Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ở các ngân hàng thương mại việt nam

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại .5 1.2 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Quan điểm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng thương mại .11 1.3 ĐẶC TRƯNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN .14 1.4.1 Dưới góc độ vĩ mơ 14 1.4.2 Dưới góc độ vi mơ: .15 1.5 CÁC DỊCH VỤ ĐEM LẠI NGUỒN THU CHO NGÂN HÀNG 18 1.5.1 Dịch vụ toán nước 18 1.5.2 Dịch vụ toán quốc tế 19 1.5.3 Dịch vụ thẻ 19 1.5.4 Dịch cụ hối đoái 21 1.5.5 Dịch vụ ủy thác 22 1.5.6 Dịch vụ bảo hiểm 23 1.5.7 Dịch vụ thông tin tư vấn .23 1.5.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử 24 1.5.9 Dịch vụ giữ hộ (còn gọi dịch vụ cho thuê két sắt) 25 1.5.10 Dịch vụ địa ốc 25 1.5.11 Dịch vụ lưu ký chứng khoán 25 1.5.12 Dịch vụ ngân hàng giám sát .26 1.5.13 Dịch vụ chi trả kiều hối 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 28 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM 28 2.1.1 Dịch vụ Thẻ 28 2.1.2 Dịch vụ toán: 32 2.1.3 Dịch vụ ngoại hối 34 2.1.4 Dịch vụ kiều hối: 35 2.1.5 Dịch vụ khác: 36 2.2 PHÂN TÍCH SWOT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ CỦA NHTM VIỆT NAM .37 2.3 THỰC TRẠNG PHÍ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 40 2.4 CÁC HẠN CHẾ TRONG VIỆC TĂNG THU PHÍ DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM .42 2.4.1 Thiếu liên kết cộng đồng ngân hàng gây lãng phí cung cấp dịch vụ khơng thuận tiện: .43 2.4.2 Tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt cịn thấp nên ngân hàng chưa thể khai thác hết tiềm thị trường .45 2.5 CÁC HẠN CHẾ LÀ RÀO CẢN CHO VIỆC NÂNG CAO TỶ LỆ THU PHÍ DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM 50 2.5.1 Bề dày kinh nghiệm 50 2.5.2 Trình độ cơng nghệ .51 2.5.3 Mạng lưới toàn cầu .52 2.5.4 Hạn chế chiến lược phát triển NHTM Việt Nam 53 2.5.6 Hoạt động cạnh tranh khơng bình đẳng NHTM hoạt động Việt Nam 56 2.6 ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG .57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG TỶ TRỌNG THU PHÍ DỊCH VỤ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG MANG TÍNH HIỆN ĐẠI HĨA 63 3.1.1 Mở cửa thị trường ngân hàng nhằm tiếp cận trình độ, cách thức kinh doanh ngân hàng đại lành mạnh hóa hoạt động cạnh tranh 66 3.1.2 Phát huy nội lực ngân hàng để mang lại hiệu kinh doanh, an toàn việc nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ 68 3.1.3 Cung cấp cho thị trường dịch vụ ngân hàng đại tiện lợi 73 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIA TĂNG TỈ TRỌNG THU PHÍ DỊCH VỤ CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 75 3.2.1 Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường phát triển toàn diện dịch vụ mang lại nguồn thu cho NHTM 75 3.2.2 Gia tăng hàm lượng công nghệ tin học vào dịch vụ ngân hàng 83 3.2.3 Mở rộng dịch vụ ngân hàng trực tuyến .84 phát huy sức mạnh ngành ngân hàng Việt Nam 88 3.2.5 Xây dựng môi trường kinh doanh không dùng tiền mặt 89 3.2.6 Chuẩn hoá quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 90 3.2.7 Đào tạo nguồn nhân lực nhằm nâng cao trình độ ý thức phục vụ khách hàng 92 3.2.8 Liên kết ngân hàng đối tác ngành nhằm mang lại sản phẩm trọn gói cho khách hàng 93 3.2.9 Phát triển dịch vụ ngân hàng cung cấp tận nhà, trụ sở 95 khách hàng 95 3.2.10.Nâng cao lực tài NHTM Việt Nam để triển khai hoạt động đầu tư trung dài hạn 97 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ: 97 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng trực tuyến, thương mại điện tử .97 3.3.2 Đầu tư Nhà nước để xây dựng sở hạ tầng cho hoạt động thương mại điện tử 100 3.3.3 Các giải pháp khác 101 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập phát triển, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) - Tổ chức Thương mại đa phương lớn toàn cầu Ngành ngân hàng lĩnh vực mở cửa mạnh mẽ phát triển nhất, kênh trung gian chuyển tải vốn thị trường điều chỉnh nguồn vốn thị trường Đồng nghĩa với đó, thị trường tài - tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho Tổ chức Tín dụng ngồi nước, từ đó, ngân hàng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam Một hệ thống cạnh tranh dịch vụ khẳng định chiếm lĩnh, quan hệ thương mại theo trở nên ngày phát triển đa dạng Điều đặt đòi hỏi thách thức ngân hàng thương mại nước Trong giai đoạn nay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bước thiết chế cho mạng lưới, đổi hình thức hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao sức cạnh tranh để đứng vững thị trường Đối với ngân hàng đại phát triển nước ngoài, hoạt động dịch vụ phát triển mạnh, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn ảnh hưởng định đến ngân hàng Trong đó, ngân hàng thương mại Việt Nam, thu chủ yếu tập trung vào hoạt động truyền thống cho vay, bảo lãnh, tiền gửi Nguồn thu từ dịch vụ chưa có, chưa khai thác hết khiêm tốn tổng thu ngân hàng, khi, hoạt động tín dụng bảo lãnh lại hoạt động có nhiều rủi ro rủi ro cao Cùng với cạnh tranh ngày mạnh mẽ từ ngân hàng nước ngoài, yêu cầu ngày cao khách hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải liên tục đánh giá lại cố gắng lập giải pháp nhằm nâng tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập nhằm mang lại phát triển bền vững cho ngân hàng Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu chọn đề tài: "Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam” Sự gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại giúp ngân hàng Việt Nam gia tăng nguồn thu, điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng sản phẩm, … đồng thời thu ngắn khoảng cách trình độ kinh doanh ngân hàng nước ngân hàng nước gia nhập ngày nhiều vào thị trường kinh doanh ngân hàng Việt Nam Do vậy, theo quan điểm tôi, đề tài cần thiết có tính thực tiễn cao Mục đích nghiên cứu luận văn - Làm rõ vai trò, nội dung loại hình dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại - Tiến hành phân tích thực trạng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam - Kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới Phạm vi đối tượng nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn trạng, chất lượng, mức độ hiệu hoạt động kinh doanh dịch vị phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam so với yêu cầu khách hàng so với khả năng, hiệu cung cấp dịch vụ ngân hàng nước Từ đó, kiến nghị, đề xuất đưa nhằm gia tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng Đồng thời vận dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tổng hợp số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp đánh giá báo cáo tổng kết để đưa nhận định giải pháp Ý nghĩa khoa học thực tiễn Luận văn nêu thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, qua phân tích đưa nhận xét tồn khó khăn ngân hàng Việt Nam Bên cạnh luận văn nêu lên vai trò tầm quan trọng việc gia tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng thương mại xu hội nhập với giải pháp kiến nghị cụ thể phù hợp với tình hình thực tế Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp ý kiến Q Thầy Cơ người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng nhằm giúp hồn thiện giải pháp cơng tác nghiên cứu triển khai giải pháp sau Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp gia tăng tỷ trọng dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, có nhiều tổ chức tài bao gồm có cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ hỗ trợ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ liên quan đến số dịch vụ bất động sản, mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm thực nhiều dịch vụ khác Do vậy, để đưa định nghĩa xác ngân hàng thương mại dễ dàng Theo Giáo sư Peter S.Rose “Quản trị ngân hàng thương mại” Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Còn theo Ngân hàng Thế giới định nghĩa: Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi chủ yếu dạng không kỳ hạn tiền gửi rút với thông báo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn khoản tiết kiệm) Các Ngân hàng gồm có: Ngân hàng thương mại - tham gia vào hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn, trung dài hạn; Ngân hàng Đầu tư hoạt động bn bán chứng khốn bảo lãnh phát hành; Ngân hàng Nhà cung cấp tài cho lĩnh vực phát triển nhà nhiều loại khác Tại số nước cịn có ngân hàng tổng hợp kết hợp hoạt động ngân hàng thương mại với hoạt động ngân hàng đầu tư thực dịch vụ bảo hiểm Luật pháp nước Mỹ cho rằng” “Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng gửi tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng” Còn theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, khoản điều 20 quy định: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Từ định nghĩa nói rút Ngân hàng định chế tài chính, mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Do vậy, việc xác định dịch vụ mà xã hội có nhu cầu thực tốt dịch vụ góp phần đem lại thành cơng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ khác nhau, kể đến số hoạt động sau: 1.1.2.1.Huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động nhận tiền gửi giúp ngân hàng có nguồn vốn để từ thực hoạt động kinh doanh khác, đặc biệt nghiệp vụ cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng Khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng gửi vào ngân hàng khoảng thời gian ngắn dài tuỳ nhu cầu dự kiến sử dụng tương lai Vì nguồn vốn quan trọng, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nên ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn nhiều phương thức khác đồng thời cố gắng đáp ứng tốt nhu cầu người gửi tiền Một nguồn vốn khác lượng tiền tài khoản tiền gửi giao dịch mà ngân hàng sử dụng thời gian khách hàng chưa cần dùng đến Đây loại tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ nhu cầu cá nhân khác Ngoài ra, ngân hàng cịn huy động vốn từ kinh tế việc phát hành chứng khoán nợ thị trường tài như: chứng tiền gửi, trái phiếu Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng thường phát hành loại chứng khoán với nhiều loại kỳ hạn, mức lãi suất khác nhau, ghi danh không ghi danh 1.1.2.2.Cho vay  Chiết khấu Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương thông qua việc mua bán khoản nợ khách hàng (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Ngày nay, không dừng lại chiết khấu thương ... "Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam” Sự gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ngân hàng thương mại giúp ngân hàng Việt Nam gia tăng nguồn thu, điều kiện để ngân. .. quan dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp gia tăng tỷ trọng dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt. .. hành phân tích thực trạng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam - Kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian tới Phạm vi đối tượng