Giải pháp thúc đẩy việc triển khai các nghiệp vụ BH tiền tại công ty BH NH đt PT VN (BIC)

Khãa ln tèt nghiƯp -1- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun LỜI MỞ ĐẦU Trong sống sinh hoạt hàng ngày hay hoạt động sản xuất KD, người có nguy gặp phải rủi ro khơng thể lường trước được…Và điều tất yếu rủi ro đến có tổn thất khiến cho người gặp phải khó khăn sống mất, giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản làm cho hoạt động sản xuất KD bị ngưng trệ, phá sản,…Để đối phó với rủi ro đó, người có nhiều biện pháp, BH biện pháp hữu hiệu để tài trợ rủi ro Do khoa học kỹ thuật ngày phát triển, người bỏ tiền đầu vào KD khiến cho việc làm tăng lên, hàng hóa xuất nhiều gia tăng cải,… Và với rủi ro ln kèm, mà BH đời ngày phát triển, cần thiết thiếu lẽ tất yếu Nghiệp vụ BH tiền ngoại lệ Là nhà quản lý doanh nghiệp, đặc biệt ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng cổ phần hay ngân hàng nước ngoài,… quan tâm tới rủi ro lớn gặp phải, nguy bị trộm cắp, cướp giật, cháy, nổ tiền đường vận chuyển, tiền cất giữ kho, két Khi rủi ro xảy tổn thất nặng nề người phải gánh vác trách nhiệm cho thiệt hại thủ quỹ, kế tốn, người quản lý, người áp tải bên có liên quan Do vậy, BH tiền đời để bảo vệ đối tượng khỏi tình trạng bị tổn thất tiền rủi ro không may gây nên Trên giới có nhiều doanh nghiệp BH triển khai nghiệp vụ BH tiền Ở Việt Nam, hầu hết cơng ty có loại hình BH này, có cơng ty BH NH ĐT & PT VN (BIC) Việc triển khai nghiệp vụ BH tiền BIC đánh dấu bước ngoặt lớn cho cơng ty đóng góp với thị trường chung, thể % doanh thu phí gốc nghiệp vụ so với công ty BH khác 6,1% tính năm 2006 Tuy nhiên, kết mà BIC đạt chưa mong muốn gặp nhiều khó khăn giai đoạn đầu triển khai Với mong muốn tìm hiểu sâu loại hình BH mà sở lý luận lẫn sở thực tiễn mẻ Sau thời gian thực tập phòng KD khu Khãa ln tèt nghiƯp -2- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun vực Hà Nội thuộc cơng ty BH NH ĐT & PT VN, em nghiên cứu mạnh dạn lựa chọn đề tài “Giải pháp thúc đẩy việc triển khai nghiệp vụ BH tiền công ty BH NH ĐT & PT VN (BIC)” nhằm đưa kiến nghị (giải pháp) thúc đẩy việc triển khai nghiệp vụ mẻ Nội dung khoá luận bao gồm chương: – Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ BH tiền – Chương 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH tiền BIC giai đoạn 2004 – 2006 – Chương 3: Một số giải pháp thúc đẩy việc triển khai nghiệp vụ BH tiền BIC Mặc dù cố gắng thời gian eo hẹp trình độ có hạn lý luận lẫn thực tế, nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết biên tập trình bày Em mong đóng góp ý kiến thầy cô bạn để viết hoàn thiện Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên Th.s Nguyễn Thị Lệ Huyền động viên, khuyến khích giúp đỡ em suốt trình làm luận văn, đặc biệt phần sở lý luận Em xin bày tỏ lịng cảm ơn tới thầy giáo môn BH, anh, chị BIC giúp đỡ tận tình thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2007 Sinh viên thực Lê Thị Oanh Khãa luËn tèt nghiƯp -3- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun Chương 1- TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BH TIỀN I-Sự cần thiết phải BH tiền 1.Bản chất tiền tệ Lịch sử tiền tệ lịch sử phát triển hình thái giá trị từ thấp đến cao, từ hình thái giản đơn đến hình thái đầy đủ tiền tệ Đó mà lực lượng sản xuất phân công lao động xã hội phát triển, sản xuất hàng hóa thị trường ngày mở rộng vật ngang giá chung mang trao đổi địa phương vấp phải khó khăn việc hình thành vật ngang giá chung cố định lại vật nhất, phổ biến tất yếu Lúc đầu có nhiều kim loại đóng vai trị tiền tệ, sau cố định lại kim loại quí vàng, bạc, cuối vàng Như tiền tệ hàng hóa đặc biệt tách từ giới hàng hóa làm vật ngang giá chung cho tất hàng hóa đem trao đổi; Nó thể lao động xã hội biểu quan hệ người sản xuất hàng hóa Bản chất tiền tệ thể qua chức Theo C.Mac có chức năng: - Thước đo giá trị: Tiền tệ dùng để biểu đo lường giá trị hàng hóa nên thân tiền tệ có giá trị Do đó, tiền tệ làm chức thước đo giá trị phải tiền vàng Để đo lường giá trị hàng hóa khơng cần thiết phải tiền mặt mà cần so sánh với lượng vàng cách tưởng tượng Để làm chức thước đo giá trị thân tiền tệ phải đo lường Do đó, đơn vị đo lường tiền tệ đời, trọng lượng định kim loại dùng làm tiền tệ - Phương tiện lưu thơng: Tiền làm mơi giới q trình trao đổi hàng hóa tiền mặt Khi ta thực trao đổi hàng hóa để lấy tiền mặt gọi lưu thơng hàng hóa Trong cơng thức lưu thơng hàng hóa H-T-H’ với vật mơi giới tiền hành vi người mua tách rời với hành vi người bán thời gian khơng gian Khãa ln tèt nghiƯp -4- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun - Phương tiện cất trữ: Dưới hình thái giá trị, tiền đại biểu cho cải xã hội Do tiền rút khỏi lưu thông để đưa vào cất trữ Dĩ nhiên tiền cất trữ phải tiền vàng, bạc Với chức làm cho tiền lưu thơng thích ứng cách tự phát với nhu cầu cần thiết cho lưu thông, tức sản xuất tăng, lượng hàng hóa nhiều tiền cất trữ đưa lưu thông để trao đổi ngược lại - Phương tiện toán: Tức tiền dùng để nộp thuế, trả nợ, trả tiền mua chịu hàng,…Trong trường hợp tiền đến kỳ hạn đem đưa vào lưu thông - Tiền tệ giới: Khi trao đổi hàng hóa vượt khỏi biên giới quốc gia tiền làm chức tiền tệ giới Tất nhiên, lúc tiền phải có đủ giá trị, phải trở lại hình thái ban đầu vàng Năm chức tiền kinh tế hàng hóa có mối quan hệ mật thiết với Sự phát triển chức tiền phản ánh phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Từ trên, ta thấy tầm quan trọng tiền tệ hoạt động người, với xã hội Tiền dùng làm vật ngang giá chung trao đổi, phát triển hình thái khác qua tiến lồi người Nhưng cho dù có vào hình thái nữa, tiền tệ thể đầy đủ chức Tiền tệ dạng nguyên thuỷ vàng, bạc, đá, kim loại quý, tiền mặt, ngân phiếu, loại tiền tệ, giấy tờ có giá, séc, phiếu chuyển tiền, loại tem thư hành, thẻ tín dụng, hóa đơn bán hàng, tem thu nhập, công trái, hối phiếu, giấy hẹn trả tiền, tem phiếu miễn thuế chứng từ đền bù cơng cụ đổi thành tiền 2.Sự cần thiết phải BH tiền Như vậy, tiền hiểu không tiền mặt mà cịn hiểu rộng giấy tờ có giá, séc, phiếu chuyển tiền,…Do đó, nhận thấy có đặc điểm nhỏ gọn, dễ cất giữ, dễ mang theo mà dễ dẫn đến mát, thiếu hụt, khó phát hiện, kiểm kê Lợi dụng đặc điểm tiền mà công ty, doanh nghiệp thường có tượng nhân viên quản lý, kế tốn,…biển thủ, Khãa ln tèt nghiƯp -5- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun cất giấu, tham Thêm vào đó, xét mặt giá trị, tiền mang giá trị lớn, tiền mặt, dễ đem tiêu dùng Đây nguyên nhân mà tiền dễ bị trộm, cướp Trên giới xảy nhiều vụ cướp vũ trang, ví dụ vụ cướp chi nhánh ngân hàng Wachovia Mỹ, Ở Việt Nam, gần vụ cướp lúc gần cuối tháng 04/2007 tiệm vàng Kim Lý nằm số 34, An Dương Vương, phường 9, quận 5, trước cổng chợ An Đơng, thiệt hại ước tính khoảng 500 Tr.đ, vụ cướp Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thị xã Châu Đốc, huyện An Giang ngày 20/7/2006, khơng có thiệt hại tiền mối lo ngại cho ngân hàng, Cái thứ ba cần nói đến đặc điểm tiền chất liệu nó, tiền làm từ cotton, polimer,…những chất liệu dễ bắt lửa bị cháy gây thiệt hại lớn Tiền loại tài sản đặc biệt tổ chức, cá nhân, đặc biệt đơn vị KD tiền tệ ngân hàng thương mại Như phân tích phần trên, tiền tệ gặp rủi ro Khi rủi ro xảy thiệt hại, tổn thất lớn cho tổ chức, không cho tổ chức, cá nhân mà cịn ảnh hưởng tới tồn kinh tế nước, giới Hãy xét đến lượng tiền giao dịch năm tổ chức sau để thấy rõ điều này: Tại ngân hàng Kỹ Thương, năm 2005 lượng tiền mặt quỹ, giấy tờ có giá vàng 162,311 tỷ đồng Tiền gửi NHNNVN 326,144 tỷ đồng, tiền gửi ngân hàng khác 2.632,6 tỷ đồng; Tiền gửi tiền vay từ tổ chức tài khác 2.904 tỷ đồng Tiền gửi khách hàng 6.195,1 tỷ đồng,… Tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, năm 2005 có tiền, kim loại quý đá quý 1.532,5 tỷ đồng; Tiền gửi NHNNVN 988,8 tỷ đồng Tiền gửi ngân hàng nước 427,153 tỷ đồng; Tiền gửi tổ chức tín dụng nước 5.926,7 tỷ đồng; Tiền gửi khách hàng 19.985 tỷ đồng,… Số tiền mà ngân hàng huy động được, đến cuối ngày phải chuyển tiền đến NHNN sáng hơm sau nhận tiền từ kho NHNN giao dịch chuyển đến chi nhánh ngân hàng địa bàn Khãa ln tèt nghiƯp -6- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun Tại chi nhánh siêu thị FiVi Mark Đại La, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, bình quân ngày thu khoảng 200 Tr.đ Ước tính BQ/ tháng khoảng tỷ đồng Sau thu tiền, siêu thị tiến hành chuyển tiền đến ngân hàng cho vào tài khoản công ty theo quy định, giữ lại hạn mức định đủ đảm bảo trả tiền thừa cho khách hàng hơm sau tốn chi phí khác,… Từ trên, nhận thấy với tài sản mà có thiệt hại xảy thiệt hại lớn, ảnh hưởng tới tài chính, hoạt động cơng ty, ngân hàng, dẫn tới hoạt động bị đình trệ Đối với ngân hàng gặp rủi ro rút tiền ạt khách hàng gửi tiền nghe ngân hàng khơng cịn đủ khả chi trả,… Do vậy, tránh tổn thất xảy đến việc mua BH tiền trở nên cần thiết BH tiền đời nhằm bảo đảm an toàn “tiền kho” ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân,…tiền trình vận chuyển đến điểm đặt máy ATM, nơi phát tiền lương cho CNV, đến ngân hàng để gửi tiền,…và góp phần trì ổn định cho tổ chức tham gia mua BH tiền II-Nội dung số nghiệp vụ BH tiền Với đối tượng tiền, có nhiều nghiệp vụ cung cấp bảo vệ điều khoản mở rộng bổ sung Ví đơn BH rủi ro nhà tư nhân điều khoản BH “tiền két” bị loại trừ Trừ cá nhân có đề nghị, yêu cầu mở rộng bổ sung điều khoàn vào chấp nhận đóng thêm phần phí cho việc BH tài sản Hoặc đơn BH trách nhiệm dân chủ xe không BH cho thiệt hại tiền,…Những đơn loại trừ loại tài sản “tiền”, mà cần có nghiệp vụ BH riêng tiền Hiện nay, Việt Nam công ty thường triển khai hai nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng như: - BH tiền sở KD hay tiền cất giữ kho, két sắt (Money in PremisesMON); - BH tiền đường vận chuyển (Money in Transit-CAS); Khãa ln tèt nghiƯp -7- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun BH tiền đường vận chuyển a.Đối tượng BH Vì tiền đường vận chuyển nên cần có phương tiện để chuyên chở tiền từ nơi xuất phát đến điểm cần chở tiền tới Phương tiện loại cịn phụ thuộc vào tính chất qng đường vận chuyển, số lượng tiền vận chuyển, loại tiền vận chuyển,…Ví dụ việc chở tiền để ủng hộ lũ lụt miền khác đất nước vận chuyển trực thăng hay máy bay, chở tiền địa bàn từ hội sở đến chi nhánh đường quãng đường khoảng vài km, vận chuyển xe giới Vận chuyển sông biển sử dụng tàu thuỷ tàu sông Tất phương tiện vận chuyển nói phải có bảo mật có nhân viên bảo vệ nhằm đảm bảo an tồn có quy định tiêu chuẩn phương tiện chuyên chở, phương tiện kèm,… Ở đây, đối tượng BH tiền đường vận chuyển bao gồm tiền VNĐ loại ngoại tệ khác Tiền BH hiểu tiền mặt, ngân phiếu, loại tiền tệ, giấy tờ có giá, séc, phiếu chuyển tiền, loại tem thư hành, thẻ tín dụng, hố đơn bán hàng, tem thu nhập, công trái, hối phiếu, giấy hẹn trả tiền, tem phiếu miễn thuế chứng từ đền bù cơng cụ đổi thành tiền, tất thuộc sở hữu NĐBH NĐBH thừa nhận trách nhiệm Tiền đường vận chuyển phù hợp với tất đối tượng, từ tổ chức tới cá nhân Các cá nhân mang tiền nộp, gửi vào tài khoản, nhận tiền, rút tiền từ tài khoản Đối với doanh nghiệp, số tiền để quỹ để KD, lại chuyển tới ngân hàng để gửi vào tài khoản công ty; Hay doanh nghiệp lấy tiền để trả lương cho cán CNV,…Đối với ngân hàng, tiền vận chuyển từ hội sở tới chi nhánh, vận chuyển tiền đến điểm đặt máy ATM, tới NHNN,… b.Phạm vi BH ❖ Rủi ro BH: Công ty BH bồi thường thiệt hại tiền mặt rủi ro bất ngờ, không lường trước xảy ra: Khãa ln tèt nghiƯp – -8- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun Trên đường vận chuyển, giữ NĐBH người đại diện hợp pháp anh ta, gửi bưu điện (tiền mặt, trái phiếu chứng khoán ngân hàng, séc mở, hoá đơn toán gửi bưu điện); – Trường hợp NĐBH du lịch, cơng việc có lượng tiền cần trông giữ, vận chuyển người sưu tầm du lịch Người trơng giữ, sưu tầm từ khoảng thời gian nhận, phải phân phát tới nhà NĐBH, ngân hàng bưu điện khoảng thời gian định quy định đơn BH tiền – Đối với thẻ BH quốc gia có bảo đảm BH đường vận chuyển đến Cục an toàn xã hội Một số nhà BH ấn định mức tối đa trách nhiệm, số nhà BH khác không hạn chế mức trách nhiệm Căn theo điều khoản điều kiện quy định quan trọng đơn BH sửa đổi, công ty BH bồi thường cho NĐBH mát, hủy hoại thiệt hại tiền gồm tiền mặt, séc lữ hành, thẻ tín dụng, phiếu tốn trước thuộc trông giữ NĐBH gặp rủi ro đường vận chuyển phạm vi lãnh thổ nước không thuộc vào điểm loại trừ hợp đồng quy định theo tuyến đường ghi rõ phụ lục Trong đó, rủi ro “cướp” áp dụng trường hợp nếu: − Có hành động bạo lực sử dụng phương pháp khác để uy hiếp hòng loại bỏ kháng cự chống lại việc cướp trộm cắp tài sản BH; − Do có đe dọa bị chết bị thương tật, người trông giữ tài sản buộc phải giao nộp hay từ bỏ tài sản BH; − Tài sản BH bị lấy cắp người trông nom tài sản khơng có khả kháng cự suy yếu tình trạng thể lực thân sau bị tai nạn nguyên nhân khác mà lỗi mình; * Lưu ý Để BH, khách hàng phải kê khai lộ trình BH nghĩa tuyến đường vận chuyển tiền; Loại phương tiện vận chuyển (ơtơ, máy bay phương tiện khác…) Ngồi cịn phải đảm bảo điều kiện an tồn vận chuyển Khãa luËn tèt nghiÖp -9- GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun phương tiện vận chuyển phải có 03 người: 01 kiểm ngân, 01 bảo vệ có vũ trang 01 lái xe ❖ Những điểm loại trừ Công ty không bồi thường cho mát phát sinh trực tiếp hay gián tiếp từ: - Phương tiện vận chuyển công ty vận chuyển tiền chuyên nghiệp; - Biển thủ, cất giấu, chuyển đổi, không trung thành hay hành động gian dối hay khơng trung thực NĐBH hay bên có quyền lợi, nhân viên hay đại lý hay bên khác NĐBH người có quyền lợi; - Hành động cố ý hay bất cẩn cố ý NĐBH; - Tổn thất hậu quả, mát hay thiếu hụt giá hay biến động tiền tệ; - Mất mát từ xe khơng có người trơng coi; Trộm thông thường, trộm cắp vặt, trộm lường gạt…Và loại trộm cắp không bao gồm đe dọa vũ lực trực tiếp người hay vật thể; - Khiếu nại trách nhiệm, thương tật thân thể hay thiệt hại cho phương tiện chuyên chở; - Mất mát, phá hủy hay tổn thất máy bay hay thiết bị hàng không di chuyển tốc độ âm hay siêu sóng áp suất thiết bị này; c STBH Hạn mức bồi thường số tiền vận chuyển tối đa/ 01 chuyến vận chuyển khách hàng khai báo hay số tiền lần vận chuyển Đây điểm sơ hở dẫn tới trục lợi BH khách hàng tham gia số tiền tối đa khách hàng tổng hợp tự kê khai với công ty BH, họ kê khai cho có lợi cho họ Tiền BH phải kê khai chi tiết theo mẫu YCBH phải tiền NĐBH thuộc trách nhiệm trông nom, quản lý theo luật hợp đồng NĐBH Ngoài phải nêu rõ số lượng tiền chuyến vận chuyển, số chuyến vận chuyển năm, bao bì đóng gói, phương tiện đựng tiền,… Khãa ln tèt nghiƯp - 10 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun d.Phí BH Phí tính dựa hạn mức (STBH) chuyến vận chuyển tổng số tiền vận chuyển thực tế năm Phí BH tiền q trình vận chuyển = Phí + Phí gia tăng Trong đó: Phí Phí gia tăng = = Tỷ lệ phí Tỷ lệ phí gia tăng x x Số tiền vận chuyển ước tính cho chuyến cao năm Tổng số tiền ước tính vận chuyển năm Tỷ lệ phí tỷ lệ phí quy định biểu phí mà cơng ty thường áp dụng Đây biểu phí công ty xây dựng chuẩn để áp dụng dựa tính chất khách hàng, quãng đường vận chuyển,…Tuy nhiên việc định mức tỷ lệ linh hoạt theo chiến lược công ty: Nếu công ty thực chiến lược thu hút khách hàng tỷ lệ phí hạ chút Trong trường hợp thời hạn BH năm ngồi tỷ lệ phí áp dụng cho hạn mức chuyến, công ty BH thu thêm tỷ lệ định khối lượng vận chuyển hàng năm, ví dụ BIC thu thêm 0,015%, tỷ lệ gọi tỷ lệ phí gia tăng Phí BH điều chỉnh theo số lượng thực tế vận chuyển vào cuối thời hạn hợp đồng Ngoài ra, trường hợp năm mà khách hàng có chuyến vận chuyển vượt hạn mức thoả thuận hợp đồng khách hàng phải có thơng báo cho cơng ty BH toán thêm lượng tương ứng với tỷ lệ phí định số BH vượt đó, ví dụ BIC 0,008%-0,095% Khi đó, phí BH gồm 03 phần: – Phần 1: Phí – Phần 2: Phí gia tăng Khãa luËn tèt nghiƯp - 84 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun nghiệp vụ BH tiền công ty khác thị trường khai thác cách triệt để Tại BIC, văn hướng dẫn, quy định cụ thể cho nghiệp vụ BH tiền chưa ban hành, điểm mà công ty nên nhanh chóng thúc đẩy việc ban hành chúng Lựa chọn sản phẩm có lợi cạnh tranh điều BIC nên làm Thực tế nay, có nhiều danh mục sản phẩm mà công ty đưa ra, việc thực triển khai nghiệp vụ phụ thuộc vào tình hình thực tế cơng ty lực triển khai, nguồn lực, trình độ, nguồn khách hàng có nhiều khơng, kỹ nghiệp vụ cán bộ,…Do đó, BIC nên lựa chọn cho danh mục sản phẩm phù hợp, xác định rõ thị trường mục tiêu, phân loại sản phẩm thực tập trung sản phẩm có lợi Song song với việc làm đó, cơng ty nên chuẩn hóa sản phẩm có phạm vi BH, mức miễn thường, Có tính đến thích nghi sản phẩm với thực tiễn thị trường Nghiên cứu, khai thác tất sản phẩm phổ thơng thị trường tìm sản phẩm phù hợp với Và nghiệp vụ BH tiền sản phẩm có lợi cạnh tranh so với công ty khác thuận lợi nêu chương II chuyên đề Và thời gian đầu, lực BIC cịn hạn chế vào hoạt động, khơng nên đặt mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm BH mà nên tập trung khai thác sản phẩm BH truyền thống, có lợi thế, dễ thuyết phục khách hàng, phù hợp với nhu cầu khách hàng BIDV, có nghiệp vụ BH tiền Các sản phẩm nên triển khai như: ▪ BH xây dựng lắp đặt ▪ BH máy móc, thiết bị thi cơng ▪ BH cháy, nổ/ BH rủi ro tài sản/ BH đổ vỡ máy móc ▪ BH hàng hóa vận chuyển ▪ BH kết hợp xe giới ▪ BH tai nạn người/ BH bồi thường cho người lao động ▪ BH tiền sở KD/ BH tiền vận chuyển Khãa luËn tèt nghiÖp - 85 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun Trong xác định sản phẩm cần hạn chế chưa triển khai giai đoạn danh mục sản phẩm: – Cơng trình xây dựng lắp đặt: + Các cơng trình xây dựng đươi lịng đất, mặt nước + Xây dựng cải tạo lưới điện – Ơtơ + Xe tải hoạt động 10 năm; + Hoạt động hầm mỏ, lòng đất; + Xe bus, xe taxi; + Xe có gắn thiết bị chuyên dụng cẩu, xe container, xe tải dài; + Xe cấp cứu, xe cứu hỏa (PCCC), xe cứu hộ; + Xe KD vận chuyển hành khách; + Xe vận chuyển gia cầm, gia súc; – Máy móc thiết bị xây dựng + Thi công phương tiện đường thuỷ, giàn khoan; + Thi cơng vị trí cơng trình ven sơng, biển; + Hoạt động hầm mỏ, lịng đất; – Thân tàu (các loại biển, sông, tàu đánh cá,…) Đặc biệt phải quan tâm đến việc nghiên cứu đưa nghiệp vụ BH mới, dịch vụ có tính cạnh tranh Đây nội dung quan trọng chiến lược sản phẩm để cơng ty cạnh tranh thị trường, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng cũ mới, thoả mãn nhu cầu khác Với BIC, Phát triển sản phẩm sản phẩm kết hợp với dịch vụ Khãa ln tèt nghiƯp - 86 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun ngân hàng để tận dụng lợi “sân nhà” cách triệt để Nghiệp vụ BH tiền điển hình, sản phẩm BIC triển khai năm trở lại nghiệp vụ BH tiền coi sản phẩm công ty BIC nên tận dụng triệt để lợi với BIDV, tạo mối quan hệ với tồn cơng ty khơng phải cá nhân nay, vậy, việc cá nhân thơi việc kéo theo việc khách hàng 2.3.3Chiến lược giữ khách hàng khai thác khách hàng tiềm Cũng nghiệp vụ khác BIC, nghiệp vụ BH tiền thực việc chuyển dịch cấu khách hàng nhằm tận dụng lợi sở khách hàng BIDV, việc: + Thông qua đại lý nhằm xây dựng khách hàng sở sẵn có chi nhánh BIDV (tận dụng hết lợi “sân nhà”), thu nhập chủ yếu thông qua hoạt động hợp tác đại lý khai thác BH với chi nhánh BIDV + Thơng qua mơi giới: Khách hàng nước ngồi khách hàng Việt Nam công ty môi giới Việt Nam giới thiệu + Thông qua nhận TBH: Các cơng ty BH ngồi nước + Phương thức trực tiếp: Các dự án phát triển xây dựng sở hạ tầng; Các doanh nghiệp vừa nhỏ; Khách hàng cá nhân Duy trì khách hàng có, tạo quan hệ với khách hàng lớn, truyền thống: Với khách hàng có: Duy trì, củng cố tạo niềm tin cho khách hàng chất lượng dịch vụ trước, sau bán hàng Tăng cường công tác phục vụ khách hàng, đáp ứng nhu cầu BH mở rộng thêm điều khoản, điều kiện BH phù hợp theo nguyện vọng khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến đóng góp họ, mời khách hàng tham dự số hội thảo BH tiền, từ nâng cao ý thức ĐPHCTT quản lý rủi ro BH cho khách hàng Việc giữ mối liên hệ tốt với khách hàng sách giữ chân họ Khãa luËn tèt nghiÖp - 87 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun Giữ khách hàng truyền thống có lợi nhiều so với việc chi để tìm nguồn khách hàng tiết kiệm nhiều khoản chi phí khoản Chi phí khai thác ban đầu, khách hàng cũ có khả lơi kéo khách hàng đến công ty cách giới thiệu khách hàng cũ họ có kinh nghiệm phịng tránh rủi ro Tạo lập xây dựng mối quan hệ với tổng công ty lớn: VINACONEX, VINASHIN, VINAMOTOR, than Việt Nam, xi măng Việt Nam, cao su, LILAMA, tổng công ty xây dựng cơng trình giao thơng,… Nhưng cần phải xác định song song với việc củng cố giữ khách hàng quen thuộc, truyền thống cần phải tích cực mở rộng tìm kiếm nguồn khách hàng thơng qua cơng cụ xúc tiến hỗn hợp Ngồi hệ thống BIDV, BIC xúc tiến triển khai hợp tác với ngân hàng khác để tăng khả khai thác: SCB, G-Bank,…Có thể khai thác thơng qua nhận tái môi giới, khai thác thông qua đại lý BH 2.3.4Phát triển mạng lưới kênh phân phối Về hệ thống chi nhánh, thành lập văn phòng đại diện: Khách hàng BIC nhiều nơi khác hệ thống BIDV rộng khắp, việc gia tăng chi nhánh vùng, miền khác khiến cho thủ tục khai thác, ký kết, giám định, bồi thường,… nhanh Ngồi cịn khai thác thêm nguồn khách hàng tiềm nơi Thiết lập mạng lưới hệ thống đại lý toàn hệ thống BIDV: yêu cầu bắt buộc nhằm tạo chế, trách nhiệm, nhiệm vụ chung việc KD BH đảm bảo hoạt động ngân hàng; Xây dựng chế giám sát, đánh giá định kỳ hiệu hoạt động chi nhánh công ty giao nhiệm vụ KD BH Các bước triển khai như: – Đề xuất tổng giám đốc ban hành quy trình hướng dẫn nghiệp vụ đại lý BH hệ thống BIDV (mơ hình khai thác, mơ hình xử lý bồi thường) Khãa ln tèt nghiƯp – - 88 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun Giao nhiệm vụ cho đơn vị hội sở BIDV có chức ban điều hành để đạo hoạt động BH PNT toàn hệ thống – BIC chi nhánh BIDV xây dựng kế hoạch hợp tác đại lý BH sở tiêu kế hoạch phí hoa hồng đại lý BH chi nhánh (chỉ tiêu dịch vụ thức chi nhánh) kế hoạch doanh thu phí BH cho BIC (chỉ tiêu tham chiếu) tổng giám đốc giao hàng năm – Tiến hành hoạt động đại lý BH đạo, điều hành trụ sở NH ĐT & PT VN – Định kỳ (hàng quý) ban điều hành có đánh giá kết hoạt động hợp tác công ty đơn vị thành viên để có điều chỉnh kịp thời nhằm đạt hiệu cao 2.3.5Khuyếch trương thương hiệu Như nói, BIC thành lập thức vào hoạt động từ đầu năm 2006, đó, cơng tác khuyếch trương thương hiệu để truyền bá, quảng cáo công ty điều không làm, đặc biệt với nghiệp vụ nghiệp vụ BH tiền Do đó, cơng ty cần tăng cường nữa, thực có hệ thống sử dụng kết hợp cơng cụ truyền thơng cho chương trình khuyếch trương thương hiệu BIC, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ BIC thông qua kênh truyền thông: Quảng cáo, bán hàng trực tiếp, khuyến mãi, quan hệ công chúng công cụ khác 2.3.6Chiến lược cạnh tranh dựa lợi công ty Công ty chủ yếu tận dụng lợi khách hàng có quan hệ với BIDV thông qua việc triển khai hợp tác với chi nhánh BIDV Đây kênh khách hàng có lợi chi phí khai thác có lực tài để chi trả phí ngân hàng lọc Ở đây, thấy rõ lợi BIC có nguồn khách hàng nhà NH ĐT & PT VN với tiềm lực lớn, lượng tiền lưu giữ két trụ sở chi nhánh hầu hết tỉnh thành phố lớn lớn Hơn nữa, hoạt động Khãa luËn tèt nghiÖp - 89 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun mình, NH ĐT & PT VN diễn thường xuyên, việc vận chuyển tiền liên tục hàng ngày Mặt khác, nói trên, BIC cịn có nguồn khách hàng sẵn có Ngân hàng ĐT & PT Việt nam giới thiệu đến, họ hầu hết khách hàng với tiềm lực lớn, lượng tiền lưư giữ két nhỏ Do đó, để đạt hiệu cao cơng tác mình, BIC cần phân cơng cán phụ trách khai thác qua đơn vị thành viên BIDV đơn vị thành viên BIDV có cán đầu mối khai thác đào tạo nghiệp vụ BH Trong chế cạnh tranh, công ty đối thủ tìm cách lơi kéo khách hàng Chiến lược cạnh tranh dựa vào ưu công ty sở phân tích đối thủ, tìm điểm khác biệt để xác định lợi cơng ty Thực sách để phát huy lợi cách có hiệu Đây thuận lợi cho BIC việc cạnh tranh nghiệp vụ BH tiền Ngồi khách hàng khai thác thị trường công ty khác, BIC cịn có thêm khách hàng “nhà” BIDV- ngân hàng lớn Việt Nam 2.3.7Chú trọng quản trị điều hành quản lý rủi ro Hiện hệ thống quản lý đơn cấp BIC phức tạp, việc cấp cho khách hàng đơn BH tiền cịn lâu so với cơng ty khác Do vậy, BIC nên: – Tiêu chuẩn hóa qui trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 9001 BIDV áp dụng để cấp chứng từ đầu năm 2007 – Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt, tổ chức có hiệu cơng tác kiểm tra nội – Hồn thiện mơ hình tổ chức KD – Thiết lập hệ thống kiểm soát/ quản lý rủi ro Đặc biệt cần thực tốt khâu giám định, đánh giá rủi ro ban đầu nhằm phòng tránh trục lợi BH xảy công tác khai thác ban đầu mình, BIC thường trao đổi thơng tin Khãa ln tèt nghiƯp - 90 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun với khách hàng thơng qua điện thoại, máy fax tới việc ký kết hợp đồng mà thường không thực giám định kiểm tra – Kiện tồn máy hoạt động cơng ty, giảm bớt khâu không cần thiết Trên kiến nghị BIC nghiệp vụ BH tiền, ngồi ra, thêm vào BIC nên nhanh chóng xúc tiến việc thực ban hành văn bản, quy định hướng dẫn khâu: Khâu khai thác, giám định - khiếu nại - bồi thường, tái BH,…, có q trình thực từ khâu khai thác, quảng cáo đến khâu cuối khiếu nại đòi bồi thường chặt chẽ công tác quản lý dễ dàng Khơng cịn tình trạng cấp đơn lộn xộn, làm việc theo thói quen hay cảm tính, khơng có sở, Khãa luËn tèt nghiÖp - 91 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun KẾT LUẬN Mặc dù BIC, nghiệp vụ BH tiền triển khai chưa lâu, kết đạt thời gian qua đáng khích lệ Doanh thu phí số hợp đồng khai thác ngày tăng cao Hơn nữa, dù nghiệp vụ BIC đóng góp phần nhỏ việc tăng doanh thu cho công ty, đồng thời đáp ứng nhu cầu cấp thiết doanh nghiệp có nhu cầu Tuy nhiên, thị trường giầu tiềm Hà Nội, với tốc độ tăng trưởng kinh tế tương đối cao ổn định so với tốc độ phát triển chung nước BIC chưa thể hài lịng với đạt BIC cần động công tác triển khai nghiệp vụ BH tiền nhằm đưa nghiệp vụ sánh ngang với nghiệp vụ BH đời trước công ty đứng đầu công tác khai thác nghiệp vụ Khả mở rộng quy mô nâng cao hiệu khai thác nghiệp vụ tăng thị phần thị trường BH phụ thuộc lớn vào nỗ lực tồn cơng ty khía cạnh, từ khâu tổ chức quản lý, thực đến việc đầu tư nguồn nhân lực, sở vật chất, trang thiết bị đại,… Mặc dù q trình triển khai nghiệp vụ cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc, với nỗ lực không ngừng tự hoàn thiện sở phát huy lợi riêng có, kinh nghiệm q báu tích luỹ sau gần năm triển khai BIC hoàn thiện quy tắc, chuẩn mực BH tiền tương lai không xa Cùng với điều kiện thị trường tiềm nghiệp vụ BH tiền cịn lớn, đà phát triển ngân hàng, tăng quy mô, lực doanh nghiệp, gia tăng cá nhân giàu có,…Hi vọng song song với điều kiện đó, BIC tích cực điều chỉnh hồn thiện cơng tác văn hướng dẫn phối hợp nhịp nhàng khâu khai thác, ĐPHCTT, giám định bồi thường, quảng cáo,…để đạt thành công vượt bậc khoảng thời gian không xa Khãa ln tèt nghiƯp - 92 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun MỤC LỤC Trang Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ Lời mở đầu Chương 1- Tổng quan nghiệp vụ BH tiền I-Sự cần thiết phải BH tiền 1.Bản chất tiền tệ 2.Sự cần thiết phải BH tiền II-Nội dung số nghiệp vụ BH tiền BH tiền đường vận chuyển a.Đối tượng BH b.Phạm vi BH c STBH d.Phí BH 10 e.HĐBH 12 BH tiền cất giữ kho 14 a.Đối tượng BH 14 b.Phạm vi BH 14 c.GTBH (GTBH) STBH (STBH) 17 d.Phí BH 17 e.Thời hạn BH 18 f.HĐBH 18 Những điểm loại trừ chung nghiệp vụ BH tiền vận chuyển nghiệp vụ BH tiền cất giữ kho 20 Công tác giám định giải bồi thường 23 4.1 Giám định tổn thất 23 4.2 Bồi thường tổn thất 25 III-Phân biệt nghiệp vụ BH tiền BH tiền gửi 27 Chương 2- Tình hình triển khai nghiệp vụ BH tiền BIC giai đoạn 2001-2006 29 I-Khái quát công ty BH NH ĐT & PT VN (BIC) 29 1.Giới thiệu chung 29 2.Lĩnh vực hoạt động 29 3.Cơ cấu tổ chức 31 3.1Sơ đồ tổ chức 31 3.2Nhiệm vụ phận 33 Thực trạng hoạt động BIC thời gian gần (năm 2006) 37 II-Những thuận lợi khó khăn công ty triển khai nghiệp vụ BH tiền 39 1.Thuận lợi 39 1.1Yếu tố khách quan 39 Khãa luËn tèt nghiÖp - 93 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun 1.2Yếu tố chủ quan 40 2.Khó khăn 41 2.1Khó khăn chung thị trường BH 41 2.2Về phía cơng ty 42 2.3Về nghiệp vụ BH tiền 44 III-Tình hình triển khai nghiệp vụ BH tiền công ty 45 1.Công tác khai thác 45 1.1Quy trình khai thác BH 45 1.2Kết khai thác 58 2.Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất 61 3.Công tác giám định giải bồi thường 62 3.1Đối với NĐBH 62 3.2Đối với BIC 64 4.Công tác tái BH 65 4.1Công tác tái BH BIC 65 4.2Tình hình tái BH tiền BIC 66 5.Kết hiệu hoạt động nghiệp vụ BH tiền 68 5.1Doanh thu chi phí 69 5.2Hiệu hoạt động nghiệp vụ 72 Chương 3- Một số kiến nghị phát triển nghiệp vụ BH tiền BIC 74 I-Tiềm thực nghiệp vụ BH tiền Việt Nam 74 1.Hoạt động BH tiền cho ngân hàng 74 2.Hoạt động BH tiền cho doanh nghiệp 76 3.Hoạt động BH tiền cho cá nhân 76 II-Một số kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ BH tiền BIC 77 1.Một số kiến nghị nhà nước 77 1.1Hoàn thiện hành lang pháp lý 77 1.2Quy định hành nghề đại lý 78 1.3Phương thức quản lý 78 1.4Chính sách sản phẩm 79 1.5Chính sách tiền lương, tiền thưởng, phát triển môi giới đại lý BH 80 1.6Phát triển thương mại điện tử 80 1.7Nâng cao trình độ cán quản lý 81 2.Kiến nghị chung BIC 81 2.1Định hướng chung công ty 81 2.2Các mục tiêu cụ thể kế hoạch định hướng 82 2.3Một số đề xuất BIC 82 Kết luận 91 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục Khãa luËn tèt nghiÖp - 94 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BIỂU BIỂU 1.1: Minh hoạ cách tính phí BH tiền vận chuyển 11 BIỂU 2.1: Danh mục sản phẩm BH BIC triển khai (tính đến tháng 12/2006) 30 BIỂU 3.1: Tỷ trọng hình thức giao dịch hệ thống Ngân hàng Việt Nam năm 2006 75 SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ 2.1: Sơ đồ tổ chức cơng ty BH NH & ĐTPT Việt Nam (tính đến tháng 12/2006) 32 SƠ ĐỒ 2.2: Sơ đồ quy trình khai thác nghiệp vu BH tiền BIC 46 SƠ ĐỒ 2.3: Sơ đồ phân cấp khai thác BH 57 BẢNG BẢNG 2.1: Doanh thu phí BH gốc BIC từ 2004-2006 38 BẢNG 2.2: Kết khai thác nghiệp vụ BH tiền BIC giai đoạn 2004-2006 59 BẢNG 2.3: Tình hình chi ĐPHCTT nghiệp vụ BH tiền BIC (2004-2006) 61 BẢNG 2.4: Tình hình tái BH nghiệp vụ BH tiền BIC giai đoạn 2004-2006 67 BẢNG 2.5: Doanh thu phí BH tiền tồng doanh thu phí BH gốc BIC (20042006) 69 BẢNG 2.6: Tình hình chi nghiệp vụ BH tiền BIC giai đoạn 2004–2006 71 BẢNG 2.7: Hiệu hoạt động nghiệp vụ BH tiền BIC (2004-2006) 73 Khãa luËn tèt nghiƯp - 95 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO − Giáo trình Quản trị KD BH - nxb Thống Kê 2004 - Chủ biên: Ts Nguyễn Văn Định − Giáo trình Kinh tế BH - nxb Thống Kê 2004 - Chủ biên: Ts Nguyễn Văn Định − Giáo trình Lý thuyết Tài - Tiền tệ - nxb Thống Kê 2002 - chủ biên: Ts Nguyễn Hữu Tài − Giáo trình Kinh tế trị Mac-Lênin - nxb trị quốc gia - Bộ GDĐT − Các Luận Văn BH cháy khoá 41, 42, 43, 44 trường Đại học Kinh Tế Quốc dân − Các luận văn khác nghiệp vụ BH hàng hoá khoá 41, 42, 43, 44 trường Đại học Kinh tế Quốc dân − Trang Web NHNN − Trang Web thời báo Tài chính, báo Ngân hàng, báo Dân trí − Trang Web tài − Các quy tắc, điều khoản, văn BIC − Luật KD BH năm 2000 − BH Nguyên tắc Thực hành - Ts David Bland − Trang Web hiệp hội BH Việt Nam − Báo cáo hiệp hội BH Việt Nam năm 2006 Khãa luËn tèt nghiÖp - 96 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng năm 2007 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Khãa ln tèt nghiƯp - 97 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ HuyÒn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng năm 2007 GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Khãa luËn tèt nghiÖp - 98 - GVHD: Ths.Ngun ThÞ LƯ Hun DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNNVN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam NĐBH : Người bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm GTBH : Giá trị bảo hiểm STBH : Số tiền bảo hiểm LDBH : Liên doanh bảo hiểm NH ĐT & PT VN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BGĐ : Ban giám đốc KD : Kinh doanh CNV : Công nhân viên DNNN : Doanh nghiệp nhà nước GCNBH : Giấy chứng nhận bảo hiểm YCBH : Yêu cầu bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm ĐPHCTT : Đề phòng hạn chế tổn thất TBH : Tái bảo hiểm Tr.đ : Triệu đồng PNT : Phi nhân thọ ... thuộc công ty BH NH ĐT & PT VN, em nghiên cứu m? ?nh dạn lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp thúc đẩy việc triển khai nghiệp vụ BH tiền công ty BH NH ĐT & PT VN (BIC)? ?? nh? ??m đưa kiến nghị (giải pháp) thúc đẩy. .. giữ “kho” việc so s? ?nh nghiệp vụ với nghiệp vụ BH tiền gửi cần thiết Nét khác biệt lớn BH tiền gửi BH tiền loại h? ?nh BH BH tiền (BH tiền vận chuyển BH tiền cất giữ) thực chất loại h? ?nh BH tài sản... năm từ triển khai nghiệp vụ III-T? ?nh h? ?nh triển khai nghiệp vụ BH tiền cơng ty 1.Cơng tác khai thác Quy tr? ?nh khai thác hai nghiệp vụ BH tiền vận chuyển tiền cất giữ tuân thủ theo quy tr? ?nh nêu