Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Láng Hạ

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Láng Hạ

LỜI NÓI ĐẦU

Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ là một đòi hỏi cấp thiết, là giải pháp cơ bản đối với các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay bởi nó thúc đẩy quá trình hội nhập, tăng khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng – đây là điều kiện sống còn đối với mỗi ngân hàng thương mại hiện nay

Việc tìm ra các giải pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là một vấn đề rất bứcthiết hiện nay đối với các ngân hàng thương mại Xuất phát từ nhu cầu và thực trạnghoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi

nhánh Láng Hạ, sau một thời gian thực tập em đã lựa chọn đề tài: “Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Láng Hạ” để làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp.

Trong quá trình nghiên cứu đề tài em đã nhận được sự giúp đỡ chỉ bảo tận tình của

cô giáo Hoàng Thanh Hương và các cán bộ của ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Em xin chân thành cảm ơn cô giáoHoàng Thanh Hương và các cán bộ của chi nhánh Láng Hạ đã giúp đỡ và tạo điềukiện tốt cho em hoàn thành đề tài này

Do những hạn chế về trình độ và khả năng nên đề tài không khỏi còn có nhữngthiếu sót Em mong được sự đóng góp bổ sung của các thầy cô và bạn bè để đề tàiđạt được chất lượng cao hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, tháng 4 năm 2008

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ I.Giới thiệu chung

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàngNhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nôngnghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngânhàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụngNông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thươngnghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị

Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-QĐ

về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp các tỉnh thành phố trực thuộcNgân hàng Nông nghiệp gồm có 3 Sở giao dịch (Sở giao dịch I tại Hà Nội và Sởgiao dịch II tại Văn phòng đại diện khu vực miền Nam và Sở giao dịch 3 tại Vănphòng miền Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Chinhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh Năm 1988ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việcthành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nôngnghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Láng Hạ (gọi tắt là chinhánh Láng Hạ) là chi nhánh ngân hàng cấp 1, hạng 1 trực thuộc Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được đánh giá là một trong những ngânhàng thương mại lớn trên địa bàn thành phố Hà Nội, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụcủa một ngân hàng hiện đại, có uy tín trong và ngoài nước

Trải qua hơn 10 năm xây dựng và trưởng thành, chi Nhánh Láng Hạ đã tự tin vữngbước trong công cuộc đổi mới, hoà mình vào sự phát triển vượt bậc của hệ thốngđiện tử trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế

Với mạng lưới các điểm giao dịch rộng khắp trên địa bàn thành phố Hà Nội, tính

đến nay Chi Nhánh Láng Hạ đã có 2 chi nhánh cấp 2 và 11 phòng giao dịch trựcthuộc, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, với mức lãisuất và phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượngkhách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, tăng cường sự hợp tác giữa các tổ chức tíndụng và các tổ chức khác, từng bước nâng cao và giữ uy tín cũng như thương hiệucủa chi nhánh trên thị trường tài chính nội địa và quốc tế.

Trụ sở ngân hàng: 24 Láng Hạ Ba Đình Hà Nội

Website: AGRIBANKLANGHA.COM

Ban lãnh đạo gồm có:

Giám đốc: Hồ Văn Sơn

Phó giám đốc: Ngô Quốc Ninh

Trần Thị CúcNguyễn Tuấn Anh

II Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Láng Hạ

1.Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Láng Hạ

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàngNhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nôngnghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngânhàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụngNông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thươngnghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) kýQuyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngânhàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàngthương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, làmột pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt độngcủa mình trước pháp luật

Ngày 22/12/1992, chi nhánh Láng Hạ được thành lập theo Thống đốc Ngân hàngNhà nước có Quyết định số 603/NH-QĐ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước vềviệc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp các tỉnh thành phố trực thuộcNgân hàng Nông nghiệp gồm có 3 Sở giao dịch (Sở giao dịch I tại Hà Nội và Sởgiao dịch II tại Văn phòng đại diện khu vực miền Nam và Sở giao dịch 3 tại Vănphòng miền Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Chinhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh

Ngày 30/7/1994 tại Quyết định số 160/QĐ-NHNN, Thống đốc Ngân hàng Nhànước chấp thuận mô hình đổi mới hệ thống quản lý của Ngân hàng nông nghiệpViệt Nam, trên cơ sở đó, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cụ thểhóa bằng văn bản số 927/TCCB/Ngân hàng Nông nghiệp

Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ , Ngân hàngNông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mô hình Tổng công ty Nhà nước với cơ cấu

tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, bộ máy giúp việc bao gồm bộmáy kiểm soát nội bộ, các đơn vị thành viên bao gồm các đơn vị hạch toán phụthuộc, hạch toán độc lập, đơn vị sự nghiệp, phân biệt rõ chức năng quản lý và chứcnăng điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc

Ngày 15/11/1996, chi nhánh Láng Hạ cùng Trụ sở chính , đổi tên Ngân hàng Nôngnghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Namtheo quyết địnhThống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 280/QĐ-NHNN Chi nhánh Láng Hạ trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônhoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt,hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàngNhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thươngmại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụđầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốntrung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp,thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại

hóa nông nghiệp nông thôn

Năm 2000 cùng với việc mở rộng kinh doanh trên địa bàn thành phố Hà Nội, chinhánh 24 Láng Hạ tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại, nhânđược sự tài trợ của các tố chức tài chính tín dụng quốc tế như WB, ADB, IFAD,ngân hàng tái thiết Đức… đổi mới công nghệ, đào tạo nhân viên., chi nhánh Láng

Hạ đã cùng với tổng công ty tiếp nhân và triển khai có hiêu quả có hiệu quả 50 Dự

án nước ngoài với tổng số vốn trên 1300 triệu USD chủ yếu đầu tưu vào khu vựckinh tế nông nghiệp, nông thôn Ngoài hệ thống thanh toán quốc tế qua mangSWIFT, ngân hàng Nông nghiệp đã thiết lập được hệ thống thanh toán chuyển tiềnđiện tử, máy rút tiền tự động ATM trong toàn hệ thống., Tiến hành đổi mới toàndiện mô hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theo hương tinh giảm trung gian, tăngnăng lực cho các đơn vị trực tiếp kinh doanh., Đổi mới công tác quản trị điều hành,quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoá các thủ tục tạo điều kiện thuận lợi chokhách hàng., Tập trung mọi nguồn lực đào tạo cán bộ nhân viên theo hướng chuyênmon hoá., tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đại hoá công nghệ

Năm 2001 là năm đầu tiên chi nhánh Láng Hạ cùng với tổng công ty triển khaithực hiện đề án tái cơ cấu với các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnhhoá tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hànhtheo chuẩn mực quốc tế đôi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTMhiện đại tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ tập trung đổi mới công nghệ ngânhàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại

Bên cạnh mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, năm 2002, chi nhánhLáng Hạ tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002, cùng vớitổng công ty chi nhánh Láng Hạ đã trở thành thành viên của APRACA, CICA vàABA, trong đó Tổng Giám đốc NHNo là thành viên chính thức Ban điều hành củaAPRACA và CICA

Năm 2003 cùng với tổng công ty, chi nhánh Láng Hạ đã đẩ nhanh tiến độ thực hiện

Đề án Tái cơ cấu nhằm đưa hoạt động của NHNo&PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VN phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệu quả cao Với những thành tích đặcbiệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sựnghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp Công nghiệp hoá, hiện đạihoá nông nghiệp - nông thôn, Chủ tịch nước CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨAVIỆT NAM đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặngdanh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam

Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện Đề án tái cơ câu giai đoạn

2001-2010, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Tình hình tài chính đãđược lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý trên 90% nợtồn động Mô hình tổ chức từng bước được hoàn thiện nhằm tăng cường năng lựcquản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh được củng cố,hoàn thiện, quyền tự chủ trong kinh doanh được mở rộng hơn

2 Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh Láng Hạ

Huy động vốn

Nhận tiền gửi có kì hạn từ 01 năm trở lên của tổ chức, cá nhân

Vay vốn ngắn, trung, dài hạn của các tổ chức tài chính trong và ngoài nước.Phát hành các giấy tờ có giá: trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tínphiếu, có kì hạn từ 01 năm trở lên để huy động vốn trong nước

Phát hành các giấy tờ có giá trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ hạn trên 01năm để huy động vốn nước ngoài khi được ngân hàng nhà nước chấp thuận

Hoạt động cho thuê

Cho thuê tài chính, cho thuê vận hành

Tư vấn khách hàng

Cho thuê hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Thực hiện các hoạt động ngoại hối

Thực hiện các dịch vụ uỷ thác, quản lý tài sản liên quan đến hoạt động chothuê tài chính

Sơ đồ 1: Sơ đồ ban lãnh đạo

Giám đốc: Hồ Văn Sơn

Phó giám đốc: Ngô Quốc Ninh

Trần Thị Cúc Nguyễn Tuấn

Giám Đốc

Phó Giám Đốc

Phó Giám Đốc

Phó Giám Đốc

Sơ đồ 2: Bộ máy tổ chức của ngân hàng Láng Hạ

Giám Đốc

Phó Giám

Phó Giám Đốc

Chi nhánh Bách khoa

Chi nhánh

Mỹ Đình

P.thanh toán quốc tế

P.nghiệp

vụ thẻ P.Marketi ng

P kế toán ngân quỹ P.hành chính quản trị P.tin học

các phòng giao

d ịch:

-PGD Lò Đúc -PGD Lê Thanh Nghị

P.tổ chức cán bộ P.kiểm tra kiểm toán nội bộ

2 Tình hình nhân lực

Chi nhánh 24 Láng Hạ bao gồm hơn 20 phòng ban trong đó có tới 11 phòng giao dịch với

169 cán bộ công nhân viên với trình độ phân bố như sau:

Bảng 1: Tình hình nhân lực của chi nhánh Láng Hạ

(báo cáo thường niên năm 2006)trong đó có 95 nữ và 74 nam Đội ngũ cán bộ công nhân viên với tuổi đời đa số từ

23 - 50 sau khi được tuyển dụng được ngân hàng đào tạo rất bài bản Với kinhnghiệm và lòng nhiệt huyết yêu nghề, họ đang là nhân tố chính đưa ngân hàng Láng

Hạ phát triển mạnh mẽ

3.Các loại hình sản phẩm dịch vụ.

3.1.Tiền gửi tiết kiệm

Là Ngân hàng thương mại có uy tín và truyền thống trong hoạt động kinh doanhtiền tệ, Ngân hàng Nông nghiệp Láng Hạ - AGRIBANK LÁNG HẠ đảm bảo tính

an toàn và bảo mật cao nhất cho khoản tiền tiết kiệm của khách hàng, kết hợp vớimức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh Với các tiện ích

 Tiền gửi của Quý khách luôn được bảo hiểm;

 Quý khách có thể sử dụng sổ tiết kiệm để xác nhận số dư nhằm mục đíchchứng minh khả năng tài chính khi đi du lịch, du học,… ở nước ngoài;

 Có thể chiết khấu hoặc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn;

 Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm thời gian và chi phí;

 Các hình thức gửi tiền: phong phú về loại hình, linh hoạt về kỳ hạn

 Luôn được phục vụ nhiệt tình chu đáo;

 Quý khách có thể ủy quyền cho người khác lĩnh thay

Quy định chung:Tiền gửi tiết kiệm: VND, ngoại tệ;

Đối tượng phục vụ: Mọi cá nhân, người cư trú có chứng minh nhân dân hoặc Hộchiếu;

Loại Hình - Kỳ hạn: Không kỳ hạn, có kỳ hạn từ 1 tháng đến 60 tháng, tiết kiệm bậcthang, tiết kiệm dự thưởng

Phương thức trả lãi: Trả lãi hàng tháng hoặc trả lãi cuối kỳ Hiện nay, tại chi nhánhcòn có gói dịch vụ gửi tiền lĩnh lãi trước

Thủ tục giao dịch: khách hàng chỉ cần mang theo chứng minh thư hoặc hộ chiếu,đăng kí theo yêu cầu có sẵn tại ngân hàng

3.2 Tiền gửi thanh toán

An toàn: do không phải giữ tiền mặt tại nhà/cơ quan.

Tiền liên tục được sinh lợi: Quý khách được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư

trong tài khoản

Không tốn chi phí: Quý khách không mất phí mở tài khoản giao dịch cũng như khi

rút hoặc nộp tiền vào tài khoản tại Ngân hàng chúng tôi

Thuận tiện hơn: Quý khách có thể sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền

mặt như: uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc, chuyển tiền,…Các giao dịch thanh toánvới số tiền lớn của Quý khách được tiến hành nhanh gọn, không mất thời gian kiểmđếm, không mất thời gian kiểm định tiền giả, đảm bảo an toàn,…

Tiết kiệm thời gian, tiền của: Các thanh toán, chuyển tiến tiến hành trong hệ thống

của AGRIBANK sẽ được hưởng ưu đãi về phí Với mạng lưới hoạt động rộng nhất

bao gồm trên 2.000 chi nhánh ở khắp mọi miền của Tổ quốc và hơn 900 ngân hàngđại lý tại 110 quốc gia và vùng lãnh thổ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam có thể giúp Quý khách chuyển tiền thanh toán tại bất cứ nơinào.

Được phục vụ chu đáo: Đội ngũ nhân viên được đào tạo lành nghề, chuyên môn

vững vàng, nhiệt tình, chu đáo sẽ làm hài lòng mọi quý khách hàng

Phí dịch vụ: đảm bảo hợp lý, cạnh tranh.

3.3 Chuyển tiền trong nước

Với hệ thống mạng lưới AGRIBANK phủ đều rộng khắp giúp khách hàng chuyểntiền một cách nhanh chóng, tiện lợi và an toàn ở bất kỳ nơi nào trên lãnh thổ ViệtNam

Việc áp dụng thành công công nghệ tin học, cho phép giao dịch trực tuyến trongtoàn hệ thống AGRIBANK Khách hàng có thể gửi tiền một nơi, nhận tiền ở nơikhác hoặc chuyển tiền vào tài khoản trong hệ thống AGRIBANK LÁNG HẠ đượcthực hiện ngay trong chốc lát Dịch vụ này cung cấp cho khách hàng các tiện íchsau:

Có thể chuyển tiền đi cho người thân, bạn bè hay đối tác có hoặc không có tàikhoản tại AGRIBANK hoặc bất kỳ một ngân hàng nào khác

Có thể chuyển tiền bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản

Chuyển tiền không mất phí giữa các tài khoản trong cùng hệ thống AGRIBANKLÁNG HẠ cùng địa bàn

Không hạn chế số tiền chuyển

Có thể chuyển tiền bằng nội tệ hoặc ngoại tệ

3.4 Dịch vụ kiểm đếm

Agribank Láng Hạ với đội ngũ cán bộ thủ quỹ kiểm ngân lành nghề, nhiều kinhnghiệm, hệ thống máy móc kiểm đếm, nhận biết tiền hiện đại, sẵn sàng phục vụkhách hàng, cung cấp cho các doanh nghiệp dịch vụ kiểm đếm chính xác, thuận

Doanh nghiệp có thể sử dụng nhiều dịch vụ khác của ngân hàng bao gồm tín dụng,ngân quỹ, tài khoản

3.5 Sản phẩm cho vay

Agribank Láng hạ cung ứng các sản phẩm tiền vay đa dạng phong phú, phục vụ cácnhu cầu về vay vốn của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân trong nước:

Hỗ trợ nhu cầu vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và ngoại tệ của

cá tổ chức, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đầu tư vào các lĩnh vực sảnxuất kinh doanh, thương mại, dịch vụ

Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống giúp khách hàng (có nguồn thu nhập ổn định,nhưng chưa đủ khả năng thực hiện) mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa

xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống

Tiện ích khi sử dụng các sản phẩm tiền vay: Hình thức cho vay phong phú, đáp ứngnhu cầu về vốn của Quý khách, lãi suất cho vay linh hoạt theo thỏa thuận, khi đếnvay vốn tại Agribank Láng Hạ Quý khách sẽ được tư vấn miễn phí về các sản phẩmdịch vụ, quý khách có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay để cầm cố, thế chấp,quy trình vay đơn giản, nhanh chóng, không làm lỡ cơ hội kinh doanh của Quýkhách, đội ngũ nhân viên phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo

Điều kiện vay vốn:

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệmdân sự theo quy định của pháp luật,

Có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng, hợp pháp, dù là tài trợ thương mại hay đầu tưphát triển sản xuất kinh doanh,

Có tình hình tài chính lành mạnh, đủ khả năng trả gốc và lãi đúng cam kết trong hợpđồng vay vốn,

Không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác,

Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi kèm theo phương án trả nợkhả thi cho Agribank Láng Hạ,

Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướngdẫn của Ngân hàng Nhà nước cùng các quy định của Agribank Láng Hạ

3.6 Sản phẩm bảo lãnh

Với mục tiêu vì quyền lợi chung của cả khách hàng và Ngân hàng, AGRIBANK đã

và đang giới thiệu và hoàn thiện các dịch vụ đa dạng của mình Bảo lãnh là mộttrong những dịch vụ mà AGRIBANK đã thực hiện nhiều năm và ngày càng khẳngđịnh chất lượng và uy tín đối với khách hàng bằng kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ

có chuyên môn, bằng phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, bằng các thủ tục đơngiản với mức phí cạnh tranh dành cho mọi thành phần kinh tế có nhu cầu

3.7 Thanh toán quốc tế

Trong quá trình mua bán hàng hoá, dịch vụ giữa các tổ chức, các cá nhân thuộc các

quốc gia khác nhau, thanh toán quốc tế đóng vai trò rất quan trọng Thanh toán quốc

tế là một mắt xích không thể thiếu trong dây chuyền hoạt động kinh tế, không cóhoạt động thanh toán quốc tế thì hoạt động kinh tế đối ngoại khó tồn tại và pháttriển được Agribank Láng Hạ với 10 năm kinh nghiệm trong hoạt động thanh toánquốc tế và đội ngũ thanh toán viên chuyên nghiệp sẽ giúp cho hoạt động thanh toánhàng hoá, dịch vụ xuất nhập khẩu của quý khách được tiến hành nhanh chóng, antoàn và chính xác

3.8.Thẻ ghi nợ nội địa – ATM ( Automated teller machine)

Với các ưu điểm vượt trội như thời gian thanh toán nhanh, phạm vi thanh toán rộng,

an toàn và hiệu quả trong quá trình sử dụng Thẻ thanh toán đã trở thành công cụthanh toán hiện đại và phổ biến Bắt kịp với xu thế thị trường sẵn sàng hội nhập vớinền tài chính khu vực Ngân hàng nông nghiệp và phát phát triển nông thôn Việtnam nói chung và Agribank Láng hạ nói riêng đã và đang đẩy mạnh phát triển cácdịch vụ ngân hàng tự động trong đó có dịch vụ thẻ Thẻ ghi nợ ATM là một trongcác loại hình dịch vụ tiên phong được Ngân hàng áp dụng

Thẻ ghi nợ nội địa(ATM): là thẻ rút tiền do Agribank phát hành trên tài khoản tiềngửi không kỳ hạn của khách hàng, được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thực hiện cácdịch vụ ngân hàng khác tại máy ATM, thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các đơn vịchấp nhận thẻ của Agribank

3.9 Dịch vụ trả lương cho cán bộ công nhân viên

Dịch vụ chi trả lương hộ của Agribank Láng Hạ sẽ giúp doanh nghiệp bảo mậtthông tin về tiền lương cho mỗi cá nhân, tiết giảm chi phí về quản lý, chi phí nhân

sự, công cụ và phương tiện làm việc đồng thời sẽ tránh được rủi ro khi vận chuyểntiền mặt

Các hình thức chi trả lương: Agribank Láng Hạ đảm nhận việc trả lương, thưởng,thù lao cho nhân viên hay các đại lý của các doanh nghiệp bằng cách trích tài khoảncủa doanh nghiệp tại Agribank Láng Hạ hoặc nhận tiền mặt của doanh nghiệp(trong trường hợp doanh nghiệp không mở tài khoản tại Ngân hàng) để trả tiền cho

nhân viên theo danh sách nhân viên do doanh nghiệp cung cấp với các hình thức:trảtrực tiếp bằng tiền mặt, trả qua tài khoản, chi qua thẻ.

3.10 Dịch vụ Home – Banking

Hệ thống Phone Banking của Agribank mang đến cho khách hàng một tiện íchNgân Hàng mới, khách hàng có thể mọi lúc - mọi nơi dùng điện thoại cố định, diđộng đều có thể nghe được các thông tin về sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng, thông tintài khoản cá nhân

Phone Banking là hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24h, khách hàng nhấn vàocác phím trên bàn phím điện thoại theo mã do Ngân Hàng quy định để yêu cầu hệthống trả lời các thông tin cần thiết

Với hệ thống Phone Banking khách hàng sẽ tiết kiệm được thời gian không cần đếnNgân Hàng vẫn giám sát được các giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình mọilúc kể cả ngoài giờ hành chánh

Khách hàng chỉ cần phương tiện đơn giản là điện thoại kết nối vào hệ thống PhoneBanking để nghe các thông tin về Ngân Hàng theo yêu cầu ở mọi nơi trong phạm vi

3.11 Dịch vụ quản lý tài khoản tập trung

Với khách hàng là doanh nghiệp có quy mô lớn, có nhiều đơn vị thành viên hạchtoán phụ thuộc, kinh doanh đa mặt hàng với hệ thống đại lý bán hàng rộng khắp.Quý khách có nhiều tài khoản tại AGRIBANK Láng Hạ và muốn tập trung vốn từnhiều tài khoản phụ về một tài khoản chính hoặc bổ sung vốn từ tài khoản chính chocác tài khoản phụ trong trường hợp tài khoản phụ bị chi vượt số dư hiện có

Dịch vụ quản lý tài khoản tập trung của AGRIBANK Láng Hạ sẽ đáp ứng ngay nhu

cầu tập trung hoặc bổ sung vốn của quý khách.

Tiện ích: loại trừ và giảm thiểu số tiền không sinh lời, giảm lãi vay thấu chi, giảmchi phí,giao dịch và chi phí hành chánh, tăng lợi nhuận trên các khoản đầu tư tiềnnhàn rỗi duy trì quyền kiểm soát

3.12 Dịch vụ thu phí bảo hiểm PRUNET

Hiện nay, lĩnh vực Bảo hiểm được rất nhiều tổ chức cũng như cá nhân quan tâm.Bảo hiểm từ cơ sở vật chất, tài sản đến con người Trên thị trường Việt Nam có rấtnhiều nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm phong phú và hấp dẫn, tạo nhiều thuận lợi chokhách hàng Prudential là một trong những hãng bảo hiểm có tiếng và thu hút ngàycàng nhiều khách hàng bảo hiểm Khách hàng có thể đến bất cứ chi nhánh nào củaNgân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam để nộp phí bảo hiểmbằng tiền mặt hoặc chuyển khoản mà không mất bất cứ khoản phí nào Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam với mạng lưới rộng lớn phủ khắpcác địa bàn cả nước với hơn 2.000 Chi nhánh sẽ đáp ứng nhu cầu của khách hàngnộp phí bảo hiểm một cách nhanh chóng, thuận tiện, đảm bảo tiết kiệm về thời gian

và chi phí cho quý khách

3.13 Dịch vụ chuyển tiền nhanh kiều hối Western Union

AGRIBANK cung cấp cho khách hàng dịch vụ chuyển tiền nhanh kiều hối WesternUnion giúp khách hàng có thể chuyển tiền từ bất cứ nơi nào trên thế giới về ViệtNam Với hệ thống mạng lưới AGRIBANK phủ đều trên toàn quốc giúp kháchhàng nhận tiền chuyển về tại bất kỳ chi nhánh nào của AGRIBANK một cách nhanhchóng và an toàn Với các tiện ích:

Khách hàng sẽ nhận được tiền chỉ trong vòng vài phút

Khách hàng có thể nhận tiền VND hoặc USD tùy theo tình trạng đơn vị tiền tệ sẵn

có tại các địa điểm chi trả quy định

Khách hàng không phải chịu bất kỳ loại phí nào khi nhận tiền

AGRIBANK sẽ thông báo nhận tiền trong thời gian sớm nhất bằng thư hoặc điện

thoại miễn phí

Được AGRIBANK giao tiền tận nhà miễn phí tại 64 tỉnh thành trên toàn quốc Không cần khai báo nguồn gốc tiền chuyển về

Không hạn chế về số tiền chuyển về

Không phải chịu thuế thu nhập

Đặc tính sản phẩm:Khách hàng không cần cung cấp mã số chuyển tiền (MTCN).Người gửi tiền chỉ cần đánh dấu vào ô I want a check delivered to the followingadress: (Tôi muốn tiền được giao đến địa chỉ:), AGRIBANK sẽ cử người đến giaotiền tận nhà cho bạn

CHƯƠNG II: BỔ SUNG THỰC TRẠNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH

DOANH CỦA CHI NHÁNH LÁNG HẠ

I.Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh Láng Hạ

Là một tổ chức tài chính trung gian có vị trí quan trọng trong nền kinh tế, mặc dùkhông trực tiếp sản xuất và lưu thông hàng hóa như các doanh nghiệp thôngthường khác nhưng chi nhánh Láng Hạ lại tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình nàyđược diễn ra một cách trôi chảy liên tục, góp phần phát triển kinh tế xã hội

Hoạt động của chi nhánh gắn liến với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp

và tổ chức kinh tế Thông qua các hoạt động của mình, chi nhánh Láng Hạ góp phầnđiều tiết vi mô đối với nền kinh tế bằng cách tiếp nhận hoặc cung ứng tiền mặt chonền kinh tế khi có nhu cầu, đảm bảo cho nền kinh tế thường xuyên có một lượngtiền cung ứng hợp lý đồng thời làm tăng khả năng thanh toán không dùng tiền mặt,giảm chi phí lưu thông

Ngoài ra, chi nhánh Láng Hạ còn là cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động củachính sách tiền tệ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu đến với nền kinh tế vàngược lại… Vì vậy mọi hoạt động của chi nhánh đều chịu ảnh hưởng của rất nhiềuyếu tố tác động của môi trường vi mô cũng như môi trường vĩ mô

1.Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục dịch vụ của các tổ chức tài chính khác

Hiện nay, không chỉ riêng ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam đang tiến hành mở rộng danh mục dịch vụ tài chính để cung cấp cho kháchhàng Quá trình mở rộng dịch vụ đã tăng tốc trong những năm gần đây dưới áp lựccạnh tranh gia tăng từ các tổ chức khác, từ sự hiểu biết và đòi hỏi cao hơn của kháchhàng, và từ sự thay đổi công nghệ Nó cũng đã làm tăng chi phí của chi nhánh vàdẫn đến khả năng rủi ro phá sản cao hơn

Các dịch vụ mới hiện nay đã ảnh hưởng tốt đến hoạt động của chi nhánh thông quaviệc tạo ra những nguồn thu mới cho chi nhánh Các khoản lệ phí của dịch vụ khôngphải lãi, một bộ phận có xu hướng tăng trưởng nhanh hơn so với các nguồn thutruyền thống từ lãi cho vay

2.Sự gia tăng cạnh tranh

Trên thị trường tài chính ở nước ta hiện nay,sự cạnh tranh đang ngày càng trở lênquyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ cácdịch vụ của chi nhánh như cung cấp tín dụng, kế hoạch tiết kiệm, kinh doanh ngoạitệ…đang phải đối mặt với sự cạnh tranh trực tiếp từ các ngân hàng khác Mặc dùvậy, chi nhánh coi áp lực cạnh tranh này đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự pháttriển dịch vụ cho chi nhánh trong hiện tại và tương lai.

3.Sự gia tăng chi phí vốn

Trong tổng nguồn vốn của chi nhánh thì gửi của khách hàng chiếm một phần khôngnhỏ Sự nới lỏng luật lệ của chính phủ, của ngân hàng nhà nước kết hợp với sự giatăng cạnh tranh đã làm tăng chi phí trung bình thực tế của tài khoản tiền gửi –nguồn vốn cơ bản của chi nhánh Với thực tế đó, chi nhánh buộc phải trả lãi do thịtrường cạnh tranh quyết định cho phần lớn tiền gửi Đồng thời, do chính phủ yêucầu các ngân hàng phải sử dụng vốn sở hữu nhiều hơn – một nguồn vốn đắt đỏ - đểtài trợ cho tài sản của mình Điều này buộc chi nhánh phải tìm cách cắt giảm các chiphí hoạt động khác như giảm số nhân công, thay thế các thiết bị lỗi thời bằng hệthống xử lý điện tử hiện đại Đây là một trong những sức ép khá lớn nhưng chinhánh Láng Hạ coi đây là động lực để chi nhánh phát triển trong tương lai

4.Sự gia tăng các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất

Các qui định của chính phủ đối với công nghiệp ngân hàng tạo ra cho khách hàngkhả năng nhận được mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi Tại chi nhánh một lượngtiền lớn trước đây được gửi trong các tài khoản tiết kiệm thu nhập thấp và các tàikhoản không sinh lợi kiểu cũ đã được chuyển sang các tài khoản có mức thu nhậpcao hơn, những tài khoản có tỷ lệ thu nhập theo điều kiện thị trường Khách hàngcủa chi nhánh hiện nay là những người có kiến thức về tài chính, nhạy cảm với lãisuất Các khoản tiền gửi “trung thành” của họ có thể dễ tăng cường khả năng thayđổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm

5.Cách mạng công nghệ ngân hàng

Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động của chi nhánh đã đẩy chi phíhoạt động lên cao hơn.Từ nhiều năm gần đây, chi nhánh đã và đang chuyển sang sử

dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệ thống dựa trên lao độngthủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tíndụng Mặc dù sẽ làm tăng chi phí nhưng những lợi ích của việc áp dụng công nghệvào các hoạt động của chi nhánh là không thể phủ nhận được

7.Quá trình toàn cầu hóa ngân hàng

Trong quá trình toàn cầu hóa hiện nay, sự bành trướng địa lý và hợp nhất các ngânhàng đã vướt ra khỏi ranh giới lãnh thổ của một quốc gia đơn lẻ và lan rộng ra vớiquy mô toàn cầu Rủi ro vỡ nợ gia tăng và sự yếu kém của hệ thống bảo hiểm tiềngửi Trong xu hướng này, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam và chi nhánh đã đề ra các chính sách, chiến lược phát triển hợp lý và ngàycàng phát huy tác dụng

Với định hướng chiến lược, mục tiêu và giải pháp kinh doanh đúng đắn,AGRIBANK Láng Hạ đã vượt qua khó khăn, thách thức, hoàn thành vượt mức cácchỉ tiêu kế hoạch đề ra, tiếp tục tạo đà phát triển cho những năm tới

II.Đánh giá những kết quả chung

1 Tình hình vốn và tài sản của chi nhánh

chỉ tiêu Năm

2004

Năm2005

năm2006

30/09/2007

(báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2004,2005,2006,2007) (Đơn vị: triệu đồng)

Bảng 2: Cơ cấu tài sản của chi nhánh Láng Hạ trong 4 năm gần đây

Tổng tài sản của chi nhánh Láng Hạ từ năm 2004 đến quý III năm 2007 tăng mạnh

Cụ thể, quý III năm 2007 tổng tài sản của chi nhánh là 1455094 triệu tăng 83,49%

so với năm 2004 Hầu hết các chỉ tiêu của tổng tài sản trong 4 năm vừa qua đều

tăng, còn một số chỉ tiêu có giảm như: tiền mặt, vàng bạc, đá quý năm 2007 là

21737 triệu đồng giảm 913 triệu đồng so với năm 2006, chỉ tiêu này giảm là do

trong năm 2007 ngân hàng Nhà Nước có chính sách tăng tiền gửi bắt buộc tại ngân

hàng Nhà Nước đối với các ngân hàng thương mại Chỉ tiêu tài sản cố định năm

2007 là 8623 triệu đồng giảm 1421 so với năm 2006 Chỉ tiêu tài sản có khác

năm 2007 là 17295 triệu đồng giảm 36660 triệu đồng Trong các chỉ tiêu của

tổng tài sản, chỉ tiêu tiền mặt, vàng bạc, đá quý có tốc tăng rất lớn nhất với trung

bình trong 4 năm từ năm 2004 đến năm 2007 lên đến 431,67% Chỉ tiêu tiền vàng

cho vay và gửi các tổ chức tín dụng khác có tốc độ tăng đứng thứ nhì với tốc độ

trung bình lên đến 77,18%, đây là kết quả của việc mở rộng đối tượng cho vay của

chi nhánh

Tổng tài sản của chi nhánh Láng Hạ không ngừng tăng qua các năm đã chứng tỏ chi

nhánh Láng Hạ đang không ngừng mở rộng quy mô về tài sản và phạm vi hoạt động

nhằm đáp ứng các yêu cầu về nghiệp vụ ngân hàng của nhân dân trên phạm vi toàn

thành phố Hà Nội

Các khoản nợ chính phủ

Tiền gửi và vay các tổ

(kết quả hoạt động kinh doanh Quý III – 2007) đơn vị: triệu đồng

Bảng3: Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh trong 4 năm vừa qua

Tổng nguồn vốn của chi nhánh Láng Hạ trong 4 năm từ năm 2004 đến năm 2007không ngừng tăng Tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2007 là 1455087 tăng 83,3% so với năm 2004.Trong các chỉ tiêu của tổng nguồn vốn, chỉ tiêu các khoản nợchỉnh phủ và ngân hàng Nhà nước từ năm 2004 đến năm 2007 tăng bình quân 7,5%,năm 2006 chỉ tiêu này là 105129 giảm 9,6% so với năm 2005, sau đó lại tăng lên

130435 trong quý III năm 2007 , tức là tăng lên 24% Chỉ tiêu tiền gửi và vay các tổchức tín dụng khác liên tục giảm từ năm 2004 đến năm 2007 Cụ thể là tiền gửi vàvay các tổ chức tín dụng khác tính đến quý III năm 2007 là 35163 triệu đồng so vớinăm 2004 là 122646 triệu đồng giảm 81,4%, từ năm 2004 đến năm 2007 tốc độ

giảm trung bình là 22,15% Điều này chứng tỏ nguồn vốn chủ sở hữu của chi nhánhtăng mạnh Chỉ tiêu vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay tín dụng khác năm 2005 là

770696 triệu đồng tăng 193,6% so với năm 2004 là triệu đồng Nhưng trongnăm2006chỉ tiêu này giảm mạnh, cụ thể năm 2006 là 44594 triệu đồng, giảm 94,3% sovới năm 2005 và đến năm 2007 chỉ tiêu này tăng lên 3,66% so với năm 2006 và đạt

46230 triệu đồng Điều này cũng chứng tỏ các chính sách của ngân hàng Nhà nướccũng như của Hội sở chính có nhiều thay đổi trong một thời gian ngắn Điều nàycũng đã gây không ít khó khăn cho chi nhánh Láng Hạ trong quá trình hoạt độngkinh doanh

Biểu đồ 1: Nguồn vốn của chi nhánh Láng Hạ qua các năm

Về tăng trưởng nguồn vốn: Nguồn vốn kinh doanh tăng mạnh Giai đoạn 2001 –

2007 đạt tốc độ tăng trưởng bình quân trên 28%/năm Quý III năm 2007 tổng nguồnvốn đạt 1455 tỷ đồng, tăng 24,41% so với năm 2006 và gấp 4,1lần tổng nguồn vốnnăm 2001

2 báo cáo thu nhập của chi nhánh 3 năm vừa qua

254

500

1455 1169

953 792

658

0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600

I.Thu từ lãi và các khoản có tính chất lãi

Thu từ nghiệp vụ cho thuê tài chính 1900 2510 2793

Tổng thu tiền lãi và các khoản có tính chất lãi 85577 108959 151085

II Chi trả lãi

Chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá 1841 5065 5762

VI Chi phí ngoài lãi ròng (=IV-V) 36427 37480 54277

VII Thu nhập trước thuế (=III-V) 37346 48116 67343

VIII Thuế thu nhập doanh nghiệp 10456 13472 18586

IX Thu nhập sau thuế 26890 34644 48487

(báo cáo tài chính quý III năm 2007) đơn vị: triệu đồng

Bảng 4: Báo cáo lãi lỗ của chi nhánh trong 3 năm vừa qua

Trong 3 năm 2005,2006,2007 thu nhập sau thuế của chi nhánh Láng Hạ liên tụctăng từ 26890 triệu đồng năm 2005 lên đến 48487 triệu đồng năm 2007 tức là tăng80,31% Trong đó, Tổng thu tiền lãi và các khoản có tính chất lãi tăng từ 85577triệu đồng năm 2005 lên 151085 triệu đồng năm 2007 tức là tăng lên 76,5% Cácchi phí khác tăng từ 9081 triệu đồng năm 2005 lên đến 18535 triệu đồng năm 2007tương đương với tăng 104% Mỗi năm chi nhánh đóng góp cho nhà nước hàng chục

tỷ đồng tiền thuế Cụ thể năm 2007 tiền thuế thu nhập doanh nghiệp mà chi nhánh

đã nộp là 18586 triệu đồng tăng 77,75% so với năm 2005 Điều này chứng tỏ cáchoạt động của chi nhánh Láng Hạ ngày càng được nâng cao hiệu quả

3 Thanh toán quốc tế

( báo cáo thường niên 2006)

Bảng 5: % doanh số thanh toán quốc tế qua các năm

Biểu đồ 2: Doanh số thanh toán quốc tế qua các năm

Tổng doanh số thanh toán quốc tế năm 2006 là 35.77 triệu USD và năm 2007 dựtính là 43.62 triệu USD tăng vào khoảng 22 % so với năm 2005, chất lượng thanhtoán quốc tế tại chi nhánh tiếp tục được nâng cao, góp phần nâng cao năng lực cạnhtranh và thu hút khách của ngân hàng Nông nghiệp

Với việc triển khai chiến lược kinh doanh rộng khắp trên các địa bàn thành phố HàNội, mạng lưới kinh doanh đối ngoại nói chung và thanh toán quốc tế nói riêng củachi nhanh Láng Hạ đã không ngừng được mở rộng Mọi giao dịch thanh toán quốc

tế đều được tập trung kiểm soát tại Hội sở chính – 24 Láng Hạ Chi nhánh đã tăngcường kiểm tra giám sát các giao dịch thanh toán quốc tế, bảo lãnh… qua hệ thốngIPCAS Bên cạnh đó, công tác đào tạo cán bộ, xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi vềnghiệp vụ thanh toán quốc tế cũng được chú trọng Hàng năm, chi nhánh đều tổchức các khóa đào tạo trong và ngoài nước nhằm nâng cao nghiệp vụ thanh toánquốc tế cho các cán bộ chuyên trách

4 Mở rộng quan hệ hợp tác với các đại lý của chi nhánh Láng Hạ

932 906

888 784

Biểu đồ 3: Quan hệ hợp tác của chi nhánh với các ngân hàng đại lý

Hiện nay, việc các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính cần có sự liên kếtnhằm giúp cho hoạt động của nhau được nâng cao hiệu quả và giảm thiểu sự rủiro.Theo đường lối chỉ đạo của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam, chi nhánh Láng Hạ luôn chú trọng công tác mở rộng quan hệ với các ngânhàng đại lý khác nhằm đáp ứng yêu cầu thanh toán xuất – nhập khẩu của kháchhàng Hiện nay, chi nhánh đã có quan hệ với 932 ngân hàng và các đại lý khác tạihơn 112 quốc gia và vùng lãnh thổ Trong quá trình hợp tác kinh doanh, chi nhánhluôn tuân thủ theo đúng cam các cam kết giữa các bên có liên quan để hoạt độngcùng có lợi Vì vậy mà uy tín của chi nhánh Láng Hạ ngày càng được nâng cao trênthị trường tài chính

5 Các hoạt động tín dụng

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn bằng tiền tệ theo nguyên tắc có hoàntrả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định giữa một bên cho vay là ngânhàng và một bên đi vay là các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội và dân cư Tín dụngngân hàng là hình thức tín dụng gián tiếp

Tín dụng ngân hàng là công cụ, đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy hiệu quả kinh tế

Tín dụng ngân hàng là công cụ giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn và ngườithiếu vốn Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mởrộng, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững.

Tín dụng ngân hàng là công cụ điều hành nền kinh tế thị trường Thông qua hoạtđộng tín dụng, có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông,thực hiện yêu cầu của quy luật lưu thông tiền tệ

Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưukinh tế quốc tế

Trong điều kiện hiện nay, việc phát triển kinh tế của một nước luôn phải gắn liềnvới sự phát triển của kinh tế thế giới Ngân hàng với tư cách là một tổ chức kinhdoanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng sẽ là trợ thủ đắc lực về vốn cho các nhàđầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa

Tín dụng ngân hàng còn là động lực đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ cấukinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế

Sản phẩm tín dụng là một loại sản phẩm tài chính của ngân hàng mà ở đó ngân hàngcung cấp cho khách hàng quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất địnhvới một mức giá cả được xác định trước, có thể là cố định hoặc thay đổi theo mứcgiá thị trường

Hiện nay, chi nhánh đã mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cung ứng với nhiều

kì hạn, nhiều hình, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng và tạo ra nhiều sản phẩmvới mức sinh lời và rủi ro khác nhau

Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tại chi nhánh không phải được mở rộng mộtcách tràn lan mà đã được tính đến hiệu quả của cả danh mục trong việc giảm thiểurủi ro, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh đồng thời đáp ứngmột cách tối đa nhu cầu của khách hàng

Việc tiến hành đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dựa trên các nguyên nhân:

Thứ nhất, là xuất phát từ nhu cầu phân tán và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín

dụng: nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc dongân hàng ở vào thế bị động sau khi cấp tín dụng cho khách hàng Rủi ro là một

thuộc tính bản chất trong hoạt động tín dụng ngân hàng do luôn tồn tại tình trạngthông tin thị trường không cân xứng.

Rủi ro của một danh mục đầu tư (rủi ro tổng thể) bao gồm rủi ro hệ thống và rủi ro

cá biệt rủi ro hệ thống là loại rủi ro do thị trường gây ra như rủi ro biến động lãisuất,… Loại rủi ro này không thể xóa bỏ bằng đa dạng hóa được Còn rủi ro cá biệt

là rủi ro cá lẻ của từng khoản mục đầu tư trong danh mục Nhà quản lý ngân hàng

có thể giảm thiểu được rủi ro này bằng cách “đa dạng hóa đầu tư”, theo đó tạo thànhmột danh mục đầu tư sao cho tổng mức rủi ro trên toàn bộ danh mục là tối thiểu

Thứ 2, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng Khi

thực hiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm, ngân hàng sẽ mở rộng thị trường vàkhách hàng, tạo khả năng tăng doanh thu và lợi nhuận

Thứ 3, do cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt:

Sự gia tăng đối thủ cạnh tranh

Sự nới lỏng các điều kiện tài chính của chính phủ

Quá trình toàn cầu hóa

Thứ tư, do sự thay đổi về nhu cầu của thị trường Những thay đổi lớn lao trong môi

trường văn hóa xã hội và công nghệ hiện đại đã làm xuất hiện những xu hướng tiêudùng mới, đời sống kinh tế được cải thiện, trình độ dân trí ngày càng cao Cùng với

sự hiểu biết về kinh tế, về nghiệp vụ ngân hàng của khách hàng,…đã làm thay đổinhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng

Thứ năm, đa dạng hóa dịch vụ tín dụng sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ khác cùng phát

triển Các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại đều có mối quan hệ hữu cơ vớinhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùngphát triển

1216 1058

900 696

534 441

322 0

Biểu đồ 4: Dư nợ của chi nhánh qua các năm

Tổng dư nợ cho vay và đầu tư vốn đến hết năm 2007 dự tính đạt 1216 tỷ đồng, tốc

độ tăng 14,93% so với đầu năm Qua 6 năm thực hiện đề án tái cơ cấu, năng lực tàichính của chi nhánh Láng Hạ đã không ngừng nâng cao Vốn điều lệ tăng nhanh từ11,4 tỷ đồng năm 2001 lên 51,5 tỷ đồng năm 2007 Năm 2007 là năm tài chínhmạnh, chi nhánh Láng Hạ đã trích lập quỹ dự phòng trên 20 tỷ đồng, cao hơn cácnăm trước rất nhiều, đã hoàn thành xử lý 100% nợ xấu tồn đọng đến cuối năm 2000theo quyết định 149 của chính phủ tại ra bước ngoặt mới trong quá trình lành mạnhhoá nền tài chính Đảm bảo lợi nhuận đạt trên 7 tỷ gấp 2,5 lần kế hoạch nhà nướcgiao, đời sống cán bộ công nhân viên tiếp tục được cải thiện Quỹ tiền lương toànchi nhánh tăng 69% so với năm trước