Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ KHOĂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ KHOĂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN LƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre” thực nghiên cứu, phân tích CLTD (chất lượng tín dụng) Chi nhánh năm từ năm 2016 – 2018 Dựa vào sở lý thuyết thực tiễn liên quan đến CLTD Ngân hàng thương mại (NHTM), tác giả vận dụng vào đề tài nghiên cứu để phân tích đánh giá CLTD LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre (Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre) Kết nghiên cứu đạt được: Thứ nhất: Hệ thống số lý luận tín dụng NHTM, CLTD nâng cao CLTD NHTM Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng CLTD LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre với kết đạt Chi nhánh, hạn chế tồn nâng cao CLTD nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất số giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao CLTD LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre Nhìn chung Luận văn có giá trị tham khảo cho nhà quản lý việc sử dụng giải pháp phù hợp với điều kiện địa bàn ngân hàng nhằm nâng cao CLTD LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre nói riêng cho chi nhánh NHTM nói chung CLTD vấn đề quan trọng, sống tất Ngân hàng Với thực trạng CLTD, nguyên nhân hạn chế phân tích với giải pháp đề xuất, tác giả mong muốn đề tài nghiên cứu vận dụng mang lại lợi ích thực tiễn, thành cơng bền vững cho hệ thống LienVietPostBank thời gian tới LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre” chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Bến Tre, ngày … tháng … năm 2019 Tác giả Lê Thị Khoăn LỜI CẢM ƠN Đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre” thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Để hồn thành luận văn tơi nhận nhiều động viên, quan tâm giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy TS.NGUYỄN VĂN LƯƠNG người trực tiếp hướng dẫn khoa học dành nhiều thời gian, công sức hướng dẫn tơi suốt q trình thực nghiên cứu hoàn thành đề tài nghiên cứu khoa học Tôi xin trân trọng cám ơn Ban giám hiệu, quý Thầy Cô thuộc Khoa Sau Đại Học Trường Đại Học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tồn thể thầy cô giáo công tác trường tận tình truyền đạt kiến thức quý báu, giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre, người bên tôi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng, đề tài nghiên cứu khoa học không tránh khỏi thiếu sót Tơi kính mong Q thầy cơ, chuyên gia, đồng nghiệp, gia đình bạn bè người quan tâm đến đề tài, tiếp tục có ý kiến đóng góp, giúp đỡ để đề tài hồn thiện Một lần tơi xin chân thành cám ơn! Bến Tre, ngày … tháng … năm 2019 Tác giả Lê Thị Khoăn i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii GIỚI THIỆU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng .8 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Theo thời hạn sử dụng tiền vay 1.1.2.2 Theo mục đích sử dụng tiền vay .9 1.1.2.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay 1.1.2.4 Theo hình thức cấp tín dụng .10 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng .11 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 11 1.1.3.2 Đối với khách hàng 11 1.1.3.3 Đối với kinh tế - xã hội 11 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng 13 ii 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 20 1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Khái niệm nâng cao chất lượng tín dụng 24 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 25 1.3.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 25 1.3.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 27 1.3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường .28 1.3.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ Ngân hàng thương mại 30 1.3.4.1 Ngân hàng TMCP Á Châu 30 1.3.4.2 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Đồng Nai 30 1.3.4.3 Citibank (Nhật Bản) .32 1.3.4.4 Các ngân hàng Singapore 32 1.3.4.5 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH BẾN TRE 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 36 2.1.1 Khái quát chung điều kiện kinh tế, xã hội, tự nhiên địa bàn tỉnh Bến Tre 36 2.1.2 Sự hình thành – phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 37 iii 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 39 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 43 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 43 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre thời gian 2016 – 2018 44 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre .54 2.3.1 Kết đạt .54 2.3.2 Hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 58 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng .61 2.3.3.3 Các nguyên nhân khách quan khác 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH BẾN TRE 64 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 64 3.1.1 Định hướng phát triển chung cho hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 64 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 65 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 66 3.2.1 Giải pháp chấp hành sách tín dụng 66 3.2.2 Giải pháp tn thủ quy trình tín dụng 67 iv 3.2.3 Giải pháp chế bảo hiểm tín dụng 69 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 69 3.2.5 Giải pháp quản lý nợ xấu 71 3.2.6 Giải pháp nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng .71 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt 72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Chi nhánh tỉnh Bến Tre 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng việt 78 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh 79 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam CLTD Chất lượng tín dụng CVKH Chuyên viên khách hàng LienVietPostBank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch PGDBĐ Phòng giao dịch Bưu Điện RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm 65 LienVietPostBank nghiên cứu xây dựng số đề án tín dụng riêng phát triển cho vay tín dụng nơng thơn, cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế tín dụng đen dựa mạnh mạng lưới ngân hàng số Dịch chuyển sang bán lẻ chính, đồng thời với việc trì, phát triển bán bn, khách hàng lớn Đó chiến lược LienVietPostBank nhằm tận dụng mạnh mạng lưới, công nghệ ngân hàng số, đồng thời phối hợp hiệu với Vietnam Post Đẩy mạnh bán hàng theo chuỗi liên kết, tích cực tận dụng hội bán thêm sản phẩm mang lại doanh thu phí dịch vụ cao, tăng cường hoạt động bán chéo, bán đa dạng hóa sản phẩm phi tín dụng, góp phần gia tăng nguồn thu ổn định cho chi nhánh Thay đổi phương pháp bán hàng hướng đến tổng lợi ích, trọng xây dựng văn hóa bán hàng, xây dựng văn hóa hướng đến khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh chi nhánh Quan tâm đến biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ Chấp hành nghiêm túc quy chế tín dụng ban hành đạo LienVietPostBank thời kỳ nhằm tăng trưởng tín dụng thành phần kinh tế an toàn, hiệu quả, cho vay phải thu hồi gốc lãi Chi nhánh tập trung sàng lọc khách hàng, lành mạnh hóa dư nợ tín dụng, nâng cao CLTD góp phần nâng cao CLTD tồn hệ thống Rà sốt lại tồn nhân lực nhằm đánh giá lực nhân viên để bố trí cơng việc phù hợp phát huy lực cán chủ chốt Giao cho phòng nghiệp vụ đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ hàng tháng để tăng cường kỹ bán hàng, đảm bảo xử lý công việc nhanh, hiệu Khuyến khích tạo điều kiện cho cán học tập nâng cao trình độ lớp sau đại học 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre Để đảm bảo mục tiêu CLTD, LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre đưa định hướng sau: Triển khai thực có kết định hướng tín dụng LienVietPostBank 66 cơng văn đạo LienVietPostBank hoạt động tín dụng Tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, thực chất, hiệu quả, an tồn, bền vững Mục tiêu hiệu an tồn, khơng chạy theo tiêu quy mô, số lượng mà không mang lại hiệu Tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao kiểm sốt chất lượng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ, mở rộng hình thức cấp tín dụng, huy động vốn, phục vụ kinh tế địa bàn phát triển Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng với tốc độ phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo mục tiêu kế hoạch tín dụng LienVietPostBank giao cho đạo cụ thể LienVietPostBank Tăng trưởng tín dụng có chọn lọc gắn với chuyển dịch cấu khách hàng, ưu tiên tín dụng cho phát triển lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tín dụng ngắn hạn, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ, mang lại lợi ích cao cho chi nhánh Tăng trưởng tín dụng gắn với việc thu hút khách hàng sử dụng đa dạng, trọn gói, tồn diện sản phẩm dịch vụ LienVietPostBank Thực thu hồi nợ hạn, nợ xấu, lên kế hoạch thu hồi nợ khách hàng cách chi tiết, cụ thể theo tuần, tháng, quý phân công trách nhiệm tới nhân viên; kịp thời báo cáo tình hình xử lý nợ vướng mắc cho Ban lãnh đạo để có ý kiến đạo Tiếp tục thực nâng cao công tác kiểm tra trước, sau cho vay 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre Trên sở phân tích, đánh giá tìm hiểu ngun nhân thực trạng CLTD LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2016 – 2018, sở định hướng nâng cao CLTD LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre, từ học kinh nghiệm nâng cao CLTD, từ nguồn lực thực tế Chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp chấp hành sách tín dụng Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động ngân hàng, có vai trị quan trọng hoạt động NHTM nói chung LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre nói riêng Một sách tín dụng tốt cho ngân hàng 67 thực hoạt động tín dụng an tồn, bền vững, phát huy mạnh Cụ thể, sách tín dụng cần tập trung vào số nội dung sau: Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhóm khách hàng có thu nhập ổn định (Khách hàng cơng tác đơn vị hành nghiệp, đội, giáo viên…); Các sản phẩm cho vay liên kết với đối tác cho vay du học; cho vay xuất lao động Hiện nay, LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre chưa có liên kết với đối tác công ty du học, Công ty kinh doanh xe ô tô Việc cho vay thông qua liên kết giúp cho Ngân hàng dễ dàng thẩm định giám sát nội dung mục đích vay, thu nhập khách hàng, giảm thiểu thời gian chi phí thẩm định Phát triển đối tượng khách hàng hoạt động thương nghiệp cách liên kết đến sạp chợ, trung tâm thương mại đại lý phân phối sản phẩm công ty để đáp ứng nhu cầu vay vốn Xây dựng sách khách hàng quản lý danh mục đầu tư hiệu quả: Củng cố, mở rộng quan hệ với khách hàng truyền thống ngân hàng như: Nông dân; Cán công chức, viên chức, lực lượng vũ trang; Cán hưu trí…, khách hàng có quan hệ thường xuyên, khách hàng trung thành ngân hàng mạnh ngân hàng Đồng thời tích cực tìm kiếm, phát triển khách hàng như: Hộ kinh doanh; Công nhân khu công nghiệp; Nhân viên Viettel, Mobifone…Sàng lọc khách hàng, lựa chọn quan hệ với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh, tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng Tiếp tục đầu tư vào ngành nghề phát triển ổn định như: Trồng trọt (Dừa, Sầu Riêng, Măng Cụt, Bưởi…); Chăn ni (Heo, Bị, Cá, Tơm, Cua…)…, phù hợp với định hướng sách khuyến khích phủ, có khả cạnh tranh cao nhiều tiềm phát triển địa bàn mà chi nhánh có kinh nghiệm đầu tư : Ngành chăn nuôi, trồng trọt, hàng tiêu dùng, hàng gia dụng 3.2.2 Giải pháp tn thủ quy trình tín dụng Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng (Bỏ bớt số mẫu như: “Bảng kê thơng tin người có liên quan” nội dung mẫu đề cập đầy đủ “Giấy đề nghị vay vốn” “Tờ 68 trình đề nghị giải ngân”; Xem xét giảm bớt số lượng Hợp đồng tín dụng in cho 01 khách hàng vay, in 04 Hợp đồng tín dụng ngân hàng giữ 03 bản, khách hàng giữ 01 bản, việc làm tăng chi phí cho ngân hàng nhiều thời gian CVKH, khách hàng phải ký tên nhiều lần) Về việc áp dụng mẫu biểu quy trình tín dụng, việc chồng chéo mẫu biểu gây khó khăn cho CVKH áp dụng, tăng rủi ro áp dụng không Hệ thống mẫu biểu hồ sơ tín dụng áp dụng thống Hội sở ban hành Do để việc áp dụng mẫu biểu dễ dàng thuận lợi LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre nên có đề xuất với Hội sở LienVietPostBank việc chuẩn hóa hệ thống mẫu biểu tín dụng bán lẻ Mẫu biểu sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều mẫu biểu riêng: Mẫu cho vay tiêu dùng có TSBĐ; Mẫu cho vay tiêu dùng khơng TSBĐ, Mẫu cho vay tiêu dùng tín dụng hưu trí, Mẫu cho vay tiêu dùng cán công chức viên chức, lực lượng vũ trang; Mẫu cho vay tiêu dùng tín dụng hưu trí phịng giao dịch Bưu Điện; Mẫu cho vay tiêu dùng cán công chức viên chức, lực lượng vũ trang phòng giao dịch Bưu Điện… Ngân hàng cần phải xem xét rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ khách hàng, đồng thời bảo đảm điều kiện hoạt động cho vay Ngân hàng thống mẫu biểu thực cách nhanh chóng thủ tục này, số thủ tục làm thay khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn hơn, ngân hàng cần dành thời gian vào công tác giám sát thực tế hoạt động mang tính chất định đến CLTD ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh cần hiểu chất việc đơn giản hóa thủ tục cho vay Đơn giản hóa khơng có nghĩa làm cách qua loa, hời hợt, xem nhẹ thủ tục cần thiết Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống Tăng cường bảo đảm thực chất kiểm tra, giám sát sau giải ngân, kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng, yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, nhận diện trường hợp có nguy sử dụng vốn sai mục địch để xử lý kịp thời Việc quản lý, kiểm soát sử dụng vốn vay phải thiết lập 69 hồ sơ đầy đủ, chặt chẽ, lưu trữ quy định Công việc tiến hành định kỳ, thường xuyên đột ngột giúp cho ban lãnh đạo nắm rõ tình hình hoạt động chi nhánh, từ có giải pháp hiệu nhằm nâng cao hiệu hoạt động Giám sát chặt chẽ khoản nợ nhóm 1, khoản nợ có nguy tiềm ẩn rủi ro; khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu ngồi kế hoạch Xử lý dứt điểm nợ nhóm 2, nợ xấu theo kế hoạch LienVietPostBank giao Chủ động thực phương án xử lý thu hồi nợ có kết với khoản nợ xấu, đảm bảo công khai, minh bạch xử lý nợ, thu hồi tối đa, tuân thủ quy định pháp luật LienVietPostBank Đồng thời LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre cần tăng cường phối hợp làm việc với quan chức địa bàn xử lý tài sản đảm để phục vụ trình xử lý nợ xấu 3.2.3 Giải pháp chế bảo hiểm tín dụng Một chế sách bảo đảm an tồn tín dụng tốt bảo hiểm tín dụng Thực chất bảo hiểm tín dụng thuộc loại bảo đảm tài sản RRTD xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khách hàng lường trước Nên việc bảo hiểm tín dụng đưa vào áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy có hiệu thiết thực để xử lý rủi ro biện pháp nâng cao CLTD Giải pháp có ý nghĩa cho vay tiêu dùng khơng tài sản bảo đảm Từ chế sách, thực tiễn, LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre cần có giải pháp: khuyến khích khách hàng vay mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khoản vay,… Trên thực tế thời gian qua, nhờ khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm mà tổn thất vốn vay khách hàng bệnh mất, tai nạn gây công ty bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước cho vay: Công tác thẩm định khách hàng đánh giá quan trọng việc định chất lượng hoạt động tín dụng Do LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre cần phải thực biện pháp như: 70 Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu thông tin khách hàng, tạo nên thư viện thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh CVKH tra cứu tham khảo Trong liệu khách hàng nội dung lịch sử tín dụng, mà cịn thể mối quan hệ nhân thân, tư cách pháp lý, lực sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm quản lý điều hành khách hàng, TSBĐ khách hàng Từng CVKH cần tìm hiểu thơng tin ngành nghề kinh doanh phổ biến để có lực thẩm định khả tài khách hàng, kiểm tra tính khả thi dự án cơng tác thẩm định dự án Đối với tài sản nằm địa bàn xã, đất vườn, đất ruộng, đất trống nằm xa cần có biện pháp kiểm tra chặt chẽ trước nhận tài sản phối hợp với địa địa phương, kiểm tra định vị Google Map Đối với tài sản rủi ro pháp lý nằm vị trí xa nên hạn chế nhận chấp Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát sau cho vay: Công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sau cho vay nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết cấp tín dụng, vấn đề quan trọng việc đảm bảo CLTD Cần thực giải pháp sau: Đề cao vai trò trách nhiệm CVKH việc kiểm tra khách hàng sau cho vay, bố trí đồn kiểm tra đột xuất (khơng có CVKH quản lý khách hàng tham gia) để kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn khách hàng Phòng Hỗ trợ hoạt động Chi nhánh rà sốt thơng báo tin nội Chi nhánh khoản vay hạn, có dấu hiệu nợ hạn để cảnh báo cho CVKH đôn đốc thu nợ, giảm dần dư nợ Nâng cao vai trị kiểm sốt rủi ro pháp lý ngăn chặn vi phạm từ rủi ro đạo đức CVKH gây Định kỳ Phòng Hỗ trợ hoạt động Chi nhánh nên thực khảo sát giá trị tài sản đảm bảo địa bàn để có tổng hợp giá cả, khu vực có giá trị tài sản biến động mạnh, có rủi ro mặt pháp lý quy hoạch yêu cầu CVKH đánh giá lại tài sản để phản ánh giá trị thị trường, đảm bảo khả khoản tài sản yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giá trị tài sản sụt giảm nhiều 71 3.2.5 Giải pháp quản lý nợ xấu Công tác quản lý xử lý nợ xấu phải trọng tăng cường nhằm giảm thiểu rủi ro, số giải pháp cần thực như: Định kỳ hàng tháng vào tình hình báo cáo nợ hạn đơn vị trực thuộc, Lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời, cử chuyên viên làm việc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân, đảm bảo chủ động có biện pháp xử lý vừa phát sinh nợ hạn Phối hợp tốt với quan có thẩm quyền (Chi cục thi hành án, Tịa án, Địa ) để xử lý TSBĐ khoản nợ xấu Tích cực thực công tác lý, phát TSBĐ để thu hồi nợ hạn, nợ xấu 3.2.6 Giải pháp nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng Cơng tác nhân vấn đề quan trọng không hoạt động ngân hàng mà đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng quy mơ, chất lượng hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào yếu tố người, mà cụ thể chuyên viên phụ trách hoạt động LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre cần triển khai hoàn thiện giải pháp sau: Hồn thiện cơng tác tuyển dụng nhân sở trọng đến u cầu có tính riêng biệt liên quan đến kỹ kinh nghiệm tín dụng CVKH cần có u cầu có tính đặc thù như: Khả giao tiếp tốt, khả điều tra thông tin, Chi nhánh cần xem xét thêm yêu cầu trình vấn tuyển dụng Đối với chuyên viên mới: Nên có lớp đào tạo khoảng tháng kỹ mềm, kỹ bán hàng, kỹ thu thập xử lý thơng tin để nhanh chóng nắm bắt cơng việc Cơng tác đào tạo, huấn luyện: tổ chức tập huấn nghiệp vụ để bồi dưỡng kiến thức cho CVKH, tập trung trọng bồi dưỡng kỹ bán hàng, thu thập thông tin, điều tra, nghiệp vụ thẩm định tín dụng, kiến thức pháp luật, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng hàng q tín dụng bán lẻ có chế độ khen thưởng hợp lý để giúp CVKH có 72 thể nắm bắt văn tín dụng nhanh chóng hiệu Cơng tác tổ chức nhân sự: Phân cơng, bố trí sử dụng nhân theo người, việc, thực luân chuyển chuyên viên để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo chuyên viên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Kiến nghị quy trình tín dụng: LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre cần có đề xuất với Hội sở việc thay đổi quy trình cấp tín dụng thực xây dựng mơ hình tín dụng tập trung, xây dựng trung tâm thẩm định trung tâm phê duyệt tập trung trực thuộc Hội sở CVKH làm cơng việc tìm kiếm khách hàng, chức thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đưa trung tâm thẩm định trực thuộc Hội sở chính, thẩm quyền phê duyệt tín dụng Hội sở thực bao gồm tất khoản vay lớn, nhỏ Quy trình tín dụng tách bạch khâu đảm bảo khách quan việc cấp tín dụng Kiến nghị mẫu biểu tín dụng: Chuẩn hố hệ thống mẫu biểu, có hướng dẫn cụ thể, rõ ràng Hạn chế việc thay đổi mẫu biểu liên tục làm CVKH không cập nhật kịp thời dẫn đến rủi ro hồ sơ tín dụng Kiến nghị cơng tác nhân sự: Cần tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ CVKH thông qua việc tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn, dài hạn ngân hàng đào tạo tập trung, để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức hoạt động ngân hàng,…; Tăng cường quy mô, bổ sung số lượng CVKH làm cơng tác tín dụng Chi nhánh để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày tăng Kiến nghị công tác tra, kiểm tra Hội sở với Chi nhánh: tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội cách thường xun có Địan kiểm tốn nội bộ; Đồn kiểm tra đột xuất định kỳ… kiểm tra Chi nhánh nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, cảnh báo sớm rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh 73 Kiến nghị chế động lực cho cán bộ: Cần xây dựng sách nhân tích cực, chế độ đãi ngộ khen thưởng hợp lý tương xứng với lực lương, thưởng, phúc lợi cán n tâm cơng tác cán có nguồn thu nhập tốt hạn chế rủi ro đạo đức xảy Đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm sai phạm cho có tác dụng răn đe Kiến nghị hệ thống công nghệ ngân hàng: Cải tiến sở vật chất song song với nâng cấp chương trình ứng dụng sử dụng LienVietPostBank hướng đến chuẩn quốc tế Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin kịp thời cho việc áp dụng quản lý RRTD theo Basel II Kiến nghị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Đề xuất Hội sở LienVietPostBank cho phép thành lập phận kiểm tra, kiểm soát nội riêng Chi nhánh để nâng cao khả kiểm soát CLTD, phát sớm dấu hiệu gian lận hồ sơ phòng ngừa rủi ro đạo đức CVKH Tăng cường CVKH có trình độ, kiến thức định hoạt động ngân hàng, kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ kiến thức chun mơn kiểm tốn, qua nghiệp vụ tín dụng làm việc phận kiểm tra nội LienVietPostBank cần mở rộng mức lãi suất, đa dạng theo thời gian, đối tượng khách hàng mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có sách ưu đãi khách hàng truyền thống để chi nhánh, có LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre có điều kiện phát triển tín dụng, đặc biệt ngồi lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Bên cạnh tuỳ thuộc vào đặc điểm, tính chất ngành nghề kinh doanh mà ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác Ngoài việc lựa chọn cho vay có đảm bảo tài sản, LienVietPostBank nên lựa chọn hình thức bảo đảm khác coi tính khả thi phương án vay vốn khả sinh lời vốn vay điều kiện tiên cấp tín dụng cho khách hàng Ngồi ra, hình thức bảo hiểm phát triển phong phú, nên cho vay, chi nhánh nên xem xét vấn đề coi hợp đồng bảo hiểm khách hàng điều kiện ưu đãi chí coi tài sản đảm bảo 74 để cấp tín dụng, hợp đồng bảo hiểm nguồn thu nợ khách hàng gặp rủi ro Mở rộng máy định giá, đánh giá TSBĐ chấp, thành lập phòng ban chi nhánh, khuyến khích việc định giá đánh giá tài sản qua tổ chức định giá LienVietPostBank, hạn chế việc cán tự định giá đánh giá tài sản Nâng cao trình độ nghiệp vụ nắm rõ quy trình, quy định ngành hệ thống Giao phụ trách nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý cán bộ; trọng công tác đào tạo đào tạo lại cán để cán bước tiếp cận dự án lớn; tổ chức trao đổi nghiệp vụ thường xuyên để cán học tập lẫn nhau, nâng cao nghiệp vụ Đặc biệt trọng đến phẩm chất đạo đức người cán ngân hàng, thường xuyên tổ chức yêu cầu cán ngân hàng phải tự giác tu dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp mình, phải có ý thức trách nhiệm công việc, cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng lĩnh vực cơng tác nhạy cảm dễ bị sa ngã cám dỗ đồng tiền vật chất có trước mắt Thực luân chuyển cán theo định kì hạn chế việc cán cấu kết với khách hàng lập hồ sơ khống đồng thời cán nhận bàn giao tự rà soát lại hồ sơ, bước kiểm tra chéo cán với 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Chi nhánh tỉnh Bến Tre Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh Bến Tre đề xuất với Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ban hành văn hỗ trợ kèm để tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động này; Tiếp tục hoàn thiện chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xun u cầu TCTD báo cáo, cập nhập kịp thời thông tin, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng 75 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh Bến Tre thường xuyên tổ chức hội thảo cho ngân hàng địa bàn tỉnh nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để từ ngân hàng áp dụng vào hoạt động mình; Cần có văn cụ thể phối hợp với sở ban ngành địa bàn tỉnh Bến Tre tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho hoạt động tín dụng; Làm việc với sở ban ngành địa bàn tỉnh để cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ Kiến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh Bến Tre có đề xuất với Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre: Cần hướng dẫn, hỗ trợ Doanh nghiệp tư nhân nâng cao lực quản trị, kinh doanh, kiến thức pháp luật sản xuất kinh doanh, định hướng tiêu thụ sản phẩm dịch vụ; Cần đạo tổ chức thực tốt sách để nâng cao chất lượng chế biến nông sản hộ nông dân địa bàn tỉnh nhằm nâng cao lực cạnh tranh mặt hàng nông sản chủ lực; Tăng cường hỗ trợ, giúp đỡ hộ kinh doanh địa bàn cách tạo thuận lợi hành lang pháp lý, xây dựng quỹ hỗ trợ xuất nhằm nâng cao lực sản xuất cá nhân kinh doanh địa bàn tỉnh; Chỉ đạo quan pháp luật tỉnh Cơng an, Tịa án, Chi cục thi hành án làm việc nghiêm minh, có biện pháp xử lý khắt khe trường hợp gian lận giấy tờ, cố ý lừa đảo để vay vốn ngân hàng… nhằm ngăn ngừa rủi ro đạo đức từ người vay vốn; Có biện pháp cụ thể đạo quan ban ngành trực thuộc Ủy ban nhân dân kiểm soát chặt giấy tờ pháp lý tài sản, pháp lý giao dịch bảo đảm tiền vay nhằm ngăn ngừa tượng làm giả giấy tờ 76 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đưa định hướng phát triển chung cho hoạt động LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre định hướng nâng cao CLTD LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre đồng thời đưa giải pháp nâng cao CLTD LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre: Về sách tín dụng; Về quy trình tín dụng; Chính sách lãi suất; Chính sách đảm bảo tiền vay; Chính sách khách hàng; Cơ chế bảo hiểm tín dụng; Nâng cao trình độ, lực làm việc cán hoạt động tín dụng; Tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng; Về cơng tác tổ chức số giải pháp khác Trong giải pháp trên, LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre cần vào quy trình tín dụng, cụ thể trọng nâng cao chất lượng công tác thẩm định, công tác kiểm tra kiểm soát, giám sát chặt chẽ khoản nợ, tình hình dư nợ nhóm; ngồi sách tín dụng cần nâng cao chất lượng với việc thực sách tín dụng, sách theo định hướng phát triển, quy định lãi suất phí suất; cơng tác tổ chức nâng cao lực, phẩm chất cán ngân hàng yếu tố không phần quan trọng 77 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế ngày sâu rộng Việt Nam, đồng thời đồng nghĩa với cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt, để phát triển, mở rộng chiếm lĩnh thị trường, ngân hàng chọn cho chiến lược riêng, mở rộng hoạt động tín dụng kiểm sốt chúng tỷ lệ chấp nhận chiến lược yếu nhiều ngân hàng lựa chọn nhận thức tầm quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Để cạnh tranh với thị trường, trực tiếp thị trường địa bàn góp phần nâng cao thương hiệu Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, chi nhánh Bến Tre cần đầu tư hoạt động tín dụng không ngừng làm sạch, xử lý triệt để khoản nợ hạn Với mục đích luận văn xây dựng lý luận tín dụng tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Bến Tre để từ tới phân tích giải pháp cụ thể nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động tín dụng chất lượng Đây đề tài không chắn vấn đề đáng quan tâm tất ngân hàng, việc phát triển hoạt động tín dụng kiểm soát chất lượng nợ xu để tồn phát triển, có Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Bến Tre Do tính chất phong phú phát triển liên tục hoạt động tín dụng mơi trường cạnh tranh, nên nội dung luận văn chắn nhiều thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận góp ý chân thành Quý thầy cô giáo, bạn bè bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn chỉnh hơn, thiết thực việc áp dụng vào thực tế 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng việt Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lâm Hồng Sơn 2013, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Giao thông Vận tải Ngân hàng nhà nước 2013, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước 2014, Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 2018, Quy trình nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh nước khách hàng cá nhân số 7027/2018/QTLienVietPostBank LienVietPostBank ban hành ngày 31/07/2018 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 2018, Quy trình nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh nước khách hàng pháp nhân số 7026/2018/QTLienVietPostBank LienVietPostBank ban hành ngày 31/07/2018 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Báo cáo hoạt động tín dụng LienVietPostBank - chi nhánh năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh – Chi nhánh Bến Tre năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Tổng hợp báo cáo tình hình thực kinh doanh LienVietPostBank – Chi nhánh Bến Tre 2016, 2017, 2018 Ngô Thị Vĩnh Phương 2014, Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn Thạc sỹ 79 Nguyễn Đăng Dờn 2010, Quản trị Ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn 2014, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều 2006, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều 2015, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Ngọc Nam 2017, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Quốc Anh 2005, Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mai Trang 2006, Chất lượng dịch vụ so sánh hai mơ hình chất lượng kỹ thuật, chất lượng kỹ servqual Tạp chí phát triển khoa học công nghệ, số 10/2006 Nguyễn Thị Thu Đơng 2012, Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Văn Tiến 2013, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Quốc hội, Nhà xuất trị quốc gia 2010, Luật TCTD Việt Nam – số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh Nguyễn Ngọc Linh 2016, Credit risk control for loan products in commercial banks Case: Bank for Investment and Development of Vietnam, Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Khoa Học Ứng Dụng Haaga-Helia, Phần Lan Peter S Rose, 2003 Commercial Bank Management, Irwin, Mc Grawhill, P 170-176 Philip.B.Crosby 1979, Quality is free ... động Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre 64 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre. .. thành – phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank)... lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bến Tre Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân