Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương
TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại tại Việt Nam, có vai trò quan trọng quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của NHTM Thông qua huy động tiền gửi, NHTM có thể đo lường được uy tín và sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng Việc mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là một vấn đề quan trọng và đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Khuyến khích người dân gửi tiền trong ngân hàng có thể tạo ra một sự uy tín và hài lòng từ phía khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng tồn tại và phát triển của các ngân hàng này Tuy nhiên, trong bối cảnh biến động kinh tế, chính sách tài khóa và tiền tệ, cũng như sự cạnh tranh ác liệt giữa các ngân hàng thương mại trên thị trường, việc huy động tiền gửi ngày càng trở nên khó khăn hơn Do vậy, xây dựng những giải pháp để mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là vấn đề cấp thiết đặt ra đối với mỗi NHTM
Trong những năm gần đây, tình hình cạnh tranh trong huy động tiền gửi ngày càng khốc liệt Tuy nhiên, tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân đã giảm mạnh và không đáp ứng đủ sự tăng trưởng kinh tế Điều này được thể hiện qua con số tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân trong năm 2020 chỉ đạt 4%, và chỉ đạt 2,92% trong 9 tháng đầu năm 2021 Một yếu tố khác ảnh hưởng đến huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là việc ngân hàng giảm lãi suất huy động để khuyến khích tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh kinh tế khó khăn Điều này đã thúc đẩy người dân tìm kiếm các kênh đầu tư khác như trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu, bất động sản và vàng, gây sự suy giảm mạnh mẽ trong việc huy động tiền gửi từ hộ gia đình Để giải quyết vấn đề này, các ngân hàng cần đưa ra các giải pháp phù hợp Cần xây dựng chiến lược huy động tiền gửi khách hàng cá nhân hiệu quả, tạo ra các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn để thu hút khách hàng
Nhận thức được điều đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương (viết tắt là Agribank Chi nhánh Bình Dương) trong những năm qua luôn quan tâm tới hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh đã tìm hiểu, khai thác và tiếp cận các khách hàng tiềm năng với các chính sách đãi ngộ về lãi suất, tặng quà dịp sinh nhật, tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng,… Trong giai đoạn 2019-2021, tốc độ gia tăng huy động vốn KHCN tại chi nhánh trung bình 5,64%, tuy nhiên, xét về tiềm năng tại chi nhánh thì con số đó vẫn chưa đạt được mục tiêu đề ra của ban lãnh đạo chi nhánh và còn nhiều hạn chế như: tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn còn thấp, năm 2019 là 14,81%, năm 2020 là 15,47% và năm 2021 là 16,78% trong cơ cấu nguồn vốn huy động KHCN của Chi nhánh; thị phần huy động tiền gửi KHCN có xu hướng giảm từ 13,9%, năm 2019 xuống 12,5% năm 2021; tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay trên lãi chi cho huy động tiền gửi KHCN có xu hướng giảm từ 1,82 năm 2019 xuống 1,66 năm 2021; công tác chăm sóc khách hàng còn nhiều điểm bất cập, ngân hàng điện tử chậm cải tiến, đội ngũ nhân sự cao tuổi hơn các NHTM khác,… Điều này đòi hỏi phải có những nghiên cứu khoa học và cụ thể để tìm ra các giải pháp thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân ổn định, gia tăng thị phần trên địa bàn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và kế hoạch được phân bổ
Xuất phát từ lý do trên, tôi chọn đề tài “ Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương ” làm luận văn thạc sỹ.
MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
Mục tiêu tổng quát
Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương.
Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của đề tài bao gồm các vấn đề sau:
- Đúc kết lý luận tổng quan về hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM
- Phân tích thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương từ đó đánh giá những điểm mạnh và tồn tại trong công tác mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Chi nhánh và nguyên nhân của những tồn tại đó
- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Việc nghiên cứu đề tài nhằm trả lời các câu hỏi sau đây:
Câu 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM như thế nào?
Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 - 2021 có điểm mạnh và tồn tại Điểm mạnh bao gồm mạng lưới chi nhánh rộng lớn, sản phẩm dịch vụ đa dạng Tồn tại bao gồm tính phụ thuộc vào huy động tại một số chi nhánh, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng về kỳ hạn, thủ tục mở tài khoản còn nhiều bất tiện, lãi suất huy động chưa cạnh tranh Nguyên nhân của tồn tại là do sự tăng trưởng huy động có phần chậm hơn so với nhu cầu đầu tư, huy động chưa đều giữa các chi nhánh, lãi suất thị trường biến động thường xuyên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng khác trong khu vực.
Câu 3: Những giải pháp nào cần triển khai để mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương?
TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8
Tổng quan về hoạt động huy động của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mạ là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật (Giáo trình Ngân hàng thương mại, 2009)
Theo Luật các TCTD (2010), huy động vốn là hoạt động thu tiền từ các tổ chức, cá nhân thông qua nhiều phương thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, Người gửi tiền sẽ nhận được tiền gốc và lãi theo thỏa thuận, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cho người gửi.
Huy động vốn trong ngân hàng thương mại là quá trình mà ngân hàng thu thập và tập hợp các nguồn vốn từ khách hàng và các nguồn khác để sử dụng cho các hoạt động tín dụng và kinh doanh của mình
Tầm quan trọng của việc huy động vốn trong ngân hàng thương mại không chỉ dừng lại ở việc đảm bảo nhu cầu vốn cho khách hàng vay mượn, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính, thực thi các giao dịch thương mại và những hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng tạo dựng và củng cố lòng tin tưởng, tín nhiệm từ phía khách hàng, đồng thời tạo ra nguồn tiền mặt chắc chắn, giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh và định hình hướng đi của sự phát triển trong tương lai
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh Đây là nguồn tiền chính được dùng để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác, qua đó đem về lợi nhuận cho ngân hàng, đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng bền vững
1.1.2 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng thương mại
Vốn huy động ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Khi ngân hàng có một nguồn vốn lớn và duy trì đều đặn thì quy mô hoạt động của ngân hàng trong các lĩnh vực đầu tư và cho vay vô cùng đa dạng Khi xảy ra những biến động thị trường, các ngân hàng thương mại nhỏ không thể phản ứng kịp thời, tạo ra những hệ lụy về khả năng thu hút vốn từ doanh nghiệp, cá nhân và các thành phần kinh tế khác Do đó, việc sở hữu một nguồn vốn dồi dào sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị trường cho vay, phát triển tín dụng, cải thiện khả năng thanh toán và phát triển các sản phẩm, dịch vụ Từ đó, nguồn vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Phan Thị Phương, 2020)
Vốn huy động là nguồn tà chính cơ bản để đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng : Trong việc quản lý nợ, ngân hàng cần xác định những nguồn vốn có ch phí thấp và phù hợp về kỳ hạn và quy mô Khả năng thực hiện hiệu quả kế hoạch kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủ ro phụ thuộc vào việc phân bổ và cấu trúc vốn một cách hợp lý (Nguyễn Bình An, 2015)
Vốn huy động đảm bảo uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng : Trong bố cảnh nền kinh tế thị trường đang phát triển, các ngân hàng buộc phả xây dựng uy tín và thương hiệu Uy tín này được thể hiện thông qua quá trình hình thành, khả năng thanh khoản, cung cấp các dịch vụ đa dạng và theo kịp công nghệ Đi kèm với đó là việc lan tỏa thương hiệu mỗ khi ngân hàng được nhắc đến, đòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào, linh hoạt Để đạt được điều này, ngân hàng phả nâng cao hiệu quả kinh doanh nó chung và công tác huy động vốn nó riêng Bên cạnh đó, năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Điều này phụ thuộc vào quy mô vốn, khả năng quản lý, công cụ hiện đại Ngân hàng với nguồn vốn tốt, ổn định sẽ thu hút được số lượng lớn khách hàng, tạo ra lợi nhuận kinh doanh và cả thiện sức cạnh tranh (Phan Thị Phương, 2020)
Vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng : Làm tín dụng luôn là một trong những mục tiêu chính của ngân hàng do lợi nhuận mà hoạt động này mang lại Để mở rộng hoạt động tín dụng, vốn huy động đóng một vai trò quan trọng trong mục tiêu tăng trưởng tín dụng Do đó, ngân hàng thương mại cần ổn định và cấu trúc vốn một cách hợp lý để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khá niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khá niệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM, Nguyễn Đăng Dờn (2009): “Trong các hình thức huy động vốn, huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM là phương thức huy động vốn cổ xưa nhất và cho đến hiện nay nó vẫn là hình thức huy động vốn quan trọng nhất về mặt kinh tế và chiếm tỷ lệ tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động ở mỗi tổ chức tín dụng.”
Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Nguyễn Thị Mũi (2010) "Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là việc NH nhận tiền gửi từ phía các khách hàng là KHCN mà theo đó NH được quyền sử dụng nguồn vốn của khách hàng để kinh doanh tạo lợi nhuận trong một thời gian nhất định và chỉ trả cho khách hàng gửi tiền một khoản lãi theo mức lãi suất tiền gửi tùy thuộc vào loại hình mà khách hàng chọn để gửi tiền Sau khi hết hạn gửi tiền khách hàng được nhân lại nguồn vốn đã cho NH vay”
Có thể hiểu, “hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại là việc các ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các khoản tiền tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn cũng như hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, nhằm kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của ngân hàng theo đúng các quy định pháp luật.”
KHCN thành phố là một trong những nhóm khách hàng tiềm năng nhất, đóng vai trò chính trong hoạt động huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng thương mại Điều này bởi vì họ thường có nguồn thu nhập dư thừa tạm thời, hoặc do thói quen và tâm lý tiết kiệm nhằm đáp ứng các nhu cầu tương lai quan trọng và khẩn cấp Do không muốn chấp nhận rủi ro mạo hiểm, nhưng vẫn mong muốn sinh lợi từ số tiền của mình, họ thường chọn gửi tiền vào ngân hàng Nguồn vốn huy động từ cư dân thành phố mang tính ổn định cao và thường có kỳ hạn tương đối dài Vì vậy, các Ngân hàng thương mại thường đặt ra mục tiêu huy động nguồn vốn từ cư dân thành phố với tỷ lệ cao nhất Họ sau đó sử dụng nguồn vốn này để cung cấp các dịch vụ tín dụng và đầu tư, đặc biệt là trong các hoạt động tín dụng và đầu tư dài hạn (Nguyễn Bình An, 2015)
1.2.1.2 Đặc điểm và nguyên tắc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân a) Đặc điểm
Theo Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại (2020), tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM có những đặc điểm như sau:
Chiếm tỷ trọng lớn, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Điều này xuất phát từ việc tiền gửi khách hàng cá nhân là nguồn vốn huy động từ những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, được người dân tích lũy và gửi vào ngân hàng để kiếm lãi và đáp ứng nhu cầu sử dụng trong tương lai KHCN là một đối tượng quan trọng trong nền kinh tế, do đó việc huy động vốn từ đối tượng này tạo ra nguồn vốn với quy mô lớn
Là nguồn có tính ổn định cao và thời hạn tương đối dài Do mục đích của người dân gửi tiền vào NHTM chủ yếu là để tích lũy để sử dụng cho tương lai
Nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, thời vụ sản xuất, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác Lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mãi là những yếu tố thúc đẩy cá nhân gửi tiền vào ngân hàng Trong thời kỳ lạm phát, khách hàng có tiền gửi thường quan tâm hơn đến lãi suất thực so với lãi suất danh nghĩa Khi lãi suất thực dương, điều này khuyến khích cá nhân tiết kiệm Quy mô và cơ cấu nguồn tài trợ của ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như địa bàn hoạt động, mạng lưới chi nhánh, đa dạng các sản phẩm và dịch vụ mang lại tiện ích, cũng như yếu tố mùa vụ và thị hiếu chi tiêu b) Nguyên tắc Để huy động tiền gửi hiệu quả, NHTM cần đáp ứng lợi ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập những chính sách hợp lý để hỗ trợ NHTM trong việc thực hiện các hoạt động này, bao gồm quy định về mức lãi suất cho tiền gửi và vay, phát hành trái phiếu và các biện pháp khác Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin của khách hàng đối với NHTM, duy trì khả năng thanh toán và tăng khả năng sinh lời
Trên thực tế, rất hiếm khi tổng cầu thanh toán và tổng cung thanh khoản cân bằng nhau tại một thời điểm Do đó, NHTM thường phải đối mặt với thặng dư hoặc thâm hụt về thanh khoản Nếu NHTM tập trung quá nhiều vào việc đáp ứng nhu cầu thanh khoản, khả năng sinh lời của họ sẽ bị giảm (với các yếu tố khác không thay đổi) Vấn đề quan trọng là làm thế nào để NHTM có thể duy trì tính thanh khoản và tránh tình trạng vốn bị đọng là một vấn đề quan trọng trong quản lý thanh khoản
Các NHTM không được huy động tiền gửi vượt quá khả năng cho phép so với vốn tự có của một ngân hàng Để tránh xảy ra rủi ro trong quá trình thanh toán đối với tiền gốc và lãi của khách hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thường đưa ra các quy định, theo đó các ngân hàng thương mại có thể tự do hoạt động trong phạm vi cho phép Hiện nay, theo luật ngân hàng và các thỏa thuận tín dụng, các ngân hàng thương mại được phép huy động vốn không quá 20 lần vốn tự có (không tính vốn huy động theo yêu cầu của Chính phủ hoặc của NHNN) Việc tuân thủ nguyên tắc này giúp các ngân hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả, từ đó tạo thu nhập cho ngân hàng mà không tạo ra rủi ro cho người gửi tiền
Tham gia bảo hiểm tiền gửi (DIV)
Bảo hiểm tiền gửi là công cụ tài chính được sử dụng như một kênh quan trọng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống tài chính, ngân hàng Trong thời điểm lạm phát tăng cao, nhiều người dân sẽ lo lắng về sự không an toàn của một số ngân hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến công tác huy động tiền gửi Vì vậy, DIV có vai trò quan trọng trong việc giúp người dân yên tâm gửi tiền
1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân, còn được gọi là tài khoản tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi theo yêu cầu, là loại tài khoản mà chủ tài khoản (các cá nhân) có quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư hoặc vượt phạm vi số dư (nếu có thấu chi) theo sự cho phép của ngân hàng Tài khoản này chủ yếu được sử dụng để thực hiện các giao dịch trả tiền hàng hóa, rút tiền từ máy ATM, chuyển tiền và phát hành các loại thẻ
Lãi suất của tiền gửi thanh toán thường thấp hơn nhiều so với tiền gửi tiết kiệm, nhưng đổi lại chủ tài khoản được hưởng các dịch vụ tiện ích và linh hoạt hơn với mức phí thấp Đây là ưu điểm của nguồn tiền gửi này Tuy nhiên, nguồn vốn này có tính ổn định kém vì khách hàng thường gửi tiền vào với mục đích thanh toán hơn là hưởng lãi Khi cần, khách hàng có thể rút hoặc nộp tiền một cách nhanh chóng và tiện lợi Số tiền trong tài khoản tiền gửi thanh toán có thể biến động theo nhu cầu rút vốn của khách hàng
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, quy định chi tiết trên thẻ tiết kiệm, và được hưởng lãi suất theo quy định của ngân hàng Khoản tiền này cũng được bảo hiểm theo các quy định về bảo hiểm tiền gửi
Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng số tiền gửi của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm có thể chia thành các loại: không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn và có kỳ hạn dài
- Tiết kiệm không kỳ hạn: có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán
- Tiết kiệm có kỳ hạn
Là khoản tiền mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền Loại tiền gửi này thường có lãi suất cố định và phụ thuộc vào kỳ hạn Thông thường, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Để huy động được nguồn vốn này, ngân hàng cần chú ý tới nhu cầu tiết kiệm của khách hàng cá nhân, bởi vì lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng cá nhân, xu hướng tiết kiệm, các đặc điểm dân số, xã hội và tình hình kinh tế
1.2.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân
1.3.3.1 Nhân tố chủ quan a) Chiến lược kinh doanh
Chiến lược kinh doanh là một yếu tố quan trọng trong việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại (NHTM) Việc xác định chiến lược kinh doanh phù hợp giúp NHTM đạt được hiệu quả về chi phí và lợi nhuận Trong việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân, chiến lược kinh doanh liên quan đến các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Dựa vào chiến lược kinh doanh, NHTM sẽ xác định quy mô huy động tiền gửi khách hàng cá nhân và triển khai các dịch vụ thu hút vốn dựa trên từng đối tượng và địa bàn khác nhau (Phan Thị Phương, 2020) b) Chính sách của ngân hàng
Chính sách lãi suất của NHTM
Lãi suất là một trong những yếu tố hàng đầu mà tất cả các cá nhân quan tâm khi gửi tiền vào ngân hàng Một ngân hàng có mức lãi suất huy động cao sẽ thu hút được nhiều tiền gửi khách hàng cá nhân hơn Do đó, NHTM cần có chính sách lãi suất phù hợp nhằm kích thích khách hàng gửi tiền, đồng thời cần đảm bảo sự phù hợp giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay (tránh tình trạng huy động với lãi suất cao mà cho vay với lãi suất thấp hơn)
Trên thực tế, trong một nền kinh tế tăng trưởng ổn định, quy mô tiền gửi tăng theo tỷ lệ thuận với lãi suất huy động Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển quá nóng và lạm phát cao, người dân có thể e ngại và không dám gửi tiền vào ngân hàng vì lo ngại về mất giá của tiền Gần đây, lãi suất biến động khó lường Lãi suất có bản chất là một con dao hai lưỡi, nếu ngân hàng lạm dụng lãi suất, sẽ gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động và kinh doanh trong tương lai Tiền gửi không ổn định và tiếp tục quay trở lại nền kinh tế để phục vụ các doanh nghiệp Nếu lãi suất đầu vào quá cao, tất yếu lãi suất đầu ra phải cao Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng chịu được lãi suất cao Lãi suất cao cũng phản ánh rủi ro của nền kinh tế Khi rủi ro quá cao, mọi người sẽ tìm đến vàng, ngoại tệ mạnh, bất động sản, để bảo toàn tài sản của mình (Nguyễn Kim Chi, 2018)
Trong nghiệp vụ huy động tiền gửi, đặc biệt là huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, chính sách sản phẩm đóng vai trò rất quan trọng Chính sách sản phẩm là việc đưa ra thị trường các sản phẩm hoặc dịch vụ phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng
Trong thời đại công nghệ 4.0 đang phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng cũng đẩy mạnh sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ sử dụng công nghệ Mỗi ngân hàng ra mắt những sản phẩm với những điểm mạnh riêng, đảm bảo chất lượng ngày càng cao Các sản phẩm phục vụ việc gửi tiền trực tuyến cũng được nâng cấp và cung cấp tiện ích, nhằm thu hút khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận (Phan Thị Phương, 2020)
Chính sách khách hàng, chính sách marketing: Đây là những hoạt động hỗ trợ cho việc huy động vốn của ngân hàng Mục tiêu của các chính sách này là giúp khách hàng hiểu rõ và đầy đủ về ngân hàng Đồng thời, tăng cường lợi ích cho khách hàng nhằm thu hút sự trung thành với ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều phân chia ra các mảng khách hàng để đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm quản lý và hiểu được nhu cầu của khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh, các đối thủ luôn tìm kiếm những sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao để thỏa mãn thì chính sách khách hàng trở nên hết sức quan trọng, nhằm xây dựng mối quan hệ gần gũi, bền chặt với khách hàng Để làm được được điều đó, các ngân hàng cần phân đoạn khách hàng như khách hàng nông thôn, khách hàng thành thị, khách hàng VIP… để đưa ra các giải pháp phù hợp
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các ngân hàng phân loại họ thành các nhóm cụ thể Phân loại này giúp ngân hàng xác định chiến lược kinh doanh và hiểu rõ nhu cầu của từng nhóm Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Do đó, chính sách khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng Ngân hàng cần phân loại khách hàng theo đặc điểm như địa lý, mức độ giao dịch để đưa ra các giải pháp phù hợp.
Ngân hàng cần sử dụng tất cả các nguồn lực có sẵn để phân tích, đánh giá và dự đoán xu hướng phát triển của các lĩnh vực cơ bản liên quan đến môi trường kinh doanh của ngân hàng và cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động của mình để xây dựng các chính sách hợp lý Chính sách phát triển của ngân hàng bao gồm một hệ thống các chính sách như chính sách lãi suất, chính sách sản phẩm để sử dụng những chính sách đó như một công cụ hiệu quả trong việc tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Thương mại c) Uy tín và thương hiệu của ngân hàng:
Lịch sử hình thành và sự uy tín của một thương hiệu là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng một ngân hàng lớn, được sự tin tưởng của công chúng Điều này dễ dàng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh và thu hút một lượng lớn khách hàng Bởi vì khách hàng có xu hướng gửi số tiền thu nhập vào những nơi ít rủi ro nhất dựa trên niềm tin và lòng tin tưởng Đánh giá uy tín của một ngân hàng dựa trên khả năng hoàn trả vốn vay cho khách hàng đúng hạn, khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, quy mô hoạt động và quy mô tài sản
Ngân hàng Thương mại nào có uy tín thương hiệu cao trên thị trường sẽ có lợi thế trong hoạt động kinh doanh và cạnh tranh với các đối thủ Đồng thời, điều này giúp giảm thiểu các chi phí phát sinh như chi phí quảng cáo (Nguyễn Kim Chi, 2018) d) Hình thức huy động và mạng lưới huy động:
Tùy thuộc vào hoàn cảnh và điều kiện kinh tế, khách hàng sẽ lựa chọn cho mình sản phẩm phù hợp Vì vậy, hình thức huy động vốn là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng không bỏ lỡ cơ hội huy động nguồn vốn Thời hạn huy động khác nhau sẽ được đưa ra song song với nhiều hình thức phát hành như kỳ phiếu, tiết kiệm thông thường, trái phiếu Ngoài ra, ngân hàng cũng cân nhắc thêm các ưu đãi miễn phí để cạnh tranh với đối thủ và thu hút nguồn vốn từ KHCN trong xã hội
Một yếu tố quan trọng khác là cơ sở vật chất Một ngân hàng có mạng lưới rộng, phong phú sẽ thuận tiện trong giao dịch ở khắp nơi, thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ và tiết kiệm chi phí cho khách hàng Đồng thời, điều này cũng khẳng định vị thế của ngân hàng đó e) Trình độ chuyên môn
Chuyên môn của cán bộ dựa trên trình độ nghiệp vụ và năng lực quản lý:
Khả năng quản lý là yếu tố quan trọng trong vận hành ngân hàng Đội ngũ quản lý được đào tạo bài bản và có nhiều kinh nghiệm sẽ giúp ngân hàng xử lý hiệu quả các rủi ro, dự đoán chuẩn xác về tài sản nợ và kinh doanh, nắm bắt được bối cảnh đầu tư triển vọng Quản lý tốt bảo toàn nguồn vốn, xây dựng uy tín và mở rộng cơ hội thu hút khách hàng, cả bên gửi tiền và bên vay vốn.
Để ứng phó với cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, cán bộ ngân hàng cần thường xuyên cập nhật và đào tạo để nắm vững các kiến thức chuyên môn mới Điều này không chỉ giúp tư vấn khách hàng chính xác, hiệu quả và nhanh chóng mà còn nâng cao trình độ chuyên môn, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường tài chính.
Bài học kinh nghiệm từ các Ngân hàng thương mại khác về hoạt động huy động tiền gửi
1.4.1 Trường hợp nghiên cứu các Ngân hàng thương mại khác
Sacombank là một trong những ngân hàng có vốn điều lệ và hệ thống chi nhánh lớn nhất Việt Nam Vào cuối năm 2020, Sacombank tiếp tục giữ vị trí hàng đầu về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, với số dư huy động đạt 260.997 tỷ đồng Để đạt được thành công đáng chú ý trong mở rộng huy động vốn tiền gửi, Sacombank đã thực hiện các giải pháp cụ thể như sau:
Về chiến lược sản phẩm dịch vụ tiền gửi:
(i) Thường xuyên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, hiện đại theo xu hướng thị trường (như thẻ thông minh, giao dịch trực tuyến) nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là các dịch vụ tài chính cá nhân;
(ii) Tăng cường ứng dụng công nghệ để đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tăng tính cạnh tranh;
(iii) Sản phẩm tiền gửi khách hàng cá nhân phải mang dấu ấn riêng và thể hiện đặc trưng vùng miền, thương hiệu Sacombank;
(iv) Đồng bộ và linh hoạt với cơ chế quản lý đơn giản nhưng chặt chẽ
Về kênh phân phối sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân:
(i) Tăng cường hiệu quả hệ thống mạng lưới giao dịch tại quầy;
(ii) Đẩy mạnh phát triển kênh ngân hàng điện tử;
Trung tâm dịch vụ khách hàng được nâng cấp thành Trung tâm bán hàng nhằm mở rộng thị phần nhanh chóng và phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngay cả khi hạn chế về thời gian, không gian và địa lý.
(iv) Tiết giảm chi phí đầu tư - quản lý và phù hợp với sự phát triển của công nghệ và xu hướng của cuộc sống hiện đại và văn minh
Sacombank đã đầu tư mạnh mẽ vào đổi mới công nghệ và chuyển đổi số, tiên phong ứng dụng các công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh và quản trị như chatbox, định danh điện tử eKYC, thanh toán không tiếp xúc NFC, Tap to phone Đồng thời, các giải pháp tự động hóa và số hóa quy trình bên trong như CRM, LOS, tác nghiệp và phê duyệt trực tuyến cũng được đẩy mạnh nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, giảm chi phí và tăng hiệu suất
Về chính sách chăm sóc khách hàng:
(i) Liên tục đánh giá và cải tiến cơ chế/chính sách phù hợp theo từng phân khúc khách hàng, từng vùng miền và từng giai đoạn trong quy trình mua hàng (trước, trong và sau bán hàng) nhằm duy trì và củng cố mối quan hệ thân thiện, trung thành và gắn bó với khách hàng hiện có, thu hút và phát triển hệ khách hàng mới
(ii) Đầu tư vào công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo tiện ích tối ưu cho khách hàng
Phát triển nguồn nhân lực theo mô hình bán lẻ là hoạt động cực kỳ quan trọng
Do đó, Sacombank đã đặt ra các mục tiêu quan trọng trong nhóm giải pháp nhân sự bao gồm:
(i) Mở rộng khả năng đóng góp của nhân sự và đào tạo từ hoạt động hỗ trợ sang hoạt động kinh doanh;
(ii) Nâng cao chất lượng nhân sự;
(iii) Tăng mức độ gắn kết của cán bộ nhân viên với Sacombank nhằm ổn định lực lượng nhân sự và góp phần hoàn thiện chất lượng phục vụ khách hàng;
(iv) Hiện đại hóa hoạt động nhân sự và đào tạo
VIB là một ngân hàng Việt Nam hoạt động theo các tiêu chuẩn ngân hàng quốc tế và đã xây dựng một thương hiệu mạnh mẽ, tập trung vào việc tạo sự gắn kết với khách hàng Với chiến lược phát triển của một ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng, VIB đã đạt được những thành công đáng kể trong việc huy động vốn tiền gửi của khách hàng Trong thời gian gần đây, VIB đã áp dụng một số giải pháp sau để tăng cường huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân:
Gia tăng lợi ích tài chính cho khách hàng: VIB đã trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng chính sách hoàn tiền lên đến 5% cho chủ thẻ thanh toán toàn cầu VIB Debit MasterCard Sau gần một năm thực hiện, VIB đã thu hút khoảng 50.000 khách hàng và giá trị thanh toán qua thẻ này đạt trên 300 tỷ đồng Ngoài ra, VIB còn tiên phong trong việc tung ra gói sản phẩm Freedom với nhiều lợi ích hấp dẫn dành cho khách hàng, bao gồm: tiết kiệm đến 1,4 triệu đồng/năm cho nhiều loại phí giao dịch, thêm 0,5%/năm lãi suất tiết kiệm, hoàn tiền lên đến 5% khi chi tiêu với thẻ VIB Debit MasterCard, miễn phí rút tiền tại hơn 15.700 ATM của tất cả các ngân hàng nội địa
VIB hợp tác với Tổng công ty Đường sắt Việt Nam ra mắt dịch vụ "Thanh toán hóa đơn vé tàu điện tử", cho phép khách hàng mua vé tàu nhanh chóng và thuận tiện hơn Trong 3 ngày đầu triển khai, VIB đã thực hiện thành công hơn 17.000 giao dịch, đạt doanh thu 32 tỷ đồng.
Chú trọng xây dựng kênh phân phối: VIB trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai mô hình "chi nhánh trực tuyến" trên mạng xã hội Facebook, cho phép người dùng trải nghiệm không gian giao dịch của VIB trực tiếp trên nền tảng này Đồng thời, VIB cũng giới thiệu tính năng trò truyện trực tuyến "live chat" trên trang web của mình, tạo ra một kênh giao tiếp mới với khách hàng Qua kênh giao tiếp này, khách hàng có thể trao đổi thông tin, tìm hiểu và đăng ký sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của VIB và chỉ cần đến ngân hàng một lần duy nhất để ký xác nhận hoàn thành giao dịch Ngoài ra, VIB đã thành lập một Trung tâm bán hàng trực tiếp có khả năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tại địa điểm mà khách hàng yêu cầu, như nhà riêng, văn phòng hoặc địa điểm khác theo lựa chọn của khách hàng
1.4.2 Bài học rút ra cho Agribank Chi nhánh Bình Dương
Từ những kinh nghiệm của một số NHTM tại Việt Nam về mở rộng công tác HĐV, Agribank Chi nhánh Bình Dương có thể rút ra bài học trong quá trình HĐV như sau:
Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương cần xây dựng chính sách khách hàng dựa trên thông tin đầy đủ về khách hàng Đồng thời, tăng cường phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng và tư vấn khách hàng một cách chính xác Đa dạng hóa sản phẩm: Agribank Chi nhánh Bình Dương nên nghiên cứu và phân cấp khách hàng để đưa ra các sản phẩm khác nhau phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng
Mở rộng hệ thống mạng lưới huy động: Agribank Chi nhánh Bình Dương cần tập trung mở rộng mạng lưới không chỉ ở thành phố mà còn ở các vùng sâu, vùng xa Điều này giúp thu hút được nguồn tiền gửi từ những khu vực này Cải tiến công nghệ là yếu tố quan trọng dẫn đến thành công của ngân hàng Do đó, Agribank Chi nhánh Bình Dương nên đặt ưu tiên hàng đầu cho việc cải tiến công nghệ trong chiến lược phát triển tương lai
Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng Agribank Chi nhánh
Bình Dương cần tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng Quảng bá và tiếp thị sản phẩm dịch vụ là rất quan trọng để thu hút khách hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương cần truyền tải thông tin về năng lực và uy tín của ngân hàng, giúp khách hàng hiểu biết về dịch vụ ngân hàng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bình Dương
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh Bình Dương
Agribank Chi nhánh Bình Dương là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, kinh doanh đa năng, phục vụ các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế cũng như các cá nhân thuộc mọi tầng lớp khách hàng cá nhân
Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh tỉnh Bình Dương
Tên viết tắt: Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương Địa chỉ: 45, Đại lộ Bình Dương, Thị xã Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương
Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương là một trong 158 chi nhánh loại I trực thuộc Agribank có trụ sở tại địa chỉ: Số 45 Đại Lộ Bình Dương, Phường Chánh Nghĩa, Thành Phố Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương cũng gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của Agribank
Agribank Chi nhánh Bình Dương là ngân hàng đa năng tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Là pháp nhân độc lập, ngân hàng tự chịu trách nhiệm hoạt động, hạch toán, trước pháp luật Ngoài các chức năng ngân hàng thương mại, Agribank Bình Dương còn đầu tư phát triển trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Họ mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng hệ thống cơ sở vật chất, kỹ thuật cho các lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp, thủy hải sản, thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp.
Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương có chức năng như một NHTM Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương có chức năng như một NHTM Nhiệm vụ: Theo điều lệ của Agribank, tất cả các chi nhánh Agribank đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hướng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nước và Agribank
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Bình Dương
Sơ đồ 2 1: Bộ máy tổ chức của Agribank Chi nhánh Bình Dương
Nguồn: Agribank Chi nhánh Bình Dương
Bộ máy tổ chức của đơn vị hiện nay bao gồm có ban giám đốc của chi nhánh thực hiện công tác quản lý điều hành và ra quyết định cho các hoạt động của đơn vị Dưới ban giám đốc là các phòng ban quản lý các hoạt động chính của chi nhánh, giữa các phòng, ban, luôn có sự phân quyền rõ ràng nhằm tránh chồng chéo trong việc ra xử lý nghiệp vụ và ra quyết định Bên cạnh đó giữa các cấp bộ phận đã có sự phối hợp lẫn nhau, đem lại hiệu quả làm việc cao nhất
- Ban giám đốc chi nhánh gồm có: 01 Giám đốc và 04 Phó giám đốc Trong đó, giám đốc là người lãnh đạo cao nhất, là người đại diện theo pháp luật, chịu trách nhiệm toàn bộ về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị Phó giám đốc 1: Quản lý phòng Kế toán Ngân quỹ, Công đoàn và PGD hội sở Phó giám đốc 2: Quản lý phòng Kế hoạch Nguồn vốn và phòng Kiểm sát nội bộ Phó giám đốc 3: Quản lý phòng Dịch vụ & Marketing và phòng Tổng Hợp Phó giám đốc 4: Quản lý phòng KHDN và Phòng KH hộ sản xuất
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: là một trong những phòng ban giữ vị trí quan trọng trong hoạt động của chi nhánh, thực hiện quy trình thẩm định dự án, ký kết hợp đồng, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và thu nợ đối với khách hàng lớn Ngoài ra thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế như: cho vay ký quỹ mở L/C, theo dõi đòi nợ của đơn vị xuất nhập khẩu
- Phòng khách hàng hộ sản xuất: Thực hiện cho vay và theo dõi thu nợ của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp SME
- Phòng kế toán và ngân quỹ: Thực hiện lệnh chuyển khoản giữa ngân hàng và khách hàng, giữa ngân hàng với ngân hàng, khách hàng và ngân hàng nhà nước Chịu trách nhiệm thực hiện việc thu chi tiền mặt cho khách hàng đến giao dịch, thực hiện công tác kiểm tra, kiểm đếm, bảo quản tiền theo đúng các quy trình đã được ban hành, chi tiền cho các hoạt động nội bộ và hoạt động giao dịch tiếp quỹ theo đúng quy định và thực hiện các biểu mẫu báo cáo cần thiết
Phòng kế hoạch nguồn vốn có nhiệm vụ thống kê, theo dõi nguồn vốn của chi nhánh; tính toán, thông báo lãi suất huy động và cho vay của chi nhánh theo từng thời kỳ.
Phòng Dịch vụ và Marketing đảm nhiệm nhiều chức năng quan trọng phục vụ khách hàng, bao gồm: cấp thẻ cho khách hàng, xử lý khiếu nại và cấp lại mã PIN thẻ, đăng ký dịch vụ ngân hàng qua SMS, Emobile-banking, Internet-banking cho các tài khoản thanh toán của khách hàng, quản lý hoạt động của hệ thống cây ATM Ngoài ra, phòng còn chịu trách nhiệm thực hiện các chương trình quảng cáo và quảng bá hình ảnh ngân hàng nhằm gia tăng nhận diện và xây dựng thương hiệu ngân hàng.
Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019-2021
Các phòng giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp quyền truy cập thuận tiện cho khách hàng vào các dịch vụ ngân hàng Tại các phòng giao dịch, khách hàng có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch liên quan đến thẻ, tiền gửi tiết kiệm và cho vay Điều này giúp tiết kiệm thời gian và công sức của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong quá trình giao dịch tài chính.
2.2 Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019-2021
2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh
Agribank Chi nhánh Bình Dương huy động tiền gửi khách hàng cá nhân thông qua hai hình thức chính là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi thanh toán là tài khoản cá nhân tại ngân hàng, không chỉ có tác dụng là một tài khoản thông thường mà còn có nhiều tính năng hiện đại Tài khoản này được sử dụng để ngân hàng giữ và thanh toán hộ cho khách hàng trong các nhu cầu chi tiêu thường xuyên
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn tiền gửi quan trọng nhất từ khách hàng cá nhân Chi nhánh đã đưa ra nhiều gói tiết kiệm khác nhau, phù hợp với kế hoạch và mục tiêu tiết kiệm của từng nhóm khách hàng Các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn và lãi suất khác nhau, bao gồm không kỳ hạn, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, v.v
Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm KHCN như:
- Tiết kiệm lãi trả trước: Nhận trước tiền lãi của toàn kỳ hạn ngay khi gửi tiền để chi tiêu Có thể nhận lãi bằng tiền mặt, chuyển khoản hoặc trừ trên số tiền gốc gửi (tại kỳ đầu tiên) Sổ tiết kiệm có thể được ủy quyền, chuyển nhượng và sử dụng làm tài sản bảo đảm để vay vốn hoặc phát hành thẻ tín dụng quốc tế Có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để truy vấn thông tin
Tiết kiệm trả lãi định kỳ tại ngân hàng là hình thức gửi tiết kiệm giúp bạn nhận được khoản tiền lãi đều đặn theo kỳ hạn hàng tháng hoặc hàng quý Khoản lãi này có thể được nhận bằng tiền mặt hoặc chuyển tự động vào tài khoản của bạn, tùy theo nhu cầu Thủ tục mở sổ tiết kiệm trả lãi định kỳ khá đơn giản và nhanh chóng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng.
Tiết kiệm tự động là tính năng giúp người dùng tự động chuyển tiền từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm định kỳ, hưởng lãi suất hấp dẫn mà không phải tốn thời gian đến ngân hàng Thủ tục đăng ký và thực hiện giao dịch vô cùng đơn giản, nhanh chóng Ngoài ra, người dùng có thể linh hoạt rút tiền trước hạn bất kỳ lúc nào khi có nhu cầu.
- Tiết kiệm rút gốc từng phần: Cho phép rút một phần gốc trước kỳ hạn gửi mà vẫn giữ lại số tiền gốc còn lại với mức lãi suất ban đầu
- Tiền gửi trực tuyến: Giao dịch thuận tiện và đơn giản trên internet mà không cần đến ngân hàng Bảo mật tuyệt đối với mật khẩu dùng một lần cho mỗi giao dịch Giao dịch được chứng thực bằng biên lai xác nhận gửi tiền có kỳ hạn gửi gửi vào hòm thư điện tử của khách hàng Miễn phí quản lý tài khoản Có thể tất toán tại quầy hoặc qua ứng dụng Internet banking
2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân theo chỉ tiêu định lượng
2.2.2.1 Tiêu chí đánh giá tăng quy mô hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân a) Về quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi KHCN
Agribank Chi nhánh Bình Dương đã nhận thức được tầm quan trọng của việc tăng trưởng quy mô tiền gửi khách hàng cá nhân, và đã coi đây là một mục tiêu quan trọng và chủ chốt trong hoạt động của Chi nhánh Số liệu về tiền gửi khách hàng cá nhân qua các năm được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 2 1: Huy động vốn tiền gửi của KHCN tại Agribank CN Bình Dương giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
TG khách hàng cá nhân 19.674 20.990 21.953 1.316 6,69 963 4.59 Tổng vốn huy động 22.393 23.817 24.972 1.424 6,36 1.155 4,85
Tỷ lệ tiền gửi KHCN /Tổng nguồn vốn (%) 87,9 88,2 87,9
Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh các năm
Qua bảng số liệu 2.4, số dư huy động tiền gửi KHCN cuối kỳ của Chi nhánh có tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2019, số dư huy động tiền gửi KHCN tại Chi nhánh là 19.674, chiếm tỷ trọng 87,9% tổng vốn huy động, đến năm 2020, vốn huy động tiền gửi KHCN tăng 1.316 tỷ đồng lên thành 20.990 tỷ đồng, tương đăng mức tăng 6,69% và chiếm 88,2% tổng vốn huy động Mặc dù sang năm 2021 thì tốc độ tăng trưởng có giảm xuống còn 4,59% nhưng số tiền huy động tiền gửi khách hàng cá nhân cuối kỳ năm 2020 của Chi nhánh đạt được là 21.953 tỷ đồng, tăng 936 tỷ đồng so với năm 2020 Như vậy, nhìn chung nguồn vốn huy động của Agribank Bình Dương tăng trưởng khá tốt, tỷ trọng lượng tiền gửi KHCN chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn tiền gửi huy động Trong khoảng thời gian từ năm 2019 đến nay, Agribank Chi nhánh Bình Dương đã áp dụng nhiều chính sách và chiến lược hiệu quả Cụ thể, Chi nhánh đã chủ động sáng tạo và xây dựng các chương trình, dịch vụ chăm sóc khách hàng và khuyến mại dự thưởng, như "Vui sinh nhật cùng Agribank Bình Dương", "Lộc Xuân nhân đôi" Những chương trình này đã đóng góp đáng kể vào việc tăng cường huy động vốn từ KHCN
Bên cạnh đó, Agribank cũng đưa ra mức lãi suất gửi tiết kiệm hấp dẫn, lên đến 5,8%/năm, cùng với nhiều kỳ hạn gửi khác nhau, với mức lãi suất phù hợp Điều này cho phép khách hàng lựa chọn kỳ hạn gửi tiền phù hợp với mục đích gửi tiền của họ, đồng thời cung cấp cho họ cơ hội để tận dụng lợi ích tối đa từ tiền gửi của họ b) Về thực hiện huy động vốn từ tiền gửi KHCN tại Agribank CN Bình Dương
Bảng 2 2: Tỷ lệ huy động vốn tiền gửi KHCN thực tế so với kế hoạch ĐVT: Tỷ đồng
Năm Kế Hoạch Thực Hiện Tỷ lệ thực hiện so với kế hoạch (%)
Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh
Theo bảng 2.5 việc thực hiện huy động vốn tiền gửi KHCN tại Agribank CN Bình Dương đã tăng so với kế hoạch đề ra Cụ thể năm 2019 thực hiện huy động vốn tăng 3,77 % so với kế hoạch, năm 2020 tăng 5,41 % và năm 2021 tăng là 7,34% Đây cũng là một thành tựu Agribank CN Bình Dương đã đạt được trong năm 2021, khi mà dịch bệnh Covid 19 xảy ra khiến nhiều ngân hàng phải giảm lãi suất huy động và dòng tiền chảy mạnh vào các kênh đầu tư như vàng, chứng khoán, Chi nhánh đã sử dụng nhiều giải pháp hiệu quả để thu hút khách hàng và huy động vốn Để làm được điều này, Chi nhánh đã đổi mới phong cách và thái độ phục vụ của nhân viên, thực hiện nhiều chương trình khuyến mại để phục vụ khách hàng, chủ động triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi, củng cố xây dựng cơ sở vật chất, và duy trì mối quan hệ tốt đối với khách hàng có lượng tiền gửi lớn, ổn định Ngoài ra, Chi nhánh cũng đã tích cực mở rộng và phát triển quan hệ khách hàng đối với khách hàng mới thông qua việc tiếp cận, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm Đồng thời, việc đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, tiếp thị đã giúp Chi nhánh tăng sự nhận biết về thương hiệu và thu hút nhiều khách hàng mới, giúp Chi nhánh có được nguồn tiền gửi liên tục tăng nhanh và bền vững qua các năm tạo điều kiện thuận lợi để tăng trưởng tín dụng và tăng lợi nhuận
2.2.2.2 Tiêu chí đánh giá cơ cấu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân
Agribank Chi nhánh Bình Dương có vị trí trụ sở gần các điểm thương mại lớn như chợ, trung tâm thương mại và các tuyến đường quan trọng Điều này thuận lợi cho việc thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân, bởi các tầng lớp KHCN có thể gửi và rút tiền một cách thuận tiện mà không tốn nhiều thời gian
Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn
Bảng 2 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN theo kỳ hạn ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tăng trưởng
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
1 Tiền gửi không kỳ hạn 2.914 14.81 3.247 15.47 3.684 16.78 333 11.43 437 13.46
3 Tiền gửi từ 12 tháng trở lên 6.001 30.5 6.009 28.63 5.818 26.5 8 0.13 -191 -3.18
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Agribank Chi nhánh Bình Dương
Thông qua số liệu của bảng trên, nhận thấy rằng cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi từ KHCN có tỷ trọng cao nhất là tiền gửi dưới 12 tháng chiếm 56.72%, chiếm thấp hơn là tiền gửi không kỳ hạn với 16.78% và từ 12 tháng trở lên là 26.5%
Đánh giá kết quả hoạt động mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương
tại Agribank Chi nhánh Bình Dương
2.3.2 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh hiện tại, hầu hết các Ngân hàng Thương mại (NHTM) đều gặp khó khăn trong việc huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Tuy nhiên, nhờ sự lãnh đạo tận tâm của Ban lãnh đạo ngân hàng cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên năng động, nhiệt huyết, Agribank Bình Dương đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong lĩnh vực này
Công tác huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Bình Dương trong những năm qua đã đạt được những thành tựu đáng tự hào, góp phần khẳng định vị trí của Agribank như một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam
Quy mô huy động tiền gửi tăng trưởng qua các năm
Trong giai đoạn 2019 - 2021, quy mô huy động tiền gửi KHCN của Agribank Bình Dương tăng qua từng năm, từ 19.674 tỷ đồng năm 2019, lên 20.990 tỷ đồng năm
2020 và 21.953 tỷ đồng năm 2021 Tỷ trọng vốn huy động từ KHCN luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 87,9% tổng vốn huy động Trong suốt giai đoạn 2019-2021, Chi nhánh luôn hoàn thành vượt kế hoạch huy động tiền gửi được đề ra
Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi hợp lý, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến mở rộng huy động tiền gửi của KHCN khá đa dạng
Một điểm nổi bật trong công tác huy động tiền gửi KHCN của Chi nhánh là việc Chi nhánh cũng duy trì huy động nguồn vốn với tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao hơn hẳn so với tiền gửi không kỳ hạn Đặc biệt, tỷ trọng nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân cũng chiếm tỷ trọng cao hơn so với tỷ trọng nguồn tiền gửi từ tổ chức Điều này giúp Agribank Chi nhánh Bình Dương có nguồn vốn ổn định và vững chắc, đồng thời tạo ra một cơ cấu nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Việc duy trì cơ cấu nguồn vốn này cũng giúp giảm thiểu chi phí sử dụng vốn, khi nguồn vốn dài hạn chiếm tỷ trọng cao trong khi dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu Điều này đảm bảo sự cân đối và hiệu quả trong việc sử dụng vốn, giúp Agribank Chi nhánh Bình Dương tối ưu hóa chi phí và tăng cường lợi nhuận (bảng 2.6)
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu TGTK, trong đó TGT có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất và có xu hướng tăng, năm 2019 là 54,69%, năm 2020 là 55,9% và năm 2021 là 56,72% Nhờ đó, chi nhánh đã có lượng tiền gửi đáng kể sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình
Trong cơ cấu nguồn tiền gửi KHCN theo loại tiền thì tiền gửi nội tệ luôn chiếm tỷ trọng lớn và liên tục tăng qua ba năm điều này giúp chi nhánh chủ động hơn trong công tác sử dụng tiền gửi, không lo sợ sự biến động về mặt tỷ giá (bảng 2.7)
Kết quả khảo sát cũng cho thấy có 90% khách hàng đồng ý rằng Chi nhánh có hệ thống sản phẩm huy động tiền đa dạng, có kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc kết hợp các sản phẩm tiền gửi với các chương trình khuyến mại và dự thưởng là một cách để thu hút và khuyến khích khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi để gửi tiền trong thời gian dài, từ 6 tháng trở lên Qua đó, Agribank không chỉ duy trì được nguồn vốn cho Chi nhánh mà còn tạo ra lợi ích và khích lệ cho khách hàng tham gia
Chi phí huy động tiền gửi ở mức chấp nhận được, tỷ lệ lãi trả có xu hướng giảm
Chi phí huy động vốn tiền gửi KHCN tại Agribank Bình Dương duy trì ở mức chấp nhận được Tốc độ tăng chi phí lãi đã thấp hơn tốc độ tăng của quy mô vốn huy động tiền gửi KHCN Chi nhánh đã đạt được mục tiêu và nhiệm vụ đã đề ra, đồng thời triển khai các giải pháp huy động tiền gửi thích hợp, nhằm tăng cường nguồn vốn ổn định Nhờ vậy, tỷ lệ lãi trả cho nguồn huy động trên tổng tiền gửi khách hàng cá nhân ngày càng giảm, từ 5,63% năm 2019 xuống còn 4,84% năm 2020 Việc huy động này là phù hợp với tình hình hiện tại và vẫn tuân thủ theo quy định của NHNN
Cơ sở vật chất hiện đại làm hài lòng khách hàng
Chi nhánh đã hiện đại hóa giao dịch ngân hàng, vị trí mà đặc biệt được quan tâm trong vấn đề này, tại quầy giao dịch, chi nhánh đảm bảo cung cấp đầy đủ các trang thiết bị phục vụ cho việc giao dịch tiền gửi tiết kiệm của người dân, nhằm tạo sự thuận tiện, an toàn cho khách hàng, kể cả trong tình huống đối mặt với dịch bệnh Điều này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng, mà còn góp phần vào việc quản lý nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN một cách chính xác hơn Kết quả khảo sát đã cho thấy khách hàng tương đối hài lòng với cơ sở vật chất và trang thiết bị tại Chi nhánh
2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc huy động tiền gửi KHCN, Agribank Bình Dương còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục:
Hình thức huy động tiền gửi chưa đa dạng
Nhằm thu hút tiền gửi của khách hàng cá nhân, Agribank Bình Dương chủ yếu triển khai 02 hình thức: tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá Trong năm 2021, 02 hình thức này chiếm tỷ trọng lần lượt là 87,54% và 9,83% tổng tiền gửi Ngược lại, tiền gửi thanh toán vẫn chưa được chú trọng phát triển, chỉ đạt 2,63% trong cùng năm Tuy nhiên, đây là nguồn tiền gửi mang lại lợi nhuận rất cao cho ngân hàng.
Tỷ trọng tiền gửi huy động ngoại tệ trong tổng tiền gửi huy động giảm và ở mức rất thấp
Nguồn vốn ngoại tệ của Chi nhánh giảm dần qua các năm do lãi suất huy động vốn ngoại tệ bằng 0 dẫn đến kênh huy động vốn này không còn hấp dẫn khách hàng Tuy nhiên, chi phí sử dụng nguồn vốn này rất thấp nên nếu Chi nhánh chú trọng tập trung nguồn lực để duy trì nguồn vốn này sẽ hỗ trợ rất tốt cho hoạt động cho vay doanh nghiệp xuất nhập khẩu FDI (bảng 2.7)
Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn còn thấp
Mặc dù tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn là điều hợp lý, tuy nhiên với thực tế là nguồn vốn không kỳ hạn hiện chỉ chiếm tỷ trọng khá thấp, năm 2019 là 14,81%, năm 2020 là 15,47% và năm 2021 là 16,78% trong cơ cấu nguồn vốn huy động KHCN của Chi nhánh Theo đặc thù huy động vốn của một chi nhánh nằm trong hệ thống điều tiết vốn nội bộ thì trong hệ thống ngân hàng, nguồn vốn không kỳ hạn thường có chi phí thấp và chênh lệch mua bán vốn cao, đóng góp một phần rất quan trọng vào lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, việc tăng trưởng nguồn vốn này được ưu tiên nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh
Thị phần huy động tiền gửi KHCN có xu hướng giảm
Mặc dù vẫn dẫn đầu thị trường huy động tiền gửi qua kênh ngân hàng số (KHCN), thị phần của Agribank Chi nhánh Bình Dương có xu hướng giảm qua các năm (13,9% năm 2019, 13% năm 2020 và 12,5% năm 2021) Đây là dấu hiệu cho thấy chi nhánh chưa tập trung nguồn lực vào hoạt động huy động vốn.
Tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay trên lãi chi cho huy động tiền gửi KHCN có xu hướng giảm
Năm 2019, tỷ suất lãi thu được từ hoạt động cho vay trên lãi chi cho huy động tiền gửi KHCN là 1,82 nhưng sang năm 2020 giảm còn 1,72 và năm 2021 chỉ còn 1,66 Đây là một trong những hạn chế ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng cần phải được khắc phục
Chưa chuyên nghiệp trong công tác chăm sóc khách hàng
Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại
3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam giai đoạn 2021-2026
Trong giai đoạn 2020-2025, Agribank tập trung hướng tới mục tiêu trở thành một ngân hàng hiện đại, thương mại cổ phần, hội nhập quốc tế và chuyển đổi hướng đến ngân hàng số; tăng cường ứng dụng công nghệ hiện đại, cải tiến mô hình tổ chức và quản trị theo chuẩn quốc tế
Chú trọng đồng bộ trong triển khai chính sách tài chính, tiền tệ và các chính sách khác sẽ kích thích tổng cầu, tháo gỡ khó khăn sản xuất, kinh doanh Qua đó, kiểm soát lạm phát và duy trì ổn định kinh tế vĩ mô.
- Trong hoạt động tín dụng, Agribank tiếp tục tập trung vốn cho những dự án và chương trình cho vay có hiệu quả, nhất là những dự án trong khu vực nông nghiệp và nông thôn, nhằm thúc đẩy chuyển đổi mô hình sản xuất nông nghiệp và phát triển sản xuất theo chuỗi giá trị
- Phát triển và triển khai chiến lược công nghệ thông tin, tập trung vào xây dựng và triển khai các dự án giảm tải cho hệ thống Core banking và tăng cường phát triển các phần mềm, ứng dụng hỗ trợ hoạt động kinh doanh
- Xây dựng văn hóa kinh doanh có bản sắc riêng, rà soát các quy trình kinh doanh liên quan đến khách hàng và đào tạo cán bộ
- Xây dựng hệ thống chứng chỉ đào tạo bắt buộc cho từng vị trí chức danh cán bộ QHKH Tiếp tục tăng cường đào tạo kỹ năng mềm, kiến thức sản phẩm dịch vụ và khảo thí, sát hạch đối với cán bộ làm công tác NHBL
- Phấn đấu nằm trong Top 100 ngân hàng lớn nhất Châu Á về quy mô tài sản; hoạt động an toàn và hiệu quả
3.1.2 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bình
Nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh Bình Dương trong những năm tới là ổn định kinh doanh, duy trì lợi nhuận và tài chính ở mức hợp lý, đồng thời đảm bảo hoàn thành kế hoạch tài chính Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị và mở rộng thị phần, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng và hạn chế nợ xấu Cần kiểm soát các chi phí hoạt động và tăng cường công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro
Tiếp tục cơ cấu lại danh mục khách hàng, tăng cường tập trung vốn cho vay vào đối tượng doanh nghiệp, nhất là những doanh nghiệp tham gia sản xuất kinh doanh Song song đó, cân đối nguồn vốn cho vay hợp lý nhằm hỗ trợ tối đa cho các lĩnh vực kinh doanh được ưu tiên, hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội bền vững.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ xấu; quyết liệt triển khai phương án xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ sau xử lý và nợ tiềm ẩn rủi ro, ngăn ngừa, hạn chế nợ xấu phát sinh
- Duy trì và tăng trưởng huy động vốn từ nguồn KHCN , đồng thời tăng cường thu hút nguồn vốn không kỳ hạn của các tổ chức thông qua việc hợp tác, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ hiệu quả, góp phần tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn để giảm lãi suất huy động bình quân
- Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng sản phẩm, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; tăng doanh thu và thu ròng dịch vụ; mở rộng hoạt động bán lẻ, gia tăng số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro để đảm bảo tính tuân thủ trong mọi mặt hoạt động của Chi nhánh Định hướng mở rộng huy động tiền gửi KHCN
Trong giai đoạn tới, Agribank Việt Nam hướng tới việc mở rộng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân (KHCN) dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Bất chấp xu hướng giảm lãi suất, Agribank chủ động áp dụng các giải pháp linh hoạt để huy động vốn hiệu quả, đặt trọng tâm vào chất lượng dịch vụ
- Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua việc tăng tốc độ xử lý nghiệp vụ, giảm thời gian chờ đợi để tăng sự hài lòng của khách hàng
- Khuyến khích hoạt động huy động vốn trong cơ sở lao động thông qua việc thi đua và thưởng cho người lao động hoàn thành mục tiêu huy động vốn
- Theo dõi chặt chẽ biến động nguồn vốn và lãi suất trên địa bàn, tìm hiểu nguyên nhân tăng trưởng chậm hoặc giảm vốn từ các đối tượng khách hàng khác nhau để tạo ra giải pháp huy động vốn hiệu quả, đảm bảo sự cạnh tranh và cân đối vốn của từng chi nhánh
Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân trong thời
Qua kết quả phân tích từ những chương trước cho thấy Agribank Chi nhánh Bình Dương đã có nhiều nỗ lực nhằm mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Tuy nhiên, vẫn còn một số tồn tại mà ngân hàng cần quan tâm hơn nữa để giảm thiểu chúng nhằm giúp ngân hàng không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân mà còn tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng
3.2.1 Giải pháp về chiến lược kinh doanh
Giải pháp này tập trung vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh bằng cách hiểu rõ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của từng nhóm khách hàng, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới Để làm rõ hơn, ta có thể chia nhỏ giải pháp thành các nội dung sau:
- Phân khúc khách hàng: o Xác định tiêu chí phân khúc: Các tiêu chí có thể bao gồm thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, mục đích gửi tiền, số dư tiền gửi, mức độ sử dụng sản phẩm/dịch vụ của ngân hàng, o Thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu khách hàng từ các nguồn khác nhau như hệ thống quản lý khách hàng, khảo sát, phỏng vấn, o Phân tích dữ liệu: Sử dụng các phương pháp phân tích dữ liệu như phân cụm, phân loại, để phân chia khách hàng thành các nhóm khác nhau o Xây dựng hồ sơ khách hàng: Xây dựng hồ sơ chi tiết cho từng nhóm khách hàng, bao gồm đặc điểm nhân khẩu học, hành vi tài chính, nhu cầu và mong đợi Để tri ân và giữ chân khách hàng trung thành, Agribank Chi nhánh Bình Dương cần xây dựng chính sách khách hàng thân thiết hấp dẫn, bao gồm:
Chương trình tích điểm thưởng: Triển khai chương trình tích điểm cho khách hàng dựa trên số dư tiền gửi, doanh số giao dịch hoặc mức độ sử dụng dịch vụ Điểm thưởng có thể được quy đổi thành quà tặng, voucher mua sắm, giảm giá dịch vụ hoặc các ưu đãi khác
Ngân hàng dành những ưu đãi đặc biệt cho khách hàng thân thiết, gồm: miễn hoặc giảm phí chuyển tiền, phí thường niên thẻ tín dụng, phí quản lý tài khoản; tặng quà sinh nhật, quà tri ân lễ tết, kỷ niệm ngày thành lập ngân hàng; ưu tiên phục vụ tại quầy giao dịch, đường dây nóng; mời tham gia sự kiện độc quyền như hội thảo, chương trình văn hóa, thể thao,
- Chăm sóc khách hàng VIP: o Xác định tiêu chí khách hàng VIP: Các tiêu chí có thể bao gồm số dư tiền gửi, doanh số giao dịch, mức độ sử dụng sản phẩm/dịch vụ cao cấp, o Thiết kế chương trình ưu đãi: Xây dựng các chương trình ưu đãi đặc biệt dành riêng cho khách hàng VIP, bao gồm:
Lãi suất tiền gửi cao hơn
Phí dịch vụ ưu đãi hoặc miễn phí
Dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân
Thẻ tín dụng/ghi nợ hạng sang
Ưu tiên phục vụ tại quầy giao dịch
Tham gia các sự kiện độc quyền o Cá nhân hóa dịch vụ: Cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng VIP một cách cá nhân hóa, đáp ứng nhu cầu và mong đợi của từng khách hàng
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, doanh nghiệp cần tập trung vào đào tạo nhân viên, chuẩn hóa quy trình và thực hiện đánh giá, cải tiến thường xuyên Đầu tiên, đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp, tư vấn và giải quyết khiếu nại giúp nâng cao chất lượng tương tác với khách hàng Tiếp theo, xây dựng và chuẩn hóa các quy trình phục vụ giúp đảm bảo tính thống nhất và hiệu quả trong quá trình phục vụ Cuối cùng, việc thường xuyên đánh giá thông qua khảo sát, phản hồi của khách hàng giúp doanh nghiệp nắm bắt được chất lượng dịch vụ, từ đó thực hiện các biện pháp cải tiến phù hợp, mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
- Phát triển sản phẩm, dịch vụ mới: o Nghiên cứu thị trường: Thực hiện nghiên cứu thị trường để nắm bắt xu hướng, nhu cầu của khách hàng và hoạt động của đối thủ cạnh tranh o Xây dựng ý tưởng: Phát triển các ý tưởng sản phẩm/dịch vụ mới dựa trên kết quả nghiên cứu thị trường và phân khúc khách hàng o Thử nghiệm và triển khai: Thử nghiệm sản phẩm/dịch vụ mới trên một nhóm khách hàng nhỏ trước khi triển khai rộng rãi
Bằng cách thực hiện các nội dung trên, Agribank Chi nhánh Bình Dương có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh, thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường
3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt trong biên độ được Agribank Hội sở cho phép Để nâng cao sức cạnh tranh và thu hút khách hàng cá nhân, Agribank Chi nhánh Bình Dương cần thực hiện đồng bộ các giải pháp về lãi suất sau:
Chủ động nghiên cứu và đề xuất điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt: Chi nhánh cần thành lập một bộ phận chuyên trách nghiên cứu và phân tích thị trường tiền gửi, theo dõi sát sao biến động lãi suất của các ngân hàng cạnh tranh và các yếu tố kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến lãi suất Dựa trên kết quả phân tích, chi nhánh sẽ chủ động đề xuất với Hội sở chính sách điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh và hấp dẫn đối với khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: Chi nhánh cần phát triển đa dạng các sản phẩm tiền gửi với lãi suất và kỳ hạn linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng Ví dụ, đối với khách hàng có nhu cầu gửi tiền ngắn hạn, chi nhánh có thể cung cấp các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn ngắn với lãi suất cạnh tranh Đối với khách hàng có nhu cầu gửi tiền dài hạn, chi nhánh có thể cung cấp các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm online, tiền gửi tích lũy hoặc tiền gửi kinh doanh với lãi suất ưu đãi và các quyền lợi hấp dẫn khác
Triển khai chương trình ưu đãi lãi suất: Chi nhánh cần thiết kế và triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất đặc biệt dành cho các nhóm khách hàng mục tiêu Chẳng hạn, khách hàng thân thiết, khách hàng gửi số tiền lớn hoặc khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng có thể được hưởng lãi suất ưu đãi hơn so với mức lãi suất thông thường Các chương trình ưu đãi này không chỉ giúp thu hút khách hàng mới mà còn khuyến khích khách hàng hiện tại tăng cường giao dịch và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng
3.2.3 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Kết quả khảo sát khách hàng cho thấy có nhiều ý kiến không đồng tình về nhân sự tại Chi nhánh 29,5% khách hàng cảm thấy không hài lòng với tác phong và thái độ phục vụ của nhân viên, chỉ có 20% khách hàng hài lòng về thời gian phục vụ 15,5% khách hàng không đồng tình với thái độ phục vụ của nhân viên, trong khi 48% khách hàng đánh giá tốt yếu tố này Tuy nhiên, yếu tố chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên Chi nhánh nhận được phản hồi tương đối tốt Để nâng cao năng lực phục vụ của Chi nhánh, góp phần mở rộng huy động tiền gửi KHCN, Chi nhánh cần phải:
Bổ sung thêm đội ngũ nhân viên tư vấn hay nhân viên quan hệ khách hàng Để nâng cao năng lực phục vụ của Chi nhánh và thu hút nguồn vốn tiền gửi KHCN, cần bổ sung đội ngũ nhân viên tư vấn hoặc nhân viên quan hệ khách hàng Hiện tại, lực lượng này của ngân hàng còn hạn chế và có thể quá tải do số lượng lớn khách hàng Bằng cách tăng cường đội ngũ chuyên viên tư vấn và quản lý tài khoản, Agribank
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Để tạo sự mở rộng và tăng thêm nguồn tiền gửi từ KHCN cho Chi nhánh
Agribank Bình Dương, tác giả đề xuất một số kiến nghị như sau:
Tăng cường nghiên cứu, dự báo biến động chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) liên quan đến mức trần lãi suất huy động là nhiệm vụ quan trọng Việc nắm bắt thông tin về thay đổi chính sách giúp chi nhánh chủ động điều chỉnh lãi suất, linh hoạt trong quản lý nguồn tiền gửi, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và ổn định.
Hiện đại hóa công nghệ Trong khi nhiều ngân hàng đang tăng cường quá trình số hóa, như việc xây dựng hệ thống thanh toán và đối soát tự động 100% cho doanh nghiệp của Techcomban hoặc ứng dụng công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) để xác thực qua nhận diện khuôn mặt khách hàng tại các phòng giao dịch của ACB, thì nhiều nghiệp vụ tại Agribank Bình Dương và nhiều chi nhánh khác vẫn đang được thực hiện thủ công, gây ảnh hưởng đến tốc độ phục vụ khách hàng Điều này yêu cầu Agribank phải chủ động hơn trong việc tiếp thu ý kiến đóng góp từ chi nhánh và có cái nhìn rộng hơn để phê duyệt các đề án nhằm hiện đại hóa công nghệ và nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng Bởi vì chỉ có chi nhánh mới có thể trực tiếp làm việc với khách hàng, hiểu rõ khách hàng và các đối thủ cạnh tranh trong khu vực
Chú trọng hơn nữa công tác đào tạo nguồn nhân lực.Agribank cần cải thiện phương pháp đào tạo, nâng cao trình độ giảng dạy của giảng viên và thuê các giảng viên chất lượng từ bên ngoài khi cần thiết, nhằm nâng cao chất lượng giảng dạy và tránh tập trung quá nhiều vào số lượng Xây dựng cơ chế kiểm tra và đánh giá chất lượng trước và sau quá trình đào tạo một cách tốt nhất Quy định thường xuyên về việc luân chuyển cán bộ giữ các vị trí tương đương tại các phòng giao dịch và các phòng ban chi nhánh cần được thiết lập, nhằm tạo điều kiện cho cán bộ học hỏi, tích luỹ kinh nghiệm và phát triển bản lĩnh
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước
- Về chính sách tiền tệ: Điều hành lãi suất phù hợp với cân đối vĩ mô, lạm phát và diễn biến thị trường, đồng thời khuyến khích các ngân hàng tiếp tục giảm chi phí để cung cấp lãi suất cho vay thấp hơn Điều này sẽ giúp giảm chi phí vốn cho người dân, doanh nghiệp và nền kinh tế
- Hỗ trợ phát triển thanh toán không sử dụng tiền mặt:
Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt (KDTM) an toàn và hiệu quả, NHNN cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý và cơ chế giám sát Đầu tiên, hệ thống văn bản pháp quy điều chỉnh thanh toán cần được hoàn thiện bao gồm cả thanh toán bằng tiền mặt và KDTM Tiếp theo, cần tạo môi trường cạnh tranh công bằng giữa các chủ thể cung cấp dịch vụ thanh toán có chức năng tương tự Cuối cùng, cơ chế bảo vệ khách hàng hiệu quả và quy trình giải quyết tranh chấp công bằng, khách quan cần được xây dựng.
Trên cơ sở này, xác định rõ quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán, quản lý rủi ro pháp lý phù hợp và đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế đã được các tổ chức áp dụng
Nâng cấp hệ thống thanh toán hiện có để tăng hiệu suất, tăng tốc độ xử lý giao dịch và giảm chi phí thanh toán Các tiêu chuẩn về trang thiết bị như máy ATM, máy POS, phần mềm và các thiết bị hỗ trợ cũng cần được ban hành để đảm bảo sự phát triển hiện đại của hệ thống thanh toán
Dựa trên những số liệu đã phân tích và đánh giá ở Chương 2, cùng với những thành tựu, hạn chế và những nguyên nhân trong công tác huy động vốn tiền gửi KHCN tại Agribank Bình Dương trong thời gian qua Chương 3 của luận văn đã đưa ra được định hướng của công tác huy động vốn tiền gửi KHCN tại Agribank Bình Dương trong thời gian tới, đồng thời đưa ra những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN tại Agribank Bình Dương dựa trên cơ sở những phân tích cụ thể ở chương trước đó Những giải pháp được trình bày rõ ràng, có cơ sở và có những kiến nghị đến trụ sở chính của Agribank để có thể đưa vào thực hiện, cũng như các kiến nghị với NHNN nhằm hỗ trợ các ngân hàng mở rộng hoạt động này.
