Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNNPTNT thăng long

1 Phần I Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNTVN chi nhánh Thăng Long Tổng quan chi nhánh Thăng Long NHNo&PTNTVN chi nhánh Thăng Long (trước sở giao dịch 1) thành lập theo định số 15TCCB ngày 16/03/1991 Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, hoạt động theo luất tổ chức tín dụng, quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 Điều lệ NHNo&PTNT ban hành kèm theo định số 390/QĐ-NHNN ngày 22/11/1997 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Thăng Long hoạt động hình thức doanh nghiệp Nhà nước, có giấy phép kinh doanh số 310458, có trụ sở đặt tại: Số Phạm Ngọc Thạch, Phường Trung Tự, Quận Đống Đa, TP Hà Nội Là đại diện pháp nhân NHNo Việt Nam Chi nhánh Thăng Long có dấu riêng, trực tiếp giao dịch liên doanh, hạch toán nội bộ, hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng, tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh cam kết Chi nhánh Thăng Long hoạt động quản lý tổng giám đốc NHNo Việt Nam điều hành giám đốc Chi nhánh Thăng Long Chi nhánh Thăng Long đời muộn khẳng định vị trí phù hợp tổ chức, tính hiệu hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lượng lực điều hành chi nhánh tác nghiệp trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Vài nét NHNo&PTNTVN chi nhánh Thăng Long 2.1 Chức năng: Là ngân hàng thương mại, chi nhánh Thăng Long mang đầy đủ chức NHTM kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thực hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng nội dung thường xuyên huy động vốn (chủ yếu nhận tiền gửi tổ chức cá nhân kinh tế) đồng thời sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 2.2 Nhiệm vụ Chi nhánh Thăng Long đơn vị nhận khoán với NHNo&PTNT Việt Nam, thực chế độ hạch toán kinh doanh đầy đủ, tự cân đối thu - chi, phân phối tiền lương, tiền thưởng, trích lập quỹ (theo định khoán tài NHNN Việt Nam văn 964A ngày 01/01/1994) Nhiệm vụ chi nhánh Thăng Long thay đổi phát triển theo thời gian phù hợp với phát triển kinh tế phù hợp với kinh tế thị trường nước ta Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Thăng Long trải qua giai đoạn chính, giai đoạn hoạt động chi nhánh nhằm đáp ứng nhiệm vụ cụ thể: * Giai đoạn i (4/1991 - 12/1992) Chi nhánh Thăng Long bắt đầu vào hoạt động thức nhiệm vụ chi nhánh Thăng Long giai đoạn là: - Là nơi triển khai thử nghiệm văn bản, thể lệ, chế độ nghiệp vụ Trung ương để từ rút kinh nghiệm, hướng dẫn thựchiện chung phong trào hệ thống - Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng (nội tệ) địa bàn Hà Nội - Thực nghiệp vụ khác tổng Giám đốc ngân hàng nông nghiệp phân công * Giai đoạn II (1/1993 - 9/1994) Ngoài nhiệm vụ trên, chi nhánh Thăng Long giao nhiệm vụ theo dõi đạo thực chế ngành, điều hoà, điều chuyển với 23 chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh, thành phố khu vực Phía Bắc (từ Hà Tĩnh trở ra) Bên cạnh đó, chi nhánh Thăng Long có nhiệm vụ đầu tư, quản lý cho vay doanh nghiệp lớn đầu ngành Nông - Lâm - Ngư nghiệp địa bàn Hà Nội * Giai đoạn III (từ 9/1994 - đến nay) Nhiệm vụ chi nhánh Thăng Long từ năm 1994 là: - Trực tiếp kinh doanh tiền tệ tín dụng địa bàn Hà Nội - Tổ chức hạch toán theo dõi vốn quỹ tập trung HNno&PTNTVN với ngân hàng giới (WB), vốn cộng đồng Châu Âu (EC), vốn tài trợ ngân hàng Đức… - Tổ chức hạch toán điều hoà vốn toàn hệ thống làm đầu mối toán bù trừ chi nhánh hệ thống NHNo&PTNTVN với NHTM khác địa bàn Hà Nội - Từ tháng 7/1998, chi nhánhThăng Long thực thêm nghiệp vụ toán Quốc tế mở rộng thêm nghiệp vụ ngân hàng chuyển tiền, bảo lãnh…cùng với nhiệm vụ thách thức Chi nhánh Thăng Long bước vươn chiếm lĩnh thị trường tiền tệ, tín dụng địa bàn Hà Nội Thành lập phòng ban hỗ trợ cho hoạt động chi nhánh Thăng Long, đồng thời thành lập thêm chi nhánh; phòng giao dịch mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long Phần II: Chức nhiệm vụ phòng ban chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Các phòng chuyên môn nghiệp vụ, Chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Các phòng nghiệp vụ: - Phòng kế hoạch - Phòng tín dụng - Phòng Thẩm định - Phòng Kế toán - Phòng ngân quỹ - Phòng hành - Phòng tổ chức cán đào tạo - Phòng kiểm tra kiểm toán nội - Phòng vi tính - Phòng toán quốc tế - Tổ tiếp thị - Tổ thẻ Các chi nhánh, phòng giao dịch * Chi nhánh cấp - Chi nhánh Tây Sơn + Điểm giao dịch 157 phố Tây Sơn - Chi nhánh Định Công + PGS số - Chi nhánh Láng Thượng + PGD Nguyễn Phong Sắc - Chi nhánh Chợ Mơ + PGD Kim Đồng + PGD Trương Định - Chi nhánh Nguyễn Khuyến - Chi nhánh Nguyễn Đình Chiểu + PGD số + PGD số - Chi nhánh Hàm Long - Chi nhánh Phan Đình Phùng * Phòng giao dịch - Phòng giao dịch Hàng Gà - Phòng giao dịch Bờ Hồ Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long GIÁM ĐỐC Phòng tín dụng PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng thẩm định Phòng ngân quỹ Phòng toán quốc tế Chi nhánh cấp II Phòng kế hoạch Phòng kế toán Phòng giao dịch Phòng TCCB & ĐT Phòng hành Phòng kiểm tra kiểm toán NB Phòng vi tính Tổ tiếp thị; tổ thẻ Phòng giao dịch Chức năng, nhiệm vụ phòng nghiệp vụ, Chi nhánh Phòng giao dịch thuộc Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Phòng kế hoạch - Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương - Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh NHNo & PTNT - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long - Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết - Đầu mối thực thông tin phòng ngừa rủi ro, xử lý rủi ro tín dụng - Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Thăng Long giao Phòng tín dụng - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thông tiêu dùng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Tiếp nhận thực chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước, nước Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn thuộc Chính phủ, Bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Xây dựng thực mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Giám Đốc - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng giải - Giúp Giám đốc đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn - Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long giao Phòng Thẩm định - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền - Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển Nông thôn Việt Nam theo phân cấp uỷ quyền 10 - Tiếp nhận thực thẩm định chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước, nước - Giúp Giám đốc đạo, kiểm tra hoạt động thẩm định dự án chi nhánh trực thuộc địa bàn - Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long giao Phòng kế toán - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long trình Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam phê duyệt - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn - Tổng hợp, lữu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định - Thực nghiệp vụ toán nước - Quản lý sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê kiểm tra chuyên đề 22 cáo tài chưa kiêm toán số liệu chưa tin cậy Môt số doanh nghiệp trình hợp xác nhâp công ty thành viên số doanh nhgiệp có nghành kinh doanh đặc thù, daonh nghiệp quy mô lớn hoàn thành báo cáo tài vào thời điểm yêu cầu Vì vây dẫn đen viêc chi nhánh tiến hành xếp loại doanh nghiệp kịp thời + Trong năm 2005 nhà nước chủ trương đẩy mạnh việc cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ số doanh nghiệp khác, lượng công ty cổ phần phát triển nhanh Tuy nhiên yêu cầu xếp loại doanh nghiệp phải có báo cáo tài báo cáo kết kinh doanh 02 năm liền kề dẫn đến tình trạng doanh nghiệp xếp loại C không đủ điều kiện vay vốn Đối với doanh nghiệp xếp loại B chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp bổ xung tài sản chấp bảo lãnh cho vay, nhiên việc bổ xung tương đối hình thức giá trị tài sản bảo đảm chiếm phần nhỏ so với tổng dư nợ doanh nghiệp Trong thực tế có nhiều doanh nghiệp nhà nước tình trạng thua lỗ cổ phần hoá hoạt động kinh doanh công ty có bước tiến đáng khích lệ, mặt khác số chi nhánh hoạt động địa bàn Hà Nội việc cho vay đối tượng khách hàng quan trọng chi nhánh Thăng long nói riêng hệ thống NHNo & PTNT Việt nam nói chung 23 Theo luật đất đai năm 2005 chi nhánh cho vay đối tượng vay đời sống chấp quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà Trong thực tế đối tượng vay vốn chiếm tỷ trọng cao nhu cầu thực tế khách hàng tương đối cao Theo công văn số 1306/NHNo-TDngày 14/04/2004 Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh không cho vay đối tượng vay đời sống khác địa bàn hạn chế tương đối việc cho vay nhóm khách hàng Tổng dư nợ chi nhánh Thăng Long năm 2005 là: 3.286.670 tỷ Trong năm 2006: Thực định hướng kinh doanh toàn ngành ngân hàng năm 2006 với mục tiêu chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNTThăng Long tích cực triển khai đồng giải pháp để phấn đấu hoàn thành kế hoạch đề ra, bối cảnh tình hình kinh tế-chính trị giới năm 2006 có nhiều diễn biến phức tạp Như Việt Nam tham tổ chức thương mại giới (WTO.Tổ chức thành công hội nghị APEC Việt nam chịu ảnh hưởng thiên tai bão lụt khu vực miền Trung, miền Nam nước ta, làm giá số mặt hàng thiết yếu khu vực giới biến động ,ảnh hưởng tới đời sống sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng nhân dân Chính sách điều chỉnh tăng tỷ lệ dự 24 trữ bắt buộc NHNN làm tăng chi phí vốn, tạo sức ép vốn đầu tư NHTM Mặt lãi suất địa bàn Hà Nội cao, Giá vàng tăng cao USD biến động mạnh làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tiền tệ- tín dụng-ngân hàng Chi nhánh Thăng Long trình hoàn thiện, triển khai dự án công nghệ (WB) … thay đổi làm phần ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng Chi nhánh Song hoạt động tín dụng đạt kết đáng khích lệ thể qua tiêu sau: - Về Doanh số cho vay : Năm 2006 tăng 2.965.244 triệu VNĐ tương ứng với 44.60% Ngắn hạn tăng 2.771.982 triệu VNĐ tương ứng với 53.35%, Trung hạn giảm 398.880 triệu VNĐ tương ứng với 41.32%, Dài hạn tăng 810.368 triệu VNĐ tương ứng với 333.57% so với năm 2005 - Về doanh số thu nợ : Năm 2006 tăng 2.623.264 triệu VNĐ tương ứng với 36.36% Ngắn hạn tăng 1.907.388 triệu VNĐ tương ứng với 32.22%, Trung hạn giảm 217.202 triệu VNĐ tương ứng với 21.28%, Dài hạn tăng 860.614 triệu VNĐ tương ứng với 370.89% so với năm 2005 - Về Tổng dư nợ : Năm 2006 giảm 250.784 triệu VNĐ tương ứng với 7.63% Ngắn hạn giảm 614.902triệu VNĐ tương ứng với 28.29%, Trung 25 hạn tăng 415.207 triệu VNĐ tương ứng với 75.82%, Dài hạn giảm 51.809 triêu VNĐ tương ứng với 9.03% so với năm 2005 - Về chất lượng tín dụng năm 2006: + Nhóm 1: 2,544,940 Triệu đồng chiếm tỷ lệ 83.83% + Nhóm 2: 372,763 Triệu đồng chiếm tỷ lệ 12.28% + Nhóm 3: 24,821 Triệu đồng chiếm tỷ lệ 0.82% + Nhóm 4: 7,122 Triệu đồng chiếm tỷ lệ 0.23% + Nhóm 5: 86,240 Triệu đồng chiếm tỷ lệ 2.84% - Nguyên nhân phát sinh nợ hạn, nợ xấu: Nợ hạn, nợ xấu phát sinh thường đơn vị kinh doanh theo mùa vụ, khách hàng thực phương án kinh doanh không theo tiến độ dự tính phương án Vì việc thu hồi vốn thường chậm so với dự tính phương án Ngoài cho vay tiêu dùng trả nợ lương khách hàng thường định kỳ thu nợ theo hàng tháng, khách hàng gặp khó khăn đột xuất công tác dẫn đến việc trả nợ không kỳ hạn nên phải chuyển nợ hạn, nợ xấu - Khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu: Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cố gắng tận thu tất khoản nợ hạn, nợ xấu 360 ngày - Chi nhánh chấp hành quy định chuyển nợ hạn, nợ xấu trường hợp đến hạn mà không chuyển nợ hạn 26 Nợ khoanh: không Nợ sử lý rủi ro: 54 tỷ đồng II CHỈ ĐẠO ĐIỀU HÀNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Chỉ đạo điều hành: Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long triển khai, quán triệt hướng dẫn kịp thời văn Nghị định Chính phủ, Thông tư hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, Văn hướng dẫn, Quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, tổ chức tập huấn học tập Văn tới cán tín dụng phận liên quan Về công tác quản lý điều hành, Giám đốc Chi nhánh Thăng Long ban hành quy chế làm việc Ban Giám đốc, có phân công nhiệm vụ rõ ràng cho thành viên Ban giám đốc cụ thể văn bản, thành viên vắng có văn uỷ quyền cho thành viên khác nhà thực , để giải công việc nhanh chóng kịp thời đáp ứng yêu cầu khách hàng Thực chiến lược kinh doanh mở rộng khả huy động đầu tư tín dụng, Chi nhánh Thăng Long trọng mở rộng màng lưới kinh doanh Chi nhánh Thăng Long có chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc có số phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp II Từ việc mở rộng màng lưới 27 đem lại cho Chi nhánh số kết định, cụ thể thu hút hàng ngàn tỷ đồng nguồn vốn dư nợ tăng mức đáng kể Về việc mở rộng đầu tư tín dụng, việc thực triển khai Ban lãnh đạo Chi nhánh Thăng long, cán tín dụng lãnh đạo Phòng tín dụng, Tổ tín dụng hướng dẫn trực tiếp tới cán tín dụng việc học tập văn hướng dẫn thực quy trình nghiệp vụ cho vay Cụ thể, quán triệt tới cán tín dụng phải nắm bắt chủ trương đường lối sách Đảng, Nhà nước chế sách có liên quan đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nắm bắt Thông tư hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước, Quy định cụ thể Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long Nhằm sở nắm lý luận, cán tín dụng phải tuyệt đối chấp hành quy định hướng dẫn hạn chế thấp rủi ro xảy cho vay Bên cạnh việc thực quy định trên, cán tín dụng cần linh hoạt vận dụng phù hợp với điều kiện thực tế, mở rộng đầu tư mà không ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh tổ chức nhiều lớp học tập để nâng cao chất lượng tín dụng lớp học ngắn hạn xuất nhập khẩu, lớp học thẩm định dự án đầu tư, lớp học phân tích tài doanh nghiệp v.v Ngoài việc học tập để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ chi nhánh đặt mua thông tin kinh tế thị trường, văn pháp quy, công báo, thông tin mạng, thông tin từ CIC để cán tín dụng tham khảo, nắm bắt làm sở thẩm định cho vay 28 Kiểm tra chuyên đề tín dụng Năm 2006 Chi nhánh Thăng long thường xuyên kiểm tra công tác tín dụng theo định kỳ hàng tháng, đột xuất, kiểm tra công tác tín dụng đối chiếu thực tế dư nợ tới khách hàng Chi nhánh tổ chức kiểm tra tín dụng trung tâm kiểm tra 100% phòng GD chi nhánh trực thuộc Chi nhánh Thăng Long Qua công tác kiểm tra CBTD Chi nhánh có biểu tiêu cực lợi dụng Nhìn chung việc kiểm tra quan tâm tới tất lĩnh vực hoạt động cho vay, song đối tượng thường tập trung doanh nghiệp, cá nhân, hộ vay vốn doanh nghiệp quốc doanh có dư nợ lớn Kết khắc phục tồn sai sót qua công tác kiểm tra chỉnh sửa kịp thời Những khó khăn vướng mắc trình đạo tín dụng Năng lực : cán tín dụng Chi nhánh Thăng Long phần lớn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm với số đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lượng không nhỏ, cán nơi khác chuyển chưa am hiểu thị trường Hà nội, số cán tín dụng đào tạo theo chuyên môn chưa có kinh nghiệm thực tế cán có tuổi nghề tuổi đời trẻ Do mở rộng nhiều Chi nhánh Phòng giao dịch nên cán phải trải mỏng, cán làm tốt lại rút dần làm lãnh đạo Chi nhánh, Phòng 29 giao dịch mới, cán tín dụng làm việc mỏng dần Đây vấn đề cần quan tâm mở rộng màng lưới đào tạo cho hợp lý Số lượng cán tín dụng so với tổng số cán công nhân viên Chi nhánh thấp (có 85 cán tín dụng 270 cán toàn quan) lượng công việc cán tín dụng Chi nhánh thực dự án WB vất vả so với phòng nghiệp vụ khác, đặc biệt gánh thêm công tác kế toán, ngân quỹ nên kinh nghiệm kiểm, nhận biết tiền nhiều hạn chế, khó khăn xử lý nghiệp vụ Cán lãnh đạo phòng, tổ tín dụng thực dự án WB tập trung cho xử lý nghiệp vụ nhiều, có thời gian việc tham gia thẩm định, đạo đầu tư cho dự án lớn Mối quan hệ với cấp ủy quyền địa phương, tổ chức trị đoàn thể có liên quan việc cho vay thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chưa thực quan tâm, việc đạo chưa sát Việc kết hợp quan chức chưa đồng nên hạn chế việc phát mại tài sản để thu nợ Mặt khác ý thức chấp hành pháp luật không nghiêm nên có nợ chây ỳ, việc thu hồi nợ hạn xử lý có kết không đáng kể Hiện chế tín dụng giao quyền tự chủ cho Chi nhánh tự tự chịu trách nhiệm Song thực tế 30 khó khăn thực Vì ý thức thực thi pháp luật nước ta không nghiêm Việc thực nghị định Chính phủ, thông tư liên Bộ, ngành cấp không đồng Vì đặt quan hệ với quyền địa phương gặp nhiều khó khăn chưa hỗ trợ tích cực Về lãi suất áp dụng theo khung lãi suất Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam nên hạn chế tính tự chủ cho Chi nhánh Hiện lãi suất cho vay NHNo&PTNT Việt Nam cao so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Hà nội Dẫn đến tính cạnh tranh thấp so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Hà nội trung tâm kinh tế nước, tập trung nhiều khách hàng lớn có khả tài chính, song môi trường kinh doanh lại khốc liệt, mang tính cạnh tranh cao Để đứng vững phát triển địa bàn Hà nội vấn đề sống Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Vậy để giữ khách hàng cần phải có sách hướng thích hợp III.THỰC TRẠNG DƯ NỢ VÀ THỊ PHẦN TÍN DỤNG CỦA CÁC THÀNH PHẦN KINH TẾ: Tổng dư nợ chi nhánh Thăng Long năm 2006 là: 3.035.886 tỷ * Tín dụng doanh nghiệp Nhà nước: 31 - Tổng số doanh nghiệp Nhà nước có quan hệ Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long: 50 doanh nghiệp - Tổng số dư nợ: 835 tỷ đồng - Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa: Tổng dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là: 970 tỷ đồng Trong việc đầu tư tín dụng doanh nghiệp NVV việc đánh giá kết hoạt động kinh doanh khách hàng vay khó khăn Vì doanh nghiệp NVV doanh nghiệp quốc doanh thường chấp hành không chế độ pháp lệnh thống kê kế toán, việc phản ánh kết sản xuất kinh doanh không xác Nếu cấp, Bộ, Ngành, đặc biệt Bộ Tài thường xuyên kiểm tra sát đôn đốc doanh nghiệp NVV đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh thực chế độ kế toán , kiểm toán báo cáo tài đơn vị, đầu tư cho đối tượng có hiệu - Tín dụng ngoại tệ (mở L/C cho vay) + Số mở L/C: 312 Trong đó: Số nhận nợ 358 món, Tổng dư nợ: 91 triệuUSD - Nghiệp vụ bảo lãnh: + Bảo lãnh thuộc thẩm quyền Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam: 01 , số tiền 5,132,687 USD 32 + Bảo lãnh thuộc thẩm quyền Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long: 226 món, tổng số tiền: 60 tỷ đồng Trong đó: +Tổng số phải cho vay bắt buộc: +Số nợ cho vay bắt buộc tồn đọng : Không Khó khăn nghiệp vụ bảo lãnh: Phần lớn bảo lãnh vốn tự có ký quỹ 100% đảm bảo an toàn, khách hàng tài sản bảo đảm, vốn tự có ký quỹ không thực phát hành bảo lãnh IV NHỮNG VIỆC CHƯA LÀM ĐƯỢC, NGUYÊN NHÂN BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long dư nợ tập trung chủ yếu cho vay ngắn hạn tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước Mặc dù năm 2006 tỷ trọng cho vay đơn vị quốc doanh tỷ trọng cho vay trung dài hạn có tăng năm 2005 so với tỷ trọng cho vay vốn ngắn hạn thấp Vì dư nợ cho vay thường không ổn định Nguyên nhân: Đối với dự án trung dài hạn lượng vốn tự có tham gia doanh nghiệp thường tham gia phần nhỏ không đáp ứng quy định Chính phủ, quy định ngành ngân hàng Đối với doanh nghiệp Nhà nước, tài sản bảo đảm chấp chưa đủ điều kiện pháp lý để chấp doanh nghiệp có quyền 33 sử dụng quyền sở hữu Vì giấy tờ tài sản không đủ tính pháp lý Đối với doanh nghiệp quốc doanh thường khó khăn lượng vốn tự có tham gia tài sản bảo đảm không đủ dự án lớn Việc thực pháp lệnh thống kê, kế toán doanh nghiệp quốc doanh chưa nghiêm túc Số liệu phản ánh chưa xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, chưa thực việc kiểm toán báo cáo tài Vì ngân hàng khó đánh giá xem xét giải cho vay Việc tiếp cận khách hàng lớn nắm giữ ngành kinh tế chủ yếu Nhà nước có nhiều mạnh ngoại tệ, tài thường có cạnh tranh lớn nhiều tổ chức tín dụng mạnh công nghệ, người Chi nhánh Thăng Long gặp nhiều khó khăn Công tác tiếp thị quan tâm chưa khắp thường xuyên tới phòng, tổ quan Cán tín dụng chi nhánh thăng long tuổi đời, tuổi nghề trẻ nên chưa có nhiều kinh nghiệm, hạn chế công tác đầu tư tín dụng Biện pháp: Về sách đề nghị Nhà nước giao quyền tài sản cho doanh nghiệp Nhà nước để doanh nghiệp có đủ điều kiện chấp tài sản Đối với doanh nghiệp quốc doanh, đề nghị Nhà nước, Ban ngành, Bộ tài phải sâu sát 34 kiểm tra đôn đốc hướng dẫn đơn vị thực pháp lệnh kế toán để ngân hàng dễ tiếp cận Chi nhánh cần quan tâm thường xuyên tới công tác tiếp thị, sếp lại đội ngũ cán bộ, bố trí cán học chuyên ngành ngân hàng làm cán tín dụng tiếp tục đào tạo, đào tạo lại để nâng cao nghiệp vụ cho cán V ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ VỚI NHNO&PTNT VIỆT NAM Về cho vay tiêu dùng theo mẫu biểu thể phương án dự án xin vay đơn giản, khó xác định tỷ lệ vốn tham gia khách hàng theo quy định Nhất nhu cầu vay lớn khách hàng Có sách riêng cán tín dụng, trì tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn, nhận thức pháp luật vận dụng vào công tác cho vay Cho cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm nước nước có kinh nghiệm làm ăn tốt B/ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NĂM 2007 I MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2007 - Nguồn vốn huy động tăng từ 15- 20% so với năm 2006 - Tổng dư nợ tăng từ 20- 22% so với năm 2006 35 - Tỷ lệ nợ hạn 2% - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn 40- 45% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp: 65% II GIẢI PHÁP Năm 2007 Chi nhánh Thăng Long tiếp tục ổn định Chi nhánh trực thuộc,tiếp tục đào tạo nghiệp vụ cho cán để thực tốt đề án mở rộng kinh doanh địa bàn đề án chiến lược khách hàng, tăng cường tiếp thị tìm kiếm khách hàng lớn kinh doanh có hiệu Có sách ưu đãi khách hàng có tín nhiệm, mở rộng cho vay thị phần dân doanh, mở rộng nghiệp vụ phát hành cho vay thẻ (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ…), cho vay doanh nghiệp quốc doanh, mở rộng đầu tư trung dài hạn kết hợp với điều kiện khách hàng có tài sản bảo đảm tiền vay Rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng thường kéo theo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Vì để nâng cao chất lượng tín dụng ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng phải thực tốt việc nắm vững quy trình cho vay Đặc biệt quy trình thẩm định cho vay.Phải phân tích, kiểm tra trước cho vay,trong sau cho vay, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay Phân tích đánh giá phân loại khách hàng vay vốn, tìm kiếm bảo đảm tiền vay yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm, tài sản bảo lãnh cho tiền 36 vay,nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, để có sách đầu tư hợp lý sách ưu đãi phù hợp Sắp xếp lại đội ngũ cán đặc biệt Cán tín dụng phải cán học chuyên ngành ngân hàng Cử cán cũ trực tiếp hướng dẫn kèm cặp cán thẩm định cho vay Tiếp tục đào tạo đào tạo lại (cử cán học lớp ngắn hạn thẩm định dự án, phân tích tài ) để nâng cao nghiệp vụ cho cán thẩm định cho vay đào tạo chuyên môn hoá để nắm quy trình công nghệ ngành, từ đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng tiết giảm chi phí thời gian thẩm định cho vay Có sách động viên khuyến khích Cán tín dụng giỏi khen thưởng, cho tham quan học tập … [...]... Tổng số doanh nghiệp Nhà nước đang có quan hệ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long: 50 doanh nghiệp - Tổng số dư nợ: 835 tỷ đồng - Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa: Tổng dư nợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là: 970 tỷ đồng Trong việc đầu tư tín dụng các doanh nghiệp NVV việc đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng vay là khó khăn nhất Vì các doanh nghiệp NVV... trên, cán bộ tín dụng cần linh hoạt vận dụng phù hợp với điều kiện thực tế, mở rộng đầu tư mà không ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh đã tổ chức nhiều lớp học tập để nâng cao chất lượng tín dụng như các lớp học ngắn hạn về xuất nhập khẩu, các lớp học về thẩm định dự án đầu tư, các lớp học về phân tích tài chính doanh nghiệp v.v Ngoài việc học tập để nâng cao hiểu biết về nghiệp vụ chi nhánh còn... các Chi nhánh, Phòng 29 giao dịch mới, vì vậy cán bộ tín dụng làm được việc mỏng dần Đây là một vấn đề cần quan tâm mở rộng màng lưới và đào tạo cho hợp lý Số lượng cán bộ tín dụng so với tổng số cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh còn thấp (có 85 cán bộ tín dụng trên 270 cán bộ toàn cơ quan) lượng công việc của cán bộ tín dụng tại Chi nhánh khi thực hiện dự án WB quá vất vả so với các phòng nghiệp. .. văn bản pháp quy, công báo, thông tin trên mạng, thông tin từ CIC để cán bộ tín dụng tham khảo, nắm bắt làm cơ sở thẩm định cho vay 28 2 Kiểm tra chuyên đề tín dụng Năm 2006 Chi nhánh Thăng long thường xuyên kiểm tra công tác tín dụng theo định kỳ hàng tháng, đột xuất, kiểm tra công tác tín dụng và đối chi u thực tế dư nợ tới từng khách hàng Chi nhánh đã tổ chức kiểm tra tín dụng tại trung tâm và kiểm... đạo tín dụng Năng lực hiện tại : cán bộ tín dụng tại Chi nhánh Thăng Long phần lớn là trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm với số được đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chi m số lượng không nhỏ, cán bộ nơi khác chuyển về chưa am hiểu thị trường Hà nội, một số cán bộ tín dụng được đào tạo theo chuyên môn chưa có kinh nghiệm vì thực tế cán bộ có tuổi nghề và tuổi đời rất trẻ Do mở rộng nhiều Chi nhánh và. .. trường kinh doanh lại rất khốc liệt, mang tính cạnh tranh cao Để đứng vững và phát triển trên địa bàn Hà nội là một vấn đề sống còn của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Vậy để giữ khách hàng cần phải có một chính sách và hướng đi thích hợp III.THỰC TRẠNG DƯ NỢ VÀ THỊ PHẦN TÍN DỤNG CỦA CÁC THÀNH PHẦN KINH TẾ: Tổng dư nợ của chi nhánh Thăng Long trong năm 2006 là: 3.035.886 tỷ * Tín dụng doanh nghiệp Nhà... khác ở nhà thực hiện , để giải quyết công việc được nhanh chóng kịp thời đáp ứng được yêu cầu của khách hàng Thực hiện chi n lược kinh doanh mở rộng khả năng huy động và đầu tư tín dụng, Chi nhánh Thăng Long đã chú trọng mở rộng màng lưới kinh doanh Chi nhánh Thăng Long có 9 chi nhánh và 2 Phòng giao dịch trực thuộc ngoài ra còn có một số phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh cấp II Từ việc mở rộng... là đối với những nhu cầu vay lớn của khách hàng Có chính sách riêng đối với cán bộ tín dụng, duy trì tổ chức thi cán bộ tín dụng giỏi, quan tâm hơn nữa về việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn, nhận thức pháp luật vận dụng vào công tác cho vay Cho cán bộ tín dụng đi học hỏi kinh nghiệm ở trong nước và nước ngoài nếu có kinh nghiệm làm ăn tốt B/ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG TÍN... thế chấp chưa đủ điều kiện pháp lý để thế chấp vì doanh nghiệp chỉ có quyền 33 sử dụng chứ không có quyền sở hữu Vì vậy giấy tờ về tài sản không đủ tính pháp lý Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng thường khó khăn về lượng vốn tự có tham gia và tài sản bảo đảm không đủ đối với các dự án lớn Việc thực hiện pháp lệnh thống kê, kế toán của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa nghiêm túc Số liệu... chưa được đều khắp và thường xuyên tới các phòng, tổ trong cơ quan Cán bộ tín dụng chi nhánh thăng long tuổi đời, tuổi nghề còn trẻ nên chưa có nhiều kinh nghiệm, còn hạn chế trong công tác đầu tư tín dụng Biện pháp: Về chính sách đề nghị Nhà nước giao quyền về tài sản cho các doanh nghiệp Nhà nước để doanh nghiệp có đủ điều kiện thế chấp tài sản Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đề nghị Nhà nước, ... - Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa: Tổng dư nợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là: 970 tỷ đồng Trong việc đầu tư tín dụng doanh nghiệp NVV việc đánh giá kết hoạt động kinh doanh. .. Tổng dư nợ chi nhánh Thăng Long năm 2006 là: 3.035.886 tỷ * Tín dụng doanh nghiệp Nhà nước: 31 - Tổng số doanh nghiệp Nhà nước có quan hệ Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long: 50 doanh nghiệp - Tổng... kinh doanh, đảm bảo chất lượng lực điều hành chi nhánh tác nghiệp trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Vài nét NHNo&PTNTVN chi nhánh Thăng Long 2.1 Chức năng: Là ngân hàng thương mại, chi nhánh Thăng Long