Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã phước long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG NGUYỄN ĐÌNH KHÁNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ PHƯỚC LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đồng Nai, năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG NGUYỄN ĐÌNH KHÁNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ PHƯỚC LONG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số : 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN TÂN Đồng Nai, năm 2015 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ MỞ ĐẦU Chƣơng LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng Thƣơng mai 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Quá trình đời phát triển tín dụng 1.1.3 Bản chất tín dụng 1.1.4 Chức tín dụng 1.1.5 Vai trị tín dụng kinh tế 10 1.2 Các hình thức tín dụng 12 1.2.1 Phân loại theo chủ thể tín dụng 12 1.2.1.1 Tín dụng thƣơng mại (tín dụng hàng hố - Commercial Credit) 12 1.2.1.2 Tín dụng ngân hàng (Bank Credit) 13 1.2.1.3 Tín dụng Nhà nƣớc (State Credit) 13 1.2.1.4 Tín dụng quốc tế 14 1.2.1.5 Phân loại theo thời gian 14 1.2.2 Phân loại theo phƣơng thức cho vay 15 1.2.2.1 Cho vay lần 15 1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 15 1.2.2.3 Cho vay theo dự án đầu tƣ 15 1.2.2.4 Cho vay hợp vốn, nhiều chi nhánh agribank cho vay khách hàng: 15 1.2.2.5 Cho Cho vay trả góp 15 1.2.2.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 15 1.2.2.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 16 1.2.2.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 16 1.2.2.9 Cho vay lƣu vụ 16 1.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng 16 1.2.3.1 Cho vay có đảm bảo tài sản 16 1.2.3.2 Cho vay không đảm bảo tài sản 16 1.2.4 Phân loại theo hình thức cho vay 17 1.2.5 Cho vay ƣu đãi theo quy định phủ 17 1.2.5.1 Cho vay bù đắp tài 17 1.2.5.2 Cho vay Doanh nghiệp Việt Nam đầu tƣ nƣớc ngoài, cho vay Doanh nghiệp nƣớc hoạt động Việt Nam 17 1.2.5.3 Cho vay theo ủy thác 17 1.2.5.4 Cho vay trực tiếp hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn, thông qua doanh nghiệp 17 1.3 Tổng quan chất lƣợng tín dụng Ngân hàng 17 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng 17 1.3.2 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 18 1.3.3 Nợ xấu nguyên tắc phòng ngừa nợ xấu 20 1.3.3.1 Khái niệm nợ xấu 20 1.3.3.2 Nguyên tắc tỷ lệ dự phòng RRTD trích lập 21 1.3.3.3 Nguyên tắc mức độ tập trung tín dụng 22 1.3.3.4 Nguyên tắc mức độ tập trung tín dụng theo đối tƣợng khách hàng 22 1.3.3.5 Nguyên tắc mức độ tập trung tín dụng theo thời hạn 23 1.3.3.6 Nguyên tắc mức độ tập trung tín dụng theo loại tiền 23 1.3.3.7 Mức độ tập trung tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 23 1.3.3.8 Mức độ tập trung tín dụng theo khu vực địa lý 24 1.3.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 24 1.4 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ PHƢỚC LONG .29 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông nghiệp thị xã Phƣớc Long (Agribank Phƣớc Long) 29 2.1.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank Việt Nam) 29 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Phƣớc Long 30 2.1.2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông chi nhánh thị xã Phƣớc Long 30 2.1.2.2 Nhiệm vụ, mục tiêu hoạt động chi nhánh 30 a) Nhiệm vụ Agribank chi nhánh Phƣớc Long 30 b) Mục tiêu Agribank chi nhánh Phƣớc Long 31 2.1.2.3 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Phƣớc Long 31 2.2 Thực trạng tín dụng chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 36 2.2.1 Thực trạng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 36 2.2.1.1 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ qua năm 37 2.2.1.2 Phân loại dƣ nợ theo thành phần kinh tế 38 2.2.1.3 Phân loại dƣ nợ theo thời gian 39 2.2.1.4 Phân loại dƣ nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay 40 2.2.2 Chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 41 2.2.2.1 Về tình hình nợ xấu Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 41 2.2.2.2 Về vòng quay vốn tín dụng 45 2.2.2.3 Về hiệu sử dụng vốn 46 2.2.2.4 Về hệ số thu nợ 47 2.2.2.5 Về cấu đối tƣợng cho vay 49 2.2.2.6 Về tỷ lệ nợ khó địi tổng dƣ nợ 51 2.2.2.7 Chỉ tiêu so sánh lợi nhuận rịng với tài sản có bình quân (ROA) 52 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 52 2.3.1 Mặt đạt đƣợc thực trạng tín dụng chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 52 2.3.2 Mặt hạn chế thực trạng tín dụng chất lƣợng tín dụng tại Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 55 2.3.3 Những nguyên nhân làm hạn chế chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 56 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 56 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ PHƢỚC LONG 61 3.1 Mục tiêu định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long giai đoạn 2015-2020 61 3.1.1 Mục tiêu Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long giai đoạn 20152020, 61 3.1.2 Định hƣớng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long giai đoạn 20152020, 61 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 63 3.2.1 Giải pháp l: Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp 63 3.2.2 Giải pháp 2: Thực hoạt động Marketing ngân hàng 64 3.2.3 Giải pháp 3: Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 65 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 68 3.2.5 Giải pháp 5: Nâng cao hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro 70 3.2.6 Giải pháp 6: Tăng cƣờng hoạt động Maketting , công nghệ dịch vụ 72 3.2.7 Giải pháp 7: Nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán 73 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh Phƣớc Long mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng: 74 3.3.1 Kiến nghị với Uỷ Ban Nhân Dân thị xã Phƣớc Long 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc, Agribank tỉnh Bình Phƣớc 75 3.3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bình Phƣớc 75 3.3.2.2 Kiến nghị đối Agribank tỉnh Bình Phƣớc 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 KẾT LUẬN 79 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Phước Long ” tơi nghiên cứu thực với hƣớng dẫn khoa học TS.Nguyễn Văn Tân Các thông tin số liệu đƣợc sử dụng luận văn đƣợc trích dẫn đầy đủ nguồn, tài liệu phụ lục danh mục tài liệu tham khảo hoàn tồn trung thực Tác giả Nguyễn Đình Khánh LỜI CẢM ƠN Trong q trình nghiên cứu hồn thành luận văn cho phép đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến: Quý thầy, cô Trƣờng Đại học Lạc Hồng hết lòng truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học Trƣờng, đặc biệt TS.Nguyễn Văn Tân hƣớng dẫn tận tình việc hình thành ý tƣởng, nội dung nghiên cứu phƣơng pháp khoa học để hoàn thành luận văn Ban lãnh đạo, chuyên viên, nhân viên khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Phƣớc Long cung cấp thơng tin cho ý kiến giúp tơi có định hƣớng cho phát triển kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Phƣớc Long giai đoạn 2015 -2020 Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn Quý thầy, cô Trƣờng Đại học Lạc Hồng anh chị cán bộ, chuyên viên Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Phƣớc Long cung cấp thơng tin giúp tơi sớm hồn thành luận văn Tác giả Nguyễn Đình Khánh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc HĐBD Hợp đồng bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn NSNN Ngân sách nhà nƣớc RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm 67 Đánh giá lực tài khách hàng vay giúp cho ngân hàng nắm đƣợc thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng triển vọng khả tốn khách hàng thơng qua phân tích tiêu cấu tài sản có, tài sản nợ, cấu bố trí tài sản cố định tài sản lƣu động để đánh giá tính phù hợp việc bố trí cấu nguồn vốn, đánh giá tiêu tài sản có khâu dự trữ khâu ln chuyển có phù hợp với loại hình tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng khơng, phân tích tiêu khả tốn để đánh giá tính cân đối việc sử dụng tài sản nợ khả tự chủ tài chính, phân tích tiêu vịng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu tổng tài sản để đánh giá khả triển vọng khách hàng, phân tích tiêu thu nhập để đánh giá hiệu hoạt động khách hàng Năng lực kinh doanh khách hàng đƣợc phân tích thơng qua yếu tố nhƣ máy móc thiết bị, cơng nghệ có, yếu tố đầu vào nhƣ nguyên liệu, lao động, yếu tố đầu nhƣ thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, thị phần chiếm lĩnh, giá cả, chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ kèm, để đánh giá thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh khách hàng sở dự báo tồn phát triển doanh nghiệp tƣơng lai Đánh giá lực kinh doanh mà khách hàng đề gồm: chiến lƣợc hoạch định nguồn cung cấp nguyên liệu, chiến lƣợc sản phẩm phân phối sản phẩm, chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực, khả chiếm lĩnh mở rộng thị phần, chiến lƣợc phát triển quy mô sản xuất kinh doanh, chiến lƣợc xây dựng thƣơng hiệu Bốn là, thu thập đánh giá thơng tin phi tài chính: Ngân hàng cần đánh giá tiêu phi tài sau: Năng lực điều hành Ban Giám đốc, mơi trƣờng kiểm sốt nội bộ, tính khả thi phƣơng án kinh doanh, triển vọng ngành, giá trị thƣơng hiệu công ty, vị cạnh tranh (thị phần), tác động môi trƣờng vĩ mơ Phân tích thơng tin tài khách hàng vay giúp ngân hàng xác định đƣợc lực tài khách hàng vay cịn phân tích thơng tin phi tài giúp ngân hàng xác định thiện chí khả trả nợ khách hàng khoản vay, hai loại thông tin bổ sung chặt chẽ cho đóng vai 68 trò chủ yếu việc định cho vay ngân hàng Do đó, để đảm bảo chất lƣợng cho hoạt động tín dụng, trƣớc định cho vay ngân hàng cần phải thu nhập phân tích thơng tin phi tài khách hàng Thơng thƣờng việc phân tích thơng tin phi tài khách hàng thơng qua thông tin sau: thông tin chất lƣợng khả điều hành máy quản lý, uy tín doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng, với đối tác, yếu tố phản ảnh từ bên + Phân tích thơng tin chất lƣợng khả điều hành máy quản lý doanh nghiệp thông qua thơng tin vị trí máy lãnh đạo ngƣời lao động để nhận xét đánh giá khả điều hành máy lãnh đạo Thu thập phân tích thơng tin trình độ chun mơn kinh nghiệm máy quản lý có đáp ứng đƣợc u cầu cơng việc phù hợp với công việc đƣợc phân công hay khơng? Ngồi chất lƣợng khả máy quản lý cịn đƣợc phân tích đánh giá thơng qua khả hoạch định sách sản xuất kinh doanh nhƣ chiến lƣợc sản phẩm, thị trƣờng, chiến lƣợc khách hàng định hƣớng phát triển doanh nghiệp, lực tổ chức phƣơng án sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu thụ sản phẩm + Phân tích đánh giá uy tín khách hàng thơng qua thơng tin giao dịch với ngân hàng ba năm gần nhƣ: khách hàng có quan hệ tín dụng sịng phẳng khơng? Có thực cam kết với ngân hàng khơng? Có sử dụng vốn vay mục đích khơng? Ngồi để đảm bảo chất lƣợng tín dụng ngân hàng cịn phải thực phân tích thơng tin bên nhƣ: triển vọng phát triển khách hàng vay, số lƣợng đối thủ cạnh tranh thị trƣờng, vị cạnh tranh khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh theo ngành theo thị trƣờng, triển vọng rủi ro xảy ngành hàng mà khách hàng tham gia 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm sốt nội Kiểm tồn nội đƣợc xem "tai mắt" lãnh đạo ngân hàng qua việc sử dụng chuyên gia có nhiệm vụ kiểm tra soát xét tất phận chức ngân hàng báo cáo cho lãnh đạo ngân hàng kết công 69 việc Một mặt, kiểm tốn nội phải dựa đành giá rủi ro để xác định khu vực trọng tâm kiểm tra lên kế hoạch kiểm toán mình, mặt khác kiểm tốn nội giúp đánh giá xác định tính hiệu nhƣ tham gia cải thiện hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng Vai trị đƣợc thực thơng qua việc xem xét bƣớc kiểm soát nội có đƣợc thực hay khơng, qua xác định cảnh báo rủi ro trọng yếu ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng đƣa khuyến nghị kế hoạch hành động để kiểm soát giảm thiểu ảnh hƣởng tiêu cực rủi ro Khi đƣa khuyến nghị kế hoạch hành động, kiểm toán nội phải quan tâm đến rủi ro có liên quan nhƣ mơi trƣờng tồn rủi ro Cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu tổ chức kinh tế Thời gian qua Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long thực tƣơng đối tốt công tác Tuy nhiên để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng cần phải tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội gắn với phân tích đánh giá trạng thái hoạt động tín dụng ngân hàng Để thực giải pháp cần tập trung vấn đề sau: Phát huy tính chủ động thực thi nhiệm vụ, cần giao quyền phán tín dụng cho cấp cụ thể sở nguyên tắc, quy trình tín dụng thực phân cơng, phân nhiệm rõ ràng, quy định mối quan hệ cán tín dụng với trƣởng phịng tín dụng giám đốc Giám đốc phải ngƣời chịu trách nhiệm cuối cho khoản cho vay Duy trì kiểm tra thƣờng xuyên, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra trọng điểm Làm tốt công tác kiểm tra chéo lẫn phận chi nhánh sở Coi cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội cơng tác bình thƣờng hoạt động chi nhành Phải làm cho cán bộ, nhân viên chi nhánh hiểu rõ kiểm tra công việc ngƣời, khâu nhằm nâng cao hiệu hoạt động việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Trong cần kiểm tra chặt chẽ việc thực nguyên tắc quy trình hoạt động tín dụng; thƣờng xun rà sốt, phân tích đánh giá khoản cho vay, nhóm khách 70 hàng để phát kịp thời thiếu sót, biến động bất lợi khoản cho vay Trong kiểm tra tín dụng cần phải chọn mẫu, tối thiểu 30% vay, ý vay có giá trị lớn, nợ gốc lãi đƣợc điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ hạn Để có hệ thống thơng tin phục vụ cơng tác kiểm tra đƣợc thuận lợi, cần phải thu thập thêm thông tin khách hàng vay, phải mở sổ theo dõi vay, thu nợ, gia hạn nợ theo đối tƣợng vay, ngành nghề vay nhằm quản lý vay tốt Dựa sở kết kiểm tra, kiểm toán nội số liệu hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng để xem xét, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động thời gian, chí với khoản tín dụng để có kế hoạch phát huy ƣu điểm chỉnh sửa kịp thời thiếu sót, biện pháp cần thiết để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long Kiểm tra trƣớc sau cho vay nhiệm vụ chủ yếu cán tín dụng, nhƣng thực tại Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long phận cán tín dụng chƣa trọng mức đến công tác Hiện tƣợng phổ biến kiểm tra trƣớc cho vay, việc sau cho vay lại đƣợc quan tâm Tình trạng sử dụng vốn vay tùy tiện, nguyên nhân làm giảm khả thu hồi nợ ngân hàng, làm giảm chất lƣợng tín dụng Do đó, chấn chỉnh việc thực nhiệm vụ cán tín dụng nói riêng, hoạt động Agribank thị xã Phƣớc Long quy trình tín dụng cấp thiết Trƣớc mắt cần quán triệt cán lãnh đạo, cán tín dụng ngun tắc, quy trình cho vay Soạn thảo nguyên tắc quy trình cho vay đóng thành cẩm nang cán tín dụng để cán đối chiếu, tuân thủ thực - Các biện pháp phối hợp với thực giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 3.2.5 Giải pháp 5: Nâng cao hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro Rủi ro xảy gây tổn thất tài sản cho Ngân hàng, tổn thất 71 thƣờng gặp vốn cho vay, gia tăng chi phí hoạt động, giảm sút lợi nhuận, giảm sút giá trị tài sản…Khơng thế, rủi ro cịn làm giảm uy tín Ngân hàng, làm giảm tín nhiệm khách hàng đánh thƣơng hiệu Rủi ro mức độ nghiêm trọng làm cho Ngân hàng bị lỗ bị phá sản, ảnh hƣởng đến tổ chức, cá không đƣợc đáp ứng vốn…làm cho kinh tế bị suy thóai, giá tăng cao, sức mua giảm, thất nghiệp gia tăng, gây rối trật tự xã hội, kéo theo sụp đổ hàng loạt Ngân hàng khác ảnh hƣởng xấu đến toàn kinh tế Nhằm để phát triển bền vững, góp phần nâng cao lực mình, chi nhánh phải xem hoạt động rủi ro công việc thƣờng xuyên xuyên suốt, ln tìm biện pháp để nâng cao lực quản trị rủi ro Để nâng cao hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ta phải thực nhƣ sau: - Trƣớc cấp tín dụng cho khách hàng, chi nhánh phải kiểm tra hồ sơ khách hàng thật kỹ, nhƣ xem xét phƣơng án kinh doanh có khả thi từ đƣa định tín dụng hợp lý - Thông qua kỹ nghiệp vụ xem xét khả quản lý kinh doanh doanh nghiệp (nếu đƣợc), theo dõi xem khách hàng lúc có vay vốn nhiều tổ chức khác khác hay không? Để từ có thêm sở việc đƣa định việc cấp tín dụng - Ln rà sốt lại sách tín dụng mình, xem chỗ chƣa hợp lý để điều chỉnh sửa chữa trình báo lên cấp cao - Ln rà sốt lại quy trình cho vay, xem quy trình cho vay có khe hở để khách hàng lợi dụng gây rủi ro tín dụng - Thực phân tán rủi ro tín dụng theo cách mở rộng diện tiếp xúc khách hàng, khách hàng ngân hàng nên thuộc nhiều ngành nghề, khu vực địa lý với nhiều hình thức kinh doanh khác - Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro, ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm hạn chế đƣợc rủi ro thị trƣờng biến động ảnh hƣởng sản phẩm thay 72 Thực nghiêm túc quy định tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng, quy định hình thức đảm bảo tiền vay đa dạng phù hợp với tính chất khoản vay Bên cạnh việc tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro định 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh cần có biện pháp khác là: - Thứ nhất: Việc trích lập dự phòng rủi ro phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣng cần có phƣơng án cách trích lập dự phịng theo cách điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh chi nhánh - Thứ hai: Mua bảo hiểm tiền vay: Việc mua bảo hiểm tiền vay có lợi cho khách hàng ngân hàng phƣơng thức hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện chi nhánh thực mua bảo hiểm tiền vay nhƣ hoạt động tự giác có lợi cho chi nhánh + Thứ ba: Thực nghiệp vụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng cơng cụ tài nhƣ: cho vay hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhận bảo hiểm nhân thọ làm tài sản bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần cho vay trả góp sở bảo đảm hợp đồng nhận thầu cho vay dƣới hình thức chiết khấu thƣơng phiếu, chiết khấu giấy tờ có giá khác… 3.2.6 Giải pháp 6: Tăng cƣờng hoạt động Maketting , công nghệ dịch vụ Công tác marketing chi nhánh cịn yếu, phần lớn chƣơng trình khuyến cấp chƣa có chƣơng trình marketing cho riêng Nhằm tăng thị trƣờng chi nhánh cần thực việc sau : Thứ nhất: với khách hàng truyền thống quan trọng, chi nhánh phải có chế độ chăm sóc tốt Thứ hai: phải bố trí nhân chăm sóc khách hàng theo mảng hoạt động kinh doanh khách hàng Để từ có chế độ marketing hợp lý Thứ ba: cần phải thực quảng cáo nhiều hơn, có đợt 73 khuyến Agribank Việt Nam chi nhánh phải treo nhiều băng rôn khu vực dân cƣ quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng… Thứ tƣ: thống kê số lƣợng hộ nơng dân có trang trại lớn Sau tiến hành tiếp thị quảng cáo dịch vụ cho đối tƣợng Vì đối tƣợng NH huy động vốn dài hạn với số lƣợng lớn Thứ năm : Tích cực giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác hỗ trợ hoạt động tín dụng (nhƣ tốn quốc tế, chuyển tiền tự động, bảo lãnh, ) thu hút khách hàng để có hội khai thác tốt khách hàng tiềm cho ngân hàng, tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ ngồi tín dụng tổng thu nhập chi nhành (phấn đấu đạt tỷ lệ 10%/doanh thu) 3.2.7 Giải pháp 7: Nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán Nguồn lực ngƣời nhân tố định hoạt động kinh tế, xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Do đào tạo, phát triển nguồn nhân lực có trình độ chun mơn giỏi, có phẩm chất đạo đức, có sức khỏe vấn đề phải đƣợc coi trọng Vấn đề đặt cần tiếp tục kiện tồn cơng tác cán sở đội ngũ cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long, cần thực số vấn đề sau: Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng đầu vào, công tác tuyển dụng chi nhánh có tiêu chuẩn tuyển dụng cán bộ: phải có trình độ chun mơn kỹ nghề nghiệp, trình độ quản lý kỹ cá nhân, phải có kiến thức sâu rộng kinh tế, luật pháp sách liên quan đến quyền sở hữu tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, phát tài sản, có trình độ đại học, đại học, có trình độ ngoại ngữ tin học tốt Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long xếp lại đội ngũ cán bộ, nhân viên có sở lực, phẩm chất ngƣời, để đảm bảo phát huy tốt lực, sở trƣờng cán bộ, nhân viên nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh 74 Chi nhánh cần trọng, chăm lo bồi dƣỡng phát triển, xây dựng phận cán có lực chuyên mơn phẩm chất trị, có đạo đức nghề nghiệp đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ đổi hoạt động ngân hàng Trên sở quy hoạch cán lực thực tế lực lƣợng lao động, lãnh đạo Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long cần có chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, quản lý điều hành nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chun mơn giỏi, đáp ứng đƣợc u cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng Quan tâm rèn luyện bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức cho nhân viên, đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng Xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nƣớc nƣớc ngồi Và gửi nhân viên tham gia tập huấn nghiệp vụ, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua TCTD nƣớc Ngoài ra, để thực công tác phát triển nguồn nhân lực đạt hiệu tốt, yếu tố quan trọng tác động trực tiếp đến ngƣời lao động chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho họ Trong vấn đề thi đua, khen thƣởng, xử phạt cần đƣợc quan tâm cách thỏa đáng, mức sở đánh giá hiệu công việc ý thức trách nhiệm nhân viên 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh Phƣớc Long mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng: Để tạo điều kiện cho Chi nhánh agribank Phƣớc Long hoạt động ngày có hiệu thiết thực việc tăng trƣởng tín dụng đơi với mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng, luận văn xin kiến nghị số nội dung sau: 3.3.1 Kiến nghị với Uỷ Ban Nhân Dân thị xã Phƣớc Long UBND thị xã cần quy hoạch diện tích trồng cao su, điều, hồ tiêu cho phù hợp ( loại trồng có giá trị xuất mang lại lợi ích kinh tế cao cho ngƣời dân địa bàn thị xã), tránh tình trạng để ngƣời nông dân 75 chạy theo tâm lý số đơng chặt bị rớt giá trồng có giá cao bị rơi vào vòng lẫn quẫn “ Chặt trồng, trồng chặt” làm thiệt hại kinh tế Phối hợp với UBND tỉnh tổ chức hội chợ thƣơng mại mục đích tìm thị trƣờng đầu ổn định cho loại trồng chủ lực thị xã, khơng có thị trƣờng đầu ổn định đƣợc mùa mùa thị giá nơng sản lại hạ làm cho ngƣời dân doanh nghiệp bị thiệt hại lớn, điều khiến Ngân hàng không an tâm đầu tƣ vốn cho sản xuất kinh doanh Cần có văn đạo ngành chức liên quan tạo điều kiện hỗ chi nhánh giải nợ hạn sở thành lập ban đạo xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng Tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thị xã thủ tục vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ln tình trạng bị thiếu vốn, việc hỗ trợ doanh nghiệp chủ yếu từ ngân hàng Do đó, việc hỗ trợ vừa đảm bảo cho ngân hàng, doanh nghiệp xã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc, Agribank tỉnh Bình Phƣớc 3.3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bình Phƣớc Một là, Ban hành văn hƣớng dẫn, hệ thống lại văn hoạt động NHNN Việt Nam, tránh chồng chéo gây khó khăn cho NHTM Hai là, nâng cao chất lƣợng điều hành vĩ mô tiền tệ, tín dụng địa phƣơng NHNN tỉnh Bình Phƣớc cần có phân tích diễn biến thị trƣờng tín dụng thời kỳ sở gắn kết biến cố kinh tế, tiền tệ vĩ mơ thơng qua mơ hình định tính định lƣợng phù hợp Thơng qua cung cấp đánh giá dự báo vĩ mô diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lƣợng cao nhƣ cảnh báo rủi ro tiềm ẩn tổng thể kinh tế địa phƣơng góp phần định hƣớng phịng tránh rủi ro môi trƣờng kinh tế vĩ mô cho ngân hàng thƣơng mại Ba là, tăng cƣờng hoạt động tra đánh giá an toàn hệ thống Ngân hàng thƣơng mại 76 Hoạt động tra giám sát hoạt động NHNN đồng thời có vai trị thiết yếu việc phát dấu hiệu, ngăn chặn xử lý rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thƣơng mại, thơng qua vai trị tra chổ giám sát từ xa Mặc dù có chuyển biến tích cực nhƣng vị công cụ hoạt động tra giám sát hệ thống ngân hàng khoảng cách so với nhiệm vụ đặt Do đó, cần cố hồn thiện hoạt động để có thay đổi triệt để hoạt động tra giám sát tính an tồn ngân hàng thƣơng mại Bốn là, phối hợp với trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) NHNN việt Nam hoạt động hiệu NHNN tỉnh Bình Phƣớc cần đƣa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khai thác thông tin, làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng đắn hơn, nâng cao chất lƣợng thông tin NHTM với nhau, thống số nghiệp vụ cho vay hay sách tín dụng, sách lãi suất nhằm giảm bớt biến động không nên có thị trƣờng tài tiền tệ, tạo niềm tin cho khách hàng bƣớc chân đến TCTD 3.3.2.2 Kiến nghị đối Agribank tỉnh Bình Phƣớc Về quyền phán quyết: Tăng cƣờng phân cấp xét duyệt tín dụng, xác định rỏ trách nhiệm ngƣời từ chi nhánh đến hội sở việc xử lý tín dụng Đồng thời, việc phân quyền phán cho chi nhánh cần linh động phù hợp để chi nhánh có tính tự chủ động cao đồng thời qua kiểm soát Agribank tỉnh Bình Phƣớc nhằm nâng cao chất lƣợng, hạn chế rủi ro Đào tạo, nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho CBNV: Tăng cƣờng công tác đào tạo, tập huấn văn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn cán chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo lực thực cán (khơng hình thức văn chứng chỉ) Đây sở để cán nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh ngân hàng đại, nắm bắt chủ động đƣợc công nghệ tiên tiến Đồng thời thực đồng sách, chế độ nhƣ thu hút 77 nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dƣỡng sách ngộ Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro: Ngày hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Qua nhiều năm triển khai vận hành hệ thống đạt theo yêu cầu, thời gian tới cần đề nghị triển khai khách hàng hộ gia đình có dƣ nợ dƣới 500 triệu đồng, nhằm bƣớc tiến hành phân loại nợ hạn theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá thực trạng tín dụng tiềm ẩn rủi ro tồn hệ thống nói chung, chi nhánh nói riêng Hỗ trợ mạnh mẽ công nghệ thông tin: Trong năm qua, hệ thống phần mềm công nghệ ngân hàng đƣa đƣa vào hoạt động (IPCAS), Phịng điện tốn tập huấn hƣớng dẫn CBNV toàn tỉnh hệ thống cách thức khai thác vận hành chƣơng trình Tuy vậy, cần đẩy mạnh việc hỗ trợ khai thác phần mềm nhằm có liệu quản trị xác, phiên nhanh chóng, kịp thời Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng đƣợc thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn hiệu ngân hàng Các kiến nghị cấp khác nhau, thuộc phạm vi, công việc khác nhau, song tập trung vào mục tiêu an toàn cho vay, nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh thị xã Phƣớc Long Tóm lại: Nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo việc tăng trƣởng tín dụng đơi với tăng trƣởng kinh tế, phát triển xã hội Việc đề xuất giải pháp nêu xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh thị xã Phƣớc Long Áp dụng đồng giải pháp nêu góp phần thiết thực việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, đƣa hoạt động cho vay Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long trở thành công cụ Nhà Nƣớc việc thực sách tiền tệ, tăng vịng quay tín dụng góp phần phát triển kinh tế, xã hội thị xã Phƣớc Long nói riêng tỉnh Bình Phƣớc nói chung nghiệp CNH-HĐH kinh tế nơng nghiệp, nông thôn tỉnh giai đoạn vững bƣớc tiến vào đƣờng hội nhập 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long thời gian tới nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập xây dựng hệ thống Ngân hàng phát triển bền vững Trƣớc hạn chế Ngân hàng cần có số định hƣớng cụ thể hoạt động tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trƣớc khó khăn thách thức Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lƣợng tín dụng, chƣơng luận văn tác giả đƣa giải pháp để phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long điều kiện Bên cạnh tác giả đƣa kiến nghị với UBND thị xã Phƣớc Long, Agribank chi nhánh tỉnh Bình Phƣớc để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long 79 KẾT LUẬN Có nhiều nguyên nhân tác động đến chất lƣợng hoạt động tín dụng Nguyên nhân khách quan xuất phát từ môi trƣờng kinh tế, pháp lý, hệ thống pháp luật nƣớc ta có nhiều chuyển biến tích cực, nhƣng cịn nhiều bất cập, luật đất đai hạn chế quyền phát tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất chấp ngân hàng Năng lực kinh doanh khách hàng nhƣ số doanh nghiệp, cá nhân làm ăn không thật, cung cấp thông tin báo cáo khơng trung thực, đơi có báo cáo để mang tính chất đối phó với mục đích cuối để vay vốn Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ sách, quy trình tín dụng, hệ thống kiểm sốt nội bộ, cơng tác tổ chức nhân cơng nghệ Ngân hàng Các nhân tố trực tiếp gián tiếp tác động đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, địi hỏi phải có quản lý chặt chẽ Từ thực tiễn trên, yêu cầu hồn thiện quy trình cho vay nâng cao chất lƣợng tín dụng trở thành yêu cầu nội cho phát triển bền vững hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động quản trị chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long Luận văn rút số kết luận sau: Hệ thống hóa đƣợc sỡ lý luận thực tiễn tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM, Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long Luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long Luận văn phân tích kết đạt đƣợc, nhƣ hạn chế việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, tìm ngun nhân, từ có nhìn xác nhằm đƣa giải pháp thích hợp giúp nhà quản trị tiến hành xây dựng chƣơng trình, sách phù hợp giúp quản trị hoạt động giảm tổn thất, mát mang lại… Căn vào nguyên nhân làm ảnh hƣỡng đến chất lƣợng tín dụng chi nhánh, luận văn đề số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao 80 chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh thị xã Phƣớc Long Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, song khó tránh khỏi hạn chế, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý Hội Đồng, quý thầy cô ngƣời quan tâm để luận văn đƣợc hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên, 2004), Tín dụng – Ngân hàng NXB Thống Kê TP-HCM [2] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 Quy định cho vay khách hàng hệ thống [3] Nguyễn Văn Tiến,(2003) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê [4] Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội [5] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [6] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn thị xã Phƣớc Long (2013) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thị xã Phƣớc Long (2014) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thị xã Phƣớc Long (2015) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh tháng năm 2015, [9] Nguyễn Văn Tiến, (2003) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê [10] Tạ Thị Kiều An, Ngô Thị Ánh, Nguyễn Văn Hóa (2004) ,Quản lý chất lượng tổ chức NXB Thống kê TP.HCM