ĐỀ tài THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH bắc QUẢNG BÌNH GIAI đoạn (2019 2021)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH CHUN NGÀNH : NGÂN HÀNG  KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN (2019 -2021) GVHD : TH.S PHẠM THỊ UYÊN THI SVTH : NGUYỄN TIẾN DŨNG MSSV : 24212307027 LỚP : K24QNH2 Đà Nẵng, năm 2022 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, với tình cảm chân thành lịng kính trọng, em xin bày tỏ lịng biết ơn đến q thầy, giáo giảng dạy giúp đỡ em suốt trình khoá học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cô Thạc sĩ Phạm Thị Uyên Thi, người mà tận tình trực tiếp hướng dẫn khóa luận tốt nghiệp cho em lời bảo nhiệt tình, ân cần với kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến với gia đình bạn bè, người động viên, hỗ trợ tạo điều kiện tốt cho em suốt thời gian em học tập thực khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến ban lãnh đạo Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình tạo điều kiện cho em học tập, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết để giúp em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Các anh, chị phận tín dụng người truyền đạt kinh nghiệm thực tiễn quý giá suốt trình thực tập ngân hàng Đồng thời, em xin cảm ơn Trường Đại học Duy Tân, Phòng Đào tạo, Khoa, Phòng ban chức Trường trực tiếp gián tiếp giúp đỡ em suốt trình em học tập làm khóa luận tốt nghiệp Mặc dù em cố gắng nhiều, song khả có hạn nên khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong q thầy, q giáo đóng góp giúp đỡ để khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện Đà Nẵng, ngày tháng năm 2022 Sinh Viên SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp đề tài” Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình” em thực hướng dẫn Cô Phạm Thị Uyên Thi anh chị phận tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Các nội dung nghiên cứu kết khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá em thu thập từ nhiều nguồn khác em người trực tiếp xử lý khách quan xác Em xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực khóa luận cảm ơn thông tin trích dẫn khóa luận rõ nguồn gốc Em hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên khóa luận trước Hội đồng, kết khóa luận Sinh viên thực Nguyễn Tiến Dũng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CMCN Cách mạng cơng nghệ CP Chi phí CV Cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng KHCN Khách hàng nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NX/DN Nợ xấu/Dư nợ T.tr Tỷ trọng TCTD Tổ chức tín dụng TD Tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập TSĐB Tài sản đảm bảo VAMC Vietnam Asset Management Company SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi SVTH: Nguyễn Tiến Dũng GVHD: Th.S Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động tín dụng cho vay xem đặc trưng bật ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Cùng với phát triển xã hội, người ngày có nhiều địi hỏi tài trở thành vấn đề quan trọng để tài trợ cho địi hỏi Đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Trong nỗ lực phục hồi lại kinh tế, gói hỗ trợ cho vay với sách kích cầu Nhà nước Việt Nam nước khác triển khai toàn giới Cùng với chương trình hỗ trợ lãi suất thấp, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng thu hút quan tâm khách hàng Xã hội ngày phát triển hơn, đời sống người dân ngày tăng cao Thu nhập người lao động tăng điều kiện để người lao động cải thiện mức sống nhu cầu khác họ Khi thu nhập tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ tiêu thụ tốt hơn, doanh nghiệp kinh doanh đạt hiệu cao điều kiện góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế Nhu cầu tiêu dùng người lao động ngày trở nên phong phú đa dạng điều mở hướng lĩnh vực cho vay ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, vài năm gần ngân hàng thương mại khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Cho vay tiêu dùng số sản phẩm mà nhiều ngân hàng thương mại tập trung hướng tới Mặt khác, hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến nhiều đối tượng khách hàng cá nhân số lượng khách hàng lớn nên theo rủi ro phân tán Vậy nên mảng hoạt động đem lại doanh thu tốt an toàn cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thực đạt nhiều hiệu nhiều nguyên nhân Quy mô tăng trưởng cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa đồng với mức tăng thu nhập người lao động Trên thực tế người vay cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 10 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S phù họp với khách hàng khác vốn đa dạng nguồn thu nhập, chi tiêu mong muốn., lâu dài, ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt như: Hình thức gửi lần, rút nhiều lần: hình thức cơng ty hay doanh nghiệp ưa chuộng tiền để đầu tư vào dự án thường không sử dụng lần Hình thức có tính khả thi cao địa bàn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh nơi có nhiều dự án đầu tư lớn nước Hình thức có tính kế hoạch cao, khách hàng phải kế hoạch nhu cầu sử dụng tiền cách xác phù hợp Bên cạnh đó, Ngân hàng quản lý tài khách hàng chặt chẽ Hình thức gửi nhiều lần, rút lần: hình thức địi hỏi khách hàng phải có thu nhập ổn định, xác định thời gian sử dụng số tiền tiết kiệm Hình thức phù họp với khách hàng cá nhân Hình thức gửi nơi rút nhiều nơi: hình thức tạo linh hoạt phạm vi rút tiền Khách hàng không thiết phải đến nơi gửi tiền để rút tiền mà rút điểm giao dịch hay chi nhánh ngân hàng đế rút tiền Nếu triển khai tốt hình thức này, mạng lưới hoạt động BIDV nâng cao chất lượng hình ảnh BIDV phải ln đa dạng hóa hình thức huy động vốn, triển khai tốt hoàn thiện sản phẩm có tăng cường cá tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM Tiền gửi toán hay tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn vốn huy động với chi phí rẻ Đây loại tiền gửi ngày khách hàng ưa thích sử dụng rộng rãi điều kiện kinh tế ngày phát triển Sự cạnh tranh nước tiện ích kèm với tốn ngày rõ rệt Do để thu hút tối đa nguồn vốn có chi phí rẻ BIDV cần phải tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng loại sản phẩm này, ví dụ liên kết với siêu thị, trung tâm mua sắm lớn, mở thêm điểm chấp nhận thẻ ATM SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 70 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S Thực đa dạng hóa hình thức huy động giúp BIDV khai thác triệt để nguồn vốn tiềm kinh tế mà cần phải đưa mức lãi suất cao để hấp dẫn khách hàng Nhờ đó, tiết kiệm chi phí làm gia tăng lợi nhuận - Xây dựng sách lãi suất hợp lý Ngày nay, khung cảnh tự hoá lãi suất Việt Nam, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt cạnh tranh giá (thông qua lãi suất) diễn liệt Hầu hết ngân hàng thương mại coi lãi suất cơng cụ có hiệu hoạt động huy động vốn đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt với thời hạn dài điều mà họ quan tâm lãi suất áp dụng Xác định lãi suất cho phù hợp vấn đề khó khăn lãi suất cho vay, lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Đối với ngân hàng lãi suất huy động chi phí chủ yếu, ngân hàng mong muốn thu hút vốn với chi phí rẻ nên ln cố gắng để lãi suất mức tối thiểu Cịn với khách hàng ngược lại họ mong muốn lãi suất cao tốt Do ngân hàng cần thực sách lãi suất họp lý để dung hoà lợi ích người gửi tiền ngân hàng Chính sách lãi suất điều chỉnh phù hợp cho thời kỳ xây dựng sở khách hàng điều kiện cụ thể ngân hàng Ngân hàng phải theo sát diễn biến lãi suất thị trường, lãi suất ấn định cung cầu vốn thị trường Đây thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh ngân hàng Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát để đảm bảo lợi ích người gửi tiền, đồng thời lãi suất cho vay phải cao lãi suất tiền gửi để đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, BIDV cần ngày thiết lập mở rộng mối quan hệ bền vững, chủ động tiếp thị, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, ưu đãi phí dịch vụ áp dụng nhiều mức lãi suất nhiều doanh nghiệp khác nhằm làm tăng số dư tiền gửi khách hàng Lãi suất đưa thị trường phải đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa hấp dẫn khách hàng phải tính tốn đến yếu tố rủi ro xu lãi suất thị trường theo hướng có tác động nhân tố kinh tế, trị - xã hội - Đẩy mạnh hoạt động marketing SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 71 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S Việc ứng dụng nguyên tắc marketing quan hệ với khách hàng giải pháp tốt Đây chiến lược kinh doanh để liên kết, phối họp với người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ từ đạt hai mục đích: tối đa hố lợi nhuận cho ngân hàng hài lòng khách hàng Để công tác marketing tốt cần thực biện pháp: Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao địch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng, xâỵ dựng văn hố giao dịch BIDV nói chung chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng Có thể xây dựng hình ảnh qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên qua trang phục nhân viên Xây dựng sách marketing phù họp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, khơng phân biệt họ thuộc thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm tiếp thị - Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành cơng chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn ngân hàng Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng ngân hàng xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Khơng quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thơng tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 72 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp ngân hàng, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho ngân hàng tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức khơng ngân hàng mà cịn nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing Ngân hàng phần lượng khách hàng ngân hàng đông Em xin nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho ngân hàng : Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, ngân hàng nên có thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, ngân hàng nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm Ngân hàng nên có tun truyền rộng rãi khơng trụ sở, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng Bên cạnh việc điều tra thăm dị ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) Ngoài đợt triển khai huy động vốn “Tiết kiệm dự thưởng” ngân hàng tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tặc dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm ngân hàng đồi với khách hàng Để làm việc ngân hàng nên mạnh hoạt động phận marketing - Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính cạnh tranh cao Do cạnh tranh hội nhập, điều vừa tung gần sau quyền sở hữu riêng để trở thành sở hữu chung Nguồn lực tạo cạnh tranh cần có đội ngũ cán trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức công nghệ ngân hàng đại, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng ngày có tính chun nghiệp theo yêu cầu kinh tế chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Tài - Ngân hàng Chi nhánh Bắc Quảng Bình nâng cao trình độ cán ngân hàng cách tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán trẻ, mợ lóp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 73 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S khuyến khích tạo điều kiện cho cán học nước khố đào tạo nước ngồi để nâng cao trình độ Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể Có thể có nhiều quan điểm khác việc tuyển dụng sử dụng người ngân hàng có nhiều tiêu chí khác ngân hàng đưa để làm thước đo tuyển dụng Nhưng nhìn chung phải người có trình độ chun mơn cao, ngoại ngữ giỏi, hiểu biết rộng, có tầm nhìn có mối quan hệ chiến lược ngồi nước Đặc biệt trải qua mơi trường làm việc ngân hàng thựơng mại quốc tế lớn hay tổ chức Tài quốc tế song phương đa phương có liên quan đến lĩnh vực Tài – Ngân hàng, nguồn lực quan trọng mà ngân hàng cần tìm đến Rõ ràng, ngân hàng có cán giỏi, đặc biệt cán lãnh đạo giỏi theo tiêu chí trên, góp phần làm thay đổi diện mạo ngân hàng theo chiều hướng hội nhập phát triển Gần đây, số ngân hàng thương mại bắt đầu thực sách thu hút nhân tài theo cách Và đến lượt nhân tố này, lần nữa, họ lại tạo diện mạo cho ngân hàng trụ cột chính: vốn, cơng nghệ thơng tin người 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý Thứ hai, Nhà nước cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Luật tín dụng tiêu dùng đời thúc đẩy mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triển, khơng từ phía ngân hàng mà cịn từ phía người tiêu dùng Thứ ba, bộ, ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 74 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S Thứ tư, quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm Thứ năm, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh tích cực kết hợp với chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hoàn chỉnh đầy đủ hệ thống văn pháp lý quy định hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần có hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương Ngân hàng Nhà nước để từ NHTM áp dụng vào hoạt động cho vay Ngân hàng Thứ ba, NHNN cần phối hợp với bộ, ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thông tư liên quan nhằm tạo điều kiện pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xun cập nhập kịp thời thông tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Thứ sáu, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa luận khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác NHTM SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 75 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S 3.3.3 Kiến nghị BIDV Trong thời đại CMCN 4.0, BIDV cần nâng cấp sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin, phù hợp với xu hướng phát triển toàn giới Ứng dụng thành tựu khoa học CMCN 4.0 vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tránh việc bị NHTM khác bỏ xa đua công nghệ, khách hàng trung thành, thân thiết,… khiến tình hình hoạt động kinh doanh bị giảm sút Thứ nhất, tăng cường tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, đa dạng hình thức, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ hai, vấn đề nợ xấu, BIDV áp dụng hình thức cán tín dụng phải trực tiếp cho vay kiểm sốt khách hàng sau vay, cán tín dụng bị hạn chế mặt thời gian, dẫn đến công tác quản lý sau cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng cịn nhiều hạn chế Do ngân hàng cần có sửa đổi chế thực nghiệp vụ, tổ chức thêm phận kiểm soát sau vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thứ ba, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội bộ, nhằm chấn chỉnh sai sót phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ tư, thường xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở Chi nhánh, Chi nhánh thành viên nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học tâp, học hỏi lẫn Thứ năm, cần có chế tiền lương riêng Chi nhánh có hoạt động bán lẻ tốt Từ tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng tỷ lệ khách hàng trung thành vững chắc, rủi ro SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 76 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình thời gian tới Trên sở hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến công tác cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình, chương đưa giải pháp cụ thể hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Đây yếu tố quan trọng để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bên cạnh đó, chương đề xuất kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV từ thực có hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 77 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập Chi nhánh Bắc Quảng Bình, nhận thấy việc hiểu rõ ưu điểm để tiếp tục phát triển hoạt động này, đồng thời phải tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh việc vô cấp thiết, cho vay tiêu dùng hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho Chi nhánh Sau đó, việc đưa giải pháp kịp thời để khắc phục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm quan trọng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình khóa luận hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Thứ hai, thông qua số liệu cung cấp đơn vị thực tập, khóa luận phân tích đánh giá khái quát hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 Bên cạnh đó, khóa luận cịn làm rõ thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thứ ba, khóa luận đưa trình bày định hướng năm tới chi nhánh hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đồng thời, khóa luận cịn đưa kiến nghị số giải pháp để khắc phục hạn chế số giải pháp hỗ trợ nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Quảng Bình Khóa luận hồn thành với tảng kiến thức học thời gian theo học trường Đại Học Duy Tân, trình thực tập giúp đỡ nhiều từ Anh Chị phịng tín dụng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình trợ giúp nhiều giảng viên hướng dẫn Cô ThS.Phạm Thị Uyên Thi Và qua khóa luận này, hiểu biết thời gian nghiên cứu hạn chế, hẳn cịn nhiều thiếu sót mong góp phần nhỏ vào việc hồn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến với quý thầy cô anh chị giúp đỡ em suốt thời gian qua SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Trang 78 Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng [2] Báo cáo tài nội năm 2019, 2020, 2021 Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình [3] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Số 46/2010/QH12 [4] Bộ Luật Dân Sự 2015 số 91/2015/QH 13 nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ TIẾP NHẬN THỰC TẬP Nhận xét Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình sinh viên Nguyễn Tiến Dũng khoảng thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng từ ngày 14/02/2022 đến ngày 25/03/2022 sau: Sinh viên Nguyễn Tiến Dũng có phong cách đạo đức tốt, sống hòa nhã với người, hòa thuận với tất đồng nghiệp Ngân hàng tạo mối quan hệ tốt với nhiều cán nhân viên Ngân hàng Chấp hành tốt nội quy, quy chế quản lý nội Ngân hàng đề Sinh viên Nguyễn Tiến Dũng siêng năng, chịu khó việc tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình đánh giá cao tinh thần học tập nghiêm túc, nghiên cứu nội dung đề tài nghiên cứu tốt nghiệp sinh viên Nguyễn Tiến Dũng Chi nhánh Ngân hàng ghi nhận đóng góp ý kiến phần biện pháp hồn thiện Kính chuyển giáo viên hướng dẫn: ThS Phạm Thị Uyên Thi lãnh đạo khoa Kinh tế Tài – trường đại học Duy Tân tạo điều kiện để sinh viên Nguyễn Tiến Dũng hoàn thành tốt nghiệp cuối khóa Quảng Bình, ngày 29 tháng 03 năm 2022 Xác nhận quan, đơn vị thực tập (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu ) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2022 (Ký ghi rõ họ tên) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng Khóa Luận Tốt Nghiệp Phạm Thị Uyên Thi GVHD: Th.S NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày tháng năm 2022 (Ký ghi rõ họ tên) SVTH: Nguyễn Tiến Dũng ... em chọn đề tài: “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN (201 9-2 021)” Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO. .. trưởng tốt 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH QUA BA NĂM (2019 - 2021) 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2.1.1