3.2.5 .Đào tạo và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng
3.2.8. Chính sách lãi suất huyđộng linh hoạt và phù hợp
Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả hoạt động của ngân hàng do nó là yếu tố chủ yếu tác động đến thu nhập và chi phí, chính vì vậy việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết nhất là trong công tác thu hút vốn. Để làm đƣợc điều này ngân hàng cần nắm bắt đƣợc nhu cầu nguyện vọng của từng loại khách hàng khác nhau để tổng hợp và dung hòa lại nhằm đƣa ra một chính sách lãi suất hợp lí nhất.
Chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng đạt đƣợc những mục đích sau:
- Đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho các mục đích sử dụng vốn - Gia tăng lợi thế cạnh trạnh của ngân hàng trong thu hút và cho vay - Đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi.
Thực tế thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II chƣa thự sự linh hoạt trong cơ chế điều hành lãi suất, chính điều này đã làm giảm sức mạnh cạnh tranh thu hút vốn của ngân hàng một cách đáng kể.Thời gian tới thì ngân hàng nên tập trung nghiên cứu thật kĩ chính sách tiền tệ, chính sách về lãi suất NHNN tinh toán cung cầu vốn, tỷ lệ lạm phát để đƣa ra một chính sách lãi suất hợp lý nhằm kịp thời thay đổi các mực lãi suất trƣớc những biến động của thị trƣờng đặc biệt trong những quyết định tăng lãi suất để ngân hàng không chậm hơn so với các ngân hàng khác làm thiệt hại nguồn vốn có thể thu hút đƣợc.
Ngoài ra để giữ chân và thu hút thêm các khách hàng có tiền gửi lớn và khách hàng lâu năm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II cần áp dụng những mức lãi suất thỏa thuận ƣu đãi và hấp dẫn với họ để khuyến khích họ tiếp tục gửi tiền tại ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định để kinh doanh.
3.2.9. Phát triển các sản phẩm dịch vụ cung ứng
Việc đa dạng hóa các phƣơng thức thu hút vốn mang lại cho cả ngân hàng và khách hàng những lợi ích to lớn, về phía ngân hàng họ sẽ có nhiều cơ hội đầu tƣ hơn và có nhiều sự lựa chọn hơn về phía ngân hàng sẽ giảm đƣợc rủi ro và thu hút đƣợc lợi nhuận cao hơn củ thể:
1) Ngân hàng có những khai thác những tiềm năng sẵn có về nguồn vốn từ rất nhiều loại khách hàng bằng cách đƣa ra các dịch vụ hấp dẫn đi kèm với các hình thức huy động . Ví dụ nhƣ một ngƣời muốn gửi tiền vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II họ có thể sử dụng các hình thức khác nhau để hƣởng tới mục đích của mình nhƣ để tiện kiệm hoặc là thanh toán , nếu nhƣ ngân hàng đƣa ra các hình thức đa dạng nhƣ: số dƣ trong tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng trong một thời gian số tiền nhất định ngân hàng có thể chuyển sang tiền gửi kỳ hạn để khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn thì khách hàng khách hàng gửi toàn bộ khaorn tiền gửi ngân hàng mà không cần tìm kiếm phƣơng thức khác để thỏa mãn mục đích của mình, cách làm này tạo lên sự hấp dẫn cho khách hàng mà không cần
tăng lãi suất nên chi phí huy động vốn sẽ tăng không đáng kể so với nguồn vốn thu hút.
2) Giúp đa dạng hóa khách hàng ngân hàng sẽ không bị quá phụ thuộc vào đối tƣợng khách hàng nào, loại hình gửi thanh toán nào từ đó ngân hàng chủ động hơn trong thanh toán đông thời tạo sự ổn định hơn trong nguồn.
3.2.10. Hoàn thiện các chính sách huy động vốn
1) Các sản phẩm tiền gửi kỳ hạn: Hầu hết các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn tại Agribank Đoan Hùng hiện nay đều mang tính gò bó buộc ngƣời gửi tiền phải rút đúng hạn, vì vậy ngân hàng cần có những sửa đổi theo hƣớng linh hoạt giảm bớt các quy định trong việc thu rút và gửi tiền của khách hàng nhƣ: cho phép khách hàng rút tiền trƣớc hạn từng phần, rút lƣợng tiền vừa đủ cho nhu cầu khách hàng, nhằm đảm bảo khách hàng vẫn vẫn còn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng và đặcbiệt đối với khách hàng thƣờng xuyên có tiền gửi lƣớn vào, ngân hàng nên có các sản phẩm đặc biệt cho các đối tƣợng này nhƣ: lãi suất ƣu đãi, có thể linh động gửi và rút tiền và rút ở ngân hàng khác.
2) Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng: Agribank cần đẩy nhanh tốc độ thanh toán để giảm thiểu những rƣờm rà và phức tạp trong công tác thanh toán nhằm nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng.
Bên cạnh đố hình thức huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm và hình thức phát hành các giấy tờ có giá, hình thức này hầu nhƣ vẫn chƣa đƣợc triển khai ở các chi nhánh Agribank. Vậy trong thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Agribank Đoan Hùng cần tăng cƣờng hơn nữa việc phát hành các công cụ nợ này trên thị trƣờng cụ thể nhƣ sau:
+) Kỳ phiếu: đây là hình thức huy động vốn bằng kỳ phiếu có ƣu thế hơn so với trái phiếu vì có kì hạn ngắn hơn và Agribank Đoan Hùng nên sử dụng lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm ngân hàng khoảng 1-1.5%, đây là công cụ có tính lỏng cao dễ chuyển nhƣợng thành tiền mặt khi cần cho nên nó đƣợc các nhà đầu tƣ rất ƣu thích, nên ngân hàng nên phát hành các laoij kỳ phiếu với các hình thức đa dạng hơn.
+) Trái phiếu: là một trong những công cụ vay nợ dài hạn trên thị trƣờng vốn, nguồn vốn này mang tính ổn định cao về thời gian sử dụng do đó nó cho phép ngân hàng có đƣợc lƣợng vốn trung và dài hạn để thực hiện dự án đầu tƣ dài hạn, tuy vậy lãi suất lại phụ thuộc vào thời gian huy động trái phiếu và thời gian huy động càng dài thì lãi suất càng cao và ngƣợc lại. Ngân hàng nên sử dụng trái phiếu để tạo ra tính thanh khoản, ngân hàng có thể sử dụng trái phiếu có chuyển đổi trái phiếu có lãi suất thả nổi có thể thu hồi.
Ngoài ra việc phát triển các sản phẩm để cho ra đời các sản phẩm mới phải đáp ứng đƣợc mục tiêu đa dạng danh mục sản phẩm của ngân hàng và phải hiệu quả và linh hoạt thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng và ƣu việt hơn các sản phẩm cũ để phát triển các sản phẩm mới không phải vấn đề dễ ngân hàng phải cần nghiên cứu rõ thị trƣờng, lấy ý kiến khách hàng và tiến hành công tác đánh giá lại tính hiệu quả các sản phẩm đã và đang đƣợc áp dụng rút ra những kinh nghiệm cần thiết để xây dựng sản phẩm mới.
Agribank đã cung cấp các tiện ích kèm theo nhƣ: dịch vụ vấn tin số dƣ tài khoản miễn phí qua internet hoặc thực hiện các giao dịch về chuyển tiền thanh toán trích gửi tiết kiệm thông qua tài khoản cá nhân bằng internet dịch vụ nhắn tin số dƣ tài khoản thanh toán qua điện thoại: khách hàng có thể cầm cố tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng. Ngân hàng cần tiếp tục triển khai các tiện ích này và đồng thời không ngùng nghiên cứu đƣa ra các tiện ích mới cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng nhƣ:
+) Dịch vụ tƣ vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng về tiêu dùng, đầu tƣ.
+) Khách hàng tham gia gửi tiền theo một sản phẩm nhất định sẽ đƣợc trở thành khách hàng thành viên và đƣợc hƣởng các ƣu đãi khi sử sản phẩm của các công ty có liên kết với Agribank nhƣ siêu thị, trung tâm mua sắm.
+) Ngoài hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ một số tiền cố định để tích lũy thành số tiền nhất định phục vụ cho nhu cầu an sinh, ngân hàng nên mở rộng ra phục vụ cho tiêu dùng, du học của khách hàng trong tƣơng lai, đặc tính của sản phẩm này sẽ giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với Agribank.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị
Hội nhập đang đặt ra những vấn đề đòi hỏi Ngân hàng Việt Nam phải đẩy mạnh cải cách nhằm đạt tới những chuẩn mực, thông lệ quốc tế và hoạt động tiền tệ, Ngân hàng. Yêu cầu nâng cao năng lực điều hành và khả năng giám sát của các Ngân hàng đang trở thành bức thiết để tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp.
Từ những khó khăn của Chi nhánh, với vốn kiến thức và tuổi đời còn hạn chế em xin mạnh dạng đƣa ra một số phƣơng hƣơng phát triển và giải pháp huy động vốn chung đối với toàn hệ thống NHTM nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II nói riêng. Để giải pháp này mang tính khả thi và có thể áp dụng trong thực tiển, Ngân hàng cần đến sự h trợ tích cực, sự giúp đỡ đồng bộ của các ngành, các cấp từ Trung ƣơng đến địa phƣơng. Sau đây là một số kiến nghị.
3.3.2. Kiến nghị với nhà nước
- Tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi: Hoạt động của các NHTM nằm trong một môi trƣờng pháp lý do nhà nƣớc quy định chịu tác động của hệ thống pháp luật nói chung và hệ thống luật về kinh doanh ngân hàng nói riêng vì vaatyj tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định đồng bộ là điều kiện thuận lợi các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của pháp luật.
Hiện nay hệ thống luật kinh tế nƣớc ta đã có những điều chỉnh sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung của đất nƣớc song chƣa thật sự thống nhất đồng bộ, các ngân hàng vẫn còn tình trạng thực hiện theo những quy định riêng của mình.
-Thực hiện công tác điều tra: NHNN phải thực hiện tốt chính sách quản lý nhà nƣớc tăng cƣờng các hoạt động thanh tra kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm khi thcwj hiện các quy định về lãi suất huy động của các tổ chức TCTD huy động đƣa hệ thống NHTM đi vào nề nếp và hoạt động có hiệu quả không ngừng nâng cao uy tín của hệ thống NHTM đi vào nề nếp hoạt
động có hiệu quả không ngừng nâng cao y tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
Về chính trị: Duy trì, giữ vững ổn định chính trị. Sự ổn định chính trị là điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn ở các Ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin của dân chúng vào sự ôn định của đồng tiền Việt Nam đƣợc nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn. Ngƣời dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính trong nền kinh tế. Muốn vậy đòi hỏi Nhà nƣớc cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dƣơng cho ngƣời gửi tiền có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt.
Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý, thống nhất hơn nữa tƣ tƣởng chỉ đạo, kết hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng.
Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, Chính phủ cần có những chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tƣ một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh, tăng cƣờng tính độc lập của Nhà nƣớc trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiển. Bên cạnh đó Nhà nƣớc cần phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nƣớc bằng cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp. Tránh tình trạng đầu tƣ dàn trái, tham ô, lãng phí, lãi giả l thât… làm giảm lòng tin của quần chúng nhân dân với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nƣớc.
Mục tiêu là xây dựng môi trƣờng kinh doanh đảm bảo tính pháp lý, ổn định, bảo vệ ngƣời gửi tiền vào Ngân hàng. Các điều khoản quy định quyền và nghĩa vụ đối với ngƣời gửi tiền vào Ngân hàng cần phải thống nhất chặt chẽ giữa các luật và bộ liên quan.
Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần hoàn thiện môi trƣờng pháp lý phù hợp với tập quán và thông lệ kinh doanh của Việt Nam nhƣng vẫn theo tiêu chuẩn quốc tế cũng cần phải có những văn bản pháp luật bảo vệ và bảo hộ lộ trình thực hiện
cam kết hội nhập để giúp các định chế tài chính trong nƣớc có thêm thời gian chuyển đổi và thích nghi.
3.3.3.Kiến nghị ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II.
1)Đẩy mạnh đa dạng hóa các sản phẩm huy động.
2)Tiếp tục thực hiện cải thiện cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cƣ. Thiết kế những sản phẩm tiết kiệm dài hạn mới hay những sản phẩm tƣơng tự nhằm gia tăng sự lựa chọn cho khách hàng.
3)Lãi suất linh hoạt
Ngân hàng cần phải căn cứ vào mức lãi suất của hệ thống Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đoan Hùng, Phú Thọ II,để từ đó có những điều chỉnh linh hoạt phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội hiện nay trên địa bàn thị trấn Đoan Hùng. Trong những năm qua, Chi nhánh đã có những điều chỉnh về mặt lãi suất và phổ biến một cách liên tục. Song nhìn chung mức lãi suất đƣợc điều chỉnh vẫn còn nhiều hạn chế, mức lãi suất còn quá thấp so với những Ngân hàng khác, đặc biệt là Ngân hàng cổ phần.
4)Đẩy mạnh công tác quảng cáo sản phẩm, đây là khâu cuối cùng không thể thiếu, nó tác động lớn đến thành công hay thất bại của một sản phẩm dịch vụ mới. Khách hàng sẽ không biết đến những sản phẩm mà Ngân hàng hiện có nếu Ngân hàng không triển khai các chƣơng trình giới thiệu, tuyên truyền bằng các phƣơng tiện thông tin đại chúng, tránh trƣờng hợp khách hàng từng sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mà tìm đến Ngân hàng khác vì đƣợc cung cấp đầy đủ nhu cầu thông tin kịp thời, hấp dẫn.
Quảng cáo đối với Ngân hàng là hoạt động mang tính chiến lƣợc lâu dài để duy trì vị thế cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trƣờng. Nội dung của thông điệp quảng cáo phải mang những thông tin hấp dẫn, độc đáo khác biệt với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, sự tiện dụng và tính hiệu quả của sản phẩm dịch vụ đặc biệt là những dịch vụ đi kèm.
6)Bên cạnh hình thức quảng cáo thì khuyến mãi cũng là một hoạt động tƣơng đối quan trọng nhằm khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ huy động vốn hơn nữa, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới. Hoạt động khuyến mãi cần tiến hành song song với chiến dịch quảng cáo để phát huy tính hiệu quả của sản phẩm.
7)Cơ sở vật chất
Đánh giá, kiểm tra thực tế, lập kế hoạch đầu tƣ cơ sở vật chất trang thiết bị cho từng năm hoạt động, chỉ đạo các đơn vị trong Chi nhánh căn cứ chức năng, nhiệm vụ đề xuất bổ sung các trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công việc.
Chỉ đạo thực hiện tốt công tác quản lý, khai thác và sử dụng có hiệu quả các trang thiết bị phục vụ nhiệm vụ chuyên môn. Chi nhánh nên thành lập ban quản lý tài sản – thiết bị, có đầy đủ hồ sơ, sổ sách thống kê, kiểm tra tài sản định kỳ hằng quý, hằng năm. Bên cạnh đó, Chi nhánh giao trách nhiệm quản lý, sử dụng và bảo quản tài sản cho từng phòng ban, hằng tháng kiểm tra, báo cáo, sửa chữa, bảo dƣỡng kịp thời.
Ngân hàng cần đầu tƣ xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tại ngân hàng để tạo hình ảnh về Ngân hàng trong lòng công chúng, đồng thời tăng thêm không gian giao dịch cho m i cán bộ Ngân hàng ở phòng kế toán, phòng kinh doanh để tạo