Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch lái thiêu của ngân hàng sacombank chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP •• GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG •• TẠI PHÕNG GIAO DỊCH LÁI THIÊU CỦA •• NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Giảng viên Hướng dẫn: Th.S LÊ THỊ VÂN ĐAN Sinh viên thực : VƯƠNG NGỌC LINH MSSV: 1220610133 Khóa: 2012 - 2016 Ngành: Quản Trị Tổng Hợp BÌNH DƯƠNG, THÁNG 05 NĂM 2016 LỜI CẢM ƠN Khơng có thành công mà không gắn liền với giúp đỡ, hỗ trợ dù hay nhiều, trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường đại học đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh đạo Trường Đại học Thủ Dầu Một toàn thể quý Thầy Cô Khoa kinh tế với lịng tâm huyết truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Và đặc biệt, học kỳ này, Khoa tổ chức tạo điều kiện cho chúng em thực tập để tiếp cận với thực tế Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cơ Lê Thị Vân Đan tận tình hướng dẫn em qua buổi nói chuyện, thảo luận đề tài đưa ưu khuyết điểm phần để giúp em hồn thiện Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo em nghĩ luận văn tốt nghiệp khó hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô Trong thời gian hai tháng thực tập Sacombank - PGD Lái Thiêu, em nhận hướng dẫn nhiệt tình anh chị phịng Tín dụng Vì vậy, em xin bày tỏ lịng cảm ơn tới Ban lãnh đạo tồn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình anh chị thời gian thực tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc quý Thầy Cô Trường Đại học Thủ Dầu Một cô chú, anh chị Ngân hàng thật nhiều sức khỏe thành đạt cương vị cơng tác Em xin chân thành cảm ơn ! Bình Dương, tháng 05 năm 2016 Vương Ngọc Linh MỤC LỤC •• LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm, chức vai trò Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Những điểm đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1 Trung gian tài 1.1.3.2 Trung gian toán 1.1.3.3 Tạo tiền 1.1.4 Vai trò Ngân hàng Thương mại 1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn 10 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 10 1.2.1.2 Vốn huy động .11 1.2.1.3 Vốn vay .11 1.2.1.4 Vốn khác .11 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 12 1.2.2.1 Mua sắm tài sản cố định .12 1.2.2.2 Thiết lập dự trữ 12 1.2.2.3 Cấp tín dụng 12 I.2.2.4 Hoạt động đầu tư 14 1.2.3 Nghiệp vụ trung gian 14 1.3 Các vấn đề tín dụng ngân hàng 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Đặc điểm 15 1.3.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 16 1.3.3.1 Đối với ngân hàng 16 1.3.3.2 Đối với khách hàng vay: .16 I.3.3.3 Đối với ngân hàng nhà nước 17 1.3.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 17 1.3.4.1 Căn theo mục đích sử dụng vốn: 17 1.3.4.2 Căn theo thời hạn vay: 18 1.3.4.3 Căn vào tính chất đảm bảo: 18 1.3.4.4 Căn vào phương thức cấp tín dụng 18 1.3.4.5 Căn vào phương thức hoàn trả: 19 1.3.5 Một số quy định tín dụng 19 1.3.5.1 Phạm vi áp dụng 20 1.3.5.2 Nguyên tắc cấp tín dụng .21 1.3.5.3 Điều kiện cấp tín dụng 23 1.3.5.4 Thời hạn cấp tín dụng 24 1.3.5.5 Lãi suất cấp tín dụng 27 1.3.5.6 Hạn mức tín dụng .27 1.3.6 Quy trình tín dụng 29 1.3.6.1 Khái niệm 29 1.3.6.2 Yêu cầu 29 1.3.7 Một số lý luận liên quan đến phân tích kết tín dụng 30 1.3.7.1 Hoạt động huy động vốn .30 1.3.7.2 Doanh số cho vay 30 1.3.7.3 Doanh số thu nợ 30 1.3.7.4 Dư nợ cho vay .31 1.3.7.5 Nợ hạn 31 1.3.8 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 32 1.3.8.1 Chỉ tiêu định tính 32 1.3.8.2 Chỉ tiêu định lượng .33 1.3.9 Những vấn đề chung rủi ro tín dụng .35 1.3.9.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 35 1.3.9.2 Các loại rủi ro tín dụng .36 1.3.9.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 36 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD LÁI THIÊU .39 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 39 2.1.1 Thơng tin chung SACOMBANK .39 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển SACOMBANK 40 2.2 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - PGD Lái Thiêu41 2.2.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng SACOMBANK - PGD Lái Thiêu 41 2.2.2 Những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng SACOMBANK - PGD Lái Thiêu 42 2.2.3 Sơ đồ cấu tổ chức quản lý 45 2.2.4 Chức nhiệm vụ phận 45 2.2.5 Các chương trình đạo tạo nguồn nhân lực 48 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển PGD 48 2.3.1 Yếu tố vĩ mô 48 2.3.2 Thực trạng xu hướng phát triển thị trường tài 49 2.4 Phân tích SWOT PGD 50 2.4.1 Điểm mạnh 50 2.4.2 Điểm yếu 50 2.4.3 Cơ hội .50 2.4.4 Thách thức 50 2.5 Kết hoạt động kinh doanh SACOMBANK - PGD Lái Thiêu 51 giai đoạn 2013 - 2015 .51 2.5.1 Doanh thu .52 2.5.2 Chi phí .53 2.5.3 Lợi nhuận 53 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD LÁI THIÊU CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 56 3.1 Tình hình kinh tế xã hội địa bàn ngân hàng hoạt động .56 • • • 9 • • 3.2 Biến động lãi suất cho vay giai đoạn 2013 - 2015 .56 3.3 Quy định ngân hàng hoạt động tín dụng .57 3.3.1 Điều kiện cấp tín dụng 57 3.3.1.1 Nguyên tắc chung: .57 3.3.1.2 Điều kiện vay vốn .57 3.3.1.3 Quy định thông tin tối thiểu cung cấp cho ngân hàng 58 3.3.2 Những hạn chế cấp tín dụng .59 3.3.3 Tài sản bảo đảm 60 3.3.3.1 Tỷ lệ cấp tín dụng so với tài sản bảo đảm 60 3.3.3.2 Nguyên tắc thẩm định tài sản bảo đảm .61 3.3.3.3 Bảo hiểm tài sản bảo đảm 61 3.3.3.4 Quản lý tài sản bảo đảm .62 3.3.4 Lãi suất cho vay 62 3.3.5 Mức cho vay 63 3.4 Quy trình cấp tín dụng .63 3.5 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2013-201568 3.5.1 Tình hình huy động vốn 68 3.5.2 Tình hình hoạt động tín dụng 70 3.5.2.1 Tình hình doanh số cho vay 70 3.5.2.2 Tình hình thu nợ 72 3.5.2.3 Tình hình dư nợ 74 3.6 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2013 - 2015 76 3.6.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .76 3.6.1.1 Hệ số thu nợ tín dụng 78 3.6.1.2 Vịng quay vốn tín dụng .78 3.6.1.3 Dư nợ khách hàng / Vốn huy động .79 3.6.I.4 Dư nợ cho vay / Tổng dư nợ .79 3.6.2 Tình hình nợ hạn 80 3.6.3 Tình hình nợ khó địi 81 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PGD LÁI THIÊU CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 84 4.1 Đánh giá thực trạng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK Chi nhánh Bình Dương 84 4.1.1 Kết đạt 84 4.1.2 Một số hạn chế 85 4.1.3 Nguyên nhân 86 4.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương .88 4.2.1 Định hướng phát triển chung SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương - PGD Lái Thiêu 88 4.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 89 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương .89 4.3.1 Về sách tín dụng 89 4.3.2 Về quy trình tín dụng 91 4.3.3 Xử lý hiệu khoản nợ 92 4.3.4 Tăng cường quản lý khoản vay .92 4.3.5 Tăng mạnh biện pháp dự phòng rủi ro 93 4.3.6 Về phát triển mở rộng thị phần địa bàn 93 4.3.7 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực .94 KẾT LUẬN .97 TÀI LIỆU KHAM KHẢO .98 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương Mại Cồ Phần PGD .Phòng Giao Dịch NHTM .Ngân Hàng Thương Mại CSTT Chính Sách Tiền Tệ NHNN SảnNhà Đảm Bảo Hàng Nước TSĐB NgânTài Vốn Huy Động VHĐ TGTT Tiền Gửi Thanh Toán TGTK Tiền Gửi Tiết Kiệm TP&CCTG Trái Phiếu Chứng Chỉ Tiền Gửi DSCV Doanh Số Cho Vay DSTN Doanh Số Thu Nợ KH Khách Hàng TCTD Tổ Chức Tín Dụng 10 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Những sản phẩm dịch vụ SACOMBANK - PGD Lái Thiêu 42 Bảng 2.2: Trình độ cán nhân viên PGD Lái Thiêu 47 Bảng 2.3: Kết kinh doanh PGD Lái Thiêu (2013-2015) 51 Bảng 3.1: Lãi suất cho vay PGD Lái Thiêu (2013 - 2015) .57 Bảng 3.2: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm 60 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 68 Bảng 3.4: Doanh số cho vay PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 71 Bảng 3.5: Doanh số thu nợ PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 73 Bảng 3.6: Dư nợ vay PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 75 Bảng 3.7: Tổng hợp tiêu tín dụng PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 77 Bảng 3.8: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 80 Bảng 3.9: Khả xử lý nợ hạn PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) .81 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh PGD Lái Thiêu (2013-2015) .52 Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay PGD Lái Thiêu ( 2013- 2015) 71 Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 73 Biểu đồ 3.3: Doanh số thu nợ PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 75 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức PGD Lái Thiêu 45 Hình 3.1: Quy trình cấp tín dụng PGD Lái Thiêu 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG Thơng qua phân tích số đánh giá hiệu tín dụng năm qua PGD Lái Thiêu nhìn chung hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay xét quy mô vận chưa tận dụng hết lợi nguồn vốn huy động lớn dẫn tới hiệu sử dụng vốn chưa cao Về thực trạng chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương, nội dung chương sâu phân tích thực trạng tín dụng thông qua tiêu để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng như: tình hình doanh số cho vay, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ, tình hình nợ q hạn nợ khó địi PGD giai đoạn 2013 - 2015 Nhìn chung, chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương chưa cao, thể tỷ lệ nợ khó địi cịn chiếm tỷ trọng cao cấu nợ hạn, cấu cho vay chưa hợp lý việc thực biện pháp đảm bảo ban toàn cho vay chưa thực hiệu Đây mặt tồn cần khắc phục, q trình phân tích nội dung chương đưa số nguyên nhân sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp Chương nhằm nâng cao chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK Chi nhánh Bình Dương CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PGD LÁI THIÊU CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 4.1 Đánh giá thực trạng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương 4.1.1 Kết đạt Kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương - PGD Lái Thiêu nhìn chung phát triển tốt Cho vay doanh nghiệp trở thành hoạt động mục tiêu phát triển ngân hàng Sau số kết mà SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương PGD Lái Thiêu đạt được: - Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh ngày tăng tổng lợi nhuận Đây tiêu quan trọng phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trường Cho vay hoạt động có rủi ro lớn có khả đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, phát triển cho vay cá nhân doanh nghiệp chiến lược đắn - Các tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng hoạt động tín dụng tăng Doanh số cho vay có tốc độ tăng cao Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ tổng số cho vay chi nhánh ngày cao, cho thấy ngân hàng ngày dành nhiều nguồn lực để phát triển cho vay q trình hoạt động - Chất lượng tín dụng nhìn chung cải thiện tốt mà ngân hàng ban hành thể lệ cho vay: thể lệ cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh, cho vay đầu tư, cho vay dự án Bên cạnh ngân hàng cịn ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ nhân viên tín dụng đánh giá khách hàng tốt hơn, thủ tục vay chặt chẽ, rút ngắn thời gian, thủ tục nhanh gọn mà đảm bảo an toàn - Q trình phát triển tín dụng SACOMBANK Bình Dương tạo mối quan hệ rộng rãi mật thiết khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng TMCP khác địa bàn - Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần - Doanh số cho vay ngân hàng năm sau cao so với năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Cơ cấu vay khơng bó hẹp Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp cá nhân - Công tác kiểm tra, theo dõi dư nợ trọng mức - Trong trình cho vay, ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngồi ra, Ngân hàng cịn xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập khách hàng phạm vi cho phép - Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình cơng tác phịng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng làm ăn có hiệu 4.1.2 Một số hạn chế - Mặc dù có nhiều sản phẩm tín dụng, với cạnh tranh ngân hàng gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải đưa nhiều sách ưu đãi để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng - Công tác thông tin tiếp thị có nhiều chuyển biến chưa đạt kết cao Lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút chưa thực nhiều - Dư nợ tín dụng chi nhánh mức trung bình chi nhánh địa bàn - Công tác dự báo rủi ro PGD nhiều hạn chế - Chưa có tiêu thức chuẩn mực đánh giá khách quan lực hoạt động kinh doanh khách hàng Cũng hiệu dự án đầu tư, việc định cho vay chưa đảm bảo tính khách quan Quy trình kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng (kiểm tra sau) chưa đáp ứng yêu cầu thực tế - Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa coi trọng, nhiều hình thức khách hàng thân cán tín dụng Việc đưa quy định, sách chưa sát với thực tế, Trong trình thực có vấn đề phát sinh chưa xử lý kịp, thời hiệu - Về thủ tục cho vay cứng nhắc, chưa linh hoạt thủ tục cầm cố chấp Thời gian xét duyệt định cho vay kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp tình trạng q tải cán tín dụng Một cán tín dụng cần quản lý nhiều khách hàng lúc - Mặt khác trình cho vay, nhiều cán tín dụng thiếu khả phán đốn có cách nhìn tồn diện hiệu thực tế, tồn diện phương án vay vốn doanh nghiệp nêu ra, nên xoay quanh tài sản mang tính vật chất đảm bảo trực diện Chưa quan tâm đến công tác tư vấn cho doanh nghiệp mà lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp thủ tục hình thức cách máy móc Nhiều cán cịn tin tưởng vào quan hệ thân quen, coi nhẹ quy trình tín dụng, giám sát khơng chặt chẽ, dễ dãi thẩm định cho vay Hiện tượng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy để từ ban phát chưa hoàn toàn chấm dứt với số cán 4.1.3 Nguyên nhân • Nguyên nhân chủ quan - Xét quy trình tín dụng: Nhân viện ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực cịn số hạn chế định Cơng tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thơng tin thu thập từ bên ngồi Nhưng nhiều công tác chưa tốt dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả thực tế khách hàng - Điều kiện vay vốn chặt chẽ, nhiều khách hàng không đủ tài sản cầm cố, chấp khơng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng - Từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự án doanh nghiệp Có khách hàng phàn nàn thời gian định cho vay Nếu không chấp nhận chấp nhận cần giải trả lời thật thẳng thắn sớm để doanh nghiệp chủ động tìm nguồn khác cho kịp thời vụ tiến độ thực phương án • Nguyên nhân khách quan - Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản quản lý thị trường bất động sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu sử dụng tài sản Do đó, việc chấp xử lý tài sản chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều bị ách tắc giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp người vay người cho vay - Việc thực pháp lệnh, kế toán thống kê chưa nghiêm túc đa số số liệu toán báo cáo tài doanh nghiệp chưa thực chế độ kiểm toán bắt buộc Số liệu phản ánh chưa xác, trung thực tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp - Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường - Khách hàng cung cấp thơng tin tinh hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng - Vốn tự có doanh nghiệp thấp Do khơng đáp ứng đủ điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên khơng đủ điều kiện để ngân hàng cho vay Những phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy kết đạt hạn chế hoạt động cấp tín dụng Qua khẳng định vai trị, đóng góp quan trọng SACOMBANK - PGD Lái Thiêu việc thúc đẩy phát triển kinh tế để phát huy kết đạt khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng 4.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương 4.2.1 Định hướng phát triển chung SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương - PGD Lái Thiêu Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng doanh nghiệp SACOMBANK Bình Dương quan tâm phát triển theo định hướng mục tiêu cụ thể sau: • Tăng số lượng khách hàng: việc tăng số lượng khách hàng thân thiết với chi nhánh mục tiêu phát triển quan trọng • Duy trì tăng cường tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng với gói sản phẩm hấp dẫn Ngồi ngân hàng nước cịn có nhiều ngân hàng nước ngồi hoạt động Việc tăng cường hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều tất yếu để nâng cao tính cạnh tranh thị trường • Gia tăng số lượng chất lượng nhân viên lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp: nâng cao kỹ bán hàng cho nhân viên mảng khách hàng doanh nghiệp để phục vụ tốt đáp ứng nhu cấu khách hàng 4.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tiêu trước mắt phải giải tồn phát triển hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Nếu hoạt động tín dụng doanh nghiệp đạt hiệu cao có nghĩa Ngân hàng ngày phát triển, kinh doanh có hiệu Ngược lại, hiệu đầu tư tín dụng doanh nghiệp thấp nghĩa ngân hàng chậm phát triển, ổn định Nhận biết tầm quan trọng hoạt động tín dụng doanh nghiệp, đạo SACOMBANK Việt Nam, SACOMBANK - PGD Lái Thiêu đề xác định cho định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp tương lai ( cụ thể đến 2020) sau: • Tiếp tục mở rộng phát triển thị phần, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng doanh nghiệp phù hợp với thông lệ Quốc tế, với đặc điểm kinh tế Việt Nam • Tiếp tục trì mở rộng mức dư nợ tín dụng vững chắc, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm tối đa tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ • Giữ mức tỷ lệ nợ hạn 3% • Phát triển hồn thiện dịch vụ phịng ngừa rủi ro tín dụng doanh nghiệp chất lượng cao, nâng cao chất lượng thẩm định dự án nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án thực có hiệu 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương Trên sở đánh giá kết đạt năm qua, PGD Lái Thiêu đưa số định hướng phát triển hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng năm 2016 4.3.1 Về sách tín dụng Để xây dựng sách tín dụng hợp lý địi hỏi Ngân hàng cần phải quan tâm xem xét vấn đề sau: - Chính sách lãi suất: yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng làm tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp Để có sách lãi suất cho vay có hiệu cán Ngân hàng phải nắm bắt tình hình lãi suất thực tế xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý - Chính sách khách hàng: kinh tế thị trường, khách hàng ngày có nhiều lựa, đòi hỏi chất lượng cao từ sản phẩm dịch vụ mà họ sử dụng Chính vậy, Ngân hàng phải quan tâm đến việc phát triển đến mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Ngân hàng có nhu cầu trước Bên cạnh đó, khách hàng truyền thống, có uy tín cao quan hệ với Ngân hàng Ngân hàng nên có ưu đãi lãi suất, thường xuyên thăm hỏi nắm bắt nhu cầu vay vốn họ cách nhanh chóng Đối với khách hàng mới, Ngân hàng phải chọn lọc xem khách hàng có phương án kinh doanh tốt, tính khả thi cao cho vay Thu hẹp, hạn chế tín dụng doanh nghiệp giảm dần dư nợ khách hàng yếu kém, khoản tín dụng có tiềm ẩn rủi ro cao - Phương thức cho vay: Ngân hàng cần đa dạng hóa phương thức cho vay, chủ động tiếp cận vay doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần rút ngắn thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng họ muốn làm việc với tốc độ nhanh Vì để rút ngắn thời gian giao dịch, Ngân hàng cẩn chuẩn bị mẫu dự án, phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thường dự định thực Khi thực thế, Ngân hàng giúp cho khách hàng giảm nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn - Tài sản đảm bảo: nguồn thứ cấp để thu hồi vốn rủi ro xảy ra, cần phải có quy định cụ thể định giá TSĐB chẳng hạn việc xác định giá trị TSĐB cần khách quan, có khả chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi TSĐB, nắm bắt thơng tin TSĐB, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá Ngoài ra, Ngân hàng nên kết hợp với nhiều quan ban ngành khách việc xử lý TSĐB kết hợp với biện pháp bảo hiểm tài sản chấp mà người thụ hưởng Ngân hàng 4.3.2 Về quy trình tín dụng - Ngân hàng cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu - Theo qui trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước lãnh đạo ký duyệt cần kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lảm hồ sơ, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, thuận lợi khó khăn để từ đưa ý kiến, biện pháp giải phương án vay vốn - Cụ thể thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn thu cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án Hơn nữa, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá lực tài chính, khả kinh doanh sản xuất khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho Ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng có mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý 4.3.3 Xử lý hiệu khoản nợ - Cơ cấu lại khoản nợ: phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành có liên quan việc xử lý nợ tồn đọng để xử lý - Xử lý kiên trường hợp khách hàng cố tình khơng trả nợ như: xiết nợ tài sản khởi kiện - Xây dựng mối quan hệ thân thiết chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc vay, thu nợ, xử lý nợ xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 4.3.4 Tăng cường quản lý khoản vay - Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Ngân hàng cần thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi Ngân hàng nắm bắt hết khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng ổn Ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng - Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tê - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn Ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời Ngân hàng phải thường xun có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ tạo hiệu cao q trình cấp tín dụng doanh nghiệp, khách hàng sử dụng vốn mục đích, thu lợi nhuận trả nợ theo hạn cho Ngân hàng, hạn chế nợ hạn 4.3.5 Tăng mạnh biện pháp dự phòng rủi ro Đối với khoản nợ xấu này, SACOMBANK chủ động trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Và thêm vào đó, Ngân hàng triển khai nhóm giải pháp tổng thể để dự phòng rủi ro bao gồm: Nhóm giải pháp tổ chức tín dụng (TCTD); nhóm giải pháp khách hàng TCTD; nhóm giải pháp chế sách; nhóm giải pháp tra, giám sát giải pháp bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) Ngày 26/7, VAMC thức vào hoạt động Hành lang pháp lý liên quan đến xử lý nợ xấu qua VAMC hoàn thành Đồng thời, NHNN tích cực đạo TCTD rà soát, lập danh sách khoản nợ xấu đủ điều kiện hoàn chỉnh hồ sơ đề nghị bán nợ cho VAMC Để kiểm soát nợ xấu đạt mục tiêu kéo nợ xấu ngưỡng thấp nữa, Ngân hàng bước đẩy mạnh bán nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) 4.3.6 Về phát triển mở rộng thị phần địa bàn - Phát huy mạnh mạng lưới chiếm lĩnh thị phần: Gia tăng số lượng khách hàng tiền gửi tiền vay, lập kế hoạch tiếp thị lâu dài, có trọng điểm chiều sâu; Nâng cao kỹ bán hàng cho cán nhân viên; Tận dụng triệt để chương trình ưu đãi, khuyến ngân hàng để tiếp thị - Tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ, chất lượng phục vụ, thái độ phục vụ tinh thần làm việc cán nhân viên phòng giao dịch - Tìm hiểu nghiên cứu sách khách hàng ngân hàng bạn để nhận biết ưu nhược điểm họ để có sách thu hút khách hàng phù hợp - Xây dựng chiến lược khách hàng: Trước cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng địa bàn Thuận An, việc xây dựng chiến lược khách hàng đòi hỏi thiết Để làm điều đó, trước hết PGD cần thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu với khách hàng cách cố mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống, tạo uy tín cao khách hàng, đồng thời mở rộng mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp chưa quan hệ với ngân hàng 4.3.7 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Yếu tố người quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng doanh nghiệp yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Vì giải pháp nâng cao hiệu nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: - SACOMBANK - PGD Lái Thiêu cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng doanh nghiệp Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng cá nhân có kinh nghiệm Ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy tốt, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt - Tổ chức rà soát, đánh giá lực làm việc, khả đáp ứng nhu cầu công việc cán Cán nhân viên tham gia kỳ kiểm tra nghiệp vụ để lấy kết quả, qua xây dựng tiêu định lượng cụ thể đánh giá trình độ nhân viên - Đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng Đơn vị nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lưới bán lẻ Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho Cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh theo chế thị trường cho nguồn cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày lớn môi trường kinh doanh - Trong tương lai xa hơn, việc đào tạo thực theo phương pháp “vết dầu loang” - với đội ngũ Giảng viên nội sẵn có nhiều năm kinh nghiệm chuyên môn sâu đào tạo/bồi dưỡng người khác (đào tạo giảng viên CN/PGD/PGD tiềm năng) nhằm gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao hiệu cơng tác đào tạo Bên cạnh đó, đa dạng hóa phương thức đào tạo thơng qua hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng người học kiến thức, không gian thời gian - Gia tăng suất - hiệu suất lao động giữ chân nhân tài: Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại - Đối với cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỉ luật Như kỉ cương hoạt động tín dụng, uy tín Ngân hàng ngày nâng cao, chất lượng tín dụng doanh nghiệp chắn cải thiện đáng kể KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đánh giá kết đạt năm qua, đưa mặt hạn chế số nguyên nhân tồn tại, PGD Lái Thiêu đưa số định hướng phát triển hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng năm tới Bên cạnh định hướng phát triển đề ra, chương luận văn đưa nhóm giải pháp triển khai thực tiễn nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Bình Dương - PGD Lái Thiêu nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ln ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn tủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln phải NHTM đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu hệ tho6n1gg sở lý luận, luận văn hoàn thành tiêu chí sau: Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK - Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2013 - 2015, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân mặt hạn chế Đây sở qua trọng để luận văn đưa giải pháp tập trung giải để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, nâng cao uy tín PGD địa bàn hoạt động Trong tương lai ngân hàng trì phát triển thành đạt được, góp phần cấp vốn cách hiệu cho kinh tế tỉnh nói riêng cho nước nói chung TÀI LIỆU KHAM KHẢO Danh mục giáo trình [1] m Thị Xuân Hương Hồng Thị Minh Ngọc, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế, TP Hồ Chí Minh, 2012 [2] Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động-xã hội, Hà Nội, 2012 [3] Lê Thị Mận, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động-xã hội, 2014 [4] Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Toản, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, 2011 [5] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trân Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, 2005 [6] Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh, 2008 Website kham khảo http://www.sacombank.com.vn http://www.cafef.vn http://www.kinhtevadubao.vn ... động tín dụng ngân hàng kinh tế, nên em định đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK - chi nhánh Bình Dương? ?? Em mong phân tích đánh giá đưa giải. .. Thương Tín - Chi nhánh Bình Dương Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Bình Dương Kết luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG... luận Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng Ngân hàng Thực trạng chất lượng tín dụng PGD Lái Thiêu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín SACOMBANK Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín