Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình DươngMở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

Chuyênngành:Tàichínhngânhàng

Mãngành:8340201

Đềtài:

LỜICAMĐOAN

Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về luận văn thạc sĩ kinh tế của mình, cụ thể:

Tôi tên là Trần Thị Phương Anh Sinh ngày: 13.02.1994

Là học viên cao học lớp CH23C2 của Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Mã học viên: 020123210005

Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài: “Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” là công trình nghiên cứu của riêng tôi, dưới sự hướng dẫn của TS Lê Văn Hải

Các thông tin và dữ liệu được sử trong bài luận văn này là trung thực Kết quả nghiên cứu của luận văn chưa được công bố trong các công trình nghiên cứu nào khác

Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này

ThànhphốHồChíMinh,ngày tháng năm2024

Tác giả

Trần Thị Phương Anh

LỜICẢMƠN

Đểcó thể hoànthànhđềtài luận văn thạc sĩnày, xin chânthànhbày tỏ lòngbiết ơn đến TS Lê Văn Hải, người đã hết lòng giúp đỡ và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho tôi hoàn thành luận văn này

Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến sự giúp đỡ của ban lãnh đạo trường và đặc biệt là các thầy cô đã giảng dạy, truyền đạt cho tôi những kiến thức và kinh nghiệm quý báu, giúp tôi học tập và nghiên cứu sâu hơn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng về cả lý luận và thực tiễn, tạo đà vững chắc để tôi tiến xa hơn, bay cao hơn trong tương lai và tiếp tục phát triển sự nghiệp trong ngành tài chính ngân hàng

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến các anh chị đang công tác tại Ngân hàng Agribank Chi Nhánh Bình Dương đã hỗ trợ cho tôi rất nhiều trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài luận văn thạc sĩ này

Xin chân thành cảm ơn !

TÓM TẮT

Tên đề tài : MỞ RỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

Nội dung :

Cùng với sự phát triển của toàn hệ thống, Agribank Chi nhánh Bình Dương đã ngày càng có những bước tiến mới trong hoạt động kinh doanh của mình Trong đó tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam luôn là một trong những hoạt động được quan tâm hàng đầu của

Agribank Chi nhánh Bình Dương.Mục tiêu của bài nghiên cứu là hệ thống hóa, mở rộng huy động tiền gửi KHCN của NHTM; các chỉ tiêu phản ánh mở rộng huy động tiền gửi KHCN, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi KHCN cũng như kinh nghiệm trong việc mở rộng huy động tiền gửi KHCN tại các NHTM trong và ngoài nước.Đánh giá thực trạng mở rộng huy động tiền gửi KHCN tại Agribank Chi nhánh Bình Dương Từ thực trạng đó luận văn đã đưa ra được các kết quả và các hạn chế, tìm ra được các nguyên nhân khách quan, chủ quan tác động đến việc mở rộng huy động tiền gửi gửi KHCN tại Chi nhánh cũng như đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng huy động tiền gửi KHCN tại Agribank Chi nhánh Bình Dương

Từ khóa : tiền gửi khách hàng cá nhân, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam, huy động

SUMMARY

Project name: EXPANDING INDIVIDUAL CUSTOMER DEPOSITS

AT VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT BINH DUONG BRANCH

Content :

Along with the development of the entire system, Agribank Binh Duong Branch has increasingly made new strides in its business activities In particular, individual customer deposits at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development are always one of the top activities of Agribank Binh Duong Branch The goal of the research is to systematize, expand mobilization of science and technology deposits from commercial banks; Indicators reflecting the expansion of science and technology deposit mobilization, factors affecting the mobilization of science and technology deposits as well as experience in expanding the

mobilization of science and technology deposits at domestic and foreign commercial banks Assessing the current situation of opening Expanding mobilization of science and technology deposits at Agribank Binh Duong Branch From that situation, the thesis has presented results and limitations, found objective and subjective causes affecting the expansion of science and technology deposit mobilization at the Branch as well as proposed solutions solutions and

recommendations to expand the mobilization of science and technology deposits at Agribank Binh Duong Branch

Keywords: individual customer deposits, Vietnam Bank for Agriculture

and Rural Development, mobilization

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2

2.1 Mục tiêu tổng quát 2

2.2 Mục tiêu cụ thể 2

3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 2

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

4.1 Đối tượng nghiên cứu 3

4.2 Phạm vi nghiên cứu 3

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 4

7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 5

8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU 5

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI8 1.1 Tổng quan về hoạt động huy động của ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng thương mại 8

1.2 Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 9

1.2.1 Khá niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 9 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 12

1.3 Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 14

1.3.1 Khái niệm và nội dung về mở rộng huy động vốn của NHTM 14

1.3.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân 18

1.4 Bài học kinh nghiệm từ các Ngân hàng thương mại khác về hoạt động huy động tiền gửi 24

1.4.1 Trường hợp nghiên cứu các Ngân hàng thương mại khác 24

1.4.2 Bài học rút ra cho Agribank Chi nhánh Bình Dương 27

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh Bình Dương 29

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Bình Dương 29

2.2 Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019-2021 31

2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương 31

2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân theo chỉ tiêu định lượng 32

2.2.3 Đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân theo chất lượng dịch vụ 41

2.3 Đánh giá kết quả hoạt động mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương 45

2.3.2 Những kết quả đạt được 45

2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân 47

TIỂU KẾT CHƯƠNG 2 53

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 54

3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương 54

3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam giai đoạn 2021-2026 54

3.1.2 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2021-2026 54

3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân trong thời gian tới tại Agribank Chi nhánh Bình Dương 56

3.2.1 Giải pháp về chiến lược kinh doanh 56

3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt trong biên độ được Agribank Hội sở cho phép 58

3.2.3 Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ 59

3.2.4 Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng cho chi nhánh 60

3.2.5 Cải thiện quy trình thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch 61

3.2.6 Hiện đại hóa cơ sở vật chất, đầu tư vào công nghệ 62

3.3 Một số kiến nghị 63

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 63 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước 63

TIỂU KẾT CHƯƠNG 3 64

KẾT LUẬN 65

TÀI LIỆU THAM KHẢO 1

PHỤ LỤC 4

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần

VCB Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2 1: Huy động vốn tiền gửi của KHCN tại Agribank CN Bình Dương giai đoạn 2019-2021 33

Bảng 2 2: Tỷ lệ huy động vốn tiền gửi KHCN thực tế so với kế hoạch 34

Bảng 2 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN theo kỳ hạn 35

Bảng 2 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền 36

Bảng 2 5: Tình hình huy động tiền gửi KHCN theo sản phẩm 37

Bảng 2 6: Thị phần huy động tiền gửi KHCN của Agribank Bính Dương so với các NH khác trên địa bàn từ 2019– 2021 39 Bảng 2 7: Chi phí huy động vốn 2019 – 2021 39

Bảng 2 8: Chênh lệch lãi suất huy động và bán vốn cho Trụ sở của Chi nhánh 40

Bảng 2 9: Tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay trên lãi chi cho huy động tiền gửi KHCN của Agribank Chi nhánh Bình Dương 41

Bảng 2 10: Bảng thu thập về sự hài lòng của KHCN về dịch vụ tiền gửi tại Agribank Bình Dương 42

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Hình 2 1: Huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Bình Dương giai đoạn

2019-2021 Error! Bookmark not defined Hình 2 2: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn tại Agribank Chi nhánh Bính Dương Error!

Bookmark not defined

LỜI MỞ ĐẦU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng là một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại tại Việt Nam, có vai trò quan trọng quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của NHTM Thông qua huy động tiền gửi, NHTM có thể đo lường được uy tín và sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng Việc mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là một vấn đề quan trọng và đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Khuyến khích người dân gửi tiền trong ngân hàng có thể tạo ra một sự uy tín và hài lòng từ phía khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng tồn tại và phát triển của các ngân hàng này Tuy nhiên, trong bối cảnh biến động kinh tế, chính sách tài khóa và tiền tệ, cũng như sự cạnh tranh ác liệt giữa các ngân hàng thương mại trên thị trường, việc huy động tiền gửi ngày càng trở nên khó khăn hơn Do vậy, xây dựng những giải pháp để mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là vấn đề cấp thiết đặt ra đối với mỗi NHTM

Trong những năm gần đây, tình hình cạnh tranh trong huy động tiền gửi ngày càng khốc liệt Tuy nhiên, tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân đã giảm mạnh và không đáp ứng đủ sự tăng trưởng kinh tế Điều này được thể hiện qua con số tăng trưởng tiền gửi khách hàng cá nhân trong năm 2020 chỉ đạt 4%, và chỉ đạt 2,92% trong 9 tháng đầu năm 2021 Một yếu tố khác ảnh hưởng đến huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là việc ngân hàng giảm lãi suất huy động để khuyến khích tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh kinh tế khó khăn Điều này đã thúc đẩy người dân tìm kiếm các kênh đầu tư khác như trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu, bất động sản và vàng, gây sự suy giảm mạnh mẽ trong việc huy động tiền gửi từ hộ gia đình Để giải quyết vấn đề này, các ngân hàng cần đưa ra các giải pháp phù hợp Cần xây dựng chiến lược huy động tiền gửi khách hàng cá nhân hiệu quả, tạo ra các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn để thu hút khách hàng

Nhận thức được điều đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương (viết tắt là Agribank Chi nhánh Bình Dương) trong những năm qua luôn quan tâm tới hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh đã tìm hiểu, khai thác và tiếp cận các khách hàng tiềm năng với các chính sách đãi ngộ về lãi suất, tặng quà dịp sinh nhật, tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng,… Trong giai đoạn 2019-2021, tốc độ gia tăng huy động vốn KHCN tại chi nhánh trung

bình 5,64%, tuy nhiên, xét về tiềm năng tại chi nhánh thì con số đó vẫn chưa đạt được mục tiêu đề ra của ban lãnh đạo chi nhánh và còn nhiều hạn chế như: tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn còn thấp, năm 2019 là 14,81%, năm 2020 là 15,47% và năm 2021 là 16,78% trong cơ cấu nguồn vốn huy động KHCN của Chi nhánh; thị phần huy động tiền gửi KHCN có xu hướng giảm từ 13,9%, năm 2019 xuống 12,5% năm 2021; tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay trên lãi chi cho huy động tiền gửi KHCN có xu hướng giảm từ 1,82 năm 2019 xuống 1,66 năm 2021; công tác chăm sóc khách hàng còn nhiều điểm bất cập, ngân hàng điện tử chậm cải tiến, đội ngũ nhân sự cao tuổi hơn các NHTM khác,… Điều này đòi hỏi phải có những nghiên cứu khoa học và cụ thể để tìm ra các giải pháp thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân ổn định, gia tăng thị phần trên địa bàn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và kế hoạch được phân bổ

Xuất phát từ lý do trên, tôi chọn đề tài “Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” làm luận văn thạc sỹ

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI

Chi nhánh Bình Dương từ đó đánh giá những điểm mạnh và tồn tại trong công tác mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Chi nhánh và nguyên nhân của những tồn tại đó

- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương

3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Việc nghiên cứu đề tài nhằm trả lời các câu hỏi sau đây: Câu 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM như thế nào?

Câu 2: Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 – 2021 như thế nào, điểm mạnh và tồn tại ra sao, nguyên nhân nào dẫn đến những tồn tại đó ?

Câu 3: Những giải pháp nào cần triển khai để mở rộng huy động tiền gửi khách

hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Bình Dương?

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại NHTM 4.2 Phạm vi nghiên cứu

 Phạm vi không gian Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Bình Dương  Phạm vi thời gian

Các số liệu sử dụng để phân tích được tổng hợp trong khoảng thời gian 2019 - 2021

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Để phân tích huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương, nghiên cứu sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như sau:

 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu là phương pháp định tính, trong đó sử dụng các phương

pháp cụ thể:

- Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để mô tả thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương Bên cạnh đó còn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh để phân tích hoạt động huy động

tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương

- Phương pháp phân tích, luận giải nhằm làm rõ lý luận về huy động vốn, kế thừa và phát huy một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi và vận dụng vào nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Bình Dương Áp dụng vào điều kiện thực tế huy động, giải thích nguyên nhân những tồn tại, hạn chế trong việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh

Bình Dương  Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các số liệu báo cáo tại Agribank Chi nhánh Bình Dương, tạp chí, báo cáo nội bộ về hoạt động huy động tiền gửi, số liệu báo cáo của các cơ quan chức năng

Dữ liệu sơ cấp: tác giả sử dụng phương pháp khảo sát thực tế đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương thông qua phiếu khảo sát đến khách hàng của Chi nhánh Phiếu khảo sát được thiết kế dựa trên các nội dung về khung quy trình huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của chi nhánh NHTM được trình bày trong luận văn

Phương pháp khảo sát lấy ý kiến khách hàng: ˗ Thời gian thực hiện điều tra: tháng 11-12/2022 ˗ Số phiếu khảo sát phát ra: 200 phiếu

˗ Đối tượng khảo sát: khách hàng có sử dụng dịch vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong 3 năm qua và hiện tại đang có tiền gửi tại Chi nhánh

Kênh khảo sát: Luận văn khảo sát thông qua 2 kênh là trực tuyến và truyền thống Đối với kênh trực tuyến, tác giả gửi phiếu khảo sát thông qua emai và tài khoản mạng xã hội cho khách hàng sau khi nhận được thông báo về việc khách hàng vừa sử dụng dịch vụ huy động vốn của Chi nhánh để thực hiện giao dịch Đối với kênh truyền thống, tác giả phát phiếu khảo sát tại quầy thuộc Chi nhánh

˗ Nội dung khảo sát: chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Chi nhánh

˗ Số phiếu thu về: 200 phiếu

Phương pháp phân tích dữ liệu sơ cấp đối với bảng hỏi: sử dụng phần mềm MS Excel để tổng hợp và phân tích dữ liệu sơ cấp thu thập được

6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Đề tài tập trung nghiên cứu một số vấn đề như sau: - Tổng quan về hoạt động huy động tiền gửi của NHTM nói chung và hoạt động

huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng - Thực trạng về mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank

- Chi nhánh Bình Dương thông qua các tiêu chí đánh giá định tính và định lượng

- Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Bình Dương

7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI

Đóng góp cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại: Tổng hợp các kiến thức tổng quan liên quan đến việc mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, theo đó làm rõ một số khái niệm, vai trò, đặc điểm, nội dung hoạt động huy động tiền gửi và hiệu quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Đồng thời tổng hợp những kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam và rút ra những kinh nghiệm, vấn đề cần nghiên cứu đối với Agribank Bình Dương

Đóng góp cơ sở thực tiễn về hiệu quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân: Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bình Dương Luận văn đã đề xuất các giải pháp có ý nghĩa góp phần hoàn thiện và mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng và phát triển hoạt động huy động tiền gửi nói chung tại Agribank Chi nhánh Bình

Dương

8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU

Từ quá trình tìm hiểu thực tế tại các thư viện, các cổng thông tin điện tử chính thức cho thấy có một số số nghiên cứu đã được thực hiện có liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu của đề tài đã chọn:

Nguyễn Thị Thúy Hà (2014), Tăng cường huy động vốn KHCN tại Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công, Luận án Tiến sĩ, Hà Nôi Công

trình nghiên cứu đã chi tiết và rõ ràng về khái niệm, đặc điểm và nội dung của hoạt động huy động vốn KHCN tại ngân hàng thương mại (NHTM), cùng với việc đề ra các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động này Trên cơ sở đó, luận văn đã tiến hành phân tích và đánh giá hoạt động huy động vốn KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công trong một số năm gần đây, dựa trên các tiêu chí được đề ra Phân tích này đã chỉ ra các điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động huy động vốn KHCN, cũng như nhận diện nguyên nhân gây ra các điểm yếu này Ngoài ra, luận văn cũng đề xuất một số giải pháp khả thi nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam -

Chi nhánh Thành Công

Trịnh Thế Cường (2018), “Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thôn Việt Nam”, luận án tiến sĩ Công trình nghiên cứu đã tập trung vào hoạt

động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), đặc biệt trong giai đoạn từ 2011 đến 2016 Tác giả đã nghiên cứu và đưa ra một số giải pháp như sau: (1) Giải pháp về cơ chế điều hành HĐV và kinh doanh vốn, (2) Giải pháp về cơ cấu nguồn vốn huy động, (3) Giải pháp về sản phẩm huy động vốn, (4) Giải pháp về cơ chế khuyến khích trong HĐV, (5) Giải pháp về chăm sóc khách hàng, (6) Giải pháp xúc tiến hỗn hợp HĐV, (7) Giải pháp về quản trị rủi ro hoạt động

Nguyễn Kim Chi (2019), Phát triển huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Thủ đô, Luận văn thạc sỹ, Đại học

Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Agribank Chi nhánh Thủ Đô Từ thực trạng đó luận văn đã đưa ra được các kết quả và các hạn chế, tìm ra được các nguyên nhân khách quan, chủ quan tác động đến huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh

Phạm Thị Trang (2020), “Tăng cường huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng

cá nhân tại Agribank Chi nhánh Thanh Miện Hải Dương”, luận văn thạc sỹ, Trường đại

học Kinh tế Quốc dân, phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Thanh Miện Hải Dương giai đoạn 2016 – 2019 từ đó nếu ra các kết quả đã đạt được và những hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế Theo đó, nguồn vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh có sự tăng trường trình qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm Có sự dịch chuyển cơ cấu từ nguồn vốn có kỳ hạn sang nguồn vốn không kỳ hạn nhưng sự dịch chuyển diễn ra chậm, tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn còn rất thấp Lý giải cho những hạn chế này, tác giả đưa ra các nguyên nhân như lãi suất huy động của ngân hàng chưa cao so với mặt bằng chung tại địa phương, dịch vụ ngân hàng điện tử còn nhiều hạn chế như phi giao dịch cao, hạn mức chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng, hay xảy ra tình trạng lỗi hệ thống, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của người dân chưa cao, công tác quảng bá, xây dựng thương hiệu chưa được chú trọng

Các công trình nghiên cứu đã đóng góp quan trọng trong việc giải quyết các vấn đề lý luận về mở rộng hoạt động huy động vốn và phân tích thực trạng mở rộng hoạt động

huy động vốn đối với các đối tượng khác nhau, và đưa ra một số giải pháp cũng như kiến nghị với cơ quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHTM Các nghiên cứu trước đây, đặc biệt là những nghiên cứu từ năm 2018 trở về trước, không còn phản ánh đầy đủ bối cảnh hiện tại của thị trường tài chính và hành vi của khách hàng cá nhân Sự phát triển của công nghệ, thay đổi trong chính sách kinh tế và tác động của đại dịch COVID-19 đã tạo ra những thay đổi đáng kể, đòi hỏi những nghiên cứu mới để cập nhật và điều chỉnh các chiến lược huy động vốn cho phù hợp Các nghiên cứu trước đây thường tập trung vào Agribank ở cấp độ toàn quốc hoặc các chi nhánh khác, nhưng chưa có nghiên cứu cụ thể về Agribank Chi nhánh Bình Dương Mỗi chi nhánh có những đặc điểm riêng về khách hàng, thị trường và hoạt động kinh doanh, do đó cần có những nghiên cứu riêng biệt để hiểu rõ và đề xuất các giải pháp phù hợp cho từng chi nhánh

Vì vậy, luận văn "Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương"

mang tính độc lập và mang những điểm mới và khác biệt so với các nghiên cứu trước

đó

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động huy động của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mạ là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật (Giáo trình Ngân hàng thương mại, 2009)

Theo Luật các TCTD (2010), huy động vốn là “hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”

Huy động vốn trong ngân hàng thương mại là quá trình mà ngân hàng thu thập và tập hợp các nguồn vốn từ khách hàng và các nguồn khác để sử dụng cho các hoạt động tín dụng và kinh doanh của mình

Tầm quan trọng của việc huy động vốn trong ngân hàng thương mại không chỉ dừng lại ở việc đảm bảo nhu cầu vốn cho khách hàng vay mượn, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính, thực thi các giao dịch thương mại và những hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng tạo dựng và củng cố lòng tin tưởng, tín nhiệm từ phía khách hàng, đồng thời tạo ra nguồn tiền mặt chắc chắn, giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh và định hình hướng đi của sự phát triển trong tương lai

Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh Đây là nguồn tiền chính được dùng để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác, qua đó đem về lợi nhuận cho ngân hàng, đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng bền vững

1.1.2 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng thương mại

Vốn huy động ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Khi ngân hàng có một nguồn vốn lớn và duy trì đều đặn thì quy mô hoạt động của ngân hàng trong các lĩnh vực đầu tư và cho vay vô cùng đa dạng Khi xảy ra những

biến động thị trường, các ngân hàng thương mại nhỏ không thể phản ứng kịp thời, tạo ra những hệ lụy về khả năng thu hút vốn từ doanh nghiệp, cá nhân và các thành phần kinh tế khác Do đó, việc sở hữu một nguồn vốn dồi dào sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị trường cho vay, phát triển tín dụng, cải thiện khả năng thanh toán và phát triển các sản phẩm, dịch vụ Từ đó, nguồn vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Phan Thị Phương, 2020)

Vốn huy động là nguồn tà chính cơ bản để đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng: Trong việc quản lý nợ, ngân hàng cần xác định những nguồn vốn có ch

phí thấp và phù hợp về kỳ hạn và quy mô Khả năng thực hiện hiệu quả kế hoạch kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm, phân tán rủ ro phụ thuộc vào việc phân bổ và cấu trúc vốn một cách hợp lý (Nguyễn Bình An, 2015)

Vốn huy động đảm bảo uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng: Trong

bố cảnh nền kinh tế thị trường đang phát triển, các ngân hàng buộc phả xây dựng uy tín và thương hiệu Uy tín này được thể hiện thông qua quá trình hình thành, khả năng thanh khoản, cung cấp các dịch vụ đa dạng và theo kịp công nghệ Đi kèm với đó là việc lan tỏa thương hiệu mỗ khi ngân hàng được nhắc đến, đòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào, linh hoạt Để đạt được điều này, ngân hàng phả nâng cao hiệu quả kinh doanh nó chung và công tác huy động vốn nó riêng Bên cạnh đó, năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Điều này phụ thuộc vào quy mô vốn, khả năng quản lý, công cụ hiện đại Ngân hàng với nguồn vốn tốt, ổn định sẽ thu hút được số lượng lớn khách hàng, tạo ra lợi nhuận kinh doanh và cả thiện sức cạnh tranh (Phan Thị Phương, 2020)

Vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng: Làm tín dụng luôn

là một trong những mục tiêu chính của ngân hàng do lợi nhuận mà hoạt động này mang lại Để mở rộng hoạt động tín dụng, vốn huy động đóng một vai trò quan trọng trong mục tiêu tăng trưởng tín dụng Do đó, ngân hàng thương mại cần ổn định và cấu trúc vốn một cách hợp lý để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

1.2 Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khá niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân

hàng thương mại

1.2.1.1 Khá niệm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM, Nguyễn Đăng Dờn (2009): “Trong các hình thức huy động vốn, huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM là phương thức huy động vốn cổ xưa nhất và cho đến hiện nay nó vẫn là hình thức huy động vốn quan trọng nhất về mặt kinh tế và chiếm tỷ lệ tương đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động ở mỗi tổ chức tín dụng.”

Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Nguyễn Thị Mũi (2010) "Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là việc NH nhận tiền gửi từ phía các khách hàng là KHCN mà theo đó NH được quyền sử dụng nguồn vốn của khách hàng để kinh doanh tạo lợi nhuận trong một thời gian nhất định và chỉ trả cho khách hàng gửi tiền một khoản lãi theo mức lãi suất tiền gửi tùy thuộc vào loại hình mà khách hàng chọn để gửi tiền Sau khi hết hạn gửi tiền khách hàng được nhân lại nguồn vốn đã cho NH vay”

Có thể hiểu, “hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại là việc các ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các khoản tiền tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn cũng như hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, nhằm kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của ngân hàng theo đúng các quy định pháp luật.”

KHCN thành phố là một trong những nhóm khách hàng tiềm năng nhất, đóng vai trò chính trong hoạt động huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng thương mại Điều này bởi vì họ thường có nguồn thu nhập dư thừa tạm thời, hoặc do thói quen và tâm lý tiết kiệm nhằm đáp ứng các nhu cầu tương lai quan trọng và khẩn cấp Do không muốn chấp nhận rủi ro mạo hiểm, nhưng vẫn mong muốn sinh lợi từ số tiền của mình, họ thường chọn gửi tiền vào ngân hàng Nguồn vốn huy động từ cư dân thành phố mang tính ổn định cao và thường có kỳ hạn tương đối dài Vì vậy, các Ngân hàng thương mại thường đặt ra mục tiêu huy động nguồn vốn từ cư dân thành phố với tỷ lệ cao nhất Họ sau đó sử dụng nguồn vốn này để cung cấp các dịch vụ tín dụng và đầu tư, đặc biệt là trong các hoạt động tín dụng và đầu tư dài hạn (Nguyễn Bình An, 2015)

1.2.1.2 Đặc điểm và nguyên tắc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

a) Đặc điểm

Theo Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại (2020), tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM có những đặc điểm như sau:

Chiếm tỷ trọng lớn, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Điều này xuất phát từ việc tiền gửi khách hàng cá nhân là nguồn vốn huy

động từ những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, được người dân tích lũy và gửi vào ngân hàng để kiếm lãi và đáp ứng nhu cầu sử dụng trong tương lai KHCN là một đối tượng quan trọng trong nền kinh tế, do đó việc huy động vốn từ đối tượng này tạo ra nguồn vốn với quy mô lớn

Là nguồn có tính ổn định cao và thời hạn tương đối dài Do mục đích của

người dân gửi tiền vào NHTM chủ yếu là để tích lũy để sử dụng cho tương lai

Nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, thời vụ sản xuất, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác Lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến

mãi là những yếu tố thúc đẩy cá nhân gửi tiền vào ngân hàng Trong thời kỳ lạm phát, khách hàng có tiền gửi thường quan tâm hơn đến lãi suất thực so với lãi suất danh nghĩa Khi lãi suất thực dương, điều này khuyến khích cá nhân tiết kiệm Quy mô và cơ cấu nguồn tài trợ của ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như địa bàn hoạt động, mạng lưới chi nhánh, đa dạng các sản phẩm và dịch vụ mang lại tiện ích, cũng như yếu tố mùa vụ và thị hiếu chi tiêu

b) Nguyên tắc Để huy động tiền gửi hiệu quả, NHTM cần đáp ứng lợi ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập những chính sách hợp lý để hỗ trợ NHTM trong việc thực hiện các hoạt động này, bao gồm quy định về mức lãi suất cho tiền gửi và vay, phát hành trái phiếu và các biện pháp khác Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin của khách hàng đối với NHTM, duy trì khả năng thanh toán và tăng khả năng sinh lời

Trên thực tế, rất hiếm khi tổng cầu thanh toán và tổng cung thanh khoản cân bằng nhau tại một thời điểm Do đó, NHTM thường phải đối mặt với thặng dư hoặc thâm hụt về thanh khoản Nếu NHTM tập trung quá nhiều vào việc đáp ứng nhu cầu thanh khoản, khả năng sinh lời của họ sẽ bị giảm (với các yếu tố khác không thay đổi) Vấn đề quan trọng là làm thế nào để NHTM có thể duy trì tính thanh khoản và tránh tình trạng vốn bị đọng là một vấn đề quan trọng trong quản lý thanh khoản

Các NHTM không được huy động tiền gửi vượt quá khả năng cho phép so với vốn tự có của một ngân hàng

Để tránh xảy ra rủi ro trong quá trình thanh toán đối với tiền gốc và lãi của khách hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thường đưa ra các quy định, theo đó các ngân hàng thương mại có thể tự do hoạt động trong phạm vi cho phép Hiện nay, theo luật ngân hàng và các thỏa thuận tín dụng, các ngân hàng thương mại được phép huy động vốn không quá 20 lần vốn tự có (không tính vốn huy động theo yêu cầu của Chính phủ hoặc của NHNN) Việc tuân thủ nguyên tắc này giúp các ngân hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả, từ đó tạo thu nhập cho ngân hàng mà không tạo ra rủi ro cho người gửi tiền

Tham gia bảo hiểm tiền gửi (DIV)

Bảo hiểm tiền gửi là công cụ tài chính được sử dụng như một kênh quan trọng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống tài chính, ngân hàng Trong thời điểm lạm phát tăng cao, nhiều người dân sẽ lo lắng về sự không an toàn của một số ngân hàng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến công tác huy động tiền gửi Vì vậy, DIV có vai trò quan trọng trong việc giúp người dân yên tâm gửi tiền

1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương

mại

1.2.2.1 Tiền gửi thanh toán

Tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân, còn được gọi là tài khoản tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi theo yêu cầu, là loại tài khoản mà chủ tài khoản (các cá nhân) có quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư hoặc vượt phạm vi số dư (nếu có thấu chi) theo sự cho phép của ngân hàng Tài khoản này chủ yếu được sử dụng để thực hiện các giao dịch trả tiền hàng hóa, rút tiền từ máy ATM, chuyển tiền và phát hành các loại thẻ

Lãi suất của tiền gửi thanh toán thường thấp hơn nhiều so với tiền gửi tiết kiệm, nhưng đổi lại chủ tài khoản được hưởng các dịch vụ tiện ích và linh hoạt hơn với mức phí thấp Đây là ưu điểm của nguồn tiền gửi này Tuy nhiên, nguồn vốn này có tính ổn định kém vì khách hàng thường gửi tiền vào với mục đích thanh toán hơn là hưởng lãi Khi cần, khách hàng có thể rút hoặc nộp tiền một cách nhanh chóng và tiện lợi Số tiền trong tài khoản tiền gửi thanh toán có thể biến động theo nhu cầu rút vốn của khách hàng

1.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, quy định chi tiết trên thẻ tiết kiệm, và được hưởng lãi suất theo quy định của ngân hàng Khoản tiền này cũng được bảo hiểm theo các quy định về bảo hiểm tiền gửi

Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng số tiền gửi của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm có thể chia thành các loại: không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn và có kỳ hạn dài

- Tiết kiệm không kỳ hạn: có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán

- Tiết kiệm có kỳ hạn Là khoản tiền mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền Loại tiền gửi này thường có lãi suất cố định và phụ thuộc vào kỳ hạn Thông thường, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Để huy động được nguồn vốn này, ngân hàng cần chú ý tới nhu cầu tiết kiệm của khách hàng cá nhân, bởi vì lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng cá nhân, xu hướng tiết kiệm, các đặc điểm dân số, xã hội và tình hình kinh tế

1.2.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là một loại sản phẩm tiền gửi mà thời hạn rút tiền được thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng thương mại (NHTM) Mục đích chính của loại hình tiền gửi này là để khách hàng có thể tích lũy vốn và hưởng lãi Đặc điểm nổi bật của tiền gửi có kỳ hạn là nó không thể được sử dụng cho mục đích thanh toán như các khoản chi trả từ tài khoản thanh toán Tiền gửi có kỳ hạn thường có lãi suất cao hơn so với các loại hình tiền gửi khác Đây là nguồn vốn huy động khá ổn định, giúp NHTM có thể sử dụng vốn này cho các khoản vay trung và dài hạn Khi tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn cao trong tổng số tiền gửi, NHTM sẽ có thêm lợi thế trong việc sử dụng vốn trong quá trình kinh doanh (Nguyễn Kim Chi, 2018)

Do đó, NHTM thường tìm cách đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau để phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng Trong giai đoạn lạm phát cao, khách hàng thường không muốn gửi tiền dài hạn do lo lắng về tính ổn định của giá trị đồng tiền Do đó, để NHTM có thể thu hút được nhiều vốn dài hạn, điều kiện kinh tế cần phải ổn định, giá trị đồng tiền được đảm bảo và mức lạm phát phải được kiểm soát ở mức vừa phải

1.2.2.4 Phát hành giấy tờ có giá

Phát hành giấy tờ có giá là một cách huy động vốn phổ biến mà các ngân hàng thương mại thường sử dụng Trong quá trình này, NHTM tự chủ động thu hút vốn từ cộng đồng bằng cách phát hành các loại chứng từ như chứng chỉ tiền gửi (hoặc kỳ phiếu), trái phiếu, và các loại giấy tờ khác Mục đích chính của việc phát hành giấy tờ có giá là để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.3 Mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm và nội dung về mở rộng huy động vốn của NHTM

Mở rộng huy động vốn là việc NHTM tăng quy mô huy động vốn, tăng thị phần trên cơ sở kiểm soát chi phí, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chất lượng để phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ (Nguyễn Thanh Huyền, 2021)

Mở rộng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là quá trình mà NHTM sử dụng nhiều cách thức và phương tiện để tăng cường huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Mục tiêu chính của việc mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là tăng quy mô vốn huy động, tăng thị phần tiền gửi và cải thiện cấu trúc vốn của ngân hàng, phù hợp với chiến lược kinh doanh và mục tiêu hoạt động của ngân hàng tại từng thời kỳ (Trương THị Mỹ Hòa, 2016)

Vì vậy có thể hiểu việc mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là việc NHTM tăng quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, tăng thị phần trên cơ sở kiểm soát chi phí, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý và chất lượng để phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ

Việc mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM được thể hiện ở những nội dung chủ yếu đây: gia tăng lượng tiền gửi huy động từ khách hàng cá nhân; quy mô và cơ cấu nguồn tiền gửi huy động từ KHCN phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn; gia tăng thị phần huy động tiền gửi khách hàng cá nhân; chi phí huy động tiền gửi khách hàng cá nhân hợp lý; nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ tiền gửi khách hàng cá nhân

1.3.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của

NHTM

Để có được nhận định chính xác, toàn diện về mở rộng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của một NHTM, các chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động huy động vốn thường được sử dụng bao gồm nhóm các tiêu chí về định tính và nhóm các tiêu chí về định lượng (Nguyễn Kim Chi, 2018)

Chỉ tiêu thường được đưa ra trong kế hoạch kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch vượt quá 100%, điều này có nghĩa là ngân hàng đã huy động được vốn nhiều hơn so với kế hoạch ban đầu Trong trường hợp này, ngân hàng cần sử dụng ngay lượng vốn thừa này để không phải chịu chi phí lãi suất mà không có đầu tư sinh lợi Ngược lại, nếu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch dưới 100%, ngân hàng sẽ phải tìm cách huy động thêm vốn để bù đắp phần thiếu hụt

b) Cơ cấu vốn huy động

𝐓ỷ 𝐭𝐫ọ𝐧𝐠 𝐜ủ𝐚 𝐥𝐨ạ𝐢 𝐯ố𝐧 𝐢 =𝐐𝐮𝐲 𝐦ô 𝐜ủ𝐚 𝐥𝐨ạ𝐢 𝐯ố𝐧 𝐢

𝐓ổ𝐧𝐠 𝐯ố𝐧 𝐡𝐮𝐲 độ𝐧𝐠 𝐱𝟏𝟎𝟎% Tính toán tỷ trọng vốn nợ là một quá trình khá phức tạp Có nhiều tiêu chí khác nhau có thể dùng để phân loại vốn, bao gồm: theo đối tượng huy động, theo kỳ hạn, theo tính chất, hay theo loại tiền Phân tích theo từng khía cạnh sẽ cho phép ngân hàng hiểu rõ hơn về hoạt động huy động vốn của mình

Loại vốn có tỷ trọng cao sẽ phản ánh lợi thế của ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Đồng thời, nó cũng thể hiện sự chú trọng của ngân hàng đối với những hình thức huy động nhất định Như vậy, ngân hàng có thể xác định được chính sách huy động vốn hiệu quả và đánh giá xem mình đã đạt được mục tiêu đề ra chưa

Cuối cùng, việc nhận xét về cơ cấu vốn của ngân hàng không phải là một việc

đơn giản Nó không chỉ dựa trên số liệu, mà còn cần xem xét các đặc điểm và môi trường kinh doanh cụ thể của ngân hàng Mỗi ngân hàng sẽ có một cơ cấu vốn riêng tùy theo điều kiện của họ, và việc áp đặt một cơ cấu vốn cố định có thể không phát huy được thế mạnh của từng ngân hàng

c) Tỷ suất lãi thu từ hoạt động cho vay/ lãi chi cho hoạt động huy động vốn Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ giữa doanh thu từ cho vay và chi phí chi cho hoạt động vốn Nó cho thấy thực chất hiệu quả của việc mở rộng huy động vốn từ KHCN như thế nào Theo công thức :

𝐓ỷ 𝐬𝐮ấ𝐭 𝐥ã𝐢 𝐭𝐡𝐮 𝐡𝐨ạ𝐭 độ𝐧𝐠 𝐜𝐡𝐨 𝐯𝐚𝐲 = 𝐓ổ𝐧𝐠 𝐥ã𝐢 𝐭𝐡𝐮 𝐭ừ 𝐡𝐨ạ𝐭 độ𝐧𝐠 𝐜𝐡𝐨 𝐯𝐚𝐲

𝐓ổ𝐧𝐠 𝐥ã𝐢 𝐜𝐡𝐢 𝐜𝐡𝐨 𝐡𝐨ạ𝐭 độ𝐧𝐠 𝐡𝐮𝐲 độ𝐧𝐠 𝐯ố𝐧Tỷ suất này càng lớn chứng tỏ ngân hàng đã có những chiến lược hiệu quả về cơ cấu nguồn vốn với dư nợ, chiến lược về lãi suất, chiến lược về khách hàng và dịch vụ

d) Tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng thị phần huy động vốn Thị phần huy động được xác định theo công thức:

𝐓𝐡ị 𝐩𝐡ầ𝐧 𝐡𝐮𝐲 độ𝐧𝐠 (%)

= 𝐓ổ𝐧𝐠 𝐯ố𝐧 𝐭𝐢ề𝐧 𝐠ử𝐢 𝐝â𝐧 𝐜ư 𝐡𝐮𝐲 độ𝐧𝐠 đượ𝐜𝐓ổ𝐧𝐠 𝐯ố𝐧 𝐭𝐢ề𝐧 𝐠ử𝐢 𝐝â𝐧 𝐜ư 𝐜ủ𝐚 𝐭𝐨à𝐧 𝐡ệ 𝐭𝐡ố𝐧𝐠 𝐧𝐠â𝐧 𝐡à𝐧𝐠Chỉ tiêu này phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng so với các NHTM khác trong công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân trên địa bàn Từ đó ngân hàng cần đưa ra những chiến lược để cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ

e) Tiêu chí đánh giá chi phí huy động hợp lý Việc xác định chi phí huy động vốn có thể giúp ích rất nhiều cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh hiệu quả Có hai lý do chính mà các ngân hàng chú ý khi xác định chi phí tài trợ:

- Tính toán tương đối chính xác chi phí huy động vốn là yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng cần thu được từ các tài sản có sinh lời

- Loại vốn mà ngân hàng có thể huy động và việc sử dụng nó ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro vốn

Như vậy, chi phí huy động vốn là nhân tố tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt dộng của ngân hàng và có thể xác định bằng số tuyệt đối hoặc tương đối như sau:

Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động

khác

Trong đó:

Lãi trả cho nguồn huy động = Quy mô hoạt động x Lãi suất huy động

1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ

Chất lượng sản phẩm là một phạm trù phức tạp, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Chất lượng cũng là đối tượng nghiên cứu của lĩnh vực như sản xuất, công nghệ, marketing và cũng là mối quan tâm của nhà sản xuất, nhà thiết kế đặc biệt là người tiêu dùng với mong muốn được thỏa mãn các nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao hơn

Chất lượng dịch vụ của ngân hàng là một khái niệm để chỉ mức độ các đặc tính dịch vụ của ngân hàng nhằm thỏa mãn những nhu cầu khác nhau của khách hàng Đặc tính của từng loại hình dịch vụ của ngân hàng cần thỏa mãn được yêu cầu của khách hàng, cung cấp kịp thời và đảm bảo an toàn cho hoạt động của NH và khách hàng Yêu cầu khách hàng ở đây phụ thuộc mục đích tiêu dùng dịch vụ, thu nhập, trình độ nhận thức và hiểu biết của khách hàng

Xu thế toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay đã mở rộng thị trường dịch vụ ngân hàng rộng lớn hơn, nhưng cũng làm tăng thêm lượng cung trên thị trưởng Khách hàng có quyền lựa chọn nhiều ngân hàng với nhiều loại hình dịch vụ một cách rộng rãi hơn Cạnh tranh giữa các NHTM trong và ngoài nước ngày càng trở nên gay gắt Vì vậy, việc mở rộng các loại hình dịch vụ của ngân hàng, kết hợp với việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngày càng trở lên cấp thiết

Một số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng có thể kể đến: - Năng lực phục vụ

Khách hàng đánh giá sự chuyên nghiệp của Ngân hàng qua thái độ, phong cách làm việc và năng lực phục vụ của đội ngũ nhân sự Đây là thang đo về cảm nhận của khách hàng khi tiếp xúc với nhân viên Ngân hàng, qua đó thấy được mức độ hài lòng của khách hàng về quy cách phục vụ của đội ngũ nhân viên Ngân hàng

Khi khách hàng đến giao dịch ở Ngân hàng, ngoài nhân viên thì khách hàng còn tiếp xúc trực tiếp với các thủ tục giao dịch tại Ngân hàng Do đó, thủ tục và thời gian là một trong những nhân tố để đánh giá sự chuyên nghiệp và khả năng đáp ứng các yêu cầu từ khách hàng của Ngân hàng

- Sản phẩm dịch vụ đa dạng và tiện ích

Là sự phong phú về các hình thức nhận tiền gửi, chất lượng và tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng như dịch vụ Ngân hàng điện tử Đây là thang đo về sản phẩm, dịch vụ để biết được sản phẩm dịch vụ hiện tại có thu hút khách hàng, đáp ứng được nhu cầu và làm hài lòng khách hàng hay không nhằm từng bước cải tiến và cho ra đời các sản phẩm mới, hoàn thiện và cung cấp dịch vụ với chất lượng tốt nhất Như vậy, sản phẩm và dịch vụ cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động tiền gửi

Bên cạnh đó, tính hấp dẫn của các ưu đãi dành cho khách hàng cũng là yếu tố quan trọng Nếu những chương trình ưu đãi hay khuyến mại có sức hấp dẫn, chúng không chỉ tăng mức độ hài lòng của khách hàng hiện tại mà còn có thể thu hút được thêm nhiều khách hàng mới Tuy nhiên, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng chi phí phát sinh từ những ưu đãi này, để đảm bảo rằng chúng mang lại hiệu quả kinh doanh phù hợp và không gây lãng phí

- Cơ sở vật chất Ngân hàng có cơ sở vật chất tốt sẽ tạo được ấn tượng mạnh và có điều kiện để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng nhanh chóng, hiệu quả Mạng lưới hoạt động rộng, hệ thống chương trình giao dịch của Ngân hàng có sự cải tiến, phát triển về công nghệ sẽ rút ngắn được thời gian xử lý công việc của nhân viên

- Uy tín của ngân hàng Cuối cùng, tăng cường uy tín của ngân hàng cũng là mục tiêu quan trọng Uy tín không chỉ thể hiện trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn là sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Một ngân hàng uy tín cho thấy hoạt động kinh doanh hiệu quả, trong tổng thể các hoạt động và cụ thể trong nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm từ KHCN

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi từ khách

hàng cá nhân

1.3.3.1 Nhân tố chủ quan

a) Chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh là một yếu tố quan trọng trong việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại (NHTM) Việc xác định chiến lược kinh doanh phù hợp giúp NHTM đạt được hiệu quả về chi phí và lợi nhuận Trong việc huy

động tiền gửi khách hàng cá nhân, chiến lược kinh doanh liên quan đến các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Dựa vào chiến lược kinh doanh, NHTM sẽ xác định quy mô huy động tiền gửi khách hàng cá nhân và triển khai các dịch vụ thu hút vốn dựa trên từng đối tượng và địa bàn khác nhau (Phan Thị Phương, 2020)

b) Chính sách của ngân hàng  Chính sách lãi suất của NHTM

Lãi suất là một trong những yếu tố hàng đầu mà tất cả các cá nhân quan tâm khi gửi tiền vào ngân hàng Một ngân hàng có mức lãi suất huy động cao sẽ thu hút được nhiều tiền gửi khách hàng cá nhân hơn Do đó, NHTM cần có chính sách lãi suất phù hợp nhằm kích thích khách hàng gửi tiền, đồng thời cần đảm bảo sự phù hợp giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay (tránh tình trạng huy động với lãi suất cao mà cho vay với lãi suất thấp hơn)

Trên thực tế, trong một nền kinh tế tăng trưởng ổn định, quy mô tiền gửi tăng theo tỷ lệ thuận với lãi suất huy động Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển quá nóng và lạm phát cao, người dân có thể e ngại và không dám gửi tiền vào ngân hàng vì lo ngại về mất giá của tiền Gần đây, lãi suất biến động khó lường Lãi suất có bản chất là một con dao hai lưỡi, nếu ngân hàng lạm dụng lãi suất, sẽ gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động và kinh doanh trong tương lai Tiền gửi không ổn định và tiếp tục quay trở lại nền kinh tế để phục vụ các doanh nghiệp Nếu lãi suất đầu vào quá cao, tất yếu lãi suất đầu ra phải cao Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng chịu được lãi suất cao Lãi suất cao cũng phản ánh rủi ro của nền kinh tế Khi rủi ro quá cao, mọi người sẽ tìm đến vàng, ngoại tệ mạnh, bất động sản, để bảo toàn tài sản của mình (Nguyễn Kim Chi, 2018)

 Chính sách sản phẩm Trong nghiệp vụ huy động tiền gửi, đặc biệt là huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, chính sách sản phẩm đóng vai trò rất quan trọng Chính sách sản phẩm là việc đưa ra thị trường các sản phẩm hoặc dịch vụ phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng

Trong thời đại công nghệ 4.0 đang phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng cũng đẩy mạnh sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ sử dụng công nghệ Mỗi ngân hàng ra mắt những sản phẩm với những điểm mạnh riêng, đảm bảo chất lượng ngày càng cao Các

sản phẩm phục vụ việc gửi tiền trực tuyến cũng được nâng cấp và cung cấp tiện ích, nhằm thu hút khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận (Phan Thị Phương, 2020)

 Chính sách khách hàng, chính sách marketing: Đây là những hoạt động hỗ trợ cho việc huy động vốn của ngân hàng Mục tiêu của các chính sách này là giúp khách hàng hiểu rõ và đầy đủ về ngân hàng Đồng thời, tăng cường lợi ích cho khách hàng nhằm thu hút sự trung thành với ngân hàng

 Chính sách khách hàng Mỗi ngân hàng đều phân chia ra các mảng khách hàng để đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm quản lý và hiểu được nhu cầu của khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh, các đối thủ luôn tìm kiếm những sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao để thỏa mãn thì chính sách khách hàng trở nên hết sức quan trọng, nhằm xây dựng mối quan hệ gần gũi, bền chặt với khách hàng Để làm được được điều đó, các ngân hàng cần phân đoạn khách hàng như khách hàng nông thôn, khách hàng thành thị, khách hàng VIP… để đưa ra các giải pháp phù hợp

 Chính sách marketing Mỗi ngân hàng đều chia khách hàng thành các nhóm khác nhau để xác định chiến lược kinh doanh phù hợp và hiểu rõ nhu cầu của từng nhóm Trong môi trường cạnh tranh, các đối thủ luôn tìm cách cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì vậy, chính sách khách hàng trở nên cực kỳ quan trọng để xây dựng mối quan hệ gần gũi và bền vững với khách hàng Để làm được điều đó, ngân hàng cần phân loại khách hàng thành các nhóm như khách hàng ở nông thôn, khách hàng ở thành thị, khách hàng VIP để đưa ra các giải pháp phù hợp

 Chính sách phát triển Ngân hàng cần sử dụng tất cả các nguồn lực có sẵn để phân tích, đánh giá và dự đoán xu hướng phát triển của các lĩnh vực cơ bản liên quan đến môi trường kinh doanh của ngân hàng và cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động của mình để xây dựng các chính sách hợp lý Chính sách phát triển của ngân hàng bao gồm một hệ thống các chính sách như chính sách lãi suất, chính sách sản phẩm để sử dụng những chính sách đó như một công cụ hiệu quả trong việc tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

c) Uy tín và thương hiệu của ngân hàng:

Lịch sử hình thành và sự uy tín của một thương hiệu là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng một ngân hàng lớn, được sự tin tưởng của công chúng Điều này dễ dàng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh và thu hút một lượng lớn khách hàng Bởi vì khách hàng có xu hướng gửi số tiền thu nhập vào những nơi ít rủi ro nhất dựa trên niềm tin và lòng tin tưởng Đánh giá uy tín của một ngân hàng dựa trên khả năng hoàn trả vốn vay cho khách hàng đúng hạn, khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, quy mô hoạt động và quy mô tài sản

Ngân hàng Thương mại nào có uy tín thương hiệu cao trên thị trường sẽ có lợi thế trong hoạt động kinh doanh và cạnh tranh với các đối thủ Đồng thời, điều này giúp giảm thiểu các chi phí phát sinh như chi phí quảng cáo (Nguyễn Kim Chi, 2018)

d) Hình thức huy động và mạng lưới huy động: Tùy thuộc vào hoàn cảnh và điều kiện kinh tế, khách hàng sẽ lựa chọn cho mình sản phẩm phù hợp Vì vậy, hình thức huy động vốn là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng không bỏ lỡ cơ hội huy động nguồn vốn Thời hạn huy động khác nhau sẽ được đưa ra song song với nhiều hình thức phát hành như kỳ phiếu, tiết kiệm thông thường, trái phiếu Ngoài ra, ngân hàng cũng cân nhắc thêm các ưu đãi miễn phí để cạnh tranh với đối thủ và thu hút nguồn vốn từ KHCN trong xã hội

Một yếu tố quan trọng khác là cơ sở vật chất Một ngân hàng có mạng lưới rộng, phong phú sẽ thuận tiện trong giao dịch ở khắp nơi, thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ và tiết kiệm chi phí cho khách hàng Đồng thời, điều này cũng khẳng định vị thế của ngân hàng đó

e) Trình độ chuyên môn Chuyên môn của cán bộ dựa trên trình độ nghiệp vụ và năng lực quản lý:

Năng lực quản lý: Mỗi ngân hàng có đội ngũ quản lý được đào tạo và có nhiều

kinh nghiệm trong việc xử lý các rủi ro phát sinh Nếu mặt nhân sự được đảm bảo, ngân hàng có thể dự đoán hiệu quả về tài sản nợ và tài sản kinh doanh, cũng như nắm bắt tốt môi trường đầu tư triển vọng Quản lý tốt giúp đảm bảo nguồn vốn, tăng uy tín và mở rộng cơ hội thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền và vay tiền

Trình độ chuyên môn nghiệp vụ: Trong thời kỳ 4.0, cán bộ phải luôn cập nhật và

được đào tạo để nắm bắt những chuyên môn mới Điều này giúp tư vấn cho khách hàng

chính xác, hiệu quả và nhanh chóng Đồng thời, nâng cao trình độ chuyên môn cũng tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh

Thái độ phục vụ khách hàng Đội ngũ nhân viên đóng vai trò quan trọng trong

quá trình giao dịch Thái độ niềm nở, thân thiện của cán bộ cùng với kỹ năng xử lý tình huống tốt và tác phong chuyên nghiệp sẽ thu hút khách hàng đến gửi tiền (Phan Thị Phương, 2020)

f) Công Nghệ Ngân Hàng Cuộc cách mạng về công nghệ số hiện nay đã mang lại những bước đột phá hỗ trợ rất nhiều cho công tác huy động vốn của ngân hàng Nhờ công nghệ, các công đoạn thủ công, khối lượng dự trữ và tính toán phức tạp, cũng như rủi ro phát sinh từ việc xử lý thủ công có thể được loại bỏ, từ đó nâng cao năng suất lao động Công nghệ hiện đại giúp ngân hàng cung cấp những dịch vụ tiện ích, giúp khách hàng cảm thấy tiện lợi và tiết kiệm chi phí Ví dụ, thanh toán hóa đơn, gửi tiền tiết kiệm, chuyển khoản trên điện thoại Với những tiện ích này, tỷ lệ gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng sẽ ngày càng cao, giảm bớt nhu cầu sử dụng tiền mặt

 Điều hành tỷ giá Điều hành tỷ giá là yếu tố quan trọng để ngân hàng thu hút được ngoại tệ mạnh từ người dân mà không gây ra việc đem ra thị trường chợ đen Khi tồn tại chênh lệch tỷ giá cao giữa thị trường tự do và niêm yết chính thức tại ngân hàng, các ngân hàng không thể hấp dẫn USD từ người dân vào trong hệ thống ngân hàng

 Điều hành lãi suất của NHNN Chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng đến quản trị rủi ro lãi suất của các ngân hàng Khi chính sách lãi suất của NHNN ổn định trong thời gian dài,

ngân hàng có điều kiện thuận lợi để hoạt động kinh doanh Ngược lại, khi thị trường có nhiều biến động và chính sách lãi suất của NHNN thay đổi liên tục, các ngân hàng gặp khó khăn trong việc dự báo Trong tình huống này, các ngân hàng buộc phải tăng dự trữ, làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh và gây thiệt hại vật chất Đồng thời, cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất giữa các ngân hàng cũng gây ra những tiêu cực và khó khăn trong huy động vốn Việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý của NHNN sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân một cách minh bạch và cạnh tranh bình đẳng, tránh những vấn đề tiêu cực và đảm bảo lòng tin của người dân khi gửi tiền vào ngân hàng

b) Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội Môi trường kinh tế xã hội ổn định là điều kiện quan trọng để người dân tăng thu nhập và cải thiện đời sống Khi người dân có điều kiện tốt hơn, họ sẽ có xu hướng gửi tiền vào các ngân hàng Ngược lại, khi tình hình kinh tế chính trị và xã hội không ổn định, lạm phát tăng cao, kinh tế suy thoái và thu nhập giảm, người dân thường tích trữ hàng hóa và ngoại tệ thay vì gửi tiền vào ngân hàng Điều này ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng

Vì vậy, mỗi ngân hàng cần theo kịp các chương trình phát triển kinh tế xã hội của từng địa phương và vùng miền cụ thể để xây dựng chiến lược huy động phù hợp và thu hút nguồn vốn nhiều nhất vào ngân hàng

c) Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng Cạnh tranh xảy ra khi các đối thủ tranh đua nhau để giành được lợi thế vượt trội Trong lĩnh vực ngân hàng, cạnh tranh liên quan đến việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Các ngân hàng cạnh tranh với nhau trong một thị trường có giới hạn, và sự biến động về số lượng ngân hàng là khó khăn và được kiểm soát chặt chẽ bởi chính quyền Đồng thời, các ngân hàng cũng liên kết với nhau để tồn tại và tạo mối quan hệ cạnh tranh ôn hòa hơn Nhà nước thường can thiệp vào quá trình cạnh tranh của các ngân hàng thông qua các chính sách tín dụng, dự trữ bắt buộc, ngoại hối và thị trường mở, và quy định lãi suất

d) Các nhân tố khác  Các thị trường khác

Các thị trường vàng, bất động sản, chứng khoán và ngoại tệ mạnh có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng Khi các thị trường này ổn định hoặc suy thoái, dựa trên tính toán lợi nhuận giữa các thị trường, người dân sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi suất Ngược lại, khi các thị trường này biến động nhiều và lợi nhuận từ chúng lớn hơn, người dân sẽ tự nhiên rút tiền ra khỏi ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận cao hơn Trong tình huống đó, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân

 Thông tin đại chúng Thông tin đại chúng đóng vai trò quan trọng trong việc truyền tải thông tin về chính sách, tiện ích, các chương trình khuyến mại và dự thưởng của ngân hàng đến người dân, nhằm giúp người dân hiểu được lợi ích khi gửi tiền vào ngân hàng

 Tâm lý tiêu dùng và thu nhập Tâm lý tiêu dùng và thu nhập cũng ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn Ở Việt Nam, tâm lý tiết kiệm tiền mặt trong các bộ phận nông thôn là phổ biến, trong khi ở thành thị, gửi tiền vào ngân hàng vẫn là một kênh đầu tư được ưa chuộng Việc ngân hàng tiếp cận và thu hút nguồn vốn từ các bộ phận KHCN đang ngày càng mở rộng

Mức thu nhập của người dân phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế và xã hội Trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, thu nhập KHCN còn phụ thuộc vào điều kiện thiên nhiên như thời tiết, sâu bệnh Nếu môi trường tự nhiên thuận lợi, sản xuất sẽ thuận lợi và người dân sẽ có nhiều thu nhập hơn để tiết kiệm và gửi vào ngân hàng Ngược lại, nếu môi trường thiên nhiên không thuận lợi, sản xuất bị ảnh hưởng, người dân sẽ mất mùa và không có khả năng tiết kiệm

1.4 Bài học kinh nghiệm từ các Ngân hàng thương mại khác về hoạt động huy động tiền gửi

1.4.1 Trường hợp nghiên cứu các Ngân hàng thương mại khác

1.4.1.1 Ngân hàng Sacombank

Sacombank là một trong những ngân hàng có vốn điều lệ và hệ thống chi nhánh lớn nhất Việt Nam Vào cuối năm 2020, Sacombank tiếp tục giữ vị trí hàng đầu về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, với số dư huy động đạt 260.997 tỷ đồng Để đạt

được thành công đáng chú ý trong mở rộng huy động vốn tiền gửi, Sacombank đã thực hiện các giải pháp cụ thể như sau:

Về chiến lược sản phẩm dịch vụ tiền gửi:

(i) Thường xuyên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, hiện đại theo xu hướng thị trường (như thẻ thông minh, giao dịch trực tuyến) nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là các dịch vụ tài chính cá nhân;

(ii) Tăng cường ứng dụng công nghệ để đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tăng tính cạnh tranh;

(iii) Sản phẩm tiền gửi khách hàng cá nhân phải mang dấu ấn riêng và thể hiện đặc trưng vùng miền, thương hiệu Sacombank;

(iv) Đồng bộ và linh hoạt với cơ chế quản lý đơn giản nhưng chặt chẽ

Về kênh phân phối sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân:

(i) Tăng cường hiệu quả hệ thống mạng lưới giao dịch tại quầy; (ii) Đẩy mạnh phát triển kênh ngân hàng điện tử;

(iii) Đầu tư nâng cấp Trung tâm dịch vụ khách hàng thành Trung tâm bán hàng để mở rộng thị phần nhanh chóng và đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, không gian thời gian hạn chế và vị trí địa lý;

(iv) Tiết giảm chi phí đầu tư - quản lý và phù hợp với sự phát triển của công nghệ và xu hướng của cuộc sống hiện đại và văn minh

Sacombank đã đầu tư mạnh mẽ vào đổi mới công nghệ và chuyển đổi số, tiên phong ứng dụng các công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh và quản trị như chatbox, định danh điện tử eKYC, thanh toán không tiếp xúc NFC, Tap to phone Đồng thời, các giải pháp tự động hóa và số hóa quy trình bên trong như CRM, LOS, tác nghiệp và phê duyệt trực tuyến cũng được đẩy mạnh nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, giảm chi phí và tăng hiệu suất

Về chính sách chăm sóc khách hàng: (i) Liên tục đánh giá và cải tiến cơ chế/chính sách phù hợp theo từng phân khúc khách hàng, từng vùng miền và từng giai đoạn trong quy trình mua hàng (trước, trong và sau bán hàng) nhằm duy trì và củng cố mối quan hệ thân thiện, trung thành và gắn bó với khách hàng hiện có, thu hút và phát triển hệ khách hàng mới

(ii) Đầu tư vào công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo tiện ích tối ưu cho khách hàng

Phát triển nguồn nhân lực theo mô hình bán lẻ là hoạt động cực kỳ quan trọng Do đó, Sacombank đã đặt ra các mục tiêu quan trọng trong nhóm giải pháp nhân sự bao gồm:

(i) Mở rộng khả năng đóng góp của nhân sự và đào tạo từ hoạt động hỗ trợ sang hoạt động kinh doanh;

(ii) Nâng cao chất lượng nhân sự; (iii) Tăng mức độ gắn kết của cán bộ nhân viên với Sacombank nhằm ổn định lực lượng nhân sự và góp phần hoàn thiện chất lượng phục vụ khách hàng;

(iv) Hiện đại hóa hoạt động nhân sự và đào tạo

1.4.1.2 Ngân hàng Quốc tế

VIB là một ngân hàng Việt Nam hoạt động theo các tiêu chuẩn ngân hàng quốc tế và đã xây dựng một thương hiệu mạnh mẽ, tập trung vào việc tạo sự gắn kết với khách hàng Với chiến lược phát triển của một ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng, VIB đã đạt được những thành công đáng kể trong việc huy động vốn tiền gửi của khách hàng Trong thời gian gần đây, VIB đã áp dụng một số giải pháp sau để tăng cường huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân:

Gia tăng lợi ích tài chính cho khách hàng: VIB đã trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng chính sách hoàn tiền lên đến 5% cho chủ thẻ thanh toán toàn cầu VIB Debit MasterCard Sau gần một năm thực hiện, VIB đã thu hút khoảng 50.000 khách hàng và giá trị thanh toán qua thẻ này đạt trên 300 tỷ đồng Ngoài ra, VIB còn tiên phong trong việc tung ra gói sản phẩm Freedom với nhiều lợi ích hấp dẫn dành cho khách hàng, bao gồm: tiết kiệm đến 1,4 triệu đồng/năm cho nhiều loại phí giao dịch, thêm 0,5%/năm lãi suất tiết kiệm, hoàn tiền lên đến 5% khi chi tiêu với thẻ VIB Debit MasterCard, miễn phí rút tiền tại hơn 15.700 ATM của tất cả các ngân hàng nội địa

Phát triển sản phẩm, tăng cường tiện ích cho người dùng: VIB đã hợp tác với Tổng Công ty Đường sắt Việt Nam để triển khai dịch vụ "Thanh toán hóa đơn vé tàu điện tử", giúp khách hàng đơn giản hóa và rút ngắn thời gian mua vé tàu Chỉ trong 3 ngày đầu triển khai, VIB đã thực hiện thành công hơn 17.000 giao dịch thanh toán hóa đơn vé tàu điện tử, đạt doanh thu hơn 32 tỷ đồng

Chú trọng xây dựng kênh phân phối: VIB trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai mô hình "chi nhánh trực tuyến" trên mạng xã hội Facebook, cho phép người dùng trải nghiệm không gian giao dịch của VIB trực tiếp trên nền tảng này Đồng thời, VIB cũng giới thiệu tính năng trò truyện trực tuyến "live chat" trên trang web của mình, tạo ra một kênh giao tiếp mới với khách hàng Qua kênh giao tiếp này, khách hàng có thể trao đổi thông tin, tìm hiểu và đăng ký sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của VIB và chỉ cần đến ngân hàng một lần duy nhất để ký xác nhận hoàn thành giao dịch Ngoài ra, VIB đã thành lập một Trung tâm bán hàng trực tiếp có khả năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tại địa điểm mà khách hàng yêu cầu, như nhà riêng, văn phòng hoặc địa điểm khác theo lựa chọn của khách hàng

1.4.2 Bài học rút ra cho Agribank Chi nhánh Bình Dương

Từ những kinh nghiệm của một số NHTM tại Việt Nam về mở rộng công tác HĐV, Agribank Chi nhánh Bình Dương có thể rút ra bài học trong quá trình HĐV như sau:

Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương cần xây dựng chính sách khách

hàng dựa trên thông tin đầy đủ về khách hàng Đồng thời, tăng cường phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng và tư vấn khách hàng một cách chính xác

Đa dạng hóa sản phẩm: Agribank Chi nhánh Bình Dương nên nghiên cứu và

phân cấp khách hàng để đưa ra các sản phẩm khác nhau phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng

Mở rộng hệ thống mạng lưới huy động: Agribank Chi nhánh Bình Dương cần tập

trung mở rộng mạng lưới không chỉ ở thành phố mà còn ở các vùng sâu, vùng xa Điều này giúp thu hút được nguồn tiền gửi từ những khu vực này Cải tiến công nghệ là yếu tố quan trọng dẫn đến thành công của ngân hàng Do đó, Agribank Chi nhánh Bình Dương nên đặt ưu tiên hàng đầu cho việc cải tiến công nghệ trong chiến lược phát triển tương lai

Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng Agribank Chi nhánh

Bình Dương cần tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng Quảng bá và

tiếp thị sản phẩm dịch vụ là rất quan trọng để thu hút khách hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương cần truyền tải thông tin về năng lực và uy tín của ngân hàng, giúp khách hàng hiểu biết về dịch vụ ngân hàng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ

Vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất và yếu tố phí giao dịch phù hợp để kích thích

vật chất thỏa đáng đối với người gửi tiền và giao dịch thanh toán

Phát huy tối đa lợi thế thương hiệu ngân hàng để tăng khả năng thu hút khách

hàng giao dịch

Như vậy với những mục tiêu chính mà các NHTM khác tại Việt Nam đã và đang hướng tới sẽ là bài học kinh nghiệm bổ ích cho Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bình Dương học tập và định hướng đúng đắn hơn trong việc gia tăng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1

Chương 1 đã trình bày những vấn đề tổng quan về NHTM và các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM trong nền kinh tế Với các nội dung đã được trình bày trong Chương I, thông qua việc tìm hiểu các lý thuyết về hoạt động huy động tiền gửi từ đó làm tiền đề quan trọng để đi sâu vào việc phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi và đưa ra các đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động huy động

tại Agribank chi nhánh Bình Dương trong chương 2

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi

nhánh Bình Dương

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Agribank Chi nhánh Bình Dương

Agribank Chi nhánh Bình Dương là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, kinh doanh đa năng, phục vụ các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế cũng như các cá nhân thuộc mọi tầng lớp khách hàng cá nhân

Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh tỉnh Bình Dương

Tên viết tắt: Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương Địa chỉ: 45, Đại lộ Bình Dương, Thị xã Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương là một trong 158 chi nhánh loại I trực thuộc Agribank có trụ sở tại địa chỉ: Số 45 Đại Lộ Bình Dương, Phường Chánh Nghĩa, Thành Phố Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương cũng gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của Agribank

Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương là một ngân hàng đa năng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Là một pháp nhân độc lập, ngân hàng này có trách nhiệm hạch toán kinh tế và hoạt động tự chủ, tự chịu trách nhiệm trước pháp luật Ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương còn có nhiệm vụ đầu tư phát triển trong khu vực nông nghiệp và nông thôn Chi nhánh thực hiện việc mở rộng đầu tư vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất và kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và thủy hải sản, góp phần thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn

Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương có chức năng như một NHTM Agribank Chi nhánh tỉnh Bình Dương có chức năng như một NHTM Nhiệm vụ: Theo điều lệ của Agribank, tất cả các chi nhánh Agribank đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hướng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nước và Agribank

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Bình Dương

Sơ đồ 2 1: Bộ máy tổ chức của Agribank Chi nhánh Bình Dương

Nguồn: Agribank Chi nhánh Bình Dương

Bộ máy tổ chức của đơn vị hiện nay bao gồm có ban giám đốc của chi nhánh thực hiện công tác quản lý điều hành và ra quyết định cho các hoạt động của đơn vị Dưới ban giám đốc là các phòng ban quản lý các hoạt động chính của chi nhánh, giữa các phòng, ban, luôn có sự phân quyền rõ ràng nhằm tránh chồng chéo trong việc ra xử lý nghiệp vụ và ra quyết định Bên cạnh đó giữa các cấp bộ phận đã có sự phối hợp lẫn nhau, đem lại hiệu quả làm việc cao nhất

- Ban giám đốc chi nhánh gồm có: 01 Giám đốc và 04 Phó giám đốc Trong đó, giám đốc là người lãnh đạo cao nhất, là người đại diện theo pháp luật, chịu trách nhiệm toàn bộ về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị Phó giám đốc 1: Quản lý phòng Kế toán Ngân quỹ, Công đoàn và PGD hội sở Phó giám đốc 2: Quản lý phòng Kế hoạch Nguồn vốn và phòng Kiểm sát nội bộ Phó giám đốc 3: Quản lý phòng Dịch vụ & Marketing và phòng Tổng Hợp Phó giám đốc 4: Quản lý phòng KHDN và Phòng KH hộ sản xuất

- Phòng khách hàng doanh nghiệp: là một trong những phòng ban giữ vị trí quan trọng trong hoạt động của chi nhánh, thực hiện quy trình thẩm định dự án, ký kết hợp đồng, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và thu nợ đối với khách hàng lớn Ngoài