Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU DNVVN đơn vị nắm giữ vai trò đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy q trình cơng nghiệp hoá – đại hoá đất nước Trong thời gian qua, nhờ tác động tích cực cải cách lĩnh vực dăng kí gia nhập thị trường, đầu tư, thương mại, thuế, hải quan… sách trợ giúp phát triển DNVVN góp phần thúc đẩy đời phát triển khu vực Song nay, kinh tế nhiều thành phần, DNVVN gặp phải nhiều khó khăn cần tháo gỡ lực quản lý, trình độ tay nghề cơng nhân, máy móc thiết bị lạc hậu khó khăn lớn thiếu vốn Mặc dù có khơng sách biện pháp nhằm giải vấn đề song khả tiếp cận với nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng vần cịn gặp nhiều trở ngai Vì việc mở rộng tín dng nhóm doanh nghiệp cần thiết, nhằm tạo điều kiện để DNVVN phát triển, phục vụ đắc lực cho nghiệp CNH HĐH đất n-ớc Nhận thức đ-ợc ý nghĩa quan trọng trên, với thời gian thực tập NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân H Nội , em đà chọn chuyên đề thực tập nghiên cứu Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân H Nội làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho khóa học Đề tài này, phần Lời mở đầu Kết luận, nội dung đ-ợc em trình bày ch-ơng lớn : Chng 1: Nhng đề cho vay DNVVN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghip va v nh ti NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xu©n – Hà Néi Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay DNVVN NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân H Nội Trong thi gian thực tập viết luận văn em nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo PGS.TS Mai Văn Bạn, với hướng dẫn chu đáo ca cỏc anh ch phũng tớn dng NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân H Nội Em xin chõn thnh cảm ơn thầy giáo PGS.TS Mai Văn Bạn anh chị phịng tín dụng hướng dẫn em thời gian qua Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghip va v nh Theo nghị định 90/2001/NĐ-CP, ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Điều nghị định có định nghĩa : Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ng-ời Căn vào tình hình kinh tế - xà hội cụ thể ngành, địa ph-ơng, trình thực biện pháp, ch-ơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói trên. Nghị định áp dụng doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm : - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà n-ớc - Các hợp tác xà thành lập hoạt động theo Luật hợp tác xà - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam kinh tế thị trường Đặc điểm DNVVN vấn đề NHTM quan tâm đối tượng khách hàng ngày có vai trị quan trọng hoạt đơng tín dụng cho vay ngân hàng Đặc điểm bật DNVVN là: Số lượng DNVVN lớn quy mơ vốn thấp Theo kế hoạch đầu tư tổng cục thống kê, tính riêng năm 2005, số lượng DN đăng ký ( chủ yếu DNVVN) 45.162 DN, Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tổng số DN trước giai đoạn 2000 Mặc dù tăng nhanh số lượng nhung quy mô vốn DNVVN năm gần lại thấp, mức trung bình tỷ đồng/DN Như , quy mô vốn lao động DNVVN Việt Nam nhỏ so với quy mô DN thông thường nước phát triển Trình độ cơng nghệ, tay nghề người lao động thấp Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm Việt Nam mức đến 7% so với 20% giới Về lao động, Việt Nam có khoảng 74% lao động chưa tốt nghiệp phổ thông Phần lớn lao động DNVVN lực lượng lao động giảm biên chế, lao động dôi dư từ dây chuyền sản xuất DNNN, quan hành chính, đơn vị nghiệp… Năng lực quản lý chủ DN hạn chế Do DNVVN Việt Nam tạo lập dễ dàng, thuộc nhiều yhành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức DN như: DNVVN, cty CP, cty TNHH, DNTN, HTX hộ gia đình nên chủ DN xuất thân từ nhiều nguồn khác Khả hạn chế nên việc hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh DN nhiều không phù hợp, phương án SXKD không khả thi, hoạt động SXKD khơng hiệu Nhu cầu tài lớn Mặc dù DNVVN có đóng góp to lớn kinh tế song tỷ trọng đầu tư khu vực mức thấp Có hai lý giải chính: Thứ nhất, nhu cầu đầu tư vốn DNTN nước thấp họ chủ yếu hoạt động ngành sử dụng nhiều lao động Thứ hai, thiếu hội tiếp cận với nguồn TD làm cản trở việc đầu tư vốn DN Hoạt động NH dựa vào quan hệ hữu hiệu, đặc biệt việc tài trợ DNVVN DN chưa thiết lập long tin tình hình SXKD họ thường biến động Như vậy, nhu cầu tài DNVVN lớn, đặc biệt bối cảnh kinh tế quốc tế 1.1.3 Vai trò DNVVN DNVVN có vị trí vai trị quan trọng kinh tế nước DNVVN tạo thêm nhiều công ăn việc làm thu hút thêm nhiều lao động Làm Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng giảm tỷ lệ thất nghiệp cho xã hội Sự phát triển DNVVN cịn tác động tích cực tới cấu lao động, tạo chuyển dịch cấu lao đông theo hướng tích cực Góp phần khai thác tận dụng nguồn lực xã hội, khai thác tiềm cịn giấu kín trí tuệ, tay nghề, bí sản xuất Các DNVVN có vai trị quan trọng việc thu hút nguồn vốn nhỏ lẻ, nhàn rỗi phân tán dân cư để đầu tư cho hoạt động SXKD hỗ trợ hoạt động doanh nghiệp lớn 1.1.4 Ưu điểm hạn chế DNVVN 1.1.4.1 Ưu điểm DNVVN Vì quy mơ nhỏ, mơ hình tổ chức gọn nhẹ, số lượng lao động khơng nhiều, khơng có q nhiều khâu trung gian nên hoạt động động, linh hoạt, nhạy bén dễ thích nghi với thay đổi thi trường Với lượng vốn đầu tư ban đầu không nhiều, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xưởng không lớn, thuê lao động giá rẻ, DNVVN tạo lập dễ dàng với khả thu hồi vốn cao Do quy mô nhỏ nên DNVVN hoạt động vào khu vực thị trường ngách mà DN lớn bỏ qua Có thể dễ dàng thay đổi ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh thị trường có biến động lớn 1.1.4.2 Hạn chế chủ yếu DNVVN Do hoạt động nhỏ mà hầu hết DNVVN sử dụng trang thiết bị, công nghệ lạc hậu nên sản phẩm hàng hóa, dịch vụ sản xuất thường có hàm lượng chất xám ít, khả cạnh tranh khơng cao, khơng thích ứng thị trường khó tính nước thị trường giới Do công nghệ lạc hậu mà suất thấp giá thành sản phẩm cao, muốn hạ giá thành sản phẩm DN thường bỏ qua việc bảo vệ môi trường gây ô nhiễm nghiêm trọng Thiếu vốn đầu tư kinh doanh: Ngoài vốn tự có, nguồn vốn thường dùng cho SXKD chủ yếu vay từ người than quen, từ đối tác kinh doanh nên có lãi suất cao, rủi ro lớn khơng ổn định Các DNVVN khó tiếp cận với TCTD lẽ tài sản chấp hay không đủ giấy tờ pháp lý Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Do sản xuất nhỏ lẻ, phân tán nên DNVVN thường khơng có chiến lược kinh doanh dài hạn mà làm ăn chạy theo thị hiếu thời Đội ngũ cán quản lý chưa đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ thiếu hiểu biết đầy đủ quản trị doanh nghiệp hiên đại, lực lượng lao đơng chun mơn, tay nghề chưa cao 1.2 Cho vay DNVVN NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay DNVVN * Cho vay DNVVN hình thức NH cung cấp vốn cho DNVVN cở sở DNVVN phải đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn NH Hoạt động cho vay trước tiên đặt quan hệ tín nhiệm, DNVVN muốn vay vốn từ NH cần thiết phải tạo đựoc uy tín, niềm tin NH Tuy nhiên, với nhiều hạn chế đăc biệt khó khăn vốn, lực tài chính, trình độ quản lý, thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả, DNVVN phải tự nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao lực tài chính, tạo uy tín với bạn hàng để tiếp cận với nhiều nguồn TD NH Do đó, NH nên cần cải tiến thủ tục giao dịch theo hướng đơn giản, an tồn, cụ thể hóa quy định cho vay, tốn hành tiêu chí thực tế, hướng dẫn DNVVN nắm vững quy chế cho vay Đồng thời mở rộng cho vay DNVVN tạo lành mạnh hóa hoạt động NH * Mở rộng cho vay DNVVN tức mở rộng quy mô , phạm vi , đối tượng hình thức cho vay * Quan hệ mở rộng cho vay DNVVN với chất lượng cho vay : Có thể nói mở rộng cho vay gắn liền với chất lượng cho vay Nó phản ánh cách xác kết cho vay khách hàng ( DNVVN ) với ngân hàng 1.2.2 Các hình thức cho vay NH DNVVN Để đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn vay DNVVN, NH ln đưa hình thức cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu, đặc điểm SXKD DN Các hình thức cho vay mà NH áp dụng DNVVN cụ thể gồm loại sau: Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn, KH NH làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Đây phương thức ho vay phổ biến với KH khơng có nhu cầu vay vốn thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà NH DN xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Phương thức NH áp dụng cho KH tín nhiệm, kinh doanh ổn định, vay ngắn hạn có nhu cầu vay thường xuyên Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà NH thỏa thuận văn cho phép DN chi vượt số tiền có tài khoản tốn đến thời hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn dó gọi hạn mức thấu chi Cho vay theo dự án đầu tư: Là phương thức cho vay mà NH cho DN vay vốn để thực đầu tư phát triển SXKD, dịch vụ NH cho vay DN ký kết hợp đồng thỏa thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dụ án, phân tích kỳ hạn trả nợ Nguồn vốn cho vay giải ngân theo tiến độ dự án Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay mà NH DN xác định thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay DNVVN * Đối với ngân hàng - Việc mở rộng đối t-ợng khách hàng doanh nghiệp , khách hàng doanh nghiệp lớn,khách hàng DNVVN khách hàng cá nhân , giúp NH không bị tập trung vào nhóm đối t-ợng mà xảy rủi ro với nhóm đối t-ợng gây hậu xâu cho ngân hàng - Ngân hàng dễ dàng quản lý việc sử dụng vốn nh- tình hình hoạt động kinh doanh DN DNVVN th-ờng có quy mô nhỏ gọn, địa bàn hoạt động hẹp - Nhu cầu vay vèn cđa DNVVN hiƯn lµ rÊt lín , nhiên có 30-40% số Dn yêu cầu vay vốn đ-ợc chấp nhận Điều phụ thuộc vào c¶ Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng hai phÝa NH vµ DN Trong t-ơng lai với cách cho vay , Nh khai thác đ-ợc số l-ợng KH lµ DNVVN DNVVN ngµy cµng hoµn thiƯn vµ phát triển Đồng thời , NH phải tìm biện pháp t- vấn , hỗ trợ DNVVN để tạo điều kiện thuận lợi cho hai phía Khi DN để Nh t- ván , hỗ trợ hiệu khả thu nợ NH hiệu * Đối với DNVVN: Mở rộng cho vay giúp DNVVN có nhiều hội để tiếp cận nguồn vốn vay để phát triển DNVVN tình trạng khát vốn vay gặp không khó khăn việc tiếp cận loại ngồn vốn để mở rộng sản xuất, phát triển kinh doanh Việc huy động vốn từ thị tr-ờng tài khó khăn Các DNVVN ch-a đủ điều kiện để phát hành cổ phiếu hay tráI phiếu công chúng , việc huy động vốn từ tổ chức phi tài chi phí cao Vì nguồn vốn mà NH cho vay nguồn cung cấp vốn cho DNVVN - Việc mở rộng cho vay hợp lý đem lại hiệu cho DN lẫn NH DN sử dụng nguồn vốn vay để mở rộng sản xuất kinh doanh , tạo sản phẩm thị tr-ờng Do đó, NH thu lÃi đ-ợc từ khoản vay Từ rạo lợi nhuận cho xà hội , thúc đẩy kinh tế phát triển - Giải vấn đề việc làm , tăng thu nhËp cho ng-êi lao ®éng Trong nỊn kinh tÕ ViƯt Nam , DNVVN cã quy m« nhá , sản xuất đơn giản yêu cầu tay nghề phức tạp nơi thu hút lao động d- thừa nhàn rỗi từ nông thôn góp phần nâng cao chất l-ợng ®êi sèng cđa ng-êi d©n - Më réng cho vay ngành nghề khác , giúp thúc đẩy ngành nghề phát triển đa dạng , phục vụ đ-ợc tốt nhu cầu ng-ời tiêu dùng n-ớc nh- thị tr-ờng n-ớc 1.2.4 Nhng nhõn tố tác động, ảnh hưởng đến cho vay DNVVN 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan - Nguồn vốn huy động: NH muốn cho vay cần phải huy động vốn Quy mô nguồn vốn định cho vay NH, mức độ rủi ro mà NH chấp nhận Từ tác động tới việc cho vay KH Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Chính sách tín dụng: Chính sách TD hệ thống chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho DN, hộ gia đình cá nhân phạm vi cho phép quy định NHNH VN Nếu NH có sách TD phù hợp thu hút nhiều KH cơng tác phân tích cho vay logic khoa hoc - Chiến lược kinh doanh NH: Chiến lược phương hướng NH cố gắng vươn tới tương lai Nó định nhiều vấn đề có vấn đề đáp ứng nhu cầu KH, cạnh tranh đối thủ Từ tác động đến cơng tác phân tích cho vay nhóm KH, tiêu chí phân tích khác - Trình độ cán TD: Đây yếu tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay DNVVN Nếu cán TD mà có kinh nghiệm, lực phân tích xử lý thông tin TD để bảo vệ giám sát khoản vay việc cho vay DNVVN nhanh chóng xác Ngược lại, khơng có kết tốt tốn nhiều thời gian, chi phí NH 1.2.4.2 Nhân tố khách quan * Nhân tố thuộc phía KH - Đạo đức kinh doanh uy tín DNVVN: Đạo đức kinh doanh DNVVN thể trung thực báo cáo tài hàng năm DN, khai báo mục đích sử dụng tiền vay, việc thức theo hợp đồng tín dụng kí kết với NH - Khả tài DNVVN: Là nhân tố ảnh hưởng tới khả trả nợ DN Khi DN có khả tài tốt để trả khoản nợ hạn Khả tài DN thể tiêu như: vốn tự có, hệ số nợ, khả sinh lời, vịng quay vốn lưu động… Các tiêu để đánh giá khả tài DNVVN, khả tài lớn khả tốn DN cao uy tín DNVVN tăng lên - Thông tin DNVVN thường làm cho cơng tác phân tích cho vay gặp khó khăn hay thuận lợi Nếu thông tin DNVVN cung cấp cho NH xác việc phân tích cho vay thiếu xác nhanh chóng Cịn DNVVN Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng cung cấp thông tin thiếu xác khai báo khơng trung thực cơng tác phân tích cho vay khó mang lại hiệu cao * Nhân tố thuộc môi trường - Môi trường kinh tế, trị pháp lý: +) Mơi trường trị đóng vai trị quan trọng kinh doanh, đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng Tính ổn định trị nước nhân tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh có hiệu +) Với mơi trường pháp lý chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, thống luật, văn pháp luật, đồng thời với sắc nhiễu quan hành có liên quan khiến cho doanh nghiệp gặp phải khó khăn - Mơi trường cạnh tranh: Có thể nói yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất lượng tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh chung NHTM - Môi trường tự nhiên: Các yếu tố rủi ro thiên nhiên gây lũ lụt, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh, gây thiệt hại không lường trước cho người vay ngân hàng Trịnh Thị Mai Anh MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN – HÀ NỘI 2.1 Tổng quan NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội 2.1.1 C cu t chc Ngân Hàng Th-ơng Mại Cổ Phần Quân Đội (MB) đ-ợc thành lập vào năm 1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB ủy ban nhân dân Thành Phố Hà Nội Ngày 04/11/1994, MB thức vào hoạt động theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP Thống Đốc Ngân Hàng Nhà N-ớc Việt Nam cấp ngày 14/09/1994 víi tỉng vèn ®iỊu lƯ 20 tû ®ång ViƯt Nam, thời gian hoạt động 50 năm, có trụ sở số 03 Liễu Giai, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội Các chức hoạt động chủ yếu NHTMCP Quân Đội bao gồm: ã Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức kinh tế dân cã Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân c- từ khả nguồn vốn ngân hàng ã Các nghiệp vụ toán n-ớc quốc tế ã Các nghiệp vụ kinh doanh khác: bất động sản, kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ, bao toán ã Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng theo quy định NHTW Việt Nam Trong trình hình thành phát triển, NHTMCP Quân Đội ý đến việc mở rộng quy mô, tăng c-ờng mạng l-ới hoạt động với gần 100 điểm giao dịch hầu hết tỉnh Miền Bắc, Miền Trung Miền Nam Tính đến cuối năm 2010, MB có công ty thành viên là: Công ty Cổ phần chứng khoán Thăng Long (TSC), Công ty Quản lý quỹ đầu t- Chứng khoán Hà Nội (HFM), Công ty quản lý nợ khai thác tài sản (AMC), Công ty Cổ phần Địa ốc MB (MB Land) Trịnh Thị Mai Anh 10 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng *Tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN tổng nguồn vốn Đây mộy tiêu quan trọng, cho cúng ta biết tổng nguồn vốn huy động có phần trăm dành vay DNVVN, đồng thời biểu cấu cho vay NH Bảng 10.2: Tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN tổng nguồn vốn Đơn vị : tỷ đồng So sánh 09/08 So sánh 10/09 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ tiền % % % (+/-) (+/-) (+/-) (+/-) Dư nợ DNVVN 397 482 572 +85 +21,41 +90 +18,67 Nguồn vốn 1136 1270 1329 +134 +11,8 +59 +4,65 - - - - Dư nợ/ nguồn vốn 34,94% 37,95% 43,04% (%) (Nguồn: Báo cáo tổng hợp NHTMCPQĐ-chi nhánh Thanh Xuân) *Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN Một tiêu thường dùng để đánh giá chất lượng tín dụng, đánh giá hiệu việc phân tích cho vay DNVVN nợ hạn Nợ hạn biểu không lành mạnh khoản cho vay, chứa đựng nguy tiềm ẩn rủi ro NH mà khách hàng gây Trịnh Thị Mai Anh 23 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Bảng 11.2: Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2008 2009 2010 Nợ hạn 25 26 30 Dư nợ với DNVVN 397 482 572 Nợ hạn/ dư nợ 6,29 % 5,39 % 5,24 % 2009/2008 Số tiền Tỷ lệ (+/-) % (+/-) +1 Đơn vị: tỷ đồng 2010/2009 Số tiền Tỷ lệ (+/-) % (+/-) +4 +4 +15,38 +85 +21,41 +90 +18,67 - - - - ( Nguồn báo cáo tổng hợp NHTM CP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân) Năm 2008 nói năm kinh doanh khó khăn DN năm 2008 tû lÖ nợ hạn d- nợ mức cao năm 6,29%., Nm 2009, t l n quỏ hạn/Dư nợ 5,39% giảm 1,1% so với năm 2008 ; điều thể ngân hàng kiểm soát tốt khoản cho vay Năm 2010, tỷ lệ có chiều hướng giảm so với hai năm trước cịn 5,24 % Có kết NH đốc thúc KH trả nợ hạn xử lý khoản nợ xấu có khả vốn Đăc biệt thời gian hoạt động phân tích cho vay KH DNVVN tăng cường thực nghiêm túc, mà NH nâng cao chất lượng khoản vay 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNVVN NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt Với tình hình chung nhiều biến động thị trường tiền tệ từ u nm 2010, NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội ó thng xuyờn tỡm hiu nhiu giải pháp thiết thực để khơi tăng nguồn vốn, nguồn vốn từ dân cư Thưc điều chỉnh lãi suất huy động theo thời kỳ, năm Trịnh Thị Mai Anh 24 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng có nhiều lần điều chỉnh lãi suất huy động vốn nhằm vừa thu hút nguồn vốn vừa tích cực điều chỉnh cấu nguồn vốn Tổng thu nhập NH ổn định khoản thu nhập chủ yếu từ hoạt động TD NH Năm 2009 tổng thu 267 tỷ đồng tương ứng tăng 12,18% so với năm 2008 Còn năm 2010 tăng 15,73% so với năm 2009 tương ứng tăng 42 tỷ đồng Dư nợ cho vay DNVVN tăng trưởng đặn; thêm vào doanh số cho vay năm 2009 tăng 2,44% , năm 2010 tăng 5,28% Điều cho thấy quy mô cho vay DNVVN chi nhánh ngày mở rộng Với tình hình dư nợ, thu nợ, cho vay DNVVN tăng đáng kể qua năm, thể hiên chủ trương thắt chặt tín dụng, đặc biệt tháng cuối năm với phương châm giảm dư nợ tháo gỡ khó khăn, giữ khách hàng truyền thống Nhìn chung thể cơng tác phân tích cho vay DNVVN tiến hành có trình tự phù hợp, việc nhìn nhận đánh giá cán phân tích tồn diện nhanh nhạy việc nắm bắt tình hình 2.3.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt được, việc cho vay DNVVN ti NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội hin cũn bc l nhng hạn chế như: - Tỷ lệ nợ hạn/ Dư nợ cao Năm 2008 6,29%, năm 2009 5,39% Năm 2010 5,24% -Lượng KH chi nhánh chủ yếu KH truyền thống Trong đó, lượng DNVVN không ngừng tăng lên Đây thị trường tiềm NH Theo số lượng thống kê chưa đầy đủ địa bàn có DNVVN, thực tế lượng KH chi nhánh đạt khoảng 130 KH Do NH chưa huy động nhiều vốn từ dân cư, DN…cho nên việc mở rộng TD DNVVN bị giới hạn Hơn nữa, NH chưa thực trọng vào đối tượng KH DNVVN Điều bắt nguồn từ than NH DN Trịnh Thị Mai Anh 25 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng khiến cho NH có tâm lý e ngại cấp TD Về phía DN nhận thấy vấn đề lớn như: thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm quản lý, thiếu chiến lược sản phẩm Về phía NH, trình độ nhận thức đội ngũ CBTD nhiều bất cập, chưa mạnh dạn cho vay đối tượng đa dạng phức tạp DNVVN tình hình Tuy , thời gian vừa qua NH có chiến lược cụ thể mở rộng đối tựong cho vay DNVVN Nhưng NQH DNVVN lại có xu hướng tăng vì: Chất lượng thẩm địnhvà phân tích TD NH chưa thực hiệu quả, CBTD chưa hiểu rõ KH, tình hình thị trường ngành KT mà NH cấp TD Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra kiểm sốt cịn thấp, giải ngân cho KH công tác kiểm tra chưa thực coi trọng, đơi mang tính hình thức chiếu lệ, nhiều khoản cho vay có vấn đề chưa có biện pháp để thu hồi vốn hiệu 2.3.3 Nguyên nhân Năm 2008 với khó khăn chung nước, địa bàn chi nhánh Thanh Xuân – Hµ Néi gặp nhiều khó khăn: tình hình lạm phát, giá biến động thất thường, tình hình tài tiền tệ diễn biến phức tạp… từ ảnh hưởng lớn đến hoạt đông SXKD thành phần kinh tế gây khó khăn cơng tác huy động vốn mở rộng qui mơ tín dụng chất lượng tín dng ca cỏc NH núi chung v NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội núi riờng Bên cạnh chế sách cịn nhiều bất cập, chưa đồng tính thực tiễn chưa cao Chính sách điều hành tín dụng thay đổi liên tục nh hng s tng trng ca NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội Ngoi ra, thơng tin mà DNVVN cung cấp cịn thiếu xác, thơng tin có đựoc từ báo cáo tài mà DN nộp cho NH chưa đảm bảo tính xác NH lại gặp nhiều khó khăn việc xác thực thơng tin Sự chia sẻ thông tin NHTM bị hạn chế, cạnh tranh đố kỵ NH Thông tin lưu trữ NH bị hạn chế, NH trước lưu trữ thông tin KH cặp tài liệu cất giữ ngăn tủ, việc bảo quản tìm lại phương pháp thủ cơng, việc tìm thấy thơng tin có ích gặp nhiều khó khăn Trịnh Thị Mai Anh 26 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN - Hµ Néi 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam giới có nhiều biến động, tình hình trị căng thẳng nhiều nơi, DNVVN tránh khỏi khó khăn, thách thức Nguồn vốn đầu t- n-ớc doanh nghiệp hạn hẹp Điều làm cho doanh nghiệp khó có khả hội nhập sâu rộng vào kinh tế quốc tế Nhân thức đ-ợc tầm quan trọng hoạt động tín dụng DNVVN, sở đánh giá thực tế tình hình tín dụng cho vay số năm qua NH TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội, để më réng cho vay vµ an toµn vèn, thêi gian tới, hoạt động tín dụng ngân hàng cần theo định h-ớng sau * Quan tâm tạo điều kiện hoạt động cho vay doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Gắn tăng tr-ởng với kiểm soát chất l-ợng đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý, nâng cao tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, nhiỊu doanh nghiƯp Nhà n-ớc đà cổ phần hóa cho phù hợp với điều kiện kinh tế đại, chi nhánh nên tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn để góp phần nâng cao khả sản xuất kinh doanh cđa hä Nh- vËy, tÝn dơng cđa chi nhánh cần đ-ợc mở rộng hình thức cho vay, theo h-ớng đa dạng hóa đối t-ợng cho vay * Chi nhánh cần cải tiến thủ tục cho vay, tránh r-ờm rà gây phiền toái cho doanh nghiệp vay vốn * Chi nhánh nên có sách -u đÃi lÃi suất với khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh- nay, ngân hàng th-ơng mại cổ phần Trnh Th Mai Anh 27 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng kh«ng ngừng lôi kéo khách hàng với -u đÃi lÃi suất, chi nhánh không đổi cho phù hợp đứng vững thị tr-ờng * Quan tâm nhiều tới việc đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh Khi công nghệ ngân hàng ngày đại hơn, việc cập nhập cho cán kỹ nghiệp vụ cần thiết Có nh- chi nhánh hoạt động hiệu quả, bắt kịp với phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng * Đẩy mạnh phát triển công nghệ, nhằm nâng cao hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo mạng l-ới hoạt động rộng lớn, tiếp cận đ-ợc nhiều hoạt động khách hµng 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay i vi DNVVN ca NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội 3.2.1 a dng húa cỏc hình thức cho vay DNVVN Hiện nay, DNVVN đa dạng quy mơ, ngành nghề SXKD, nhu cầu khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn lãi… không giống Do chi nhánh cần đưa loại hình tín dụng phù hợp với u cầu khách hàng Ngồi cách cho vay truyền thống thơng qua việc chấp, cầm cố tài sản, bảo lãnh… chi nhánh nên tiến hành cách hình thức cho vay như: Cho vay có đảm bảo khoản phải thu: Một số DN bán hàng chưa thu tiền nguyên nhân khác nhau, điều làm cho DN thiếu vốn lưu động để SXKD NH giúp DN cách cho họ vay vốn theo tỷ lệ khoản phải thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Khoản TD giúp DN bù đắp kịp thời thiếu hụt vốn kinh doanh, có điều kiện quay vịng vốn, trì sản xuất, từ tăng khả nợ ngân hàng, từ cải thiện chất lượng tín dụng NH Cho vay luân chuyển: Hiện nay, chi nhánh cho DNVVN vay chủ yếu thông qua hình thức cho vay theo món, lần vay lần ký hợp đồng tín dụng, thực đầy Trịnh Thị Mai Anh 28 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng đủ công đoạn cho vay khoản vay phát sinh cách thường xuyên với giá trị hợp đồng từ vài chục đến vài trăm triệu nên nhiều thời gian, chi phí, ảnh hưởng tới kế hoạch kinh doanh DN Vì thế, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay lưu chuyển, tức cần thực thủ tục vay lần đựoc vay nhiều lần hình thức cho vay làm tăng cường chất lượng TD phía KH lẫn NH Về phía KH, phương thức giúp DN chủ động KH vay, trả nợ, tạo linh hoạt kiểm soát luồng tiền Về phía NH, hình thức giúp tận thu triệt để khoản thu KH tài khoản có dư nợ, đồng thời qua kiểm soát doanh số cho vay thu nợ tài khoản KH, NH phần nắm tình hình hoạt động KD DN 3.2.2 Đa dạng hoá ch lói sut cho vay i vi DNVVN Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu t- ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích lũy vốn thấp nên khó khăn việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNVVN Từ đặc điểm dẫn đến việc tạo nguồn vốn cho DNVVN chi nhánh Thanh Xuõn Hà Nội nên áp dụng mức lÃi suất linh hoạt theo h-ớng: - Chính sách lÃi suất phải linh hoạt theo đối t-ợng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế đ-ợc h-ởng lÃi suất -u đÃi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng tăng c-ờng mối quan hệ với chi nhánh Thanh Xuân, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lÃi hạn cho ngân hàng - Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp mà có -u đÃi lÃi suất nhằm khuyến khích DN khu vực, ngành nghề phát triÓn 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn DNVVN Ngân hàng mở rộng hoạt động t- vấn cho DNVVN không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà Trnh Th Mai Anh 29 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng họ xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lập ph-ơng án sản xuất kinh doanh Các vấn đề cần t- vấn đ-ợc đặt nh-: thông tin công nghệ, thị hiếu thị tr-ờng, xác định cấu vốn đầu t- hợp lý, tính toán đầu t-, đầu thị tr-ờng, tính hiệu lâu dài Ngoài ra, chinh nhánh nên tổ chức mạng l-ới thông tin để giúp đỡ doanh nghiƯp bëi nhiỊu DNVVN cã thĨ thiÕu th«ng tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho mình, gây ảnh h-ởng đến hiệu khoản vay ngân hàng 3.2.4 Tng cng o tạo bồi dưỡng để nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên NHTMCP Quân Đội – Chi nhỏnh Thanh Xuõn Hà Nội Con ng-ời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xà hội, trị hoạt động cho vay D-ới mắt khách hàng cán tín dụng hình ảnh Ngân hàng Trong chế thị tr-ờng cạnh tranh ngày gay gắt sản phẩm Ngân hàng gần nhgiống nhau, phân biệt Ngân hàng mắt khách hàng phong cách phục vụ thái độ cán tín dụng nói riêng cán nhân viên Ngân hàng nói chung Do vậy, muốn mở rộng cho vay DNVVN đòi hỏi bắt buộc phải nâng cao chất l-ợng cán đặc biệt cán tín dụng * Tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có t- cách đạo đức khả giao tiếp tốt * Th-ờng xuyên bồi d-ỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực * Sau đào tạo, chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức ú vào công việc để khai thác có hiệu công nghệ kỹ thuật * Tổ chức nhiều ch-ơng trình, hội thảo đào tạo hợp tác với ngân hàng n-ớc tổ chức quốc tế để giúp cán bé cã thĨ häc hái thªm nhiỊu kinh nghiƯm bỉ ích * ộng viên tinh thần làm việc cán tín dụng thông qua hình thức nh- tăng l-ơng, th-ởng, tổ chức hoạt động văn hóa văn nghƯ, thĨ thao, Trịnh Thị Mai Anh 30 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng gi¶i trÝ Đối với cán làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen th-ởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật với cán thoái hóa, biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất ngân hàng 3.2.5 Nõng cao cht lng thm nh tăng cường công tác kiểm tra Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng với NH mà cịn KH Bởi khoản vay thẩm định tốt đem lại an toàn vốn vay hiệu kinh doanh NH, bên cạnh đảm bảo phương án SXKD KH đắn đem lại hiệu cho DN Vì để nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, chi nhánh cần tổ chức thu nhập, xử lý thông tin KH, cở sở phân tích đánh giá để có định cho vay Chi nhánh yêu cầu KH cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế để làm cở sở xem xét đánh giá lực pháp lý, khả tài tính khả thi phương án SXKD Ngồi ra, chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu nhập nguồn thơng tin qua báo chí, qua internet, tăng cường mối quan hệ với quan chức địa bàn để có thêm thơng tin đường lối sách phát triển kinh tế xã hội địa phương Thứ hai, sau có thơng tin KH, chi nhánh cần phân tích đánh giá lựa chọn KH cho vay Ngoài việc đánh giá khả trả nợ theo tài sant chấp đầy đủ hợp lệ cịn phải quan tâm đến uy tín KH Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chi nhánh cần có phối hợp với xhuyên gia, cán tư vấn vầ lĩnh vực giá cả, xây dựng kỹ thuật Thứ ba, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định, quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán TD khoản vay Bên cạnh biện pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chi nhánh cần thực kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên định kỳ Trịnh Thị Mai Anh 31 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng KH, đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích, đề phịng bất trắc xảy Qua kiểm tra phát kịp thời tượng kinh doanh khơng bình thường để có biện pháp xử lý Đối với khoản vay có chất lượng tốt, đảm bảo khả thu hồi gốc lãi hạn phải ý đơn đốc việc trả nợ thời điểm đáo hạn đến Đối với khoản vay có dấu hiệu bị đe dọa khơng hồn trả hạn khó khăn phát sinh từ điều kiệ khách quan cần có biện pháp điều chỉnh kịp thời để đảm bảo khả thu hồi vốn, tránh nợ hạn phát sinh Cụ thể: - Cán tư vấn cho DN vấn đề bán hàng, thu nợ mời chuyên gia tư vấn cho DN, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiệ cho DN thu hồi bảo toàn vốn - Sắp xếp, kết cấu lại khoản nợ cho KH cách kéo dài kỳ hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ khoản thời gian - Gia tăng khối lượng TD với điều kiện kèm theo thấy khả người vay phục hồi sản xuất, kinh doanh - Đối với khoản nợ mà KH có vi phạm hợp đồng TD cách nghiêm trọng có nguy thua lỗ, phá sản, NH phải tìm cách thu hồi nợ trường hợp khoản vay chưa đáo hạn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngõn hng Nh nc Vit Nam Hoàn thiện văn pháp luật, tao môi tr-ờng, hành lang pháp lý thông thoáng đồng bộ, linh hoạt, không phân biệt đối xử với thành phần kinh tế Chỉnh sửa bổ sung văn đà ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo ®iỊu kiƯn cho viƯc vay vèn cđa c¸c doanh nghiƯp đ-ợc hiệu Tăng c-ờng hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tæn thÊt Trịnh Thị Mai Anh 32 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Cã nh÷ng chÝnh sách -u tiên với DNVVN: hỗ trợ thành lập, hỗ trợ phát triển ban đầu với lÃi suất thấp, sau thời gian vào ổn dịnh ¸p dơng l·i st th«ng th-êng 3.3.2 Đối với hiệp hội nghề nghiệp DNVVN - Hiệp hội cần thực liên kết theo khu vực, chi nhánh NHTMCP Quân Đội với làng nghề địa phương việc phối hợp cung cấp thông tin, đáp ứng nhu cầu vốn , dịch vụ - Hiệp hội nên cầu nối tốt DNVVN với NH,nhất việc cung cấp thông tin, tiếp xúc với nhà tài trợ - DNVVN cần công bố thơng tin minh bạch xác cho NH, thơng tin tài DN cần phải thực nghiêm túc chế độ kế toán theo quy định - Cán lãnh đạo DNVVN cần đào tạo chuyên sâu mặt , đặc biệt khâu quản lý nắm rõ luật pháp DNVVN phải nâng cao khả lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh - DN cần liên kết với trường đại học truờng dạy nghề để tuyển lao động có tay nghề cao cho DN - Các DN nên chủ động, tìm kiếm nắm bắt thơng tin chương trình hỗ trợ Nhà Nước, tận dụng tối đa chương trình hỗ trợ, xúc tiến thương mại tham gia hiệp hội để giúp đỡ phát triển Trịnh Thị Mai Anh 33 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng KẾT LUẬN Qua thêi gian thùc tËp t¹i NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân H Nội, em đà tìm hiểu đ-ợc cách tổng quan Ngân hàng từ lịch sử hình thành, cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm gần Nhìn chung, Chi nhánh Thanh Xuân - H Nội đà đạt đ-ợc kết đáng kể, xây dựng đ-ợc uy tín thị tr-ờng, qua đà khẳng định đ-ợc phát triĨn cđa NH qua tõng thêi kú, ®ãng gãp mét phần không nhỏ vào phát triển chung đất n-ớc Tuy nhiên, tr-ớc cạnh tranh gay gắt thị tr-ờng tình hình lạm phát cao Chi nhánh Thanh Xuân - H Nội nói riêng Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung cần phải th-ờng xuyên đổi sản phẩm, nâng cao lực quản lý có sách, giải pháp đồng để đ-a hoạt động Ngân hàng ngày lên, nhằm khẳng định vị Ngân hàng thị tr-ờng, khẳng định thành công thịnh v-ợng hệ thống ngân hàng, trở thành địa đáng tin cậy cho khách hàng Do thi gian nghiờn cứu hạn chế kiến thức thực tế chưa nhiều nên luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo để luận văn em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình mặt Ban giám đốc, cô, chú, anh chị phịng tín dụng phịng kế tốn tạo điều kiện cho em hoàn thành báo cáo Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy cô khoa TCNH trường Đại học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội, đặc biệt thầy giáo PGS.TS Mai Văn Bạn tận tình giúp đỡ em thời gian qua Trịnh Thị Mai Anh 34 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam kinh tế thị trường 1.1.3 Vai trò DNVVN 1.1.4 Ưu điểm hạn chế DNVVN 1.1.4.1 Ưu điểm DNVVN 1.1.4.2 Hạn chế chủ yếu DNVVN 1.2 Cho vay DNVVN NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay DNVVN 1.2.2 Các hình thức cho vay NH DNVVN 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay DNVVN 1.2.4 Những nhân tố tác động, ảnh hưởng đến cho vay DNVVN 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan 1.2.4.2 Nhân tố khách quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN – HÀ NỘI 10 2.1 Tổng quan NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội 10 2.1.1 Cơ cấu tổ chức 10 2.1.2 Tình hình hoạt động NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân – Hµ Néi giai đoạn 2008-2010 12 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 2.1.2.2 Hoạt động cho vay NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân – Hµ Néi 14 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 16 2.1.2.4 Kết tài NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân – Hµ Néi 17 Trịnh Thị Mai Anh 35 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.2 Thực trạng cho vay DNVVN ti NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân Hà Néi 18 2.2.1 Số lượng DNVVN có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng 18 2.2.2 Hoạt động cho vay DNVVN 19 2.2.2.1 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo ngành kinh tế 20 2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo thời hạn vay 21 2.2.3 Chất lượng cho vay DNVVN NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội 22 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNVVN NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội 24 2.3.1 Những kết đạt 24 2.3.2 Những hạn chế 25 2.3.3 Nguyên nhân 26 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN - Hµ Néi 27 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân – Hµ Néi 27 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay i vi DNVVN ca NHTMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội 28 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức cho vay DNVVN 28 3.2.2 Đa dạng hoá chế lãi suất cho vay DNVVN 29 3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn DNVVN 29 3.2.4 Tăng cường đào tạo bồi dưỡng để nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân – Hµ Néi 30 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường công tác kiểm tra 31 3.3 Kiến nghị 32 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 32 3.3.2 Đối với hiệp hội nghề nghiệp DNVVN 33 KẾT LUẬN 34 Trịnh Thị Mai Anh 36 MSV : 07A00386N Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngõn hng DANH MụC CáC Từ VIếT TắT CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ KH : Khách hàng NHTMCPQ : Tên viết tắt Ngân hàng TMCP Quân Đội NH : Ngân hàng NQH : Nợ hạn NHNN : Ngân hàng Nhà N-ớc TCTD : Tổ chức tín dụng TG KKH : Tiền gửi không kỳ hạn TG CKH : TiỊn gưi cã kú h¹n TG TK : TiỊn gưi tiÕt kiƯm DS : Doanh sè KQH§SXKD : Kết hoạt động sản xuất kinh doanh TCNH : Tài ngân hàng TD : Tín dụng LNTT : Lỵi nhn tr-íc th Trịnh Thị Mai Anh 37 MSV : 07A00386N ... nghiệp Khoa Ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN – HÀ NỘI 2.1 Tổng quan NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội 2.1.1 Cơ cấu t chc Ngân Hàng... Hoạt động cho vay NHTMCP Quân Đội – chi nhánh Thanh Xuân – Hµ Néi Hoạt động cho vay hoạt động tài trợ NH cho KH Đối vi NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân Hà Néi hoạt đơng tài trợ cho KH chủ... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN - Hµ Néi 27 3.1 Định hướng phát triển NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân – Hµ Néi