Phát triển dịch vụ mobile banking của ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh việt trì

TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD VI THỊ THÙY DUNG ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG PHÚ THỌ II KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng PHÚ THỌ, NĂM 2021 TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QTKD VI THỊ THÙY DUNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐOAN HÙNG PHÚ THỌ II KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Ngƣời hƣớng dẫn: Th.S Phạm Thị Minh Phƣơng PHÚ THỌ, NĂM 2021 MỤC LỤC A MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp suy luận 4.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 4.2.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu 4.2.2 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 4.2.3 Phƣơng pháp so sánh 4.2.4 Phƣơng pháp xử lý số liệu 5 Kết cấu đề tài Lịch sử vấn đề nghiên cứu B NỘI DUNG Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 11 1.2 Khái quát hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1.2 Vai trò huy động vốn 14 1.2.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 21 i 1.3 Các nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.1 Nghiệp vụ huy động qua tài khoản tiền gửi 21 1.3.2 Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá 24 1.3.3 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ NHTW 26 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 26 1.4.1 Các nhân tố bên 26 1.4.2 Các nhân tố bên 27 Chƣơng 2: 31 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG, PHÚ THỌ II 31 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Namchi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 31 2.1.1 Một số thông tin chung ngân hàng 31 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 33 2.1.4 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 34 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 36 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng –Phú Thọ II 38 2.2.1 Tình hình huy động vốn 38 2.2.2 Thực trạng huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá 46 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng –Phú Thọ II 48 2.3.1 Kết đạt đƣợc 48 2.3.2.Hạn chế 50 2.3.3 Nguyên nhân 50 Chƣơng 3: 53 ii GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG PHÚ THỌ II 53 3.1.Định hƣớng phát triển huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II 53 3.2.Giải pháp nâng cao hiểu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II 55 3.2.1.Nâng cao chất lƣợng phục vụ,dịch vụ 56 3.2.2 Chính sách chăm sóc khách hàng 56 3.2.3 Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng 56 3.2.4 Tăng cƣờng mở rộng dịch vụ 56 3.2.5.Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng 57 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 58 3.2.7 Hiện đại công nghệ ngân hàng 59 3.2.8 Chính sách lãi suất huy động linh hoạt phù hợp 59 3.2.9 Phát triên sản phẩm dịch vụ cung ứng 60 3.2.10 Hồn thiện sách huy động vốn 61 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị 63 3.3.2 Kiến nghị với nhà nƣớc 63 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II 65 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC THAM KHẢO 70 iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nan EUR Đông tiền Liên minh Châu Âu HĐV Huy động vốn KT Kế toán KH Khách hàng KHKD Kế hoạch kinh doanh NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NQ Ngân quỹ 10 NH Ngân hàng 11 PGD Phòng giao dịch 12 VND Việt nam đồng iv DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Kết huy động vốn tạiNgân hàng Nông 37 nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 40 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II giai đoạn 20182020 Bảng 2.3 Kết huy động vốn theo tài khoản tiền gửi 43 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.4 Thực trạng huy động vốn qua giấy tờ có giá Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II giai đoạn 2018-2020 v 47 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ 1.1 Sơ đồ máy tổ chức Agribank vi 35 A MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nƣớc ta bƣớc vào thời kỳ phát triển mạnh mẽ, tình hình kinh tế nƣớc hội nhập mở cửa với kinh tế giới.Trong bối cảnh doanh nghiệp mở ngày nhiều, đồng nghĩa với việc doanh nghiệp phải cạnh tranh không ngừng nghỉ, không cạnh tranh với doanh nghiệp nƣớc mà cạnh tranh với doanh nghiệp nƣớc ngồi Trƣớc tình hình địi hỏi doanh nghiệp mở rộng đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh, đầu tƣ phát triển sở vật chất kỹ thuật nâng cao trình độ cơng nghệ, máy móc, thiết bị, để đáp ứng nhu cầu ngày khắt khe khách hàng, Theo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngày đƣợc mở rộng phạm vi nƣớc với nhiều nghiệp vụ đa dạng nguồn vốn vay ngày lớn mạnh Và thể vai trị tích cực nguồn vốn tự tích lũy hầu hết giới doanh nghiệp Việt Nam bé nhỏ, chƣa thể đáp ứng nhu cầu với khối lƣợng vốn lớn Lúc này, ngân hàng thƣơng mại phải phát huy hết vai trò “đi vay vay” Hay q trình tự thúc đẩy phát triển Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trƣờng có tác động mạnh mẽ tới đời sống xã hội ngƣời, đặc biệt đời phát triển ngân hàng thƣơng mại số lƣợng chất lƣợng dịch vụ Nền kinh tế thị trƣờng phát triển đóng vai trị thúc đẩy q trình xâm nhập phát triển tƣ tƣởng, tác phong kinh doanh ngân hàng đƣợc thể có mặt tất chi nhánh ngân hàng ngồi nƣớc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng qua 33 năm hoạt động trƣởng thành, đạt đƣợc bƣớc tiến mạnh mẽ, toàn diện Ngân hàng dần khẳng định vị trí ngân hàng lớn, có uy tín Việt Nam.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đặc biệt quan tâm, trọng công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng Tuy nhiên với đặc điểm m i địa phƣơng khác có hình thái kinh tế, cấu ngành nghề, thu nhập, văn hóa, tập qn khác nhau, địi hỏi chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam,trong có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II cần phải nâng cao chất lƣợng huy động vốn cho vừa đảm bảo theo quy định lại phù hợp với đặc điểm tình hình địa phƣơng, nhằm đạt đƣợc kết kinh doanh tốt Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II thời gian qua trọng việc tăng trƣởng, tập trung hiệu quả, đồng thời nâng cao chất lƣợng huy động vốn, nhiên tình hình huy động vốn tạingân hàng cịn biểu nhiều hạn chế, nợ xấu tồn đọng qua năm, gia tăng nợ xấu phát sinh, việc xử lý thu hồi nợ xấu phát sinh chƣa đạt đƣợc yêu cầu đề Những phân tích rõ tính cấp thiết lý luận thực tiễn đề tài nghiên cứu thực trạng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Đó lý lựa chọn đề tài “Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II”làm báo cáo thực tập Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài dựa kết nghiên cứu chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại, từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu, nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể đề tài gồm: Một là, nghiên cứu vấn đề lý luận huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Hai là, phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 3.2.1.Nâng cao chất lượng phục vụ,dịch vụ Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ khó trì khác biệt sản phẩm giá nên chiến lƣợc phục vụ dịch vụ trở thành yếu tố quan trọng nhằm thu hút khách hàng thái độ phục vụ nhân viên cán thân thiện ,nhiệt tình chu đáo điều kiện thu hút khách hàng 3.2.2 Chính sách chăm sóc khách hàng Khơng hoạt động kinh doanh khác mà hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng khách hàng mang tính thƣờng xuyên lâu dài đảm bảo tồn phát triển ngân hàng,đặc biệt điều kiện kinh tế ngày phát triển ,chất lƣợng dịch vụ ngân hàng ngày đƣợc quan tâm Yếu tố lãi suất lúc khơng cịn giữ vai trị chủ đạo ban lành đạo ngân hàng nơng nghiệp cần phải quan tâm đến vấn đề 3.2.3 Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng Công việc đƣợc thức nhƣng chƣa thật mang lại hiệu cao, để triển khai sách chăm sóc khách hàng cách hiệu , phịng giao dịch cần phải thành lập tổ nghiên cứu khách hàng Tổ nghiên cứu gồm có : ban giám đốc ,trƣởng phịng,phó phịng cán kinh doanh, họ ln quan hệ với khách hàng để từ nắm bắt cách dễ dàng yêu cầu ,đồi hỏi khách hàng kịp đề giải pháp đáp ứng yêu cầu 3.2.4 Tăng cường mở rộng dịch vụ Trong hoàn cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt ln diễn ra, ngồi dịch vụ ngân hàng có ngân hàng nơng nghiệp cần phát triển với đa dạng loại hình dịch vụ nhƣ sau: +) Dịch vụ đầu tƣ ,tƣ vấn thông tin: dịch vụ ngân hàng tƣu vấn cho khách hàng xây dựng dự án,lựa chọn sản phẩm,tính tốn nguồn tài trợ với lãi xuất tiền vay có lợi 56 Trong lĩnh vực kinh doanh thông tin đƣợc coi yếu tố quan trọng hàng đầu,cho nên ngân hàng nên có phận tƣ vấn quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan đến lĩnh vực kinh doanh khách hàng để kịp thời nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng cung cấp thông tin cần thiết +) Dịch vụ tƣ vấn tài +) Tƣ vấn pháp luật: ngân hàng giúp nhiều cá nhân ,doanh nghiệp nắm rõ quy định pháp luật để thực nhƣ: luật công ty,luật kinh tế, luật doanh nghiêp… 3.2.5.Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng tiếp xúc giao dịch trực tiếp với khách hàng nên nắm bắt đƣợc nhu cầu hoạt động khách hàng tạo lập lòng tin cho khách hàng Vì đội ngũ cán nhân viên ngân hàng góp phần quan trọng thu hút khách hàng Ngồi việc thành thạo nghiệp vụ ,nhiệt tình sang tạo cơng việc cán nhân viên ngân hàng nơng nghiệp cịn non trẻ , đoa việc nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán với ngân hàng cần thiết, củ thể là: 1) Tổ chức thi nâng cao tay nghề nghiệp vụ,nên mở lớp đào tạo rèn luyện kỹ giao tiếp ,phong cách phục vụ khách hàng cho cán nhân viên 2) Khuyến khích đào tạo điều kiện nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ ,giám đốc ngân hàng nên yêu cầu nhân viên thi anh văn giao tiếp (TOEIC) vào m i kỳ nửa năm năm để cải thiện nâng cao nhƣ kiểm tra trình độ 3) Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán nhân viên ,đặc biệt nhân viên phòng dịch vụ khách hàng chủ động đào tạo tìm kiếm đội ngũ nhân viên có đạo đức chun mơn 57 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đây xu tất ngân hàng thƣơng mại nhằm trì quan hệ với khách hàng truyên thống mở rộng khách hàng thị trƣờng tiềm năng.Một ngân hàng đa thực kinh doanh đa dạng nghiệp vụ ,dịch vụ ngân hàng cho khách hàng kinh tế có nhiều lợi việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nhƣ mở rộng thị phần Đa dạng hóa nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng thơng qua việc áp dụng tiến công nghệ đáiẽ thu hút nhiều khách hàng ,tăng đƣợc nguồn vốn tăng lợi nhuận thông qua khoản thu dịch vụ khách hàng ,giúp cho ngân hàng có khả tăng nguồn vốn qua cao khả cạnh tranh thị trƣờng nƣớc nhƣ thị trƣờng giới ngân hàng cần phải: 1)Tập trung phát triển dịch vụ hàng đại nhƣ Internet Banking…(giúp khách hàng có đƣợc thoải mái thơng qua điện thoại máy tính truy cập thơng tin tài khoản hay giao dịch) không ngừng nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ ngân hàng truyên thống có 2) Chú ý đến việc huy động tiền gửi dâm cƣ:việc áp dụng hình thức tăng lƣợng vốn huy độngtừ dân cƣ,việc vận động đối tƣợng ,các tầng lớp tiết kiệm nhƣ hình thức “bỏ ống ” Vì dành dụm tiết kiệm truyền thống tích lũy cuat ngƣời Việt Nam ta ,nếu ta biêt huy động nguồn vốn ta góp phần không nhỏ tăng nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng 3)Cơ cấu tiền gửi ngân hàng đơn điệu chủ yêu tiền gửi tiết kiệm ,tỷ trọng tiền gửi tốn cịn thấp Mà tiền gửi tốn lại phận làm giảm gánh nặng vay lãi tăng lợi nhuận kinh doanh nên ngân hàng cần phải có sách nâng cao tỷ toán cao hơn, khoảng 20-25% tổng nguồn cốn huy động nhƣ sau: -Vận động rộng rãi việc mở tài khoản cá nhân cho cán nhân viên , nhƣ cho đối tƣợng kinh tế giải thích rõ nghiệp vụ ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ toán - Ngân hàng nên chủ động tìm khách hàng đƣa dịch vụ đến cho họ sử dụng sách đãi ngộ đặc biệt để tăng tỷ trọng cho loại tiền 58 - Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua việc mở tài khoản toán doanh nghiệp: việc cán xuống tận doanh nghiệp giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng, đồng thời có sách ƣu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tốn qua ngân hàng 3.2.7 Hiện đại cơng nghệ ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II đầu tƣ mạnh mẽ cơng nghệ cho tồn hệ thống, ngân hàng có tiến rõ rệt cơng nghệ, ngân hàng chƣa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng yêu cầu thời đại ngân hàng nên có biện pháp cụ thể để cải thiện công nghệ phù hợp thực tiễn hơ nhƣ sau: 1) Đổi máy tính hệ cũ máy tính đại có cơng xuất cao hơn, tăng tốc độ kết nối, mở rộng đƣờng truyền nội mạng ngân hàng giúp hệ thống mạng ổn định, thông tin chuyền tài nhanh kịp thời Việc giúp cho cán ngân hàng việc thực nghiệp vụ giúp tăng suất cơng việc cao hơn, đơn giản sác tuyệt đối 3.2.8 Chính sách lãi suất huy động linh hoạt phù hợp Mọi biến động lãi suất có ảnh hƣởng trực tiếp đến kết hoạt động ngân hàng yếu tố chủ yếu tác động đến thu nhập chi phí, việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết công tác thu hút vốn Để làm đƣợc điều ngân hàng cần nắm bắt đƣợc nhu cầu nguyện vọng loại khách hàng khác để tổng hợp dung hịa lại nhằm đƣa sách lãi suất hợp lí Chính sách lãi suất hợp lý giúp cho ngân hàng đạt đƣợc mục đích sau: - Đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho mục đích sử dụng vốn - Gia tăng lợi cạnh trạnh ngân hàng thu hút cho vay - Đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi 59 Thực tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II chƣa thự linh hoạt chế điều hành lãi suất, điều làm giảm sức mạnh cạnh tranh thu hút vốn ngân hàng cách đáng kể.Thời gian tới ngân hàng nên tập trung nghiên cứu thật kĩ sách tiền tệ, sách lãi suất NHNN tinh tốn cung cầu vốn, tỷ lệ lạm phát để đƣa sách lãi suất hợp lý nhằm kịp thời thay đổi mực lãi suất trƣớc biến động thị trƣờng đặc biệt định tăng lãi suất để ngân hàng không chậm so với ngân hàng khác làm thiệt hại nguồn vốn thu hút đƣợc Ngoài để giữ chân thu hút thêm khách hàng có tiền gửi lớn khách hàng lâu năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II cần áp dụng mức lãi suất thỏa thuận ƣu đãi hấp dẫn với họ để khuyến khích họ tiếp tục gửi tiền ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định để kinh doanh 3.2.9 Phát triển sản phẩm dịch vụ cung ứng Việc đa dạng hóa phƣơng thức thu hút vốn mang lại cho ngân hàng khách hàng lợi ích to lớn, phía ngân hàng họ có nhiều hội đầu tƣ có nhiều lựa chọn phía ngân hàng giảm đƣợc rủi ro thu hút đƣợc lợi nhuận cao củ thể: 1) Ngân hàng có khai thác tiềm sẵn có nguồn vốn từ nhiều loại khách hàng cách đƣa dịch vụ hấp dẫn kèm với hình thức huy động Ví dụ nhƣ ngƣời muốn gửi tiền vào Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II họ sử dụng hình thức khác để hƣởng tới mục đích nhƣ để tiện kiệm toán , nhƣ ngân hàng đƣa hình thức đa dạng nhƣ: số dƣ tài khoản tiền gửi toán khách hàng thời gian số tiền định ngân hàng chuyển sang tiền gửi kỳ hạn để khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất cao khách hàng khách hàng gửi toàn khaorn tiền gửi ngân hàng mà khơng cần tìm kiếm phƣơng thức khác để thỏa mãn mục đích mình, cách làm tạo lên hấp dẫn cho khách hàng mà không cần 60 tăng lãi suất phí huy động vốn tăng không đáng kể so với nguồn vốn thu hút 2) Giúp đa dạng hóa khách hàng ngân hàng khơng bị phụ thuộc vào đối tƣợng khách hàng nào, loại hình gửi tốn từ ngân hàng chủ động tốn đơng thời tạo ổn định nguồn 3.2.10 Hồn thiện sách huy động vốn 1) Các sản phẩm tiền gửi kỳ hạn: Hầu hết sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn Agribank Đoan Hùng mang tính gị bó buộc ngƣời gửi tiền phải rút hạn, ngân hàng cần có sửa đổi theo hƣớng linh hoạt giảm bớt quy định việc thu rút gửi tiền khách hàng nhƣ: cho phép khách hàng rút tiền trƣớc hạn phần, rút lƣợng tiền vừa đủ cho nhu cầu khách hàng, nhằm đảm bảo khách hàng vẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng đặcbiệt khách hàng thƣờng xuyên có tiền gửi lƣớn vào, ngân hàng nên có sản phẩm đặc biệt cho đối tƣợng nhƣ: lãi suất ƣu đãi, linh động gửi rút tiền rút ngân hàng khác 2) Đối với tài khoản tiền gửi toán khách hàng: Agribank cần đẩy nhanh tốc độ toán để giảm thiểu rƣờm rà phức tạp cơng tác tốn nhằm nâng cao tiện lợi cho khách hàng Bên cạnh đố hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành giấy tờ có giá, hình thức hầu nhƣ chƣa đƣợc triển khai chi nhánh Agribank Vậy thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Agribank Đoan Hùng cần tăng cƣờng việc phát hành công cụ nợ thị trƣờng cụ thể nhƣ sau: +) Kỳ phiếu: hình thức huy động vốn kỳ phiếu có ƣu so với trái phiếu có kì hạn ngắn Agribank Đoan Hùng nên sử dụng lãi suất cao lãi suất tiết kiệm ngân hàng khoảng 1-1.5%, cơng cụ có tính lỏng cao dễ chuyển nhƣợng thành tiền mặt cần đƣợc nhà đầu tƣ ƣu thích, nên ngân hàng nên phát hành laoij kỳ phiếu với hình thức đa dạng 61 +) Trái phiếu: công cụ vay nợ dài hạn thị trƣờng vốn, nguồn vốn mang tính ổn định cao thời gian sử dụng cho phép ngân hàng có đƣợc lƣợng vốn trung dài hạn để thực dự án đầu tƣ dài hạn, lãi suất lại phụ thuộc vào thời gian huy động trái phiếu thời gian huy động dài lãi suất cao ngƣợc lại Ngân hàng nên sử dụng trái phiếu để tạo tính khoản, ngân hàng sử dụng trái phiếu có chuyển đổi trái phiếu có lãi suất thả thu hồi Ngồi việc phát triển sản phẩm đời sản phẩm phải đáp ứng đƣợc mục tiêu đa dạng danh mục sản phẩm ngân hàng phải hiệu linh hoạt thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng ƣu việt sản phẩm cũ để phát triển sản phẩm vấn đề dễ ngân hàng phải cần nghiên cứu rõ thị trƣờng, lấy ý kiến khách hàng tiến hành công tác đánh giá lại tính hiệu sản phẩm đƣợc áp dụng rút kinh nghiệm cần thiết để xây dựng sản phẩm Agribank cung cấp tiện ích kèm theo nhƣ: dịch vụ vấn tin số dƣ tài khoản miễn phí qua internet thực giao dịch chuyển tiền tốn trích gửi tiết kiệm thơng qua tài khoản cá nhân internet dịch vụ nhắn tin số dƣ tài khoản tốn qua điện thoại: khách hàng cầm cố tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục triển khai tiện ích đồng thời khơng ngùng nghiên cứu đƣa tiện ích cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng khách hàng nhƣ: +) Dịch vụ tƣ vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu dùng, đầu tƣ +) Khách hàng tham gia gửi tiền theo sản phẩm định đƣợc trở thành khách hàng thành viên đƣợc hƣởng ƣu đãi sử sản phẩm cơng ty có liên kết với Agribank nhƣ siêu thị, trung tâm mua sắm +) Ngồi hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền cố định để tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu an sinh, ngân hàng nên mở rộng phục vụ cho tiêu dùng, du học khách hàng tƣơng lai, đặc tính sản phẩm giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với Agribank 62 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Hội nhập đặt vấn đề đòi hỏi Ngân hàng Việt Nam phải đẩy mạnh cải cách nhằm đạt tới chuẩn mực, thông lệ quốc tế hoạt động tiền tệ, Ngân hàng Yêu cầu nâng cao lực điều hành khả giám sát Ngân hàng trở thành thiết để tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Từ khó khăn Chi nhánh, với vốn kiến thức tuổi đời hạn chế em xin mạnh dạng đƣa số phƣơng hƣơng phát triển giải pháp huy động vốn chung tồn hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II nói riêng Để giải pháp mang tính khả thi áp dụng thực tiển, Ngân hàng cần đến h trợ tích cực, giúp đỡ đồng ngành, cấp từ Trung ƣơng đến địa phƣơng Sau số kiến nghị 3.3.2 Kiến nghị với nhà nước - Tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi: Hoạt động NHTM nằm môi trƣờng pháp lý nhà nƣớc quy định chịu tác động hệ thống pháp luật nói chung hệ thống luật kinh doanh ngân hàng nói riêng vaatyj tạo lập mơi trƣờng pháp lý ổn định đồng điều kiện thuận lợi NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định pháp luật Hiện hệ thống luật kinh tế nƣớc ta có điều chỉnh sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nƣớc song chƣa thật thống đồng bộ, ngân hàng cịn tình trạng thực theo quy định riêng -Thực cơng tác điều tra: NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nƣớc tăng cƣờng hoạt động tra kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm thcwj quy định lãi suất huy động tổ chức TCTD huy động đƣa hệ thống NHTM vào nề nếp hoạt động có hiệu khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống NHTM vào nề nếp hoạt 63 động có hiệu khơng ngừng nâng cao y tín hệ thống ngân hàng kinh tế Về trị: Duy trì, giữ vững ổn định trị Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn Ngân hàng hoạt động có hiệu Ổn định tiền tệ: Khi lịng tin dân chúng vào ơn định đồng tiền Việt Nam đƣợc nâng cao công tác huy động vốn thuận lợi Ngƣời dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn đòi hỏi Nhà nƣớc cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dƣơng cho ngƣời gửi tiền có sách tỷ giá ổn định linh hoạt Hồn thiện môi trƣờng pháp lý, thống tƣ tƣởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức Có sách phát triển kinh tế đắn, Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tƣ cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cƣờng tính độc lập Nhà nƣớc thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiển Bên cạnh Nhà nƣớc cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nƣớc cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tƣ dàn trái, tham ơ, lãng phí, lãi giả l thât… làm giảm lịng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc Mục tiêu xây dựng mơi trƣờng kinh doanh đảm bảo tính pháp lý, ổn định, bảo vệ ngƣời gửi tiền vào Ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ ngƣời gửi tiền vào Ngân hàng cần phải thống chặt chẽ luật liên quan Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý phù hợp với tập quán thông lệ kinh doanh Việt Nam nhƣng theo tiêu chuẩn quốc tế cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trình thực 64 cam kết hội nhập để giúp định chế tài nƣớc có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi 3.3.3.Kiến nghị ngân hàngNơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II 1)Đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm huy động 2)Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cƣ Thiết kế sản phẩm tiết kiệm dài hạn hay sản phẩm tƣơng tự nhằm gia tăng lựa chọn cho khách hàng 3)Lãi suất linh hoạt Ngân hàng cần phải vào mức lãi suất hệ thống Ngân hàngNông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II,để từ có điều chỉnh linh hoạt phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội địa bàn thị trấn Đoan Hùng Trong năm qua, Chi nhánh có điều chỉnh mặt lãi suất phổ biến cách liên tục Song nhìn chung mức lãi suất đƣợc điều chỉnh nhiều hạn chế, mức lãi suất thấp so với Ngân hàng khác, đặc biệt Ngân hàng cổ phần 4)Đẩy mạnh công tác quảng cáo sản phẩm, khâu cuối khơng thể thiếu, tác động lớn đến thành công hay thất bại sản phẩm dịch vụ Khách hàng đến sản phẩm mà Ngân hàng có Ngân hàng khơng triển khai chƣơng trình giới thiệu, tun truyền phƣơng tiện thông tin đại chúng, tránh trƣờng hợp khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mà tìm đến Ngân hàng khác đƣợc cung cấp đầy đủ nhu cầu thông tin kịp thời, hấp dẫn Quảng cáo Ngân hàng hoạt động mang tính chiến lƣợc lâu dài để trì vị cạnh tranh Ngân hàng thị trƣờng Nội dung thông điệp quảng cáo phải mang thông tin hấp dẫn, độc đáo khác biệt với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tiện dụng tính hiệu sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ kèm 65 6)Bên cạnh hình thức quảng cáo khuyến hoạt động tƣơng đối quan trọng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ huy động vốn nữa, đồng thời thu hút thêm khách hàng Hoạt động khuyến cần tiến hành song song với chiến dịch quảng cáo để phát huy tính hiệu sản phẩm 7)Cơ sở vật chất Đánh giá, kiểm tra thực tế, lập kế hoạch đầu tƣ sở vật chất trang thiết bị cho năm hoạt động, đạo đơn vị Chi nhánh chức năng, nhiệm vụ đề xuất bổ sung trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công việc Chỉ đạo thực tốt công tác quản lý, khai thác sử dụng có hiệu trang thiết bị phục vụ nhiệm vụ chuyên môn Chi nhánh nên thành lập ban quản lý tài sản – thiết bị, có đầy đủ hồ sơ, sổ sách thống kê, kiểm tra tài sản định kỳ quý, năm Bên cạnh đó, Chi nhánh giao trách nhiệm quản lý, sử dụng bảo quản tài sản cho phòng ban, tháng kiểm tra, báo cáo, sửa chữa, bảo dƣỡng kịp thời Ngân hàng cần đầu tƣ xây dựng sở vật chất kỹ thuật ngân hàng để tạo hình ảnh Ngân hàng lịng cơng chúng, đồng thời tăng thêm không gian giao dịch cho m i cán Ngân hàng phịng kế tốn, phòng kinh doanh để tạo thoải mái cho nhân viên Ngân hàng khách hàng Bố trí thêm số ghế để khách hàng ngồi lúc đợi 8)Chính sách tuyển dụng thêm nhân viên, đặc biệt nhân viên phận gửi tiền Vì số lƣợng nhân viên Ngân hàng cịn q ít, hầu hết huy động ch nên khơng thể triển khai chƣơng trình thu tiền nhà, nơi làm việc khách hàng 9)Cần tăng cƣờng công tác đào tạo giúp cho Chi nhánh tổ chức lớp đào tạo nhƣ chăm sóc khách hàng, quản lý, marketing… 10)Ngân hàng cần có chế cho vay thống hơn, mở rộng tín dụng đến tất đối tƣợng cần vốn để đối tƣợng có vốn kinh doanh, tự giải việc làm, tăng thu nhập 66 KẾT THÚC CHƢƠNG Chƣơng 3: số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn dựa điều kiện thực tế ngân hàng, chƣơng đƣa số đề xuất, kiến nghị chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng để giúp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng 67 KẾT LUẬN Cùng với phát triển toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II thật hồ nhập vào mơitrƣờng kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế cónhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc đòi hỏi khốilƣợng vốn lớn Do vai trò tạo vốn nghành Ngân hàng đƣợc coi hoạtđộng then chốt Hoạt động huy động vốn đã, hoạtđộng có tầm quan trọng hàng đầu Ngân hàng Thƣơng mại nói chung vàcủa chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ IInóiriêng Hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh quan trọng Ngân hàng, có ý nghĩa định đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, qua việc phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng năm gần ta thấy đƣợc vai trò quan trọng nguồn vốn huy động, sở hoạt động cho vay, giúp điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, thúc đẩy kinh tế địa phƣơng phát triển Mặc dù tồn khó khăn định cơng tác huy động vốn, song chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ IIsẽgặt hái đƣợc thành công công tác huy động vốn mộttƣơng lai gần Để đạt đƣợc kết nhƣ mong muốn, đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng bộ: với cố gắng thân Ngân hàng chính,trong có h trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ IIcũng nhƣ quan khác.Hoàn thành báo cáo thân em mong muốn đóng góp mộtphần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác huyđộng vốn Ngân hàng 68 Tuy nhiên, vấn đề phong phú địi hỏi trình độ chun mơn cao phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ, nhiều phƣơng diện khách vàbản thân sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều hạn chế Cho nên báo cáo chƣa đáp ứng đƣợcnhững mong muốn Ngân hàng Em mong nhận đƣợc nhận xét,góp ý thầy giáo, quan thực tiễn để em đƣợc hoànthiện Em xin cảm ơn 69 DANH MỤC THAM KHẢO 1.-Nguyễn Trung Hƣng (2018) “ Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê, Phú Thọ” 2.- Phạm Thị Quỳnh Trâm (2008) “ Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Kiến Thụy, Hải Phịng” Hồng Thị Hồng Vân: “Thực trạng huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông thôn phát triển nông thôn Hà Nội” Chu Thị Hoa: “Thực trang huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình” Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II( 2018, 2019, 2020) kết huy động vốn năm 2018, 2019, 2020, Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II ( 2018, 2019, 2020) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, Phú Thọ 70 ... ứng dịch vụ toán ngân quỹ: Làm dịch vụ toán khách hàng, thực dịch vụ thu hộ chi hộ, thu phát triển tiền mặt cho khách hàng, thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN ngân hàng Agribank chi nhánh. .. ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II 2.1.1 Một số thông tin chung ngân hàng - Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt. .. TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thƣơng mại