TÓM TẮT Với đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10, tác giả tiến hành phân tíchNâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh 10
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Đặt vấn đề
1.1.1 Tính cấp thiết của đề tài
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động tạo ra nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng từ 70 – 90% tổng thu nhập của ngân hàng Mức độ mở rộng tín dụng của các ngân hàng quyết định tốc độ tăng trưởng kinh tế của một quốc gia và tính bền vững lâu dài của quốc gia đó Ngân hàng càng mở rộng dịch vụ tín dụng thì càng tạo nhiều động lực và cơ hội để nền kinh tế đất nước phát triển Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lại chứa đựng nhiều nguy cơ rủi ro
Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay cùng với các biến động về kinh tế, chính trị trên thế giới và trong nước đặc biệt sự ảnh hưởng của đại dịch Covid – 19 đã làm rủi ro tín dụng ngày càng gia tăng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, cụ thể hơn là tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh 10 Chính vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 10 nhằm phân tích về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Agribank – Chi nhánh 10 trong giai đoạn 2019 – 2022 và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng này
1.1.2 Mục tiêu của đề tài
Xác định và phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh 10 Từ đó rút ra kết luận và đề xuất một số hàm ý chính sách nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng Agribank – Chi nhánh 10 trong thời gian tới
Với mục tiêu nghiên cứu nói trên, khóa luận sẽ làm sáng tỏ các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của các NHTM Việt Nam, thông qua việc trả lời những câu hỏi nghiên cứu như sau:
• Thứ nhất, Các yếu tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Agribank – Chi nhánh 10?
• Thứ hai, Những hàm ý chính sách nào nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Agribank – Chi nhánh 10?
1.1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Các chỉ tiêu tác động đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Agribank
• Phạm vi nghiên cứu Đề án sử dụng dữ liệu trong báo cáo thường niên của ngân hàng Agribank – Chi nhánh
10 trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022.
Nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại
Căn cứ Khoản 16, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Cho vay là hoạt động tín dụng trực tiếp, trong đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng một số vốn tiền tệ trong một khoảng thời gian nhất định với nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ khi đến hạn
Theo Phan Thị Thu Hà (2014), cho vay là chuyển nhượng một lượng giá trị từ NHTM sang người vay, sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu
Hoạt động tín dụng của ngân hàng gồm: cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu và bảo lãnh Trong đó, hình thức cơ bản nhất của hoạt động tín dụng là cho vay Cho vay được hiểu là ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng một số tiền mà khách hàng có nhu cầu vay và khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi vay đúng thời hạn theo thời gian đã được xác định thông qua việc ký kết hợp đồng tín dụng (HĐTD) Số tiền khách hàng vay phải được sử dụng đúng với mục đích và tuân thủ theo pháp luật như đã cùng thống nhất cùng với ngân hàng trên HĐTD
Hiệu quả cho vay đề cập đến tỉ lệ sinh lời hoặc tỉ lệ hoàn vốn của một khoản đầu tư vào các sản phẩm cho vay khác nhau Nó xem xét số lượng khách hàng đăng kí vay, số tiền họ đang vay, thanh toán đúng hạn các khoản bảo đảm trả góp được cam kết với số tiền đã vay, tỉ lệ thu hồi nợ và số lượng sản phẩm cho vay trên chuỗi (Makori và cộng sự 2013)
Teshale (2010) trong nghiên cứu của mình về nguyên nhân vỡ nợ trong các chương trình tín dụng vi mô đã xác định rằng, vỡ nợ là do hiệu quả kinh doanh kém, lợi nhuận thấp hoặc kinh doanh thua lỗ, sử dụng tiền vay không sinh lời Theo Kabamba (2012) các yếu tố chính từ phía người cho vay là tần suất thu nợ cao, kiểm soát chặt chẽ và quản lí tốt hệ thống thông tin, khuyến khích nhân viên cho vay và theo dõi các chính sách cho vay Các yếu tố chính từ phía người vay bao gồm các đặc điểm kinh tế - xã hội như: Giới tính, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, mức thu nhập hộ gia đình…
Sử dụng vốn vay đúng với mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và đạt hiệu quả kinh tế
Tín dụng phải hướng đến đúng mục tiêu và yêu cầu theo mỗi giai đoạn phát triển nền kinh tế xã hội Theo nguyên tắc này, khách hàng khi có nhu cầu vay vốn cần phải trình bày rõ ràng mục đích sử dụng vốn vay và cung cấp cho ngân hàng các tài liệu kế toán liên quan cần thiết để ngân hàng xem xét Khi lập HĐTD phải ứng với điều khoản cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích Sau khi giải ngân, ngân hàng tiếp tục theo dõi và có trách nhiệm liên tục rà soát và kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng Nguyên tắc này chủ yếu để thúc đẩy cả cá nhân và cả doanh nghiệp hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình đúng với cam kết với ngân hàng
Hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết tại hợp đồng tín dụng
Thu hồi nợ là điều mà ngân hàng quan tâm đầu tiên mỗi khi cho vay Nguồn vốn huy động là nguồn vốn cho vay chủ yếu của ngân hàng như tiền gửi của khách hàng, đó chỉ là tài sản ngân hàng sở hữu tạm thời, quản lý và sử dụng và phải có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng khi được yêu cầu Ngân hàng là trung gian đi vay của bên này và cho vay đối với bên khác, vì vậy các khoản tín dụng phải được hoàn trả đúng hạn Trong trường hợp không thể thu hồi được hoặc thu hồi không đúng hạn thì ngân hàng có thể đối mặt với việc mất khả năng thanh toán hoặc tệ hơn là dẫn đến tình trạng phá sản Bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Chính phủ: vốn vay phải có tài sản bảo đảm tương đương với khoản tín dụng đang thực hiện vì việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng rất khó và việc thẩm định khách hàng chỉ tương đối vì vậy vẫn gây rủi ro tiềm tàng cho ngân hàng: đảm bảo bằng tài sản (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3, tài sản được hình thành từ chính khoản vay đó) và đảm bảo không bằng tài sản như tín chấp
• Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự được quy định tại Luật dân sự
• Mục đích khi sử dụng phải đúng với quy định pháp luật
• Khánh hàng có năng lực tài chính bảo đảm trả nợ được trong thời hạn cam kết
• Khách hàng có phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả và khả thi và đúng với quy định của pháp luật (dự án đầu tư được cấp có thẩm quyền phê duyệt)
• Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ, NHNN Việt Nam và của các NHTM
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay vốn bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ mục đích sử dụng vốn và hồ sơ về tài sản đảm bảo
Bước 2: Thẩm định tín dụng: bộ phận thẩm định thực hiện thẩm định tín dụng cả hai mặt là tài chính và cả phi tài chính
Bước 3: Quyết định cho vay: ngân hàng quyết định cho vay hoặc không cho vay và tiến hành ký hợp đồng tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay, …
Bước 4: Giải ngân vốn vay
Bước 5: Giám sát và thanh lý tín dụng
• Dựa vào chủ thể vay vốn, phân loại cho vay thành ba loại: cho vay đối với KHDN; cho vay đối với KHCN, hộ gia đình; cho vay đối với TCTD khác
• Dựa vào thời hạn cho vay, có thể phân cho vay thành ba loại: cho vay ngắn hạn (các khoản vay dưới 1 năm), trung hạn (thời hạn là từ 1 năm đến 5 năm) và dài hạn (thời hạn là trên 5 năm)
• Dựa vào mục đích sử dụng vốn, chia thành hai loại: cho vay sản xuất (dành cho các dự án kinh doanh sản xuất); cho vay tiêu dùng (dành cho các khoản vay với mục đích mua sắm tiêu dung)
• Dựa vào phương thức cho vay, chia thành: cho vay từng lần (dành cho khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên); cho vay theo hạn mức tín dụng (dành cho khách hàng có tín nhiệm với ngân hàng); cho vay theo dự án đầu tư (dành cho các khoản vay dự án đầu tư, các khoản vay theo phương thức này thường có thời hạn là trung hoặc dài hạn) và cho vay theo hạn mức thấu chi (ngân hàng cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của họ bằng văn bản chấp thuận với điều kiện là phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán)
• Dựa vào hình thức bảo đảm tiền vay: cho vay có bảo đảm bằng tài sản và cho vay không có tài sản đảm bảo.
Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân tại NHTM: người có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự KHCN là nguồn khách hàng chiếm tỷ trọng lớn và đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động SXKD của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay
Cho vay KHCN: hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đưa cho KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh trong một khoảng thời gian đã thoả thuận phù hợp với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng
Giá trị khoản vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng lớn
Do đặc điểm của cho vay KHCN là vay vốn sử dụng trong tiêu dùng hoặc các dự án kinh doanh nhỏ và lẻ nên vay KHCN hầu như có giá trị thấp hơn so với cho vay KHDN Bên cạnh đó, khách hàng vay để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời khi nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, vì đã có tiết kiệm một phần từ trước Thêm vào đó đối với KHCN thường vay vốn không có tài sản đảm bảo hoặc giá trị tài sản đảm bảo không đủ lớn làm cho tỷ lệ NHTM chấp thuận giải ngân vốn vay cho khách hàng cá nhân không cao như các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, số lượng KHCN khá đông đảo nên nguồn thu từ hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng tăng cao mặc dù với giá trị khoản vay thấp
Các khoản vay khách hàng cá nhân thường là các khoản vay ngắn hạn, thời hạn vay thường dưới 1 năm
Các khoản tín dụng cá nhân thường có lãi suất cao và chưa linh hoạt
KHCN thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trên hợp đồng tín dụng Lãi suất của các khoản vay sử dụng để kinh doanh hầu như đều được điều chỉnh theo lãi suất thị trường, trong khi lãi suất của KHCN thì được xác định tại một mức đã được ấn định trước đó Lãi suất của các khoản vay ngắn hạn đã xác định kể từ lúc ký hợp đồng và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay ghi trên HĐTD Ngoài ra, với vay trung hạn và dài hạn, dựa trên cơ sở lãi suất huy động, lãi suất vay thường được điều chỉnh một lần mỗi năm, cộng với biên độ chênh lệch tùy theo từng ngân hàng Bên cạnh đó, do khối lượng giao dịch các khoản vay nhiều vói giá trị thấp nhưng chi phí ngân hàng bỏ ra trong các khâu như thẩm định và quản lý khoản vay lại luôn rất lớn nên lãi suất được các ngân hang đề ra khá cao để bù đắp các phí đó
Dư nợ cá nhân tốn nhiều chi phí nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng Đây là khoản mục cho vay tốn chi phí hơn nhiều so với cho vay đối với doanh nghiệp do cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhưng giá trị khoản vay thường nhỏ khiến các ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí về cả nhân lực và công cụ từ việc phát triển và mở rộng quy mô số lượng khách hàng, cũng như việc lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, quản lý các khoản vay, giải ngân cho đến khi thu hồi nợ Ngoài ra, việc thu thập thông tin và thẩm định hồ sơ khách hàng gặp nhiều trở ngại do vấn đề khách hàng cung cấp thông tin không đầy đủ, không chính xác, không rõ ràng, không xác thực, vì vậy làm giảm chất lượng thẩm định khách hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay vốn của ngân hàng
Tín dụng cá nhân rủi ro cao
Khi doanh nghiệp không có khả năng thanh toán đúng thời hạn hoặc tệ nhất là phá sản thì ngân hàng vẫn có thể thanh lý tài sản đảm bảo mà doanh nghiệp đã cam kết trước đó để bù đắp một phần tổn thất Về KHCN, khả năng hoàn trả vốn của các khoản vay tiêu dùng hoàn toàn phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Trong trường hợp, khách hàng gặp các nguyên nhân chủ quan như ốm đau, bệnh tật, tử vong, … hoặc các nhân tố khách quan như mất mùa, hạn hán, bão lũ, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến tình trạng mất việc làm, … thì ngay lập tức các khoản thu nhập đó bị giảm đi hoặc mất hết NHTM phải đối diện với những rủi ro đó
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phục vụ cho các nhu cầu sử dụng vốn bao gồm các mục đích sau:
Cho vay tiêu dùng: cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, cho vay sửa chữa nhà, mua sắm các thiết bị sinh hoạt trong gia đình, cho vay mua xe ô tô, …
Cho vay sản xuất kinh doanh: cho vay để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, bổ sung nhu cầu vốn cho hoạt động SXKD, mua sắm các trang thiết bị máy móc phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh
• Vai trò của cho vay KHCN Đối với nền kinh tế
Tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để người dân trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu đến cao hơn như nhu cầu sử dụng sản phẩm xa xỉ, đắt đỏ với mục tiêu nâng cao chất lượng đời sống Các khoản tín dụng cá nhân, đặc biệt là cho vay tiêu dùng đóng vai trò hết sức quan trọng đối với việc kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và giúp thị trường gia tăng khả năng cạnh tranh Khi nhu cầu mua sắm của người tiêu dùng ngày một tăng cao, hàng hóa càng được tiêu thụ nhiều hơn, điều này thúc đẩy sản xuất nội địa Bên cạnh đó, tỷ lệ thất nghiệp suy giảm, người dân có công ăn việc làm, cải thiện chất lượng đời sống sinh hoạt cũng như giảm tệ nạn xã hội Từ đó, các mục tiêu về kinh tế - xã hội của quốc gia như xóa đói, giảm nghèo hay tăng thu nhập người lao động và hạn chế các tệ nạn xảy ra trong xã hội và góp phần ổn định trật tự xã hội Đối với khách hàng cá nhân
Tín dụng cấp cho các cá nhân tạo điều kiện đáp ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ người tiêu dùng trang trải kịp thời được các chi phí sinh hoạt thường ngày mà không cần thời gian tích lũy vốn hoặc vay vốn với thời gian dài Với thời gian trả góp phù hợp, mức trả góp thấp, phù hợp với mức thu nhập và trong khả năng có thể hoàn trả khoản vay nên gánh nặng của khách hàng cũng giảm, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đối với Ngân hàng thương mại Đối với NHTM, đối tượng khách hàng cá nhân là một thị trường tiềm năng, số lượng khách hàng cá nhân rất lớn, hoạt động linh hoạt trong nhiều ngành nghề Do đó, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân góp một phần không nhỏ vào nguồn lợi nhuận của ngân hàng vì lãi suất vay thường cao, thời hạn cho vay ngắn kéo theo tỷ suất sinh lời tăng cao Bên cạnh đó, số lượng các khoản vay cá nhân lớn nhưng giá trị lại nhỏ nên rủi ro thực tế không còn cao Hoạt động cho vay cá nhân được đề cao giúp NHTM mở rộng thị trường, tăng thu nhập, đa dạng hóa các danh mục sản phẩm giúp tăng tính hấp dẫn, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ
1.3.2 Các phương thức cho vay đối với khách hàng cá nhân
• Cho vay từng lần Đây là hình thức cho vay theo món, có thể hiểu rằng, khi có nhu cầu, khách hang sẽ xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể và áp dụng cho khách hàng có nhu cầu không thường xuyên hoặc có tính thời vụ Mỗi bộ hồ sơ vay vốn là một bản hợp đồng tín dụng riêng biệt, khác với các hợp đồng vay đã được lập trước đó giữa khách hàng và ngân hàng Số tiền cho vay sẽ dựa vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng thanh toán nợ, nguồn cung vốn của ngân hàng và giới hạn cho vay để xác định số tiền cho vay
• Cho vay theo hạn mức tín dụng
Ngân hàng sẽ cấp một hạn mức vay và khách hàng duy trì mức dư nợ không vượt quá hạn mức đã được cấp, tài sản đảm bảo trong trường hợp này là giấy tờ có giá, bất động sản hay TSĐB khác mà được ngân hàng chấp thuận Chỉ áp dụng cho các khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có mức độ tín nhiệm cao với ngân hàng
• Cho vay theo hạn mức thấu chi Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng cùng khách hàng thỏa thuận rằng sử dụng vượt quá số tiền mà họ đã ký gửi ở ngân hàng trên tài khoản với một số lượng và thời gian nhất định, vì vậy lãi suất thường cao và tính theo ngày
Khi cho vay, NHTM và khách hàng thỏa thuận và xác định số lãi vay phải trả, sau đó cộng với số nợ gốc chia ra dể trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Trả góp thường áp dụng cho hình thức trung và dài hạn
• Cho vay bằng nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng một số vốn vay trong hạn mức tín dụng cho phép và sử dụng với mục đích thanh toán như mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt ở máy rút tiền tự động (ATM) hoặc các điểm ứng tiền mặt là đại lý ngân hàng
1.3.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 10
• Ngày 12/07/2001, theo quyết định số 280/QĐ – HĐQT – TCBC của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank, quyết định thành lập Agribank – Chi nhánh 10
• Ngày 18/07/2001, Agribank được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 314.630 của Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội và đặt trụ sở tại số 326 Nguyễn Chí Thanh, phường 5, quận 10, TP Hồ Chí Minh
• Ngày 24/10/2001, Agribank – Chi nhánh 10 chính thức khai trương và đi vào hoạt động
• Quý II năm 2005 lắp đặt máy rút tiền tự động ATM
• Agribank – Chi nhánh 10 là chi nhánh cấp 1, trực thuộc trụ sở chính; trong đó có các phòng giao dịch và chi nhánh cấp 2 trực thuộc là Agribank Hùng Vương, Agribank chi nhánh Nguyễn Chí Thanh, phòng giao dịch Ngô Gia Tự được thành lập vào:
• Tháng 12/2006, CN Hùng Vương được thành lập trụ sở tại số 57 Hùng Vương, phường 12, quận 6, TP.HCM
• Năm 2007, thành lập phòng giao dịch Ngô Gia Tự tại số 179 Ngô Gia Tự, phường
• Năm 2008, chi nhánh Nguyễn Chí Thanh, địa chỉ giao dịch tại 678 Nguyễn Chí Thanh, phường 14, quận 11, TP.HCM Đến nay, Agribank – Chi nhánh 10 được xem là một chi nhánh vững mạnh trong toàn bộ hệ thống Agribank; có tiềm năng phát triển cao; có uy tín với các đối tác trong và ngoài nước và có khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trong khu vực
• Tên gọi: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Hồ Chí Minh quận 10
• Tên viết tắt: Agribank CN 10
• Địa chỉ: 326 Nguyễn Chí Thanh, phường 5, quận 10, TP Hồ Chí Minh
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank – Chi nhánh 10
Bảng 2.1 Sơ đồ tổ chức nhân sự Agribank – Chi nhánh 10
Nguồn: Sơ đồ tổ chức hoạt động Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 - 2022
Agribank – Chi nhánh 10 là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hội sở nên có mô hình tổ chức gồm:
• Giám đốc: điều hành, chịu trách nhiệm về mọi mặt đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng; tổ chức triển khai thực hiện các chủ trương của Đảng, chính sách pháp luật của Nhà nước, kế hoạch của ngành và của đơn vị
+ Phó Giám đốc kinh doanh: tham mưu và giúp Giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh, hoạch định và thực hiện những chiến lược kinh doanh của đơn vị; kiểm tra đôn đốc, giám sát hoạt động của phòng kinh doanh
+ Phó Giám đốc Kế toán ngân quỹ: giúp Giám đốc điều hành hoạt động của phòng Kế toán ngân quỹ và phòng hành chính nhân sự
• Phòng kinh doanh: nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn thẩm tra, thẩm định trước khi cho vay; theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn; thực hiện các loại báo cáo theo quy định
Phòng Kế hoạch - Kinh hoanh
Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Hành chính nhân sự Phòng Dịch vụ
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
• Phòng Kế toán ngân quỹ:
+ Bộ phận Kế toán: tổ chức quản lý hệ thống sổ sách và chứng từ kế toán theo chế độ; trực tiếp giao dịch với khách hàng, làm chức năng thanh toán, dịch vụ cho khách hàng; theo dõi công việc thu nợ gốc và lãi, hạch toán các nghiệp vụ phát sinh qua ngân hàng và thực hiện các dịch vụ của ngân hàng…
+ Bộ phận ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu, chi và bảo quản tiền mặt, đảm bảo an toàn kho quỹ; thực hiện việc điều chuyển tiền mặt qua Ngân hàng Nhà nước
Phòng Kế toán ngân quỹ là bộ phận kiểm soát bằng tiền các hoạt động kinh tế, sự kiểm soát tại đây liên quan đến các hoạt động của ngân hàng Đồng thời, số liệu cung cấp của phòng kế toán – ngân quỹ còn mang tính pháp lý, do đó đòi hỏi sự kiểm soát chặt chẽ Hoạt động kiểm soát của phòng kế toán – ngân quỹ được bao quát cho toàn bộ hoạt động tài chính trong ngân hàng và thường xuyên, liên tục theo từng nghiệp vụ của ngân hàng Thông qua cơ chế chính sách về quản lý tài chính, các hoạt động kinh tế trong ngân hàng đều được kiểm soát Một nghiệp vụ kinh tế xảy ra không tuân thủ các chính sách về tài chính của ngân hàng và cơ chế quản lý chung được quy định bởi pháp luật thì nghiệp vụ đó được xem là trái nguyên tắc tài chính và người thực hiện phải chịu trách nhiệm về những hậu quả do sai phạm đó gây ra
• Phòng Kế toán – ngân quỹ được chia làm các phần hành khác nhau và mỗi kế toán đảm nhận một phần hành Nhiệm vụ và trách nhiệm của mỗi kế toán viên không chỉ dừng lại ở việc ghi và tổng hợp số liệu chính xác mà còn là những kiểm soát viên, kiểm soát các hoạt động liên quan đến phần hành của mình, đồng thời giúp cho kế toán trưởng kiểm soát chung hoạt động tài chính của toàn ngân hàng Mỗi phần hành có những yêu cầu riêng, cách thức và thủ tục kiểm soát riêng để kiểm soát tốt các nghiệp vụ có liên quan đến phần hành đó Do đặc tính của khoản mục vốn bằng tiền nên cần phải có sự kiểm soát chặt chẽ, đầy đủ và chính xác hơn
• Phòng hành chính nhân sự: Tham mưu cho Giám đốc về công tác tổ chức, sắp xếp bộ máy, đề xuất tuyển dụng lao động và thực hiện các chính sách liên quan đến người lao động theo chế độ và quy định Quản lý và cung cấp các loại mẫu biểu, giấy tờ, ấn chỉ, văn phòng phẩm và các công việc hành chính của đơn vị
• Phòng Dịch vụ Marketing: Xây dựng và phát triển các chiến lược marketing để quảng bá hình ảnh, dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng nhằm nắm bắt và phục vụ kịp thời các nhu cầu của khách hàng để mang thương hiệu của ngân hàng ra ngoài thị trường để đạt được mục tiêu thu hút khách hàng về cho ngân hàng
• Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ: Thực hiện nhiệm vụ giám sát, kiểm tra và kiểm soát toàn bộ các hoạt động nghiệp vụ trong nội bộ chi nhánh
• Phòng Tổng hợp: Thực hiện nhiệm vụ tham mưu cho ban Giám đốc về công tác hành chính, văn thư và lễ tân; theo dõi và điều tiết hoạt động của các phòng ban khác thuộc chi nhánh
2.1.3 Lĩnh vực, chức năng hoạt động
Agribank – Chi nhánh 10 hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng với các chức năng chính như sau:
• Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác
• Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài
• Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng
• Cung ứng các dịch vụ và phương tiện thanh toán
• Vay vốn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn
• Vay vốn của TCTD, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài
• Tổ chức và tham gia vào hệ thống thanh toán
• Góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác
• Tham gia đấu thầu tín phiếu kho bạc, mua, bán công cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu NHNN và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ
• Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh về tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ và tài sản tài chính khác
Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 - 2022
Bảng dưới đây thể hiện kết quả kinh doanh của Agribank – Chi nhánh 10 trong các năm từ 2019 đến 2022:
Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 – 2022
Tổng thu nhập của Agribank – Chi nhánh 10 năm 2020 là 217 tỷ đồng, giảm so với năm 2019 là 295 tỷ đồng, sau đó đến năm 2021 lại tăng lên 292 tỷ đồng, tuy nhiên, đến năm 2022 chỉ số này lại giảm còn 289 tỷ đồng, do ảnh hưởng từ hậu quả của dịch bệnh Covid – 19 lên nền kinh tế nhưng nhìn chung mức giảm không quá nhiều Về mặt chi phí, có sự biến động cùng chiều với tổng thu nhập
Tình hình kinh doanh của ngân hàng có sự biến động mạnh trong giai đoạn 2019 –
2022 trong khi giữ ở mức 49 và 53 tỷ trong 2 năm đầu cho đến năm 2021 giảm xuống 32 tỷ đồng và tăng đột biến lên 170 tỷ đồng trong năm 2022 Sự biến động này đến từ việc ngân hàng kiểm soát tốt được chi phí so với thu nhập trong 2 năm đầu để có mức lợi nhuận ổn định Tới năm 2021 do ảnh hưởng từ hậu quả dịch bệnh Covid-19 mặc dù doanh thu có tăng tuy nhiên chi phí lại tăng lên cao làm cho lợi nhuận sụt giảm mạnh Cho tới năm 2022 nhờ vào việc kiểm soát tốt chi phí và phục hồi sau đại dịch ngân hàng đã có mức tăng trưởng lợi nhuận đột biến.
Tổng quan về nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank –
2.3.1 Giới thiệu về nghiệp vụ cho vay
Theo quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18 tháng 6 năm 2019 của TGĐ ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ban hành về quy định, quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• Đối tượng và mục đích cho vay:
+ Đối tượng: cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên, hoặc là có đầy đủ năng lực hành vi dân sự được quy định theo pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi
+ Mục đích cho vay: vay vốn được sử dụng vào tuỳ theo nhu cầu mục đích của khách hàng vay vốn nhưng vẫn phải bảo đảm tuân thủ theo quy định pháp luật đã đề ra
• Địa bàn cho vay: Agribank – Chi nhanh 10 là chi nhánh ngân hàng loại I đóng tại Thành phố Hồ Chí Minh nên được cho vay cá nhân cư trú tạii các quận trong nội thành của thành phố Hồ Chí Minh
TGĐ ban hành biểu lãi suất cho vay dựa vào cung cầu vốn thị trường, quy định của Chính phủ, NHNN, HĐTV về lãi suất cho vay theo từng thời kỳ và mức độ tín nhiệm của khách hàng
Lãi suất quá hạn, lãi suất chậm trả được thỏa thuận bởi nơi cho vay và khách hàng vay vốn
• Phí liên quan đến hoạt động cho vay, bao gồm: phí trả nợ trước hạn (trong trường hợp khách hàng trả nợ trước khi hết hạn hợp đồng vay vốn), phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng, chi phí thu xếp cho vay hợp vốn, phí cam kết rút vốn kể từ thời điểm HĐTD có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu và các loại phí khác liên quan đến hoạt động cho vay
2.3.2 Quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân
Bảng 2.3 Quy trình thực hiện nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay
• Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và phổ biến các điều kiện, quy trình thủ tục vay vốn, cũng như các biểu phí liên quan khi vay vốn
• Hoàn thiện và rà soát kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ vay vốn bao gồm thu thập các thông tin, hồ sơ, tài liệu liên quan đến khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, tài sản bảo đảm (trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản)
• Thu thập thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng từ CIC (trừ trường hợp không phải thu nhập thông tin CIC), thông tin tín dụng tại Agribank của người có liên quan
Bước 1 • Tiếp nhận hồ sơ vay
Bước 2 • Thẩm định cho vay
Bước 3 • Ký hợp đồng tín dụng
Bước 4 • Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay
Bước 5 • Tổ chức thu hồi nợ và xử lý những phát sinh sau khi vay
• Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng
• Xem xét việc đáp ứng các điều kiện vay vốn nhằm tuân thủ các quy định về vay vốn của ngân hàng và pháp luật có liên quan
Bước 2: Thẩm định cho vay
Dựa vào hồ sơ vay vốn, các tài liệu liên quan và báo cáo đề xuất cho vay, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ vay của khách hàng Chi tiết như sau:
• Xác định người có liên quan với khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng của khách hàng và những người có liên quan
• Xem xét kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng, bao gồm cả kết quả xếp hạng tín nhiệm tại các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác
• Thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng và cơ sở để đánh giá các điều kiện vay vốn
• Thẩm định tình hình tài chính đối với khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định của NHNN
• Đánh giá tính đầy đủ của hồ sơ, tình trạng pháp lý và khả năng thu hồi tài sản bảo đảm đối với các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản Đối với các khoản vay có bảo lãnh của bên thứ ba, ngân hàng tiến hành thẩm định khả năng thực hiện các nghĩa vụ cam kết của bên bảo lãnh
• Nêu ý kiến về kết quả thẩm định, ký nháy các trang có nội dungliên quan đến việc thẩm định và đề xuất việc vay vốn và các thông tin về hồ sơ đề xuất vay vốn Trong trường hợp không đồng ý cho vay, CBTD nêu rõ lý do không đồng ý cho vay và trình người quyết định cho vay để xem xét quyết định
• Tiến hành thành lập tổ thẩm định khoản vay, phân công nhiệm vụ của từng thành viên trong tổ thẩm định
• Tái thẩm định: Agribank nơi cho vay quyết định việc tái thẩm định; thẩm định lại toàn bộ hoặc một/một số nội dung về khoản vay do người có thẩm quyền Báo cáo tái thẩm định là một trong những căn cứ để ngân hàng xem xét quyết định cho vay và được lưu tại bộ hồ sơ vay vốn
Ngân hàng xem xét quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền căn cứ vào hồ sơ vay, báo cáo đề xuất cho vay và ý kiến đề xuất của người quan hệ khách hàng, người thẩm định, người tái thẩm định (nếu có)
Trường hợp đồng ý cho vay:
+ Ghi ý kiến đồng ý và ký phê duyệt trên Báo cáo đề xuất cho vay Ngoài nội dung trên, phải có thêm nội dung phân công cho PGD được ký kết và sử dụng con dấu của PGD với mục đích thực hiện thủ tục giải ngân với khách hàng, thực hiện quản lý hồ sơ và quản lý khoản vay và giao cho Phòng Kế hoạch phê duyệt đơn xin vay do PGD khai báo trên hệ thống IPCAS
Thực trạng nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh 10
2.4.1 Thực trạng thực hiện quy định, quy trình
Ngân hàng Agribank – Chi nhánh 10 đã và đang tuân thủ thực hiện theo quy định, quy trình cho vay theo Quyết định số1225/QĐ-NHNo-TD
Ngoài ra, căn cứ vào Quyết định số 535/QĐ-NHNo-TD, CBTD tại chi nhánh hiện đang thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, cố gắng hỗ trợ cho khách hàng đang vay vốn tại chi nhánh phê duyệt các hồ sơ xin giảm lãi, phí và giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng Trong giai đoạn ba năm từ năm 2019 đến năm 2022, ngân hàng Agribank – Chi nhánh
10 cũng đã tiến hành lên kế hoạch và thực hiện việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ, cũng như cố gắng hỗ trợ cho khách hàng đang vay vốn hoặc có nhu cầu vay vốn tại chi nhánh phê duyệt hồ sơ xin giảm lãi, phí Ngoài ra, Agribank – Chi nhánh 10 cũng có các biện pháp và thực hiện các công tác nâng cao chất lượng nhân sự cũng như công nghệ, góp phần phát triển quy mô khách hàng và hiệu quả tín dụng tại chi nhánh
2.4.2 Thực trạng về nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh 10
• Dư nợ theo ngành nghề
Dư nợ là số tiền nợ mà khách hàng nợ từ các hoạt động vay vốn từ ngân hàng hay tổ công ty tài chính như vay tín chấp, vay thế chấp, thẻ tín dụng… Dư nợ cũng được phân loại qua các ngành nghề tại ngân hàng Agribank – Chi nhánh 10 với các chỉ tiêu từ năm
2019 đến 2022 cụ thể như sau:
Bảng 2.4 Dư nợ theo ngành nghề giai đoạn 2019 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Nông – Lâm – Thủy hải sản 61 51 40 46
Công nghiệp, Khai khoáng, Xây dựng 946 568 475 501
Cho vay kinh doanh BĐS 48 0 0 43
Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 – 2022
Nhìn chung, danh mục cho vay phân theo ngành nghề có sự phân tán đều qua các năm, tập trung chủ yếu ở là vay công nghiệp, khai khoáng, xây dựng và vay tiêu dùng Tuy nhiên, các chỉ số tại vay công nghiệp, khai khoáng, xây dựng này lại giảm đều qua các năm Ngược lại, mảng cho vay tiêu dùng cho sự gia tăng vượt trội nhất qua các năm từ
526 tỷ đồng lên 748 tỷ đồng, cho thấy vay tiêu dùng đang phù hợp với xu hướng của thị trường trong các năm qua
Dư nợ cho vay từ năm 2019 đến năm 2022 được thể hiện qua báo cáo tài chính các năm như bảng sau:
Bảng 2.5 Dư nợ cho vay giai đoạn 2019 - 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Tỷ trọng trong tổng dư nợ 82% 74% 51% 42%
Tỷ trọng trong tổng dư nợ 18% 26% 49% 58%
Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank 10 giai đoạn 2019 – 2022
Dư nợ cho vay giảm 26,3% từ 2.930 tỷ đồng năm 2019 xuống còn 2.159 tỷ đồng năm
2020 Sang đến năm 2021, chỉ tiêu này tiếp tục giảm còn 1.083 tỷ đồng, giảm mạnh gần một nửa so với năm ngoái tương đương 1.076 tỷ đồng Tại năm 2022, chỉ số này tăng nhẹ và đạt 1.237 tỷ đồng, tăng 14,2% so với năm ngoái, nguyên nhân của sự gia tăng này là nhờ vào sự đổi mới trong chiến lược kinh doanh khi triển khai hỗ trợ 2% lãi suất và cho vay ưu đãi hỗ trợ người dân và doanh nghiệp gặp khó khăn trong năm đỉnh điểm của dịch Covid-19 theo nghị định 31 của chính phủ 31/2022/NĐ-CP và mở ra nhiều chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các khách hàng đang bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 thúc đẩy các khách hàng này vực dậy khỏi khó khăn
Cơ cấu cho vay khách hàng pháp nhân từ 2019 đến 2020 chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ với tỷ lệ trung bình tại các năm khoảng 80%, còn lại là khách hàng cá nhân Nguyên nhân là khách hàng pháp nhân hầu hết là các công ty và thể chế lớn với nhu cầu tín dụng lớn hơn Tuy nhiên, tới giai đoạn 2021 – 2022, cơ cấu cho vay đối với hai loại khách hàng này có xu hướng cân bằng với nhau
Báo cáo tài chính tại Agribank – Chi nhánh 10 phản ánh chất lượng tín dụng qua các năm từ 2019 đến 2022 như bảng sau:
Bảng 2.6 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 - 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay KHCN 540 569 534 715
Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 – 2022
Có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của Agribank – Chi nhánh 10 tăng dần qua từng năm thuộc giai đoạn 2019 – 2022, với tỷ lệ lần lượt là 0,74%, 1,05%, 0,75% và 2,66% Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu ở năm 2022 có sự tăng mạnh lên 2,66%, tăng 1,91% so với năm 2021 Chi nhánh cần có sự kết hợp hiệu quả giữa các bộ phân trong quá trình cấp và thẩm định tín dụng, giúp chất lượng tín dụng được cải thiện.
Đánh giá về Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh 10
Trong giai đoạn 2019 – 2022, Agribank – Chi nhánh 10 đã đạt được các kết quả về việc thực hiện theo kế hoạch về dư nợ và phân loại nhóm nợ cụ thể như sau:
Bảng 2.7 Kết quả thực hiện chỉ tiêu dư nợ cho vay giai đoạn 2019 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 – 2022
Việc thực hiện theo kế hoạch về tổng dư nợ cho vay ở hai năm 2019 và 2020 đạt những kết quả tốt đẹp với % thực hiện theo kế hoạch lần lượt là 98% và 96.6% Tuy nhiên, với sự tác động của sự suy thoái kinh tế toàn cầu nói chung và việc giới hạn hạng mức tín dụng từ NHNNVN trong kỳ nghiên cứu để kiểm soát lạm phát và dư nợ tín dụng nói riêng, chỉ tiêu tổng dư nợ thực tế năm 2021 có sự sụt giảm mạnh, giảm 1.076 tỷ đồng từ 2.159 tỷ đồng tại năm 2020 xuống còn 1,08 tỷ đồng tại năm 2021 Đến năm 2022, sau khi có những biện pháp để cải thiện tình hình hoạt động, thì việc thực hiện chỉ tiêu này của chi nhánh có sự tăng nhẹ 154 tỷ đồng tương đương 14,2%, từ 1.083 tỷ đồng lên 1.237 tỷ đồng Đặc biệt, cũng ở năm 2022, chỉ tiêu này vượt mức kế hoạch 3% tương đương 45 tỷ đồng
Bảng 2.8 Các chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2019 – 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 – 2022
Trong giai đoạn 2019 - 2022 đi kèm theo sự tụt giảm và khủng hoảng của nền kinh tế do ảnh hướng xấu từ dịch Covid-19, doanh số cho vay của chi nhánh có xu hướng giảm dần qua từng năm Cụ thể, năm 2020 là năm bị ảnh hưởng nặng nhất nên chỉ tiêu cho vay giảm mạnh còn 307 tỷ đồng, giảm so với năm 2020 là 249 tỷ đồng Các năm sau đó, chỉ tiêu này tăng nhẹ theo đà hồi phục của nền kinh tế cùng các biện pháp để cải thiện tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên sự hồi phục này là chưa đáng kể, doanh số cho vay tại năm 2022 là 682 tỷ đồng
Tương tự như chỉ tiêu trên, doanh số thu nợ cũng giảm dần qua từng năm từ 2019 đến
2022 Năm 2020, ảnh hưởng nặng nề từ hậu quả của dịch Covid -19 khiến nền kinh tế còn gặp nhiều khó khan vướng mắc, ngân hàng cũng gặp nhiều trở ngại hơn trong việc thu hồi nợ hơn so với các năm trong giai đoạn nghiên cứu, giảm 212 tỷ đồng, tương đương 17,9% so với năm trước Đối với chỉ tiêu hệ số thu nợ, năm 2020 lại có hệ số thu nợ cao nhất so với các năm còn lại trong giai đoạn 2019 – 2022 với tỷ lệ là 106% Qua các năm tiếp theo, chỉ tiêu này lại giảm dần qua từng năm, điều này có thể do việc thu hồi nợ kém hiệu quả của chi nhánh
Bảng 2.9 So sánh dư nợ khách hàng cá nhân với tổng dư nợ của Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 - 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ khách hàng cá nhân 540 569 534 715
Tỷ trọng trong tổng dư nợ 18% 26% 49% 58%
Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank – Chi nhánh 10 giai đoạn 2019 – 2022
Mặc dù tổng dư nợ giảm qua từng năm và có sự sụt giảm mạnh sau năm 2020 nhưng dư nợ khách hàng cá nhân vẫn giữ ở mức ổn định trên 500 tỷ trong giai đoạn từ 2019 tới
2021 và thậm chí tăng lên 715 tỷ trong năm 2022 Điều này chỉ ra rằng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân luôn chiếm một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh 10
Mặc dù trong giai đoạn 2019 - 2022, Agribank 10 – Chi nhánh 10 đã cố gắng thực hiện giảm tỷ lệ nợ xấu của hội sở, tuy vậy, nợ xấu vay KHCN vẫn tăng lên qua các năm và tiềm ẩn nguy cơ tiếp tục tăng lên trong những năm tới Nợ xấu gia tăng qua các năm, tuy đến năm 2022 có xu hướng giảm có giảm do công tác quản lý đã có phần nào hiệu quả nhưng nhìn chung vẫn có xu hướng tăng qua các năm, điều này ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Điều đó cũng thể hiện rằng công tác xử lý nợ xấu và công tác thẩm định khách hàng và thẩm định tài sản trong cho vay của chi nhánh chưa đạt được hiệu quả
Doanh số cho vay cũng như doanh số thu nợ cho vay KHCN của chi nhánh dao động qua các năm mà không có sự gia tăng hiệu quả thể hiện rằng các chính sách về công tác cho vay cũng như thu hồi nợ của chi nhánh vẫn chưa thực sự đạt hiệu quả
• Yếu tố khách quan: do tình hình kinh tế khó khăn, các ngành sản xuất cũng như thương mại dịch vụ đều giảm về lợi nhuận, doanh thu, nguồn trả nợ không được đảm bảo
Sự gia tăng này có thể tiếp tục tiếp diễn và thậm chí còn tăng hơn do dịch bệnh vẫn đang tiếp diễn và nền kinh tế đang gánh chịu những hậu quả do nó mang lại
+ Thứ nhất, chính sách cho vay chưa linh hoạt, không phân tán được rủi ro tín dụng dẫn đến khả năng gia tăng nợ xấu Nợ xấu tăng mạnh chủ yếu do nợ quá hạn tồn đọng từ các năm trước Cụ thể là, trong giai đoạn 2019 – 2022, với tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng với các tỷ lệ lần lượt là 0,74%, 1,05%, 0,75% và 2,66%
+ Thứ hai, khách hàng thiếu ý thức trong việc trả nợ cho ngân hàng, tâm lý không muốn trả nợ và việc sử dụng vốn không đúng mục đích vay khiến khách hàng không đủ khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng
+ Thứ ba, hồ sơ cho vay quá nhiều thủ tục rườm rà khiến cho khách hàng khó tiếp cận và rõ ràng trong việc vay vốn Doanh số cho vay trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022 không những không có xu hướng tăng mà còn giảm, đặc biệt là năm 2020 là năm bị ảnh hưởng nặng nhất nên chỉ tiêu cho vay giảm mạnh còn 307 tỷ đồng, giảm so với năm 2020 là 249 tỷ đồng
+ Thứ tư, chất lượng của cán bộ tín dụng không tốt khiến việc thẩm định tài sản và lập hồ sơ vay có khả năng gia tăng rủi ro
Nội dung chính trong chương 2 là trình bày thực trạng hoạt động vay KHCN tại Agribank – Chi nhánh 10 Từ việc phân tích và đánh giá tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh 10, ta có thể đánh giá những thành công đã đạt được, cũng như tìm hiểu và đưa ra một số hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay KHCN Đây chính là cơ sở để đưa ra các kiến nghị và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Agribank – Chi nhánh 10 sẽ được trình bày tại chương 3
CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH 10
Chiến lược cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2024 - 2027
• Thứ nhất: Phân loại và phục vụ KHCN: Agribank - Chi nhánh 10 nên phân loại
KHCN dựa trên nhu cầu và hồ sơ tín dụng của họ, từ người lao động, người kinh doanh nhỏ đến các nhóm đối tượng chính sách như hộ nghèo và người có công với cách mạng
• Thứ hai: Sản phẩm vay đa dạng: Cung cấp một loạt các sản phẩm vay cho khách hàng cá nhân bao gồm vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, vay học vụ, vay kinh doanh nhỏ, và các sản phẩm vay ưu đãi dành cho các đối tượng chính sách
• Thứ ba: Tối ưu hóa dịch vụ: Áp dụng công nghệ để tối ưu hóa quy trình vay, từ việc nộp hồ sơ đến phê duyệt và giải ngân, để tăng cường trải nghiệm và tiện lợi cho khách hàng
• Thứ tư: Tư vấn và hỗ trợ: Cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp để giúp khách hàng hiểu rõ về các sản phẩm vay và lựa chọn phù hợp nhất với tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân của họ
• Thứ năm: Chăm sóc khách hàng: Xây dựng một hệ thống chăm sóc khách hàng tận tình và chuyên nghiệp, từ việc đề xuất vay đến hỗ trợ sau khi vay, nhằm duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng
• Thứ sáu: Đảm bảo hiệu quả tín dụng: Theo dõi và đánh giá các chỉ số quản lý rủi ro như tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ tín dụng tái cấp để đảm bảo hiệu quả các khoản tín dụng cá nhân
• Thứ bảy: Hợp tác và liên kết: Xây dựng các liên kết với các đối tác địa phương, doanh nghiệp và cộng đồng để cung cấp các dịch vụ và sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu đặc thù của khách hàng tại khu vực Chi Nhánh 10.
