GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Lý do chọn đề tài
Thị trường tài chính Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, với vai trò quan trọng của các ngân hàng thương mại trong quá trình này Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam hội nhập quốc tế sâu rộng Khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn cho các giao dịch tài chính, buộc các ngân hàng phải giảm chi phí và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để tăng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận.
Để đạt được mục tiêu kinh doanh, các ngân hàng thương mại cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp Trong đó, hiệu quả huy động vốn đóng vai trò quan trọng, vì vốn là yếu tố sống còn của ngân hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Lâm Đồng, cam kết duy trì vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam và phát triển bền vững Để đạt được mục tiêu này, Agribank Lâm Đồng tập trung nâng cao hiệu quả huy động vốn, trong đó vốn tiền gửi đóng vai trò chủ yếu, tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động tín dụng và đầu tư của chi nhánh.
Nguồn vốn nhàn rỗi của người dân và tổ chức đang được phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhau như thị trường chứng khoán, bất động sản và vàng Agribank Lâm Đồng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần trong và ngoài nước, khi lãi suất tiền gửi của họ thường cao hơn so với Agribank Các hình thức huy động vốn của Agribank Lâm Đồng còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh và nền kinh tế, đồng thời chưa khai thác được nguồn vốn tiềm năng trong nền kinh tế Việc huy động vốn dài hạn cho đầu tư phát triển vẫn chưa đủ, cho thấy chính sách huy động vốn tiền gửi cần được cải thiện Do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi là rất cần thiết để cải thiện hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng.
Dựa trên lý luận và thực tiễn trong hoạt động huy động vốn của Agribank Lâm Đồng và nền kinh tế, tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài này.
"Luận văn thạc sỹ của tôi nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, nhằm đánh giá các chiến lược và phương pháp huy động vốn, từ đó đưa ra những giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động ngân hàng trong bối cảnh phát triển kinh tế địa phương."
Mục tiêu nghiên cứu
“Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng ”
- “ Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng trong thời gian qua ”
- “ Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng trong thời gian tới ”
Câu hỏi nghiên cứu
Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn tài chính ổn định và phát triển bền vững Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi là cần thiết để tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Để đánh giá hiệu quả hoạt động này, có thể dựa vào các tiêu chí như tỷ lệ huy động vốn, chi phí huy động và sự hài lòng của khách hàng Nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM, bao gồm chiến lược marketing, chất lượng dịch vụ và tình hình kinh tế thị trường.
+ “ Trong thời gian từ 2016-2018, hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng như thế nào? Đạt được kết quả gì và còn những hạn chế nào ” ?
“Cần thực hiện những biện pháp nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.4.1 Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng
1.4.2.1 Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu thực trạng từ năm 2016-2018 1.4.2.2 Phạm vi không gian: Luận văn nghiên cứu tại Agribank Lâm Đồng.
Phương pháp nghiên cứu
Trong nghiên cứu này, các phương pháp chủ yếu bao gồm thu thập số liệu, thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp Dữ liệu về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng được xử lý và thống kê bằng phần mềm Excel, đồng thời được so sánh theo thời gian và các chỉ tiêu cụ thể Qua đó, nghiên cứu nhằm làm rõ thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng.
Ý nghĩa của đề tài
Nghiên cứu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng trong giai đoạn 2016-2018, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn Từ đó, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh này.
Kết quả nghiên cứu của đề tài có thể trở thành tài liệu tham khảo hữu ích cho các cơ quan ngân hàng và các đơn vị liên quan đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại, cũng như cho những độc giả quan tâm đến vấn đề này.
Kết cấu của luận văn
Nội dung chính của luận văn gồm 5 chương:
“Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu ”
Chương 2 cung cấp cái nhìn tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, đồng thời chỉ ra những dấu hiệu cảnh báo liên quan đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi Những vấn đề này có thể ảnh hưởng đến hoạt động tài chính và phát triển bền vững của ngân hàng trong khu vực.
“Chương 3: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM và phương pháp tiếp cận nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng ”
Chương 4: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng ”
Chương 5 đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Những giải pháp này bao gồm cải thiện dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, tăng cường marketing và truyền thông, cũng như nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Bằng cách thực hiện các biện pháp này, ngân hàng có thể thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng trưởng nguồn vốn huy động và nâng cao vị thế cạnh tranh trong thị trường tài chính.
Chương 1 của luận văn trình bày lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi cũng như phương pháp nghiên cứu Ngoài ra, chương này còn nêu rõ ý nghĩa thực tiễn của đề tài và cấu trúc của luận văn Những nội dung này sẽ là nền tảng cho tác giả trong việc nghiên cứu các chương tiếp theo.
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ KÉM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
2.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, đánh dấu sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Sau 30 năm phát triển vượt bậc, Agribank đã xây dựng một mạng lưới dày đặc với hơn 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch trực tuyến trên toàn quốc Ngân hàng có quan hệ đại lý với 837 ngân hàng tại 88 quốc gia và vùng lãnh thổ Bên cạnh mục tiêu kinh doanh, Agribank còn là ngân hàng chủ lực thực hiện các chính sách của Chính phủ nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn và nâng cao đời sống người dân.
Agribank Lâm Đồng là chi nhánh thuộc hệ thống Agribank, ngân hàng thương mại duy nhất do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ Được thành lập vào tháng 7/1988, chi nhánh này kế thừa nhân sự, cơ sở vật chất và hoạt động từ 9 chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước huyện, Quỹ tiết kiệm tỉnh, Phòng Tín dụng nông nghiệp và Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Trong suốt quá trình hoạt động, Agribank Lâm Đồng đã trải qua nhiều tên gọi khác nhau, từ Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (1988-1990) đến Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (1991-1996) và hiện tại là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Agribank Lâm Đồng đã trải qua 30 năm phát triển, khẳng định vị thế và vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng tại tỉnh Lâm Đồng, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Trụ sở chính của Agribank Lâm Đồng tọa lạc tại số 23 đường Trần Phú, phường
Cơ cấu tổ chức của Agribank Lâm Đồng được thể hiện qua Hình 2.1:
Hình 2.1: Tổ chức bộ máy của Agribank Lâm Đồng
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2018
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong ngân hàng Agribank Lâm Đồng nỗ lực tăng cường nguồn vốn trong môi trường cạnh tranh bằng cách mở rộng hình thức huy động, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và dịch vụ, cũng như đổi mới phong cách giao dịch Mục tiêu là đạt được nguồn vốn huy động chất lượng cao, chi phí thấp và phù hợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018
Số lượng hàng năm (Tỷ đồng) So sánh (%)
I Phân theo loại tiền tệ
II Phân theo kỳ hạn
III Phân theo đối tượng khách hàng
IV Tổng vốn huy động 6.768 8.103 8.780 119,7 108,4
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Đồ thị 2.1: Tổng vốn huy động tại Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018
Trong những năm gần đây, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2016 đạt 6.768 tỷ đồng, và đến năm 2017, con số này đã tăng 19,7% so với năm trước Tiếp tục xu hướng tích cực, năm 2018, tổng vốn huy động tiếp tục tăng 8,4% so với năm 2017.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và trong nước đang trải qua nhiều biến động, kết quả khả quan của Chi nhánh cho thấy nền tảng khách hàng và khả năng huy động vốn của Chi nhánh là mạnh mẽ Điều này không chỉ đảm bảo nguồn vốn vững chắc cho hoạt động kinh doanh và đầu tư của Chi nhánh, mà còn giúp nâng cao khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó tạo dựng uy tín ngày càng cao trong lĩnh vực ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động chủ yếu của Agribank Lâm Đồng trong giai đoạn 2016-2018, với khả năng huy động vốn mạnh mẽ, chi nhánh luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế Điều này không chỉ góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Lâm Đồng mà còn hỗ trợ cho nền kinh tế chung Agribank Lâm Đồng cam kết cung cấp vốn kịp thời, đầy đủ cho khách hàng, đồng thời đảm bảo yêu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 STT Chỉ tiêu
Số lượng hàng năm (Tỷ đồng)
I Phân theo loại tiền tệ
II Phân theo kỳ hạn
III Phân theo đối tượng khách hàng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại về lãi suất cho vay và phí dịch vụ, tổng dư nợ của Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây Cụ thể, tổng dư nợ đạt 8.675 tỷ đồng vào năm 2016, tăng lên 11.141 tỷ đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 28,4% Đà tăng này tiếp tục duy trì với tỷ lệ 19,1% trong năm 2018, khi dư nợ đạt 13.272 tỷ đồng Sự tăng trưởng này phản ánh tình hình kinh tế tích cực và phù hợp với xu hướng phát triển của Chi nhánh.
- Dư nợ theo loại tiền tệ: Đồ thị 2.2: Dư nợ tín dụng của Agribank Lâm Đồng theo loại tiền từ 2016-2018
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018
Theo loại tiền tệ, Chi nhánh đồng nội tệ chiếm ưu thế với tỷ trọng lớn, trên 98% tổng dư nợ, và tỷ lệ này đã liên tục tăng trong những năm qua.
- Dư nợ theo kỳ hạn vay: Đồ thị 2.3: Dư nợ tín dụng của Agribank Lâm Đồng theo kỳ hạn từ 2016-2018
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Đvt: tỷ đồng Đvt: tỷ đồng
Theo đồ thị 2.3, trong những năm qua, dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ trung và dài hạn Cụ thể, năm 2016, các khoản vay ngắn hạn đạt 5.093 tỷ đồng, tăng 12,3% vào năm 2017 và lên 6.263 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 9,5% vào năm 2018 Mặc dù các khoản cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn, nhưng trong 3 năm qua, tốc độ tăng của chúng lại cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn Điều này cho thấy sự cải thiện trong hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh, giúp tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng nhờ lãi suất cho vay dài hạn cao hơn.
- Dư nợ theo đối tượng khách hàng: Đồ thị 2.4: Dư nợ tín dụng của Agribank Lâm Đồng theo đối tượng từ 2016-2018
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018
Từ năm 2016 đến 2018, Agribank Lâm Đồng ghi nhận sự gia tăng dư nợ đáng kể ở cả nhóm khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Cụ thể, dư nợ của nhóm doanh nghiệp tăng 31,3% vào năm 2017 và 21,7% vào năm 2018 Đối với nhóm khách hàng cá nhân, dư nợ cũng liên tục tăng, đạt 6.046 tỷ đồng vào năm 2017, tăng 26,1% so với năm 2016, và lên 7.069 tỷ đồng vào năm 2018, tăng 16,9% so với năm 2017.
Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu rủi ro, nhiều ngân hàng đã chuyển hướng phát triển kinh doanh sang các sản phẩm an toàn và hiệu quả hơn Trong những năm gần đây, Agribank Lâm Đồng đã tập trung vào việc phát triển dịch vụ nhằm tăng thu nhập từ dịch vụ ròng trong tổng lợi nhuận, và đã đạt được những kết quả khả quan.
Dịch vụ thanh toán của Agribank Lâm Đồng đảm bảo tính chính xác và kịp thời cho khách hàng, với doanh thu từ dịch vụ thanh toán trong nước đạt 18,3 tỷ đồng vào cuối năm 2018 Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, ngân hàng cũng chú trọng đến hoạt động thanh toán quốc tế, giúp rút ngắn khoảng cách giữa các quốc gia Kết quả là doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh đã tăng trưởng đều qua các năm, đạt 661 triệu đồng vào cuối năm 2018.
Chi nhánh đã thực hiện hầu hết các dịch vụ ngân hàng quốc tế cơ bản, bao gồm mua bán ngoại tệ, mở thư tín dụng, thanh toán chuyển tiền và chi trả kiều hối.
Những dấu hiệu cảnh báo về các hạn chế đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
2.2.1 Những dấu hiệu cảnh báo chung
“Một số dấu hiệu cảnh báo chung về các hạn chế đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agibank Lâm Đồng như:
“ Thứ nhất, nền kinh tế thế giới có sự biến động trong những năm gần đây ” :
Tình hình kinh tế thế giới đang trải qua nhiều biến động lớn, ảnh hưởng đến tâm lý người dân và hoạt động huy động vốn của các ngân hàng, trong đó có Agribank Lâm Đồng Sự giảm giá của dầu, khủng hoảng thị trường chứng khoán Trung Quốc, và việc Cục Dự trữ Liên bang Mỹ điều chỉnh tăng lãi suất đã tác động trực tiếp đến tỷ giá ngoại tệ Điều này dẫn đến việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giảm lãi suất huy động tiền gửi USD cho khách hàng cá nhân xuống 0%/năm, ảnh hưởng đáng kể đến công tác huy động ngoại tệ của Chi nhánh.
“ Thứ hai, theo quy định khi ngân hàng phá sản, người gửi tiền chỉ được bồi thường tối đa 75 triệu đồng:
Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng, được Quốc hội khóa XIV thông qua tại Kỳ họp thứ 4, không quy định về việc mua bắt buộc một Tổ chức tín dụng với giá 0 đồng Thay vào đó, Luật cho phép thực hiện phá sản đối với các Tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt theo Điều 152 Luật này chính thức có hiệu lực từ ngày 15/1/2018.
Theo Điều 145 của Luật, TCTD có thể bị đặt vào kiểm soát đặc biệt khi gặp các tình huống như mất hoặc có nguy cơ mất khả năng chi trả, hoặc khi số lỗ lũy kế vượt quá 50% vốn điều lệ và quỹ dự trữ theo báo cáo tài chính đã kiểm toán Ngoài ra, nếu TCTD liên tục bị xếp hạng yếu kém trong hai năm hoặc không duy trì được tỷ lệ an toàn vốn theo quy định trong 12 tháng, hoặc tỷ lệ an toàn vốn thấp hơn 4% trong 6 tháng cũng sẽ dẫn đến tình trạng này.
Khi ngân hàng phá sản, khách hàng gửi tiền sẽ bị ảnh hưởng nặng nề, dẫn đến tâm lý lo lắng và không an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng Mặc dù có thể gửi số tiền lớn, nhưng mức bồi thường tối đa chỉ 75 triệu đồng khiến người dân chuyển hướng sang mua vàng và ngoại tệ để cất giữ trong két sắt, điều này gây khó khăn cho nền kinh tế đang cần vốn tiền gửi.
2.2.2 Những dấu hiệu cảnh báo riêng
Một số dấu hiệu cảnh báo tại Agribank Lâm Đồng cho thấy có những hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh.
“ Thứ”nhất, quy mô vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng tăng trong giai đoạn 2016-2018 nhưng tốc độ tăng giảm dần ” :
Mặc dù nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, với 83,9% tổng vốn huy động năm 2018, nhưng tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi đã giảm qua các năm Cụ thể, vốn tiền gửi năm 2016 đạt 5.387 tỷ đồng, tăng 22,6% vào năm 2017 so với năm 2016, nhưng chỉ tăng 11,5% trong năm 2018 so với năm 2017.
“ Thứ hai, do sự cạnh tranh của các đối thủ cạnh tranh làm cho thị phần của Agribank Lâm Đồng giảm nhẹ ” :
Thị phần của Chi nhánh Agribank Lâm Đồng đã giảm từ 20,15% năm 2016 xuống còn 19,79% vào năm 2018 Tại khu vực nông thôn, Agribank Lâm Đồng đang phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn từ các Quỹ tín dụng nhân dân, nhờ vào mạng lưới rộng khắp, điều này đã dẫn đến sự suy giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ngoài ra, các ngân hàng thương mại khác cũng đang mở rộng mạng lưới tại các khu vực nông thôn, làm cho vị thế của Agribank Lâm Đồng trên thị trường nông thôn ngày càng yếu đi.
Thứ ba, trong cơ cấu vốn tiền gửi tại chi nhánh tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ
Tiền gửi không kỳ hạn với chi phí lãi thấp là một yếu tố quan trọng giúp Agribank Lâm Đồng giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận và nâng cao lợi thế cạnh tranh Việc gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn là cần thiết, đặc biệt khi tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ hiện tại còn thấp và đã ghi nhận mức tăng trưởng âm trong giai đoạn 2016-2018, điều này sẽ gây khó khăn cho chi nhánh trong việc phát triển các nghiệp vụ quốc tế.
Chương 2 của luận văn tập trung vào lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Lâm Đồng, cùng với cơ cấu tổ chức của chi nhánh Tác giả cũng đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2016 đến 2018, đồng thời chỉ ra các dấu hiệu cảnh báo về những hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi Những nội dung này sẽ là cơ sở cho việc phân tích và đánh giá sâu hơn về hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng trong chương 3.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG
Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
3.1.1 Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
3.1.1.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
Huy động vốn tiền gửi là quá trình ngân hàng tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức gửi tiền khác nhau, nhằm hình thành nguồn vốn hoạt động của ngân hàng (Nguyễn Hồng Yến và Vũ Kim Thanh, 2017).
3.1.1.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc "huy động vốn để cho vay", vì vậy họ áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu của người gửi tiền Việc xây dựng nguồn vốn vững chắc là cần thiết cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Trong các điều kiện cụ thể, ngân hàng có thể sử dụng các hình thức huy động vốn khác nhau Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Các ngân hàng thương mại thường huy động vốn tiền gửi qua nhiều hình thức khác nhau.
Thứ nhất, Căn cứ theo thời gian
Theo Tô Ngọc Hưng (2014), huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm các hình thức sau:
- Huy động vốn tiền gửi ngắn hạn: Là những nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới
- “ Huy động vốn tiền gửi trung hạn: Là những nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 1 năm đến 5 năm ”
- “ Huy động vốn tiền gửi dài hạn: Là những nguồn tiền gửi có kỳ hạn trên
Thứ hai, Căn cứ theo đối tượng gửi tiền
“Theo Tô Ngọc Hưng (2014), huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm các hình thức sau ” :
- Tiền gửi của cá nhân:
“Các”tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến
Họ có thể gửi tiết kiệm tại ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm
- Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội:
Các doanh nghiệp thường gửi một số lượng lớn tiền vào ngân hàng để tận dụng tiện ích thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, mở tài khoản và nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán của họ Trong ngân hàng, luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định do sự đan xen giữa các khoản phải thu và phải trả Tuy nhiên, tính ổn định và quy mô của nguồn tiền này phụ thuộc vào loại hình và quy mô của từng doanh nghiệp.
“Ngoài ra còn có tiền gửi của các tổ chức khác như: Các tổ chức tín dụng, các tổ chức phi tín dụng, Kho bạc nhà nước ” …
Thứ ba, Căn cứ theo mục đích gửi tiền
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm các hình thức sau:
Tiền gửi thanh toán là số tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để quản lý và thực hiện các giao dịch chi trả Ngân hàng sẽ thực hiện các yêu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép, và các khoản thu của doanh nghiệp và cá nhân sẽ được ghi nhận vào tiền gửi này Mặc dù lãi suất cho khoản tiền gửi thanh toán thường rất thấp hoặc không có, nhưng chủ tài khoản vẫn được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí hợp lý.
- Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi thanh toán mang lại sự thuận tiện trong giao dịch nhưng lãi suất thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu nhập, ngân hàng đã giới thiệu hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không thể sử dụng các phương thức thanh toán cho loại tiền gửi này và phải rút tiền nếu cần chi tiêu Tiền gửi có kỳ hạn có lãi suất cao hơn, tùy thuộc vào thời gian gửi.
Tiền gửi tiết kiệm là phần thu nhập chưa sử dụng của người lao động, được gửi vào ngân hàng để nhận lãi Mỗi cá nhân có thể mở nhiều sổ tiết kiệm với các kỳ hạn và số tiền gửi khác nhau Mặc dù sổ tiết kiệm không thể dùng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, nhưng có thể được thế chấp để vay vốn nếu ngân hàng cho phép.
- Tiền gửi của các ngân hàng khác:
Ngân hàng thương mại có thể gửi tiền tại ngân hàng khác nhằm mục đích thanh toán hộ và một số lý do khác, nhưng quy mô của nguồn tiền này thường không lớn.
Thứ tư, Căn cứ vào loại tiền gửi
“Theo Nguyễn Văn Tiến (2013), huy động vốn tiền gửi của NHTM bao gồm các hình thức sau ” :
- Huy động bằng nội tệ:
“Đây là nguồn vốn chủ yếu trong các NHTM và giữ vai trò quan trọng để duy trì các hoạt động của ngân hàng ”
- Huy động bằng ngoại tệ:
Các ngân hàng thu hút tiền gửi bằng ngoại tệ như USD và EUR để phục vụ cho các hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khẩu và kinh doanh ngoại tệ trong nước.
3.1.1.3 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi
Thứ nhất, đối với nền kinh tế
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức kinh tế để luân chuyển vào tiêu dùng, sản xuất và kinh doanh Điều này giúp cá nhân và doanh nghiệp vay vốn mở rộng quy mô hoạt động, giải quyết việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời, việc huy động vốn tiền gửi cũng là kênh truyền tải chính sách tiền tệ hiệu quả, cho phép Ngân hàng Nhà nước (NHNN) điều tiết cung tiền trong hệ thống tài chính.
Thứ hai, đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực đầu vào cho ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lợi nhuận.
Quy mô vốn huy động tiền gửi ngân hàng là một chỉ số quan trọng để đánh giá uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng các gói sản phẩm dịch vụ mà còn hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng, từ đó cải thiện hình ảnh ngân hàng và duy trì, mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy chi phí huy động từ nguồn này có tác động lớn đến lợi nhuận Để tối đa hóa lợi nhuận, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp nhằm giảm thiểu chi phí huy động.
Thông qua việc huy động vốn từ tiền gửi, ngân hàng có cơ hội mở rộng quảng bá các sản phẩm và dịch vụ khác của mình đến khách hàng, thông qua các hoạt động bán chéo sản phẩm.
Thứ ba, đối với khách hàng gửi tiền
“Hoạt động huy động vốn tiền gửi cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư sinh lợi hiệu quả, an toàn
Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng hoàn toàn yên tâm về sự an toàn cho khoản tiền của mình Bên cạnh đó, họ còn được hưởng nhiều dịch vụ tiện ích an toàn và nhanh chóng như thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán trực tuyến, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, sử dụng ATM và thanh toán bằng Séc.
3.1.2 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
3.1.2.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, việc huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi, đóng vai trò quan trọng và là bước đầu tiên trong toàn bộ quy trình.
Phương pháp tiếp cận nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
3.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu thứ cấp được sử dụng trong nghiên cứu này bao gồm các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh gần đây của Agribank Lâm Đồng, tài liệu từ Ngân hàng Nhà nước và Agribank Lâm Đồng liên quan đến huy động vốn, cùng với các kết quả nghiên cứu từ sách, tạp chí và các công trình nghiên cứu trước đó.
3.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu
Phương pháp thống kê được áp dụng sau khi thu thập số liệu, bao gồm phân tổ và tổng hợp thống kê, cũng như tính toán các loại số tuyệt đối và tương đối Việc sử dụng các chỉ tiêu này giúp so sánh và phân tích, từ đó đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng.
Phương pháp so sánh trong phân tích kinh tế giúp đối chiếu các chỉ tiêu đã được lượng hóa có nội dung và tính chất tương tự để xác định xu hướng biến động Bằng cách so sánh các số liệu của năm này với năm trước hoặc kỳ này với kỳ trước, chúng ta có thể tổng hợp những điểm chung và tách biệt những nét riêng của từng chỉ tiêu Qua đó, phương pháp này cho phép đánh giá khách quan hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng.
Phương pháp phân tích kinh tế là một công cụ quan trọng trong nghiên cứu, được áp dụng để đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng Qua việc tổng hợp các nhận xét và đánh giá, phương pháp này giúp rút ra những kết luận tổng quát về hoạt động tài chính của ngân hàng.
3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu
Sau khi thu thập, các số liệu đã được nhập vào phần mềm Excel để tổng hợp và hệ thống hóa các tiêu chí cần thiết, phục vụ cho việc phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng.
Chương 3 cung cấp những lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi, bao gồm khái niệm, các hình thức huy động và vai trò của vốn tiền gửi trong các ngân hàng thương mại Chương này cũng trình bày cơ sở lý thuyết về hiệu quả huy động vốn tiền gửi, từ đó tác giả áp dụng vào việc phân tích hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng trong giai đoạn 2016-2018 Bên cạnh đó, chương 3 còn nêu rõ các phương pháp nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Đặc điểm kinh tế xã hội địa lý tỉnh Lâm Đồng
Lâm Đồng là một tỉnh miền núi nằm ở Nam Tây Nguyên, là nguồn của bốn hệ thống sông lớn: Đồng Nai, Sêrêpốc, sông Lũy và sông Cái Phan Rang Tỉnh này giáp ranh với Đồng Nai, Bình Phước, Đắc Nông ở phía Tây và Tây Nam; Khánh Hòa, Ninh Thuận, Bình Thuận ở phía Đông và Đông Nam; Đắc Lắc ở phía Bắc Với vị trí địa lý thuận lợi, Lâm Đồng có khả năng mở rộng giao lưu với khu vực miền Đông Nam bộ, vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, đồng thời tăng cường liên kết du lịch và sản phẩm cạnh tranh với các tỉnh duyên hải Miền Trung.
4.1.2 Điều kiện kinh tế, xã hội
Trong những năm gần đây, kinh tế - xã hội đã có những chuyển biến tích cực nhờ vào sự thay đổi của thị trường trong nước và quốc tế Chính phủ và các ngành đã thực hiện nhiều chương trình hành động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, khuyến khích đầu tư sản xuất kinh doanh Các hoạt động cải cách hành chính và hỗ trợ doanh nghiệp đã giúp tạo ra môi trường thuận lợi cho sản xuất, đồng thời rà soát và kêu gọi các dự án đầu tư Việc ứng dụng nông nghiệp công nghệ cao và quảng bá các sản phẩm chủ lực của địa phương đã góp phần nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, từ đó thúc đẩy hội nhập và phát triển thị trường trong và ngoài nước.
Kinh tế - xã hội Lâm Đồng đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm giá nông sản giảm, đặc biệt là hồ tiêu và cà phê; hàng hóa nông sản giả mạo mang tên Đà Lạt ảnh hưởng đến thương hiệu; thị trường tiêu thụ không ổn định và hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp Sự cạnh tranh của sản phẩm chưa cao, cơ cấu sản xuất chưa kịp thời thích ứng với biến động thị trường Quản lý bảo vệ rừng chưa hiệu quả, vi phạm luật vẫn phức tạp Đời sống người dân vùng sâu, vùng xa còn nhiều khó khăn, tệ nạn xã hội chưa được ngăn chặn hiệu quả, và tình hình an ninh trật tự vẫn diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến phát triển du lịch.
Từ đầu năm, các địa phương đã chủ động triển khai các chương trình nhằm duy trì ổn định an ninh chính trị và phát triển kinh tế - xã hội Chất lượng tăng trưởng kinh tế đã có sự cải thiện rõ rệt, với nền kinh tế tiếp tục ổn định và tăng trưởng khả quan so với khu vực và toàn quốc, đồng thời đang dần hòa nhập và thích ứng với thị trường quốc tế.
Tổ chức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
4.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
4.2.1.1 Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):
Sản phẩm tiền gửi tại Agribank không yêu cầu thời gian gửi và số dư tối thiểu, cho phép khách hàng gửi và rút tiền không giới hạn số lần Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện các giao dịch chuyển khoản, thanh toán và các dịch vụ tiện ích gia tăng khác.
“Hiện tại với sản phẩm này, khách hàng đang được hưởng lãi suất không kỳ hạn là 0,2%/năm ”
+ Tiết kiệm có kỳ hạn thường:
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm này cung cấp nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau, cho phép khách hàng lựa chọn giữa việc lĩnh lãi định kỳ hoặc lĩnh lãi vào cuối kỳ Khách hàng chỉ có thể gửi và rút tiền một lần, và nếu rút tiền trước hạn, lãi suất sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.
+ Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi:
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn này có lãi suất tự động điều chỉnh hàng tháng, phù hợp với biến động lãi suất thị trường Hiện tại, loại tiền gửi này chỉ cung cấp hai kỳ hạn là 6 tháng và 12 tháng.
Khách hàng nên xem xét lựa chọn sản phẩm tiết kiệm lãi suất thả nổi khi lãi suất thị trường có xu hướng tăng, vì điều này sẽ mang lại lợi ích cao hơn Tuy nhiên, sản phẩm này cũng tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là trong trường hợp lãi suất giảm, khi đó số tiền lãi nhận được sẽ giảm theo Do đó, việc chọn sản phẩm tiết kiệm này cần dựa trên các căn cứ vững chắc và niềm tin vào xu hướng tăng trưởng của lãi suất trong tương lai.
Nhiều người gửi tiết kiệm thường không có thời gian để theo dõi và phân tích xu hướng lãi suất, vì vậy họ thường chọn gửi tiết kiệm lãi suất cố định như một giải pháp an toàn để bảo vệ tài sản của mình.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho phép khách hàng rút gốc linh hoạt, bao gồm cả việc rút một phần hoặc toàn bộ số tiền trong tài khoản trong suốt thời gian gửi Số lần rút tiền không bị giới hạn, và số dư còn lại trên tài khoản vẫn được hưởng lãi theo quy định Ngoài ra, khách hàng cũng được nhận lãi không kỳ hạn tính trên số tiền đã rút trước hạn.
Hình thức tiết kiệm gửi góp cho phép khách hàng linh hoạt gửi tiền nhiều lần vào tài khoản mà không cần theo định kỳ, với số tiền gửi mỗi lần không cố định Điều này giúp khách hàng dễ dàng tích lũy cho các kế hoạch tài chính trong tương lai mà không bị giới hạn về số lần hay thời điểm gửi tiền.
Kỳ hạn gửi được áp dụng với sản phẩm này tối thiểu là 12 tháng
Tiết kiệm lãi bậc thang cho phép khách hàng hưởng lãi suất cao hơn khi thời gian gửi dài hơn Khách hàng có thể rút tiền gốc nhiều lần trong suốt kỳ hạn gửi Thời gian gửi linh hoạt, từ 3 đến 36 tháng, giúp đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng.
4.2.1.2 Các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):
Sản phẩm này có đặc tính tương tự như sản phẩm tiền gửi thanh toán dành cho khách hàng cá nhân, cho phép khách hàng tự do gửi và rút tiền mà không bị giới hạn Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện các dịch vụ chuyển khoản, thanh toán và tận hưởng các tiện ích gia tăng khác của Agribank.
Quy định về số dư tối thiểu cho tiền gửi thanh toán của khách hàng doanh nghiệp sẽ cao hơn so với khách hàng cá nhân.
- Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn:
+ Tiền gửi có kỳ hạn:
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dành cho doanh nghiệp tương tự như của cá nhân, nhưng doanh nghiệp thường nhận được lãi suất ưu đãi hơn khi có số dư tiền gửi lớn.
Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn cho phép khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc trong thời gian gửi Số tiền rút sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, trong khi số tiền gốc còn lại sẽ tiếp tục được hưởng lãi suất đã cam kết theo kỳ hạn đã đăng ký.
“Như vậy sản phẩm này tương tự sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt dành cho khách hàng cá nhân ”
Hình thức gửi tiền có kỳ hạn dành cho khách hàng tổ chức cho phép doanh nghiệp gửi thêm tiền vào tài khoản bất kỳ lúc nào trong thời gian giao dịch của ngân hàng, không cần theo định kỳ Sản phẩm này phù hợp cho các doanh nghiệp muốn tích lũy vốn để thực hiện kế hoạch mua sắm tài sản hoặc đầu tư dự án trong tương lai Khách hàng có thể lựa chọn lãi suất cố định hoặc thả nổi.
Agribank Lâm Đồng không chỉ cung cấp các sản phẩm huy động truyền thống mà còn thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi quà tặng và tiết kiệm dự thưởng Những chương trình này hướng đến khách hàng gửi tiết kiệm và khách hàng mới mở tài khoản, nhằm thu hút thêm nguồn tiền gửi vào ngân hàng.
“Có thể nói, Chi nhánh đã khai thác triển khai khá đầy đủ và đa dạng các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng
4.2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi
Bảng 4.1: Thị phần huy động vốn tiền gửi một số chi nhánh NHTM trên địa bàn từ 2016-2018 Đơn vị tính: %
Nguồn: NHNN tỉnh Lâm Đồng từ 2016-2018
Huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, giúp tạo nguồn lực cho cho vay và đầu tư Một ngân hàng mạnh và phát triển bền vững cần có nguồn vốn lớn và ổn định Do đó, hiệu quả huy động vốn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng này, Agribank Lâm Đồng đã chú trọng và tập trung nguồn lực cho công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi.
Chi phí huy động vốn tiền gửi
Chi phí huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến cách thức sử dụng vốn và lợi nhuận của ngân hàng Để xác định chính xác chi phí huy động vốn, cần xem xét cả chi phí ngoài lãi như chi phí quản lý gián tiếp, mức dự trữ bắt buộc, phí bảo hiểm tiền gửi và các chi phí phát sinh khác Tuy nhiên, trong nghiên cứu này, tác giả chỉ tập trung phân tích chi phí lãi, vì đây là phần chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí huy động vốn.
Bảng 4.6: Chi phí huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018
Chi lãi tiền gửi của Agribank Lâm Đồng duy trì ở mức thấp và ổn định khoảng 5,3% trong các năm gần đây, với 5,30% năm 2016, 5,34% năm 2017 và 5,35% năm 2018 Chi phí vốn bình quân thấp giúp Chi nhánh nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cấp tín dụng Sự ổn định này phần lớn nhờ vào những biến đổi trong nền kinh tế vĩ mô, như việc NHNN giảm trần huy động tiền gửi và lạm phát được kiềm chế Agribank cũng được hưởng lợi từ uy tín và thế mạnh so với các ngân hàng thương mại cổ phần, cho phép ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp hơn.
Chi phí huy động vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng hiện đang ở mức thấp và ổn định, điều này hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, với sự cạnh tranh ngày càng gia tăng, chi nhánh cần linh hoạt điều chỉnh chính sách lãi suất để duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Mối quan hệ giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn
Chỉ tiêu dư nợ/vốn tiền gửi là thước đo cho thấy mức độ cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn tiền gửi huy động, đồng thời phản ánh hiệu quả sử dụng vốn tiền gửi của ngân hàng Chỉ số này cũng cho biết ngân hàng đã chủ động trong việc tạo ra lợi nhuận từ vốn hay chưa Mối quan hệ giữa tổng vốn tiền gửi và tổng dư nợ được minh họa qua bảng 4.7 và đồ thị 4.4.
Bảng 4.7: Mối quan hệ giữa tổng vốn tiền gửi và tổng dư nợ của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 Năm
Tổng dư nợ (tỷ đồng) 8.675 11.141 13.272
Tổng vốn tiền gửi (tỷ đồng) 5.387 6.604 7.366
Tổng dư nợ/Tổng vốn tiền gửi (lần) 1,6 1,7 1,8
“ Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 ”
Tổng vốn tiền gửi Tổng dư nợ Đồ thị 4.4: Tổng vốn tiền gửi và tổng dư nợ của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018
“ Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Lâm Đồng từ 2016-2018 ”
Từ năm 2016 đến 2018, chỉ tiêu Dư nợ/Vốn tiền gửi của Agribank Lâm Đồng luôn lớn hơn 1, với tỷ lệ lần lượt là 1,61, 1,7 và 1,8 Điều này cho thấy rằng lượng vốn tiền gửi tại Chi nhánh không đủ để đáp ứng nhu cầu tín dụng, dẫn đến việc phải xin điều chuyển vốn từ cấp trên Tuy nhiên, chi phí vốn từ điều chuyển cao hơn lãi suất huy động, làm tăng chi phí hoạt động và giảm biên độ lợi nhuận của Chi nhánh.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
4.5.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2016-2018, Agribank Lâm Đồng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong quy mô huy động vốn tiền gửi, với cơ cấu nguồn vốn không có nhiều biến động lớn Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn và ổn định, trong khi nguồn vốn từ khách hàng cá nhân vẫn là chủ yếu mà không có sự biến động đáng kể Đặc biệt, huy động vốn bằng VNĐ ngày càng tăng, phù hợp với xu hướng chống Đô la hóa của chính phủ Sự ổn định trong cơ cấu gửi tiền này tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc tính toán chi phí và hoạch định các chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Chi nhánh đã khai thác hiệu quả lợi thế của mình tại các vùng nông thôn, từ đó tăng cường huy động vốn phát triển với chi phí vốn bình quân thấp hơn so với các ngân hàng trong khu vực Điều này giúp giảm thiểu chi phí và nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Hình ảnh Agribank Lâm Đồng ngày càng được củng cố trong tâm trí khách hàng nhờ vào các chính sách linh hoạt và sự phát triển liên tục của sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ Chi nhánh thường xuyên cập nhật và triển khai các gói dịch vụ, chương trình khuyến mãi dựa trên tình hình thị trường, nhắm đến từng nhóm khách hàng gửi tiền Đặc biệt, nhiều chương trình khuyến mãi được tổ chức vào các ngày lễ lớn, cung cấp đa dạng sản phẩm tiền gửi để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
4.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Agribank Lâm Đồng đã đạt được nhiều kết quả trong hoạt động huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2016-2018, nhưng vẫn còn một số tồn tại và hạn chế cần khắc phục.
Trong ba năm 2016, 2017 và 2018, quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của chi nhánh đã có sự phát triển, nhưng vẫn chưa đạt được chỉ tiêu đề ra Điều này cho thấy công tác huy động vốn tiền gửi của chi nhánh mặc dù có tăng trưởng, nhưng chưa tương xứng với tiềm năng và kỳ vọng.
Trong hoạt động huy động vốn tiền gửi, chi nhánh gặp khó khăn khi tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán, rất thấp Dịch vụ thẻ thanh toán và trả lương qua ngân hàng chưa thu hút được nhiều khách hàng, dẫn đến mất một nguồn vốn huy động chi phí thấp và ổn định trong bối cảnh kinh tế vĩ mô hiện nay Điều này phản ánh sự kém hấp dẫn của các sản phẩm dịch vụ thanh toán như thẻ, thanh toán trực tuyến, internet banking và mobile banking, trong khi cạnh tranh giữa các ngân hàng tại Việt Nam ngày càng gia tăng trước kỷ nguyên số hóa.
Huy động vốn tiền gửi theo loại tiền tệ cho thấy tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ đang ở mức thấp và có mức tăng trưởng âm, cho thấy chi nhánh chưa chú trọng đúng mức đến công tác huy động ngoại tệ Điều này sẽ hạn chế khả năng phát triển các nghiệp vụ quốc tế như kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.
Mặc dù nguồn vốn huy động tiền gửi đã tăng dần qua các năm, nhưng chỉ đáp ứng khoảng 60% nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Chỉ số “Dư nợ/Vốn huy động tiền gửi” của chi nhánh đạt khoảng 1,6 lần, cho thấy nguồn vốn huy động không đủ cho hoạt động cho vay Điều này dẫn đến sự thiếu hụt vốn, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp trên, làm giảm tính chủ động trong kinh doanh và gia tăng chi phí vốn của chi nhánh.
Agribank Lâm Đồng đang đối mặt với nhiều tồn tại
Thứ nhất, một số nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý cho hoạt động huy động vốn hiện nay thiếu sự đồng bộ và nhất quán, với nhiều văn bản luật và hướng dẫn gặp phải bất cập và chồng chéo Điều này dẫn đến việc các quy định vẫn mang tính lý thuyết, chưa bám sát thực tế, làm cho thủ tục hành chính trong hoạt động gửi tiền trở nên cồng kềnh và giảm hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng.
Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người Việt đã dẫn đến việc một lượng lớn tiền không được lưu thông qua hệ thống ngân hàng, điều này làm giảm hiệu quả huy động vốn qua tài khoản thanh toán, chưa khai thác hết tiềm năng của kênh này.
Thứ hai, một số nguyên nhân chủ quan
- “ Thủ tục hồ sơ chưa thực sự gọn nhẹ, rõ ràng chưa đem lại sự tiện lợi, dễ hiểu cho khách hàng ”
Sản phẩm của Agribank Lâm Đồng rất phong phú, tuy nhiên, sự khác biệt với các ngân hàng khác còn hạn chế, dẫn đến việc chưa tạo được ấn tượng mạnh mẽ trong tâm trí khách hàng.
- “ Các hình thức khuyến mại, chăm sóc khách hàng cũng chưa có điểm nhấn khác biệt với các ngân hàng khác
Các công nghệ mới đã được áp dụng vào dịch vụ ngân hàng, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Chẳng hạn, trong giao dịch chuyển tiền, khách hàng phải điền chính xác số tài khoản và tên chi nhánh mở tài khoản, dẫn đến nhiều giao dịch bị lỗi do sai tên chi nhánh Việc yêu cầu điền tên chi nhánh thực sự không cần thiết và gây bất tiện cho khách hàng.
- “ Mức lãi suất của chi nhánh khá thấp so với các ngân hàng khác hệ thống trên địa bàn ”
Thái độ phục vụ của nhân viên tại Agribank, đặc biệt là chi nhánh Lâm Đồng, còn thiếu chuyên nghiệp, dẫn đến nhiều phàn nàn từ khách hàng về sự chậm trễ và thiếu nhiệt tình trong giao dịch Tình trạng này đã ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong mắt người tiêu dùng.
Chương 4 phân tích đặc điểm tự nhiên và tình hình kinh tế, xã hội của tỉnh Lâm Đồng, đồng thời xem xét quy mô và cơ cấu tiền gửi của chi nhánh Tác giả đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi, chỉ ra những thành tựu đạt được, cũng như những hạn chế và nguyên nhân của chúng Trên cơ sở đó, chương 5 sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Agribank Lâm Đồng.
