NỘI DUNG
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc thù trong lĩnh vực tài chính, chuyên thực hiện các giao dịch tiền tệ Nhiệm vụ chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, khi ngân hàng kết nối người thừa vốn với người thiếu vốn Trong vai trò này, ngân hàng vừa nhận tiền gửi, vừa cho vay, và lợi nhuận thu được từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và cho vay Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện chức năng quản lý quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân Họ thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như thu nhập từ việc bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi, bao gồm séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền và thẻ rút tín.
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ Chức năng chính của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng, với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, giúp kết nối người thừa vốn với người thiếu vốn Ngân hàng thương mại không chỉ nhận tiền gửi mà còn cho vay, thu lợi từ khoản chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán Ở đây Ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nhƣ trích tiền gửi từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc thu nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệch của họ
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng, giúp khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với nhu cầu của mình Điều này cho phép các chủ thể kinh tế tiết kiệm chi phí, thời gian và đảm bảo an toàn trong thanh toán, đồng thời không cần phải giữ tiền mặt hoặc mang theo tiền để thực hiện các khoản thanh toán Chức năng này đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận để đảm bảo sự tồn tại và phát triển Các ngân hàng thương mại, thông qua các hoạt động kinh doanh đặc thù, đã đóng góp vào việc tạo tiền cho nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán NHTM sử dụng vốn huy động để cho vay, giúp khách hàng mua sắm hàng hóa và thanh toán dịch vụ Số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch, từ đó tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Chức năng tạo tiền này phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, cho phép NHTW điều chỉnh tỷ lệ này khi có sự gia tăng lượng tiền trong nền kinh tế.
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại
1) Vai trò đối với nền kinh tế
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn này.
Trong nền kinh tế, do tính chất chu kỳ của sản xuất kinh doanh và khoảng cách giữa thu nhập và tiêu dùng, luôn tồn tại một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi Quy mô của lượng tiền này phụ thuộc vào sự phát triển kinh tế và mức thu nhập của dân chúng Phần lớn lượng tiền này không được sử dụng hiệu quả, gây lãng phí nguồn lực xã hội Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại có thể khắc phục tình trạng này bằng cách huy động và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi, chuyển giao đến các địa chỉ cần vốn thông qua cho vay và đầu tư Sự hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại sẽ nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế Để đạt được điều này, các nội dung huy động vốn cần được chú trọng và phát triển.
2) Vai trò đối với khách hàng
Huy động vốn góp phần đáp ứng nhu cầu đầu tƣ và phát triển của các doanh nghiệp tổ chức
Vốn là yếu tố quyết định cho sự phát triển kinh tế, và để thúc đẩy sự phát triển này, cần tăng cường vốn đầu tư Vốn đầu tư chủ yếu được hình thành từ vốn tự có của doanh nghiệp, nhưng thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp không đủ vốn để thực hiện các dự án Để bù đắp cho thiếu hụt này, doanh nghiệp có thể huy động vốn từ các nguồn khác, chẳng hạn như phát hành chứng khoán, nhưng việc này thường gặp khó khăn do sự kiểm soát chặt chẽ của Uỷ ban Chứng khoán Do đó, việc vay vốn từ các ngân hàng thương mại trở thành phương án phổ biến, đáp ứng hầu hết nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt trong đầu tư kinh doanh của các doanh nghiệp và tổ chức trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại với tính chuyên nghiệp cao có khả năng xử lý hiệu quả các nhu cầu về vốn của cá nhân và tổ chức hơn so với các nguồn tài chính khác Để đáp ứng tốt nhu cầu vốn trong nền kinh tế, ngân hàng cần phải thực hiện công tác huy động vốn một cách chuyên nghiệp và hiệu quả Khi công tác huy động vốn được tổ chức tốt, nguồn vốn huy động sẽ gia tăng, từ đó nâng cao hiệu quả trong các hoạt động cho vay và đầu tư phát triển Điều này càng quan trọng khi nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển ngày càng lớn, yêu cầu ngân hàng thương mại phải không ngừng mở rộng công tác huy động vốn.
3) Vai trò đối với việc kiểm soát tiền tệ
Huy động vốn giúp NHTW kiểm soát có hiệu quả lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế
Kiểm soát lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế là trách nhiệm của Ngân hàng Trung ương (NHTW) Để thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ, NHTW cần thông qua các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển kinh tế.
Các dòng lưu chuyển vốn trong nền kinh tế rất đa dạng và phức tạp, cần được kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo theo định hướng chính sách chung Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn tiền tệ mà còn ngăn chặn các dòng tiền di chuyển theo xu hướng đầu cơ trên thị trường tài chính, nhằm tránh những hệ quả không mong muốn đối với nền kinh tế vĩ mô.
Các Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn hiệu quả, giúp giảm thiểu hoạt động đầu cơ và ổn định thị trường tài chính Mặc dù không phải là mục tiêu chính, các ngân hàng thương mại vẫn phải tuân thủ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương (NHTW) Việc chú trọng vào công tác huy động vốn không chỉ cung cấp nguồn cung thanh khoản thiết yếu mà còn tạo điều kiện cho NHTW kiểm soát lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế một cách hiệu quả.
4) Vai trò đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Huy động vốn góp phần tạo tiền đề để Ngân hàng thương mại kinh doanh an toàn và hiệu quả
Vốn huy động đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại, do tính chất của trung gian tài chính là đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác Nếu công tác huy động vốn không được chú ý đúng mức, hoạt động của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, làm suy yếu năng lực cạnh tranh và ảnh hưởng đến an toàn thanh khoản Do đó, để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả, việc huy động vốn cần được ưu tiên hàng đầu.
1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.4.1 Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn tự có Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn của NHTM mà cụ thể là hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nguồn vốn cả ngân hàng thương mại bao gồm:
Khái quát về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1.Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng và tổ chức tín dụng đang chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ mọi biến động, dù lớn hay nhỏ Điều này đặc biệt tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Do đó, hiệu quả trong huy động vốn không chỉ phản ánh chính xác hoạt động này mà còn thể hiện khả năng thích nghi và sự phát triển của ngân hàng trên thị trường.
Hiệu quả được xác định bằng cách so sánh kết quả đạt được với chi phí đã bỏ ra, thông qua tỷ lệ giữa kết quả và chi phí Việc so sánh này có thể thực hiện dưới dạng thương số, như kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả, mỗi cách so sánh sẽ cung cấp thông tin ý nghĩa khác nhau.
Hiệu quả huy động vốn được xác định khi ngân hàng đạt được kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất, tuy nhiên, việc xác định kết quả tối ưu và chi phí tối thiểu là một thách thức lớn Do đó, hiệu quả huy động vốn thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng một cách kịp thời và đầy đủ, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý.
1.2.1.2 Vai trò của huy động vốn
1) Vai trò đối với nền kinh tế
Huy động vốn là quá trình tập trung nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn này.
Trong nền kinh tế, do tính chất chu kỳ của sản xuất kinh doanh và khoảng cách giữa thu nhập và tiêu dùng, luôn tồn tại một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi Quy mô của lượng tiền này phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và mức thu nhập của dân chúng Lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu xuất phát từ việc chưa tìm kiếm được cơ hội đầu tư sinh lợi, dẫn đến việc một phần vốn tiền tệ bị loại khỏi chu kỳ sản xuất, gây lãng phí nguồn lực xã hội Để khắc phục tình trạng này, các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi, chuyển giao đến những địa chỉ cần vốn thông qua cho vay và đầu tư, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại càng cao, thì hiệu quả nguồn vốn trong nền kinh tế càng được cải thiện, tuy nhiên, để đạt được điều này, các nội dung huy động vốn cần được chú trọng.
2) Vai trò đối với khách hàng
Huy động vốn góp phần đáp ứng nhu cầu đầu tƣ và phát triển của các doanh nghiệp tổ chức
Vốn đóng vai trò quyết định trong sự phát triển kinh tế, và để thúc đẩy tăng trưởng, cần phải tăng cường đầu tư Vốn đầu tư chủ yếu được hình thành từ vốn tự có của doanh nghiệp, nhưng thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp không đủ vốn để thực hiện các dự án Để bù đắp cho sự thiếu hụt này, các doanh nghiệp có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, chẳng hạn như phát hành chứng khoán Tuy nhiên, việc huy động vốn qua kênh này thường gặp khó khăn do sự kiểm soát chặt chẽ của Uỷ ban Chứng khoán Do đó, phương thức phổ biến nhất là vay vốn từ các ngân hàng thương mại, nơi đáp ứng hầu hết nhu cầu vốn tạm thời của các doanh nghiệp và tổ chức trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại với tính chuyên nghiệp cao có khả năng xử lý hiệu quả các nhu cầu về vốn của cá nhân và tổ chức, vượt trội hơn so với các nguồn tài chính khác Để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu này, ngân hàng cần thực hiện công tác huy động vốn một cách hiệu quả Sự chuyên nghiệp trong huy động vốn sẽ dẫn đến nguồn vốn dồi dào, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư phát triển trong nền kinh tế Khi nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển gia tăng, công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng cần phải được cải thiện và tăng trưởng tương ứng.
3) Vai trò đối với việc kiểm soát tiền tệ
Huy động vốn giúp NHTW kiểm soát có hiệu quả lƣa chuyển tiền tệ trong nền kinh tế
Kiểm soát lưu chuyển tiền tệ là trách nhiệm của Ngân hàng Trung ương (NHTW), và để thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ, NHTW cần thông qua các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc truyền đạt và thực thi các chính sách tiền tệ của NHTW, từ đó đảm bảo sự ổn định và phát triển của nền kinh tế.
Các dòng lưu chuyển vốn trong nền kinh tế rất đa dạng và phức tạp, cần được kiểm soát để đảm bảo theo định hướng chính sách chung và nâng cao hiệu quả nguồn vốn Việc kiểm soát này nhằm ngăn chặn các hoạt động đầu cơ trên thị trường tài chính, từ đó tránh các hệ quả không mong muốn cho nền kinh tế vĩ mô Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, và nếu hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, các nguồn vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, giảm thiểu khả năng xảy ra đầu cơ Mặc dù mục tiêu kinh doanh của ngân hàng không phải là thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương, nhưng ngân hàng thương mại vẫn phải tuân thủ các chính sách này và chú trọng đến công tác huy động vốn, tạo tiền đề cho Ngân hàng Trung ương kiểm soát hiệu quả lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế.
4) Vai trò đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Huy động vốn góp phần tạo tiền đề để Ngân hàng thương mại kinh doanh an toàn và hiệu quả
Vốn huy động đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại do tính chất của trung gian tài chính là đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác Nếu công tác huy động vốn không được chú trọng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, làm suy yếu năng lực cạnh tranh và có thể đe dọa đến an toàn thanh khoản Do đó, để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại cần tập trung vào công tác huy động vốn.
1.2.1.3.Phân loại huy động vốn
1) Theo thời hạn huy động vốn
-Tiền gửi ngắn hạn Đây là nguồn vốn Ngân hàng huy động trong khoảng thời gian ngắn hạn và thường xác định là từ 0 cho đến 12 tháng
-Tiền gửi trung và dài hạn
Ngân hàng huy động nguồn vốn trung và dài hạn với thời gian từ 12 tháng trở lên, tạo ra nguồn vốn ổn định Nguồn vốn này được sử dụng để đầu tư, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
2) Theo mục đích huy động
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thanh toán hộ Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng trong phạm vi số dư cho phép Mặc dù lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp, nhưng chủ tài khoản lại được hưởng nhiều dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp.
-Tiền gửi có kỳ hạn
Nguồn vốn này thường có kỳ hạn xác định trước và lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán, được coi là nguồn vốn có chi phí cao nhất của ngân hàng Với tính ổn định cao trong kỳ hạn, doanh nghiệp và cá nhân gửi tiền chủ yếu nhằm mục đích hưởng lãi, do đó, các khoản vay của ngân hàng chủ yếu được tài trợ từ nguồn vốn này.
Các tầng lớp dân cư đều có khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng, và khi có thể tiếp cận ngân hàng, họ có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời Khoản tiền này thường được gửi với thời gian cố định, trở thành nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để thu hút nhiều tiền tiết kiệm hơn, các ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ tiền tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động và cung cấp các hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất hấp dẫn Đây là một dạng tiền gửi có kỳ hạn, nhưng cũng có những điểm khác biệt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
-Phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là công cụ nợ do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường, cung cấp nguồn vốn ổn định cho các mục đích cụ thể Lãi suất của giấy tờ có giá thường cao hơn so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường.
Các giấy tờ có giá do NHTM phát hành bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá
3) Theo đối tƣợng huy động
- Tiền gửi của cá nhân
Các nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Nghiệp vụ huy động qua tài khoản tiền gửi
Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc mở tài khoản cho khách hàng, gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này phục vụ cho cả cá nhân và tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng Để thực hiện các giao dịch thanh toán, khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Số dư trên tài khoản này có thể được hình thành từ hai nguồn, trong đó một nguồn là do khách hàng nộp tiền mặt vào tài khoản.
Khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác, giúp duy trì số dư cần thiết cho khả năng thanh toán và chi trả linh hoạt ở mọi thời điểm.
Số dư tài khoản thanh toán thường không được khách hàng sử dụng liên tục, dẫn đến việc nó trở thành nguồn vốn tạm thời cho ngân hàng Ngân hàng có thể huy động số dư này cho các hoạt động của mình, mặc dù tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng nguồn tiền gửi Do đó, lãi suất cho loại tiền gửi này thường rất thấp, thậm chí không có lãi suất, khiến khách hàng chỉ duy trì số dư đủ cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày Mặc dù số dư không lớn, nhưng với số lượng tài khoản lớn, tổng số vốn huy động từ tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên đáng kể.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán Để thực hiện việc mở tài khoản tại ngân hàng, khách hàng cần hoàn tất một số thủ tục nhất định.
Khách hàng cá nhân chỉ cần hoàn thành mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi, đăng ký chữ ký mẫu và nộp bản sao chứng minh nhân dân để mở tài khoản.
Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tổ chức, khách hàng chỉ cần điền mẫu đề nghị, đăng ký chữ ký mẫu và con dấu của đại diện Ngoài ra, cần xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minh tư cách pháp nhân cùng các giấy tờ xác nhận tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản.
Để mở tài khoản đồng sở hữu, khách hàng cần nộp giấy đề nghị mở tài khoản cùng với các tài liệu chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho tổ chức tham gia Ngoài ra, cần có văn bản thỏa thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung giữa các đồng chủ tài khoản.
1)Tiết kiệm không kỳ hạn
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế cho cá nhân và tổ chức có tiền nhàn rỗi, muốn gửi ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời mà không có kế hoạch sử dụng cụ thể trong tương lai Đối với khách hàng, ưu tiên hàng đầu là an toàn và tiện lợi, trong khi mục tiêu sinh lời không quan trọng bằng Ngân hàng cũng phải duy trì quỹ để có thể chi trả bất cứ lúc nào, dẫn đến việc khó lập kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, do đó lãi suất của loại hình gửi tiền này thường rất thấp.
Mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản Khách hàng chỉ cần đến bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng, điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳ hạn, kèm theo chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viên ngân hàng sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng.
Sổ tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt trong giờ giao dịch Tuy nhiên, khách hàng cần xuất trình số tiền gửi cho mỗi giao dịch và chỉ có thể thực hiện các giao dịch ngân quỹ như gửi và rút tiền, không thể thực hiện các giao dịch thanh toán khác.
Mặc dù lãi suất thấp khiến số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng thường không lớn, nhưng nếu ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, tổng vốn huy động từ hình thức tiền gửi này có thể gia tăng đáng kể.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là lựa chọn lý tưởng cho cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền an toàn và có kế hoạch tài chính rõ ràng Khách hàng chủ yếu là những người cần thu nhập ổn định để đáp ứng chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Lợi tức định kỳ là mục tiêu quan trọng, vì vậy lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn là yếu tố thu hút Mức lãi suất thay đổi tùy theo kỳ hạn gửi, loại tiền và uy tín của ngân hàng Với tiền gửi định kỳ, khách hàng chỉ có thể rút tiền theo đúng kỳ hạn, tuy nhiên, ngân hàng có thể cho phép rút trước hạn với điều kiện khách hàng sẽ mất một phần tiền gửi hoặc chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn được phân loại thành nhiều loại khác nhau dựa trên thời gian gửi, bao gồm các kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng hoặc lâu hơn, lên đến 26 tháng Ngoài ra, tiền gửi có kỳ hạn cũng có thể được phân chia theo phương thức trả lãi.
+ Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ
+ Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ
+ Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ
Ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi kỳ hạn, tạo ra sự đa dạng và phong phú cho sản phẩm, nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng.
3)Các loại tiết kiệm khác
Ngoài hai loại gửi tiết kiệm cơ bản, hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) còn phát triển nhiều loại hình tiết kiệm khác nhau như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng và tiết kiệm an khang Những sản phẩm này được thiết kế với đặc trưng riêng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tạo ra sự khác biệt, giúp ngân hàng chống lại sự cạnh tranh từ các đối thủ.
1.3.2 Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá
1.3.2.1 Huy động vốn ngắn hạn qua phát hành các loại giấy tờ có giá
1)Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành kỳ phiếu
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
1.4.1 Các nhân tố bên ngoài
+) Chu kỳ phát triển kinh tế:
Hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố kinh tế như tốc độ tăng trưởng, lạm phát, thu nhập và tình trạng thất nghiệp Khi nền kinh tế phát triển, người dân có điều kiện tích lũy tài chính, tạo thuận lợi cho ngân hàng thu hút vốn Ngược lại, trong bối cảnh suy thoái kinh tế hoặc lạm phát gia tăng, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút vốn từ ngân hàng.
+) Về môi trường pháp lý:
Ngành ngân hàng tại Việt Nam phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và sự giám sát của các cơ quan nhà nước, do ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tiền tệ quốc gia Các luật như luật dân sự, luật các tổ chức tín dụng và luật ngân hàng nhà nước quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng thương mại so với vốn tự có, cũng như mức cho vay đối với khách hàng, từ đó ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng, khiến cho việc thu hút khách hàng trở nên vô cùng quan trọng Để đối phó với áp lực cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng cần nhanh chóng thích nghi với cơ chế thị trường và phát triển các sản phẩm đa dạng hơn nhằm nâng cao khả năng huy động vốn.
+) Môi trường văn hóa – kinh doanh:
Hoạt động ngân hàng ở Việt Nam chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ nền văn hóa và thói quen của người dân, đặc biệt là trong việc huy động vốn Trong khi văn hóa phương Tây thúc đẩy việc sử dụng thẻ trong giao dịch hàng ngày, tại Việt Nam, người dân vẫn ưa chuộng tiền mặt, dẫn đến việc huy động vốn gặp khó khăn Điều này càng trở nên rõ rệt ở các vùng sâu vùng xa, nơi dịch vụ ngân hàng còn hạn chế và ít được tiếp cận.
1.4.2 Các nhân tố bên trong
Các ngân hàng thường áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng để tối ưu hóa công tác huy động vốn Khối lượng vốn huy động phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức này, tạo cơ hội cho người gửi lựa chọn và đáp ứng nhu cầu của họ Sự đa dạng trong hình thức huy động vốn không chỉ giúp tăng số lượng vốn huy động mà còn có xu hướng giảm chi phí huy động vốn.
Mức độ thâm niên của ngân hàng là yếu tố quan trọng đối với khách hàng, khi họ thường ưu ái lựa chọn những ngân hàng có lịch sử lâu dài hơn là các ngân hàng mới thành lập Một ngân hàng lâu năm thường được xem là uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn ổn định và khả năng thanh toán cao Do đó, thâm niên của ngân hàng không chỉ phản ánh sự tin cậy mà còn góp phần xây dựng lòng tin nơi khách hàng.
+) Về chính sách lãi xuất:
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt đối với các sản phẩm và dịch vụ mang lại lợi nhuận cao cho khách hàng Các ngân hàng thường cạnh tranh nhau về lãi suất nhằm thu hút nhiều vốn từ khách hàng Khách hàng thường so sánh lãi suất giữa các ngân hàng và có xu hướng rút vốn từ ngân hàng có lãi suất thấp để gửi vào ngân hàng có lãi suất cao hơn, điều này ảnh hưởng đến sự ổn định nguồn vốn của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần tính toán để đưa ra mức lãi suất vừa cạnh tranh, vừa có chi phí thấp, đồng thời vẫn đảm bảo lợi nhuận và phù hợp với lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định.
+) Cơ sở vật chất và công nghệ và hệ thống mạng lưới
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, ngân hàng cần cải thiện cơ sở vật chất và áp dụng công nghệ hiện đại Khi khách hàng đến giao dịch trong một môi trường tiện nghi, họ sẽ cảm thấy thoải mái và yên tâm hơn Mở rộng mạng lưới ngân hàng, đặc biệt tại các khu vực trung tâm và đông dân cư, sẽ giúp thu hút vốn hiệu quả hơn Đồng thời, ngân hàng cũng nên phát triển thêm chi nhánh ở vùng miền núi và nông thôn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tại những khu vực này.
+) Về đội ngũ cán bộ:
Kinh doanh ngân hàng đang ngày càng mở rộng và phát triển, đòi hỏi không chỉ sản phẩm đa dạng và chất lượng dịch vụ tốt mà còn cần một đội ngũ nhân viên năng động, có trình độ chuyên môn cao và nhiệt huyết với công việc Đội ngũ này giúp ngân hàng giải quyết nhanh chóng và chính xác mọi khó khăn trong công việc Thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng là yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng, vì họ mong muốn được phục vụ với sự tôn trọng, vui vẻ và nhiệt tình Do đó, ngân hàng cần chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên về cả chuyên môn lẫn thái độ phục vụ một cách cẩn thận.
Chương 1 của khóa luận đã khái quát hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, nhấn mạnh tầm quan trọng và sự cần thiết của việc này Chương này cũng đưa ra các chỉ tiêu để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Dựa trên những kiến thức đã trình bày, chương 2 sẽ phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II.
Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam-
2.1.1 Một số thông tin chung về ngân hàng
- Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II
- Tên giao dịch: Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II
- Địa chỉ hội sở chính: Số 2 Láng Hạ, Phường Thành Công, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội
- Địa chỉ trụ sở chính: Khu Tân Thành, Thị trấn Đoan Hùng, Huyện Đoan Hùng, Phú Thọ
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
Agribank có một lịch sử phong phú với nhiều biến động và dấu ấn đáng nhớ, bắt đầu từ năm 1988 khi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT của Chính phủ Ngân hàng này chuyên hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, được hình thành từ việc tiếp nhận các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp cùng quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh tỉnh, thành phố Ngoài ra, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng được hình thành dựa trên việc tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp và một số cán bộ từ các đơn vị khác của Ngân hàng Nhà nước.
Kế toán và một số đơn vị Khi thành lập, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp
Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn nghiêm trọng, với chỉ 10% trong số hơn 36.000 cán bộ có trình độ đại học hoặc cao đẳng, trong khi phần còn lại chủ yếu là trung cấp, sơ cấp hoặc chưa được đào tạo Tổng tài sản của đất nước chưa đạt 1.500 tỷ đồng, với tổng nguồn vốn chỉ 1.056 tỷ đồng, trong đó 42% là vốn huy động và 58% phải vay từ Ngân hàng Nhà nước Dư nợ tổng cộng lên tới 1.126 tỷ đồng, trong đó 93% là nợ ngắn hạn và tỷ lệ nợ xấu vượt quá 10% Khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp quốc doanh và hợp tác xã, nhiều trong số đó đang gặp khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến tình trạng lao động thiếu việc làm và nguy cơ phá sản luôn rình rập.
Agribank hiện có hơn 2.200 chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, trong đó có Chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đã chính thức hoạt động từ tháng 08 năm 2023.
Vào năm 2013, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ đã chính thức trở thành một phần của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Trụ sở ngân hàng được đặt tại số 486, khu Tân Thành, Thị trấn Đoan Hùng, huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ.
Agribank Chi nhánh huyện Đoan Hùng - Phú Thọ II, được thành lập gần 08 năm, đã nhanh chóng trở thành một trong những chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ, với 43 cán bộ và 02 phòng giao dịch tại Chân Mộng và Tây Cốc Chi nhánh phục vụ 01 thị trấn và 22 xã thuộc huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ Nhờ vào uy tín, chuyên nghiệp và tinh thần phục vụ tận tâm của đội ngũ nhân viên, Agribank đã xây dựng mối quan hệ gắn bó với người dân địa phương, đồng thời cung cấp các sản phẩm dịch vụ ưu việt, góp phần thúc đẩy nền kinh tế quốc gia.
Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II chuyên cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động kinh doanh của chi nhánh được thực hiện theo phân cấp, đảm bảo hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo uỷ quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc
Kiểm tra và giám sát nợ xấu, nợ quá hạn là cần thiết để đề xuất phương án xử lý hiệu quả Đồng thời, cần có biện pháp xử lý đối với cán bộ, nhân viên chi nhánh vi phạm quy chế, quy định và quy trình nghiệp vụ.
Huy động vốn là quá trình thu hút nguồn tài chính ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, thông qua việc sử dụng VND và ngoại tệ, phát hành giấy tờ có giá, và vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng như các tổ chức tài chính tín dụng khác Đồng thời, ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ cũng tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển từ các tổ chức trong nước và quốc tế theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Cấp tín dụng bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các tổ chức và cá nhân, tùy thuộc vào tính chất và khả năng nguồn vốn Ngoài ra, còn có các hình thức cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, liên doanh, liên kết, hợp tác và đồng tài trợ.
Cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ là nhiệm vụ chính, bao gồm thực hiện các giao dịch thanh toán giữa khách hàng, thu hộ và chi hộ, cùng với việc quản lý tiền mặt cho khách hàng Chúng tôi cam kết thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II.
Ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ bao gồm kinh doanh ngoại tệ, các dịch vụ thị trường tiền tệ và thị trường vốn, cũng như thực hiện giao dịch vàng bạc và thanh toán quốc tế Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia vào các hoạt động bảo lãnh, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính và tín dụng cho khách hàng, hoạt động như ngân hàng đại lý và hỗ trợ đầu tư phát triển từ nguồn vốn của Chính phủ, các tổ chức tài chính, kinh tế, cũng như từ các đoàn thể và cá nhân trong và ngoài nước, tất cả đều tuân thủ theo quy định của pháp luật.
Nhiệm vụ kinh tế xã hội của ngân hàng thương mại (NHTM) là tối đa hóa lợi nhuận, đồng thời đảm bảo sự thành đạt cho cá nhân và doanh nghiệp Điều này được thực hiện thông qua hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, tuân thủ chính sách và pháp luật của Nhà nước NHTM cần nhanh chóng thích ứng với biến động thị trường, thực hiện đúng vai trò của mình để thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội tại địa phương và toàn quốc.
2.1.4 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ II
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng,
+ Giám đốc: Phụ trách chung mọi công việc, trực tiếp điều hành và chỉ đạo thực hiện các nhiệm vụ chung của chi nhánh theo quy chế Agribank
Phó Giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc điều hành chi nhánh, đảm nhận các lĩnh vực như tín dụng và kế toán ngân quỹ Họ có trách nhiệm báo cáo trực tiếp với Giám đốc và tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến công việc được giao.
P Giám đốc (Phụ trách KT và NQ)
P Giám đốc (Phụ trách TD và CM)
+ Phòng Kế hoạch và kinh doanh:
Nghiên cứu và xây dựng chiến lược khách hàng cùng với chiến lược huy động vốn là cần thiết để mở rộng tín dụng Đề xuất các chính sách ưu đãi cho từng loại khách hàng sẽ giúp phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiệu quả hơn.
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng –Phú Thọ II
2.2.1 Tình hình huy động vốn
Ngân hàng Agribank Đoan Hùng luôn chú trọng công tác huy động vốn với phương châm “Đi vay để cho vay”, nhằm mở rộng các hình thức huy động kịp thời và chính xác theo nhu cầu đầu tư Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, quyết định lượng tiền mà ngân hàng có thể cho vay hoặc đầu tư Việc huy động được nhiều vốn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Agribank Đoan Hùng đã áp dụng các hình thức huy động vốn chủ yếu, bao gồm huy động tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, với sự linh hoạt trong việc phân kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tình hình huy động vốn của ngân hàng đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng2.2 Kết quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ IIgiai đoạn 2018-2020
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
1 Phân theo nguồn vốn 903.137 1.031.291 940.641 128.154 14,19 (90.650) (8,79) a, Tổ chức kinh tế 34.211 39.716 33.719 5.505 16,09 (5.997) (15,10) b, Dân cƣ 868.926 991.575 906.922 122.649 14,12 (84.653) (8,54)
2 Phân theo kỳ hạn a, Không kỳ hạn 105.770 108.365 93.294 2.595 2,45 (15.071) (13,91) b, Có kỳ hạn dưới 12 tháng 336.138 319.927 317.451 (16.211) (4,8) (2.476) (0,77) c, Có kỳ hạn từ 12T đến dưới 24T 453.470 594.746 521.831 141.276 31,15 (72.915) (12,26) d, Có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 7.759 8.253 8.065 494 6,37 (188) (2,28)
Tổng vốn huy động 903.137 1.031.291 940.641 128.154 14,19 (90.650) (8,79) Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Bộ phận xử lý giao dịchngân hàng Agribank- chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II năm 2018,2019 và 2020)
Trong những năm gần đây, thị trường ngân hàng chứng kiến cuộc đua huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gay gắt Các NHTM cạnh tranh quyết liệt để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng, lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mãi giá trị.
Năm 2019, nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng lên, nhưng đến năm 2020 lại có xu hướng giảm, phản ánh tình hình khủng hoảng toàn cầu do dịch bệnh ảnh hưởng đến thị trường tài chính Ngành ngân hàng, bao gồm Agribank Đoan Hùng, cũng chịu tác động tiêu cực, dẫn đến sự biến động đáng lo ngại trong hoạt động kinh doanh.
Trong năm 2018, tổng số vốn huy động của Agribank Đoan Hùng đạt 903.137 triệu đồng, tăng lên 1.031.291 triệu đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 14,19% Tuy nhiên, năm 2020, số vốn huy động giảm xuống còn 940.641 triệu đồng, giảm 8,79% so với năm 2019 do ảnh hưởng nghiêm trọng của dịch COVID-19 đến nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam Mặc dù gặp khó khăn, Agribank Đoan Hùng vẫn đạt được kết quả khả quan nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên và sự chỉ đạo sát sao từ lãnh đạo ngân hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn mới với chính sách lãi suất hấp dẫn và chương trình đa dạng, phong phú Ngoài ra, Agribank Đoan Hùng cũng chú trọng công tác truyền thông, chăm sóc khách hàng thông qua các hoạt động như gửi thiệp, tặng lịch vào dịp lễ, tết và xây dựng chương trình tiết kiệm dự thưởng, từ đó nhận được sự ủng hộ từ cả khách hàng truyền thống và khách hàng mới, tạo động lực cho ngân hàng phát triển các chương trình hấp dẫn hơn trong tương lai.
Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ dân cư, chiếm hơn 85% tổng vốn huy động, tuy nhiên tỷ lệ này đã tăng hàng năm nhưng giảm mạnh vào đầu năm 2020 Sự sụt giảm này chủ yếu do ảnh hưởng của dịch COVID-19 và tình trạng đình trệ kinh tế trong năm 2020 Thêm vào đó, các chính sách hiện tại chưa đủ hấp dẫn để thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế.
Ngân hàng phân loại huy động vốn theo kỳ hạn, bao gồm không kỳ hạn đến 12 tháng (vốn ngắn hạn), từ 12 đến 24 tháng (vốn trung hạn), và trên 24 tháng (vốn dài hạn) Các hình thức huy động vốn rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu của người gửi với các thời gian như 01, 02, 03, 06, 09, 12 tháng và trên 12 tháng Dữ liệu cho thấy phần lớn khách hàng gửi tiền với thời hạn dưới 24 tháng và duy trì ổn định qua các năm, không có sự giảm sút lớn vào năm 2020 Tuy nhiên, tiền gửi không kỳ hạn đã giảm mạnh từ 105.770 triệu đồng năm 2018 xuống 93.294 triệu đồng năm 2020, do ảnh hưởng của sự đình trệ kinh tế và sự thiếu hụt chiến lược từ ngân hàng để khắc phục tình trạng này, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng khác.
Kết quả huy động vốn theo tài khoản tiền gửi của ngân hàng nông nghiệp qua bảng 2.3
Bảng 2.3 Kết quả huy động vốn theo loại tiền gửi ĐVT: Triệu đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân quỹ ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II)
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã có sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua và dự kiến sẽ tiếp tục phát triển vững chắc trong tương lai Tuy nhiên, từng nguồn vốn trong cơ cấu huy động lại có những đặc điểm riêng, và sự biến động của chúng liên quan chặt chẽ đến các yếu tố cấu thành Để phân tích toàn diện các biến động của từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động, cần xem xét cụ thể từng loại nguồn vốn.
Tiền của các tổ chức kinh tế là khoản tiền tạm thời chưa sử dụng, được gửi vào Ngân hàng để thanh toán, hưởng dịch vụ và đảm bảo an toàn Đây là khoản tiền gửi lớn, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn kinh doanh Hơn nữa, do mục đích gửi tiền là để thanh toán và đảm bảo an toàn, chi phí liên quan đến nguồn tiền gửi này thường không cao.
Theo bảng 2.3, năm 2018, tiền gửi thanh toán đạt 274,929 triệu đồng, chiếm 41.09% tổng số Đến năm 2019, lượng tiền gửi này giảm xuống còn 257,253 triệu đồng, giảm 17,6 triệu đồng so với năm trước, tương ứng với tỷ lệ giảm 6.43% Năm 2020, con số này tăng lên 283,184 triệu đồng, tăng 25,931 triệu đồng và tỷ lệ tăng 10.8% so với năm 2019 Mặc dù lượng tiền gửi vẫn tăng, nhưng chỉ ở mức bình thường do sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng khác nhau và ảnh hưởng của dịch bệnh trong năm 2020.
Số vốn huy động từ tiền gửi thanh toán đã có sự biến động qua các năm, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu mở tài khoản giao dịch ngày càng tăng Tiền gửi không kỳ hạn, với tính lỏng cao, cho phép người gửi rút tiền hoặc thanh toán bất cứ lúc nào, là nguồn vốn chủ yếu trong huy động tiền gửi thanh toán Hiện nay, loại tiền này được khai thác nhiều do chi phí thấp và khối lượng lớn Chi nhánh ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để cải thiện dịch vụ khách hàng, như rút ngắn thời gian xét duyệt và đơn giản hóa thủ tục cho vay, đồng thời thường xuyên gặp gỡ khách hàng lớn để nắm bắt ý kiến và yêu cầu mới Ngân hàng tập trung thu hút khách hàng có tiềm năng tài chính tốt, qua đó số lượng khách hàng và nguồn tiền gửi cũng có sự chuyển biến tích cực.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức mà các tầng lớp dân cư trong tỉnh sử dụng để gửi tiền, với mục đích nhận lãi suất và tận hưởng các tiện ích mà ngân hàng cung cấp.
Tiền gửi tiết kiệm đã từ lâu được xem là công cụ huy động vốn truyền thống của ngân hàng thương mại, với sự biến động phụ thuộc vào thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát, lãi suất huy động và các yếu tố tâm lý xã hội Trong bối cảnh chuyển đổi sang cơ chế mới, ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực như lãi suất mềm dẻo, giúp tăng trưởng nguồn tiền gửi một cách đáng kể.
Trong năm 2018, lượng tiền gửi tiết kiệm đạt 394,214 triệu đồng, chiếm 58.91% tổng lượng tiền gửi Đến năm 2019, con số này tăng lên 494,716 triệu đồng, chiếm 65.79%, tương ứng với mức tăng 100.502 triệu đồng (25.49%) Tuy nhiên, năm 2020, lượng tiền gửi tiết kiệm giảm xuống còn 421,537 triệu đồng, giảm 73,179 triệu đồng (14.79%) so với năm 2019 Sự biến động mạnh trong tỷ lệ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm năm 2020 không chỉ là vấn đề của riêng chi nhánh mà còn phản ánh tình hình chung của xã hội, do tác động nghiêm trọng từ dịch bệnh COVID-19 và tình trạng đình trệ kinh tế.
Sự gia tăng của loại tiền này phản ánh thu nhập của người dân đang tăng cao, trong khi họ vẫn gặp khó khăn trong việc lựa chọn hình thức đầu tư Gửi tiền vào ngân hàng trở thành phương án đơn giản, an toàn và có lãi suất hấp dẫn Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện tại, các ngân hàng đang triển khai nhiều chính sách ưu đãi hơn để thu hút khách hàng Do đó, các ngân hàng cần phát huy lợi thế cạnh tranh của mình để nâng cao uy tín và sức mạnh trên thị trường.
Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng –Phú Thọ II
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng – Phú Thọ II đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, góp phần quyết định cho sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng Trong năm 2019, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.031.291 triệu đồng, tăng 14.19% so với năm 2018 Đến năm 2020, số vốn huy động đạt 940.641 triệu đồng, cho thấy sự ổn định và phát triển trong công tác huy động vốn của chi nhánh.
Cơ cấu vốn huy động được thiết kế hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả, đặc biệt là nguồn vốn huy động trung và dài hạn qua các năm.
Tiền gửi không kỳ hạn gia tăng nhờ vào việc thực hiện hiệu quả chiến lược đa dạng hóa khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ huy động vốn.
- Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư có tỷ trọng tương đối lớn tạo cho Ngân hàng một nguồn vốn ổn định cho hoạt động của mình
Ngân hàng có cấu vốn ổn định và hợp lý, với tỷ trọng các nguồn huy động không thay đổi nhiều qua các năm Sự ổn định này cho thấy Ngân hàng đã nỗ lực trong công tác huy động vốn, phù hợp với tình hình hoạt động hiện tại.
Chi nhánh đã tập trung nguồn vốn huy động để đầu tư vào các chương trình lớn và dự án trọng điểm trong các ngành then chốt của nền kinh tế địa phương như điện lực và các khu công nghiệp Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng Nhờ những nỗ lực này, tổng nguồn vốn huy động trong những năm qua không ngừng tăng lên, đáp ứng tốt nhu cầu về vốn.
Chi nhánh liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động, thu hút khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là tiền tiết kiệm của người dân Các phòng giao dịch được trang bị hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
Quy trình nghiệp vụ của ngân hàng ngày càng được cải tiến, giúp giảm thời gian giao dịch cho khách hàng và tăng cường lượng vốn huy động Đội ngũ cán bộ nhân viên thân thiện và chuyên nghiệp, cùng với các hoạt động quảng bá thương hiệu, đã tạo ấn tượng tích cực về chi nhánh trong lòng khách hàng.
Sự đoàn kết trong ban lãnh đạo và tinh thần hăng say lao động của cán bộ công nhân viên đã tạo ra nhiều phong trào thi đua hiệu quả trong những năm qua Kỷ cương điều hành kinh doanh ngày càng khoa học và thống nhất đã tạo nên sức mạnh tổng hợp, thúc đẩy hoạt động kinh doanh và huy động vốn của Chi nhánh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam đã triển khai chiến lược phát triển toàn hệ thống với quyết tâm cao nhằm hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch và tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn Ngân hàng định kỳ tính lãi suất bình quân đầu ra và đầu vào để có những đối sách kịp thời, đảm bảo tính cạnh tranh và thu nhập cho mình Đồng thời, thông qua chính sách khách hàng, ngân hàng tích cực tìm kiếm và vận động khách hàng tiềm năng gửi tiền, từ đó mở rộng và củng cố mạng lưới khách hàng giao dịch thường xuyên.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đoan Hùng, Phú Thọ II đã hoạt động gần 08 năm, nhưng sự nhận diện thương hiệu của chi nhánh vẫn còn hạn chế trong cộng đồng doanh nghiệp và người dân địa phương Mặc dù kinh tế Phú Thọ đang phát triển, nhưng chi nhánh chưa trở nên phổ biến với khách hàng và vẫn gặp phải một số khó khăn trong việc xây dựng thương hiệu trên địa bàn tỉnh.
Năm 2020, dịch bệnh diễn ra đã gây ra biến động lớn, khiến sản xuất gặp khó khăn và nhiều doanh nghiệp thua lỗ Tình trạng này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến công tác huy động vốn của các ngân hàng.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khu vực ngày càng gay gắt, đặc biệt là về khả năng cung ứng dịch vụ mới, lãi suất huy động và cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các chi nhánh Bên cạnh đó, số lượng khách hàng sử dụng các tiện ích và sản phẩm dịch vụ hiện đại vẫn còn ở mức thấp.
-Nguồn vốn huy động có tăng trưởng nhưng chưa chiếm phần lớn trong nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh, cơ cấu huy động vốn có sự chênh lệch
Chi nhánh tiếp tục duy trì hình thức huy động vốn truyền thống và đơn giản, đồng thời chú trọng vào việc phát hành giấy tờ có giá Ngoài ra, chi nhánh cũng thực hiện huy động vốn bằng vàng và các ngoại tệ khác ngoài đồng USD.
Một trong những nguyên nhân chính gây khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, tổ chức tài chính, công ty bảo hiểm và dịch vụ tiết kiệm bưu điện Thêm vào đó, trong bối cảnh hội nhập, ngân hàng còn phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, vốn có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và công nghệ tiên tiến.
Ngân hàng đang đối mặt với khó khăn tài chính, dẫn đến việc duy trì lãi suất thấp hơn so với các NHTM khác trong thời gian dài Việc tăng lãi suất đầu vào có thể ảnh hưởng đến khả năng hoàn thành mục tiêu bù đắp rủi ro và lợi nhuận Tuy nhiên, do môi trường kinh doanh khác nhau ở từng địa bàn, Tổng Giám Đốc đã yêu cầu Giám đốc Chi nhánh chủ động theo dõi thị trường, phản hồi thông tin kịp thời và điều chỉnh lãi suất linh hoạt để thu hút tối đa khách hàng.
