CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1 Khái niệm cho vay
Theo Điều 2 khoản 1 của Thông tư 39/2016/TT–NHNN, cho vay là hoạt động cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc là khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Nguyên tắc vay đúng mục đích yêu cầu người vay sử dụng vốn đúng với mục đích đã ghi trong hồ sơ vay sau khi được chấp thuận.
Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay quy định rằng người vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Lãi suất có thể được thanh toán theo các kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn giữa hai bên.
Nguyên tắc trả nợ đúng hạn yêu cầu người vay phải thanh toán cả tiền lãi và tiền gốc theo thời gian đã thỏa thuận Nếu quá thời hạn mà người vay chưa thực hiện nghĩa vụ trả nợ, họ sẽ phải chịu phạt theo các điều khoản đã ký kết trước đó.
1.1.3 Phân loại cho vay vủa NHTM
1.1.3.1 Theo mục đích sử dụng vốn vay a) Cho vay bất động sản
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay hỗ trợ việc mua sắm và xây dựng các loại bất động sản, bao gồm nhà ở, đất đai và bất động sản trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ Ngoài ra, cho vay sản xuất công nghiệp cũng là một phương thức quan trọng, giúp thúc đẩy sự phát triển của ngành công nghiệp và nâng cao hiệu quả sản xuất.
Cho vay sản xuất công nghiệp là hình thức cho vay dành cho các tổ chức kinh tế, nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động hoặc đầu tư vào sản xuất Bên cạnh đó, cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hoạt động kinh tế.
Cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ là hình thức cho vay nhằm cung cấp vốn lưu động cần thiết cho hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng cũng là một loại hình cho vay quan trọng, phục vụ nhu cầu tài chính cá nhân của người tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng chi trả cho các hoạt động như mua sắm, sinh hoạt, nhà ở, y tế, du học và du lịch.
Cho vay nông nghiệp là hình thức cho vay hỗ trợ nông dân trong việc gieo trồng, thu hoạch và bảo quản sản phẩm Hình thức này cũng giúp nông dân trang trải chi phí sản xuất như phân bón, giống cây trồng và thức ăn cho gia súc.
Trong khóa luận này sử dụng cách phân loại trên và tập trung vào các hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM.
1.1.3.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay
Các khoản cho vay ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu phục vụ nhu cầu tài chính cho tài sản lưu động hoặc vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân Ngân hàng có thể thực hiện cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, theo món hoặc theo hạn mức, với hoặc không có tài sản đảm bảo, thông qua hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Hình thức vay này hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất, xây dựng các dự án quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh, đồng thời hình thành vốn lưu động cần thiết, đặc biệt cho các doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng, có thể kéo dài đến 20-30 năm Mục đích của loại hình này là tài trợ cho các dự án xây dựng cơ bản như nhà ở, sân bay, cầu đường, cũng như các thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, và xây dựng các xí nghiệp mới.
1.1.3.3 Phân loại theo phương thức cho vay
Thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình trong một khoảng thời gian xác định Giới hạn cho phép này được gọi là hạn mức thấu chi.
Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn.
Cho vay không thường xuyên là hình thức phổ biến của ngân hàng dành cho khách hàng không có nhu cầu vay liên tục và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Ngân hàng sẽ thu gốc và lãi theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, đồng thời kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng tiền vay của khách hàng Nếu phát hiện vi phạm hợp đồng, ngân hàng có quyền thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ thành nợ quá hạn Lãi suất áp dụng có thể là cố định hoặc thả nổi tùy theo thời điểm tính lãi.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Cho vay trong hạn mức:
Số dư nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức Khách hàng có thể vay trả nhiều lần trong kỳ nhưng dư nợ không vượt quá hạn mức.
Cho vay ngoài hạn mức:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
TỔNG QUAN VỀ BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH
2.1.1 Giới thiệu chung về BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
- Tên đơn vị: Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển
Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình
- Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for investment and
Development of Vietnam, Northern Quang Binh Branch Gọi tắt: BIDV Bắc Quảng Bình.
- Trụ sở đặt tại : Số 368, Đường Quang Trung, Phường Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình.
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình, tiền thân là chi điểm Bắc được thành lập vào tháng 6/1965, đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển Vào tháng 7/1989, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Bình chính thức được thành lập, cùng với việc ra đời Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Ba Đồn, hoạt động theo mô hình Chi nhánh Cấp II với 12 cán bộ ban đầu Đến ngày 27/03/1993, theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chi nhánh này được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ba Đồn Cuối cùng, vào ngày 05/04/2007, chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình.
Từ ngày 27/04/2012, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình chính thức mang tên đầy đủ là Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình, và tên giao dịch quốc tế là Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Northern Quang Binh Branch Chi nhánh tọa lạc tại số 368, Đường Quang Trung, Phường Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình Đây là đơn vị hạch toán phụ thuộc của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu riêng và bảng cân đối kế toán.
Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã hoạt động hiệu quả với 105 cán bộ biên chế và 29 cán bộ khoán gọn hiện tại.
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh
Chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ chính gồm:
- Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của đơn vị, tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng tiền VND và ngoại tệ đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy định của Ngân hàng.
- Chiết khấu trái phiếu và giấy tờ có giá trị.
- Thực hiện dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp, cá nhân.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước.
- Thực hiện nghiệp vụ thuê mua, hùn vốn liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành.
- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng điện tử đến các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
2.1.4 Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình bao gồm 4 thành viên trong Ban giám đốc, trong đó có 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Chi nhánh còn có 10 phòng nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch, với tổng số 119 cán bộ công nhân viên Sơ đồ 2.1 minh họa rõ ràng tổ chức này.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của BIDV – Bắc Quảng Bình
Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc
Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Quản lý rủi ro Phòng Tài chính kế toán
Phòng Giao dịch Khách hàng doanh nghiệ p
Phòn g Quản trị tín dụng
Phòn g Quản lý và Dịch vụ kho quỹ
Phòn g Giao dịch khách hàng cá nhân
Phòn g Khác h hàng cá nhân
Phòn g Giao dịch Hòa Ninh
Phòn g Giao dịch Tuyên Hóa
Phòn g Tổ chức hành chính
Phòn g Giao dịch Hòn La
(Nguồn: BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình)
Qua kết quả phân tích và tình hình tổ chức bộ máy cho thấy BIDV Bắc Quảng
BIDV Bắc Quảng Bình có cơ cấu tổ chức gọn nhẹ và hợp lý, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Kết quả kinh doanh của ngân hàng rất tốt và quy mô hoạt động ngày càng được mở rộng.
2.1.5 Tình hình kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm
2.1.5.1 Tình hình huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021)
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 – 2021) ĐVT: Tỷ Đồng
NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CHÊNH LỆCH
Tổng nguồn vốn huy động
Theo Báo Cáo Tình Hình Huy Động Vốn của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
Tình hình huy động vốn của BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình
1 Tiền gửi 2 Phát hành GTCG 3 Đi vay
Biểu đồ 2.1 Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Bắc
Từ bảng số liệu ở trên ta thấy tình hình huy động vốn tăng qua các năm Năm
Từ năm 2019 đến 2021, Chi nhánh BIDV Bắc Quảng Bình đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong việc huy động vốn Cụ thể, năm 2019 chi nhánh huy động được 450 tỷ đồng Năm 2020, con số này tăng lên 520 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 70 tỷ đồng và tỷ lệ tăng 15,56% Đến năm 2021, số tiền huy động đạt 590 tỷ đồng, với tỷ trọng tăng 13,46% so với năm trước Mặc dù tỷ lệ tăng trong năm 2021 thấp hơn so với năm 2020, nhưng việc gia tăng số tiền huy động qua từng năm là một thành tựu đáng tự hào, đặc biệt trong bối cảnh đại dịch COVID-19 diễn ra.
Trong ba năm qua, nguồn huy động vốn của BIDV đã tăng trưởng ổn định, đáp ứng tốt nhu cầu vay của khách hàng và thực hiện các chỉ tiêu đề ra, mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động Cơ cấu huy động vốn vẫn hợp lý, mặc cho sự thay đổi tỷ trọng của từng nguồn vốn Để đạt được thành công này, BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình đã chủ động xây dựng các gói sản phẩm phù hợp, triển khai các chương trình trọng điểm, phân khúc khách hàng với lãi suất linh hoạt và mạng lưới rộng khắp Đồng thời, chi nhánh cũng tăng cường thi đua nội bộ, nâng cao kỹ năng bán hàng và chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng quy mô huy động vốn.
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
2.1.5.2 Tình hình cho vay tại BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021)
Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) ĐVT: Tỷ Đồng
NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CHÊNH LỆCH
Theo Báo Cáo Tài Chính của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 32
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S
Tình hình cho vay của BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình
1 DSCV 2 DSTN 3 Dư nợ 4.Nợ xấu 5 Tỷ lệ NX/DN (%)
Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể hiện tình hình cho vay tại BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng
Bình giai đoạn 2019 - 2021 Nhận xét:
Tình hình cho vay của ngân hàng đã có sự cải thiện rõ rệt, với doanh số cho vay năm 2019 đạt 153 tỷ đồng, nhưng giảm nhẹ xuống 149,7 tỷ đồng vào năm 2020 do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 Tuy nhiên, nhờ vào các chính sách ưu đãi, doanh số cho vay đã tăng mạnh lên 199,14 tỷ đồng vào năm 2021, tương ứng với mức tăng 33% so với năm trước Doanh số thu nợ cũng tăng đều qua các năm, từ 58,8 tỷ đồng năm 2019 lên 68,6 tỷ đồng năm 2021, cho thấy sự tăng trưởng tích cực trong dư nợ, đạt 236,2 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 89,9 tỷ đồng so với năm 2019.
2020 Trong năm này dư nợ của chi nhánh tăng 130,5 tỷ đồng với tỷ trọng tăng là 55,3% so với năm trước đó đạt 366,74 tỷ đồng.
BIDV đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm hỗ trợ phát triển khách hàng, bao gồm cải thiện chất lượng dịch vụ và cải tiến thủ tục hướng đến khách hàng Ngân hàng cũng chú trọng nâng cao năng lực tài chính và kiện toàn thể chế hoạt động, đồng thời đẩy mạnh cải cách hành chính và hoàn thiện mô hình tổ chức.
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 33
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S
Phạm Thị Uyên Thi đã thực hiện công tác sắp xếp nhân sự và mô hình hoạt động tại Trụ sở chính, đồng thời thành lập Trung tâm ngân hàng số để triển khai chiến lược ngân hàng số mạnh mẽ Bà cũng đang từng bước thực hiện số hóa hoạt động ngân hàng trong toàn hệ thống, đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động Ngoài ra, việc tăng cường kiểm tra giám sát và chú trọng quản trị rủi ro trong hoạt động cũng được xem là ưu tiên hàng đầu.
Từ năm 2019 đến 2021, nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu đã có sự giảm đáng kể Cụ thể, năm 2019, nợ xấu đạt 0,77 tỷ đồng với tỷ lệ 0,53% Sang năm 2020, nợ xấu giảm xuống còn 0,71 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 0,3%, giảm 7,8% so với năm trước Đến năm 2021, nợ xấu tiếp tục giảm còn 0,5 tỷ đồng, với tỷ lệ chỉ 0,14% Những con số này cho thấy chi nhánh ngân hàng đã quản lý chất lượng cho vay một cách hiệu quả, và cần tiếp tục duy trì công tác quản lý này.
Tóm lại tình hình cho vay tại BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm
2019 – 2021 đều tăng tưởng tốt và ổn định Qua đó cho thấy chính sách và kế hoạch đặt ra của Chi nhánh đã là rất tốt.
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 34
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
2.1.5.3 Kết quả kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021)
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) ĐVT: Tỷ Đồng
NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CHÊNH LỆCH
TN từ hoạt động tín dụng 3.02 41.1 4.22 40.6 6.02 51.0 1.2 39.7 1.8 42.7
TN phí từ hoạt động dịch vụ 2.3 31.3 4.82 46.3 4.02 34.0 2.52 109.6 -0.8 -16.6
CP hoạt động tín dụng 2.02 29.8 2.92 58.9 2.02 32.4 0.9 44.6 -0.9 -30.8
CP hoạt động dịch vụ 3.02 44.6 1.52 30.6 3.02 48.5 -1.5 -49.7 1.5 98.7
Theo Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 35
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S
Kết quả kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình
Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
Biểu đồ 2.3 Biểu đồ thể hiện kết quả hoạt dộng kinh doanh tại BIDV – Chi nhánh
Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019 – 2021 Nhận xét:
Năm 2019 – 2021 kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình đều tăng.
Doanh thu của chi nhánh đã có sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua, cụ thể năm 2019 đạt 7,34 tỷ đồng, năm 2020 tăng lên 10,4 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 3,06 tỷ đồng (41,7%) Năm 2021, doanh thu tiếp tục đạt 11,81 tỷ đồng, tăng 1,41 tỷ đồng (13,6%) so với năm 2020 Điều này cho thấy chi nhánh đã triển khai các phương án và chính sách hợp lý, kịp thời nhằm thúc đẩy và gia tăng thu nhập.
BIDV đã đạt được những kết quả tích cực và được các tổ chức trong nước cũng như quốc tế đánh giá cao, nhận nhiều giải thưởng uy tín, trong đó có vị trí trong Top 2.000 công ty lớn nhất thế giới.
Trong 5 năm liên tiếp, BIDV được Tạp chí Forbes xếp hạng 307/500 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất toàn cầu, tăng 44 bậc so với năm 2018 Theo Brand Finance, BIDV nằm trong Top 3 ngân hàng có sức mạnh thương hiệu thay đổi nhiều nhất thế giới với mức tăng 22% so với năm 2018 và dẫn đầu về chỉ số sức mạnh thương hiệu (Brand Strength Index - BSI) tại Việt Nam Ngoài ra, định hạng tín nhiệm nhà phát hành dài hạn của BIDV cũng được nâng từ B+ lên BB- bởi tổ chức định hạng quốc tế Standard & Poor's BIDV còn vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam”.
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 36
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S
BIDV đã được vinh danh là "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" trong 5 năm liên tiếp bởi Tạp chí The Asian Banker và nằm trong "Top 10 doanh nghiệp Thương hiệu mạnh Việt Nam 2018" theo bình chọn của Thời báo Kinh tế Việt Nam Trong 3 tháng cuối năm 2019, BIDV tiếp tục phát huy những thành tựu đã đạt được, nỗ lực hoàn thành thắng lợi kế hoạch kinh doanh năm 2019 với định hướng hiệu quả, an toàn và bền vững.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH QUA BA NĂM (2019 - 2021)
2.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
2.2.1.1 Quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) a) Điều kiện khách hàng vay vốn Điều kiện cơ bản:
Khách hàng trên 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý được thể hiện qua năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
Có thu nhập hàng tháng ổn định (điều kiện về thu nhập tối thiểu tùy thuộc vào chính sách từng bên cho vay).
Có lịch sử tín dụng tốt, không mắc nợ xấu.
CMND/căn cước công dân/hộ chiếu.
Sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, xác nhận tạm trú (nếu có).
Giấy tờ chứng minh tài chính: Xác nhận lương hoặc bảng lương (nếu nhận lương tiền mặt), sao kê tài khoản trả lương (nếu nhận lương chuyển khoản).
Để chứng minh uy tín cá nhân, bạn có thể sử dụng các giấy tờ như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cavet xe, hóa đơn tiện ích, thẻ tín dụng và hợp đồng tín chấp cũ Các yếu tố quan trọng trong việc vay tiền bao gồm mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và các khoản phí liên quan.
Xác định căn cứ vào đối tượng khách hàng, nhu cầu vay vốn, khả năng tài chính và giá trị tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng.
Số tiền vay tối đa phụ thuộc vào tổ chức tín dụng mà khách hàng chọn, thường dao động từ 10 đến 15 lần thu nhập của họ Đối với những khách hàng ưu tiên, số tiền vay có thể lên đến 500 triệu đồng.
Thời hạn cho vay Đối với sản phẩm vay tiêu dùng BIDV áp dụng cho vay thời hạn 10 năm.
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 38
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S
Lãi suất cho vay tiêu dùng khác nhau giữa các tổ chức tín dụng, với mức lãi suất tại ngân hàng thường dao động từ 11% đến 15% mỗi năm.
Lãi suất tại các công ty tài chính thường cao hơn ngân hàng do quy trình vay đơn giản, dẫn đến rủi ro khoản vay lớn hơn Thêm vào đó, giá trị khoản vay thấp và thời hạn vay ngắn khiến chi phí thẩm định, thu hồi nợ, quản lý khoản vay và dịch vụ gia tăng.
Thời gian ân hạn Đối với cho vay tiêu dùng, BIDV áp dụng thời gian ân hạn tối đa là 2 năm.
Lệ phí trả cho BIDV đối với khoản vay.
Khách hàng sẽ phải thanh toán phí định giá cho công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của BIDV Mức phí này được xác định dựa trên giá trị của tài sản đảm bảo và được niêm yết cụ thể.
2.2.1.2 Phương thức thực hiện a) Phương thức cho vay Áp dụng phương thức cho vay từng lần (vay theo món) theo tiến độ thanh toán giữa bên mua và bên bán phù hợp với Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng/Hợp đồng thuê dài hạn/Hợp đồng thuê mua/Hợp đồng đặt cọc/Thông báo nộp tiền/Văn bản khác có liên quan đến giao dịch được tài trợ vốn. b) Phương thức giải ngân
BIDV thực hiện giải ngân chuyển khoản hoặc tiền mặt cho Bên bán, Bên thụ hưởng, và Bên cho khách hàng vay, đảm bảo tuân thủ đúng quy định pháp luật và các quy định về mua bán trong từng thời kỳ.
Phương thức giải ngân đối với sản phẩm cho vay thanh toán tiền cho bên bán và sản phẩm cho vay tiền bù đắp để sản xuất kinh doanh
(1) TSĐB là tài sản hình thành từ vốn vay thực hiện theo một trong các phương thức sau:
- Phương án 1: Giải ngân sau khi hoàn thiện thủ tục mua bán, thủ tục nhận TSĐB theo quy định của BIDV.
BIDV sẽ phát hành thông báo cấp tín dụng theo mẫu cho Bên bán và tiến hành giải ngân sau khi hoàn tất thủ tục mua bán, đồng thời nhận tài sản đảm bảo theo quy định của ngân hàng.
(2) TSĐB của khách hàng vay: thực hiện theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 39
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S
Phạm Thị Uyên Thi c) Hồ sơ vay vốn
Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ (theo mẫu BIDV);
Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân… của khách hàng và bên bảo lãnh (nếu có);
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng;
Hồ sơ chứng từ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng;
Giấy tờ chứng minh khách hàng đã thanh toán đủ một phần giá trị Hợp đồng bằng vốn tự có (trường hợp cho vay dưới 100%);
Hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm;
Các loại giấy tờ khác có liên quan đến khoản vay.
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 40
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua 3 năm 2019 – 2021
2.2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng
Bảng số liệu dưới đây cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình trong giai đoạn 2019 – 2021.
Bảng 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 - 2021) ĐVT: Tỷ Đồng
NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CHÊNH LỆCH
TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ LỆ
1 DSCV KHCN 50.5 100.0 45.2 100.0 88.64 100.0 -5.3 -10.5 43.4 96.1 trong đó: DSCV TD KHCN 40.5 80.2 38 84.1 75.6 85.3 -2.5 -6.2 37.6 98.9
2 DSTN KHCN 7.3 100.0 6.3 100.0 13.1 100.0 -1 -13.7 6.8 107.9 trong đó: DSTN CV TD
3 Dư nợ KHCN 44.3 100 83.2 100 158.74 100 38.9 87.8 75.5 90.8 trong đó: Dư nợ CV TD
4 Nợ xấu KHCN 0.46 100 0.45 100 0.37 100 -0.01 -2.2 -0.08 -17.8 trong đó:Nợ xấu CV TD
5 Tỷ lệ NX/DN KHCN (%) 1.04 0.54 0.23 - - trong đó:Tỷ lệ NX/DN CV TD
Theo Báo Cáo Tài Chính của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 41
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
Tình hình cho vay tiêu dùng của BIDV - Chi nhánh Bắc Quảng Bình
1 DSCV KHCN 2 DSTN KHCN 3 Dư nợ KHCN
4 Nợ xấu KHCN 5 Tỷ lệ NX/DN KHCN
Biểu đồ 2.4 Biểu đồ thể hiện tình hình chung về cho vay tiêu dùng tại BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 – 2021) Nhận xét:
Theo thống kê, doanh số cho vay tiêu dùng KHCN đã có sự biến động qua các năm Năm 2019, doanh số cho vay KHCN đạt 50,5 tỷ đồng, trong đó cho vay tiêu dùng chiếm 80,2% với 40,5 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2020, doanh số cho vay KHCN giảm xuống còn 45,2 tỷ đồng, trong đó cho vay tiêu dùng giảm còn 38 tỷ đồng, chiếm 84,2% Điều này cho thấy cần có sự điều chỉnh chính sách để khôi phục tăng trưởng Đến năm 2021, doanh số cho vay KHCN đã phục hồi mạnh mẽ, đạt 88,64 tỷ đồng, tăng 43,4 tỷ đồng so với năm trước, trong đó cho vay tiêu dùng KHCN chiếm 85,3% với 75,6 tỷ đồng.
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 42
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
Năm 2019, doanh số thu nợ KHCN đạt 7,3 tỷ đồng, trong đó cho vay tiêu dùng chiếm 64,4% Dư nợ cho vay đạt 44,3 tỷ đồng, với 42,6 tỷ đồng cho vay tiêu dùng Năm 2020, doanh số thu nợ giảm còn 6,3 tỷ đồng, trong khi dư nợ KHCN tăng lên 83,2 tỷ đồng, với cho vay tiêu dùng chiếm 92,5% Đến năm 2021, doanh số thu nợ KHCN tăng lên 13,1 tỷ đồng, tăng 107,9% so với năm 2020, trong đó cho vay tiêu dùng chiếm 70,2% Dư nợ KHCN đạt 158,74 tỷ đồng, tăng 90,8% so với năm trước, với cho vay tiêu dùng chiếm 90,3% Chi nhánh đã áp dụng những chính sách và giải pháp hiệu quả, dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong năm này.
Trong ba năm qua, nợ xấu của khách hàng cá nhân (KHCN) đã giảm dần Năm 2019, nợ xấu KHCN ghi nhận 0,46 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ KHCN đạt 1,04% Trong đó, nợ xấu cho vay tiêu dùng KHCN là 0,14 tỷ đồng, chiếm 30,43% tổng nợ xấu KHCN Đến năm 2020, nợ xấu giảm còn 0,45 tỷ đồng và nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm xuống 0,13 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ KHCN còn 0,54% Năm 2021, nợ xấu KHCN tiếp tục giảm còn 0,38 tỷ đồng, giảm 17,8% so với năm 2020, trong đó nợ xấu cho vay tiêu dùng là 0,1 tỷ đồng, chiếm 27,03% tổng nợ xấu KHCN Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ KHCN còn 0,23% và tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay tiêu dùng là 0,07%.
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 43
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
2.2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay
Bảng 2.5 Tình hình chung về cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình qua ba năm (2019 – 2021) ĐVT: Tỷ Đồng
NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CHÊNH LỆCH
Theo Báo Cáo Tài Chính của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 44
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S
Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay của BIDV
- Chi nhánh Bắc Quảng Bình
1 DSCV 2 DSTN 3 Dư nợ 4 Nợ xấu 5 Tỷ lệ NX/DN (%)
Biểu đồ 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay của BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng bình qua ba năm 2019 – 2021 Nhận xét:
Năm 2020, doanh số cho vay (DSCV) đạt 38 tỷ đồng, giảm 2,5 tỷ đồng so với năm 2019 (40,5 tỷ đồng), tương ứng với tỷ lệ giảm 6,2% Tuy nhiên, năm 2021, DSCV đã tăng mạnh lên 75,6 tỷ đồng, tăng 37,6 tỷ đồng so với năm 2020, với tỷ lệ tăng 98,9% Sự gia tăng chủ yếu đến từ hoạt động cho vay nhà ở, với mức cho vay năm 2019 là 17,65 tỷ đồng, chiếm 43,58% tổng DSCV, nhưng đã giảm xuống 18,1% vào năm 2020, tương đương 3,2 tỷ đồng Đến năm 2021, cho vay nhà ở đã phục hồi mạnh mẽ, tăng 145,5%, tương ứng 21 tỷ đồng so với năm 2020 Bên cạnh đó, các hoạt động cho vay mua phương tiện đi lại và các hình thức cho vay khác cũng đã góp phần làm tăng DSCV của ngân hàng.
Để giảm áp lực trả lãi trong ngắn hạn, khách hàng có nhu cầu vay cho sản xuất kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu đời sống như mua nhà, mua ô tô, hoặc vay tiêu dùng bằng bất động sản, có thể tham gia gói vay 100.000 tỷ đồng với kỳ hạn tối thiểu 36 tháng và lãi suất từ 6,2%/năm.
Khách hàng vay mua nhà qua ứng dụng BIDV Home sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi chỉ từ 6,2%/năm trong 6 tháng đầu sau khi giải ngân lần đầu, áp dụng tại TP Hà Nội và TP Hồ Chí Minh Đối với khách hàng vay ngoài ứng dụng BIDV Home tại hai thành phố này, lãi suất là từ 6,4%/năm, trong khi tại các địa bàn khác, lãi suất bắt đầu từ 6,6%/năm.
SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 45
Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S