Giải pháp mở rộng bảo lãnh tại ngân hàng công thương hoàn kiếm

Mơc lơc Mơc lơc ………………………………………………………………… Ch-¬ng 1: tÝn dơng bảo lÃnh ngân hàng7 I kháI quát ngân hàng th-ơng mại tín dụng ngân hàng khái niệm chất ngân hàng th-ơng mại Một số dịch vụ ngân hàng 2.1mua bán ngoại tệ 10 2.2NhËn tiỊn gưi 10 2.3TÝn dông 10 2.4B¶o quản vật có giá 10 2.5Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán 11 2.6Quản lý ngân quỹ 11 2.7Tài trợ cho hoạt ®éng cña ChÝnh Phñ 11 2.8Cung cấp dịch vụ bảo hiểm 12 2.9Cung cấp dịch vụ ®¹i lý 12 2.1Các dịch vụ uỷ thác t- vấn 12 TÝn dụng, khái niệm chất 12 hình thức tín dơng chđ u 13 4.1 Cho vay 13 4.2 ChiÕt khÊu 14 4.3 B¶o l·nh 14 4.4 Cho thuª tài (thuê- mua) 14 II bảo lÃnh ngân hàng 15 Khái niệm bảo l·nh 15 1.1 b¶o l·nh nãi chung 15 1.2 bảo lÃnh ngân hµng 16 Chủ thể tham gia vào hoạt động bảo l·nh 17 B¶n chÊt ý nghĩa bảo lÃnh 17 Các hình thức bảo lÃnh 18 4.1 Căn vào phạm vi phát sinh hoạt động bảo lÃnh 18 ã Bảo lÃnh n-íc: 18 ã Bảo lÃnh vay vốn n-ớc ngoài: 18 4.2 vào cách mở bảo lÃnh 19 ã Bảo lÃnh trực tiếp: 19 • Bảo lÃnh gián tiếp: 19 4.3 phân loại theo nguồn gốc hình thành 20 • B¶o l·nh tÝn dơng: 20 B¶o l·nh vay vèn: 20 Bảo lÃnh toán 21 Bảo lÃnh hợp đồng 22 • Bảo lÃnh thuận tiện cho bên th-ơng mại 26 bảo lÃnh phần tiền giữ l¹i: 26 bảo lÃnh vận đơn 27 b¶o l·nh sai sãt nhê thu: 27 b¶o l·nh thuÕ quan: 27 bảo lÃnh th-ơng phiÕu: 28 bảo lÃnh chứng khoán: 28 Điều kiện bảo lÃnh 29 Đồng bảo lÃnh tái bảo lÃnh 30 Bảo đảm bảo l·nh 31 Quyền nghĩa vụ ngân hàng bảo lÃnh 32 ã ngân hàng có quyền : 32 ã ngân hàng bảo lÃnh cã nghÜa vô : 33 Quyền nghĩa vụ khách hàng hoạt động bảo lÃnh 33 ã Khách hàng cã quyÒn : 33 ã Khách hàng có nghĩa vụ : 33 10.H¹n mức thời hạn bảo lÃnh 34 11 Phân biệt bảo lÃnh ngân hàng bảo hiểm th-ơng mại công ty bảo hiểm 34 Ch-ong ii: thùc tr¹ng tín dụng bảo lÃnh ngân hàng công th-ơng hoàn kiếm 37 I đôi nét ngân hàng công th-ơng hoàn kiếm 37 Sơ l-ợc trình hình thành phát triển 37 1.1 Đặc điểm môi tr-ờng hoạt động khách hàng NHCTHK 38 1.2 Các hoạt động nghiệp vụ NHCTHK 38 1.3 Cơ cấu máy tổ chức cña NHCTHK 40 kết hoạt động NHCTHK năm 2002 43 2.1 Công tác huy động vốn 44 2.2 Công tác sử dụng vốn 45 2.3 Công tác thu hồi nợ đọng: 48 2.4 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh đối ngoại: 49 2.5 Công tác kế toán, tµi chÝnh 49 II thực trạng bảo lÃnh ngân hàng công th-ơng hoàn kiếm hà nội 50 nhận xét chung hoạt dộng bảo lãnh NHCTHK 50 hoạt động bảo lÃnh phân theo đối t-ợng 54 2.1 phân theo thời hạn 54 2.1.1 ngắn hạn 56 2.1.2 trung dài hạn 58 2.2 phân theo thành phần kinh tế 58 chất l-ợng bảo lÃnh Ngân hàng CTHK 60 Thực trạng bảo lÃnh so với loại tín dụng khác 62 Những mặt tồn bảo lÃnh 62 ch-ong giải pháp mở rộng quy mô bảo lÃnh ngân hàng công th-ơng Hoàn kiếm Hà Nội 64 I định h-ớng kinh doanh NHCT Hoàn kiếm năm 2003 năm tíi 64 định h-ớng ngân hàng công th-ơng ViƯt Nam thêi gian tíi 64 định h-ớng phát triển NHCT Hoàn kiếm 65 2.1 công tác huy ®éng vèn 65 2.2 hoạt động tín dụng 66 2.3 vỊ ho¹t ®éng to¸n quèc tÕ 66 2.4 hoạt động kho quỹ 66 2.5 công tác hiên đại hoá công nghệ ngân hàng 66 2.6 công tác đào tạo c¸n bé 67 II số giải pháp mở rộng bảo lÃnh ngân hàng 67 ngân hàng nhà n-ớc ngân hàng công th-ơng Việt Nam 67 1.1 ®-a mét møc phÝ hỵp lý 67 1.2 xem xÐt ®Ĩ ®-a mét tû lƯ trích quỹ hợp bảo lÃnh hợp lý 68 1.3 ngân hàng Nhà n-ớc không nên thực bảo lÃnh tr-ờng hợp 69 1.4 không thiết phải yêu cầu tài sản chấp tất ngân hàng bảo lÃnh 69 ngân hàng công th-ơng Hoàn Kiếm hà nội 70 2.1 nâng cao hạn mức bảo lÃnh thực đồng bảo lÃnh 71 2.2 xây dựng chiến l-ợc khách hàng 72 2.3 kh«ng nhÊt thiÕt phải có tài sản đảm bảo 76 2.4 Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định khách hàng ph-ơng án bảo l·nh 76 2.5 Tăng c-ờng biện pháp an toàn đảm b¶o cho kho¶n b¶o l·nh 78 ã Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát mở rộng qui mô bảo l·nh 78 ãNâng cao chất l-ợng thông tin tín dụng đề phßng rđi ro 78 TrÝch lËp q dù phßng rđi ro: 79 2.6 Hoàn thiện cấu tổ chức ngân hàng hoạt động phòng tín dụng 80 2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán 80 2.8 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 82 Kết luận.85 Lời mở đầu Cùng với xu h-ớng phát triển chung kinh tế năm qua kinh tế đà có biến đổi sâu sắc nhiều lĩnh vực Hệ thống ngân hàng Việt Nam, với t- cách trung gian tài chính, không nằm quỹ đạo vận động Nếu nh- Việt Nam b-ớc ngoặt quan trọng việc chuyển đổi từ bao cấp sang chế thi tr-ờng ngân hàng chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp Sự biến đổi đà dẫn đến nhiều thay đổi cấu tổ chức nh- hoạt động ngân hàng Trong xu h-ớng đại hoá ngân hàng, ngân hàng đa dạng hoá nghiệp vụ Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống nh- cho vay, nhận tiền gửi toán nghiệp vụ đ-ợc hình thành nhbảo lÃnh, kinh doanh ngoại hối, cho thuê tài Tuy nhiên với điều kiện đất n-ớc ta việc thực nghiệp vụ đơn giản Đặc biệt nghiệp vụ bảo lÃnh, nghiệp vụ mang lại thu nhập cao rủi ro nhỏ Nhận thức đ-ợc điều này, với giúp đỡ thầy giáo h-ớng dẫn cán công tác Ngân hàng Công Th-ơng Hoàn Kiếm, xin đ-ợc chọn đề tài: Giải pháp mở rộng bảo lÃnh ngân hàng Công Th-ơng Hoàn Kiếm làm đề tài nghiên cứu nội dung đề tài gồm ba ch-ơng: Ch-ơng 1: Tín dụng bảo lÃnh ngân hàng th-ơng mại Ch-ơng 2: Thực trạng bảo lÃnh Ngân hàng CTHK Ch-ơng 3: Giải pháp mở rộng bảo lÃnh Ngân hàng CTHK Vì sinh viên thực tập b-ớc đầu tiếp cận với thực tế thời gian nghiên cứu lý luận ch-a nhiều, trình độ cò hạn chế nên tránh khỏi khiếm khuyết nôi dung lẫn cách viết Kính mong thầy cô bạn dẫn để hoàn thiện luận văn với tinh thần sinh viên mong muốn nghiên cứu khoa học thực cầu thị xin giới thiệu luận văn Ch-ơng tín dụng bảo lÃnh ngân hàng I kháI quát ngân hàng th-ơng mại tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị truờng nay, hoạt động th-ơng mại bùng nổ mạnh mẽ với xu h-ớng toàn cầu hoá cách sâu sắc Cùng với nhu cầu ngày phát triển ng-ời, dịch vụ hàng hóa ngày đ-ợc mở rộng Trong hỗn độn kinh tế thị truờng đó, thiếu trung gian tài quan träng, mét doanh nghiƯp mµ bÊt cø doanh nghiƯp khác cần ngân hàng Cùng với thời gian ngân hàng đà phát triển từ hệ thống ngân hàng cấp thành ngân hàng hai cấp Với hệ thống ngân hàng hai cấp ngân hàng đà buớc hoàn thiện thực vai trò kinh tế thị tr-ờng Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào kinh tÕ nãi chung vµ hƯ thèng tµi chÝnh nãi riêng, ngân hàng th-ơng mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số l-ợng ngân hàng Chúng ta xem xét vài nét vè ngân hàng th-ơng mại Việt Nam khái niệm chất ngân hàng th-ơng mại Ngân hàng th-ơng mại (NHTM) tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, thực công việc chủ yếu cho vay nhận tiền gửi toán Nh- NHTM doanh nghiệp thực công việc kinh doanh, nh-ng khác với doanh nghiệp khác kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, chúng không nằm quy luật hoạt động kinh doanh kiếm lời an toàn Vậy cách ngân hàng thu đ-ợc lợi nhuận cao mà chúng có thể, chúng hoạt động se xem qua tài sản nợ có ngân hàng để hiểu rõ đặc điểm NHTM thực kinh doanh cách bán tài sản nợ dùng tiền để mua tài sản có, thực dịch vụ nhằm thu phí dịch vụ Tài sản nợ NHTM hay gọi nguồn vốn, bao gồm khoản tiền gửi phát séc, khoản tiền gửi phi giao dịch, khoản vay khoản vốn ngân hàng Tiền gửi phi giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn, khoản tiền chiếm tỷ trọng lớn (51%), khoản tiền dùng dể gửi tiết kiệm không dùng để giao dịch NHTM thực nhận tiền gửi huy động tiền gửi từ nhân dân, tổ chức kinh tế có trách nhiệm hoàn trả đà tạo nên phần tài sản nợ cho ngân hàng Khoản vốn ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ (7%), phần chênh lệch tài sản nợ tài sản có Các vốn ngân hàng đệm để chống đỡ sụt giảm giá trị tài sản có, tức điều dẫn đến ngân hàng không trả đ-ợc nợ Khoản vốn trích từ phần lợi nhuận giữ lại bán cổ phiếu Tài sản có ngân hàng hay gọi sử dụng vốn tức kết việc sử dụng vốn ngân hàng Những tài sản có tài sản mạng lại thu nhập cho ngân hàng, tức tài sản thu đ-ợc tiền trả lÃi phí dich vụ khác tạo nên lợi nhuận cho ngân hàng Tài sản có bao gồm tiền dự trữ, tiền mặt trình thu, tiền gửi ngân hàng khác, chứng khoán, tiền cho vay tài sản có khác Tiền cho vay chiếm tỷ trọng lớn tài sản có mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Việc chuyển tài sản nợ thành tài sản có ngân hàng đà cung cấp dịch vụ cho công chúng nh- toán, phân tích tín dụng giống nh- trình sản xuất khác hàng kinh doanh ngân hàng tạo đ-ợc dịch vụ hữu ích mà chi phí thấp có đ-ợc doanh thu cao nhờ tài sản có ngân hàng tồn phát triển, ng-ợc lại chịu tổn thất bị đào thải Nh-ng hoạt động ngoại toán việc mua bán công cụ tài chính, bán cho vay thu phí từ dịch vụ Trong môi tr-ờng cạnh tranh ngân hàng quan tâm đến việc kiếm lời từ hoạt động ngoại Nh- thông qua tài sản ngân hàng ta thấy ngân hàng tổ chức thu hút tiÕt kiƯm lín nhÊt hÇu hÕt mäi nỊn kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xà hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà n-ớc Khi khách hàng có nhu cầu vốn, mua sắm, dự trữ hay khoản đầu t- khác ngân hàng cung cấp tín dụng, có nhu cầu toán ngân hàng cung cấp dịch vụ da dạng nh- toán băng séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi họ cần nhứng thông tin để lập kế hoạch dự án họ thừơng đến ngân hàng để nhận lời t- vấn Tóm lại ngân hàng nh- thủ quỷ xà hội Một số dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực cung cấp dịch vụ mà xà hội có nhu cầu, ngày đa dạng đáp ứng nhu cầu Ngân hàng có số dich vụ sau: 2.1 mua bán ngoại tệ Một dịch vụ đ-ợc th-c trao đổi mua bán ngoại tệ, ngân hàng đứng mua loại tiền đổi lấy loại tiền khác h-ởng phí trao đổi Trong thị tr-ờng tài nay, ngân hàng thực công việc th-ờng ngân hàng lớn mức độ rủi ro cao yêu cầu trình độ cao 2.2 Nhận tiền gửi Ngân hàng nơi cho hộ gia đình, cá nhân, tổ chức xà hội thực gửi tiền để lấy lÃi xuất, đồng tiền tạm thời nhàn rỗi, hay dáp ứng nhu cầu khác Khoản tiền gửi yếu tố quan trọng hình thành nên tài sản nợ ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tài sản nợ Trong xu h-ớng cạnh tranh thị tr-ờng, ngân hàng tìm biện pháp để thu hút vốn hay khoản tiền gửi phía ngân hàng Chẳng hạn nh- nâng cao lÃi suất cách trả lÃi 2.3 Tín dụng Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tµi chÝnh nãi chung, chiÕm tû träng cao tổng tài sản, tao thu nhập từ lÃi lớn mang lại rủi ro cao Tín dụng tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm d-ới hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh hình thức khác theo pháp luật quy định 2.4 Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc l-u giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách hàng tờ giấy biên nhận tờ giấy đ-ợc sử dụng nh- tiền, tức đ-ợc dùng để toán phạm vi phát hành Lợi ích đà khuyến khích khách hàng 10 quản lý điều hành ban lÃnh đạo, ngân hàng đà nổ lực phấn đấu lên, v-ợt qua khó khăn ngày khẳng định đ-ợc uy tín vị mình, xứng đáng chi nhánh xuất sắc ngân hàng công th-ơng để đạt đ-ợc kết nh- vậy, thời gian qua, bên cạnh viẹc thực chức cho vay, nhận gửi toán, ngân hàng phải có giải pháp hợp lý mở rộng bảo lÃnh để chống rủi ro, hạn chế nợ hạn phát sinh nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng 2.1 nâng cao hạn mức bảo lÃnh thực đồng bảo lÃnh Việc quy định hạn mức bảo lÃnh thực chất hình thức đảm bảo cho hoạt động bảo lÃnh ngân hàng với hạn mức bảo lÃnh khác đối t-ợng khác nhau, ngân hàng càn có biện pháp phân tích rõ ràng để mang lại lợi ích cho ngân hàng cho khách hàng lớn Hạn mức bảo lÃnh tăng cao so với hạn mức cho vay, độ rủi ro cao nh-ng thu hút đ-ợc nhiều dự án, nhiều khách hàng đem lại lợi nhuận nhiều cần nâng cao hạn mức đối vơí đối t-ợng tổng công ty 90,91, thành viên tổng công ty 90, 91, doanh nghiƯp Nhµ n-íc thc bé Đối với tr-ờng bảo lÃnh hạn mức cho phép ngân hàng cần phải phối hợp với ngân hàng khác thực đồng bảo lÃnh Song vấn đề đặt thiếu thông tin ngân hàng nhận bảo lÃnh thông th-ờng khách hàng giao dịch chủ yếu với ngân hàng mặt khác trình bảo lÃnh vấn đề quyền hạn ngân hàng thực đồng bảo lÃnh ch-a đ-ợc xác định rõ ràng khó khăn việc nhận đồng bảo lÃnh chi nhánh cần phải có biện pháp nh- sau: tìm hiểu thông tin tích luỹ thành hồ sơ khách hàng để nắm khả kinh doanh họ, th-ờng 71 ngân hàng làm ngân hàng đầu mối, quy định rõ mức bảo lÃnh vay nợ tối đa khách hàng theo vốn chủ sở hữu 2.2 xây dựng chiến l-ợc khách hàng Trong chiến l-ợc khách hàng mình, NHCT Hoàn Kiếm trọng vào sách -u đÃi để thu hút tăng tr-ởng đầu t- cho vay dự án lớn, doanh nghiệp lớn Nhà n-ớc Điều dễ hiểu yêu cầu đảm bảo vốn vay điều kiện môi tr-ờng kinh tế, môi tr-ờng pháp luật đ-ợc coi thiếu đồng bộ, quán thiếu khả thực thi Tuy nhiên xu đầu t- n-ớc ngày tăng nh- nay, doanh nghiệp có vốn đầu t- n-ớc dần chiếm lĩnh thị phần lớn chiếm tỷ trọng lớn so với DNQD Trong chế thị tr-ờng, để cạnh tranh với ngân hàng khác, thân Ngân hàng phải tự tìm khách hàng cho ngồi chờ khách hàng đến với Ngân hàng Nếu sách khách hàng hợp lý Ngân hàng theo kịp tốc độ phát triển doanh nghiệp đánh phận khách hàng tiềm có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng Để xây dựng đ-ợc chiến l-ợc khách hàng cho doanh nghiệp có vốn đầu t- n-ớc hợp lý, Ngân hàng cần bám sát nội dung sau: ã Nhằm bảo toàn đem lại hiệu cho đồng vốn mình, Ngân hàng sớm coi doanh nghiệp nhà n-ớc khách hàng mục tiêu thực tế tỷ phần tín dụng khu vực chiếm -u tuyệt đối thời gian qua Tuy nhiên ngân hàng cần nhận thấy l-ợng vốn tín dụng đổ cho khu vực trở nên bÃo hoà chí tải số doanh nghiệp nhà n-ớc l-ợng vốn vay m-ợn chiếm tới 70% nguồn vốn Tuy nhiên, từ năm đến 2005, sÏ cã nhiỊu thay ®ỉi khu vùc kinh tế quốc doanh Số l-ợng DNNN giảm Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quốc doanh phát triển mạnh qui mô số 72 l-ợng Hiện nay, Ngân hàng trọng cho vay dự án lớn Tổng công ty, không mở rộng cho vay DNNN nh- tr-ớc Những nghiên cứu tiềm khu vực doanh nghiệp có vốn đầu t- n-ớc đà cho thấy ngân hàng hoàn toàn có khả mở rộng thị tr-ờng khu vực Để thực mở rộng thị tr-ờng, ngân hàng phải tiến hành đồng bộ, phần việc maketting tổng hợp, bắt đấu từ nghiên cứu thị tr-ờng, phân đoạn khách hàng, đ-a kế hoạch sản phẩm-thị tr-ờng, thiết lập kênh phân phối (các quĩ tín dụng ), thực biện pháp xúc tiến th-ơng mại biện pháp hỗ trợ cho khách hàng Về lâu dài, công tác maketting phải đ-ợc chuyên môn hoá cho phòng ban cụ thể, nh-ng tr-ớc mắt phải đ-ợc quán triệt triển khai phận ngân hàng, đặc biệt phận trực tiếp giao dịch với khách hàng ã Tạo lập mối quan hệ thân tín, lâu dài với khách hàng Để làm đ-ợc điều này, tr-ớc tiên Ngân hàng phải trở thành ng-ời bạn đồng hành hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Điều có nghĩa dựa vào lợi nh- thông tin, trình độ công nghệ kỹ thuật Ngân hàng góp ý, t- vấn, h-ớng dẫn khách hàng lựa chọn ngành nghề kinh doanh phù hợp với phát triển kinh tế, chí với khách hàng tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, sát cánh bên cạnh doanh nghiệp lúc doanh nghiệp gặp khó khăn Những việc làm vừa giúp cho Ngân hàng kiểm soát đ-ợc tình hình sử dụng vốn vay khách hàng vừa giúp đỡ cho khách hàng nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạch đó, Ngân hàng nên có sách -u đÃi khách hàng truyền thống để khuyến khích họ đến với Ngân hàng tr-ớc tiên có nhu cầu vốn Từ Ngân hàng xây dựng đ-ợc mối quan hệ tốt với khách hàng, 73 làm cho hoạt động tín dụng trở nên thuận tiện, đơn giản hơn, độ rủi ro đ-ợc giảm bớt, thông qua Ngân hàng củng cố nâng cao uy tín mình, tăng khả thu hút đ-ợc nhiều khách hàng ã Để khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn, Ngân hàng phải xây dựng đ-ợc hình ảnh đẹp thị tr-ờng Muốn phải tăng c-ờng hoạt động ph-ơng tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu với khách hàng Có thể nói nay, suy nghÜ cđa mét bé phËn d©n c- xà hội ch-a hiểu đầy đủ ngành ngân hàng Đối với họ dù đà hội đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng họ ngại tiếp cận vay vốn Ngân hàng, thông tin họ nhận đ-ợc hạn chế Một phần nguyên nhân ấn t-ợng ng-ời cán tín dụng thời bao cấp để lại tâm trí họ: thái độ hách dịch, cửa quyền Đặc biệt NHCT Hoàn Kiếm, tr-ớc vụ đổ bể tín dụng nên nhiều ng-ời nghi ngại có ý định vay vốn Ngân hàng Vì vậy, việc tự giới thiệu qua ph-ơng tiện thông tin đại chúng để ng-ời biết đến Ngân hàng điều cần thiết Khi đà có đ-ợc hình ảnh đẹp khách hàng tin t-ởng đặt quan hệ làm ăn với Ngân hàng ã Bên cạnh đó, Ngân hàng phải tạo điều kiện để khách hàng đến trực tiếp giao dịch với Ngân hàng có đ-ợc ấn t-ợng tốt Ngân hàng Đây hình thức quảng cáo đơn giản tốn nh-ng mang lại hiệu cao Trong mắt khách hàng, ng-ời cán tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng hình ảnh Ngân hàng Vì vậy, phong cách làm việc ng-ời cán tín dụng đòi hỏi phải văn minh lịch sự, ân cần, sẵn sàng t- vấn, giúp đỡ khách hàng vấn đề mà khách hàng quan tâm, ng-ời cán giỏi nghiệp vụ ch-a đủ mà phải nắm 74 bắt đ-ợc tâm lý khách hàng Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc, vấn khách hàng, điều tra thu thập thông tin từ phía khách hàng cách nhanh chóng đồng thời h-ớng dẫn cho khách hàng hiểu đ-ợc qui trình tín dụng, để khách hàng dễ dàng chấp nhận, qua tiến hành lựa chọn khách hàng theo tiêu chuẩn qui định chung Thành công việc tiếp xúc với khách hàng điều kiện tiên để ngân hàng khuếch tr-ơng, mở rộng phạm vi hoạt động nâng cao vị Việc tìm kiếm khách hàng đà khó nh-ng việc chân đ-ợc khách hàng khó nên Ngân hàng tạo đ-ợc yên tâm, tin t-ởng khách hàng có nghĩa Ngân hàng mở rộng dần thị tr-ờng mình, khách hàng ng-ời quảng cáo tốt cho Ngân hàng ã Để lựa chọn khách hàng vay vốn hiệu quả, NHCT Hoàn Kiếm cần phân loại khách hàng theo tiêu thức phân loại doanh nghiệp: loại AA (doanh nghiệp hoạt động tốt, đạt hiệu cao có triển vộng tốt đẹp, rủi ro thấp), loại A (doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có tiềm phát triển, rui ro thấp), loại BB (doanh nghiệp hoạt động có hiệu nhiên có hạn chế nguồn lực tài có nguy tiềm ẩn, rủi ro thấp), loại B (doanh nghiệp hoạt động ch-a hiệu quả, khả tự chủ tài thấp, có nguy tiềm ẩn, rủi ro trung bình), loại CC (doanh nghiệp có hiệu hoạt động thấp, tài yếu kém, thiếu khả tự chủ tài chính, rủi ro cao), loại C (doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ kéo dài, tình hình tài yếu, khả tự chủ tài chính, có nguy phá sản, rủi ro cao) Đối với loại khách hàng, Ngân hàng có h-ớng giải khác Đối với khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, dự án vay vốn khả thi, Ngân hàng xem xét cho vay tài sản bảo đảm giới hạn cho phép Đối với khách hàng kinh doanh yếu kém, Ngân hàng 75 không nên kh-ớc từ yêu cầu vay vốn khách hàng nh- làm cho khách hàng có cảm nhận không tốt Ngân hàng, từ ảnh h-ởng đến mối quan hệ khác t-ơng lai Ngân hàng nên đ-a đề nghị khách hàng để đảm bảo khả sử dụng vốn hiệu an toàn, qua Ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn nh- họ chấp nhận đề nghị Ngân hàng 2.3 không thiết phải có tài sản đảm bảo Khi xem xét khoản bảo lÃnh cho khách hàng, điều mà NHCT Hoàn Kiếm quan tâm tính khả thi dự án Đây sở chắn để đảm bảo khả thu hồi vốn Ngân hàng Với dự án khả thi, doanh nghiệp có nhiều hội nhận đ-ợc tiền Ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo khả thu hồi vốn đ-ợc cao hơn, Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản bảo đảm Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng giải bảo lÃnh mà không cần có tài sản bảo đảm, với khách hàng tài sản bảo đảm điều kiện cần phải có để Ngân hàng định bảo lÃnh Doanh số bảo lÃnh không đ-ợc v-ợt 15% vốn huy động ngân hàng, nhiều nhu cầu bảo lÃnh lớn vây th-ờng không đ-ợc đáp ứng đầy đủ, ảnh h-ởng đến hội đầu tcủa khách hàng Chính lý do, Ngân hàng nên xem xét bảo lÃnh cho doanh nghiệp mà tài sản bảo đảm để nhằm thoả mÃn nhu cầu tối đa khách hàng Ngân hàng cần phải coi tài sản bảo đảm ràng buộc để khách hàng có ý thức nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng mà 2.4 Nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định khách hàng ph-ơng án bảo lÃnh Thực đúng, đầy đủ chặt chẽ quy trình thẩm định dự án tr-ớc định bảo lÃnh việc cần phải làm để đảm bảo cho việc mở rộng quy mô tín dụng đôi với nâng cao chất l-ợng tín dụng Để đảm bảo đ-ợc điều đó, 76 công tác thẩm định dự án phải thu thập đ-ợc thông tin từ nhiều nguồn khác để đối chiếu, xử lý, phân tích đánh giá định đồng ý hay từ chối cho vay Để phân tích đánh giá tính khả thi khả sinh lời khách hàng hay dự án đó, Ngân hàng th-ờng sử dụng ph-ơng pháp truyền thống nh- giá trị ròng (NPV), tỷ suất nội hoàn (IRR), thời gian hoàn vốn nội bộ, phân tích điểm hoà vốn Tuy nhiên, ph-ơng pháp có nh-ợc điểm đánh giá phiến diện lý thuyết, th-ờng đ-ợc thực kết hợp với với số ph-ơng pháp khác Trong số đó, Ngân hàng nên trọng thêm phương pháp đánh giá 5C mà ngân hàng quốc tế sử dụng, ph-ơng pháp đánh giá toàn khách hàng lẫn ph-ơng án vay vốn Nó bao gồm tiêu nh- t- cách (Character), vốn (Capital), khả hoàn trả (Capacity of repayment), điều kiện (Conditions) tài sản bảo đảm (Collateral) Hiện nay, doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác Để thẩm định xác khách hành tín dụng phải am hiểu thấu đáo lĩnh vực cần thẩm định Điều khó trình độ cán tín dụng có hạn nên cần có phối hợp Ngân hàng với chuyên gia, cán t- vấn nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh để hiểu biết chất l-ợng, kỹ thuật sản phẩm khả tiêu thụ sản phẩm t-ơng lai Để thực có hiệu hơn, Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với phòng tín dụng để kiểm tra, phân tích đánh giá hồ sơ tín dụng, giúp đỡ t- vấn cho cán tín dụng tạo điều kiện để phận lÃnh đạo cho định cho vay 77 2.5 Tăng c-ờng biện pháp an toàn đảm bảo cho khoản bảo lÃnh Trên thực tế, để đảm bảo an toàn cho khoản bảo lÃnh, Ngân hàng cần phải thực kiểm tra tr-ớc, sau thực hiên bảo lÃnh, nghĩa Ngân hàng không dựa vào công tác thẩm định hay tài sản bảo đảm mà phải dựa công tác kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn Điều giúp cho Ngân hàng kịp thời phát vấn đề phát sinh để từ đ-a biện pháp xử lý phù hợp Muốn thực điều đó, Ngân hàng nên: ã Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát mở rộng qui mô bảo lÃnh Thanh tra, kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất l-ợng bảo lÃnh, Ngân hàng mở rộng đầu t- bảo lÃnh vai trò công tác tra kiểm soát phải đ-ợc nâng nên mức t-ơng xứng Trong quy trình tín dụng Ngân hàng phải thực kiểm tra chặt chẽ ba giai đoạn: tr-ớc định cam kết bảo lÃnh, sau sử dụng vốn Ngân hàng Qua công tác kiểm tra khách hàng sau kí kết bảo lÃnh, Ngân hàng nắm đ-ợc tình hình sản xuất doanh nghiệp từ dự đoán khả trả nợ thực tế khách hàng có rủi ro xảy để có đ-ợc kế hoạch thu nợ hợp lý Công tác tra, kiểm soát đ-ợc đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng Điều góp phần mở rộng qui mô nâng cao chất l-ợng bảo lÃnh ã Nâng cao chất l-ợng thông tin tín dụng đề phòng rủi ro Trong kinh tế thị tr-ờng, nắm bắt đ-ợc nhiều thông tin xác kịp thời hơn, ng-ời chiến thắng cạnh tranh Trong hoạt động 78 tín dụng, ngân hàng bỏ tiền sở chủ yếu lòng tin Lòng tin có xác hay không phụ thuộc vào chất l-ợng thông tin mà ngân hàng có đ-ợc Để hoạt động tín dụng có chất l-ợng cao, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải có đ-ợc phân tích, xử lý xác nhiều thông tin liên quan Do đó, công tác thông tin công tác quan trọng hoạt động ngân hàng Yêu cầu thông tin ngân hàng phải đ-ợc cập nhật nhanh chóng, đầy đủ xử lý khẩn tr-ơng, xác Chất l-ợng thông tin không ảnh h-ởng đến định quản lý mà ảnh h-ởng tới chất l-ợng tín dụng Để đạt đ-ợc yêu cầu đó, ngân hàng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh thông tin khác nh- thông tin từ khách hàng, thị tr-ờng, từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC), trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro (TPR) Trong thực tế, Việt Nam khó khăn việc tìm kiếm thông tin cách xác, kịp thời Đà có nhiều khoản đầu t- bị rủi ro, thất thoát thiếu thông tin Chính lý đó, nhằm thu thập xử lý thông tin đ-ợc tốt hơn, phòng tín dụng nên thành lập nhóm t- vấn thông tin tín dụng có chức thu thập phân tích yếu tố có ảnh h-ởng đến hoạt động khách hàng, t- vấn pháp luật, công nghệ số lĩnh vực có liên quan cho cán tín dụng Trích lập quĩ dự phòng rủi ro: Để đề phòng hạn chế hậu rủi ro bảo lÃnh, Ngân hàng cần lập quĩ dự phòng rủi ro cách trích phần từ lợi nhuận sau thuế Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro dựa vào mức độ an toàn khoản tín dụng mà Ngân hàng thực nh-ng phải tuân theo qui định NHNN 79 2.6 Hoàn thiện cấu tổ chức ngân hàng hoạt động phòng tín dụng Nhìn chung, với cấu tổ chức nh- nay, phòng tín dụng đà có nhiều thuận lợi đ-ợc quản lý, đạo trực tiếp từ phía cấp lÃnh đạo ngân hàng Tuy nhiên, có phòng tín dụng quản lý toàn hoạt động tín dụng tính chuyên môn hoá không cao hoạt động dễ bị chồng chéo, không hiệu Về hoạt động phòng tín dụng, cán tín dụng quản lý số doanh nghiệp định hoạt động tín dụng th-ờng không đ-ợc phân chia theo tiêu thức cụ thể Cách làm có -u điểm chia công việc cho cán nh-ng lại không phát huy đ-ợc toàn diện khả họ Ngân hàng nên phân chia hoạt động tín dụng theo tiêu thức định giao cho số cán định chịu trách nhiệm mặt Bằng cách này, cán tín dụng chuyên môn vào lĩnh vực có điều kiện để nâng cao trình độ hơn, từ đảm bảo chất l-ợng khoản vay mà đảm nhiệm 2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán Đội ngũ cán tín dụng nhân tố chủ yếu định đến thành công hoạt động tín dụng nói riêng toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Cán tín dụng ng-ời trực tiếp thực thi sách giải pháp tín dụng ngân hàng, đồng thời mặt ngân hàng Vì để mở rộng qui mô tín dụng không khu vực kinh tế có vốn đầu t- n-ớc mà khu vực kinh tế khác, NHCT Hoàn Kiếm phải không ngõng båi d-ìng, n©ng cao nghiƯp vơ tÝn dơng cho cán tín dụng mà phải có chế độ th-ởng phạt nghiêm minh để khuyến khích cán làm việc có tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao 80 Điều có ảnh h-ởng lớn đến chất l-ợng khoản tín dụng mà ngân hàng cấp t-ơng lai Để thực điều đó, đòi hỏi công tác đào tạo phải đ-ợc quan tâm coi trọng Ngân hàng cần liên tục cử cán tham gia khoá học båi d-ìng nghiƯp vơ cđa NHCTVN, NHNN TP Hµ Néi, Ngân hàng phải th-ờng xuyên tự tổ chức buổi thảo luận chuyên đề nghiệp vụ để trao đổi kinh nghiệm, rút khuyết điểm cần sửa chữa để toàn nhân viên học tập rút kinh nghiệm Bên cạnh đó, thi cán nghiệp vụ giỏi cần đ-ợc th-ờng xuyên tổ chức nhằm phát cán có khả năng, có trình độ để xếp vào vị trí công việc phù hợp Mỗi cán nhân viên, có nguyện vọng chuyển sang làm nghiệp vụ Ngân hàng có quyền dự thi có đủ trình độ Kết thi điều kiện để cán thực nguyện vọng Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng c-ờng đào tạo đào tạo lại số cán để đáp ứng đ-ợc thay đổi công việc để bổ xung vào lĩnh vực quan trọng khác Muốn có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ giỏi, Ngân hàng phải trọng từ công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cán phải đảm bảo khách quan nguyên tắc Ngân hàng cần lựa chọn, xếp đề bạt cán phù hợp với khả trình độ ng-ời (đúng ng-ời, việc), cán kinh doanh kinh doanh đối ngoại việc tuyển chọn cần đ-ợc đặc biệt quan tâm Đây thực đội quân tinh nhuệ, có lực, lĩnh có trí tuệ để thích ứng với đòi hỏi thực tiễn công tác kinh doanh ngân hàng Công tác chi trả tiền l-ơng Ngân hàng cần đ-ợc thực cách công khai sở họp bàn từ tổ công đoàn Điều tạo động lực 81 mạnh mẽ thúc đẩy tính tự giác, tình yêu công việc ng-ời, sẵn sàng cống hiến phát triển Ngân hàng Sau hai năm thực c¬ chÕ tiỊn l-¬ng míi cđa NHCTVN, cho thÊy c¬ chế tiền l-ơng thực đà phát huy đ-ợc mặt tích cực, giảm bớt phần bất hợp lý chế tiền l-ơng cũ Do đó, Ngân hàng cần phải tiếp tục triển khai có hiệu chế đó, đồng thời có cải tiến cho phù hợp với thực tế Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tiếp tục áp dụng hình thức khen th-ởng xứng đáng, -u đÃi l-ơng cho cán hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Ngân hàng giao cho Song song với chế độ -u đÃi, Ngân hàng phải có quy định cụ thể việc thực nghiêm túc công việc phạt bồi th-ờng vật chất cán để xảy rủi ro thất thoát vốn mà nguyên nhân từ phiá cán tín dụng Chính sách th-ởng phạt đòn bảy kích thích cán hoạt động có hiệu Tuy nhiên, Ngân hàng phải thực công bằng, không thiên vị xét công trạng nhân viên sách phát huy đ-ợc tính -u việt nó, tránh để xảy phản ứng tiêu cực gây đoàn kết nội ảnh h-ởng xấu đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Có thể nói, quy chế tuyển dụng, quy chế đào tạo, quy chế bổ nhiệm, quy chế trả l-ơng quy chế thi đua khen th-ởng nhân tố quan trọng tạo động lực cho Ngân hàng phát triển an toàn hiệu 2.8 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Trọng tâm đại hoá công nghệ Ngân hàng đ-ợc xác định hai mặt: phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ ngân hàng, tạo lập hoạt động toàn diện ngân hàng đại xây dựng sở vật chất kĩ thuật 82 đáp ứng yêu cầu quản lý, phục vụ cho hoạt động kinh doanh hôi nhập quốc tế Hiện đại hoá nghiệp vụ Ngân hàng Về công tác kế toán, việc ghi chép theo dõi nội bảng, cần đại hoá việc theo dõi ngoại bảng Cần sớm cải tiến hệ thống chứng từ kế toán (chứng từ điện tử) tạo điều kiện tự động hoá công tác kế toán Công tác toán cần đ-ợc bổ xung, tiêu chuẩn hoá công cụ toán theo h-ớng phù hợp với thông lệ quốc tế, bỏ việc phát hành sử dụng ngân phiếu toán, mở rộng toán không dùng tiền mặt dân c-, áp dụng công nghệ tiên tiến toán, phát triển thẻ toán điện tử, cải tiến toán séc Hoàn thiện nâng cao toán bù trừ địa bàn, ứng dụng toán điện tử, chuyển tiền điện tử Sự gọn nhẹ, xác kịp thời công tác toán thu hút đ-ợc nhiều khách hàng đến mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại Cơ sở vật chất kỹ thật ngân hàng tiêu thức để khách hàng đánh giá ngân hàng hoạt động hiệu đạt đ-ợc đến mức Tâm lý khách hàng thích mở quan hệ tín dụng với ngân hàng lớn, đại không mang lại an tâm cho khách hàng mà niềm tự hào họ đặt quan hệ với ngân hàng lớn đại Hiện nay, trụ sở giao dịch Ngân hàng nhở hẹp, không thuận tiện cho hoạt động giao dịch khách hàng nh- không đảm bảo môi tr-ờng làm việc khoa học cho đội ngũ cán nhân viên Điều gây nhiều bất lợi cho Ngân hàng quan hệ giao dịch tiếp thị khách hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng cần phải tiến hành xây dựng trụ sở mới, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, t-ơng xứng với tầm vóc Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nên trang bị đầy 83 đủ lại máy vi tính, máy rút tiền tự động quỹ tín dụng phòng giao dịch để phục vụ khách hàng Sự tham gia ph-ơng tiện vật chất đại trở thành nhân tố nâng cao chất l-ợng dịch vụ, mở rộng hoạt động Ngân hàng 84 Kết luận Hoạt động bảo lÃnh hoạt động bảo lÃnh mẻ ngân hàng th-ơng mại Việt Nam Đặc biệt Ngân hàng CTHK, nghiệp vụ thức thực cách có quy chế từ năm 97 Qua năm hoạt động, Ngân hàng CTHK đà hiểu rõ đ-ợc tầm quan trọng bảo lÃnh Tuy nhiều v-ớng mắc nh-ng hoạt động bảo lÃnh đà phần có hiệu năm gần Thông qua việc phân tích thực trạng bảo lÃnh Ngân hàng CTHK, em đà nêu rõ giải pháp để mở rộng quy mô bảo lÃnh Ngân hàng CTHK Em xin cảm ơn TS.Đào Văn Hùng, anh Vũ Tr-ờng Giang cán Ngân hàng CTHK đà h-ớng dẫn em hoàn thành luận văn 85 ... ngân hàng uỷ quyền ã Tái bảo lÃnh Tái bảo lÃnh cam kết ngân hàng tái bảo lÃnh bên cho vay việc thực lời cam kết ngân hàng nhận bảo lÃnh tr-ờng hợp ngân hàng nhận bảo lÃnh không thực cam kết ngân. .. hành bảo lÃnh 36 Ch-ơng ii: thực trạng tín dụng bảo lÃnh ngân hàng công th-ơng hoàn kiếm I đôi nét ngân hàng công th-ơng hoàn kiếm Sơ l-ợc trình hình thành phát triển Ngân hàng Công th-ơng Hoàn Kiếm. .. thi ngân hàng bảo lÃnh bên đ-ợc bảo lÃnh thông báo cho ngân hàng đai lý ngân hàng n-ớc n-ớc sở Ngân hàng đại lý có nhiệm vụ thông báo chuyển th- bảo lÃnh cho bên đ-ợc h-ởng bảo lÃnh n-ớc Ngân hàng