Đội - Chi nhánh Thanh Xuân – Hà Nội
3.2.1 Đa dạng húa cỏc hỡnh thức cho vay đối với DNVVN
Hiện nay, DNVVN rất đa dạng về quy mụ, ngành nghề SXKD, vỡ vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lói… là khụng giống nhau. Do đú chi nhỏnh cần đưa ra được loại hỡnh tớn dụng phự hợp với từng yờu cầu của khỏch hàng. Ngoài cỏch cho vay truyền thống thụng qua việc thế chấp, cầm cố tài sản, bảo lónh… chi nhỏnh nờn tiến hành cỏch hỡnh thức cho vay mới như:
Cho vay cú đảm bảo bằng cỏc khoản phải thu:
Một số DN đó bỏn được hàng nhưng chưa thu được tiền do cỏc nguyờn nhõn khỏc nhau, điều này làm cho DN thiếu vốn lưu động để SXKD. NH cú thể giỳp cỏc DN này bằng cỏch cho họ vay vốn theo một tỷ lệ nào đú trờn cỏc khoản phải thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng của cỏc khoản nợ đú. Khoản TD này sẽ giỳp DN bự đắp kịp thời sự thiếu hụt vốn trong kinh doanh, cú điều kiện quay vũng vốn, duy trỡ sản xuất, từ đú tăng khả nợ ngõn hàng, từ đú cải thiện chất lượng tớn dụng của NH.
Cho vay luõn chuyển:
đủ cỏc cụng đoạn cho vay trong khi cỏc khoản vay này phỏt sinh một cỏch thường xuyờn với giỏ trị hợp đồng từ vài chục đến vài trăm triệu nờn mất rất nhiều thời gian, chi phớ, ảnh hưởng tới kế hoạch kinh doanh của DN. Vỡ thế, chi nhỏnh nờn ỏp dụng hỡnh thức cho vay lưu chuyển, tức là chỉ cần thực hiện thủ tục vay một lần nhưng đựoc vay nhiều lần. hỡnh thức cho vay này làm tăng cường chất lượng TD cả về phớa KH lẫn NH. Về phớa KH, phương thức này giỳp DN chủ động trong KH vay, trả nợ, tạo sự linh hoạt trong kiểm soỏt cỏc luồng tiền. Về phớa NH, hỡnh thức này giỳp tận thu triệt để những khoản thu của KH khi tài khoản đang cú dư nợ, đồng thời qua kiểm soỏt doanh số cho vay và thu nợ trờn tài khoản của KH, NH phần nào nắm được tỡnh hỡnh hoạt động KD của DN.
3.2.2 Đa dạng hoỏ cơ chế lói suất cho vay đối với DNVVN
Với đặc điểm năng lực tài chính thấp, vốn đầu t- ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích lũy vốn thấp nên đây là những khó khăn trong việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của DNVVN. Từ những đặc điểm trên dẫn đến việc tạo nguồn vốn cho các DNVVN thì chi nhánh Thanh Xuõn – Hà Nội nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo h-ớng:
- Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối t-ợng vay vốn. Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng thì cơ chế đ-ợc h-ởng một lãi suất -u đãi thấp hơn. Điều này góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích các khách hàng tăng c-ờng mối quan hệ với chi nhánh Thanh Xuân, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
- Tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp mà có -u đãi về lãi suất nhằm khuyến khích DN trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
3.2.3 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNVVN
họ xem xét tính hiệu quả của dự án, trên cơ sở đó giúp họ lập ph-ơng án sản xuất kinh doanh. Các vấn đề cần t- vấn đ-ợc đặt ra nh-: thông tin công nghệ, thị hiếu thị tr-ờng, xác định cơ cấu vốn đầu t- hợp lý, tính toán đầu t-, đầu ra của thị tr-ờng, tính hiệu quả lâu dài … Ngoài ra, chinh nhánh nên tổ chức một mạng l-ới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp bởi nhiều DNVVN có thể do thiếu thông tin hoặc thơng tin khơng chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình, gây ảnh h-ởng đến hiệu quả khoản vay ngân hàng.
3.2.4 Tăng cường đào tạo bồi dưỡng để nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn của NHTMCP Quõn Đội – Chi nhỏnh Thanh Xuõn – Hà Nội nhõn viờn của NHTMCP Quõn Đội – Chi nhỏnh Thanh Xuõn – Hà Nội
Con ng-ời ln là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, xã hội, chính trị và trong hoạt động cho vay. D-ới con mắt của khách hàng thì cán bộ tín dụng là hình ảnh của Ngân hàng. Trong cơ chế thị tr-ờng cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay thì sản phẩm của các Ngân hàng gần nh- giống nhau, do vậy sự phân biệt Ngân hàng trong con mắt khách hàng là ở phong cách phục vụ và thái độ của các cán bộ tín dụng nói riêng và cán bộ nhân viên Ngân hàng nói chung. Do vậy, muốn mở rộng cho vay DNVVN đòi hỏi bắt buộc phải nâng cao chất l-ợng cán bộ và đặc biệt là cán bộ tín dụng.
* Tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có
t- cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt.
* Th-ờng xuyên bồi d-ỡng cán bộ để nắm bắt kịp thời với những thay đổi
của luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán bộ tín dụng những hiểu biết sâu rộng trên mọi lĩnh vực.
* Sau khi đào tạo, chi nhánh cần tạo điều kiện để cán bộ tín dụng có thể
vận dụng những kiến thức đú vào cơng việc để khai thác có hiệu quả cơng nghệ kỹ thuật mới.
* Tổ chức nhiều ch-ơng trình, hội thảo đào tạo hợp tác với các ngân hàng
trong n-ớc và các tổ chức quốc tế để giúp cán bộ có thể học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích.
giải trí. Đối với cán bộ làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen th-ởng. Đồng thời có những biện pháp kỷ luật với những cán bộ thối hóa, biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín và vật chất của ngân hàng.
3.2.5 Nõng cao chất lượng thẩm định và tăng cường cụng tỏc kiểm tra
Chất lượng thẩm định cho vay luụn là yếu tố quan trọng quyết định chất
lượng khoản vay, nú là yếu tố sống cũn khụng những chỉ với NH mà cũn cả đối với KH. Bởi vỡ khoản vay được thẩm định tốt nhất sẽ đem lại an toàn vốn vay cũng như hiệu quả kinh doanh của NH, bờn cạnh đú nú cũn đảm bảo phương ỏn SXKD của KH là đỳng đắn và đem lại hiệu quả cho DN. Vỡ vậy để nõng cao chất lượng thẩm định chi nhỏnh cần thực hiện một số biện phỏp sau:
Thứ nhất, chi nhỏnh cần tổ chức thu nhập, xử lý thụng tin về KH, trờn cở sở đú phõn tớch đỏnh giỏ để cú quyết định cho vay đỳng. Chi nhỏnh yờu cầu KH cung cấp đầy đủ hồ sơ phỏp lý, hồ sơ kinh tế để làm cở sở xem xột đỏnh giỏ năng lực phỏp lý, khả năng tài chớnh và tớnh khả thi của phương ỏn SXKD. Ngoài ra, chi nhỏnh cần mở rộng phạm vi thu nhập cỏc nguồn thụng tin qua bỏo chớ, qua internet, tăng cường mối quan hệ với cỏc cơ quan chức năng trờn địa bàn để cú thờm những thụng tin về đường lối chớnh sỏch phỏt triển kinh tế xó hội của địa phương.
Thứ hai, sau khi cú được thụng tin về KH, chi nhỏnh cần phõn tớch đỏnh giỏ lựa chọn KH cho vay. Ngoài việc đỏnh giỏ khả năng trả nợ theo tài sant thế chấp đầy đủ và hợp lệ thỡ cũn phải quan tõm đến uy tớn của KH. Để nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định, chi nhỏnh cần cú sự phối hợp với những xhuyờn gia, cỏn bộ tư vấn vầ cỏc lĩnh vực giỏ cả, xõy dựng kỹ thuật..
Thứ ba, chi nhỏnh nờn thường xuyờn tổ chức cỏc lớp đào tạo cỏn bộ chuyờn sõu về cụng tỏc thẩm định, quy định rừ trỏch nhiệm quyền hạn của cỏn bộ TD đối với từng khoản vay.
Bờn cạnh cỏc biện phỏp nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định, chi nhỏnh cũng cần thực hiện kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ, thường xuyờn và định kỳ
đối với KH, đảm bảo tiền vay được sử dụng đỳng mục đớch, đề phũng những bất trắc cú thể xảy ra. Qua kiểm tra phỏt hiện kịp thời những hiện tượng kinh doanh khụng bỡnh thường để cú biện phỏp xử lý.
Đối với cỏc khoản vay cú chất lượng tốt, đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lói đỳng hạn thỡ phải chỳ ý đụn đốc việc trả nợ khi thời điểm đỏo hạn sắp đến. Đối với cỏc khoản vay cú dấu hiệu bị đe dọa khụng được hoàn trả đỳng hạn do những khú khăn phỏt sinh từ điều kiệ khỏch quan thỡ cần cú những biện phỏp điều chỉnh kịp thời để đảm bảo khả năng thu hồi được vốn, trỏnh nợ quỏ hạn phỏt sinh. Cụ thể:
- Cỏn bộ tư vấn cho DN về cỏc vấn đề bỏn hàng, thu nợ.. hoặc mời chuyờn gia về tư vấn cho DN, thỏo gỡ khú khăn, tạo điều kiệ cho DN thu hồi và bảo toàn vốn.
- Sắp xếp, kết cấu lại cỏc khoản nợ cho KH bằng cỏch kộo dài kỳ hạn nợ, rỳt bớt mức chi trả định kỳ trong khoản thời gian cú thể.
- Gia tăng khối lượng TD với cỏc điều kiện kốm theo nếu thấy khả năng người vay sẽ phục hồi được sản xuất, kinh doanh.
- Đối với những khoản nợ mà KH cú sự vi phạm hợp đồng TD một cỏch nghiờm trọng hoặc cú nguy cơ thua lỗ, phỏ sản, NH phải tỡm mọi cỏch thu hồi nợ ngay cả trong trường hợp khoản vay chưa đỏo hạn.