GIỚI THIỆU
ĐẶT VẤN ĐỀ
Sản xuất nông nghiệp (SXNN) phải đối mặt với nhiều vấn đề không chắc chắn như giá cả đầu vào, giá nông sản, và tình hình dịch bệnh, thời tiết không ổn định, ảnh hưởng lớn đến năng suất và thu nhập của nông dân Những rủi ro này đặc biệt tác động tiêu cực đến các hộ sản xuất nhỏ và hộ nghèo tại các nước đang phát triển Để quản lý rủi ro, nông hộ thường áp dụng các chiến lược như tự bảo hiểm, đa dạng hóa cây trồng và vay mượn Tuy nhiên, họ có thể gặp khó khăn trong việc ứng phó với những cú sốc nghiêm trọng Bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và phát triển sản xuất nông nghiệp Việc thiết kế sản phẩm BHNN hiệu quả là mục tiêu thiết yếu để giúp nông dân quản lý rủi ro trong sản xuất ở các quốc gia đang phát triển.
Sản xuất nông nghiệp là yếu tố then chốt trong phát triển kinh tế, chính trị và xã hội của Việt Nam, với 70% dân số sống ở nông thôn và 44,8% phụ thuộc vào nghề nông (Kết quả điều tra NN-NT năm 2011, Tổng Cục Thống kê Việt Nam) Lúa gạo là cây trồng chủ yếu tạo ra thu nhập cho nông dân (Ninh, 2007) Tuy nhiên, nông nghiệp Việt Nam chủ yếu mang tính manh mún, với diện tích đất sản xuất trung bình chỉ 0,6 ha/hộ, thuộc loại thấp nhất thế giới (Nguyễn Duy Vĩnh, 2013) Ngoài ra, sản xuất nông nghiệp còn phải đối mặt với nhiều rủi ro từ thời tiết và dịch bệnh, gây thiệt hại hàng nghìn tỷ đồng mỗi năm Do đó, nhu cầu bảo hiểm nông nghiệp để ứng phó với những rủi ro này trở nên cấp bách hơn bao giờ hết (Nguyễn Quốc Nghi).
Chương trình bảo hiểm nông nghiệp tại Việt Nam đã được triển khai từ năm 1983, khi Công ty Bảo hiểm Bảo Việt bắt đầu cung cấp bảo hiểm cho cây lúa tại hai huyện Vụ Bản và Nam Ninh, tỉnh Nam Định Ban đầu, chương trình áp dụng phương pháp tiếp cận truyền thống và đã mở rộng dịch vụ bảo hiểm vào năm 1998.
Tại Việt Nam, 26 tỉnh, thành phố đã triển khai bảo hiểm cho 200.000 ha lúa, nhưng đến năm 1999, Bảo Việt đã phải rút lui do chi phí quản lý cao và rủi ro không mang lại lợi nhuận Năm 2001, Công ty Bảo hiểm Groupama đã học hỏi từ kinh nghiệm của Bảo Việt và chỉ cung cấp bảo hiểm nông nghiệp cho các trang trại lớn và vừa tại đồng bằng sông Cửu Long, nhưng cũng phải ngừng hoạt động vào năm 2006 Nguyên nhân thất bại chủ yếu là do chi phí quản lý cao, rủi ro trục lợi và thói quen bảo vệ quyền lợi lẫn nhau của nông dân Hơn nữa, quy mô sản xuất nông nghiệp nhỏ, kỹ thuật canh tác chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, và lực lượng lao động chưa được đào tạo bài bản Doanh thu từ bảo hiểm nông nghiệp chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ so với tổng doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ, với khoảng 1% cây trồng và vật nuôi được bảo hiểm, trong khi thiệt hại hàng năm do thiên tai và dịch bệnh lên tới hàng ngàn tỷ đồng.
Có hai phương pháp tiếp cận bảo hiểm nông nghiệp, bao gồm bảo hiểm truyền thống (bồi thường) và bảo hiểm theo chỉ số Bảo hiểm bồi thường dựa vào mức độ thiệt hại thực tế của nông hộ để xét bồi thường, nhưng đòi hỏi giám định thiệt hại và số liệu thống kê năng suất nhiều năm, gây khó khăn và tốn kém Mặc dù phương pháp này phản ánh chính xác tổn thất, nhưng không phát huy tính cộng đồng và có nguy cơ phát sinh rủi ro đạo đức, dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm.
Phương pháp bảo hiểm theo chỉ số khắc phục nhược điểm của bảo hiểm truyền thống bằng cách bồi thường dựa trên các chỉ số khách quan, giúp loại bỏ việc giám định thiệt hại cá nhân Mức bồi thường được xác định dựa trên năng suất bình quân nhiều năm của vùng hoặc tiểu vùng, đảm bảo tính hợp lý (Nguyễn Tuấn Sơn, 2008; Đài Tiếng nói Việt Nam, 2010) Phương pháp này dễ hiểu, dễ xác định mức bồi thường và giảm chi phí quản lý Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhược điểm khi nông hộ có thể không được bồi thường khi có thiệt hại hoặc được bồi thường dù không có thiệt hại, và số tiền bồi thường có thể không phản ánh đúng mức thiệt hại thực tế.
Hiện nay, bảo hiểm nông nghiệp bao gồm hai loại chính là bảo hiểm theo chỉ số thời tiết và bảo hiểm theo chỉ số năng suất Bảo hiểm theo chỉ số thời tiết vẫn gặp một số hạn chế, như phạm vi bảo hiểm hạn chế chỉ đối với rủi ro thời tiết và khó khăn trong việc thiết kế chỉ số đo lường Ngoài ra, chi phí ban đầu cao và khó khăn trong việc đo lường ở những khu vực xa trạm thời tiết cũng là những nhược điểm đáng lưu ý Ngược lại, bảo hiểm theo chỉ số năng suất đã khắc phục được những hạn chế này, mang lại giải pháp hiệu quả hơn cho nông dân.
Theo kinh nghiệm từ các quốc gia đi trước trong thiết kế sản phẩm bảo hiểm (BH) nông nghiệp, để đảm bảo quy luật số đông, nhiều nước đã áp dụng các chính sách hỗ trợ phí BH cao, như mô hình BH tương hỗ tại Nhật Bản, nơi nông hộ không chỉ nhận bồi thường mà còn hưởng lãi suất từ hoạt động đầu tư Để hạn chế rủi ro lựa chọn bất lợi, Mỹ và Nhật Bản yêu cầu nông hộ phải mua BH, trong khi Ấn Độ và Philippines quy định bắt buộc BH cho nông hộ vay ngân hàng sản xuất nông nghiệp Sản phẩm BH được thiết kế đa dạng và linh hoạt, bao gồm BH sản lượng cá nhân, BH sản lượng theo chỉ số vùng, BH doanh thu, BH thu nhập và BH thiên tai, nhằm phù hợp với đặc thù sản xuất nông nghiệp của từng quốc gia.
Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) hiện là vựa lúa và thủy sản lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong phát triển sản xuất nông nghiệp, với diện tích cây lúa chiếm 53,5% và diện tích nuôi trồng thủy sản chiếm 70,1% toàn quốc (Theo Tổng cục Thống kê, 2011) Tuy nhiên, sản xuất lúa ở ĐBSCL đang phải đối mặt với nhiều thách thức do biến đổi khí hậu, nước biển dâng, xâm nhập mặn, và sâu bệnh gia tăng Tỉnh An Giang, nằm trong khu vực này, chủ yếu trồng lúa trong mùa khô và đầu mùa mưa, nhưng lại là một trong những tỉnh cung cấp lúa gạo chủ yếu cho ĐBSCL và xuất khẩu Sự biến động sản lượng lúa tại An Giang sẽ ảnh hưởng đến sản lượng chung của toàn vùng Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, Việt Nam đang đối diện với áp lực giảm trợ cấp nông nghiệp, do đó, việc tìm ra giải pháp hỗ trợ nông dân trong sản xuất lúa là rất cần thiết.
Vào ngày 01/3/2011, Chính phủ đã ban hành Quyết định số 315/QĐ-TTg về việc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn 2011-2013, nhằm hỗ trợ các hộ sản xuất nông nghiệp khắc phục thiệt hại tài chính do thiên tai, dịch bệnh và biến động giá lúa Chương trình bảo hiểm này áp dụng cho trồng trọt, chăn nuôi và thủy sản, với sự hỗ trợ của Nhà nước Đến ngày 06/7/2012, báo cáo cho thấy có khoảng 150 nghìn hộ tham gia bảo hiểm, với tổng diện tích 37 nghìn ha, chiếm chưa đến 3% diện tích lúa cả nước Tuy nhiên, việc triển khai thí điểm bảo hiểm gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong việc xác định mức phí bảo hiểm và nhận thức của nông dân về bảo hiểm nông nghiệp theo chỉ số.
Xác định mức phí bảo hiểm mà nông hộ sẵn sàng trả và các yếu tố ảnh hưởng đến sự tham gia mua bảo hiểm là điều cần thiết để gia tăng việc tham gia của nông hộ Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra mức phí sẵn lòng trả cho bảo hiểm cây lúa, như nghiên cứu của Phạm Lê Thông (2013) tại Cần Thơ và Võ Hồng Tú (2012) tại An Giang Nghiên cứu của Trang (2013) cũng đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc mua bảo hiểm tại Đồng Tháp Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào về mức phí sẵn lòng trả cho bảo hiểm rủi ro thiên tai và lũ lụt tại huyện Châu Phú, An Giang Do đó, việc nghiên cứu này là cần thiết để hiểu rõ hơn về nhu cầu bảo hiểm trong khu vực phía Nam sông Hậu.
Dựa trên những lý do đã nêu, tôi đã quyết định nghiên cứu đề tài về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm và giá sẵn lòng trả cho bảo hiểm cây lúa tại huyện Châu Phú, An Giang.
MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Mục tiêu nghiên cứu là ước tính giá sẵn lòng trả cho bảo hiểm cây lúa theo chỉ số năng suất tại tỉnh An Giang và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm Nghiên cứu cung cấp bằng chứng thực nghiệm nhằm giải thích các thách thức mà sản phẩm bảo hiểm cây lúa hiện đang gặp phải.
- Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, thì nghiên cứu này cần trả lời được các câu hỏi sau:
+ Nông hộ trồng lúa có sẵn sàng tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp không?
+Có bao nhiêu nhân tố ảnh hưởng đến việc sẵn sàngtham gia (WTJ) mua bảo hiểm cây lúa của nông hộ?
+ Ước lượng được giá sẵn lòng trả (WTP) cho bảo hiểm cây lúa của nông hộ?
+Những người tham gia chương trình thí điểm bảo hiểm cây lúa có ảnh hưởng đến giá sẵn lòng trả (WTP) hay không?
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Dữ liệu sơ cấp trong nghiên cứu này được lấy từ bộ dữ liệu thực tiễn của các huyện thuộc Đồng bằng sông Cửu Long, nhằm phục vụ cho dự án nghiên cứu của nghiên cứu sinh Phùng Thanh Bình, thuộc Khoa Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố.
Hồ Chí Minh đã nhận được sự đồng ý từ tác giả để sử dụng số liệu từ huyện Châu Phú cho đề tài này Nghiên cứu được thực hiện với 169 hộ gia đình tại 02 xã, thông qua các cuộc phỏng vấn vào tháng
- Mô hình nghiên cứu chủ yếu của đề tài là: mô hình giá sẵn lòng trả của nông hộ cho chi phí bảo hiểm nông nghiệp
Phương pháp phân tích chính được sử dụng trong nghiên cứu bao gồm thống kê mô tả, đánh giá ngẫu nhiên bằng phương pháp định giá ngẫu nhiên (CVM) và phương pháp xây dựng câu hỏi tương tác (IB).
1.4 CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN
Nghiên cứu đề tài viết trong luận văn này được chia thành 5 chương:
Chương 1 của luận văn trình bày các vấn đề cơ bản, bao gồm việc xác định vấn đề nghiên cứu, mục tiêu cụ thể và các câu hỏi nghiên cứu cần trả lời Ngoài ra, chương này cũng cung cấp cái nhìn tổng quát về phương pháp thực hiện nghiên cứu, giúp người đọc hiểu rõ hơn về quy trình và cách thức tiến hành.
- Chương 2: trình bày cơ sở lý thuyết, các khái niệm, mô hình lý thuyết về giá sẵn lòng trả, tổng quan về địa bàn nghiên cứu và chọn mẫu
- Chương 3: mô tả chi tiết thực hiện nghiên cứu đánh giá ngẫu nhiên về giá sẵn lòng trả theo phương pháp của López-Feldman
- Chương 4: Trình bày các kết quả nghiên cứutheo trình tự các câu hỏi nghiên cứu đã đặt ra
Chương 1 nêu rõ rằng sản xuất nông nghiệp (SXNN) có vai trò then chốt trong sự phát triển kinh tế của Việt Nam, đặc biệt là tại vùng Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL), nơi cây lúa là loại cây trồng chủ yếu mang lại thu nhập cho người dân.
Nghiên cứu này nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến willingness to join (WTJ) và willingness to pay (WTP) cho bảo hiểm cây lúa tại huyện Châu Phú, nơi chưa có nghiên cứu tương tự trước đây Dữ liệu được thu thập từ dự án nghiên cứu của Thầy Phùng Thanh Bình, sử dụng mô hình giá sẵn lòng trả để phân tích Phương pháp nghiên cứu bao gồm thống kê mô tả, đánh giá ngẫu nhiên thông qua phương pháp CVM và xây dựng câu hỏi theo phương pháp IB.
BỐ CỤC CỦA BÁO CÁO
Chương 2 trình bày tổng quan cơ sở lý thuyết và mô hình lý thuyết áp dụng cho nghiên cứu Trong đó có hai mô hình nghiên cứu khác nhau: (i) Mô hình sẵn sàng tham gia (WTJ) mua bảo hiểmvới biến phụ thuộc WTJ xác định việc tham gia mua bảo hiểm của nông hộ trồng lúa và các yếu tố có ảnh hưởng tăng hay giảm đến quyết định tham gia này; (ii) Mô hình sẵn sàng trả (WTP) cho việc mua bảo hiểm với biến phụ thuộc WTP là ý định xác định mức phí bảo hiểm mà nông hộ có thể sẵn sàng chi trả cho việc mua bảo hiểm cây lúa và các yếu tố có ảnh hưởng tăng hay giảm đến quyết định này.Đồng thời trình bày bảng câu hỏi điều tra khảo sát, thu thập số liệu, số lượng mẫu
2.1 LÝ THUYẾT VỀ LỰA CHỌN BẤT LỢI VÀ RỦI RO ĐẠO ĐỨC
Lựa chọn bất lợi (adverse selection) là một thuật ngữ quan trọng trong ngành bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm rủi ro cây trồng tại Mỹ và nhiều quốc gia khác Ngành này thường gặp khó khăn về mặt thương mại do bồi thường bảo hiểm vượt quá thu nhập và chi phí hành chính, ngay cả trong những năm thời tiết thuận lợi Nguyên nhân chính của vấn đề này là do lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức xảy ra khi người mua bảo hiểm thay đổi hành vi sau khi đã mua, dẫn đến việc tăng xác suất và mức độ nghiêm trọng của tổn thất Trong khi đó, lựa chọn bất lợi xảy ra khi những người có nguy cơ cao hơn thường sẵn sàng mua bảo hiểm, gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm nếu không phát hiện kịp thời Ví dụ, một nông dân có thể trì hoãn việc trồng cây để chờ thông tin thời tiết; nếu thông tin tích cực, họ có thể trồng cây mà không cần bảo hiểm, nhưng nếu thông tin không tốt, họ sẽ trồng cây và mua bảo hiểm, dẫn đến tình trạng lựa chọn bất lợi.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
LÝ THUYẾT VỀ LỰA CHỌN BẤT LỢI VÀ RỦI RO ĐẠO ĐỨC.10 2.2 BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP VÀ CÁC RỦI RO DỄ GẶP PHẢI
Lựa chọn bất lợi (adverse selection) là một thuật ngữ quan trọng trong ngành bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm rủi ro cây trồng ở Mỹ và nhiều quốc gia khác Ngành này thường gặp khó khăn về mặt thương mại do chi phí bồi thường vượt quá doanh thu và chi phí quản lý, ngay cả trong những năm thời tiết thuận lợi Vấn đề này chủ yếu xuất phát từ lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức xảy ra khi người mua bảo hiểm thay đổi hành vi sau khi đã mua bảo hiểm, dẫn đến việc gia tăng xác suất và mức độ nghiêm trọng của tổn thất Ngược lại, lựa chọn bất lợi xảy ra khi những người có khả năng gặp rủi ro cao lại có xu hướng mua bảo hiểm Ví dụ, một nông dân có thể trì hoãn việc trồng cây để chờ thông tin thời tiết; nếu thời tiết tốt, họ có thể không mua bảo hiểm, nhưng nếu thời tiết xấu, họ sẽ mua bảo hiểm nhưng có thể không chăm sóc cây trồng đúng cách, dẫn đến những rủi ro cao hơn.
2.2 BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP VÀ CÁC RỦI RO THƯỜNG XẢY RA
2.2.1 Rủi ro và giảm thiểu rủi ro trong nông nghiệp
Cộng đồng nông thôn ở các nước đang phát triển thường xuyên đối mặt với nhiều rủi ro trong cuộc sống, đặc biệt liên quan đến sinh kế nông nghiệp Sản xuất nông nghiệp thường gặp khó khăn do thời tiết, như sâu bệnh, ngập lụt, giông bão và hạn hán, dẫn đến thu nhập không ổn định do biến động giá cả đầu ra (Trang, 2013) Nghiên cứu này tập trung vào các rủi ro này và vai trò của bảo hiểm cây lúa trong việc giảm thiểu ảnh hưởng của chúng.
Theo Smith và Watts (2009), các hộ gia đình giàu có khả năng tự đảm bảo cuộc sống nhờ vào tài sản dự trữ như tiền tiết kiệm và kinh doanh, trong khi các hộ nông dân chủ yếu phụ thuộc vào sản xuất nông nghiệp và thường xuyên đối mặt với rủi ro từ thời tiết, dẫn đến giảm năng suất và thiệt hại thu nhập Những hộ nông dân này sẵn sàng đầu tư chi phí để giảm thiểu rủi ro và thiệt hại cho thu nhập của họ Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của họ trong việc chi tiêu cho các biện pháp bảo vệ trước rủi ro thời tiết và các cú sốc khác.
Quy mô và kích thước của những mất mát tiềm năng có thể gây thiệt hại lớn đến thu nhập và tài sản của hộ dân Chẳng hạn, ở các nước phát triển như Nhật Bản và Úc, người dân có thể không mua bảo hiểm cho xe đạp do giá trị không đáng kể so với thu nhập của họ Tuy nhiên, họ lại sẵn sàng chi tiền cho bảo hiểm liên quan đến rò rỉ khí gas gây cháy nhà, vì những rủi ro này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính của họ.
Tần suất xảy ra thiệt hại ảnh hưởng lớn đến quyết định của nông dân trong việc đầu tư vào biện pháp giảm thiểu rủi ro Khi thiệt hại xảy ra không thường xuyên (khoảng 20-30 năm một lần), nông dân thường không muốn chi tiền cho các biện pháp phòng ngừa, mặc dù thiệt hại có thể lớn Ngược lại, khi thiệt hại xảy ra thường xuyên, dù mức độ thiệt hại nhỏ, nông dân lại sẵn sàng đầu tư để giảm nhẹ thiệt hại.
Mức độ nghiêm trọng của sự cố dự kiến sẽ gây ra tổn thất lớn, khiến các hộ dân có khả năng tìm kiếm các biện pháp để giảm thiểu rủi ro và thiệt hại khi các sự cố xảy ra.
Khi xem xét việc chi tiêu cho bảo hiểm nhằm giảm thiểu rủi ro, hộ nông dân sẽ đánh giá liệu khoản chi phí này có mang lại lợi ích mong muốn hay không.
Hộ nông dân sẽ nhận được khoản thu nhập nào khi chi trả phí giảm thiểu rủi ro? Họ mong muốn được bồi thường dựa trên tổn thất thực tế, tức là sản lượng và doanh thu thấp Ngoài ra, việc nhận bồi thường kịp thời khi xảy ra thiệt hại cũng là một yếu tố quan trọng.
Nông hộ và trang trại nông nghiệp cần cân nhắc giữa chi phí bỏ ra để giảm thiểu rủi ro và các chiến lược quản trị rủi ro thay thế Họ có thể xem xét đa dạng hóa cây trồng, đầu tư vào chăn nuôi, phát triển hệ thống thủy lợi, hoặc trồng ở nhiều địa điểm khác nhau Việc lựa chọn những giải pháp này có thể tiết kiệm chi phí và mang lại hiệu quả cao hơn so với việc chi trả cho các biện pháp giảm thiểu rủi ro.
2.2.2 Bảo hiểm cây trồng ở các nước đang phát triển
Bảo hiểm nông nghiệp được xem như một chiến lược hiệu quả để đối phó với rủi ro trong sản xuất nông nghiệp, giúp nông dân cải thiện mô hình sản xuất và tăng cường đầu tư vào khoa học công nghệ Việc này không chỉ nâng cao thu nhập mà còn đảm bảo nguồn cung lương thực cho quốc gia Hơn nữa, khi nông dân có bảo hiểm, các ngân hàng sẽ tự tin hơn trong việc cho vay, từ đó có thể tăng tín dụng phù hợp với thu nhập dự kiến của họ.
Chương trình bảo hiểm nông nghiệp tại Việt Nam chủ yếu được thực hiện thông qua sự hỗ trợ của Chính phủ và quan hệ đối tác công tư (PPP), nhằm quản lý rủi ro trong sản xuất nông nghiệp Chính phủ can thiệp mạnh mẽ để bảo vệ nông dân nghèo, hỗ trợ tổ chức tài chính và giảm thiểu rủi ro, đồng thời phát triển mạng lưới an sinh xã hội Tuy nhiên, việc thực hiện bảo hiểm cây trồng thường gặp khó khăn do phí bảo hiểm thấp, mục tiêu không rõ ràng, quản lý kém trong kiểm soát rủi ro và thông tin bất cân xứng Chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp tại Việt Nam dựa vào mối quan hệ PPP và áp dụng bảo hiểm dựa trên chỉ số để cải thiện tình hình.
2.2.3 Bảo hiểm nông nghiệp theo chỉ số
Bảo hiểm nông nghiệp theo chỉ số tại Việt Nam được triển khai thí điểm nhằm bảo vệ thu nhập và sinh kế của nông dân trước các tác động bất lợi từ môi trường Khi xảy ra rủi ro đối với cây trồng được bảo hiểm, việc khoanh vùng thiệt hại và xác định mức giảm thu nhập sẽ được thực hiện (Phạm Khánh Nam, 2013).
Theo website www.snvworld.org (2013), nếu năng suất thực tế giảm ít nhất 90% so với năng suất bình quân trong 3 mùa vụ của 3 năm gần nhất và được cơ quan có thẩm quyền xác nhận do thiên tai hoặc dịch bệnh, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường theo chỉ số năng suất đã quy định trong hợp đồng.
Trong thí điểm bảo hiểm nông nghiệp, Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ cho nông dân nghèo, với mức phí bảo hiểm hợp lý Tuy nhiên, số lượng hợp đồng bảo hiểm vẫn thấp do nông dân không mặn mà với việc mua bảo hiểm để đối phó với rủi ro Nguyên nhân là do những người ưa thích rủi ro tin rằng họ có thể ước lượng chính xác xác suất xảy ra rủi ro, trong khi những người không ưa thích rủi ro cũng cho rằng xác suất này thấp Điều này dẫn đến sự kết hợp giữa hai quan điểm, khi họ vừa chấp nhận rủi ro vừa tin rằng xác suất xảy ra là không cao.
2.2.4 Những rủi ro cơ bản
Bảo hiểm theo chỉ số mang lại nhiều ưu điểm nhưng cũng tồn tại nhược điểm như sự chênh lệch năng suất giữa các nông hộ, dẫn đến sự không công bằng trong việc bồi thường Có những trường hợp nông hộ bị thiệt hại nhưng không nhận được bồi thường, trong khi những người không bị thiệt hại vẫn được chi trả Điều này trái ngược với nguyên tắc bồi thường theo thiệt hại thực tế Thêm vào đó, năng suất lúa tại các khu vực khác nhau có thể bị ảnh hưởng bởi thời tiết và điều kiện thổ nhưỡng, gây ra sự khác biệt trong mức độ tổn thất và số tiền bảo hiểm Mặc dù vậy, bảo hiểm theo chỉ số được chấp nhận để giảm chi phí giao dịch Để hạn chế rủi ro, chương trình bảo hiểm theo khu vực cho phép nông hộ trả phí bảo hiểm đồng nhất dựa trên năng suất trung bình của khu vực Rủi ro từ bảo hiểm theo chỉ số thời tiết thường cao hơn so với bảo hiểm theo chỉ số năng suất do có nhiều yếu tố đe dọa hơn (Smith và Watts, 2009).
2.3 THÁI ĐỘ VỚI RỦI RO, NHẬN THỨC RỦI RO VÀ NHU CẦU BẢO HIỂM
2.3.1 Thái độ với rủi ro và nhu cầu bảo hiểm
NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NHU CẦU BẢO HIỂM.16 2.3.1 Các chiến lược quản trị rủi ro
2.3.1 Các chiến lược quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro là quá trình tìm kiếm các phương pháp hiệu quả để quản lý và giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là những nguy cơ tiềm ẩn, nhằm chuẩn bị tốt nhất để hạn chế các rủi ro xảy ra Theo Ramasubramanian (2012), trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông hộ thường áp dụng các biện pháp như đa dạng hóa cây trồng, tổ chức bao đê và thủy lợi, hoặc tìm kiếm thu nhập bổ sung ngoài nông nghiệp thay vì chỉ dựa vào bảo hiểm nông nghiệp Hơn nữa, sự tham gia của nông hộ vào các tổ chức xã hội và tổ chức cho vay tiết kiệm cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng mua bảo hiểm của họ (Clarke, 2011).
2.3.3 Những nhân tố khác ảnh hưởng đến WTJ và WTP
Khi đối mặt với quyết định mua bảo hiểm, các nông hộ thường đánh giá các rủi ro có thể xảy ra để đưa ra lựa chọn phù hợp Việc tham gia bảo hiểm giúp họ tối ưu hóa phúc lợi và bảo vệ tài sản trước những thiệt hại không lường trước.
Nghiên cứu của Trang (2013) tại tỉnh Đồng Tháp cho thấy rằng nông hộ từng trải qua ngập lũ lớn trong quá khứ có xu hướng cao hơn trong việc tham gia mua bảo hiểm cây lúa theo chỉ số năng suất Kết quả này tương đồng với nghiên cứu của Lê Thông (2013), khẳng định mối liên hệ giữa trải nghiệm thiên tai và ý thức bảo vệ sản xuất nông nghiệp.
Nông hộ có nhu cầu mua bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) khi đối diện với rủi ro cao trong sản xuất nông nghiệp, chủ yếu do thời tiết và khu vực Khi đã quyết định mua bảo hiểm, họ có thể không chăm sóc tốt cây trồng và ít tìm kiếm giải pháp né tránh rủi ro hơn so với khi không mua bảo hiểm (Quiggin và cộng sự, 1993) Nghiên cứu của Trang (2013) cũng cho thấy rằng nông hộ có năng suất thấp hơn mức trung bình của xã thường có xu hướng tham gia mua bảo hiểm nhiều hơn.
Quyết định mua bảo hiểm của nông hộ chịu ảnh hưởng bởi nhận thức về rủi ro, kinh nghiệm quá khứ liên quan đến quy mô sản xuất và thông tin về các hậu quả có thể xảy ra (Zweifel & Eisen, 2012).
Sự hiểu biết về bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) có ảnh hưởng lớn đến quyết định tham gia bảo hiểm của nông hộ Khi nông hộ nhận thức được những mất mát tiềm năng có thể ảnh hưởng đến thu nhập và tài sản, họ sẽ có xu hướng tham gia mua BHNN nhiều hơn (Path và cộng sự, 2010) Đặc biệt, ở các nước đang phát triển, những nông hộ có thu nhập thấp sẵn sàng đầu tư một phần chi phí để bảo vệ tài sản và thu nhập của họ khỏi rủi ro (Smith & Watts, 2009).
Nghiên cứu của Vandeveer (2001) chỉ ra rằng nông dân ở miền Bắc Việt Nam có thu nhập cao và những người từng trải qua mất mùa có xu hướng tham gia mua bảo hiểm mùa vụ nhiều hơn Ngược lại, các yếu tố cá nhân và đặc điểm của nông hộ không ảnh hưởng đáng kể đến quyết định tham gia bảo hiểm.
Nghiên cứu của Christiaensen & Sarris (2007) chỉ ra rằng nhu cầu bảo hiểm cho hạt điều và cà phê của nông hộ tại Tanzania có mối liên hệ chặt chẽ với tỷ trọng thu nhập từ các loại cây trồng này trong tổng thu nhập của họ Cụ thể, khi thu nhập từ hạt điều và cà phê tăng, khả năng tham gia mua bảo hiểm của nông hộ cũng tăng theo.
Sự tham gia của nông hộ vào các tổ chức xã hội và tổ chức cho vay tiết kiệm tại địa phương có tác động đáng kể đến quyết định mua bảo hiểm của họ (Clarke, 2011).
Theo Ramasubramanian (2012), các yếu tố như tiền tiết kiệm, khả năng vay mượn và thu nhập từ các nguồn khác ngoài nông nghiệp đều có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định tham gia mua bảo hiểm.
Theo nghiên cứu của Dercon và cộng sự (2008), nông hộ ở các nước đang phát triển thường hạn chế việc mua bảo hiểm nông nghiệp theo chỉ số do thiếu hiểu biết và tin tưởng vào sản phẩm mới Tuy nhiên, khi nông dân có kiến thức về công ty bảo hiểm và sản phẩm bảo hiểm, mức độ tham gia mua bảo hiểm sẽ tăng lên Nghiên cứu của Patt và cộng sự (2010) cũng chỉ ra rằng có mối liên hệ giữa mong muốn mua bảo hiểm và mức độ hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm.
Theo Trang (2013), dựa trên những nghiên cứu của Binswanger-Mkhize
Theo nghiên cứu của Clarke & Kalani (2011) và Smith & Watts (2009), nông hộ thường đánh giá hiệu quả, chi phí và lợi ích của các chiến lược quản trị rủi ro như tiết kiệm, vay vốn, ký kết hợp đồng với các công ty bảo hiểm nông nghiệp, và tham gia các tổ chức xã hội trước khi quyết định mức phí bảo hiểm mà họ sẵn sàng chi trả.
Nghiên cứu của Ramasubramanian (2012) chỉ ra rằng các yếu tố kinh tế - xã hội, diện tích đất, thái độ với rủi ro và tính năng sản phẩm có ảnh hưởng lớn đến willingness to pay (WTJ) cho bảo hiểm cây trồng Đặc biệt, diện tích đất được xác định là yếu tố quan trọng trong việc phân tích sẵn lòng chi trả cho bảo hiểm cây trồng tại Ấn Độ Hơn nữa, việc nông hộ trồng nhiều loại cây khác nhau có thể tăng khả năng sẵn sàng chi trả lên đến 18,6%.
Dựa trên các nghiên cứu của nhiều tác giả như Clarke (2011), Phạm Lê Thông (2013), Path và cộng sự (2010), Quiggin và cộng sự (1993), Ramasubramanian (2012), Smith và Watts (2009), Trang (2013), Vandeveer (2001), và Zweifel và Eisen (2012), mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến sự tham gia mua bảo hiểm của nông hộ đã được đề xuất.
Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất WTJ
- WTJ: Sẵn sàng tham gia mua bảo hiểm
- inufarm2:= 1 nếu ruộng có bị ngập lớn như năm 2000, = 0 ngược lại
- natural20: Biến liên tục: khả năng xảy ra thiên tai/dịch bệnh làm mất mùa
- Rineutral: =1 bàng quan với rủi ro nhưng ghét mất mát, =0 ngược lại
- buyagri51: =1 đã từng ứng phó rủi ro bằng mua BHNN, =0 ngược lại
- riceinsurance: =1 có mua BH cây lúa, =0 ngược lại
- socialnet: Biến liên tục: Tham gia các tổ chức xã hội inufarm2 natural20 Rineutral riceinsurance WTJ socialnet higherpro income mitigation1 buyagri51
- higherpro: =1 nghĩ năng suất cao hơn các hộ khác, =0 ngược lại
- income: Biến liên tục: Thu nhập của nông hộ
- mitigation1: Hộ có biện pháp đối phó lũ lớn không
Nghiên cứu cho thấy nhiều yếu tố ảnh hưởng đến giá sẵn lòng trả (WTP) của nông hộ, bao gồm rủi ro trong sản xuất nông nghiệp, thu nhập ngoài trồng lúa, và các biện pháp đối phó rủi ro như tiết kiệm hoặc ký kết hợp đồng với công ty vật tư nông nghiệp Việc sản xuất 3 vụ lúa sẽ gặp nhiều rủi ro hơn so với 2 vụ, và thu nhập của nông hộ có tác động đến quyết định mua bảo hiểm, cùng với sự hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm theo chỉ số năng suất Mô hình nghiên cứu trước đây của Trang (2013) tại Đồng Tháp đã chỉ ra 7 biến độc lập ảnh hưởng đến WTP cho bảo hiểm cây lúa, trong khi Ramasubramanian (2012) nhấn mạnh diện tích đất là yếu tố quan trọng trong phân tích WTP cho bảo hiểm cây trồng ở Ấn Độ Dựa trên những kết quả này, tôi đề xuất mô hình nghiên cứu mới với 8 biến độc lập ảnh hưởng đến giá sẵn lòng trả.
Hình 2.2: Mô hình nghiên cứu WTP trong đề tài risk2 nomfarm save51 contactco51
WTP seasons income knowledge landrice
- WTP: Giá sẵn lòng trả
- risk2: Mức độ chấp nhận rủi ro của nông hộ
- nomfarm: =1 có hoạt động ngoài trồng lúa, =0 ngược lại
- save51: =1 nếu từng tiết kiệm để ứng phó rủi ro, =0 ngược lại
- contactco51: =1 có ký kết với công ty nông nghiệp, =0 ngược lại
- seasons: =1 sản xuất 2 vụ lúa/năm, =0 ngoài ra
- income: Biến liên tục: thu nhập của nông hộ
- knowledge: Mức độ hiểu biết về BH
- landrice: Diện tích đất lúa
Answer1 Biến liên tục: Câu trả lời ở mức giá khởi điểm - Answer2 Biến liên tục: Câu trả lời ở mức giá lần thứ 2 -
Bid1 Biến liên tục: Mức giá khởi điểm -
Bid2 Biến liên tục: Mức giá lần thứ 2 -
Buyagri51 Biến giả: =1 nếu đã từng ứng phó rủi ro bằng mua BHNN,
Contactco51 Biến giả: =1 nếu đã từng ứng phó rủi ro bằng ký kết với công ty nông nghiệp, =0 ngược lại
Higherpro Biến giả:nghĩ rằngnăngsuất cao hơn người khác = 1, ngược lại =0
Income Biến liêntục: Thunhậpcủahộ (triệu/năm) +
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
PHƯƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ NGẪU NHIÊN (CVM)
Giá sẵn lòng trả (WTP) cho một sản phẩm là số tiền mà cá nhân hoặc hộ gia đình sẵn sàng chi để mua sản phẩm hoặc dịch vụ Để xác định WTP, phương pháp đánh giá ngẫu nhiên (CVM) thường được sử dụng (Ramasubramanian, 2012).
CVM (Contingent Valuation Method) là phương pháp xác định giá trị sản phẩm/dịch vụ thông qua câu hỏi trực tiếp về mức giá mà người tiêu dùng sẵn lòng trả Phương pháp này không dựa vào thông tin thị trường mà thực hiện phỏng vấn hộ gia đình để thu thập dữ liệu, từ đó tính toán mức sẵn lòng trả (WTP) trung bình và tổng giá trị sản phẩm/dịch vụ dựa trên số lượng người hưởng lợi CVM giúp biểu thị sự ưu thích của người tiêu dùng trong các tình huống giả định về các tính năng và đặc điểm của sản phẩm/dịch vụ, đặc biệt khi thông tin giá cả không có sẵn Bảng câu hỏi đánh giá ngẫu nhiên (CV) là công cụ cần thiết để xác định WTP, và phương pháp này đã được nhiều tác giả trong và ngoài nước áp dụng, như Ramasubramanian (2012) và Trang (2013).
3.2 XÂY DỰNG BẢNG CÂU HỎI DỮ LIỆU KHOẢNG TRONG XÁC ĐỊNH GIÁ SẴN LÒNG TRẢ (WTP)
Trong cuộc điều tra phỏng vấn CV, người được phỏng vấn có thể có kiến thức về bảo hiểm theo chỉ số năng suất hoặc không Do đó, việc thiết kế bảng câu hỏi đơn giản và dễ hiểu là rất quan trọng, dựa trên lý thuyết về bảo hiểm theo chỉ số năng suất (Ramasubramanian, 2012) Trong quá trình phỏng vấn, người phỏng vấn cần giải thích rõ ràng cơ chế cung cấp bảo hiểm và thanh toán để người được phỏng vấn có thể nắm bắt thông tin một cách hiệu quả.
Người mua bảo hiểm năng suất cây lúa tại website www.snvworld.org sẽ được bồi thường khi thiên tai hoặc dịch bệnh xảy ra, nhưng mức bồi thường không dựa trên thiệt hại cụ thể của từng nông hộ mà dựa vào năng suất bình quân của cả xã Nếu năng suất bình quân thực tế của xã thấp hơn 90% so với năng suất trung bình trong ba mùa vụ gần nhất, người mua bảo hiểm sẽ nhận được bồi thường, bất kể họ có chịu thiệt hại hay không so với mức sụt giảm chung của xã.
Bảng câu hỏi sẽ được đặt ra phỏng vấn trực tiếp những nông hộvề bảo hiểm cây lúa gồm 6 nhóm chính:
Các câu hỏi liên quan đến đặc điểm kinh tế - xã hội của nông hộ tập trung vào tình hình tài chính, nguồn lực và điều kiện sống của họ Bên cạnh đó, các câu hỏi về kinh nghiệm đối phó với rủi ro trong canh tác lúa của nông hộ và chiến lược quản trị cũng rất quan trọng, nhằm tìm hiểu cách họ ứng phó với những thách thức trong sản xuất nông nghiệp.
(iii) Những kiến thức và sự nhận biết của nông hộ trong các rủi ro canh tác;
(iv) Những kinh nghiệm trong việc sử dụng bảo hiểm (nếu có);
(v) Một số câu hỏi về nhận thức các rủi ro cơ bản của nông hộ;
(vi) Các câu hỏi về giá sẵn lòng trả (WTP) của nông hộ về mua bảo hiểm
Trong nghiên cứu, các nông hộ (đáp viên) được hỏi về mức giá họ sẵn sàng trả cho sản phẩm bảo hiểm cây lúa nếu có trên thị trường Phương pháp phỏng vấn sử dụng hình thức đặt câu hỏi tương tác (Interactive Bidding - IB), trong đó người phỏng vấn đưa ra một mức giá cụ thể và hỏi đáp viên có chấp nhận hay không Nếu đáp viên đồng ý, mức giá tiếp theo sẽ cao hơn và quá trình tiếp tục cho đến khi họ không chấp nhận Ngược lại, nếu đáp viên không chấp nhận mức giá khởi điểm, một mức giá thấp hơn sẽ được đưa ra và quy trình sẽ lặp lại cho đến khi họ đồng ý Phương pháp IB giúp ước lượng chính xác mức giá sẵn sàng trả (WTP), tuy nhiên, có thể xảy ra chênh lệch lớn về WTP do sai lệch trong việc chọn mức giá khởi điểm hoặc sai lệch giả thuyết.
Hình 3.1: Kịch bản phương pháp Bidding
WTP giá cuối cùng là giá đầu tiên được hỏi
WTP giá cuối cùng là mức giá thứ hai được hỏi
WTP giá cuối cùng là mức giá thấp hơn ở lần trả thứ hai
Hỏi trực tiếp mức giá là bao nhiêu
Trong quá trình thiết kế bảng câu hỏi nhằm xác định giá trị sẵn sàng trả (WTP) cho bảo hiểm cây lúa, đã tiến hành nhiều buổi phỏng vấn nhỏ và chuyên sâu với các đối tượng liên quan, bao gồm đại diện từ Công ty bảo hiểm Bảo Việt, nơi cung cấp sản phẩm bảo hiểm với giá khoảng 37.000 đồng/công ruộng Mức giá hòa vốn được xác định là 20.000 đồng/công Thí điểm bảo hiểm cây lúa tại Tân Hồng, Châu Phú được hỗ trợ một phần từ Chính phủ và Công ty Bảo vệ thực vật An Giang, với mức phí người dân chỉ phải trả là 14.000 đồng/công Ngoài ra, các cuộc phỏng vấn với chuyên gia nông nghiệp và lãnh đạo địa phương cũng được thực hiện để điều chỉnh bảng câu hỏi cho phù hợp Dựa trên mức phí bảo hiểm và chính sách hỗ trợ, bốn mức giá khởi điểm được đề ra là 15.000, 20.000, 30.000 và 45.000 VNĐ.
Dựa vào những thông tin trên, kịch bản của bảng câu hỏi theo phương pháp double-bounded dichotomous choice được hình thành như sau:
Bảng 3.1.Bảng câu hỏi Bidding Game Đơn vị tính: VNĐ
Mã câu hỏi Giá thấp hơn Giá khởi điểm Giá cao hơn WTP
Giá khởi điểm sẽ được đưa ra cho các những cá nhân sẵn sàng tham gia chương trình bảo hiểm cây lúa Cụ thể:
Nếu đáp viên chấp nhận mức giá khởi điểm Bid1, mức giá cao hơn Bid2 sẽ được đưa ra Nếu họ không đồng ý với Bid2, thì giá trị sẵn sàng chi trả (WTP) sẽ là Bid1 Ngược lại, nếu họ chấp nhận Bid2, WTP sẽ là mức giá cao hơn này.
Nếu đáp viên không đồng ý với mức giá khởi điểm, mức giá thứ hai thấp hơn Bid2 sẽ được đưa ra Nếu đáp viên chấp nhận Bid2, đó sẽ là mức sẵn lòng chi trả (WTP) Nếu họ vẫn không chấp nhận, người phỏng vấn sẽ hỏi trực tiếp đáp viên về mức WTP của họ.
3.3.1 Mô hình lý thuyết về WTP
Theo hướng dẫn đánh giá WTP của Pearce và cộng sự (2002), chúng ta giả định một hàm hữu dụng của nông hộ là:
Trong nghiên cứu này, Y đại diện cho thu nhập của nông hộ, P là giá sản phẩm, X phản ánh các đặc điểm kinh tế - xã hội trong gia đình, và Q thể hiện mức độ thoả mãn khi có hoặc không có sản phẩm bảo hiểm.
Hộ gia đình sở hữu sản phẩm bảo hiểm sẽ trải nghiệm mức độ thoả dụng nông hộ cao hơn so với khi không có bảo hiểm Điều này cho thấy rằng việc có bảo hiểm mang lại lợi ích rõ rệt cho người mua, nâng cao chất lượng cuộc sống và sự an tâm trong cuộc sống hàng ngày.
Nông hộ sẽ tự đánh giá mức độ thoả dụng giữa việc có và không có bảo hiểm để xác định giá trị sẵn lòng chi trả (WTP) Mức WTP được xác định khi mức độ thoả dụng từ việc chi tiền mua bảo hiểm đạt ngang bằng với mức thoả dụng ban đầu của họ.
Từ đó, suy ra hàm sẵn lòng trả:
WTP tối đa mà nông hộ có thể chi trả bị giới hạn bởi thu nhập và khả năng tài chính của họ Đồng thời, WTP không thể âm, vì nếu sản phẩm không mang lại lợi ích, nông hộ sẽ không xem xét đến việc mua sắm.
Theo Mathiyazhagan (1998), xác suất của WTJ cao hơn WTP vì nhiều người sẵn sàng tham gia nhưng không muốn chi trả cho sản phẩm do các yếu tố như nhà cung cấp và mức giá WTJ là bước đầu tiên trong phương pháp double-bounded dichotomous choice để ước lượng WTP, và chỉ những người chấp nhận tham gia mới được tham gia vào trò chơi đấu giá.
Trong nghiên cứu này, tôi sử dụng mô hình biến nhị phân với 2 lựa chọn:
WTJ i * = αX ’ i + б i (б i là sai số ngẫu nhiên)
Mô hình biến nhị phân:
WTJ = 1 (có tham gia) nếu WTJ i * > 0
WTJ = 0 (không có tham gia) nếu WTJ i * < 0
Trong bước thứ hai, số tiền mà mỗi cá nhân sẵn sàng chi cho sản phẩm sẽ được xác định thông qua hàm lợi nhuận có thứ tự Mỗi cá nhân sẽ có mức giá khởi điểm riêng, ký hiệu là B I i, cùng với mức giá thấp (B L i) và mức giá cao (B U i), với điều kiện B L i < B I i < B U i.
Như vậy sẽ xảy ra 4 kịch bản sau:
Bảng 3.2: 4 trường hợp trong trả lời WTP
Câu trả lời lần đâu tiên
Câu trả lời thứ 2 B 2 so với B 1 WTP
3.3.2 Mô hình phân tích dữ liệu nhị phân (dichotomous) CV
3.3.2.1 Mô hình thoả dụng ngẫu nhiên (Random Utility Model - RUM)
Theo Haab và McConnel (2002), thì mức độ thoả dụng gián tiếp của một cá nhân là: u ij = u i (y j , z j , є ij ) (1)
MÔ HÌNH VỀ WTP
3.3.1 Mô hình lý thuyết về WTP
Theo hướng dẫn đánh giá WTP của Pearce và cộng sự (2002), chúng ta giả định một hàm hữu dụng của nông hộ là:
Trong nghiên cứu này, Y đại diện cho thu nhập của hộ gia đình, P là giá sản phẩm, X phản ánh các đặc điểm kinh tế - xã hội của gia đình, và Q thể hiện mức độ thỏa mãn khi có hoặc không có sản phẩm bảo hiểm cho nông hộ.
Hộ gia đình sở hữu sản phẩm bảo hiểm thường sẽ trải nghiệm mức độ thoả dụng cao hơn so với khi không có bảo hiểm Điều này cho thấy rằng việc có bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho người mua, nâng cao chất lượng cuộc sống của nông hộ.
Nông hộ sẽ tự đánh giá sự thoả mãn khi có và không có bảo hiểm, từ đó xác định mức giá sẵn lòng trả (WTP) cho bảo hiểm Mức giá này sẽ tương đương với mức độ thoả mãn khi đầu tư vào bảo hiểm bằng với mức độ thoả mãn ban đầu mà họ có.
Từ đó, suy ra hàm sẵn lòng trả:
WTP tối đa mà một nông hộ có thể chi trả bị giới hạn bởi thu nhập và khả năng tài chính của họ Hơn nữa, WTP không thể âm, vì nếu sản phẩm không mang lại lợi ích cho nông hộ, họ sẽ không quan tâm đến việc chi trả cho sản phẩm đó.
Theo Mathiyazhagan (1998), xác suất của WTJ cao hơn WTP vì nhiều người muốn tham gia nhưng không sẵn lòng chi trả cho sản phẩm do các yếu tố như nhà cung ứng và mức giá WTJ là bước khởi đầu trong phương pháp double-bounded dichotomous choice để ước lượng WTP; chỉ những người chấp nhận tham gia mới được tham gia vào trò chơi đấu giá.
Trong nghiên cứu này, tôi sử dụng mô hình biến nhị phân với 2 lựa chọn:
WTJ i * = αX ’ i + б i (б i là sai số ngẫu nhiên)
Mô hình biến nhị phân:
WTJ = 1 (có tham gia) nếu WTJ i * > 0
WTJ = 0 (không có tham gia) nếu WTJ i * < 0
Trong bước thứ hai, biến phụ thuộc là số tiền mà mỗi cá nhân sẵn sàng chi cho việc mua sản phẩm Để ước tính, chúng ta sẽ sử dụng hàm lợi nhuận theo thứ tự (Ordered profit), với mỗi cá nhân có mức giá khởi điểm khác nhau (B I i) và các mức giá tối thiểu (B L i) hoặc tối đa (B U i), đảm bảo rằng B L i < B I i < B U i.
Như vậy sẽ xảy ra 4 kịch bản sau:
Bảng 3.2: 4 trường hợp trong trả lời WTP
Câu trả lời lần đâu tiên
Câu trả lời thứ 2 B 2 so với B 1 WTP
3.3.2 Mô hình phân tích dữ liệu nhị phân (dichotomous) CV
3.3.2.1 Mô hình thoả dụng ngẫu nhiên (Random Utility Model - RUM)
Theo Haab và McConnel (2002), thì mức độ thoả dụng gián tiếp của một cá nhân là: u ij = u i (y j , z j , є ij ) (1)
Trong nghiên cứu này, biến i được xác định là 1 nếu cá nhân mua bảo hiểm và 0 nếu không Biến j đại diện cho từng cá nhân tham gia phỏng vấn Các yếu tố ảnh hưởng đến hàm thỏa dụng bao gồm thu nhập yj của cá nhân j, cùng với véc tơ zj thể hiện các đặc điểm của nông hộ và các yếu tố khác có liên quan đến quyết định mua bảo hiểm Ngoài ra, є ij đại diện cho những đặc điểm không quan sát được của cá nhân được phỏng vấn.
Theo mô hình (1), khi cá nhân j đồng ý trả mức phí bảo hiểm (bid), mức thoả dụng của việc mua bảo hiểm sẽ cao hơn so với không mua bảo hiểm Điều này được thể hiện qua bất đẳng thức: u 1 (y j - t j , z j , є1j) > u 0 (y j , z j , є0j).
Do có nhiều yếu tố không thể quan sát, chúng ta chỉ có thể ước lượng xác suất cho câu trả lời mà không thể biết chính xác Nếu lợi ích từ việc mua bảo hiểm cao hơn so với không mua, thì xác suất cho câu hỏi này sẽ được tính toán dựa trên sự chênh lệch lợi ích đó.
Từ (2) và (4), ta có xác suất câu trả lời có của cá nhân j:
Pr (có j ) = Pr[v 1 (y j - t j , z j ) + є 1j > v 0 (y j , z j ) + є 0j ] (5) Hàm hữu dụng tuyến tính được sử dụng:
Trong đó, y_j đại diện cho thu nhập cá nhân của cá nhân j, z_j là véc tơ các biến giải thích đặc điểm của cá nhân j, và α_i là véc tơ hệ số của các biến giải thích Do đó, α_i z_j được tính bằng tổng các thành phần z_jk.
Giả định mức thoả dụng biên của 2 bước phân tích đánh giá ngẫu nhiên là một hằng số thì từ phương trình (5) và (6), ta có:
Pr (có j ) = Pr(αzj – βt j + є j > 0), với є j = є 1j –є0j (7)
= 1 - Pr(-(αz j - βt j ) < є j ) = Pr(є j < αzj - βt j ) (8) Giả định є j có phân phối chuẩn, thì:
Và phương trình thoả dụng ngẫu nhiên tuyến tính là: α 1 z j + β i (y j – WTP j ) + є j1 = α 0 z j + βy i + є j0
Vậy giá sẵn lòng trả của cá nhân j là:
Vì tính chất của phân phối chuẩn nên є = 0
Vậy ta có giá trị trung bình của WTP là:
3.3.2.2 Mô hình giá sẵn lòng trả ngẫu nhiên (The Random WTP Model)
Theo Haab và McConnel (2002), nếu một cá nhân sẵn sàng chi trả mức giá cao hơn mức giá ban đầu trong câu hỏi đánh giá ngẫu nhiên nhị phân, thì giá trị chi trả tối đa (WTP) của cá nhân đó sẽ được xác định.
WTP(y j , z j , є j ) > t j Điều này đúng khi mức độ thoả dụng của cá nhân có mua bảo hiểm cao hơn mức thoả dụng trong trong điều kiện bình thường, hay: v 1 (y j - t j , z j ) + є 1j > v 0 (y j , z j ) + є 0j
=>Pr[WTP(y j , z j , є j ) > t j ] = Pr[v 1 (y j - t j , z j ) + є 1j > v 0 (y j , z j ) + є 0j ] Giả định việc ước tính WTP có thể được mô hình hoá dưới dạng tuyến tính:
WTP(z j , ŋ j ) = ɤz j + ŋ j, trong đó z j đại diện cho các biến giải thích được nêu trong phụ lục B; ɤ là hệ số của các biến này; và ŋ j là một số ngẫu nhiên, giả định có phân phối độc lập và là một hằng số Khi câu trả lời là "có", xác suất sẽ được tính toán dựa trên công thức này.
Pr (có j ) = Pr(WTP > t j ) = Pr((γz j + ŋ j )> t j ) = Pr((γz j - t j ) > ŋj) Với ŋ j là phân phối chuẩn, ta có:
3.3.3 Ứng dụng Stata xử lý dữ liệu CV theo phương pháp của Alejandro López-Feldman
Theo López-Feldman (2012), việc sử dụng đánh giá ngẫu nhiên (CV) với dữ liệu khoảng hoặc dữ liệu double-bounded là phương pháp ước tính đáng tin cậy để xác định giá sẵn lòng trả (WTP), với giả định rằng chỉ có một giá trị duy nhất tồn tại sau hai câu trả lời Trong đó, câu trả lời của hai câu hỏi bidding game sẽ cho phép xác định xác suất mà một người trả lời "có" hoặc "không".
Có thể giả định rằng việc ước lượng WTP được mô hình hóa bằng một mô hình với B1 là mức giá của câu hỏi thứ nhất và B2 là mức giá của câu hỏi thứ hai Từ đó, chúng ta có 4 trường hợp để tính xác suất.
Do Pr(a ≤ X < b) = F(b) – F(a), nên suy ra:
Do tính đối xứng của phân phối chuẩn nên (2) suy ra:
Sử dụng quy luật Bayer, Pr(A,B) = Pr(A|B) * Pr(B), ta có:
Vì B 2 > B 1 nên Pr(s,s) = Nên suy ra:
Do tính đối xứng nên ta có: Pr(s,s) = ( (2)
Pr(n,n) = Pr(WTP < B 1 , WTP < B 2 ) Pr(n,n) = Pr(
Chúng ta không thể trực tiếp ước lượng các phương trình (1), (2), (3) và (4) bằng hàm probit Thay vào đó, một phương pháp khác là xây dựng hàm số likelihood để ước tính các tham số của mô hình Hàm số này cần được tối ưu hóa để đạt được kết quả chính xác.
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ CHỌN MẪU
3.4.1 Tổng quan về địa bàn nghiên cứu
An Giang, một tỉnh thuộc vùng Đồng bằng sông Cửu Long, thường xuyên chịu ảnh hưởng của lũ lụt do nước từ thượng nguồn sông Mê Kông và lượng mưa lớn Điều này gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là trong các vụ lúa Hè Thu và Thu Đông Theo chương trình thí điểm bảo hiểm cây lúa của tỉnh An Giang, Châu Phú là một trong ba huyện thực hiện chương trình này, nhằm hỗ trợ nông dân vượt qua những thách thức do thiên tai.
Theo báo cáo quy hoạch của huyện Châu Phú:
Châu Phú, nằm ở hạ lưu sông Mê Kông trong trung tâm tỉnh An Giang, thuộc vùng tứ giác Long Xuyên phía Tây sông Hậu, sở hữu đất đai phì nhiêu với chủ yếu là đất phù sa trẻ, rất thích hợp cho việc trồng lúa Khu vực này có hệ thống sông ngòi chằng chịt và nhiệt độ trung bình khoảng 27,7°C Châu Phú có hai mùa rõ rệt: mùa mưa từ tháng 5 đến tháng 11, với lượng mưa tập trung cao nhất từ tháng 7 đến tháng 10.
Năm 2008, huyện có 13 xã và thị trấn với tổng diện tích tự nhiên là 45.100,76 ha Theo thông tin từ website huyện, đến năm 2013, diện tích này giảm xuống còn 42.587 ha Trong đó, đất trồng lúa chiếm 38.591,38 ha, tương đương 85,6% tổng diện tích tự nhiên và 96,1% diện tích đất nông nghiệp của huyện.
Năm 2009, dân số huyện đạt 245.816 người, trong khi số liệu năm 2013 ghi nhận là 239.062 người Trong số đó, 78,7% lực lượng lao động làm việc trong ngành nông nghiệp, với thu nhập bình quân đầu người khoảng 17 triệu đồng/năm Khu vực nông lâm ngư nghiệp đóng góp 45,4% vào tổng thu nhập của huyện trong năm 2009.
Cây lương thực, đặc biệt là cây lúa, đóng vai trò quan trọng trong ngành trồng trọt, với diện tích lúa gieo trồng tăng nhanh từ 2006 đến 2010, đạt thêm 17.614 ha Sự gia tăng này chủ yếu đến từ việc mở rộng diện tích lúa vụ Thu Đông nhờ vào việc tổ chức đê bao chống lũ hiệu quả tại 4 xã trong huyện Năng suất lúa cũng có sự cải thiện đáng kể, từ 5,4 tấn/ha năm 2000 lên 6,5 tấn/ha năm 2010 Những kết quả này là nhờ vào đầu tư liên tục vào trang thiết bị và máy móc nông nghiệp, cũng như chuyển đổi cơ cấu giống lúa nhằm nâng cao chất lượng và kết hợp xây dựng đê bao với giao thông nông thôn để bảo vệ sản xuất và phát triển lúa vụ 3.
Mặc dù huyện đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong sản xuất lúa, nhưng vẫn còn nhiều khó khăn cần khắc phục Cơ sở vật chất phục vụ sản xuất nông nghiệp chưa đáp ứng đủ yêu cầu, và hoạt động sản xuất chủ yếu phụ thuộc vào điều kiện thiên nhiên Hơn nữa, sản xuất lúa vẫn mang tính tự phát, nhỏ lẻ và phân tán, trong khi mô hình hợp tác chưa được phát triển mạnh mẽ.
Dữ liệu sơ cấp được lấy từ nghiên cứu của nghiên cứu sinh Phùng Thanh Bình, giảng viên tại Khoa Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, với sự cho phép và hỗ trợ từ thầy Phùng Thanh Bình.
Trong nghiên cứu này, chúng tôi đã chọn mẫu từ các tỉnh thuộc vùng Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) với tỷ lệ trồng lúa cao và thực hiện thí điểm bảo hiểm cây lúa Phương pháp chọn mẫu được thực hiện qua nhiều giai đoạn Giai đoạn đầu tiên là lựa chọn tỉnh An Giang, một trong hai tỉnh tham gia thí điểm bảo hiểm cây lúa trong khu vực Tiếp theo, giai đoạn thứ hai là chọn huyện Châu Phú, nơi có dân số khoảng 239 nghìn người, với kích thước mẫu được xác định là 169 hộ, bao gồm cả những hộ tham gia và không tham gia thí điểm bảo hiểm cây lúa.
Quá trình thu thập số liệu được thực hiện như sau:
- Căn cứ vào tổng quan lý thuyết và mô hình đề xuất nghiên cứu, hình thành bảng câu hỏi phỏng vấn (đính kèm phụ lục)
Tiến hành tham khảo ý kiến từ các chuyên gia và thực hiện phỏng vấn nhóm để đánh giá sự phù hợp giữa lý thuyết và thực tế Sau đó, điều chỉnh lý thuyết cùng với bảng câu hỏi phỏng vấn cho phù hợp với tình hình địa phương.
Quá trình phỏng vấn thu thập số liệu chính thức sẽ được thực hiện theo hình thức bốc thăm ngẫu nhiên, tuy nhiên, theo khuyến nghị từ lãnh đạo địa phương, việc này có thể gặp khó khăn do thời gian sinh hoạt khác nhau của các nông hộ và một số hộ không có nhà ở gần để tham gia phỏng vấn Hơn nữa, họ thường không trả lời hoặc có thái độ thờ ơ với người lạ nếu không có sự giám sát hoặc giới thiệu từ lãnh đạo địa phương Vì vậy, khảo sát sẽ được tiến hành theo cụm trong tổ và mẫu đại diện sẽ được các Trưởng Ấp giới thiệu.
- Sau khi thu thập số liệu xong sẽ mã hóa bộ dữ liệu
- Tiến hành xử lý và phân tích dữ liệu
Chương 3 trình bày phương pháp đánh giá ngẫu nhiên (CVM) để xác định giá sẵn lòng trả (WTP) của nông hộ đối với bảo hiểm cây lúa thông qua bảng câu hỏi trực tiếp, chia thành 6 nhóm chính Các câu hỏi tương tác IB được sử dụng để ước lượng WTP, với mức giá bán sản phẩm bảo hiểm cây lúa khoảng 37.000 đồng/công ruộng, dựa trên mức hỗ trợ của Chính phủ, dẫn đến 4 mức giá khởi điểm: 15.000, 20.000, 30.000 và 45.000 VNĐ Mô hình WTP được xây dựng với dạng 0 ≤ WTP = WTP(Y, P, X, Q0, Q1) ≤ Y Nghiên cứu áp dụng mô hình biến nhị phân với hai lựa chọn WTJi* = αX'i + βi (βi là sai số ngẫu nhiên); WTJ = 1 (có tham gia) nếu WTJi* > 0 và WTJ = 0 (không tham gia) nếu WTJi* < 0 Dữ liệu CV được xử lý bằng phần mềm Stata theo hướng dẫn của Alejandro López – Feldman với 4 trường hợp, trong đó sử dụng câu lệnh doubleb để ước tính Số mẫu nghiên cứu là 169, tập trung tại An Giang, tỉnh đầu nguồn sông Mê Kông, nơi thường xuyên chịu ảnh hưởng của lũ, đặc biệt tại huyện Châu Phú với 13 xã và dân số 239.062 người, diện tích đất lúa 38.591,38 ha (chiếm 85,6% diện tích đất tự nhiên và 96,1% diện tích đất nông nghiệp).
