6. Kết cấu luận văn
3.2.6. Xây dựng hệ thống cảnh bảo sớm rủi ro tín dụng
Trên cơ sở xác định một số các dấu hiệu để nhận biết một số khoản vay có vấn đề, Agribank cần ứng dụng công nghệ để xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng nhằm xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp nhất tổn thất cho ngân hàng.
Agribank cần chủ động xây dựng một hệ thống các quy tắc nhất quán áp dụng trong toàn hệ thống để đánh giá tình hình của KHCN có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ do các nguyên nhân chủ quan, khách quan được cụ thể hoá bằng các dấu hiệu định lượng (bao gồm các đấu hiệu được tự động nhận diện, chiết xuất từ nguồn dữ liệu của Agribank) và các dấu hiệu định tính (bao gồm các dấu hiệu được nhận diện thông qua quá trình thu thập thông tin, kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng).
Agribank cần xây dựng Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng bao gồm những nội dung cơ bản như sau:
- Những dấu hiệu cảnh báo sớm: định tính và định lượng; Một số dấu hiệu cảnh báo sớm đối với KHCN có thể xem xét như:
(i) Dấu hiệu định lượng: Trong 12 tháng qua khách hàng đã có nợ quá hạn dưới 10 ngày, nợ phân loại từ nhóm 2 trở lên; Khách hàng đã có nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ còn dư nợ đến thời điểm cảnh báo;…..
(ii)Dấu hiệu định tính: Khách hàng thay đổi địa điểm hoạt động kinh doanh làm cho kết quả hoạt động kinh doanh kém hơn; Khách hàng ly hôn có khả năng ảnh hưởng đến nguồn trả nợ; Giá trị tài sản bảo đảm trên thị trường có dấu hiệu suy
giảm so với lần đầu định giá gần nhất và ảnh hưởng đến phạm vi bảo đảm cho khoản nợ; Lĩnh vực kinh doanh của khách hàng thay đổi theo hướng xấu đi hoặc ngành nghề kinh doanh chính của khách hàng có thay đổi thuộc đối tượng hạn chế cho vay/không cho vay của Agribank; Tài sản bảo đảm là bất động sản thuộc trường hợp giải tỏa/quy hoạch/thu hồi theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền hoặc tài sản bảo đảm là đối tượng tranh chấp trong vụ án đang đang được tòa thụ lý giải quyết; Khách hàng từ chối/không thiện chí gặp mặt cán bộ tín dụng/cán bộ tín dụng không thể liên lạc được với khách hàng; Khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích; Khách hàng bị truy cứu trách nhiệm hình sự;…..
- Các mức cảnh báo sớm;
- Biện pháp ứng xử, xây dựng kế hoạch hành động phù hợp với từng khoản nợ được đánh giá là có vấn đề;