Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh vĩnh phúc

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐÀO VĂN CƯỜNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 8.34.04.10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Mai Thanh Cúc NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP -2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2020 Tác giả luận văn Đào Văn Cường i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Mai Thanh Cúc tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Phát triển Nông thôn, Khoa kinh tế phát triển nông thôn - Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Quân đội - Chi nhánh Vĩnh Phúc giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Đào Văn Cường ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng vi Danh mục sơ đồ vii Trích yếu luận văn viii Thesis abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Những đóng góp, ý nghĩa khoa học để tài 1.4.1 Những đóng góp đề tài 1.4.2 Ý nghĩa khoa học đề tài Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Đặc điểm vai trị tín dụng ngân hàng 2.1.3 Nội dung nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 15 2.1.4 Yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng 20 2.2 Cơ sở thực tiễn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại 23 2.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại giới 23 iii 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại Việt Nam 26 2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc 29 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 31 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 31 3.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý Chi nhánh Vĩnh Phúc 32 3.2 Phương pháp nghiên cứu 39 3.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 39 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 40 3.2.3 Phương pháp xử lý phân tích thơng tin 41 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 46 4.1 Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc 46 4.1.1 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc 46 4.1.2 Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc 52 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc 64 4.2.1 Yếu tố sách 64 4.2.2 Trình độ phẩm chất khách hàng 65 4.2.3 Cơ sở vật chất công nghệ 68 4.2.4 Trình độ nhân viên ngân hàng 68 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng (nhtmcp) Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc 70 4.3.1 Cải tiến quy trình tín dụng 70 4.3.2 Tăng cường nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 71 4.3.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 74 4.3.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát ngăn ngừa nợ hạn 76 iv 4.3.5 Tăng cường xử lý nợ hạn 81 Phần Kết luận kiến nghị 84 5.1 Kết luận 84 5.2 Kiến nghị 85 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Quân đội 85 Tài liệu tham khảo 87 Phụ lục 88 v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết kinh doanh MB Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 20172019 38 Bảng 3.2 Nguồn thông tin công bố 40 Bảng 3.3 Tình hình phân bổ mẫu điều tra vấn 40 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn MB Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 47 Bảng 4.2 Tình hình dư nợ tín dụng MB Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 49 Bảng 4.3 Tình hình nợ hạn MB Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 51 Bảng 4.4 Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc 52 Bảng 4.5 Đánh giá quy trình tín dụng MB Vĩnh Phúc 55 Bảng 4.6 Số lượng hồ sơ bị từ chối cho vay MB Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 59 Bảng 4.7 Đánh giá kiểm tra, kiểm soát khoản vay MB Vĩnh Phúc 60 Bảng 4.8 Tình hình thu nợ MB Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 4.9 Tình hình trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng MB Vĩnh Phúc giai đoạn 2017-2019 64 Bảng 4.10 Đánh giá khách hàng văn bản, sách hoạt hộng tín dụng 65 Bảng 4.11 Trình độ học vấn khách hàng 66 Bảng 4.12 Hiểu biết khách hàng hoạt hộng tín dụng ngân hàng 67 Bảng 4.13 Đánh giá khách hàng sở vật chất MB Vĩnh Phúc 68 Bảng 4.14 Trình độ học vấn, trình độ chuyên môn CB MB Vĩnh Phúc 69 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức MB Vĩnh Phúc 33 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Đào Văn Cường Tên luận văn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Trên sở đánh giá hoạt động tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc thực hiện, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu: phương pháp chọn điểm nghiên cứu, phương pháp thu thập thơng tin, phương pháp xử lý phân tích thông tin Số liệu sơ cấp tác giả thu thập cách điều tra vấn 60 khách hàng cá nhân 30 khách hàng doanh nghiệp vay vốn MB Vĩnh Phúc Nội dung thu thập: Tình hình, kết thực nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc Số liệu thứ cấp thu thập từ sách, tạp chí, báo in, báo điện tử, báo cáo ngành, cấp,… có liên quan đến nội dung nghiên cứu đề tài Số liệu sau tác giả thu thập tổng hợp phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc Kết nghiên cứu kết luận Qua nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc, tơi thu kết sau: Dư nợ tín dụng MB Vĩnh Phúc tăng dần theo năm Năm 2017 dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 1.385 tỷ đồng Năm 2018, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 1.488 tỷ đồng, năm 2019 dư nợ tín mức 1.597 tỷ đồng Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc Chi nhánh triển khai thực thu kết tương đối tốt Tuy nhiên số hạn chế sau: Thứ nhất, quy trình tín dụng chậm trễ khâu xét duyệt giải ngân vốn vay Thứ hai, công tác kiểm tra, viii kiểm sốt khoản vay chưa sát sao, cịn nhiều khách hàng khơng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân Thứ 3, khách hàng chưa hài lịng thái độ phục vụ chun mơn nghiệp vụ số nhân viên ngân hàng Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc gồm: Yếu tố chế sách hoạt động tín dụng; Trình độ phẩm chất khách hàng; Cơ sở vật chất cơng nghệ; Trình độ nhân viên ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc thời gian tới, tác giả đề xuất số giải pháp sau: Giải pháp quy trình tín dụng; Tăng cường nâng cao chất lượng thẩm định cho vay; Nâng cao chất lượng, lực đạo đức đội ngũ cán tín dụng; Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, ngăn ngừa nợ hạn; Tăng cường xử lý nợ hạn ix Một là, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Ba là, sau đào tạo, chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào cơng việc để khai thác có hiệu cơng nghệ kỹ thuật Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm việc thẩm định quản lý công tác cho vay Năm là, chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất chi nhánh Nhân tố người ln nhân tố trung tâm, người chủ thể hành động Trong hoạt động cho vay CBTD người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay, đóng vai trị quan trọng việc định có cho vay hay không, cho vay thé nào, định đén chất lượng cho vay Vì đào tạo CBTD trình độ tín dụng lẫn tư cách đạo đức việc làm cần thiết thường xuyên 4.3.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát ngăn ngừa nợ hạn Lý đề xuất giải pháp: Thực trạng công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc chưa tốt Vẫn có nhiều khách hàng khơng nhân viên Chi nhánh đến kiểm tra sau giải ngân khoản vay Biện pháp thực hiện: Với định hướng đây, cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, việc trả nợ trả lãi khách hàng, kiểm soát việc thực chấp hành sách Đảng, Nhà nước quy định chế độ ngân hàng cấp 76 - Giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi rủi ro xảy Kiểm tra định kỳ dựa báo cáo tài khách hàng; kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng; kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời điểm tại; kiểm tra thông tin thu thập từ nguồn khác Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành nghề cho kịp thời có biến động đột xuất Thông qua giám sát phải đạt mục tiêu sau: Thường xuyên nắm tình hình tài biến đổi khâu trình SXKD khách hàng Nắm vững chu kỳ sản phẩm khách hàng để có kế hoạch giúp khách hàng vốn trình SXKD thu lãi thu nợ kịp thời Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan đến dự báo khả có biểu xấu làm giảm khả thu nợ ngân hàng - Giám sát hoạt động phịng giao dịch Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phải nắm tình hình tn thủ sách Nhà nước, quy định ngân hàng cấp Phát thiếu sót, tồn thực quy trình tín dụng Năng lực trình độ, ý thức trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng Đánh giá tài sản chấp, đảm bảo hồ sơ tín dụng, thực trạng dư nợ thơng qua tiêu xếp loại tín dụng Kịp thời phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán làm công tác Kế tốn, Tín dụng Ngân quỹ Việc kiểm tra kiểm sốt phải tiến hành thường xun, có kế hoạch theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn tại, cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ lãnh đạo phân công - Tăng cường hiệu lực việc giám sát nợ Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành nay, địi hỏi phải có tổ chức chun trách kiểm soát nội NHTMCP Quân đội Chức tổ chức phụ thuộc vào phạm vi, mức độ hoạt động cho vay Yêu cầu tổ chức kiểm soát là: 77 Cán làm nhiệm vụ kiểm sốt người khơng liên quan đến cơng tác cho vay thu nợ Thực chương trình kiểm soát thường xuyên hàng tháng, hàng quý theo yêu cầu, đạo Ban lãnh đạo NHTMCP Quân đội Cán làm cơng tác phải có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp, có trình độ chun mơn cao, hiểu biết rộng nhiều lĩnh vực nghề nghiệp, có đủ khả đánh giá, phân tích nhận định tình hình xu hướng phát triển khách hàng ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức kiểm soát là: Kịp thời phát ngăn ngừa sai sót đưa đến tổn thất vốn cho ngân hàng, cụ thể: + Kiểm tra chất lượng tín dụng sở quy định có liên quan tới q trình giải cho vay, thu nợ Nhằm vạch chỗ mạnh, chỗ yếu, vay đưa đến rủi ro vốn + Nghiên cứu chất lượng tín dụng để tìm sai sót, vướng mắc q trình thực cơng việc lĩnh vực hẹp Trên sở đề biện pháp khắc phục kịp thời, ngăn ngừa rủi ro xảy Việc kiểm tra chất lượng tín dụng phải tiến hành định kỳ theo kế hoạch để giám sát việc thực khâu quy trình, thủ tục cho vay Chức năng, nhiệm vụ cá nhân, phận quản lý nợ, phân loại đánh giá nợ theo mức độ tổn thất khác Kiểm tra đột xuất việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy vấn đề không ổn, dẫn tới rủi ro cho ngân hàng Những kiểm tra cần xem xét toàn diện vụ việc Sau kiểm tra, phải kết luận rõ ràng tồn sai phạm, tìm nguyên nhân có biện pháp giải dứt điểm vụ việc Do yêu cầu quan trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, nên ngân hàng cần trọng bổ sung cán Bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán kiểm sốt, trình độ cán kiểm sốt khơng theo kịp cán thẩm định việc kiểm tra kiểm sốt cịn mang tính hình thức, chiếu lệ Cần tiêu chuẩn hoá cán kiểm sốt như: có trình độ đại học, có thâm niên công tác từ năm trở lên lĩnh vực làm, có đạo đức, có tinh thần trách nhiệm khách quan thực nhiệm vụ Trong kinh tế thị trường, ngành nghề kinh doanh có rủi ro Hoạt động kinh doanh NHTM với chức năng: Cung cấp vốn tín dụng 78 cho hoạt động kinh doanh khác lại chứa nhiều rủi ro Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng hoạt động tín dụng, dấu hiệu báo trước khả thiệt hại NHTM Tuy nhiên, từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay q trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết tình hình Đồng thời làm tốt công tác nâng cao hiệu kinh doanh, củng cố uy tín giúp ngân hàng tồn chiến thắng cạnh tranh thương trường Để giải nợ hạn, MB Vĩnh Phúc áp dụng số biệp pháp sau: - Biện pháp phòng ngừa ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Khi cấp tín dụng, ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ hạn theo kỳ hạn nợ định hợp đồng tín dụng Nhưng, thực tế có nhiều ngun nhân khách quan chủ quan làm phát sinh nợ hạn Thông thường, nợ hạn phát sinh người vay sử dụng vốn sai mục đích, trả nợ lãi gốc không đầy đủ không thời hạn theo thoả thuận, hàng tồn kho cao, nợ toán tăng lên, giá trị tài sản chấp thay đổi xuống giá Cơng tác tổ chức khách hàng có biến động, có thay đổi Ban lãnh đạo (đối với khách hàng DN), thiên tai, dịch bệnh (đối với khách hàng tư nhân cá thể)… Khi thấy dấu hiệu nợ hạn xuất hiện, cán tín dụng phải trực tiếp tư vấn cho khác hàng việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh cho phù hợp Ngân hàng yêu cầu người vay giảm bớt kế hoạch đầu tư trung dài hạn, giảm bớt mua sắm tài sản chưa cần thiết, chí cần phải kiểm sốt thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn trả nợ ngân hàng - Biện pháp xử lý: Khi có biện pháp phịng ngừa khơng thực ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Các biện pháp ngân hàng, trách nhiệm khả tài người vay, khả chi trả thái độ khách nợ khác Tuy vậy, việc xử lý nợ hạn ngân hàng phải tiến hành bước từ thấp tới cao, cụ thể: Bước một: Biện pháp động viên, tạo điều kiện cho khách hàng Trước hết ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng có ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho 79 ngân hàng Đồng thời, ngân hàng phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, như: gia hạn nợ, giãn nợ cho chu kỳ SXKD khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng cho vay tiếp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, lại có dự án SXKD có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Đi đôi với biện pháp này, ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh người vay số nợ vay nợ cũ hoàn trả hết Giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh kết kinh doanh người vay: Với biện pháp này, ngân hàng giám sát theo dõi chặt chẽ hoạt động kết kinh doanh người vay có nợ hạn, phải quản lý nguồn thu nhập người vay để thu nợ Xem xét lại tài sản sử dụng: Có thể yêu cầu người vay phải bán bớt tài sản cố định không cần dùng khơng có hiệu th, giảm giá trị tồn kho cách thấp Bước hai: Biện pháp lý tài sản chấp Khi thực biện pháp động viên tạo điều kiện cho khách hàng mà khơng có kết ngân hàng áp dụng biện pháp lý tài sản chấp Đây biện pháp mà thân ngân hàng không mong muốn khách hàng gặp phải thủ tục pháp lý rắc rối Thông thường, khoản vay đảm bảo tài sản, nên ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Trên thực tế, việc phát mại lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn tốn Rà sốt, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, yêu cầu bước là: nợ hạn, phải xác định nợ cịn tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm gì, khả tốn tài sản để thu nợ Trên sở mà lựa chọn biện pháp xử lý cho phù hợp Ban đạo thu nợ hạn giao tiêu thu nợ hạn cụ thể cho cán tín dụng Kết việc thu nợ hạn tháng, quý, đợt thi đua tổng kết đánh giá động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng làm tốt cơng tác Đồng thời có biện pháp hành kinh tế với cán khơng hồn thành tiêu giao Phối hợp với quyền địa phương (đặc biệt quyền thôn, xã), ngành chức năng, ngành khối nội để tiến hành làm thủ tục kê biên phát mại tài sản người vay để thu nợ hạn Tuy 80 nhiên, áp dụng biện pháp phải có lựa chọn: áp dụng khách hàng có tài sản bảo đảm, có khả trả nợ cố tình trây ỳ trốn tránh khơng chịu trả nợ Có việc thu nợ hạn đạt kết cao có tác dụng răn đe khách hàng có nợ hạn khác Đối với khách hàng cố tình lừa đảo, trốn tránh trách nhiệm trả nợ, ngân hàng chuyển hồ sơ sang quan pháp luật để khởi kiện Nếu ngân hàng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà khơng quan tâm mức đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chất lượng tín dụng khó trì mong muốn Vì vậy, kiểm sốt nội ngân hàng công cụ hữu hiệu nhằm phát vấn đề chưa hợp lệ dẫn đến rủi ro tín dụng yêu cầu bổ sung, ngăn chặn kịp thời Để nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần tổ chức theo hướng: Thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ 4.3.5 Tăng cường xử lý nợ hạn Lý đề xuất giải pháp: Thực trạng khâu xử lý nợ hạn chưa tốt, tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc có xu hướng tăng năm vừa qua Biện pháp thực hiện: Phân tích nguyên nhân nợ hạn (NQH) khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ Đối với khách hàng NQH có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất king doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay Việc cho vay đảm bảo thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ áp dụng biện pháp như: + Xác định phương án cấu nợ: Căn vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng chứng minh khả hoàn trả đến hạn sau cấu lại nợ ngân hàng cấu lại Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ xác khoản nợ hoạt động khách hàng sau cấu + Đối với khách hàng khó khăn tài , kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, NQH chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng sau: 81 • Đối với khách hàng có tài sản bảo đảm: Tìm khách hàng có khả tài nhận lại nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác có hiệu tài sản bảo đảm khả trả nợ Ngân hàng rà sốt tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản thu hồi vốn Phối hợp với Bộ, Ban, Ngành cho tiến hành lý, phát mại tài sản bảo đảm cho vay theo định Trong trường hợp cho vay vhir định, tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay, ngân hàng hồn thiện thủ tục để trình Chính phủ xử lý • Đối với khoản vay khơng có tài sản bảo đảm: Trong trường hợp cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài khách hàng, khoản phải hu, nguồn vốn tốn cơng trình qua thơng báo vốn hàng năm lĩnh vực xây dựng, ký thu tiền lĩnh vực khác yêu cầu khách hàng chủ đầu tư, người mua hàng cam kết toán chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay + Đối với khách hàng cá nhân: kết hợp quan cơng tác, vận động gia đình thu xếp nguồn để trả nợ Biện pháp khởi kiện tòa: Hiện nay, quan hệ kinh tế, việc khởi kiện tịa chưa phổ biến Tuy nhiên, có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh Nợ ngoại bảng nợ khoanh khoản nợ khơng sinh lời, thông thường ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Khoản nợ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, lợi nhuận ngân hàng Nếu nợ ngoại bảng tăng ngân hàng khơng có lãi phải trích dự phịng nhiều, việc tận thu ngoại bảng, nợ khoanh góp phần làm lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng MB Vĩnh Phúc sử dụng số biện pháp để thu hồi nợ như: 82 + Đối với khách hàng tồn tại: Ngân hàng tiếp tục bám sát khách hàng, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, giải thích thuyết phục khách hàng hiểu để có thiện chí trả nợ số tiền vay ngân hàng, đồng thời với khách hàng xây dựng phương án kế hoạch trả nợ cụ thể thời gian tới Phối hợp với quan chức đơn vị chủ quản khách hàng, cồn an, thi hành án… để có biện pháp thu hồi nợ phù hợp với đối tượng phát mại tài sản … Đối với khoản nợ định ngân hàng phối hợp với quan chức để có biện pháp thu hồi vốn phát mại tài sản …và trình Chính phủ xử lý Việc xử lý dự phòng rủi ro chuyện nội ngân hàng, không tiết lộ thông tin cho khách hàng biét xử lý rủi ro để tránh tượng khách hàng không trả 83 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động hầu hết NHTM Việt Nam, khơng tạo thu nhập đảm bảo phát triển ổn định, bền vững hệ thống ngân hàng mà chất xúc tác tạo nên sức bật cho kinh tế phát triển Chính vai trị vơ quan trọng mà chất lượng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng nghiệp vụ trọng tâm, NHTM nói chung NH TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tập trung làm rõ nội dung sau: (1) Luận văn hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng, yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại (2) Phân tích, đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc, thu kết sau: Dư nợ tín dụng MB Vĩnh Phúc tăng dần theo năm Năm 2017 dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 1.385 tỷ đồng Năm 2018, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 1.488 tỷ đồng, năm 2019 dư nợ tín mức 1.597 tỷ đồng Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc Chi nhánh triển khai thực thu kết tương đối tốt Tuy nhiên số hạn chế sau: (i) Về quy trình tín dụng cịn chậm trễ khâu xét duyệt giải ngân vốn vay (ii) Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay chưa sát sao, cịn nhiều khách hàng khơng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân (iii) Khách hàng chưa hài lòng thái độ phục vụ chuyên môn nghiệp vụ số nhân viên ngân hàng (3) Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc gồm: Yếu tố sách; Trình độ phẩm chất khách hàng; Cơ sở vật chất cơng nghệ; Trình độ nhân viên ngân hàng (4) Để nâng cao chất lượng tín dụng MB Vĩnh Phúc thời gian tới, tác giả đề xuất số giải pháp sau: (i) Giải pháp quy trình tín dụng; (ii) 84 Tăng cường nâng cao chất lượng thẩm định cho vay; (iii) Nâng cao chất lượng, lực đạo đức đội ngũ cán tín dụng; (iv) Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt, ngăn ngừa nợ hạn; (v) Tăng cường xử lý nợ hạn 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Cần nâng cao chất lượng quản lý điều hành: Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Bên cạnh cần ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phát sinh khác Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt: Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học có hốn đổi tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra - Cần nâng cao chất lượng CIC: NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khơ khan cho NHTM tham khảo Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích NH sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Quân đội - NHTMCP Quân đội tăng cường kiểm tra, kiểm soát Chi nhánh để giúp cho chi nhánh phát kịp thời, phòng ngừa tượng xấu xảy 85 - Định hướng tín dụng ngành nghề cần tăng cường đầu tư cho vay, hạn chế cho vay - Thường xuyên thông tin kịp thời cho chi nhánh tình hình tổng cơng ty tình hình sản xuất kinh doanh dư nợ để chi nhánh định xác - Thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu nay, trang bị vốn kiến thức pháp luật cho cán tín dụng - Từng bước chuẩn hố cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trị quan trọng Tham khảo số mơ hình chấm điểm tín dụng áp dụng phổ biến ngân hàng Singapore cho thấy, để phân loại khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng dựa vào nhóm tiêu tiêu tài tiêu phi tài Ngồi ra, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề phân loại theo ngành nghề/lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho doanh nghiệp 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Thị Bích Loan (2005) Nâng cao sức cạnh tranh phát triển bền vững ngân hàng Thương mại nhà nước trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chí Ngân hàng Lê Khắc Trí (2005) Các NHTM Việt Nam với việc xây dựng phát triển thương hiệu Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Lê Thị Huyền Diệu (2000) Văn hóa kinh doanh ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ Lê Văn Tế (2009) Giáo trình tín dụng ngân hàng NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Lê Văn Tư (2002) Giáo trình tiền tệ, tín dụng ngân hàng chế thị trường NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc (2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2017 Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc (2018) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2018 Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Vĩnh Phúc (2019) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2019 Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Thương mại NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đức Hồn (2005) Vốn tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế xã hội tỉnh Sơn La Tạp chí ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008) Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2002) Giáo trình đánh giá phịng ngừa rùi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2012) Giáo trình tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Quốc hội (2010) Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 87 PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN LỜI GIỚI THIỆU Xin chào, tên Đào Văn Cường học viên cao học, thực luận văn nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc Tơi cảm ơn Ơng (Bà) dành thời gian để trả lời số câu hỏi liên quan đến đề tài Mong giúp đỡ Ơng (Bà) Thơng tin Ơng (Bà) giúp tơi hồn thành luận văn tiến độ Một lần xin cảm ơn! I THÔNG TIN CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG Họ Tên: Tuổi: Địa chỉ: Đơn vị công tác: II THÔNG TIN ĐIỀU TRA Câu 1: Ông/ bà đánh thủ tục cho vay MB Vĩnh Phúc? Đơn giản Phức tạp Câu 2: Ông/ bà đánh thời gian xét duyệt khoản vay MB Vĩnh Phúc? Nhanh Vừa Chậm Câu 3: Ông/ bà đánh thời gian giải ngân vốn MB Vĩnh Phúc? Nhanh Vừa Chậm Câu 4: CBTD có xuống kiểm tra việc sử dụng vốn vay ông/bà không? Có Không 88 Câu 5: CBTD có thơng báo trước thời gian đến hạn trả nợ lãi gốc khoản vay ơng/bà khơng? Có Khơng Câu 6: CBTD có thường xun đơn đốc việc trả nợ ơng/bà khơng? Có Khơng Câu 7: Ông/bà đánh thời hạn cho vay MB Vĩnh Phúc? Phù hợp Khơng phù hợp Câu 8: Ơng/ bà đánh số tiền cho vay MB Vĩnh Phúc? Ít so với nhu cầu Đủ Câu 9: Ông/ bà đánh lãi suất cho vay MB Vĩnh Phúc? Cao Phù hợp Thấp Câu 10: Ông/ bà đánh nhiệt tình nhân viên MB Vĩnh Phúc? Rất nhiệt tình Bình thường Chưa nhiệt tình Câu 11: Ơng/ bà đánh trình độ chun mơn nhân viên MB Vĩnh Phúc? Tốt Bình thường Chưa tốt Câu 12: Ơng/ bà đánh văn sách cho vay MB Vĩnh Phúc? Rất phù hợp Phù hợp Bình thường Chưa phù hợp Câu 13: Ông/ bà khách hàng vay MB Vĩnh Phúc lần đầu? vay lần đầu Vay lần trở lên Câu 14: Ông/ bà hiểu biết quy trình cho vay? Hiểu rõ Hiểu không nhiều Không hiểu Câu 15: Ông/ bà đánh không gian giao dịch MB Vĩnh Phúc? Rất hài lòng Hài lịng Bình thường Khơng hải lịng 89 Câu 16: Ông/ bà đánh trang thiết bị MB Vĩnh Phúc? Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hải lịng Câu 17: Ơng/ bà đánh giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch MB Vĩnh Phúc? Rất hài lòng Hài lịng Bình thường Khơng hải lịng Câu 18: Ông/ bà đánh nơi để xe MB Vĩnh Phúc? Rất hài lòng Hài lịng Bình thường Khơng hải lịng Xin chân thành cảm ơn! Vĩnh Phúc, ngày tháng năm Người điều tra 90