt cịn thấp nên ngân hàng chưa thể khai thác hết tiềm thị trường .45 2.5 CÁC HẠN CHẾ LÀ RÀO CẢN CHO VIỆC NÂNG CAO TỶ LỆ THU PHÍ DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM 50 2.5.1 Bề dày kinh nghiệm 50 2.5.2 Trình độ cơng nghệ .51 2.5.3 Mạng lưới toàn cầu .52 2.5.4 Hạn chế chiến lược phát triển NHTM Việt Nam 53 2.5.6 Hoạt động cạnh tranh khơng bình đẳng NHTM hoạt động Việt Nam 56 2.6 ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG .57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG TỶ TRỌNG THU PHÍ DỊCH VỤ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG MANG TÍNH HIỆN ĐẠI HĨA 63 3.1.1 Mở cửa thị trường ngân hàng nhằm tiếp cận trình độ, cách thức kinh doanh ngân hàng đại lành mạnh hóa hoạt động cạnh tranh 66 3.1.2 Phát huy nội lực ngân hàng để mang lại hiệu kinh doanh, an toàn việc nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ 68 3.1.3 Cung cấp cho thị trường dịch vụ ngân hàng đại tiện lợi 73 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIA TĂNG TỈ TRỌNG THU PHÍ DỊCH VỤ CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 75 3.2.1 Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường phát triển toàn diện dịch vụ mang lại nguồn thu cho NHTM 75 3.2.2 Gia tăng hàm lượng công nghệ tin học vào dịch vụ ngân hàng 83 3.2.3 Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến .84 phát huy sức mạnh ngành ngân hàng Việt Nam 88 3.2.5 Xây dựng môi trường kinh doanh không dùng tiền mặt 89 3.2.6 Chuẩn hoá quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 90 3.2.7 Đào tạo nguồn nhân lực nhằm nâng cao trình độ ý thức phục vụ khách hàng 92 3.2.8 Liên kết ngân hàng đối tác ngành nhằm mang lại sản phẩm trọn gói cho khách hàng 93 3.2.9 Phát triển dịch vụ ngân hàng cung cấp tận nhà, trụ sở 95 khách hàng 95 3.2.10.Nâng cao lực tài NHTM Việt Nam để triển khai hoạt động đầu tư trung dài hạn 97 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ: 97 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng trực tuyến, thương mại điện tử .97 3.3.2 Đầu tư Nhà nước để xây dựng sở hạ tầng cho hoạt động thương mại điện tử 100 3.3.3 Các giải pháp khác 101 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) - Tổ chức Thương mại đa phương lớn toàn cầu Ngành ngân hàng lĩnh vực mở cửa mạnh mẽ phát triển nhất, kênh trung gian chuyển tải vốn thị trường điều chỉnh nguồn vốn thị trường Đồng nghĩa với đó, thị trường tài - tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho Tổ chức Tín dụng ngồi nước, từ đó, ngân hàng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam Một hệ thống cạnh tranh dịch vụ khẳng định chiếm lĩnh, quan hệ thương mại theo trở nên ngày phát triển đa dạng Điều đặt đòi hỏi thách thức ngân hàng thương mại nước Trong giai đoạn nay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bước thiết chế cho mạng lưới, đổi hình thức hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao sức cạnh tranh để đứng vững thị trường Đối với ngân hàng đại phát triển nước ngoài, hoạt động dịch vụ phát triển mạnh, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn ảnh hưởng định đến ngân hàng Trong đó, ngân hàng thương mại Việt Nam, thu chủ yếu tập trung vào hoạt động truyền thống cho vay, bảo lãnh, tiền gửi Nguồn thu từ dịch vụ chưa có, chưa khai thác hết khiêm tốn tổng thu ngân hàng, khi, hoạt động tín dụng bảo lãnh lại hoạt động có nhiều rủi ro rủi ro cao Cùng với cạnh tranh ngày mạnh mẽ từ ngân hàng nước ngoài, yêu cầu ngày cao khách hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải liên tục đánh giá lại cố gắng lập giải pháp nhằm nâng tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập nhằm mang lại phát triển bền vững cho ngân hàng Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu chọn đề tài: "Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam” Sự gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại giúp ngân hàng Việt Nam gia tăng nguồn thu, điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng sản phẩm, … đồng thời thu ngắn khoảng cách trình độ kinh doanh ngân hàng nước ngân hàng nước gia nhập ngày nhiều vào thị trường kinh doanh ngân hàng Việt Nam Do vậy, theo quan điểm tôi, đề tài cần thiết có tính thực tiễn cao Mục đích nghiên cứu luận văn - Làm rõ vai trò, nội dung loại hình dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại - Tiến hành phân tích thực trạng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam - Kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới Phạm vi đối tượng nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn trạng, chất lượng, mức độ hiệu hoạt động kinh doanh dịch vị phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam so với yêu cầu khách hàng so với khả năng, hiệu cung cấp dịch vụ ngân hàng nước Từ đó, kiến nghị, đề xuất đưa nhằm gia tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng Đồng thời vận dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá báo cáo tổng kết để đưa nhận định giải pháp Ý nghĩa khoa học thực tiễn Luận văn nêu thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, qua phân tích đưa nhận xét tồn khó khăn ngân hàng Việt Nam Bên cạnh luận văn nêu lên vai trò tầm quan trọng việc gia tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng thương mại xu hội nhập với giải pháp kiến nghị cụ thể phù hợp với tình hình thực tế Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp ý kiến Q Thầy Cơ người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng nhằm giúp hồn thiện giải pháp cơng tác nghiên cứu triển khai giải pháp sau Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp gia tăng tỷ trọng dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, có nhiều tổ chức tài bao gồm có cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ hỗ trợ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ liên quan đến số dịch vụ bất động sản, mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm thực nhiều dịch vụ khác Do vậy, để đưa định nghĩa xác ngân hàng thương mại dễ dàng Theo Giáo sư Peter S.Rose “Quản trị ngân hàng thương mại” Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Còn theo Ngân hàng Thế giới định nghĩa: Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi chủ yếu dạng không kỳ hạn tiền gửi rút với thông báo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn khoản tiết kiệm) Các Ngân hàng gồm có: Ngân hàng thương mại - tham gia vào hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn, trung dài hạn; Ngân hàng Đầu tư hoạt động bn bán chứng khốn bảo lãnh phát hành; Ngân hàng Nhà cung cấp tài cho lĩnh vực phát triển nhà nhiều loại khác Tại số nước cịn có ngân hàng tổng hợp kết hợp hoạt động ngân hàng thương mại với hoạt động ngân hàng đầu tư thực dịch vụ bảo hiểm Luật pháp nước Mỹ cho rằng” “Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng gửi tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng” Còn theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, khoản điều 20 quy định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Từ định nghĩa nói rút Ngân hàng định chế tài chính, mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Do vậy, việc xác định dịch vụ mà xã hội có nhu cầu thực tốt dịch vụ góp phần đem lại thành cơng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ khác nhau, kể đến số hoạt động sau: 1.1.2.1.Huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động nhận tiền gửi giúp ngân hàng có nguồn vốn để từ thực hoạt động kinh doanh khác, đặc biệt nghiệp vụ cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng Khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng gửi vào ngân hàng khoảng thời gian ngắn dài tuỳ nhu cầu dự kiến sử dụng tương lai Vì nguồn vốn quan trọng, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nên ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn nhiều phương thức khác đồng thời cố gắng đáp ứng tốt nhu cầu người gửi tiền Một nguồn vốn khác lượng tiền tài khoản tiền gửi giao dịch mà ngân hàng sử dụng thời gian khách hàng chưa cần dùng đến Đây loại tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ nhu cầu cá nhân khác Ngoài ra, ngân hàng cịn huy động vốn từ kinh tế việc phát hành chứng khoán nợ thị trường tài như: chứng tiền gửi, trái phiếu Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng thường phát hành loại chứng khoán với nhiều loại kỳ hạn, mức lãi suất khác nhau, ghi danh không ghi danh 1.1.2.2.Cho vay  Chiết khấu Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương thông qua việc mua bán khoản nợ khách hàng (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Ngày nay, không dừng lại chiết khấu thương 91 giao dịch tương đối lớn số khu vực, tiền đề sử dụng thiết bị đọc quang tính áp dụng từ nhiều thập kỷ qua nhiều nước giới Qua đó, mở khả nâng cao suất chất lượng lao động ngành kế toán, tốn, giải phóng lao động thủ cơng để phát triển dịch vụ Giải pháp đột phá kỹ thuật cần hướng tới dạng toán từ xa, trước mắt nâng cấp kỹ thuật kênh phân phối dịch vụ toán trực tuyến với doanh nghiệp có hoạt động lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh số thành phố khác Hồn thiện sở pháp lý tổ chức toán qua ngân hàng đặt yêu cầu phải có luật điều chỉnh vĩ mô sử dụng tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời phải hồn thiện, phát triển nhiều quy định quan hệ giao dịch NHTM với khách hàng NHNN với TCTD hoạt động nội ngân hàng Để luật điều chỉnh sử dụng tiền mặt không dùng tiền mặt trở thành công cụ quan trọng việc lập lại trật tự thị trường tiền tệ, thiết nghĩ văn luật cần có quy định mang tính chất hành : khoản toán dịch vụ tổ chức phải thực tốn khơng dùng tiền mặt; giới hạn toán tiền mặt tổ chức cá nhân, tổ chức với nhau; thu tiền mặt tổ chức phải nộp hết vào ngân hàng, giữ quỹ số tiền định; xác định trách nhiệm chủ tài khoản việc chấp hành pháp luật toán tiền mặt khơng dùng tiền mặt; vai trị kiểm sốt ngành có liên quan việc chấp hành quy định toán tiền mặt tổ chức quy định xử phạt vi phạm hành việc chấp hành quy định sử dụng tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.6 Chuẩn hố quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Trong hoạt động marketing doanh nghiệp cung cấp 92 thêm 3P (people - người, physical - sở vật chất, process - quy trình) bên cạnh 4P truyền thống (Product, Price, Place, Promotion) Việc bổ sung P giúp cho xác định nhân tố mang lại thỏa mãn tốt cho khách hàng, Process (Quy trình) P quan trọng chuỗi 7P phần cấu thành dịch vụ đơn vị cung cấp dịch vụ, có ngân hàng Ngân hàng ngành lâu đời nên ngân hàng đa số có quy trình nghiệp vụ, nhiên khơng phải ngân hàng có quy trình “hướng đến khách hàng” đủ chặt chẽ để bảo vệ cho hoạt động hàng ngày ngân hàng Trên thực tế, gần 70% ngân hàng thương mại Việt Nam xây dựng quy trình cho dịch vụ theo hướng xử lý nghiệp vụ không dạng hướng dẫn cung cấp dịch vụ cho khách hàng, vậy, bước xử lý thừa, liên quan đến nhiều phận khiến cho khách hàng bị rối trình phục vụ Trong năm 2006-2007, đa số ngân hàng kịp chuyển dịch vụ tài khoản khách hàng thành dịch vụ “một cửa” mang lại thuận tiện cho khách hàng, nhiên, dịch vụ khác chưa có thay đổi rõ rệt (như dịch vụ tốn quốc tế) Để mang lại thuận tiện, an toàn cho khách hàng, ngân hàng thương mại cần liệt công tác rà sốt, điều chỉnh quy trình nghiệp vụ theo “hướng đến khách hang” làm tiền đề cho việc áp dụng Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 với kết hợp với CRM (hệ thống quản lý thông tin quan hệ khách hàng) ERP (hệ thống hoạt định nguồn lực doanh nghiệp) Đây hệ thống quản lý chất lượng, quản lý quan hệ quản lý nguồn lực có hiệu nhằm giúp cho quy trình ngân hàng ln áp dụng rà soát cách thường xuyên, ổn định đáp ứng nhu cầu cao khách hàng 93 nước 3.2.7 Đào tạo nguồn nhân lực nhằm nâng cao trình độ ý thức phục vụ khách hàng Nhận thức quản trị chất lượng nhân viên nhiều ngân hàng chưa quán triệt cách cụ thể, họ cầu nối tạo tiếp xúc khách hàng với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phải đào tạo, yêu cầu chuyên môn phải làm cho nhân viên thấm nhuần từ ý thức chất lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đặc biệt quan trọng phải xử lý vấn đề có tính mấu chốt, tạo mối quan hệ gắn kết quyền lợi trách nhiệm người, phận ngân hàng Ở Ngân hàng nước ngoài, nhân viên giao dịch thường phải tuân thủ nghiệm ngặt quy định giao tiếp với khách hàng từ cách nói năng, chào hỏi, đến cách trả lời điện thoại Tất hành vi nhỏ có chuẩn mực quy định cụ thể để đảm bảo tính chuyên nghiệp nhân viên Các NHTM Việt Nam học tập kinh nghiệm sở xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng thực đào tạo, tập huấn cho nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ chuẩn mực này, đảm bảo việc thực nghiêm túc chuẩn mực Xây dựng phát triển mơ hình giao dịch cửa; xây dựng văn hóa giao tiếp q trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng Tạo lợi riêng có cho NHTM Đây vấn đề NHTM cần đặc biệt quan tâm Ngoài cạnh tranh phát triển cơng nghệ, phát triển dịch vụ việc đem lại cho khách hàng tiện lợi, thoải mái hài lịng giao dịch có ý nghĩa to lớn mang lại lợi lớn cạnh tranh, thu hút khách hàng 94 quan hệ giao dịch với ngân hàng Gắn liền với trình NHTM cần quan tâm đến trình đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động tin học ứng dụng, cho hoạt động quản lý, cho hoạt động marketing hoạt động nghiệp vụ Thơng qua hình thức đào tạo liên kết đào tạo, thông qua hội thảo, hội nghị Ngồi hình thức đào tạo theo khóa lớp, ngân hàng trọng hình thức đào tạo công việc Rất nhiều nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ địi hỏi tích lũy kinh nghiệm lâu dài Qúa trình trao đổi nghiệp vụ thường xuyên giúp nhân viện học hỏi nâng cao lực tốt Để tạo động lực khuyến khích nghiên cứu khoa học, phát triển sản phẩm mới, giải pháp mới, ngân hàng có sách khuyến khích, động viên thơng qua chế thưởng cho phát minh, sáng tạo có nhiều đóng góp cho ngân hàng 3.2.8 Liên kết ngân hàng đối tác ngành nhằm mang lại sản phẩm trọn gói cho khách hàng Sản phẩm trọn gói phương pháp mà nhà quản trị hàng đầu sử dụng để đối phó với xu hướng bão hịa thị trường tiêu chuẩn hóa sản phẩm (maturation and commoditization) Giá trị mà sản phẩm trọn gói mang lại thuận tiện thực giao dịch hơn, tiết kiệm thời gian cảm nhận giá trị gia tăng Có thể hiểu sản phẩm trọn gói (bundled product-BP) phương thức chào bán marketing hai hay nhiểu sản phẩm/dịch vụ gói sản phẩm (package), với mức giá người mua cảm nhận thấp so với mua sản phẩm riêng lẻ Khái niệm sản phẩm trọn gói nhiều ngành cơng nghiệp công ty giới sử dụng chiến lược phát triển sản phẩm Chẳng hạn, ngành ngân hàng cung gấp gói dịch vụ gồm bảo hiểm, thẻ tín dụng 95 dịch vụ tài khác với giá thấp dịch vụ mua riêng, hay công ty du lịch cung cấp giá vé máy bay, phòng khách sạn khu nghỉ mát thấp cho khách hàng mua trọn gói Điển hình ngành phần mềm Microsoft, sẵn sàng bán trọn phần mềm với giá thấp mua riêng phần mềm Marketing đại rằng, chiến lược marketing thành công mục tiêu công cụ marketing hướng đến khách hàng Giá trị mà sản phẩm trọn gói đem lại, theo khách hàng, thuận tiện thực giao dịch hơn, tiết kiệm thời gian cảm nhận giá trị gia tăng Các chuyên gia marketing đồng ý rằng, mức độ mong muốn khách hàng tăng lên mức độ chào bán sản phẩm trọn gói Hơn nữa, q trình hoạch định chiến lược markteing yêu cầu phải xác định lợi cạnh tranh công ty đối thủ cạnh tranh Việc sử dụng sản phẩm trọn gói đem lại lợi cạnh tranh cho công ty điểm: tạo khác biệt sản phẩm giảm phí Trên thực tế, kết phản ứng khách hàng sản phẩm chào bán khả quan Theo điều tra qua mạng tổ chức Marketing Leadership Council, khoảng 55% cơng ty cho rằng, có khoảng 20-60% khách hàng thực mua sản phẩm sau công ty chào bán sản phẩm trọn gói Tại Việt Nam, sản phẩm trọn gói số ngân hàng nước sử dụng để chào bán marketing sản phẩm Techcombank phối hợp với Vinacontrol cung cấp dịch vụ logistics cho khách hàng NH phần sản phẩm tài kho vận Techcombank Mới đây, Vietcombank phối hợp với Công ty Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) Công ty Bảo hiểm Gras Savoye (Pháp) tổ chức phát triển sản phẩm dịch vụ cho khách hàng bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm trọn gói cho NH, 96 bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp… VIBBank kết hợp với Sotran để phát triển sản phẩm xuất nhập A-Z dành cho doanh nghiệp xuất nhập với kết hợp với công ty chuyên kinh doanh dịch vụ Logictic Tuy nhiên, đươc giới thiệu quảng bá thực triển khai rầm rộ với nhiều lợi ích tổng hợp giới trình bày hầu hết sản phẩm mau chóng bị lãng quên Vừa qua có số Ngân hàng tiên phong việc liên kết với doanh nghiệp để tăng cường thu phí dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB), Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) Tổng Công ty Viễn thông Quân đội (Viettel) vừa qua ký thoả thuận hợp tác tồn diện Theo đó, trước mắt hai ngân hàng đứng thu loại cước phí viễn thơng cho Viettel qua hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) Khách hàng sử dụng dịch vụ viễn thơng mạng Viettel từ hơm tốn cước phí trực tuyến 24/24 thơng qua 400 máy ATM đặt khắp nước VCB MB, thay phải đến điểm thu cước cố định Tóm lại, việc nghiên cứu để liên tục cung cấp sản phẩm trọn gói tiện dung, hiệu sáng tạo xu hướng tất yếu ngành ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo hiệu hoạt động khả tồn phát triển sản phẩm, ngân hàng cần xem xét tất yếu tố tác động đến dịch vụ trọn gói mà dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phụ thuộc vào bên thứ ba mà uy tín, khả cam kết họ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp uy tín ngân hàng 3.2.9 Phát triển dịch vụ ngân hàng cung cấp tận nhà, trụ sở khách hàng 97 Trong môi trường dịch vụ ngân hàng ngày cạnh tranh mạnh mẽ, ngân hàng nước Việt Nam nhanh chân việc cung cấp cho khách hàng Việt Nam dịch vụ cung cấp dịch vụ tận nơi khách hàng Đơn cử HSBC chi nhánh Việt Nam cung cấp cho khách hàng thiết bị nhằm thực giao dịch nơi làm việc, chứng từ gốc có nhân viên ngân hàng đến nhận định kỳ Ngân hàng UOB chi nhánh Việt Nam có nhân viên thường xuyên đến hướng dẫn khách hàng sử dụng máy POS nhận chứng từ tận nơi DeustcheBank chi nhánh Việt Nam, CitiBank cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp lớn dịch vụ nhận, đếm tiền chỗ điều đáng nói họ cung cấp dịch vụ cho khách hàng cách thuê lại (outsourcing) dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Trên thực tế, dịch vụ cung cấp tận nhà, trụ sở khách hàng cần thêm chi phí triển khai xét tổng thể tất dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng (phí thu tiền mặt, lãi số dư tài khoản toán, dịch vụ chuyển tiền, tốn, mua bán ngoại tệ….) tổng số phí thu thường cao chi phí bỏ nhiều đồng thời dịch vụ tận nhà trì tốt quan hệ với khách hàng Các dịch vụ tận nơi phát huy hiệu với dịch vụ khách hàng cá nhân kiều hối, tư vấn đầu tư…và vậy, ngân hàng nước cần mạnh dạn triển khai dịch vụ để mở rộng giữ vững thị phần cung cấp dịch vụ ngân hàng nước 98 3.2.10.Nâng cao lực tài NHTM Việt Nam để triển khai hoạt động đầu tư trung dài hạn Năng lực tài ngân hàng thương mại thể trước hết quy mô vốn tự có ngân hàng Có thể nói quy mơ vốn tự có ngân hàng thương mại Việt Nam nhỏ bé Trước hết vốn sở hữu ngân hàng lớn ngân hàng có khả chống đỡ cao với cú sốc mơi trường kinh doanh Ngồi ra, hạn chế vốn tiếp tục tác động ảnh hưởng lớn đến trình phát triển dịch vụ ngân hàng số lượng chất lượng dịch vụ Các dịch vụ ngân hàng ngày đòi hỏi có tính đại dựa tảng cơng nghệ tin học tiên tiến, điều có nghĩa cơng ty cần phải có đủ vốn để đầu tư vào sở hạ tầng công nghệ này, mà đa số đầu tư trung dài hạn Môi trường kinh tế mở cửa thuận lợi cho việc tăng vốn điều lệ cho ngân hàng thương mại hội đủ nhiều yếu tố cho việc tăng vốn hoạt động phục vụ cho hoạt động đầu tư Bên cạnh việc tăng vốn điều lệ ngân hàng cần nâng cao chất lượng tài sản có để có thu nhập an tồn, ổn định nhằm tập trung nguồn lực cho việc nâng cao sở hạ tầng công nghệ tin học, đào tạo nhân sự, sở vật chất đại chuyên nghiệp, yếu tố cốt yếu để cung cấp dịch vụ tín dụng có giá trị gia tăng cao cho khách hàng 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ: 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng trực tuyến, thương mại điện tử Ngân hàng điện tử hiểu nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống trước phân phối kênh Internet, điện thoại, hình thức đại khác… Hiện nay, ngân hàng 99 điện tử tồn nhiều hình thức, có hình thức ngân hàng trực tuyến, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường internet; mơ hình kết hợp hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống điện tử hoá dịch vụ truyền thống Ngân hàng điện tử Việt Nam chủ yếu phát triển theo mơ hình Cùng với phát triển thương mại điện tử, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước chuyển biến mạnh mẽ quy mô chất lượng dịch vụ ngân hàng Cho đến thời điểm này, sơ sở pháp lý cho ngân hàng điện tử Việt Nam có Luật giao dịch điện tử, Nghị định giao dịch điện tử Vì thế, với phát triển hoạt động giao dịch điện tử lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhiều ngân hàng tính tới việc phát triển séc điện tử hình thức tốn đại khác Ngân hàng điện tử trở thành xu phổ biến giới tất nhiên, Việt Nam khơng thể nằm ngồi guồng quay Điều đồng nghĩa với việc: đổi nhanh công nghệ đường để Ngân hàng Việt Nam tự đổi Mặc dù vậy, Việt Nam, khái niệm Homebanking, Internet- banking,… tương đối mẻ lạ lẫm Tỷ lệ toán tiền mặt có giảm cịn cao kinh tế phát triển Tháng 1/2008 vừa qua giai đoạn đầu tiến hành trả lương qua tài khoản, áp dụng cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước theo định Thủ tướng Chính phủ… Và với phát triển kinh tế, tốn thủ cơng chuyển dần sang phương thức toán bán tự động, toán điện tử Đó mơi trường thuận lợi cho phát triển hệ thống ngân hàng điện tử đồng nghĩa với việc vấn đề an toàn hệ thống sở pháp lý chặt chẽ cho vấn đề cần ưu tiên lúc hết Hiện sở pháp lý cho họat động Luật giao dịch điện tử, 100 Nghị định số 57/2006/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2006 Chính Phủ thương mại điện tử, định số 25/2006/QĐ-BTM ngày 25 tháng năm 2006 Bộ trưởng Bộ Thương Mại việc ban hành quy chế sử dụng chữ ký số Bộ Thương Mại, nghị định số 26/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 02 năm 2007 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử chữ ký dịch vụ chứng thực chữ ký số, nghị định số 27/2007/NĐ-CP ngày 23 tháng 02 năm 2007 Chính Phủ giao dịch điện tử hoạt động tài Tuy nhiên việc triển khai đẩy mạnh họat động ngân hàng trực tuyến thương mại điện tử số vướng mắc cần hỗ trợ giải thời gian tới Khơng nằm ngồi tình hình chung, nghị định Chính Phủ ban hành trước áp dụng vào thực tế thường phải qua thông tư hướng dẫn triển khai quan chức liên quan quản lý loại hình doanh nghiệp Trong trường hợp hoạt động ngân hàng liên quan đến Bộ thương mại Ngân hàng Nhà nước, thường lệ quan phải nhiều thời gian để ban hành thông tư, hướng dẫn dẫn tới việc ngân hàng thương mại phải chờ đợi, bỏ lỡ hội kinh doanh Ngược lại, để chuẩn bị sở cho việc triển khai tốt dịch vụ ngân hàng trực tuyến, toán thương mại điện tử, ngân hàng phải chuẩn bị sớm cho sở hạ tầng thơng tin cần thiết (Sacombank, OCB năm 2008 bắt đầu đầu tư cho trung tâm lưu trữ liệu tin học cho mình, biện pháp bảo vệ thông tin cung cấp thông tin cho tranh chấp liên quan đến toán trực tuyến có tương lai) 101 3.3.2 Đầu tư Nhà nước để xây dựng sở hạ tầng cho hoạt động thương mại điện tử Luật Giao dịch điện tử Quốc hội khóa 11 thơng qua ngày 29-112005 có hiệu lực kể từ ngày 1-3-2006, với nội dung trọng tâm chữ ký điện tử (chữ ký số) nhằm bảo đảm tính pháp lý cho tài liệu điện tử Ngày 15-2-2007, Chính phủ ban hành Nghị định số 26/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký số hướng dẫn cụ thể thi hành Luật Giao dịch điện tử Theo đó, “Chữ ký số” dạng chữ ký điện tử tạo biến đổi thông điệp liệu sử dụng hệ thống mật mã không đối xứng, người có thơng điệp liệu ban đầu khóa cơng khai người ký xác định xác việc biến đổi thơng điện liệu tạo khóa bí mật tương ứng với khóa cơng khai cặp khóa… Đi kèm với chữ ký số Trung tâm chứng thực có nhiệm vụ xác nhận tính hợp lệ chữ ký số Trên thực tế, giao dịch thương mại điện tử dịch vụ ngân hàng phục vụ thương mại điện tử Việt Nam phát triển việc lập Trung tâm chứng thực chữ ký điện tử chậm chạp Việt Nam đến chưa có tổ chức chứng thực số công cộng (CA) phục vụ giao dịch điện tử Mới có số tổ chức, doanh nghiệp triển khai hệ thống CA nội dùng riêng, Ngân hàng Nhà nước, Ban Cơ yếu Chính phủ, cơng ty VDC, Ngân hàng Vietcombank ACB, Công ty VASC Nguyên nhân chậm trễ cho việc triển khai tổ chức chứng thực số công cộng chủ yếu chưa có quan tâm Nhà Nước việc cấp nguồn kinh phí kịp thời cần thiết để đẩy nhanh tiến độ thành lập triển khai Trung tâm Chứng thực số gốc Quốc gia sắp, nhu cầu không ngân hàng thương mại nhằm triển khai dịch vụ 102 ngân hàng đại mà nhu cầu xã hội Như vậy, thời gian tới Nhà nước cần có lộ trình đầu tư cho Trung tâm tạo điều kiện cho Trung tâm hoạt động hiệu mang lại bước tiến cho hoạt động kinh tế Việt Nam có hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại 3.3.3 Các giải pháp khác 3.3.3.1 Đối với dịch vụ thẻ ngân hàng: Theo nghiên cứu tổ chức thẻ quốc tế, tỷ lệ tăng trưởng toán thẻ Việt Nam vào khoảng 200-300%/năm Tuy vậy, để có tăng trưởng bền vững cho thị trường thẻ, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có khn khổ pháp lý cho hoạt động Thẻ ngày phù hợp điều kiện kinh tế thị trường hội nhập quốc tế, cần có chế phù hợp để hỗ trợ cho hoạt động Thẻ phát triển thuận lợi Cụ thể là: - Kiến nghị với Chính phủ Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực tích cực phối hợp với Ngành Ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận Thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động Thẻ mà nước chưa sản xuất - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ Thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán Thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy Cần thành lập Trung tâm chuyển mạch quốc gia, trực thuộc 103 NHNN để kết nối thống hệ thống toán Thẻ Ngân hàng tồn quốc Xây dựng hệ thống Thơng tin tín dụng cá nhân- thơng tin phịng chống rủi ro, để Ngân hàng có thơng tin chủ Thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành Thẻ tín dụng Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: phát triển đa dạng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đôi với chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp dân chúng sử dụng cơng cụ Đồng thời có sách thắt chặt quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác (ví dụ quy định giao dịch có giá trị lớn mức độ phải tốn qua ngân hàng, khơng tốn trực tiếp; thu phí hoạt động tốn tiền mặt ) Bên cạnh cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Thị trường Thẻ Việt Nam có tiềm to lớn rộng mở Với quan tâm NHNN, Cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan với nỗ lực, động Ngân hàng, chắn hoạt động Thẻ có bước phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng tốn không dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho Ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế thành cơng 3.3.3.2 Dịch vụ hối đối Kết thí điểm triển khai sản phẩm Option đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng thị trường nói chung phân tích phần trên, đó, để khơng ngừng hồn thiện cung cấp sản phẩm có chất lượng ngày cao thời gian tới, NHTM nên chủ động báo cáo 104 đề xuất với NHNN xem xét bổ sung số điểm liên quan đến triển khai nghiệp vụ Option Ngân hàng sau: - Bổ sung hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn nghiệp vụ: Hệ thống văn dừng bước thí điểm nên chưa hồn thiện, cịn thiếu quy định mang tính đồng trình triển khai sản phẩm chưa có qui định phương pháp hạch tốn kế tốn, hướng dẫn tính thuế ngân hàng doanh nghiệp thực giao dịch quyền chọn - Cho phép ngân hàng mua quyền chọn từ khách hàng: Quy định NHNN cho phép khách hàng mua quyền chọn Ngân hàng Trong thực tế, điều hạn chế khả ứng dụng phát triển loại hình nghiệp vụ thị trường hạn chế ngân hàng khách hàng việc xây dựng cấu trúc kết hợp bán mua quyền chọn để giảm chi phí giao dịch đáp ứng mục đích bảo hiểm rủi ro đa dạng phương án kinh doanh Trên thị trường quốc tế, cấu trúc giao dịch quyền chọn với phí sử dụng phổ biến dựa sở doanh nghiệp thực đồng thời giao dịch mua quyền chọn chiều tỷ giá biến động rủi ro giao dịch bán quyền chọn chiều tỷ giá biến động có lợi cho nghĩa vụ tốn thương vụ kinh doanh - Mở rộng, cho phép nhiều ngân hàng tham gia thị trường: số lượng ngân hàng phép giao dịch Option hạn chế, NHNN không tham gia giao dịch với NHTM để can thiệp điều tiết thị trường công cụ Option nên khả khoản thị trường giao dịch Option không cao - Điều chỉnh qui định thời hạn giao dịch Option: Theo điều CV557, thời hạn giao dịch Option từ đến tối đa 365 ngày Tuy nhiên, 105 biến động tỷ giá giao dịch giây, phút khơng tính theo ngày nên thông lệ thị trường quốc tế cho phép giao dịch Option với kỳ hạn quyền chọn tính khơng tính theo ngày Tình hình giao dịch cho thấy, nhiều khách hàng thị trường Việt Nam có nhu cầu sử dụng Option với kỳ hạn ngắn Để đẩy mạnh phát triển thị trường quyền chọn Việt Nam, đề nghị NHNN xem xét quy định thời hạn giao dịch Option theo thông lệ quốc tế - Có biện pháp điều chỉnh giúp làm tăng chiều sâu thị trường vốn VNĐ ngoại tệ: Khả thực phòng ngừa rủi ro trạng thái Option phụ thuộc nhiều vào độ sâu thị trường vốn ngoại tệ VNĐ Tuy nhiên, nay, thị trường mỏng, với kỳ hạn giao dịch ngắn chủ yếu tập trung vào kỳ hạn tháng Điều hạn chế nhiều khả giao dịch quyền chọn có kỳ hạn dài khối lượng lớn Một số quỹ đầu tư có nhu cầu giao dịch Option nhằm mục đích phịng ngừa rủi ro cho hoạt động đầu tư thị trường Việt Nam với khối lượng lớn (một vài chục triệu USD), kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn đầu tư (có thể năm dài hơn) Tuy nhiên, với điều kiện thị trường nay, NHTM chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, dẫn đến khả phòng ngừa rủi ro khách hàng bị hạn chế ... "Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam” Sự gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại giúp ngân hàng Việt Nam gia tăng nguồn thu, điều kiện để ngân. .. quan dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp gia tăng tỷ trọng dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt. .. hành phân tích thực trạng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam - Kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới Phạm vi đối tượng