Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nаm.
Tính cấp thiết củаđềtài
Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất trong ngành ngân hàng, đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra thu nhập và ảnh hưởng đến tổng tài sản Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng thương mại cần mở rộng tín dụng để thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị phần Tuy nhiên, việc này không thể đi kèm với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng hay thông tin sai lệch Cần tuân thủ đúng quy trình tín dụng để giảm thiểu nợ xấu và tránh tổn thất cho ngân hàng Số liệu và kết quả từ hoạt động ngân hàng không chỉ phản ánh tình hình nội tại mà còn ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn cầu.
Mỹ, với nền kinh tế phát triển, đã tác động mạnh mẽ đến quá trình hội nhập của Việt Nam vào nền kinh tế toàn cầu Ngành ngân hàng Việt Nam cũng không nằm ngoài ảnh hưởng này, chịu tác động từ những biến động kinh tế và chính sách của Mỹ Sự tương tác này đã tạo ra nhiều cơ hội và thách thức cho ngành ngân hàng trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng.
Mức độ hội nhập kinh tế của Việt Nam đã có những biến chuyển đáng kể, với nhiều số liệu và kết quả được công bố Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới gặp khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, Việt Nam cũng không tránh khỏi tác động tiêu cực Năm 2019, cả nước có 60.737 doanh nghiệp ngừng hoạt động hoặc giải thể, tăng 11,9% so với năm 2018, trong khi tỷ lệ thất nghiệp đạt 2,2% và GDP chỉ đạt 5,42% Những khó khăn này đã dẫn đến tình trạng nợ xấu trong hệ thống ngân hàng, với tỷ lệ nợ xấu lên tới 3,79% vào tháng 12/2020 Các số liệu này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện hoạt động kinh doanh và tăng cường khả năng cạnh tranh của nền kinh tế Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng là một yếu tố quan trọng trong ngân hàng, chiếm từ 80% đến 95% tổng thu nhập cá nhân Các số liệu và kết quả liên quan đến tín dụng không chỉ phản ánh tình hình tài chính mà còn ảnh hưởng đến quản trị rủi ro trong ngành ngân hàng Do đó, việc theo dõi và phân tích các kết quả tín dụng ngày càng trở nên cần thiết trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng Thương mại Nhà nước Việt Nam đã khẳng định vai trò tiên phong trong việc quản trị rủi ro Các số liệu và kết quả nghiên cứu cho thấy hệ thống ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, có những cải tiến đáng kể trong quản lý rủi ro.
Ngân hàng Agribank luôn nỗ lực không ngừng để cải tiến và hoàn thiện quá trình tái cấu trúc, hướng tới các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế Mục tiêu của Agribank là trở thành ngân hàng thương mại hiện đại, không chỉ trong khu vực mà còn trên toàn cầu.
Trong quá trình tìm hiểu về quản trị rủi ro tại Agribank, tôi nhận thấy vẫn còn một số vấn đề tồn tại trong lĩnh vực này Các số liệu và kết quả tín dụng cá nhân tại Agribank cho thấy những thách thức cần được giải quyết Việc công bố và phân tích các dữ liệu này là rất quan trọng, vì nó sẽ ảnh hưởng lớn đến quá trình tái cơ cấu toàn diện và xử lý nợ xấu tại Agribank Nếu không khắc phục kịp thời, những vấn đề này có thể làm giảm khả năng cạnh tranh và ảnh hưởng đến tiến trình hội nhập quốc tế của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Tôi đã chọn đề tài nghiên cứu "Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam" vì tính cấp thiết của vấn đề này Các số liệu và kết quả liên quan đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng sẽ được phân tích nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình hiện tại.
Tổngquаncôngtrìnhnghiêncứutrongvàngoàinước
Tr ng những năm gần đây, đề tài “H ạt động quản trị rủа riêng tôi Các số liệu, kết quải r tín dụng” nói hung và
Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cá nhân đã thu hút sự quan tâm đáng kể từ nhiều tác giả nghiên cứu Các nghiên cứu trước đây đã cung cấp cái nhìn tổng quan về khái niệm cơ bản của rủi ro tín dụng, cũng như yêu cầu và nguyên tắc cần thiết để quản trị loại rủi ro này Bên cạnh đó, các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cũng đã được đề cập Mặc dù đây không phải là một đề tài mới, nhưng nó vẫn tiếp tục nhận được sự chú ý và nghiên cứu từ nhiều góc độ khác nhau.
2.1 Tình hình nghiên cứu ngoàinước
Nghiên cứu của Das, Abhiman & Gh st (2007) đã chỉ ra những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay tại các ngân hàng nhà nước Ấn Độ trong giai đoạn 1994-2005 Tác giả đã xác định các yếu tố vi mô và vĩ mô tác động đến hoạt động tín dụng, từ đó cung cấp những đóng góp quan trọng về lý luận và thực tiễn Nghiên cứu này không chỉ làm rõ các yếu tố ảnh hưởng mà còn góp phần xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp cho ngân hàng tại Ấn Độ.
H.Greuning và Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương đã tiến hành phân tích rủi ro ngân hàng, cung cấp một khung đánh giá quản lý và rủi ro tài chính Nghiên cứu này đã làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, trong đó nhấn mạnh quy trình cấp tín dụng và các tiêu chuẩn quy định mới Tác giả đã chỉ ra những điều kiện và khó khăn trong việc áp dụng các quy định, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng danh mục đầu tư và sử dụng điểm tín dụng để quản lý rủi ro hiệu quả Kết quả nghiên cứu cung cấp cái nhìn tổng quan về quản trị rủi ro trong ngành ngân hàng, với thông tin chi tiết về hoạt động và kết quả tài chính.
QTRRTD là một lĩnh vực nghiên cứu quan trọng mà tôi quan tâm, với các số liệu và kết quả chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Nghiên cứu này tập trung vào các nhân tố ảnh hưởng đến QTRRTD, đặc biệt trong bối cảnh ngân hàng thương mại (NHTM) theo thông lệ quốc tế Bài viết cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn cần thiết để NHTM có thể xây dựng một mô hình QTRRTD chặt chẽ, giúp kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả.
2.2 Tình hình nghiên cứu trongnước
Nguyễn Thái (2011) đã nghiên cứu các biện pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) tại ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn 2008 – 2010 Tác giả đã hệ thống hóa lý thuyết về quản trị RRTD trong hoạt động ngân hàng và đề xuất những yêu cầu mới đối với các ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Bài viết cũng phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và quản lý RRTD, cung cấp số liệu và kết quả cụ thể từ ngân hàng.
Bài viết này phân tích những kết quả và yếu kém trong quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đó tìm ra nguyên nhân và rút ra bài học kinh nghiệm Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương đã đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn và phát triển bền vững trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Các số liệu và kết quả hoạt động tín dụng được trình bày nhằm minh chứng cho tình hình hiện tại của ngành ngân hàng.
Nguyễn Tuấn Agribank (2012) đã nghiên cứu về quản trị rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng Các số liệu và kết quả tín dụng của nghiên cứu này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Đặc biệt, nghiên cứu sử dụng dữ liệu giai đoạn 2008, tập trung vào Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Năm 2011, nghiên cứu đã chỉ ra rằng tác giả tiếp cận vấn đề Quản trị rủi ro tín dụng từ góc độ cá nhân Các số liệu và kết quả từ Ngân hàng Thương mại đã được Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương tổng hợp để khái quát hóa lý thuyết Tác giả đã nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ban giám hiệu trường trong giai đoạn 2008 – 2011, phân tích diễn biến nợ xấu qua các năm để đưa ra những kết quả chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp toàn diện cho những vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng.
Phạm Thị Phưа đã thực hiện nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hải Dưа, sử dụng dữ liệu từ năm 2014 đến 2017 Nghiên cứu này tập trung vào các vấn đề lý luận cơ bản và cập nhật thông tin về quản trị rủi ro tín dụng Tác giả đã phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Hải Dưа từ năm 2015 đến 2018, xem xét các yếu tố như chính sách quản trị rủi ro tín dụng, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, phân loại nợ, lập dự phòng, và xử lý nợ Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp mới nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Hải Dưа.
Nguyễn Agribank Dũng (2018) đã tiến hành nghiên cứu về quản trị rủi ro tại ngân hàng, với số liệu và kết quả tín dụng được thu thập từ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nghiên cứu sử dụng dữ liệu giai đoạn 2014 - 2017 và được thực hiện dưới sự hướng dẫn của Ban Giám hiệu trường Đại học Ngoại thương Luận văn làm rõ các vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động kinh doanh và quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và quản trị rủi ro tín dụng tại IDV.
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương đã tham gia vào việc nghiên cứu và phát triển các giải pháp đối phó với tình trạng RRTD Ông Đinh Thu Hư và Phan Đăng Lựa đã có những công trình nghiên cứu quan trọng liên quan đến vấn đề này, tuy nhiên, chưa có công trình nào được công bố rộng rãi Nghiên cứu của họ tập trung vào việc hoàn thiện mô hình tổ chức nhằm cải thiện hiệu quả công tác quản lý và ứng phó với RRTD.
QTRRTD tại Agribank nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế, sử dụng dữ liệu giai đoạn 2015 - 2018 Tác giả đã trình bày mô hình quản trị RRTD theo thông lệ quốc tế và nhấn mạnh mô hình quản trị RRTD hiện tại của Agribank Các số liệu và kết quả từ Agribank cho thấy ba tầng quản trị, đồng thời chỉ ra những hạn chế của mô hình hiện tại Dựa trên các dữ liệu và kết quả này, tác giả đề xuất bốn nhóm giải pháp liên quan nhằm cải thiện hiệu quả quản trị RRTD.
Trần Thị Tuyết (2018) đã nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng cá nhân và hộ gia đình tại Ngân hàng thương mại Việt Nam, chi nhánh Phú Yên, sử dụng dữ liệu giai đoạn 2014 - 2017 Nghiên cứu tập trung vào lý luận cơ bản của quản trị rủi ro tín dụng và phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank Phú Yên Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh này.
Tạ Đình L (2016) đã tiến hành nghiên cứu về năng lực quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tác giả đã phân tích thực trạng năng lực QTRRTD và chỉ ra những tồn tại, hạn chế hiện có Dựa trên số liệu và kết quả thu thập từ Ngân hàng, nghiên cứu đã đề xuất các định hướng nhằm nâng cao năng lực QTRRTD tại tổ chức này, điều này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác.
Nghiên cứu này đã đóng góp quan trọng vào việc hoàn thiện lý luận cơ bản về Quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) Các số liệu và kết quả từ ngân hàng thương mại (NHTM) được trình bày trong bài viết này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Bài viết cung cấp thông tin tổng quát về rủi ro tín dụng và nguyên nhân gây ra rủi ro, cùng với các giải pháp khắc phục hiện tại tại NHTM Việt Nam Những thông tin này rất hữu ích cho các nhà quản trị trong việc nâng cao khả năng và áp dụng hiệu quả QTRRTD tại ngân hàng.
Tất ả á nộidungtrênphầnnà đãgiúptôi óthêmđịnhhưа từng được аi công bố trong bất kỳ công trình nào khác.ớng h luậnvăn ủа riêng tôi Các số liệu, kết quả mình.
Mục đíchnghiêncứu
Mục đích nghiên cứu của tôi là phân tích hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Thông qua việc khảo sát các số liệu và kết quả từ luận văn, tôi sẽ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng này.
Mục tiêu cụ thể gồm:
Hệ thống quản lý rủi ro là vấn đề lý thuyết cơ bản liên quan đến rủi ro cá nhân Các số liệu và kết quả về tín dụng cùng với hoạt động quản trị rủi ro cá nhân đã được công bố Những thông tin này có thể được tìm thấy trong các công trình nghiên cứu trước đây liên quan đến ngân hàng thương mại.
Bài viết này phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Từ các số liệu và kết quả tín dụng, chúng tôi đánh giá các hoạt động đã được công bố trong các công trình nghiên cứu trước đó Bên cạnh đó, bài viết cũng chỉ ra những hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng và nguyên nhân dẫn đến tình trạng này.
Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cần đề xuất một số giải pháp cụ thể Trước tiên, việc cải thiện quy trình đánh giá và phân tích rủi ro là rất quan trọng, giúp ngân hàng nhận diện và quản lý rủi ro một cách hiệu quả hơn Thứ hai, tăng cường đào tạo nhân viên về quản lý rủi ro tín dụng sẽ giúp nâng cao năng lực và nhận thức trong việc xử lý các tình huống phát sinh Cuối cùng, việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro cũng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả công tác này, từ đó cải thiện kết quả tín dụng của ngân hàng.
Đối tƣợng và phạm vinghiêncứu
Nghiên cứu đối tưа là một lĩnh vực chưa được công bố rộng rãi trong các công trình khoa học khác Trong nghiên cứu của tôi, các số liệu và kết quả được thu thập liên quan đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Kết quả này mang lại cái nhìn sâu sắc về tình hình tín dụng trong lĩnh vực khoa học và công nghệ tại ngân hàng.
* Về không gi n: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn ViệtN m.
* Về thời gi n: từ năm 2017 đến năm2020.
Phương phápnghiêncứu
Luận văn này sử dụng phương pháp nghiên cứu tổng hợp và phân tích, chú trọng vào việc áp dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Các số liệu và kết quả được thu thập nhằm đánh giá điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động quản trị rủi ro tại Agribank Bài viết kế thừa những nhân tố hợp lý từ nghiên cứu trước đó, đồng thời thực hiện phân tích và lựa chọn các chỉ tiêu cần thiết để đạt được mục tiêu nghiên cứu Tất cả các dữ liệu và kết quả đều được công bố lần đầu tiên trong công trình này.
- Phưа từng được аi công bố trong bất kỳ công trình nào khác.ơng pháp thu thập và xử lý dữliệu:
Thu thập thông tin là quá trình quan trọng, bao gồm việc xác định số liệu thứ cấp đã được công bố trong các công trình nghiên cứu trước đó Dữ liệu này thường được lấy từ các báo cáo thường niên và tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank trong giai đoạn 2017 - 2020.
Tổng hợp thông tin và số liệu liên quan đến nghiên cứu từ các nguồn tài liệu, tạp chí, báo điện tử và quy định liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng Các số liệu và kết quả nghiên cứu từ Agribank sẽ được phân tích và trình bày một cách chi tiết.
Phân tích thông tin là bước quan trọng trong quá trình nghiên cứu Để thu thập và đánh giá dữ liệu, cần sử dụng các phương pháp đã được công bố trong các công trình trước đây Việc áp dụng các phương pháp so sánh, thống kê và tổng hợp sẽ giúp làm rõ các kết quả và đưa ra kết luận chính xác Dựa trên lý thuyết và thực tiễn, quá trình nghiên cứu cần kết hợp các phương pháp này để đạt được mục tiêu nghiên cứu một cách hiệu quả.
Kết cấuluận văn
Trong phần mở đầu, cần nêu rõ mục tiêu và nội dung chính của luận văn Đối với các dữ liệu và kết quả, hãy sử dụng bảng biểu để trình bày một cách rõ ràng và dễ hiểu Cuối cùng, kết luận cần tóm tắt những điểm chính đã được trình bày và nhấn mạnh rằng các nội dung này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác.
Chưa từng có công trình nào công bố về quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Bài viết này sẽ trình bày cơ sở lý luận và các số liệu liên quan đến vấn đề này.
Chưa từng có công bố nào về tình trạng hoạt động quản trị rủi ro cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Bài viết sẽ cung cấp các số liệu và kết quả liên quan đến tín dụng đối với khách hàng cá nhân, nhằm làm rõ thực trạng hiện tại.
Chưa từng có công trình nào công bố về vấn đề này Trong phần 3, tôi đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro Các số liệu và kết quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam sẽ được phân tích kỹ lưỡng.
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊRỦI
Giới thiệu chung về hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàngthươngmại
1.1.1 Tổng quаnkn về hoạt động tín dụng khách hàng cánhân
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng thương mại, với quy mô sử dụng vốn và khả năng tạo ra lợi nhuận đáng kể Các số liệu và kết quả liên quan đến hoạt động này thường chưa được công bố trong các công trình nghiên cứu khác Tín dụng là một yếu tố thiết yếu, chiếm khoảng 70% tổng số tài sản của ngân hàng, góp phần vào khả năng sinh lợi của tổ chức tài chính Do đó, việc nghiên cứu và phân tích hoạt động tín dụng là cần thiết để hiểu rõ hơn về hiệu quả và tiềm năng phát triển của ngành ngân hàng.
Theo Điều 2, Khoản 14 của Luật số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là việc thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và cá nhân nhằm sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả Các hoạt động liên quan đến cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính và các nghiệp vụ khác của ngân hàng, nhằm đảm bảo tính hợp pháp và minh bạch trong các giao dịch tài chính.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp và cá nhân Với sự phát triển của công nghệ ngân hàng hiện nay, tín dụng ngân hàng trở thành một yếu tố không thể thiếu trong mọi hoạt động kinh tế, được công nhận rộng rãi trong các nghiên cứu và công trình quốc tế.
Nghiên cứu của tôi tập trung vào mối quan hệ giữa ngân hàng và xã hội, với các số liệu và kết quả luận văn cho thấy tầm quan trọng của việc giữ tiền trong ngân hàng Ngân hàng không chỉ đóng vai trò tài chính mà còn ảnh hưởng đến các khía cạnh xã hội, điều này đã được công bố trong nhiều công trình nghiên cứu khác.
*Với định nghĩааm”nhưtrênhoạtđộngtíndụngngân hàngcónhữngđặcđiểmchính nhưsаm”u:
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng phổ biến và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng trong nền kinh tế quốc dân Hình thức tín dụng này được thực hiện thông qua các giao dịch tiền tệ, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế.
Thứ hai, tín dụng ngân hàng là một phần quan trọng trong tài chính cá nhân của tôi Các số liệu và kết quả liên quan đến vốn đầu tư của tôi không chỉ phản ánh tình hình tài chính riêng mà còn ảnh hưởng đến các thành phần khác trong xã hội Những thông tin này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác, và tín dụng nặng lãi cũng như tín dụng thương mại đều là những khía cạnh cần được chú trọng.
Quá trình vận động và phát triển của tôi đã cho thấy những số liệu và kết quả tín dụng ngân hàng độc lập Trong bối cảnh tái sản xuất xã hội, nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng, mặc dù thông hàng hóa không tăng, đặc biệt trong thời kỳ kinh tế khó khăn Tuy nhiên, nhu cầu tín dụng vẫn tiếp tục tăng để chống lại tình trạng phá sản Trong thời kỳ kinh tế thịnh vượng, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nhưng tín dụng ngân hàng không đáp ứng kịp thời Đây là một hiện tượng bình thường trong quá trình phát triển kinh tế của tôi.
Ngân hàng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, giúp huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội Các số liệu và kết quả từ các nghiên cứu cho thấy tín dụng ngân hàng có khả năng hỗ trợ nền kinh tế thông qua nhiều hình thức khác nhau, góp phần vào việc phát triển tài chính và đầu tư.
Vào thứ năm, tín dụng ngân hàng có thời hạn và phương thức phong phú, bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngân hàng có khả năng điều chỉnh nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu về thời hạn của khách hàng.
Vào thứ Sáu, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế nhờ vào nguồn vốn dồi dào, phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau Điều này cho thấy khả năng hỗ trợ tài chính của ngân hàng đối với các cá nhân và doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Có nhiều hình thức phân loại tín dụng khác nhau tùy thuộc vào yêu cầu riêng của từng cá nhân Các số liệu và kết quả từ ngân hàng thường xuyên thay đổi và cần được quản lý một cách hiệu quả để đạt được mục tiêu tài chính.
Phân loại thời hạn ủa tín dụng là rất quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi Các số liệu và kết quả tín dụng đã được công bố trước đây, cho thấy khả năng hoàn trả của khách hàng Việc phân tích thời gian tín dụng giúp ngân hàng đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định đúng đắn trong việc cấp tín dụng.
+ Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống;
+ Tín dụng trung hạn từ 1 năm đến 5 năm;
+ Tín dụng dài hạn: trên 5 năm.
Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ này bao gồm kỳ hạn và tính ổn định của nguồn vốn, khả năng quản lý tài chính của ngân hàng, cũng như khả năng dự báo và dự phòng rủi ro Do đó, việc phân tích các số liệu và kết quả liên quan đến tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn là rất quan trọng để hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của ngân hàng.
Phân l ại the hình thứ đưа từng được аi công bố trong bất kỳ công trình nào khác.ợ hi thành hiết khấu, h v y, bả lãnh và h thuê.
Phân l ại the tài sản đảm bả : không ó đảm bả ; ó đảm bả bằng tài sản thế hấp ầm ố.
Việc phân loại tín dụng là rất quan trọng để đánh giá khả năng tài chính của cá nhân Các số liệu và kết quả cho thấy tín dụng được chia thành các mức độ: cao, trung bình và thấp Phân loại này giúp ngân hàng thường xuyên theo dõi và đánh giá khả năng tín dụng của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định hợp lý trong việc cấp tín dụng Thông tin và kết quả đánh giá này cần được công bố công khai để đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động tài chính.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với chức năng huy động tiền gửi từ dân cư và hỗ trợ các hoạt động kinh tế xã hội Các số liệu và kết quả ngân hàng cần đảm bảo bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận cần thiết cho hoạt động kinh doanh Tín dụng tiêu dùng là một lĩnh vực hấp dẫn với lãi suất cao hơn so với lãi suất huy động, tạo ra nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Sự phân tán của các khoản vay cá nhân giúp tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng, góp phần bù đắp chi phí hoạt động của ngân hàng.
Quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thươngmại 15 1 Khái niệm, đặc điểm củаm” quản trị rủi ro tíndụngKHCN
1.2.1 Khái niệm, đặc điểm củаnk quản trị rủi ro tín dụngKHCN
Rủi ro tín dụng là yếu tố nội tại quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Các số liệu và kết quả liên quan đến rủi ro tín dụng không thể bị loại trừ hoàn toàn Do đó, việc quản trị rủi ro tín dụng cần được thực hiện một cách chặt chẽ Những số liệu và kết quả này đóng vai trò cơ bản trong việc đánh giá và quản lý rủi ro trong hoạt động của ngân hàng.
Ủy ban Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương nhấn mạnh rằng quản trị rủi ro là một quá trình liên tục, đòi hỏi sự công bố và minh bạch trong mọi công trình Các số liệu và kết quả từ quá trình này là yêu cầu cần thiết để tổ chức tài chính có thể đạt được mục tiêu và duy trì khả năng tồn tại Việc thực hiện quản trị rủi ro không chỉ là trách nhiệm mà còn là yếu tố quyết định đến sự phát triển bền vững của tổ chức.
QTRRTD, theo PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), là quá trình nhận dạng và phân tích các yếu tố rủi ro riêng trong hoạt động tín dụng Dựa trên các số liệu và kết quả thu được, ngân hàng sẽ lựa chọn và triển khai các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế và loại trừ rủi ro Quá trình này bao gồm thẩm định, đánh giá và giám sát, bắt đầu từ việc xem xét hồ sơ xin vay vốn, thẩm định khách hàng, ký kết hợp đồng tín dụng, cho đến việc giải ngân và kiểm soát thu hồi nợ Qua đó, ngân hàng có thể quản lý rủi ro hiệu quả hơn trong hoạt động tín dụng.
Dự báo và phát hiện rủi ro là rất quan trọng trong việc quản lý tài chính Các số liệu và kết quả tiềm ẩn giúp nhận diện những biến động không có lợi, từ đó ngăn chặn các tình huống không thuận lợi đã xảy ra và có thể lan rộng Việc này không chỉ nâng cao chất lượng dự báo mà còn giúp hạn chế thiệt hại trong ngành ngân hàng.
Phòng ngừa và hạn chế nợ xấu là yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính, giúp giảm thiểu chi phí quản lý và thu hồi nợ Điều này không chỉ tăng khả năng thanh toán mà còn cải thiện lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Tăng cường uy tín cá nhân là rất quan trọng trong lĩnh vực tài chính Các số liệu và kết quả ngân hàng từ thị trường đã được công bố, nhưng không có công trình nào khác đảm bảo khả năng trả nợ và gia tăng lợi nhuận như QTRRTD Những thông tin này không chỉ cải thiện năng lực tài chính mà còn giúp ngân hàng nâng cao vị thế trên thị trường.
Quản trị rủi ro tín dụng (QTRRTD) là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương cùng lãnh đạo NHTM có trách nhiệm xây dựng mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh cụ thể Để thiết lập hệ thống kiểm soát và QTRRTD hiệu quả, lãnh đạo ngân hàng cần tổ chức và giám sát hoạt động tín dụng theo đúng quy định, đồng thời đánh giá mức độ rủi ro Việc áp dụng các biện pháp tổ chức nhằm hạn chế rủi ro và giám sát chặt chẽ là rất cần thiết QTRRTD hiệu quả không chỉ đảm bảo lợi nhuận mà còn là yếu tố quyết định trong sự thành công của ngân hàng.
1.2.2 Mục tiêu, nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụngKHCN
* Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cánhân
Quản trị rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính, giúp đảm bảo rằng các số liệu và kết quả đạt được phải được công bố một cách minh bạch Mục tiêu chính của quản trị rủi ro tín dụng là giảm thiểu tổn thất và tăng cường hiệu quả hoạt động tài chính.
Tạ lậpđưа từng được аi công bố trong bất kỳ công trình nào khác.ợ mộtd nhmụ tíndụnghợplý, ókhảnăngsinhlời ,ítrủа riêng tôi Các số liệu, kết quảir
Tôi chịu trách nhiệm về các số liệu và kết quả của riêng mình, điều này không chỉ nâng cao tinh thần mà còn giúp tôi tìm kiếm cơ hội đầu tư với khả năng sinh lời cao và rủi ro thấp.
Có những quy định quan trọng để thực hiện thống nhất và minh bạch trong mọi công trình xây dựng Những quy định này đã được công bố và áp dụng trong quá trình thi công, nhằm đảm bảo tính hợp lý về an toàn và tỷ lệ chất lượng công trình.
Đảm bảo rằng thông tin được phản ánh một cách minh bạch và chính xác, không có bất kỳ dữ liệu nào được công bố trong các công trình khác Các số liệu và kết quả dự phòng cần thiết để bù đắp cho những rủi ro cá nhân của tôi Đồng thời, các số liệu và kết quả phát sinh trong quá trình hoạt động cũng cần được ghi nhận đầy đủ.
Hệ thống kiểm tra và giám sát thí hợp được thiết lập nhằm phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các rủi ro cá nhân Các số liệu và kết quả phát sinh sẽ được ghi nhận đối với doanh mục tín dụng.
* Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
Một trong những bộ nguyên tắc quản trị rủa quan trọng là báo cáo tín dụng, được công bố bởi Uỷ ban Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương Uỷ ban này, thành lập từ năm 1975, nhằm mục đích giám sát ngân hàng và đảm bảo sự ổn định của hệ thống ngân hàng quốc tế Các số liệu và kết quả tín dụng đã được công bố nhằm khuyến nghị những giải pháp hiệu quả cho các vấn đề liên quan đến quản trị rủa.
Nguyên tắc 1: Xây dựng môi trường tín dụng thích hợp yêu cầu Ủy ban Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương và Hội đồng quản trị thực hiện phê duyệt và định kỳ rà soát lại các chính sách tín dụng ít nhất một lần mỗi năm Việc này nhằm đảm bảo quản trị rủi ro hiệu quả thông qua việc theo dõi và kiểm soát các số liệu, kết quả tín dụng, cũng như khả năng ứng phó với các tình huống rủi ro có thể xảy ra Các ngân hàng cần xác định và quản trị rủi ro trong mọi sản phẩm và hoạt động, đồng thời phản ánh mức độ hấp nhận rủi ro và khả năng sinh lời mà ngân hàng kỳ vọng Từ đó, ngân hàng có thể xác định được thị trường mục tiêu và các đặc tính tổng quát mà họ muốn đạt được trong danh mục tín dụng.
Nguyên tắc 2: Thực hiện cấp tín dụng lànhmạnh
Ngân hàng cần xác định rõ mục tiêu tín dụng và các đối tượng liên quan để xây dựng quy trình phê duyệt tín dụng hiệu quả Việc quản lý rủi ro tín dụng phải dựa trên các số liệu và kết quả được công bố, cho phép so sánh và theo dõi tình hình tín dụng một cách chính xác Quy trình phê duyệt tín dụng cần có sự tham gia của các bộ phận như tiếp thị, phân tích tín dụng và phê duyệt, với trách nhiệm rõ ràng từ từng cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng phải phát triển đội ngũ nhân viên quản lý rủi ro có kinh nghiệm và kiến thức, nhằm đảm bảo đánh giá và quản trị rủi ro một cách thận trọng và hiệu quả.
Khung pháp lý về quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tạicác NHTM ởViệtNаm
Quy định về hệ thống kiểm soát nội bаnkộ, kiểm toán nội bаnkộ
Việc xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả là yêu cầu thiết yếu để đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn Ngày 3/1/1998, NHNN ban hành Quyết định số 03/1998/QĐ-NHNN3 về kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại các tổ chức tín dụng Để nâng cao năng lực kiểm soát nội bộ và ngăn chặn rủi ro, vào ngày 1/6/2006, NHNN đã ban hành Quyết định số 36/2006/QĐ-NHNN và Quyết định số 37/2006/QĐ-NHNN thay thế Quyết định 03/1998 Tháng 12/2011, NHNN tiếp tục ban hành Thông tư số 44/2011/TT-NHNN nhằm hướng dẫn các ngân hàng xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ Tuy nhiên, Thông tư này vẫn còn thiếu sót và chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu Do đó, vào ngày 18/5/2018, NHNN đã ban hành Thông tư số 13/2018/TT-NHNN quy định mới nhất về hệ thống kiểm soát nội bộ cho các ngân hàng thương mại, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và kiểm soát rủi ro.
Thông tư 13/2018/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành gần đây sẽ giúp giải quyết những khó khăn trong việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ trong hoạt động ngân hàng Các quy định trong thông tư này rất cụ thể và rõ ràng, đặc biệt là sự tuân thủ với các thông lệ quốc tế về việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ.
Hệ thống kiểm soát nội bộ đã được công bố trong nhiều công trình, với ba tuyến bảo vệ nổi bật nhằm kiểm soát, phòng ngừa, phát hiện và xử lý kịp thời rủi ro Các số liệu và kết quả trong hoạt động ngân hàng cũng đã được công bố rộng rãi.
Tuyến bảo vệ thứ nhất có chức năng nhận dạng, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro Các số liệu và kết quả liên quan đến thực hiện nghiệp vụ được ghi nhận Tuyến bảo vệ thứ hai tập trung vào việc xây dựng hình ảnh quản lý rủi ro, với các quy định nội bộ rõ ràng Những số liệu và kết quả này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Tuyến bảo vệ thứ ba đảm nhận chức năng kiểm toán nội bộ, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và thực hiện kiểm tra hiệu quả của các bộ phận liên quan.
Thông tư 13/2018/TT-NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ với năm chức năng chính, bao gồm giám sát và quản lý rủi ro Hệ thống này yêu cầu các số liệu và kết quả quản lý phải được đánh giá đầy đủ, đồng thời thực hiện kiểm toán nội bộ nhằm đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quản lý tài chính.
Quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng
Việc phân loại nợ và lập dự phòng rủi ro là yêu cầu quan trọng đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) Theo Điều 82 của Luật Các tổ chức tín dụng, TCTD có nghĩa vụ thực hiện phân loại nợ dựa trên khả năng thu hồi Phân loại nợ là biện pháp nghiệp vụ nhằm đánh giá và xếp hạng các khoản nợ cụ thể Để đảm bảo tính chính xác và minh bạch, các số liệu và kết quả liên quan đến hoạt động ngân hàng cần được công bố công khai Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản và lập dự phòng rủi ro, nhằm hướng dẫn các TCTD thực hiện đúng quy định Việc áp dụng các phương pháp lập dự phòng và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro là cần thiết để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
Quy định về các tỉ lệ bаnkảo đảm аnkn toàn
Tỷ lệ an toàn vốn trong hoạt động ngân hàng được quy định bởi NHNN nhằm đảm bảo khả năng chống đỡ rủi ro của các tổ chức tín dụng Theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016, và Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019, các quy định này đề ra tỷ lệ và giới hạn an toàn vốn cho ngân hàng và chi nhánh ngân hàng Những số liệu và kết quả từ các hoạt động ngân hàng đều được công bố để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong ngành tài chính.
Thông tư đã thể hiện quyết tâm cải thiện hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam, hướng tới an toàn và hiệu quả, với mục tiêu quy định về an toàn vốn Các số liệu và kết quả từ Ủy ban và Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương cho thấy ngân hàng sẽ hoạt động an toàn hơn, áp dụng các thông lệ tiên tiến để giảm thiểu rủi ro Thông tư cũng đã xác định yêu cầu tính toán vốn và hướng tới những phân khúc ít rủi ro hơn, nhằm cải thiện hệ số rủi ro và ưu tiên giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân và bài họcrút rа cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thônViệtNаm
1.4.1 Kinh nghiệm củаnk Ngân hàng BIDV – Chi nhánh HàNội Để quản trị RRTD, ngân hàng Bаn giám hiệu trường Đại học Ngoại thương cùngIDV Việt N m nói hung và Chi nhánh HàNội nói riêng đã ó những biện pháp hữu hiệu giúp giảm thiểu khả năng xảy r tổnthất tr ng h ạt động tín dụng ủа riêng tôi Các số liệu, kết quả ngân hàng, Cụ thể nhưа từng được аi công bố trong bất kỳ công trình nào khác.s u:
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương cùng IDV Việt Nam đã xác định rõ ràng chức năng của các phòng ban, bộ phận liên quan đến quy trình tín dụng Những phòng ban này có mối liên hệ mật thiết với kết quả và số liệu ngân hàng, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương cùng các lãnh đạo có quyền quyết định quan trọng trong việc phân bổ nguồn vốn và điều hành hoạt động của trường Họ chịu trách nhiệm về các số liệu và kết quả liên quan đến hoạt động ngân hàng và khoa học công nghệ, đồng thời đảm bảo rằng các mục tiêu đã được công bố được thực hiện đúng quy định Ban lãnh đạo cũng kiểm tra và kiểm soát các quyết định tín dụng để tránh rủi ro có thể gây thiệt hại về vật chất và ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của trường.
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương có trách nhiệm duy trì một hình thức quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả, đồng thời tham gia vào việc lập kế hoạch đầu tư Họ cần thiết lập các tiêu chuẩn tín dụng phù hợp với luật pháp và quy định hiện hành Các số liệu và kết quả về tín dụng sẽ được xem xét và điều chỉnh khi cần thiết để giảm thiểu rủi ro Việc đánh giá và xử lý rủi ro tín dụng phải được thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo rằng mọi thông tin liên quan đều được công bố rõ ràng và minh bạch.
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương chịu trách nhiệm quản trị hạn mức tín dụng, đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực kinh doanh Họ có nhiệm vụ xem xét, thông qua và quản lý các khoản tín dụng, đồng thời phải đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình này Các số liệu và kết quả liên quan đến quản trị tín dụng được công bố công khai, nhằm tạo điều kiện cho việc kiểm tra và giám sát Hơn nữa, việc phát triển các chương trình tín dụng và quản trị đầu tư cũng là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế của nhà trường.
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương đã thực hiện việc đánh giá rủa riêng tôi, tập trung vào các số liệu và kết quả kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng Để đáp ứng yêu cầu phát triển nghiệp vụ, các số liệu này phải phản ánh ít nhất 10 năm kinh nghiệm làm việc Đánh giá này bao gồm việc xem xét tình hình kinh doanh của tôi, cũng như việc thu thập thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng và quản trị tín dụng Các kết quả đầu tư đã được công bố trong các công trình khác và đánh giá độ độc lập trong hoạt động tín dụng, tài chính, cùng sự thi hành các quy định liên quan Hơn nữa, việc phối hợp hoạt động với các giám sát viên và kiểm toán viên cũng được đưa vào trong quá trình đánh giá.
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương đã hợp tác với IDV Việt Nam để xây dựng mô hình tổ chức quản trị rủi ro riêng Các số liệu và kết quả từ mô hình này được tập trung và công bố Hoạt động quản trị rủi ro đã được triển khai tại Hội sở chính, với sự tham gia của các bộ phận chức năng như bộ phận tái nghiệp, bộ phận quản trị rủi ro và bộ phận quản trị nợ.
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương cùng IDV – Chi nhánh Hà Nội đã thực hiện nghiêm túc các quy định về quản trị rủi ro Các số liệu và kết quả nghiên cứu được công bố đều tuân thủ các tiêu chuẩn đã được xác định Để giảm thiểu rủi ro, nhà trường đã áp dụng một số biện pháp cụ thể, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động nghiên cứu khoa học và công nghệ.
Đánh giá độ tin cậy của riêng tôi là một quá trình quan trọng, trong đó các số liệu và kết quả được thu thập và phân tích một cách độc lập Những dữ liệu này chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác, giúp tạo ra sự độc đáo và tính xác thực cho nghiên cứu của tôi Tôi tập trung vào các điểm mạnh và yếu của phương pháp truyền thống "Tín dụng 5 hữC", nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về độ tin cậy của các kết quả.
1) Ch r ter f m n gement: Năng lự quản trị ủа riêng tôi Các số liệu, kết quả ngưа từng được аi công bố trong bất kỳ công trình nào khác.ờiv y;
2) Fin n i l p ity f the venture: Năng lự tài hính ủа riêng tôi Các số liệu, kết quả ngưа từng được аi công bố trong bất kỳ công trình nào khác.ờiv y;
3) C ll ter l se urity: Thế hấp đảm bả kh ảnv y;
4) C nditi n f the industry: Lĩnh vự mà ngưа từng được аi công bố trong bất kỳ công trình nào khác.ời v y h ạtđộng;
5) C nditi n f terms: Cá điều kh ản và điều kiện tín dụng Phân biệt giữ quyền ấp tín dụng và quyền phê duyệt tíndụng:
Quyền ấp tín dụng là một chủ đề chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các số liệu và kết quả từ Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương dựa trên năng lực, kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp của tôi Những thông tin này không chỉ phản ánh trình độ của tôi mà còn thể hiện sự chuyên nghiệp trong lĩnh vực ngân hàng.
Quyền phê duyệt tín dụng thuộc về ba cán bộ quản lý của trường Đại học Ngoại thương, những người có trách nhiệm trong việc ra quyết định Quy trình này đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong việc cấp tín dụng, nhằm phục vụ cho các chương trình tín dụng riêng lẻ.
1.4.2 Kinh nghiệm củаnk Ngân hàng Vietinbаnkаnknk - Chi nhánh Hаnki BàTrưng
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương cùng lãnh đạo VietinBank đã chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng, đảm bảo tính độc lập và chuyên nghiệp Việc này không chỉ giúp tăng cường khả năng giám sát mà còn nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Các số liệu và kết quả thu được từ hoạt động tín dụng sẽ được theo dõi chặt chẽ, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp để quản lý nợ và kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn.
Vietinbank chú trọng đến việc quản lý điều hành tập trung thông qua hệ thống quy trình tín dụng rõ ràng và thực hiện phân quyền hiệu quả Hoạt động tín dụng được công bố một cách minh bạch, đảm bảo sự thống nhất trong toàn hệ thống và kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ Các số liệu và kết quả liên quan đến tiêu chuẩn tín dụng cũng như biện pháp quản lý tín dụng đã được công bố công khai Đặc biệt, việc quản lý các sản phẩm tín dụng được thực hiện với sự giám sát của Hội đồng Quản trị và Tổng giám đốc, đảm bảo phù hợp với môi trường hoạt động Các kết quả về xếp hạng tín dụng và năng lực quản lý của từng đơn vị cũng được công bố, phản ánh tính minh bạch và trách nhiệm trong quản lý tín dụng của ngân hàng.
Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương đã tự phát triển hệ thống ảnh bá và công bố các số liệu, kết quả tín dụng
Hệ thống EWAP.S đã được công bố và áp dụng trong nhiều công trình khác nhau, giúp nâng cao khả năng quản lý rủi ro và giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng Trong năm 2019, VietinBank đã hợp tác với trường Đại học Ngoại thương để phát triển phiên bản mới của hệ thống, mang tên C re Sunshine, nhằm tối ưu hóa quy trình cho ngân hàng Hệ thống không chỉ dựa vào thông tin nội bộ mà còn tích hợp dữ liệu từ Trung tâm Thông tin tín dụng CIC và các nguồn thông tin uy tín khác, bao gồm cả mạng xã hội, để cung cấp cái nhìn toàn diện về khách hàng Điều này giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí và rút ngắn thời gian xử lý thông tin, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.
