Một số giải pháp Marketing nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Viêt Nam - Chi nhánh Láng Hạ.DOC

Một số giải pháp Marketing nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Viêt Nam - Chi nhánh Láng Hạ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

ĐỀ TÀI: “MỘT SỐ GIẢI PHÁP MARKETING NHẰM NÂNG CAO HIỆUQUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN

HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ”

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của để tài

Cùng với sự đổi mới chung của đất nước, ngành Ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong tổ chức và hoạt động, ngày càng thể hiện rõ vai trò đóng góp cho sự phát triển nền kinh tế.

Trong bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, đối mặt với sự suy thoái của nền kinh tế thế giới, đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại nước ngoài và đến năm 2010 khi mà cái “vòng” bảo hộ cho hệ thống Ngân hàng trong nước không còn, khi đó thực hiện mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng, loại bỏ căn bản các hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng trong nước, các giới hạn hoạt động ngân hàng( quy mô, tổng số dịch vụ Ngân hàng được phép…) đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài, thực hiện đối xử công bằng giữa các tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài… thì các Ngân hàng trong nước cần phải có những biện pháp marketing thật sự hợp lý chỉ có vậy mới có thể nâng cao được hiệu quả hoạt động chung của Ngân hàng

Để thực hiện thắng lợi mục tiêu đã đề ra, ngành Ngân hàng cần phải tiếp tục đổi mới, phát triển mạnh mẽ và nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ một cách toàn diện, trong đó có yêu cầu là ứng dụng hiệu quả khoa học Marketing Đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khi mà sự cạnh tranh đang khốc liệt hơn bao giờ hết thì các giải pháp marketing đối với các Ngân hàng là vô cùng cần thiết, chỉ có thực hiện thật tốt và sáng tạo marketing thì các ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển được

2 Phạm vi nghiên cứu

Đây là một vấn đề mới, nội dung rộng, phức tạp và liên quan đến các lĩnh vực tổ chức, công nghệ, quản trị… trong thời gian hạn chế của đợt thực tập tốt nghiệp, do nguồn thông tin còn tiếp cận hạn chế và giới hạn về thời gian nên chỉ giới hạn nghiên cứu ở góc độ một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ áp dụng vào các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Láng Hạ mà thôi

3 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện tốt đề tài, dưới góc nhìn của một người làm marketing, với những luận điểm của quản trị kết hợp với tư duy marketing em chọn phương pháp nghiên cứu vấn đề là phân tích các hoạt động kinh doanh một cách lôgic thông qua các bảng báo cáo kết quả kinh doanh, các thành tựu cũng như những hạn chế còn tồn tại cảu chi nhánh Láng Hạ, sau đó tổng hợp các vấn đề đã phân tích, sau đó tổng hợp lại theo hệ thống, từ đó đưa ra những giải pháp marketing phù hợp với các hoạt động kinh doanh của chi nhánh Láng Hạ

Chương I

Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh LángHạ trong nền kinh tế thị trường hiện nay

I.Giới thiệu chung về Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chinhánh Láng Hạ

1.1 Quá trình xây dựng và phát triển của Ngân hàng NN &PTNT Chinhánh Láng Hạ

Từ những năm cuối của thập niên 80 của thế kỉ XX, nền kinh tế của Việt Nam chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đòi hỏi các ngành, thành phần kinh tế nhanh chóng tiến hành đổi mới đồng bộ để thích nghi với môi trường kinh doanh mới Đặc biệt đối với ngân hàng, một dịch vụ kinh doanh tiền tệ Trước tình hình đó, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã ra đời vào ngày 26-3-1988 theo nghị định NĐ53/1998/HĐBT, với chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng, các dịch vụ ngân hàng đối với các khách hàng trong và ngoài nước, thực hiện tín dụng tài trợ vì mục tiêu kinh tế xã hội, phát triển cơ sở hạ tầng đặc biệt trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn… Qua một thời gian hoạt động, Ngân hàng No &PTNT VN đã klhẳng định được vị trí của mình trong sự nghiệp phát triển chung của đất nước thông qua các kết quả kinh doanh đã đạt được rất đáng khích lệ Ngân hàng No & PTNTVN đã có mạng lưới hoạt động rộng khắp từ nông thôn đến thành thị Để nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh, Ngân hàng No & PTNTVN cần phải mở rộng hơn nữa các chi nhánh hoạt động của mình.

Được quyết định thành lập và hoạt động từ ngày 18-3-1997 (theo quyết định NĐ34/NHNo ngày 1/8/1996 của tổng giám đốc Ngân hàng No & PTNTVN).

Chi nhánh Ngân hàng No& PTNT Láng Hạ có trụ sở tại 24-Láng Hạ- Đống Đa Hà Nội Để có thể tự khẳng định mình trong hoạt động kinh doanh, ban lãnh đạo chi nhánh ngay từ đầu đã tự tìm hướng đi đúng cho mình với các chức năng kinh doanh chính của chi nhánh:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tầng lớp dân cư trong và ngoài nước bằng tiền Việt và ngoại tệ.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu Ngân hàng ngắn hạn, dài hạn trong nước và quốc tế.

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ với các tổ chức cá nhân hoặc hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.

- Kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng với ngân hàng nước ngoài - Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ cầm đồ.

- Hoạt động kinh doanh các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán giữa các khách hàng bằng tiền mặt, két sắt, cất giữ và quản lý các chứng khoán, các giấy tờ có giá và tài sản quý.

Chi nhánh ngân hàng No& PTNT Láng hạ là một trong những chi nhánh non trẻ trong hệ thống Ngân hàng No &PTNTVN Với thời gian hoạt động trên 11 năm, tuy gặp nhiều khó khăn đặc biệt là cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu á năm 1997

nhưng với bước đi đúng hướng “ chậm từng bước và vững chắc đi lên “chi nhánh đã

liên tục được Ngân hàng No&PTNTVN đánh giá cao về hoạt động kinh doanh và được công nhận là lá cờ đầu của thủ đô và khu vực trong suốt những năm qua.

1.2 Chức năng của Chi nhánh Láng Hạ

Trong suốt hơn 11 năm hoạt động các chức năng cảu chi nhánh ngày càng được hoàn thiện để phù hợp và đáp ứng được yêu cầu của thị trường, hơn nữa tạo lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn Tuy nhiên ngay từ đầu thì các chức năng chính của chi nhánh cũng đã được ban lãnh đạo chi nhánh xác định rõ và chỉ đạo hoạt động rất có hiệu quả

1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của chi nhánh và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng là hoạt động chính của chi nhánh Chức năng này của chi nhánh là huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác trên cơ sở vốn huy động được Chi nhánh cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán

Chức năng trung gian thanh toán gắn bó chặt chẽ và hữu cơ với chức năng trung gian tín dụng: Ngân hàng dùng số tiền gửi của người này để cho người khác vay; hoặc là Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán theo sự uỷ nhiệm của khách hàng gửi tiền Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng, tiện lợi, nhất là những khoản thanh toán có giá trị lớn ở mọi địa phương mà khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém, khó khăn và không an toàn Nếu như mọi khoản thanh toán không được thực hiện qua Ngân hàng thì sẽ có những bất tiện và tốn kém lớn như : những chi phí cho việc lưu thông tiền mặt (chi phí cho việc đúc tiền, in tiền, bảo quản, vận chuyển ) và những chi phí có liên quan đến người trả và người nhận.

1.2.3 Chức năng làm dịch vụ tài chính và các dịch vụ khác

Cũng như các ngân hàng khác chi nhánh Láng Hạ cũng có chức năng tài chính khác

ngoài tín dụng đó là có thể bảo lãnh, tư vấn các doanh nghiệp về vấn đề tài chính, đầu tư cho các doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái khoán bảo đảm đạt hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí Khi một doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán trên thị trường sơ cấp họ có thể nhờ Ngân hàng cung cấp các dịch vụ như: lựa chọn loại chứng khoán, tư vấn các vấn đề về lãi suất chứng khoán, thời hạn chứng khoán và các vấn đề kỹ thuật khác Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp dịch vụ lưu ký và quản lý chứng khoán cho khách hàng, làm dịch vụ thu lãi chứng khoán, chuyển lãi chứng khoán vào tài khoản của khách hàng hoặc có khi các Ngân hàng còn thực hiện việc mua bán các chứng khoán cho khách hàng, thu hồi vốn chứng khoán khi đến hạn.

1.3 Nhiệm Vụ của Chi nhánh1.3.1 Huy động vốn

Chi nhánh Láng Hạ thực hiện các nhiệm vụ huy động vốn sau:

Thứ nhất, khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế nước ngoài bằng đồng Việt nam và ngoại tệ.

Thứ hai, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo.

Thứ ba, tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, Chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của NHNo.

Thứ tư, được phép vay vốn của các tổ chức tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc NHNo cho phép.

1.3.2 Cho vay

Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, các cá nhân và gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.

1.3.3 Kinh doanh ngoại hối

Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ

khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân Hàng Nhà Nước (NHNN) và NHNo & PTNT Việt Nam.

1.3.4 Kinh doanh dịch vụ

Thu, chi tiền mặt, mua bán vàng bạc; máy rút tiền tự động (ATM); dịch vụ thẻ tín dụng; thẻ thanh toán; két sắt, nhận cất giữ tài sản quý; chiết khấu các loại giấy tờ có giá; nhận ủy thác cho vay của các tổ chức tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; các dịch vụ khác được NHNo & PTNT Việt Nam cho phép.

1.3.5 Cân đối điều hòa vốn kinh doanh nội tệ

Cân đối điều hòa vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánh NHNo & PTNT trực thuộc trên địa bàn.

1.3.6 Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập

Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo & PTNT.

1.3.7 Các hình thức đầu tư

Thực hiện đầu tư dưới các hình thức: hùn vốn kinh doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi được NHNo & PTNT cho phép.

1.4 Vai trò của Chi nhánh Láng Hạ

Vai trò của Chi Nhánh được xác định trên cơ sở thực hiện tốt các chức năng và nhiệm vụ cụ thể của nó trong từng giai đoạn Chức năng là tính vốn có Chi Nhánh và vai trò chính là sự vận dụng các chức năng đó vào hoạt động thực tiễn Vai trò Chi nhánh Láng Hạ thay đổi cùng với sự phát triển kinh tế xã hội và phụ thuộc và các hoạt động chủ quan của các cơ quan quản lý Với các chức năng nêu trên, vai trò của Chi nhánh được thể hiện ở hai mặt là: thực thi chính sách tiền tệ đã được hoạch định bởi NHNN& PTNT Việt Nam và góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô nền kinh tế bằng nghiệp vụ tạo tiền.

1.4.1 Vai trò thực thi chính sách tiền tệ

Chi nhánh thực hiện các chính sách tiền tệ theo chỉ đạo của Ngân hàng NoN&PTNoT Việt Nam và để thực hiện được các chính sách này thì chi nhánh đã sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn

mức tín dụng và khi đó chính chi nhánh là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò là cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến các đối tượng khách hàng của ngân hàng và nền thị trường tiền tệ nói chung.

Ngược lại, cũng qua chi nhánh và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá, của nền kinh tế được phản hồi về cho NHNN&PTNT Việt Nam từ đó phản hồi về Chính phủ và NHTƯ có những chính sách điều tiết thích hợp với từng tình hình cụ thể.

1.4.2 Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức năng tạo tiền

Chi nhánh tham gia xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội và soạn thảo chính sách tiền tệ vì tất cả thông tin phản hồi đều có từ hệ thống NH NN&PTNoT Việt Nam Trong việc điều hành thực thi chính sách tiền tệ, NH NN&PTNoT sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ trong phạm vi toàn xã hội mà trước hết là trong hệ thống của ngân hàng NH NoN&PTNoT Việt Nam có thể kiểm soát được lượng tiền cung ứng qua các chi nhánh Các chi nhánh thu hút khối lượng tiền mặt từ nền kinh tế đồng thời cũng cung ứng tiền mặt theo nhu cầu vốn thiếu hụt đảm bảo việc luân chuyển vốn liên tục cho quá trình sản xuất.

1.5 Nguồn lực của chi nhánh Láng Hạ1.5.1 Nguồn nhân lực

Tổng số nhân viên của công ty là: 157 người Trong đó:

Nhân viên quản lý: 37 người Chuyên viên : 102 người Bộ phận phụ trợ : 18 người Bảng 1: Cơ cấu lao động

Qua bảng cơ cấu lao động, ta thấy rõ số lao động của Ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm Điều này chứng tỏ rằng dựa vào lợi thế của một chi nhánh Ngân hàng cấp 1lớn mạnh, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ đã không ngừng tăng thêm nguồn nhân lực để đáp ứng yêu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh.

Trình độ lao động.

Bảng 2: Trình độ lao động của Ngân hàng ST

lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng

Bảng thống kê Trình độ lao động của Ngân hàng cho thấy người lao động có trình độ đại học chiếm đa số trong tổng số lao động, chứng tỏ chất lượng lao động cua chi nhánh là khá cao.

Về năng lực bộ máy lãnh đạo của chi nhánh:

Bộ máy lãnh đạo gồm những cán bộ có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ 100% cán bộ quản lý có trình độ đại học bao gồm hệ chính quy và tại chức về khối ngành tài chính ngân hàng Trong đó có 17 người có trình độ thạc sĩ, chiếm 46%

* Cơ sở vật chất

Chi nhánh được đặt tại tòa nhà 8 tầng, diện tích mặt bằng rộng 430 m2 Ngoài ra, với đặc thù kinh doanh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trang thiết bị của Chi nhánh phục vụ chủ yếu cho công tác thông tin giữa chi nhánh với toàn bộ hệ thống Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam, các phòng ban trực thuộc chi nhánh, chi nhánh sử dụng hệ thống quản lý dữ liệu tập trung, mọi thông tin khách hàng đều được quản lý trên máy chủ, sự đảm bảo thông suốt và tính bảo mật cao của nó sẽ giúp cho công tác quản lý được thuận lợi.

Trong nội bộ Chi nhánh có tổng số 150 máy vi tính công nghệ cao giúp cho việc điều hành và quan hệ chặt chẽ giữa bộ máy quản lý với các phòng ban và giữa các phòng ban với nhau Tiến tới hiện đại hóa Ngân hàng, Chi nhánh có nhiều kênh để cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng của mình như hệ thống máy giao dịch tự động (ATM), Internet banking, Home banking…Nhưng không thể thiếu một kênh rất quan trọng nữa đó là giao dịch trực tiếp với khách hàng Phân hệ BDS (Branch Delivery System) là một chương trình phục vụ cho giao dịch viên tiến hành giao dịch

trực tiếp với khách hàng và một số nghiệp vụ khác của chi nhánh.Với chương trình BDS mà chi nhánh đang áp dụng thì mọi giao dịch của tất cả các khách hàng trên toàn quốc sẽ được truyền trực tuyến về một máy tính lớn đặt tại Hội sở chính Các giao dịch của giao dịch viên với khách hnàg như gửi tiền, rút tiền, phát tiền vay, thu nợ, gửi tiền…sẽ thông qua chương trình BDS để truyền về Hội sở chính Tại đó, máy trung tâm sẽ xử lý các giao dịch và thông báo kết quả xử lý cho giao dịch viên Như vậy, có thể nói Chi nhánh Láng Hạ có điều kiện cơ sở vật chất khá tốt, có thể đáp ứng được yêu cầu trong các hoạt động kinh doanh của chi nhánh và yêu cầu của khách hàng.

1.5.2 Nguồn lực về tài chính

Nguồn lực tài chính của NHNo & PTNT Láng Hạ có thể được xem xét thông qua các số liệu thống kê kinh doanh trong 5 năm gần đây của Chi nhánh.

Năm 2004, Chi nhánh đạt 4469 tỷ đồng về tổng nguồn vốn, tổng dư nợ đạt 2200 tỷ đồng, nợ xấu ở mức 0.27% và lợi nhuận trước thuế trong năm đó là 86 tỷ đồng.

Trong năm 2005, tổng nguồn vốn của Chi nhánh giảm xuống còn 4023 tỷ đồng; đồng thời, tổng dư nợ của Chi nhánh giảm xuống còn 1876 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu lại tăng lên 0.36% và lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh giảm còn 67 tỷ đồng Các chỉ tiêu cho thấy năm 2005, NHNo & PTNT Láng Hạ kinh doanh giảm sút so với năm 2004.

Năm 2006 là năm vực dậy của Chi nhánh sau một năm có kết quả kinh doanh không tốt như năm 2005 Tổng nguồn vốn năm này của Chi nhánh đạt 5905 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 2057 tỷ đồng và mặc dù tỷ lệ nợ xấu là 0.48% nhưng lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 78 tỷ đồng Các chỉ tiêu trên cho thấy năm 2006, Chi nhánh có tình hình kinh doanh khả quan hơn năm trước.

Năm 2007 là năm phát triển vượt bậc của Chi nhánh với tổng nguồn vốn đạt 7275 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 2841 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu vẫn tiếp tục tăng lên (0.76%) nhưng vẫn nằm trong chỉ tiêu cho phép và lợi nhuận trước thuế đạt 79 tỷ đồng

Năm 2008 là năm có nhiều khó khăn và biến động, nhưng NHNo & PTNT Láng Hạ vẫn giữ được kết quả hoạt động kinh doanh khá tốt: Tổng nguồn vốn đạt 9094 tỷ đồng, Tổng dư nợ đạt 2172 tỷ đồng, Nợ xấu nằm trong chỉ tiêu cho phép của NHNo & PTNT Việt Nam 1.9%, Lợi nhuận trước thuế đạt 109 tỷ đồng Điều này thể hiện nguồn lực dồi dào của NHNo & PTNT Láng Hạ

Qua các kết quả hoạt động tài chính của Chi nhánh Láng Hạ, ta có thể thấy được

tiềm lực tài chính vững mạnh của một chi nhánh cấp 1 của NHNo & PTNT Việt Nam.

1.5.3 Hoạt động marketing chi nhánh Láng Hạ

Trong những năm đầu mới thành lập, các hoạt động markting của chi nhánh hầu hết là thực hiện theo sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thực hiện theo các chương trình mang tính chất chung cho các chi nhánh Do đó ban đầu hoạt động marketing của chi nhánh thường mang tính chất máy móc, bị động, không thực sự phát huy hết nguồn lực của chi nhánh Tuy nhiên trong những năm gần đây đứng trước sự cạnh tranh gay gắt và những biến động từ nền kinh tế đang suy thoái, khủng hoảng thì chi nhánh đã có những chương trình và những hoạt động marketing và khếch trương của riêng chi nhánh, phù hợp với những sản phẩm dịch vụ của chi nhánh Tham gia vào những chương trình họp báo, tài trợ, quảng cáo nhiều hơn trước, các sản phẩm dịch vụ mới đều được thông tin đầy đử đến khách hàng tiềm năng, dịch vụ thẻ ATM được quảng cáo rầm rộ làm tăng số lượng thẻ đáng kể trong những năm vừa qua Thực hiện các chương trình làm thẻ ATM miễn phí cho sinh viên các trường đại học vào những dịp đầu năm, vừa làm tăng số lượng khách hàng sử dụng vừa là cách để khuyếch trương thương hiệu của chi nhánh

II.Marketing dịch vụ Ngân hàng, một chức năng quan trọng trong kinhdoanh tiền tệ hiện nay

II.1 Marketing dịch vụ Ngân hàng

2.1.1 Những vấn đề cơ bản của Marketing dịch vụ

Các hoạt động marketing ngân hàng là những hoạt động marketing dịch vụ, nó cũng bao gồm những chứ P cơ bản của hoạt động marketing đó là Products, Price, place và Promotion, ngoài ra còn có thêm 3 chữ P nữa được coi là yếu tố quan trọng trong hoạt động marketing dịch vụ đó là People ( con người: nhân viên, khách hàng…), Process ( Quy trình cung ứng dịch vụ, các bước thực hiện…), Physical Evidence( yếu tố hữu hình: trang phục nhân viên, trang thiết bị, cơ sở vật chất…) và nó cũng có những điểm khác biết so với hoạt động marketing hàng hóa thông thường Vì dịch vụ nó mang tính chấtt vô hình và phải được đánh giá bằng sự cảm nhận của khách hàng nhưng là sau khi đã sử dụng dịch vụ, chứ không như hàng hóa thông thường khác có thể sờ được, cảm nhận, đánh giá trước khi mua Làm marketing dịch vụ chính là “ bán lời hứa về chất lượng dịch vụ” cho khách hàng Vần đề cơ bản và mấu chốt khi thực hiện các hoạt động marketing dịch vụ đó là:

- Biến cái vô hình thành hữu hình: Đơn giản là vì sản phẩm dịch vụ là vô

hình và nhiệm vụ của người làm marketing dịch vụ là phải biến cái vô hình đó thành hữu hình để khách hàng cảm nhận được và muốn vậy phải thông qua chất lượng của dịch vụ mà ngân hàng đem lại cho khách hàng

- Có tính không thể tách rời : cung ứng dịch vụ và tiêu dùng dịch vụ phải

cùng một thời điểm, không thể tách rời, đó là điểm khác biệt lớn với hoạt động marketing hàng hóa thông thường Người cung cấp dịch vụ và sự tương tác giữa nhân viên này và khách hàng nhận dịch vụ là một phần của dịch vụ đó, đòi hỏi nhân viên phải được đào tạo về tác phong giao dịch, kiến thức và kĩ năng linh hoạt, ứng xử tùy từng đối tượng khách hàng; ngân hàng giảm thiểu công việc của giao dịch viên bằng cách có biện pháp và chương trình để khách hàng có thể tham gia ngày càng nhiều hơn vào quá trình dịch vụ ( rút tiền tại ATM, tự tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua trang chủ….)

- Có tính thay đổi: các dịch vụ có tính thay đổi lớn, không nhu các hàng hóa

thông thường vì các dịch vụ phụ thuộc vào người cung cấp, thời điểm cung cấp và nơi chúng được cung cấp Hơn nữa dịch vụ còn phụ thuộc lớn vào sự cảm nhận và đánh giá của người sử dụng dịch vụ do đó nhà cung ứng dịch luôn phải theo dõi sự thay đổi từ phía khách hàng để điều chỉnh dịch vụ cho hợp lý Do đó marketing dịch vụ đòi hỏi phải theo dõi sự thỏa mãn của khách hàng để nâng cao hơn chất lượng dịch vụ.

- Không lưu trữ: hàng hóa dịch vụ không thể lưu trữ như các hàng hóa thông

thướng, nó chỉ có thể bán ở ngay thời điểm cung ứng dịch vụ, không thể cung cấp cho khách hàng vào thời điểm khác vì nhu cầu sử dụng dịch vụ thay đổi rất nhanh Suy ra ngân hàng phải có biện pháp để cân băng cung cầu như chuyển bớt lượng khách hàng giao dịch vào các giờ không cao điểm, phát triển các kênh phân phối bổ sung như ATM, giao dịch qua trang chủ, thuê thêm nhân viên vào giờ cao điểm, hoặc tạo điều kiện để khách hàng tự thực hiện và tham gia được vào việc tạo ra dịch vụ.

2.1.2 Marketing dịch vụ Ngân hàng.

Trong lĩnh vực Ngân hàng Marketing được hiểu như sau:

- Marketing là một quá trình quản lý nhờ đó Ngân hàng nhận được lợi nhuận mong muốn thông qua việc sáng tạo, cung cấp và trao đổi các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có giá trị cho khách hàng.

- Marketing Ngân hàng là những nỗ lực của Ngân hàng để đạt được mục tiêu lợi nhuận thông qua việc thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu.

- Marketing là một phương pháp kinh doanh tổng hợp trên cơ sở nhận thức về môi trường kinh doanh và về thị trường qua đó Ngân hàng có hành động cụ thể nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường và phù hợp với những biến đổi của môi trường kinh doanh bên ngoài.

- Marketing Ngân hàng là toàn bộ quá trình tổ chức và quản lý của một Ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu đến việc đáp ứng tốt nhất những mong muốn, nhu cầu của các nhóm khách hàng đã chọn bằng hệ thống các chính sách, biện pháp thích ứng linh hoạt nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế quốc dân nói chung và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng nói riêng.

Như vậy, Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp hoạt động trên thị trường Tài chính, tiền tệ, nên Marketing Ngân hàng là Marketing chuyên sâu, nó vận dụng các lý thuyết Marketing vào trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng hay nói cách khác Marketing Ngân hàng dựa trên những nguyên tắc, nguyên lý Marketing căn bản và được phát triển để phù hợp với đặc điểm kinh doanh Ngân hàng.

II.2 Thị trường tiền tệ Việt Nam hiện nay

Thị trường tiền tệ là thị trường vốn ngắn hạn, nơi diễn ra các hoạt động của cung và cầu về vốn ngắn hạn Vốn ngắn hạn bao gồm cả trái phiếu ngắn hạn, có kỳ hạn tức là mua bán những món nợ ngắn hạn rủi ro thấp, tính thanh khoản cao Thị trường tiền tệ diễn ra chủ yếu thông qua hoạt động của hệ thống ngân hàng, vì các ngân hàng là chủ yếu quan trọng nhất trong việc cung cấp và sử dụng vốn ngắn hạn Thị trường tiền tệ là thị trường phi tập trung tại các phòng kinh doanh của các ngân hàng và các công cụ kinh doanh đầu tư chuyên nghiệp thông qua mạng lưới điện thoại, internet rộng lớn Các nghiệp vụ trên thị trường tiền tệ là nghiệp vụ chuyển giao vốn có khả năng thanh toán cao, ít xảy ra rủi ro đối với người đầu tư Có thể phân loại thị trường tiền tệ căn cứ vào cách thức tổ chức hay loại công cụ.

*> Phân loại theo cách thức tổ chức:

- Thị trường tiền tệ sơ cấp: là nơi chuyên phát hành các loại trái phiếu mới của ngân hàng, công ty tài chính, kho bạc….Thị trường tiền tệ sơ cấp thật sự là nơi

tìm vốn của người phát hành trái phiếu và cung ứng vốn của người mua trái phiếu.

- Thị trường tiền tệ thứ cấp: chuyên tổ chức mua bán các loại trái phiếu đã phát hành ở thị trường sơ cấp, nhưng mang lại tính chất chuyển hóa hình thái vốn Tức là, trái phiếu có hình thái hiện vật cụ thể là máy móc, vật tư… bây giờ họ lại cần tiền, nghĩa là cần vốn dưới hình thái tiền tệ.

*> Phân loại theo công cụ nợ:

- Thị trường vay nợ ngắn hạn giữa các tổ chức tín dụng dưới sự điều hành của ngân hàng trung ương.

- Thị trường trái phiếu ngắn hạn và thị trường các loại chứng từ có giá trị khác như: kì phiếu thương mại, khế ước giao hàng, tín phiếu của các công ty tài chính, chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm kì phiếu ngân hàng….

Trên đây là những điều cơ bản và ngắn gọn nhất về khái niệm thị trường tiền tệ nói chung Trong tình hình nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, do ảnh hưởng của yếu tố lạm phát và hiện tưởng khủng hoảng của nền kinh tế vì thế thị trường tiền tệ của Việt Nam cũng có nhiều biến động, cả về lượng cung và cầu Thị trường tiền tệ của Việt Nam hiện nay đã có những dấu hiệu tích cực, đánh dấu sự trở lại của một nền kinh tế đang trên đà phát triển Trong năm 2008 trong khi cuộc khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng đến nên kinh tế toàn cầu, thị trường tiền tệ Việt Nam cũng có dấu hiệu chững lại Các ngân hàng đã phải có hàng loạt điều chỉnh tỉ lệ lãi suất nhằm thúc đẩy lượng tiền gửi Tuy nhiên trong năm nay mới chỉ những tháng đầu năm thị trường tiền tệ đã có những dấu hiệu ổn định trở lại Trong tháng 3/2009 mặt bằng lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng có xu hướng giảm Tỷ giá niêm yết mua bán USD/VND của các ngân hàng thương mại tương đối ổn định Riêng tỷ giá liên ngân hàng 0.1% so với tháng 2/2009 Cụ thể, lãi suất cho vay bằng VND của các TCTD đối với khách hàng áp dụng phổ biến ở mức 8-10%/năm; lãi suất cho vay đối với các khoản cho vay được hỗ trợ lãi suất chỉ còn ở mức 4,5-6%/năm Riêng lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và cho vay thông qua thẻ tín dụng ở mức 12-15%/năm Tương tự, lãi suất cho vay bằng USD cũng giảm từ 0,2-0,5%/năm và đang phổ biến ở mức 6-8%/năm.

Tính đến hết ngày 31/3, lãi suất giao dịch bình quân bằng VND trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng có xu hướng giảm ở hầu hết các kỳ hạn, đặc biệt là các kỳ hạn ngắn (qua đêm, 1 tuần và 2 tuần); ngoại trừ lãi suất bình quân kỳ hạn 1 tháng không đổi và lãi suất bình quân kỳ hạn 3 tháng tăng nhẹ Mức biến động lớn nhất là 0,26%/năm (kỳ hạn 3 tháng)

Lãi suất bình quân qua đêm là 6,34%/năm, lãi suất các kỳ hạn còn lại dao động trong khoảng 6,5-8,5%/năm.

Trong khi đó, lãi suất giao dịch bình quân bằng USD có xu hướng tăng ở hầu hết các kỳ hạn Lãi suất giao dịch bình quân bằng USD cao nhất là 2,33%/năm (kỳ hạn 6 tháng), lãi suất các kỳ hạn còn lại dao động trong khoảng từ 0,5-2,3%/năm.

Tỷ giá ổn định

Tháng 3, tỷ giá niêm yết mua bán USD/VND của các NHTM tương đối ổn định, tỷ giá liên ngân hàng ngày 24/3/2009 tăng 0,05% so với cuối tháng 2/2009

Kể từ thời điểm NHNN điều chỉnh biên độ tỷ giá lên mức +/-5% (ngày 24/3/2009), tính đến ngày 31/3, tỷ giá niêm yết mua bán USD/VND của NHTM có xu hướng tăng, ở mức 17.720-17.802 đồng/USD Mặc dù tỷ giá niêm yết mua bán ở các NHTM tăng nhưng tỷ giá liên ngân hàng giảm 0,1% so với cuối tháng 2/2009, giảm 0,14% so với thời điểm trước khi điều chỉnh biên độ tỷ giá

Cuối tháng 3 cho đến những ngày đầu tháng 4/2009, các NHTM lại có xu hướng để tỷ giá niêm yết bán USD/VND ở mức sát trần Tỷ giá niêm yết bán USD/VND của các NHTM phổ biến quanh mức 17.790 - 17.811 đồng/USD Tuy nhiên, tỷ giá niêm yết mua USD/VDN vẫn ở mức thấp, phổ biến quanh mức 17.620 - 17.720 đồng/USD.

Tỷ giá EUR/VND hiện vẫn biến động theo diễn biến của đồng EUR trên thị trường quốc tế Ngày 31/3, tỷ giá EUR/VND trên thị trường chính thức ở mức 23.256-23.740 đồng/EUR, tăng 4,59% so với cuối tháng trước

Đầu tư cho nền kinh tế tăng

Trong tháng 3, tổng phương tiện thanh toán ước tăng 5,55% so với cuối năm 2008 Trong đó, tiền mặt lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng ước tăng 16,8%

Về huy động vốn, ước tính tháng 3 tăng 3,4% so với cuối năm 2008 Trong đó, tiền gửi VND ước tăng 3,34%, tiền gửi ngoại tệ ước tăng 3,6%

Đến cuối quý I/2009, đầu tư cho nền kinh tế ước tăng 2,67% so với cuối năm 2008; trong đó, đầu tư bằng VND ước tăng 3,9%, đầu tư bằng ngoại tệ ước giảm 2,24% NHNN cho biết, trong tháng 3, NHNN đã trình Thủ tướng Chính phủ cho phép NHNN và Công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia (Banknetvn) triển khai thực hiện Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất; đồng thời hoàn thiện đề án Kết nối hệ thống bù trừ và quyết toán trái phiếu Chính phủ với Hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia để trình lãnh đạo NHNN và Bộ Tài chính phê duyệt vào cuối quý II/2009

II.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Marketing dịch vụ Ngânhàng

Hoạt động Marketing là hoạt động mà Ngân hàng tiến hành nghiên cứu nhu cầu, sau đó là việc thoả mãn nhu cầu của thị trường mục tiêu Mỗi chiến lược Marketing được xác định và triển khai luôn bị tác động bởi nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan Sau đây chúng ta sẽ đi xem xét mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đó đến hoạt động Marketing ngân hàng.

2.3.1 Nhân tố chủ quan:

* Đội ngũ cán bộ công nhân viên

Đội ngũ cán bộ công nhân viên là lực lượng quan trọng trong việc xác định hình ảnh Ngân hàng trong tâm trí khách hàng bởi sản phẩm Ngân hàng là sản phẩm dịch vụ - nó mang tính vô hình, khách hàng không thể hiểu hết về các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, họ thường không thấy những lợi ích mà họ có được sau thời gian sử dụng dịch vụ, vì thế quyết định sử dụng dịch vụ nào chịu sự ảnh hưởng bởi mức độ tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng mà họ lựa chọn, và điều này liên quan trực tiếp đến lực lượng nhân viên phụ trách việc tiếp đón khách hàng Từ những việc làm nhỏ nhất của mỗi cá nhân đều có thể gây ảnh hưởng tốt hoặc xấu đến nhận thức và sở thích của khách hàng Trong quá trình giao tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng có thái độ phục vụ khách hàng (kể cả cũ lẫn mới) niềm nở, hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục một cách nhanh chóng, cẩn thận, xử lý các tình huống một cách nhanh nhạy hợp lý thì sẽ để lại ấn tượng tốt về Ngân hàng trong tâm trí khách hàng Nhân viên Ngân hàng có thể khơi gợi khách hàng sử dụng thêm dịch vụ của Ngân hàng mình.

* Cơ sở hạ tầng và các trang thiết bị

Cơ sở hạ tầng và các trang thiết bị của ngân hàng cũng là một trong những yếu tố đặc biệt quan trọng vì nó là “bộ mặt” của Ngân hàng Nó như là yếu tố hữu hình, tạo sự tin tưởng cho khách hàng trước khi họ lựa chọn các dịch vụ của ngân hàng

* Tài chính của ngân hàng

Đây là yếu tố rất quan trọng trong vấn đề chi phí cho hoạt động Marketing Một ngân hàng có tình hình tài chính mạnh sẽ tạo được lòng tin không chỉ với với ngân hàng mà còn đối với bạn hàng, Nhà nước; nó giúp cho ngân hàng luôn đảm

bảo khả năng thanh toán kịp thời, có cơ sở để mở rộng huy động vốn Tài chính mạnh sẽ tạo cho Ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh, ngoài ra Ngân hàng còn có thể mở rộng đầu tư vào các lĩnh vực khác để đạt mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Do đó, nếu ngân hàng không đủ mạnh về tài chính thì lợi nhuận thu được không cao mà chi phí cho hoạt động Marketing như là quảng cáo lại lớn - Nó đòi hỏi phải có một ngân sách riêng cho tiến trình hoạt động Marketing

2.3.2 Các nhân tố khách quan:

Đó là các nhân tố bên ngoài ngân hàng nhưng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động Marketing của ngân hàng bao gồm: kinh tế, xã hội, pháp luật.

* Nhân tố kinh tế: Hoạt động của ngân hàng thương mại được coi là chiếc cầu

nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Vì vậy, sự ổn định hay bất ổn định, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế đều tác động mạnh mẽ đến chiếc cầu nối, đặc biệt là hoạt động Marketing hỗn hợp.

* Nhân tố xã hội:

Các nhân tố xã hội gồm: thói quen, tâm lý, tuổi tác, trình độ dân trí, tình hình trận tự và an toàn xã hội, mật độ dân cư, sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến các tác nhân chính tham gia vào quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng về tín dụng, thanh toán, chuyển tiền, tư vấn, bảo hiểm, bảo lãnh, đều dựa trên cơ sở khách hàng tin tưởng vào ngân hàng và ngân hàng tin tưởng vào khả năng kinh doanh của khách hàng

* Nhân tố pháp lý:

Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh, nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật Hoạt động của ngân hàng cũng vậy phải tuân theo mọi quy định của nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật dân sự, và các qui định khác Nếu các qui định của pháp luật không rõ ràng và đồng bộ, ổn định và có nhiều kẽ hở thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động Marketing nói riêng Ngược lại, những văn bản pháp luật qui định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ, kịp thời, ốn định sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.

CHƯƠNG II

KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ THỰC TRẠNG HOẠTĐỘNG MARKETING TẠI NGÂN HÀNG No & PTNT CHI NHÁNH LÁNG

I KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG No &PTNTLÁNG HẠ TỪ KHI THÀNH LẬP ĐẾN NAY.

1.1 Bảng kế toán hoạt động SXKD từ khi thành lập đến nay 1.2 Phân tích hoạt động SXKD của ngân hàng

1.2.1 phân tích về nguồn vốn: *> Năm 2005:

Tổng nguồn vốn đến 31/12/2005 đạt 4,023 tỷ đồng, giảm 446 tỷ đồng so với 31/12/2004, đạt 101% kế hoạch năm 2005( KH: 4,000 tỷ đồng) Trong đó:

* Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:

- Nguồn vốn nội tệ đạt 3,136 tỷ đồng, giảm 62 tỷ đồng so với năm 2004, đạt 98% so với kế hoạch năm 2005( KH: 3,200 tỷ đồng).

- Nguồn ngoại tệ (quy VNĐ) đạt 888 tỷ đồng, giảm 385 tỷ đồng so với năm 2004, đạt 111% so với kế hoạch năm 2005(KH: 800 tỷ đồng) Chi nhánh lấy tỷ giá quy đổi là 15,910VND/USD.

* Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn:

- Nguồn vốn không kỳ hạn: 985 tỷ đồng, tăng 66 tỷ so với năm 2004, chiếm 24% tổng nguồn vốn Trong đó ngoại tệ là 282 tỷ chiếm 7% tổng nguồn

- Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng: 820 tỷ đồng, giảm 556 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 20% tổng nguồn vốn Trong đó ngoại tệ 183 tỷ chiếm 4.5% tổng nguồn vốn

- Nguồn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 2,219 tỷ đồng, tăng 43 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 55% tổng nguồn Trong đó ngoại tệ 541 tỷ đồng chiếm 13% tổng nguồn vốn.

* Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế:

- Tiền gửi dân cư: 1,491 tỷ đồng, tăng 338 tỷ so với năm 2004, chiếm 37% trong tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này so với kế hoạch TW đề ra là còn thấp (theo kế hoạch, tiền gửi dân cư phải chiếm 50% tổng nguồn vốn huy động)

- Tiền gửi các tổ chức kinh tế: 1,444 tỷ đồng, giảm 107 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 36% trong tổng nguồn vốn.

- Tiền gửi các TCTD: 88 tỷ đồng, giảm 678 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 2% trong tổng nguồn vốn.

- Tiền gửi uỷ thác đầu tư (BHXH): 1,000 tỷ đồng, chiếm 25% trong tổng nguồn vốn.

* Đánh giá công tác huy động vốn năm 2005:

Năm 2005, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh chỉ đạt 90% so với năm 2004, và đạt 101% so với kế hoạch TW giao (KH điều chỉnh) Do vậy, nguồn vốn của Chi nhánh năm 2005 chỉ chiếm 2.1% thị phần các TCTD trên địa bàn Hà Nội, giảm 0.7% thị phần so với năm 2001 Chi nhánh đánh giá một số nguyên nhân chủ yếu khiến nguồn vốn giảm so với năm 2004 như sau:

- Nhu cầu sử dụng vốn của một số đơn vị kinh tế có nguồn tiền gửi thanh toán lớn đặc biệt là ngoại tệ (như Tổng công ty Lắp máy giảm 3 triệu USD so với cuối năm 2004) khiến cho giảm nguồn tiền gửi không kỳ hạn là 100 tỷ đồng.

- Tiền gửi của TCTD giảm 678 tỷ đồng so với năm 2004 (từ 766 tỷ đồng xuống 88 tỷ đồng) theo tinh thần chỉ đạo của NHNo Việt Nam và chủ yếu chỉ duy trì số dư tiền gửi của NH liên doanh Việt Thái.

- Lãi suất huy động của một số Ngân hàng khác hệ thống cao hơn nhất là các TCTD ngoài quốc doanh.

- Nguồn vốn từ tiền gửi dân cư tăng 338 tỷ đồng so với năm 2004 nên đã bù đắp được phần nào lượng tiền gửi từ TCTD sụt giảm Nguồn tiền gửi từ Tiết kiệm dân cư tăng là do Chi nhánh thực hiện nhiều Chương trình tiết kiệm dự thưởng bằng vàng và cơ chế lãi suất thay đổi kịp thời so với các TCTD trên địa bàn có phần nào hấp dẫn nhằm vào thị hiếu của người dân nên đã giúp tăng trưởng cao nguồn vốn từ tiết kiệm của dân cư

Như vậy, mặc dù nguồn vốn giảm so với năm 2004 song thực chất là chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định giảm tỷ lệ vay TCTD để hướng vào tiền gửi dân cư theo đúng tinh thần chỉ đạo của NHNo Việt Nam.

*> Năm 2006:

Tổng nguồn vốn đến 31/12/2006 đạt 5,905 tỷ đồng trong đó huy động Trái phiếu AGRIBANK 2006 là 584 tỷ đồng Như vậy, tổng nguồn vốn năm 2006 tăng 1,882 tỷ đồng so với 31/12/2005 tương đương 147%, đạt 121% kế hoạch năm 2006 (KH: 4,900 tỷ đồng) Trong đó:

* Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:

- Nguồn vốn nội tệ đạt 4,854 tỷ đồng trong đó huy động Trái phiếu AGRIBANK 2006 là 584 tỷ đồng, tăng 1,718 tỷ đồng so với năm 2005, đạt 121% so với kế hoạch năm 2006 ( KH: 4,000 tỷ đồng).

- Nguồn ngoại tệ (quy VNĐ) đạt 1,052 tỷ đồng, tăng 164 tỷ đồng so với năm 2005, đạt 117% so với kế hoạch năm 2006 (KH: 900 tỷ đồng) Chi nhánh lấy tỷ giá quy đổi là 16,091VND/USD.

* Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn:

- Nguồn vốn không kỳ hạn: 1,278 tỷ đồng, tăng 294 tỷ so với năm 2005, chiếm 22% tổng nguồn vốn Trong đó ngoại tệ là 285 tỷ chiếm 4.8% tổng nguồn

- Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng: 859 tỷ đồng, tăng 39 tỷ đồng so với năm 2005, chiếm 15% tổng nguồn vốn Trong đó ngoại tệ 200 tỷ chiếm 3.4% tổng nguồn vốn

- Nguồn có kỳ hạn từ 12 - 24 tháng: 1,197 tỷ đồng, tăng 114 tỷ đồng so với năm 2005, chiếm 20% tổng nguồn Trong đó ngoại tệ 321 tỷ đồng chiếm 5.4% tổng nguồn vốn.

- Nguồn có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên: 2,571 tỷ đồng trong đó Trái phiếu AGRIBANK 2006 là 584 tỷ đồng, tăng 1,435 tỷ đồng so với năm 2005, chiếm 44% tổng nguồn Trong đó ngoại tệ 246 tỷ đồng chiếm 4.2% tổng nguồn vốn.

* Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế:

- Nguồn vốn từ dân cư: 1,775 tỷ đồng, tăng 284 tỷ so với năm 2005, chiếm 30% trong tổng nguồn vốn trong đó phát hành giấy tờ có giá là 229 tỷ đồng, huy động Trái phiếu AGRIBANK 2006 là 4 tỷ đồng Chỉ tiêu này so với kế hoạch TW đề ra là còn thấp (theo kế hoạch, tiền gửi dân cư phải chiếm 42% tổng nguồn vốn huy động)

- Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế: 3,505 tỷ đồng, tăng 2,061 tỷ đồng so với năm 2005, chiếm 59% tổng nguồn vốn trong đó mua giấy tờ có giá là 120, mua Trái phiếu AGRIBANK 2006 là 330 tỷ đồng.

- Nguồn vốn từ các TCTD: 626 tỷ đồng, tăng 538 tỷ đồng so với năm 2005 chiếm 11% tổng nguồn vốn trong đó tiền gửi là 46 tỷ đồng, mua giấy tờ có giá là 330 tỷ đồng, mua Trái phiếu AGRIBANK 2006 là 250 tỷ đồng

*> Năm 2007:

Tổng nguồn vốn đến 31/12/2007 đạt 7,275 tỷ đồng tăng 1,954 tỷ đồng so với 31/12/2006 tương đương 137%, đạt 115% kế hoạch năm 2007 (KH: 6,350 tỷ đồng) Trong đó:

* Phân theo loại tiền:

- Nguồn vốn nội tệ đạt 6,230 tỷ đồng tăng 1,961 tỷ đồng so với năm 2006, đạt 131% so với kế hoạch năm 2007 ( KH: 4,773 tỷ đồng).

- Nguồn ngoại tệ (quy VNĐ) đạt 1,045 tỷ đồng, giảm 7 tỷ đồng so với năm 2006, đạt 66% so với kế hoạch năm 2007 (KH: 1,577 tỷ đồng) Chi nhánh lấy tỷ giá quy đổi là 16,114VND/USD.

* Phân theo kỳ hạn:

- Nguồn vốn không kỳ hạn: 1,982 tỷ đồng, tăng 703 tỷ so với năm 2006, chiếm 27% tổng nguồn vốn Trong đó ngoại tệ là 298 tỷ chiếm 4.1% tổng nguồn

- Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng: 291 tỷ đồng, giảm 568 tỷ đồng so với năm 2006, chiếm 4% tổng nguồn vốn Trong đó ngoại tệ 110 tỷ chiếm 1.5% tổng nguồn vốn

- Nguồn có kỳ hạn từ 12 - 24 tháng: 677 tỷ đồng, giảm 519 tỷ đồng so với năm 2006, chiếm 9.3% tổng nguồn Trong đó ngoại tệ 240 tỷ đồng chiếm 3.3% tổng nguồn vốn.

- Nguồn có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên: 4,325 tỷ đồng, tăng 2,338 tỷ đồng so với năm 2006, chiếm 60% tổng nguồn Trong đó ngoại tệ 397 tỷ đồng chiếm 5.5% tổng nguồn vốn.

*Phân theo thành phần kinh tế

- Nguồn vốn từ dân cư: 2,367 tỷ đồng trong đó ngoại tệ là 747 tỷ đồng bao gồm tiền gửi tiết kiệm và huy động giấy tờ có giá, tăng 146 tỷ so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng là 7%, chiếm 33% trong tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này so với kế hoạch TW đề ra là còn thấp (theo kế hoạch, tiền gửi dân cư phải chiếm 42% tổng nguồn vốn huy động)

- Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế là 4,528 tỷ đồng trong đó ngoại tệ là 298 tỷ đồng, tăng 1,474 tỷ đồng so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng là 48%, chiếm tỷ trọng 62% tổng nguồn vốn

- Nguồn vốn từ TCTD là 380 tỷ đồng chủ yếu là nội tệ, tăng 334 tỷ đồng so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 5% tổng nguồn vốn.

* Đánh giá chung:

- Nguồn vốn tăng trưởng cao song chủ yếu là nguồn vốn nội tệ của tổ chức với kỳ hạn dài trong khi đó nguồn vốn ngoại tệ sụt giảm nhẹ do nguồn tiền gửi ngoại tệ tại Chi nhánh chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi TCKT nên không có sự đột biến nhất là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng cao và lãi suất huy động lại có sự sụt giảm.

- Nguồn vốn tăng trưởng mạnh về không kỳ hạn, tỷ trọng xấp xỉ 30% tổng nguồn vốn Có sự chuyển dịch từ tiền gửi kỳ hạn dưới 24 tháng sang tiền gửi 24 tháng trở lên đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm bậc thang.

- Tiền gửi dân cư tăng trưởng so với năm 2006 tuy nhiên mức tăng trưởng là tương đối thấp so với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dẫn đến tỷ trọng chỉ chiếm 33% tổng nguồn vốn, chưa đạt Kế hoạch TW giao Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội tăng trưởng cao, tăng hơn 1,800 tỷ đồng trong đó tăng trưởng hơn 700 tỷ đồng từ nguồn vốn không kỳ hạn mang lại thu nhập cao Tuy nhiên, việc tăng trưởng nguồn vốn từ các tổ chức có nhược điểm là tính ổn định kém và đối với tiền gửi có kỳ hạn thì lãi suất ngày càng cao