Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch lái thiêu của ngân hàng sacombank chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI PHÕNG GIAO DỊCH LÁI THIÊU CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Giảng viên Hướng dẫn: Th.S LÊ THỊ VÂN ĐAN Sinh viên thực : VƢƠNG NGỌC LINH MSSV: 1220610133 Khóa: 2012 – 2016 Ngành: Quản Trị Tổng Hợp BÌNH DƢƠNG, THÁNG 05 NĂM 2016 i LỜI CẢM ƠN Khơng có thành cơng mà không gắn liền với giúp đỡ, hỗ trợ dù hay nhiều, trực tiếp hay gián tiếp ngƣời khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đƣờng đại học đến nay, em nhận đƣợc nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh đạo Trƣờng Đại học Thủ Dầu Một toàn thể quý Thầy Cơ Khoa kinh tế với lịng tâm huyết truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trƣờng Và đặc biệt, học kỳ này, Khoa tổ chức tạo điều kiện cho chúng em thực tập để đƣợc tiếp cận với thực tế Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ Lê Thị Vân Đan tận tình hƣớng dẫn em qua buổi nói chuyện, thảo luận đề tài nhƣ đƣa ƣu khuyết điểm phần để giúp em hồn thiện Nếu khơng có lời hƣớng dẫn, dạy bảo em nghĩ luận văn tốt nghiệp khó hồn thiện đƣợc Một lần em xin chân thành cảm ơn cô Trong thời gian hai tháng thực tập Sacombank – PGD Lái Thiêu, em nhận đƣợc hƣớng dẫn nhiệt tình anh chị phịng Tín dụng Vì vậy, em xin bày tỏ lịng cảm ơn tới Ban lãnh đạo toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình anh chị thời gian thực tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc q Thầy Cơ Trƣờng Đại học Thủ Dầu Một cô chú, anh chị Ngân hàng thật nhiều sức khỏe thành đạt cƣơng vị công tác Em xin chân thành cảm ơn ! Bình Dƣơng, tháng 05 năm 2016 Vƣơng Ngọc Linh ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1.Khái niệm, chức vai trò Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại .4 1.1.2 Những điểm đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại .6 1.1.3 Chức Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.3.1 Trung gian tài 1.1.3.2 Trung gian toán .8 1.1.3.3 Tạo tiền 1.1.4 Vai trò Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.Các nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại .10 1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn 10 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu .10 1.2.1.2 Vốn huy động 11 1.2.1.3 Vốn vay 11 1.2.1.4 Vốn khác 11 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 12 1.2.2.1 Mua sắm tài sản cố định 12 1.2.2.2 Thiết lập dự trữ 12 1.2.2.3 Cấp tín dụng 12 1.2.2.4 Hoạt động đầu tƣ .14 1.2.3 Nghiệp vụ trung gian 14 1.3.Các vấn đề tín dụng ngân hàng 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Đặc điểm .15 1.3.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 16 vi 1.3.3.1 Đối với ngân hàng 16 1.3.3.2 Đối với khách hàng vay: 16 1.3.3.3 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 17 1.3.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 17 1.3.4.1 Căn theo mục đích sử dụng vốn: 17 1.3.4.2 Căn theo thời hạn vay: .18 1.3.4.3 Căn vào tính chất đảm bảo: 18 1.3.4.4 Căn vào phƣơng thức cấp tín dụng 18 1.3.4.5 Căn vào phƣơng thức hoàn trả: 19 1.3.5 Một số quy định tín dụng .19 1.3.5.1 Phạm vi áp dụng 20 1.3.5.2 Nguyên tắc cấp tín dụng 21 1.3.5.3 Điều kiện cấp tín dụng 23 1.3.5.4 Thời hạn cấp tín dụng .24 1.3.5.5 Lãi suất cấp tín dụng .27 1.3.5.6 Hạn mức tín dụng 27 1.3.6 Quy trình tín dụng .29 1.3.6.1 Khái niệm 29 1.3.6.2 Yêu cầu 29 1.3.7 Một số lý luận liên quan đến phân tích kết tín dụng 30 1.3.7.1 Hoạt động huy động vốn 30 1.3.7.2 Doanh số cho vay 30 1.3.7.3 Doanh số thu nợ 30 1.3.7.4 Dƣ nợ cho vay 31 1.3.7.5 Nợ hạn 31 1.3.8 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 32 1.3.8.1 Chỉ tiêu định tính .32 1.3.8.2 Chỉ tiêu định lƣợng 33 1.3.9 Những vấn đề chung rủi ro tín dụng 35 1.3.9.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 35 vii 1.3.9.2 Các loại rủi ro tín dụng 36 1.3.9.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây .36 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG – PGD LÁI THIÊU 39 2.1.Khái quát chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 39 2.1.1 Thông tin chung SACOMBANK .39 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển SACOMBANK .40 2.2.Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – PGD Lái Thiêu41 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng SACOMBANK – PGD Lái Thiêu 41 2.2.2 Những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng SACOMBANK – PGD Lái Thiêu .42 2.2.3 Sơ đồ cấu tổ chức quản lý 45 2.2.4 Chức nhiệm vụ phận .45 2.2.5 Các chƣơng trình đạo tạo nguồn nhân lực 48 2.3.Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển PGD 48 2.3.1 Yếu tố vĩ mô .48 2.3.2 Thực trạng xu hƣớng phát triển thị trƣờng tài .49 2.4.Phân tích SWOT PGD .50 2.4.1 Điểm mạnh 50 2.4.2 Điểm yếu .50 2.4.3 Cơ hội 50 2.4.4 Thách thức 50 2.5.Kết hoạt động kinh doanh SACOMBANK – PGD Lái Thiêu 51 giai đoạn 2013 – 2015 51 2.5.1 Doanh thu 52 2.5.2 Chi phí 53 2.5.3 Lợi nhuận 53 viii CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD LÁI THIÊU CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 56 3.1.Tình hình kinh tế xã hội địa bàn ngân hàng hoạt động .56 3.2.Biến động lãi suất cho vay giai đoạn 2013 - 2015 .56 3.3.Quy định ngân hàng hoạt động tín dụng 57 3.3.1 Điều kiện cấp tín dụng 57 3.3.1.1 Nguyên tắc chung: 57 3.3.1.2 Điều kiện vay vốn 57 3.3.1.3 Quy định thông tin tối thiểu cung cấp cho ngân hàng 58 3.3.2 Những hạn chế cấp tín dụng 59 3.3.3 Tài sản bảo đảm 60 3.3.3.1 Tỷ lệ cấp tín dụng so với tài sản bảo đảm .60 3.3.3.2 Nguyên tắc thẩm định tài sản bảo đảm 61 3.3.3.3 Bảo hiểm tài sản bảo đảm .61 3.3.3.4 Quản lý tài sản bảo đảm 62 3.3.4 Lãi suất cho vay 62 3.3.5 Mức cho vay .63 3.4.Quy trình cấp tín dụng .63 3.5.Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2013-2015 68 3.5.1 Tình hình huy động vốn 68 3.5.2 Tình hình hoạt động tín dụng 70 3.5.2.1 Tình hình doanh số cho vay 70 3.5.2.2 Tình hình thu nợ 72 3.5.2.3 Tình hình dƣ nợ .74 3.6.Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 2013 – 2015 76 3.6.1 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 76 3.6.1.1 Hệ số thu nợ tín dụng 78 3.6.1.2 Vịng quay vốn tín dụng 78 3.6.1.3 Dƣ nợ khách hàng / Vốn huy động 79 ix 3.6.1.4 Dƣ nợ cho vay / Tổng dƣ nợ 79 3.6.2 Tình hình nợ hạn 80 3.6.3 Tình hình nợ khó địi 81 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI PGD LÁI THIÊU CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 84 4.1.Đánh giá thực trạng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng .84 4.1.1 Kết đạt đƣợc .84 4.1.2 Một số hạn chế 85 4.1.3 Nguyên nhân 86 4.2.Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng 88 4.2.1 Định hƣớng phát triển chung SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng – PGD Lái Thiêu .88 4.2.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng .89 4.3.Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng 89 4.3.1 Về sách tín dụng 89 4.3.2 Về quy trình tín dụng 91 4.3.3 Xử lý hiệu khoản nợ 92 4.3.4 Tăng cƣờng quản lý khoản vay 92 4.3.5 Tăng mạnh biện pháp dự phòng rủi ro 93 4.3.6 Về phát triển mở rộng thị phần địa bàn 93 4.3.7 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 94 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU KHAM KHẢO 98 x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP .Thƣơng Mại Cồ Phần PGD Phòng Giao Dịch NHTM Ngân Hàng Thƣơng Mại CSTT Chính Sách Tiền Tệ NHNN .Ngân Hàng Nhà Nƣớc TSĐB Tài Sản Đảm Bảo VHĐ Vốn Huy Động TGTT Tiền Gửi Thanh Toán TGTK Tiền Gửi Tiết Kiệm TP&CCTG Trái Phiếu Chứng Chỉ Tiền Gửi DSCV Doanh Số Cho Vay DSTN Doanh Số Thu Nợ KH Khách Hàng TCTD Tổ Chức Tín Dụng xi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Những sản phẩm dịch vụ SACOMBANK – PGD Lái Thiêu 42 Bảng 2.2: Trình độ cán nhân viên PGD Lái Thiêu 47 Bảng 2.3: Kết kinh doanh PGD Lái Thiêu (2013-2015) .51 Bảng 3.1: Lãi suất cho vay PGD Lái Thiêu (2013 - 2015) 57 Bảng 3.2: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm 60 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) .68 Bảng 3.4: Doanh số cho vay PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) .71 Bảng 3.5: Doanh số thu nợ PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 73 Bảng 3.6: Dƣ nợ vay PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 75 Bảng 3.7: Tổng hợp tiêu tín dụng PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 77 Bảng 3.8: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) .80 Bảng 3.9: Khả xử lý nợ hạn PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) 81 xii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh PGD Lái Thiêu (2013-2015) 52 Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay PGD Lái Thiêu ( 2013- 2015) 71 Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) .73 Biểu đồ 3.3: Doanh số thu nợ PGD Lái Thiêu ( 2013-2015) .75 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức PGD Lái Thiêu 45 Hình 3.1: Quy trình cấp tín dụng PGD Lái Thiêu 63 xiii CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI PGD LÁI THIÊU CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 4.1 Đánh giá thực trạng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng 4.1.1 Kết đạt đƣợc Kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng – PGD Lái Thiêu nhìn chung phát triển tốt Cho vay doanh nghiệp trở thành hoạt động mục tiêu phát triển ngân hàng Sau số kết mà SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng – PGD Lái Thiêu đạt đƣợc: – Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh ngày tăng tổng lợi nhuận Đây tiêu quan trọng phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng Cho vay hoạt động có rủi ro lớn nhƣng có khả đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, phát triển cho vay cá nhân doanh nghiệp chiến lƣợc đắn – Các tiêu phản ánh tăng trƣởng số lƣợng hoạt động tín dụng tăng Doanh số cho vay có tốc độ tăng cao Bên cạnh đó, tỷ trọng dƣ nợ tổng số cho vay chi nhánh ngày cao, cho thấy ngân hàng ngày dành nhiều nguồn lực để phát triển cho vay trình hoạt động – Chất lƣợng tín dụng nhìn chung đƣợc cải thiện tốt mà ngân hàng ban hành thể lệ cho vay: thể lệ cho vay bổ sung vốn lƣu động sản xuất kinh doanh, cho vay đầu tƣ, cho vay dự án… Bên cạnh ngân hàng cịn ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ nhân viên tín dụng đánh giá khách hàng tốt hơn, thủ tục vay đƣợc chặt 84 chẽ, rút ngắn đƣợc thời gian, thủ tục nhanh gọn mà đảm bảo an toàn – Q trình phát triển tín dụng SACOMBANK Bình Dƣơng tạo đƣợc mối quan hệ rộng rãi mật thiết khách hàng, tạo đƣợc lợi cạnh tranh với ngân hàng TMCP khác địa bàn – Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trƣờng Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch tạo đƣợc ấn tƣợng, uy tín khách hàng, tăng đƣợc số lƣợng khách hàng, mở rộng thị phần – Doanh số cho vay ngân hàng năm sau cao so với năm trƣớc, quy mô dƣ nợ không ngừng tăng trƣởng Cơ cấu vay không bó hẹp Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lƣu động doanh nghiệp cá nhân – Công tác kiểm tra, theo dõi dƣ nợ đƣợc trọng mức – Trong trình cho vay, ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trƣớc, sau cho vay Ngồi ra, Ngân hàng cịn xem xét vấn đề thị trƣờng, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập… khách hàng phạm vi cho phép – Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình cơng tác phịng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng làm ăn có hiệu 4.1.2 Một số hạn chế – Mặc dù có nhiều sản phẩm tín dụng, với cạnh tranh ngân hàng gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải đƣa nhiều sách ƣu đãi để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng – Công tác thông tin tiếp thị có nhiều chuyển biến nhƣng chƣa đạt đƣợc kết cao Lƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút đƣợc chƣa thực nhiều – Dƣ nợ tín dụng chi nhánh mức trung bình chi nhánh địa bàn 85 – Công tác dự báo rủi ro PGD cịn nhiều hạn chế – Chƣa có tiêu thức chuẩn mực đánh giá khách quan lực hoạt động kinh doanh khách hàng Cũng nhƣ hiệu dự án đầu tƣ, việc định cho vay chƣa đảm bảo tính khách quan Quy trình kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng (kiểm tra sau) chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu thực tế – Việc chấp hành quy trình tín dụng chƣa đƣợc coi trọng, nhiều hình thức khách hàng thân cán tín dụng Việc đƣa quy định, sách chƣa sát với thực tế, Trong trình thực có vấn đề phát sinh nhƣng chƣa đƣợc xử lý kịp, thời hiệu – Về thủ tục cho vay cứng nhắc, chƣa đƣợc linh hoạt thủ tục cầm cố chấp Thời gian xét duyệt định cho vay kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp tình trạng q tải cán tín dụng Một cán tín dụng cần quản lý nhiều khách hàng lúc – Mặt khác q trình cho vay, nhiều cán tín dụng thiếu khả phán đốn có cách nhìn toàn diện hiệu thực tế, toàn diện phƣơng án vay vốn doanh nghiệp nêu ra, nên xoay quanh tài sản mang tính vật chất đảm bảo trực diện Chƣa quan tâm đến công tác tƣ vấn cho doanh nghiệp mà lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp thủ tục hình thức cách máy móc Nhiều cán cịn tin tƣởng vào quan hệ thân quen, coi nhẹ quy trình tín dụng, giám sát không chặt chẽ, dễ dãi thẩm định cho vay Hiện tƣợng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy để từ ban phát chƣa hoàn toàn chấm dứt với số cán 4.1.3 Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan – Xét quy trình tín dụng: Nhân viện ngân hàng đƣợc phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng nhƣng q trình thực cịn số hạn chế định Cơng tác thu thập thông tin thƣờng dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thơng 86 tin thu thập từ bên ngồi Nhƣng nhiều công tác chƣa tốt dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án nhƣ khả thực tế khách hàng – Điều kiện vay vốn chặt chẽ, nhiều khách hàng không đủ tài sản cầm cố, chấp không tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng – Từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân phải trải qua nhiều thủ tục, điều kiện, giấy tờ phức tạp, tốn nhiều thời gian làm lỡ hội kinh doanh, kế hoạch thực thi dự án doanh nghiệp Có khách hàng phàn nàn thời gian định cho vay Nếu không chấp nhận chấp nhận cần giải trả lời thật thẳng thắn sớm để doanh nghiệp chủ động tìm nguồn khác cho kịp thời vụ nhƣ tiến độ thực phƣơng án  Nguyên nhân khách quan – Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng thƣ sở hữu tài sản quản lý thị trƣờng bất động sản chƣa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu sử dụng tài sản Do đó, việc chấp xử lý tài sản chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, nhiều bị ách tắc giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp ngƣời vay ngƣời cho vay – Việc thực pháp lệnh, kế toán thống kê chƣa nghiêm túc đa số số liệu toán báo cáo tài doanh nghiệp chƣa thực chế độ kiểm tốn bắt buộc Số liệu phản ánh chƣa xác, trung thực tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp – Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thƣờng thua thiệt kinh doanh, làm thất vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trƣờng – Khách hàng cung cấp thơng tin tinh hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực 87 tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng – Vốn tự có doanh nghiệp thấp Do khơng đáp ứng đủ điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên khơng đủ điều kiện để ngân hàng cho vay Những phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động cấp tín dụng Qua khẳng định đƣợc vai trị, đóng góp quan trọng SACOMBANK – PGD Lái Thiêu việc thúc đẩy phát triển kinh tế để phát huy kết đạt đƣợc khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng 4.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng 4.2.1 Định hƣớng phát triển chung SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng – PGD Lái Thiêu Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng doanh nghiệp đƣợc SACOMBANK Bình Dƣơng quan tâm phát triển theo định hƣớng mục tiêu cụ thể sau:  Tăng số lƣợng khách hàng: việc tăng số lƣợng khách hàng thân thiết với chi nhánh mục tiêu phát triển quan trọng  Duy trì tăng cƣờng tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng với gói sản phẩm hấp dẫn Ngồi ngân hàng nƣớc cịn có nhiều ngân hàng nƣớc ngồi hoạt động Việc tăng cƣờng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều tất yếu để nâng cao tính cạnh tranh thị trƣờng  Gia tăng số lƣợng chất lƣợng nhân viên lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp: nâng cao kỹ bán hàng cho nhân viên mảng khách hàng doanh nghiệp để phục vụ tốt đáp ứng nhu cấu khách hàng 88 4.2.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tiêu trƣớc mắt phải giải tồn phát triển hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Nếu hoạt động tín dụng doanh nghiệp đạt hiệu cao có nghĩa Ngân hàng ngày phát triển, kinh doanh có hiệu Ngƣợc lại, hiệu đầu tƣ tín dụng doanh nghiệp thấp nghĩa ngân hàng chậm phát triển, ổn định Nhận biết đƣợc tầm quan trọng hoạt động tín dụng doanh nghiệp, dƣới đạo SACOMBANK Việt Nam, SACOMBANK – PGD Lái Thiêu đề xác định cho định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp tƣơng lai ( cụ thể đến 2020) nhƣ sau:  Tiếp tục mở rộng phát triển thị phần, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng doanh nghiệp phù hợp với thông lệ Quốc tế, với đặc điểm kinh tế Việt Nam  Tiếp tục trì mở rộng mức dƣ nợ tín dụng vững chắc, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giảm tối đa tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dƣ nợ  Giữ mức tỷ lệ nợ hạn dƣới 3%  Phát triển hồn thiện dịch vụ phịng ngừa rủi ro tín dụng doanh nghiệp chất lƣợng cao, nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án thực có hiệu 4.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng Trên sở đánh giá kết đạt đƣợc năm qua, PGD Lái Thiêu đƣa số định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng nhƣ chất lƣợng tín dụng năm 2016 4.3.1 Về sách tín dụng Để xây dựng sách tín dụng hợp lý địi hỏi Ngân hàng cần phải quan tâm xem xét vấn đề sau: 89 – Chính sách lãi suất: yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút đƣợc khách hàng làm tăng dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp Để có đƣợc sách lãi suất cho vay có hiệu cán Ngân hàng phải nắm bắt đƣợc tình hình lãi suất thực tế xu hƣớng biến động lãi suất cho vay hợp lý – Chính sách khách hàng: kinh tế thị trƣờng, khách hàng ngày có nhiều lựa, địi hỏi chất lƣợng cao từ sản phẩm dịch vụ mà họ sử dụng Chính vậy, Ngân hàng phải quan tâm đến việc phát triển đến mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Ngân hàng có nhu cầu nhƣ trƣớc Bên cạnh đó, khách hàng truyền thống, có uy tín cao quan hệ với Ngân hàng Ngân hàng nên có ƣu đãi lãi suất, thƣờng xuyên thăm hỏi nắm bắt nhu cầu vay vốn họ cách nhanh chóng Đối với khách hàng mới, Ngân hàng phải chọn lọc xem khách hàng có phƣơng án kinh doanh tốt, tính khả thi cao cho vay Thu hẹp, hạn chế tín dụng doanh nghiệp giảm dần dƣ nợ khách hàng yếu kém, khoản tín dụng có tiềm ẩn rủi ro cao – Phương thức cho vay: Ngân hàng cần đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, chủ động tiếp cận vay doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần rút ngắn thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng họ muốn làm việc với tốc độ nhanh Vì để rút ngắn thời gian giao dịch, Ngân hàng cẩn chuẩn bị mẫu dự án, phƣơng án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thƣờng dự định thực Khi thực đƣợc nhƣ thế, Ngân hàng giúp cho khách hàng giảm đƣợc nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn – Tài sản đảm bảo: nguồn thứ cấp để thu hồi vốn rủi ro xảy ra, cần phải có quy định cụ thể định giá TSĐB chẳng hạn việc xác định giá trị TSĐB cần khách quan, có khả chuyển nhƣợng, có 90 đủ điều kiện pháp lý Ngân hàng cần thƣờng xuyên theo dõi TSĐB, nắm bắt thông tin TSĐB, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản Đồng thời, cần thƣờng xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trƣờng trung tâm bán đấu giá để có sở định giá Ngoài ra, Ngân hàng nên kết hợp với nhiều quan ban ngành khách việc xử lý TSĐB kết hợp với biện pháp bảo hiểm tài sản chấp mà ngƣời thụ hƣởng Ngân hàng 4.3.2 Về quy trình tín dụng – Ngân hàng cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát tình hình ln chuyển vốn vay… để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu – Theo qui trình tín dụng, hồ sơ cho vay trƣớc lãnh đạo ký duyệt cần đƣợc kiểm tra, xem xét toàn diện, xác khách quan từ khâu lảm hồ sơ, thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, thuận lợi khó khăn để từ đƣa ý kiến, biện pháp giải phƣơng án vay vốn – Cụ thể thẩm định phƣơng án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phƣơng án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn thu cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hƣởng đến việc thực phƣơng án Hơn nữa, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá lực tài chính, khả kinh doanh sản xuất khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho Ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro 91 tiềm tàng có mà bƣớc đầu tín dụng chƣa thẩm định đƣợc nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý 4.3.3 Xử lý hiệu khoản nợ – Cơ cấu lại khoản nợ: phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đƣợc xử lý rủi ro để từ đánh giá đƣợc khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phƣơng án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành có liên quan việc xử lý nợ tồn đọng để xử lý – Xử lý kiên trƣờng hợp khách hàng cố tình khơng trả nợ nhƣ: xiết nợ tài sản khởi kiện – Xây dựng mối quan hệ thân thiết chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phƣơng, ban ngành chức có liên quan việc vay, thu nợ, xử lý nợ xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 4.3.4 Tăng cƣờng quản lý khoản vay – Song song với việc tăng cƣờng doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Ngân hàng cần thƣờng xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi Ngân hàng nắm bắt đƣợc hết khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng ổn Ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng – Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua tốt nhƣng phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hƣởng biến động kinh tê – xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn Ngân hàng, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, đồng thời Ngân hàng phải thƣờng xuyên có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót việc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ tạo đƣợc hiệu 92 cao trình cấp tín dụng doanh nghiệp, khách hàng sử dụng vốn mục đích, thu đƣợc lợi nhuận trả nợ theo hạn cho Ngân hàng, hạn chế đƣợc nợ hạn 4.3.5 Tăng mạnh biện pháp dự phòng rủi ro Đối với khoản nợ xấu này, SACOMBANK chủ động trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Và thêm vào đó, Ngân hàng triển khai nhóm giải pháp tổng thể để dự phịng rủi ro bao gồm: Nhóm giải pháp tổ chức tín dụng (TCTD); nhóm giải pháp khách hàng TCTD; nhóm giải pháp chế sách; nhóm giải pháp tra, giám sát giải pháp bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) Ngày 26/7, VAMC thức vào hoạt động Hành lang pháp lý liên quan đến xử lý nợ xấu qua VAMC hồn thành Đồng thời, NHNN tích cực đạo TCTD rà soát, lập danh sách khoản nợ xấu đủ điều kiện hoàn chỉnh hồ sơ đề nghị bán nợ cho VAMC Để kiểm soát đƣợc nợ xấu nhƣ đạt mục tiêu kéo nợ xấu ngƣỡng thấp nữa, Ngân hàng bƣớc đẩy mạnh bán nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) 4.3.6 Về phát triển mở rộng thị phần địa bàn – Phát huy mạnh mạng lƣới chiếm lĩnh thị phần: Gia tăng số lƣợng khách hàng tiền gửi tiền vay, lập kế hoạch tiếp thị lâu dài, có trọng điểm chiều sâu; Nâng cao kỹ bán hàng cho cán nhân viên; Tận dụng triệt để chƣơng trình ƣu đãi, khuyến ngân hàng để tiếp thị – Tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ, chất lƣợng phục vụ, thái độ phục vụ tinh thần làm việc cán nhân viên phịng giao dịch – Tìm hiểu nghiên cứu sách khách hàng ngân hàng bạn để nhận biết ƣu nhƣợc điểm họ để có sách thu hút khách hàng phù hợp 93 – Xây dựng chiến lƣợc khách hàng: Trƣớc cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng địa bàn Thuận An, việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng địi hỏi thiết Để làm đƣợc điều đó, trƣớc hết PGD cần thiết lập mối quan hệ tốt bền lâu với khách hàng cách cố mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống, tạo uy tín cao khách hàng, đồng thời mở rộng mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp chƣa quan hệ với ngân hàng 4.3.7 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Yếu tố ngƣời quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng doanh nghiệp yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Vì giải pháp nâng cao hiệu nguồn nhân lực đƣợc đƣa tập trung vào số nội dung sau: – SACOMBANK – PGD Lái Thiêu cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tƣợng khách hàng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng doanh nghiệp Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng cá nhân có kinh nghiệm Ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy tốt, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thƣởng đề bạt – Tổ chức rà soát, đánh giá lực làm việc, khả đáp ứng nhu cầu công việc cán Cán nhân viên tham gia kỳ kiểm tra nghiệp vụ để lấy kết quả, qua xây dựng tiêu định lƣợng cụ thể đánh giá trình độ nhân viên – Đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng Đơn vị nhằm tạo 94 dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lƣới bán lẻ Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho Cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tƣ kỹ quản lý… Đào tạo bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh theo chế thị trƣờng cho nguồn cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày lớn môi trƣờng kinh doanh – Trong tƣơng lai xa hơn, việc đào tạo đƣợc thực theo phƣơng pháp “vết dầu loang” – với đội ngũ Giảng viên nội sẵn có nhiều năm kinh nghiệm chun mơn sâu đào tạo/bồi dƣỡng ngƣời khác (đào tạo giảng viên CN/PGD/PGD tiềm năng) nhằm gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao hiệu công tác đào tạo Bên cạnh đó, đa dạng hóa phƣơng thức đào tạo thơng qua hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng ngƣời học kiến thức, không gian thời gian – Gia tăng suất – hiệu suất lao động giữ chân nhân tài: Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên đƣợc biểu dƣơng, khen thƣởng mặt vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết mà họ mang lại – Đối với cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỉ luật Nhƣ kỉ cƣơng hoạt động tín dụng, uy tín Ngân hàng ngày nâng cao, chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp chắn đƣợc cải thiện đáng kể 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở đánh giá kết đạt đƣợc năm qua, đƣa mặt hạn chế số nguyên nhân tồn tại, PGD Lái Thiêu đƣa số định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng nhƣ chất lƣợng tín dụng năm tới Bên cạnh định hƣớng phát triển đề ra, chƣơng luận văn đƣa nhóm giải pháp triển khai thực tiễn nhằm hƣớng tới mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng PGD Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng 96 KẾT LUẬN Nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay doanh nghiệp vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thƣơng mại nói chung Chi nhánh Bình Dƣơng – PGD Lái Thiêu nói riêng Vì chất lƣợng khoản tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhƣ ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng ln đƣợc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt đƣợc Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn tủi ro cao, vấn đề chất lƣợng tín dụng ln phải đƣợc NHTM đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu hệ tho6n1gg sở lý luận, luận văn hồn thành tiêu chí sau: Trên sở đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng PGD Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2013 – 2015, luận văn phân tích làm rõ kết đạt đƣợc, số tồn nhƣ nguyên nhân mặt hạn chế Đây sở qua trọng để luận văn đƣa giải pháp tập trung giải để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, nâng cao uy tín PGD địa bàn hoạt động Trong tƣơng lai ngân hàng trì phát triển thành đạt đƣợc, góp phần cấp vốn cách hiệu cho kinh tế tỉnh nói riêng cho nƣớc nói chung 97 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Danh mục giáo trình [1] Trầm Thị Xuân Hƣơng Hoàng Thị Minh Ngọc, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế, TP Hồ Chí Minh, 2012 [2] Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động-xã hội, Hà Nội, 2012 [3] Lê Thị Mận, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động-xã hội, 2014 [4] Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Toản, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, 2011 [5] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trân Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hƣơng, Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, 2005 [6] Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh, 2008 Website kham khảo http://www.sacombank.com.vn http://www.cafef.vn http://www.kinhtevadubao.vn 98 ... động tín dụng ngân hàng kinh tế, nên em định đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Phòng giao dịch Lái Thiêu ngân hàng SACOMBANK – chi nhánh Bình Dƣơng” Em mong phân tích đánh giá đƣa giải. .. luận Ngân hàng Thƣơng mại hoạt động tín dụng Ngân hàng Thực trạng chất lƣợng tín dụng PGD Lái Thiêu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín SACOMBANK Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lƣợng tín. .. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI PGD LÁI THIÊU CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 84 4.1.Đánh giá thực trạng tín dụng PGD Lái Thiêu SACOMBANK – Chi nhánh Bình Dƣơng