Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh.
Hoạt động cho vay của Ngân hàngthươngmại
Khái niệm Ngân hàngthươngmại
Hoạt động ngân hàng bắt đầu với các nghiệp vụ truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán khi quan hệ sản xuất và trao đổi hàng hóa phát triển cao Giai đoạn từ 3.500 đến 1.800 trước công nguyên đánh dấu sự khởi đầu sơ khai của ngân hàng Đến thế kỷ V đến XVII, ngân hàng thương mại mới bước vào giai đoạn phát triển và hoàn thiện, với các nghiệp vụ như phát hành tiền giấy, chiết khấu thương phiếu và bảo lãnh Động lực chính cho sự phát triển này là sự gia tăng hoạt động thương mại trong nước và quốc tế Ngân hàng cũng dần được phân nhánh theo chức năng phát hành tiền giấy, dẫn đến sự ra đời của ngân hàng trung ương vào cuối thế kỷ XIX Từ đầu thế kỷ XX đến nay, cùng với sự hoàn thiện chức năng của ngân hàng trung ương, ngân hàng trung gian cũng phát triển đa dạng về nghiệp vụ, nhưng ngân hàng thương mại vẫn là loại hình ngân hàng phổ biến và quan trọng nhất hiện nay.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng 2010 tại Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã, trong đó ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng theo Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 được xác định là hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò trung gian tài chính quan trọng, điều phối nguồn vốn trên thị trường để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và đầu tư của xã hội Sự có mặt của NHTM không chỉ giúp nền kinh tế trở nên sôi động hơn mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó kích thích tăng trưởng và đầu tư.
Có nhiều cách để phân loại NHTM.
- Căn cứ theo hình thức sởhữu:
Ngânhàngliêndoanh,ChinhánhNgânhàngnướcngoài,NHTMcó100%vốnnước ngoài.
- Căn cứ theo tính chất, chiến lược kinhdoanh:
Ngân hàng được chia làm 3 loại là Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán lẻ và Ngân hàng hỗn hợp.
- Căn cứ theo tính chất hoạtđộng:
Ngân hàng bao gồm Ngân hàng chuyên doanh và Ngân hàng kinh doanh tổng hợp.
Nhìnchung,cùngvớiquátrìnhhộinhậpvàpháttriển,cácNHTMCổphầnđang giữvaitròchủđạotrongthúcđẩysựpháttriểncủahệthốngNgânhàngnóiriêng,nềnkinhtếnóichung.Cùn gvớiđó,cácNgânhànghiệncũngđangchuyểndịchmạnhmẽ để khai thác tối đa thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đây là xu thế tấtyếu,phù hợp vớixuhướngchungcủacácngânhàngtrongkhuvựcvàtrênthếgiới.
Các hoạt động của Ngân hàngthươngmại
CácnghiệpvụcơbảncủaNHTMbaogồm:nghiệpvụnguồnvốn,nghiệpvụsử dụng vốn và các hoạt động kinh doanh dịch vụ Cụ thể nhưsau:
1.1.2.1 Nghiệp vụ nguồnvốn Đây là nghiệp vụ tạo nguồn vốn kinh doanh cho NHTM Hoạt động nguồn vốn được phản ánh thông qua kết cấu nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn của Ngân hàng,Vốn huy động, Vốn đi vay và các nguồn vốn khác Trong đó, Vốn huy độnglà nguồnvốnquantrọngnhấttrongsốvốnthuhúttừbênngoàicủacácNHTM,bao gồm tiền gửi khôngkỳhạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Trong quá trình hoạtđộng,ngânhàngcòncóthểvayvốntừNHTWhaycácthịtrườngtíndụngkhác, hoặc thị trường tài chính trong và ngoài nước thông qua một số nghiệp vụ như chiết khấu/táichiếtkhấugiấytờcógiá,pháthànhchứngchỉtiềngửi,tráiphiếungânhàng.
Bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng như:
Mục đích chính là đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng duy trì một lượng tiền mặt nhất định, bao gồm tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại các ngân hàng thương mại khác, tiền gửi tại ngân hàng trung ương, và tiền mặt đang trong quá trình thu.
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2020, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và cá nhân, cho phép sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Ngân hàng thương mại sử dụng vốn của mình để đầu tư vào các chứng khoán, bao gồm chứng khoán chính phủ và một số chứng khoán của công ty, hoặc thực hiện các dự án đầu tư.
- Nghiệp vụ tài sản cókhác: Đólànhữngvốnhiệnvậtnhưtrụsởlàmviệc,máymóc,trangthiếtbịdùngcho hoạt động do Ngân hàng sởhữu.
1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian củaNHTM
Nghiệp vụ trung gian tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc thực hiện thanh toán và các ủy thác khác cho khách hàng để thu phí Các nghiệp vụ trung gian chủ yếu bao gồm chuyển tiền, thanh toán hộ, thu hộ, tín thác và các giao dịch qua lại giữa các đồng nghiệp.
Khái quát hoạt động cho vay của Ngân hàngthươngmại
1.1.3.1 Khái quát hoạt động chovay
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, theo thỏa thuận và với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, bởi việc thu hồi nợ không chỉ phụ thuộc vào khách hàng mà còn vào các yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường và thiên tai Khi khách hàng gặp khó khăn do sự thay đổi trong môi trường kinh doanh, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
1.1.3.2 Vai trò của hoạt động chovay
Vaitròkinhtếcơbảncủachovaylàluânchuyểnvốntừnhữngngườicónguồnvốnthặng dưđếnnhữngngườithiếuvốn,giúpkết nối những người tiết kiệm với những cơ hội đầu tư hiệu quả Ngân hàng là kênh thiết yếu giúp luân chuyển vốn, thúc đẩy hiệu quả nền kinh tế thông qua việc cho vay Hoạt động này không chỉ tạo ra tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm mà còn nâng cao hiệu suất lao động Bằng cách cho vay vào các ngành nghề trọng điểm, ngân hàng góp phần phát triển các lĩnh vực này, tạo ra cơ cấu kinh tế hợp lý và hiệu quả Thêm vào đó, việc cho vay cũng hỗ trợ lưu thông tiền tệ, hàng hóa, kiểm soát giá trị đồng tiền và truyền tải vốn từ nhà nước đến nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
Hoạt động cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng, giúp nhà đầu tư nắm bắt cơ hội kinh doanh và doanh nghiệp có đủ vốn để mở rộng sản xuất Đồng thời, cá nhân cũng có khả năng tài chính để trang trải chi tiêu, nâng cao chất lượng cuộc sống Việc cho vay còn ràng buộc trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi của khách hàng với ngân hàng, tạo động lực cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng.
Hoạt động cho vay là một phần quan trọng trong cơ cấu tài sản của ngân hàng, đóng góp lớn vào nguồn thu nhập chính Mặc dù tỷ trọng cho vay có xu hướng giảm, nhưng nó vẫn là nghiệp vụ sử dụng vốn thiết yếu Thông qua cho vay, ngân hàng không chỉ đa dạng hóa danh mục tài sản mà còn giảm thiểu rủi ro, gia tăng lợi nhuận và mở rộng các dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi và kinh doanh ngoại tệ.
1.1.3.3 Phân loại hoạt động chovay
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Thời hạn cho vay được chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Bên cạnh đó, biện pháp bảo đảm tín dụng cũng là yếu tố quan trọng, bao gồm cho vay có bảo đảm và không có bảo đảm Mục đích tín dụng có thể là cho vay bất động sản, cho vay công thương nghiệp, cho vay nông nghiệp, hoặc cho vay tiêu dùng Chủ thể vay vốn được phân loại thành cho vay doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức tài chính Cuối cùng, phương thức cho vay có thể là cho vay theo hạn mức hoặc cho vay từng lần.
Phân loại cho vay theo chủ thể là một trong những cách phổ biến tại các ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó cho vay doanh nghiệp được chia thành các nhóm dựa trên quy mô doanh nghiệp, bao gồm cho vay doanh nghiệp lớn và cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Đặc biệt, phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa đang được các ngân hàng chú trọng phát triển mạnh mẽ trong thời gian gần đây.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp nhỏ vàvừa 9 1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏvà vừa
Vai trò của vốn vay Ngân hàng thươngmạivới Doanh nghiệp nhỏ vàvừa13 1.2.3 CácnộidungcơbảncủahoạtđộngchovaycủaNgânhàngthươngmại
Vốn đóng vai trò quyết định trong sự thành công của doanh nghiệp, chiếm 45%-50% tổng yếu tố thành công, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Vốn không chỉ là điều kiện vật chất cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn là cơ sở để doanh nghiệp hoạch định chiến lược Khi thành lập, doanh nghiệp có vốn điều lệ ban đầu, nhưng theo thời gian và sự mở rộng quy mô, vốn này có thể không đủ để đáp ứng nhu cầu Do đó, việc tìm kiếm nguồn vốn bên ngoài, đặc biệt là từ các ngân hàng thương mại, trở nên cực kỳ quan trọng trong lộ trình phát triển của doanh nghiệp.
- Vốn vay Ngân hàng giúp hoạt động của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa diễnra liêntục.
Trong giai đoạn tăng trưởng, doanh nghiệp thường gặp khó khăn trong việc tự đáp ứng 100% nhu cầu vốn, đặc biệt khi cần đầu tư công nghệ mới, tăng hàng tồn kho hoặc áp dụng chính sách trả chậm Thiếu vốn có thể dẫn đến gián đoạn hoạt động, thua lỗ hoặc thậm chí phá sản Các doanh nghiệp nhỏ và vừa, với hạn chế về năng lực tài chính, khó huy động vốn từ thị trường Do đó, vay vốn từ ngân hàng thương mại là giải pháp hiệu quả, đáp ứng kịp thời cả về số lượng lẫn chất lượng vốn Với ưu điểm an toàn, thuận tiện, nhanh chóng và dễ tiếp cận, tín dụng ngân hàng giúp duy trì hoạt động liên tục cho doanh nghiệp.
Hoạt động vay từ Ngân hàng thương mại yêu cầu doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi trong thời hạn quy định theo Hợp đồng tín dụng Do đó, doanh nghiệp cần nỗ lực tối đa để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, nhằm thúc đẩy quá trình tái sản xuất, tạo ra lợi nhuận và đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng.
Trong nền kinh tế hiện nay, rất ít doanh nghiệp có thể sử dụng 100% vốn tự có cho hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn trong việc huy động vốn qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu hay tăng vốn góp Vốn vay từ ngân hàng thương mại là công cụ quan trọng giúp các doanh nghiệp này tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, nhờ vào lợi ích từ lá chắn thuế, từ đó giảm chi phí thuế doanh nghiệp phải nộp.
- Vốn vay Ngân hàng thương mại góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của Doanh nghiệp nhỏ vàvừa.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa, với quy mô nhỏ và bộ máy đơn giản, dễ dàng tiếp cận và thực hiện các cơ hội kinh doanh mới Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại đã cung cấp gói tín dụng hỗ trợ cho các doanh nghiệp khởi nghiệp đổi mới sáng tạo Điều này không chỉ giúp tăng cường năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa mà còn tạo điều kiện cho họ thực hiện những ý tưởng kinh doanh khả thi, hiệu quả, đáp ứng quy định của ngân hàng, mặc dù họ có thể thiếu nguồn lực tài chính cần thiết.
1.2.3 Cácnội dung cơ bản của hoạt động cho vay của Ngân hàng thươngmại
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng chính của ngân hàng thương mại, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để tránh những tổn thất nghiêm trọng, ngân hàng cần đưa ra quyết định cho vay chính xác, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, đồng thời bảo đảm an toàn vốn Do đó, quy trình tín dụng phải được tuân thủ nghiêm ngặt Quy trình tín dụng tại các ngân hàng thương mại thường có những đặc điểm khác nhau, nhưng cơ bản bao gồm các khâu theo trình tự nhất định.
- Thiết lập hồ sơ tíndụng:
Hồ sơ tín dụng của Ngân hàng là tài liệu quan trọng phản ánh mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào tính đầy đủ và chính xác của hồ sơ này Để thiết lập hồ sơ tín dụng, cần có các thông tin cơ bản về khách hàng, tình hình tài chính hiện tại, lịch sử tài chính, mục đích vay vốn, kế hoạch kinh doanh và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Bộ hồ sơ cho vay bao gồm hồ sơ do khách hàng cung cấp, hồ sơ do ngân hàng lập và hồ sơ được lập chung giữa ngân hàng và khách hàng.
Mục đích của việc phân tích đánh giá khách hàng trước khi cho vay là nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho ngân hàng Hoạt động này bao gồm việc đánh giá năng lực hoạt động, vốn, uy tín, điều kiện và tài sản thế chấp của khách hàng, cũng như thẩm định dự án vay vốn và tài sản bảo đảm nếu có.
Quá trình phân tích tín dụng dẫn đến quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay Nếu được chấp thuận, Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện tín dụng và yêu cầu khách hàng tuân thủ.
Giám sát và quản lý tín dụng là quá trình diễn ra từ khi khoản vay được cấp cho đến khi hoàn trả, nhằm đảm bảo khách hàng thực hiện đúng các cam kết theo hợp đồng tín dụng đã ký với ngân hàng Nội dung kiểm tra bao gồm các giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay, giúp đánh giá hiệu quả và tính tuân thủ của khách hàng.
Phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏvàvừa
Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ vàvừa 16 1.3.2 NộidungpháttriểnhoạtđộngchovayđốivớiDoanhnghiệpnhỏvàvừa
Phát triển là một khái niệm quan trọng trong triết học, thường được hiểu là quá trình tiến lên liên tục của sự vật và hiện tượng Trong quan điểm siêu hình, phát triển chỉ là sự tăng hoặc giảm thuần túy về lượng mà không có sự thay đổi về chất Ngược lại, trong phép biện chứng, phát triển được xem là quá trình vận động theo hướng đi lên, từ trình độ thấp đến trình độ cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Điều này cho thấy khái niệm phát triển không đồng nhất với quan điểm siêu hình mà mang tính chất phức tạp và đa dạng hơn.
Vận động là sự biến đổi không chỉ đơn thuần về lượng hay tuần hoàn, mà là quá trình tiến hóa của sự vật theo hướng ngày càng hoàn thiện Phát triển bao gồm việc phát sinh và giải quyết mâu thuẫn khách quan, đồng thời thống nhất giữa các yếu tố tiêu cực và kế thừa, nâng cao những yếu tố tích cực từ hiện tượng cũ để hình thành những dạng thức mới.
Phát triển mang tính khách quan là quá trình tự nhiên của sự vật, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của con người Quá trình này diễn ra phổ biến trong tự nhiên, xã hội và tư duy, không bị giới hạn bởi không gian và thời gian Đồng thời, sự phát triển cũng đa dạng và phong phú, phản ánh hình thức tồn tại cụ thể của vật chất, dẫn đến nhiều hình thức phát triển khác nhau.
Từ khái niệm về sự phát triền, chúng ta có thể rút ra khái niệm thế nào là Phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa:
Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thể hiện sự gia tăng về quy mô và số lượng khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho nhóm khách hàng này trong một khoảng thời gian nhất định Điều này bao gồm sự tăng trưởng về số lượng sản phẩm tín dụng, chất lượng tín dụng, và lợi nhuận mà DNNVV mang lại cho ngân hàng Tăng trưởng quy mô và số lượng khoản vay có thể được đo bằng chỉ tiêu tương đối hoặc tuyệt đối, cho thấy tốc độ và quy mô phát triển tín dụng của ngân hàng Sự gia tăng sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV phản ánh mức độ quan tâm của ngân hàng đối với nhóm khách hàng này, trong khi sự cải thiện chất lượng tín dụng được thể hiện qua chỉ số nợ xấu Cuối cùng, lợi nhuận từ nhóm DNNVV đóng góp vào tổng lợi nhuận của ngân hàng, so với lợi nhuận từ các khách hàng lớn và cá nhân.
1.3.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ vàvừa
Việcpháttriểnhoạtđộngchovayđốivớimỗiloạihìnhdoanhnghiệpphụthuộc vào chính sách của từng ngân hàng từng thời kỳ Nội dung phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa baogồm:
Sự gia tăng quy mô và số lượng khoản vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang diễn ra mạnh mẽ, thể hiện qua việc tăng giá trị cấp tín dụng cho mỗi khoản vay và số lượng khách hàng Các ngân hàng thương mại không chỉ nên tập trung vào thị trường quen thuộc mà còn cần mở rộng ra các địa bàn tiềm năng khác, đồng thời đa dạng hóa danh sách khách hàng Việc này sẽ giúp mở rộng số lượng khách hàng vay vốn và các danh mục ngành nghề của DNNVV, bởi mỗi khu vực địa lý sẽ có những ngành nghề kinh doanh phù hợp với đặc điểm kinh tế riêng.
Mở rộng quy mô cho vay và tăng tỷ trọng dư nợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ giúp ngân hàng tăng thị phần so với đối thủ, mà còn đóng vai trò quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Việc này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay, mà còn giúp ngân hàng thu được chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, từ đó tạo ra nguồn thu nhập chính cho ngân hàng.
- Thứ hai, sự gia tăng các sản phẩm dành choDNNVV.
Trong nền kinh tế, các hình thức cho vay của ngân hàng được xem như những sản phẩm để cung cấp cho khách hàng Việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay không chỉ mang lại nhiều sự lựa chọn phù hợp với đặc thù kinh doanh của doanh nghiệp mà còn tăng tính cạnh tranh cho các ngân hàng trong mắt khách hàng.
- Thứ ba, sự gia tăng chất lượng tín dụng của nhómDNNVV.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro khi khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến khả năng không hoàn trả vốn và lãi Việc duy trì tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu ở mức hợp lý là yếu tố quan trọng để Ngân hàng xem xét và đánh giá phát triển hoạt động cho vay cho DNNVV Các Ngân hàng khó có thể đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ cao với DNNVV khi chất lượng tín dụng của phân khúc này thấp, điều này mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
- Thứ tư, sự gia tăng lợi nhuận mà hoạt động cho vay với DNNVV manglại.
Ngân hàng thương mại hoạt động nhằm tối đa hóa lợi nhuận, vì vậy việc phát triển cho vay cho doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần dựa trên lợi ích tiềm năng mà phân khúc này mang lại Định hướng này không chỉ nhằm tăng trưởng lợi nhuận hàng năm mà DNNVV đóng góp cho ngân hàng mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai Nếu lợi nhuận từ DNNVV không gia tăng, ngân hàng sẽ không đạt hiệu quả từ hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này.
Các chỉ tiêu đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay Doanhnghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàngthươngmại 19 1 Quy môchovay
Việcđo lường vàđánh giátìnhhình pháttriểnhoạtđộng chovay đốivớiDoanh nghiệpnhỏ vàvừađược cácNgân hàngthươngmạithường dùng cácchỉtiêusau:
SốlượngkháchhànglàDoanhnghiệpnhỏvàvừacóquanhệtíndụngvớingân hàng.Đâylàchỉtiêuđơngiản,dễthốngkêchobiếttỷtrọngsốDoanhnghiệpnhỏvà vừa trên tổng số doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng và mức tăng của số lượng này qua từngnăm.
TỷtrọngdưnợvayDoanhnghiệpnhỏvàvừa/TổngdưnợkháchhàngcủaNgân hàng thương mại: phản ánh mức độ tập trung của dư nợ mảng Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong tổng dư nợ chung củaNHTM.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của Doanh nghiệp nhỏ và vừa được tính bằng cách so sánh số dư cho vay tại thời điểm cuối kỳ với số dư của năm tài chính trước đó Chỉ tiêu này phản ánh sự phát triển của các khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trong một khoảng thời gian nhất định.
1.3.3.2 Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay Doanh nghiệp nhỏ vàvừa Đánh giá sự tăng trưởng thị phần hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM này so với các tổ chức tín dụng khác cũng như chi nhánh này so với chi nhánh khác.
1.3.3.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vàvừa
Chỉ tiêu này phản ánh tổng thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, được tính bằng tổng tiền lãi và phí thu được (nếu có) trừ đi toàn bộ chi phí liên quan để duy trì khoản cấp tín dụng đó.
1.3.3.4 Chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vàvừa
Tỷ lệ nợ xấu với DNNVV/Tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV: Phản ánhtỷlệnợxấulànợtừnhóm3trởlêntrêntổngsốdưnợchovaycủatổchứctíndụngđối với nhóm khách hàng làDNNVV.
Tốc độ tăng trưởng nợ xấu: cho biết chất lượng các khoản cho vay với nhóm khách hàng là DNNVV có dấu hiệu tăng lên hay giảm đi.
1.3.3.5 Mức độ đa dạng của các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vàvừa.
Phản ánh mức độ quan tâm của các tổ chức tín dụng đến việc phát triển cácsản phẩm đa dạng cho nhóm khách hàng làDNNVV.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa.21 1 Các nhân tố bên trongNgânhàng
Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay với DNNVV của các NHTM Bao gồm:
1.3.4.1 Các nhân tố bên trong Ngânhàng.
- Thứ nhất, chính sách tín dụng của NHTM là yếu tố quyết định đến hoạt động cho vay đối vớiDNNVV.
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là hệ thống các quy định và định hướng nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, từ đó đạt được các mục tiêu đã đề ra Nó phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng và cung cấp hướng dẫn cụ thể cho việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, tạo nên sự thống nhất trong hoạt động tín dụng Chính sách này bao gồm quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí, thời hạn nợ, và tài sản đảm bảo Hàng năm, NHTM xác định chỉ tiêu cho từng mảng khách hàng trong kế hoạch kinh doanh, và nếu định hướng là phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, chính sách tín dụng sẽ linh hoạt hơn để tăng trưởng dư nợ và thu nhập từ phân khúc này Ngược lại, nếu mục tiêu khác được ưu tiên, chính sách tín dụng sẽ giảm hoặc duy trì tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Do đó, nhân tố tiên quyết ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV chính là chính sách, định hướng kinh doanh củaNHTM.
Năng lực của cán bộ thẩm định và bộ phận phê duyệt tại các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Sự chuyên môn và kinh nghiệm của đội ngũ này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đánh giá và phê duyệt các khoản vay, từ đó quyết định sự thành công của DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Khi DNNVV cần vay vốn, họ sẽ gửi hồ sơ cho Ngân hàng, bao gồm hồ sơ pháp lý, tài chính, phương án sử dụng vốn và tài sản bảo đảm (nếu có) Để quyết định cấp tín dụng phù hợp, cán bộ thẩm định và bộ phận phê duyệt cần nghiên cứu kỹ lưỡng hồ sơ, đánh giá tính khả thi của phương án Việc cán bộ thẩm định có kiến thức sâu rộng về kinh tế xã hội và lĩnh vực kinh doanh của khách hàng sẽ giúp đưa ra đánh giá chính xác về tình hình tài chính của công ty Từ đó, cán bộ có thể đề xuất giá trị cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp và chính sách tín dụng của Ngân hàng, giúp kiểm soát rủi ro và đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích Ngược lại, nếu năng lực của cán bộ thẩm định và bộ phận phê duyệt hạn chế, việc cấp tín dụng có thể dẫn đến sai sót và rủi ro mất vốn cho Ngân hàng.
- Thứ ba, quy trình và thủ tục cấp tín dụng tại các NHTM cũng là yếu tố tác động đến hoạt động cho vay đối vớiDNNVV.
Quy trình tín dụng là toàn bộ các bước từ khi khách hàng lập hồ sơ vay vốn đến khi hoàn thành công tác thu hồi và xử lý nợ Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ với quy định rõ ràng về thủ tục và giấy tờ cần thiết, nhằm tạo tính nhất quán và phòng ngừa rủi ro tín dụng Một quy trình tín dụng nhanh gọn và thủ tục đơn giản không chỉ thu hút khách hàng mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả hai bên Tuy nhiên, quy trình nới lỏng có thể mở rộng quy mô cho vay nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro, trong khi quy trình quá chặt chẽ sẽ hạn chế tăng trưởng dư nợ Do đó, việc xây dựng quy trình và thủ tục tín dụng cần phải cân bằng giữa tính gọn nhẹ và nguyên tắc phòng ngừa rủi ro tín dụng.
1.3.4.2 Các nhân tố bên ngoài Ngânhàng.
Để đánh giá khách hàng, ngân hàng dựa vào tài liệu như báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh và hồ sơ pháp lý Việc đảm bảo tính chính xác của hồ sơ cung cấp là rất quan trọng Sau khi xác minh tính hợp pháp của các tài liệu, ngân hàng thương mại sẽ thẩm định các yếu tố như năng lực hoạt động của doanh nghiệp, tình hình tài chính, uy tín và phương án vay vốn Một trong những nguyên nhân chính khiến DNNVV Việt Nam khó tiếp cận vốn ngân hàng là do sự thiếu hiểu biết về chính sách tín dụng và tâm lý ngại ngần trước thủ tục vay vốn phức tạp.
DNNVVthiếtlậpthủtụcvayvốncủangânhàngkhôngđúngquyđịnhmàngânhàng yêucầu,dẫnđếntốnkémthờigianvàchiphí,tácphonglàmviệcthiếuchuyênnghiệp khiếntốcđộxửlýhồsơcủacácNgânhàngchậm,ảnhhưởngđếntiếnđộrútvốncủa côngty.
- Các nhân tố thuộc về môi trường kinhdoanh.
Trình độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước ngày càng được nâng cao, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập và mở cửa hiện nay, khi lực lượng sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế Lực lượng sản xuất, bao gồm các cá nhân và tổ chức tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh, phản ánh mức độ phát triển kinh tế xã hội và chịu ảnh hưởng lớn từ các thể chế chính sách cùng môi trường kinh tế vĩ mô Sự quốc tế hóa nền kinh tế đã mở rộng hoạt động của các doanh nghiệp, đặc biệt là khi Việt Nam chuyển từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường, dẫn đến sự giảm dần tỷ trọng của doanh nghiệp nhà nước và sự phát triển mạnh mẽ của doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần và doanh nghiệp nước ngoài Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã trở thành một phần quan trọng trong nền kinh tế tư nhân, chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang hoạt động trong nền kinh tế với tổng số vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn đăng ký của các doanh nghiệp Hàng năm, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, và đóng góp 33% giá trị sản lượng công nghiệp Ngoài ra, DNNVV cũng tạo ra 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và thu hút gần 60% lao động Do đó, ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV.
Trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Các ngân hàng thương mại luôn tìm cách mở rộng mạng lưới chi nhánh và gia tăng điểm giao dịch để khai thác tiềm năng tại nhiều khu vực kinh tế khác nhau Để phù hợp với đặc trưng từng vùng miền, ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh thích hợp Việc khảo sát và phân loại khách hàng tại từng địa phương giúp ngân hàng xác định đối tượng tiềm năng Nếu địa phương tập trung vào phát triển ngành công nghiệp xây dựng và các dịch vụ mới nổi, hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ thuận lợi hơn Ngược lại, nếu địa phương chủ yếu là các khu công nghiệp lớn hoặc có cơ sở hạ tầng yếu kém, hoạt động cho vay DNNVV sẽ gặp khó khăn Do đó, đặc trưng ngành nghề và trình độ phát triển của địa phương là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay DNNVV của ngân hàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gia tăng, đặc biệt trong bối cảnh dịch vụ ngân hàng - tài chính phát triển mạnh mẽ Các NHTM đang nỗ lực mở rộng thị phần và thu hút khách hàng, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xem là nhóm khách hàng tiềm năng Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực này trở nên khốc liệt, và ngân hàng nào không có chiến lược quảng bá hiệu quả sẽ đối mặt với nguy cơ giảm thị phần Ngược lại, ở những khu vực ít ngân hàng, cơ hội lớn cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường, thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp và tăng cường cho vay DNNVV Bên cạnh đó, sự cạnh tranh cũng diễn ra giữa các chi nhánh trong cùng một ngân hàng, mặc dù không mạnh mẽ như giữa các ngân hàng khác nhau.
Ngânhàngsongđiềunàycũngchothấyviệcpháttriểnkháchhàngvàgiatăngdưnợ hiện nay tương đối thách thức với các Chi nhánh ngânhàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAYDOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠITHƯƠNG VIỆT
Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánhĐôngAnh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chinhánh
(Vietcombank) đã đưa vào hoạt động thêm 10 chi nhánh tại Hà Nội, Lạng Sơn, Lào Cai,BìnhDươngvàĐồngNai,nângtổngsốchinhánhtrựcthuộcVietcombankTrung ương đến thời năm
Năm 2014, Vietcombank đã mở rộng mạng lưới với 10 chi nhánh mới, bao gồm Tây Hồ, Đông Anh, Hoàng Mai, Thanh Trì, Sóc Sơn, Dịch vụ Khách hàng đặc biệt, Lào Cai, Lạng Sơn, Bắc Bình Dương và Long Khánh Các chi nhánh này cung cấp hầu hết các dịch vụ ngân hàng hiện đại như tiết kiệm, cho vay, thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ngân hàng điện tử và dịch vụ thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng về dịch vụ tài chính của các tổ chức, doanh nghiệp và người dân tại địa bàn và khu vực lân cận Đặc biệt, Vietcombank Đông Anh được thành lập vào ngày 10/4/2014, với địa chỉ tại thôn Nghĩa Lại, xã Uy Nỗ, huyện Đông Anh, Hà Nội, nhằm phục vụ khách hàng doanh nghiệp và cá nhân tại khu vực này.
Chi nhánh Vietcombank tại Đông Anh được cấp tín dụng ngắn hạn không hạn chế khu vực, theo quy định hiện hành Tuy nhiên, đối với tín dụng trung dài hạn, chi nhánh cần xin ý kiến từ Trụ sở chính khi đầu tư ra ngoài vùng, đặc biệt là cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nằm ở các quận, huyện khác trên địa bàn Hà Nội.
Sau gần 7 năm hoạt động, Vietcombank Đông Anh đã không ngừng mở rộng và phát triển, từ 3 phòng nghiệp vụ ban đầu với 30 nhân viên, hiện nay đã có 3 phòng giao dịch và 4 phòng nghiệp vụ với tổng quy mô 100 nhân sự Tính đến ngày 31/12/2020, tổng tài sản của ngân hàng đạt 16.896 tỷ đồng, tăng 15.854 tỷ đồng, gấp 16 lần so với thời điểm 31/12/2014, khi tổng tài sản chỉ đạt 1.042 tỷ đồng.
Vào đầu tháng 9 năm 2015, Vietcombank Đông Anh đã thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức toàn hệ thống theo hướng chuẩn hóa với 12 chức năng và nhiệm vụ cho từng chi nhánh Mô hình mới tập trung vào việc tăng cường công tác chào bán và bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bằng cách chuyển đổi chức năng quản lý khách hàng từ chi nhánh sang phòng khách hàng Điều này nhằm thống nhất các chính sách sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, tỷ giá và chăm sóc khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và phục vụ khách hàng Hiện tại, Vietcombank Đông Anh đã có các phòng ban cùng với chức năng nhiệm vụ rõ ràng cho từng phòng.
Ban giám đốc chi nhánh gồm: 01 giám đốc và 02 phó giám đốc
- Giámđốc:Điềuhành,lãnhđạo,chịutráchnhiệmchungđốivớimọihoạtđộng của Chinhánh.
Phó giám đốc là người được giám đốc ủy quyền, có trách nhiệm và quyền hạn để đưa ra các quyết định trong phạm vi được giao Vị trí này trực tiếp quản lý các phòng ban theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc.
Phòng Khách hàng: Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh cho nhóm kháchhàngbánbuônvàkháchhàngbánlẻtạichinhánhtheođúngquyđịnhcủapháp luật, ngân hàng Nhà nước vàVietcombank.
Phòng kế toán chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ kế toán phát sinh trong giao dịch với khách hàng, kiểm tra hoạt động kinh doanh và tài chính của chi nhánh, hỗ trợ giám đốc trong việc tổ chức hạch toán hiệu quả Phòng cũng quản lý nợ, thực hiện các tác nghiệp trên hệ thống phần mềm liên quan đến hồ sơ tín dụng và báo cáo khoản vay, đảm bảo tính chính xác, đầy đủ và kịp thời theo quy định của Vietcombank Ngoài ra, phòng còn thực hiện mua bán ngoại tệ với Trụ sở chính và các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại.
Phòng HCNS Ngân quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho Ban lãnh đạo chi nhánh về công tác hành chính, quản trị và xây dựng cơ bản Đội ngũ này đảm bảo các hoạt động được thực hiện theo đúng quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và Vietcombank Họ cũng hỗ trợ Ban giám đốc trong việc đề xuất thay đổi mô hình tổ chức, quản lý và phát triển nguồn nhân lực, cùng với chính sách lao động tiền lương phù hợp với quy định của Vietcombank và pháp luật Phòng HCNS còn quản lý trực tiếp và bảo quản tiền, giấy tờ có giá, hồ sơ thế chấp, cầm cố, ký gửi theo chế độ quản lý kho quỹ của hệ thống NHTMCP Ngoại thương hiện hành, góp phần tích cực vào hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phòng Dịch vụ Khách hàng của Vietcombank chịu trách nhiệm hỗ trợ bán hàng, cung cấp và xử lý dịch vụ kế toán, thanh toán cho khách hàng Tất cả hoạt động đều tuân thủ quy định pháp luật và quy trình cung cấp dịch vụ hiện hành.
Phòng giao dịch là đơn vị thực hiện hai chức năng chính: bán hàng và hỗ trợ bán hàng, nhằm cung cấp và xử lý tất cả các dịch vụ ngân hàng phù hợp với mọi đối tượng khách hàng Các sản phẩm dịch vụ và hạn mức do Trụ sở chính và Ban giám đốc chi nhánh quy định, đồng thời tuân thủ đúng các quy định của pháp luật và ngành ngân hàng.
2.1.2 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Chinhánh
Nhờ nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên, Chi nhánh Vietcombank Đông Anh đã đạt được những bước tiến vượt bậc trong hoạt động kinh doanh Kết quả kinh doanh của Chi nhánh được thể hiện rõ qua bảng tóm tắt dưới đây.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Đông
STT Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tăng trưởng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019 và 2020 củaVietcombank Chi nhánh Đông Anh.
Năm 2019 chứng kiến sự tăng trưởng đột phá của Vietcombank Đông Anh khi tổng tài sản tăng hơn 130%, lợi nhuận tăng ~46%, thu dịch vụ tăng ~175% so với năm
Năm 2020, Chi nhánh ghi nhận tổng tài sản đạt 16.896 tỷ đồng và tổng dư nợ 5.336 tỷ đồng, với lợi nhuận đạt 213 tỷ đồng, tiếp tục duy trì đà tăng trưởng Dịch vụ không ngừng phát triển và số lượng nhân sự của Chi nhánh cũng tăng theo để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Mặc dù kinh tế chưa hoàn toàn phục hồi do ảnh hưởng của dịch Covid-19, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh vẫn được giữ ở mức an toàn, chỉ 0,39% tổng dư nợ vào cuối năm 2020.
Kế hoạch do Trụ sở chính giao (tỷ đồng) Huy động vốn (tỷ đồng)
Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang hướng tới mức lý tưởng khoảng 12,000.0, tuy nhiên, doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng vẫn còn thấp và chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng lợi nhuận Để hiểu rõ hơn về lợi thế và hạn chế của Vietcombank Đông Anh, cần phân tích từng hoạt động cụ thể của ngân hàng qua các công tác khác nhau.
Vietcombank Đông Anh luôn nỗ lực mở rộng đối tượng khách hàng và đa dạng hóa hình thức huy động vốn Ngân hàng cung cấp các dịch vụ linh hoạt với mức phí hấp dẫn, đồng thời khuyến khích phục vụ khách hàng trọn gói từ thanh toán đến tư vấn miễn phí Nhờ đó, nguồn vốn huy động của Vietcombank Đông Anh không ngừng tăng trưởng ổn định và bền vững, với tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm.
Trong các năm 2018, 2019 và 2020, tỷ lệ hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn của Chi nhánh Vietcombank lần lượt đạt 74,6%, 84% và 29% Chi nhánh không chỉ vượt chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư mà còn nhận được nguồn vốn từ các đơn vị nhà nước như Kho bạc Nhà nước huyện Đông Anh và Bảo hiểm xã hội huyện Đông Anh Nguồn vốn giá rẻ này chính là một trong những lợi thế quan trọng của Chi nhánh trong hoạt động cho vay.
Biểu 2.1: Số dư huy động vốn của Vietcombank Đông
Mặc dù Vietcombank Đông Anh là một chi nhánh mới thành lập, nhưng so với các ngân hàng lớn như BIDV Đông Hà Nội, Vietinbank Đông Anh và Agribank Đông Anh, chi nhánh này vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của địa bàn Đặc biệt, khu vực có nhiều doanh nghiệp FDI tại các khu công nghiệp Bắc Thăng Long, KCN Nội Bài và KCN Quang Minh là những cơ hội lớn mà Vietcombank Đông Anh cần chú trọng phát triển hơn nữa.
Tình hình phát triển các Doanh nghiệp Nhỏ và vừa tạiHàNội
Đông Anh là huyện ngoại thành phía Bắc của Hà Nội, nằm trong vùng quy hoạch phát triển công nghiệp, đô thị, dịch vụ và du lịch Vietcombank Đông Anh được thành lập năm 2014 với mục tiêu cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp và cá nhân tại Đông Anh, Mê Linh và Sóc Sơn Mặc dù phạm vi cấp tín dụng không bị hạn chế, đa số khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa nằm trong địa bàn Hà Nội Vietcombank đã có các chi nhánh lâu đời ở các tỉnh thành khác, nhưng việc tìm kiếm khách hàng ngoài Hà Nội gặp khó khăn Do đó, luận văn sẽ chỉ đánh giá tình hình phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Hà Nội, phù hợp với thị trường mục tiêu của chi nhánh.
2.2.1 Khái quát chung về hệ thống Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại HàNội
Trong năm 2020, Hà Nội đã cấp Giấy chứng nhận đăng ký cho 26.578 doanh nghiệp mới với tổng vốn đăng ký đạt 409.291 tỷ đồng, giảm 2% về số lượng doanh nghiệp nhưng tăng 6% về vốn so với năm trước Đồng thời, có 2.529 doanh nghiệp giải thể (tăng 19%) và 10.201 doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động (tăng 38%) Tổng số doanh nghiệp trên địa bàn thành phố đạt 303.705, trong đó có 6.062 doanh nghiệp hoạt động trở lại, tăng 16% so với cùng kỳ Năm 2020 là một năm đầy thách thức cho các doanh nghiệp do ảnh hưởng của dịch COVID-19, dẫn đến sự giảm sút trong số lượng doanh nghiệp thành lập mới và gia tăng số doanh nghiệp giải thể, tạm ngừng hoạt động.
Trong năm qua, lĩnh vực bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô và xe máy, khoa học công nghệ, dịch vụ tư vấn thiết kế, cùng với ngành công nghiệp chế biến chế tạo và xây dựng đã dẫn đầu với 17.549 doanh nghiệp mới được thành lập Ngược lại, lĩnh vực khai khoáng ghi nhận số lượng doanh nghiệp thấp nhất, trong khi nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ sản, y tế, trợ giúp xã hội, và nghệ thuật vui chơi giải trí chỉ có 566 doanh nghiệp Sự phân bố này phản ánh rõ nét các ngành nghề mạnh mẽ cũng như những lĩnh vực không thuộc định hướng phát triển của thành phố.
- Về tình hình đăng ký doanh nghiệp theo quận,huyện:
Xét về số lượng doanh nghiệp, các quận Hà Đông, Cầu Giấy, Hoàng Mai,Nam TừLiêmcósốlượngdoanhnghiệpđăngkýthànhlậpmớinhiềunhất,trongđó:quận
Theo thống kê, các quận có số lượng doanh nghiệp đăng ký thành lập mới nhiều nhất tại Hà Nội bao gồm Cầu Giấy, Hà Đông với hơn 2.600 doanh nghiệp/quận, quận Nam Từ Liêm, Hoàng Mai với gần 2.300 doanh nghiệp/quận Trong khi đó, các huyện có số lượng doanh nghiệp đăng ký thành lập mới ít nhất là Phú Xuyên, Mỹ Đức với dưới 90 doanh nghiệp/huyện và huyện Đông Anh với 559 doanh nghiệp.
- Về quy mô vốn đăngký:
Quận Hai Bà Trưng dẫn đầu về vốn đăng ký doanh nghiệp tại Hà Nội với hơn 60.000 tỷ đồng, tiếp theo là Nam Từ Liêm (hơn 49.000 tỷ đồng), Ba Đình (hơn 45.000 tỷ đồng) và Hoàn Kiếm (hơn 39.000 tỷ đồng) Trong khi đó, huyện Mỹ Đức có số vốn đăng ký thấp nhất với chỉ 430 tỷ đồng, và huyện Đông Anh đạt 3.474 tỷ đồng Sự chênh lệch về quy mô vốn đăng ký giữa các quận nội thành và huyện ngoại thành là khá lớn Đáng chú ý, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tới 98,2% tổng số doanh nghiệp tại Hà Nội, đóng góp quan trọng vào việc đảm bảo an sinh xã hội.
2.2.2 Đặcđiểm của các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ĐôngAnh
Huyện Đông Anh, với dân số đông và thu nhập khá, đã trở thành một khu vực sôi động cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Sự hiện diện của nhiều cơ sở sản xuất công nghiệp và dịch vụ tại đây đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập ngày càng nhiều DNNVV, góp phần vào sự phát triển kinh tế của thành phố Hà Nội.
Các DNNVV tại Hà Nội, đặc biệt là ở Đông Anh, đóng góp đáng kể vào GDP, thu ngân sách và kim ngạch xuất khẩu của thành phố Sự phát triển của các doanh nghiệp này giúp Hà Nội khẳng định vị thế là trung tâm kinh tế và giao dịch quốc tế, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của vùng đồng bằng Sông Hồng và toàn quốc.
- Thứ 3, nhìn chung các DNNVV tại Đông Anh có mặt bằng chất lượng lực lượng lao động cao hơn mức trung bình của thànhphố.
Hà Nội, với vai trò là trung tâm giáo dục lớn, thu hút nguồn nhân lực chất lượng từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dễ dàng hơn so với các tỉnh thành khác Thủ đô hiện có hơn 70% cán bộ khoa học đầu ngành và hơn 60% cán bộ có trình độ sau đại học, cùng với tỷ lệ phổ cập giáo dục THPT trên 80% Tỷ lệ lao động qua đào tạo tại Hà Nội cao hơn 1,5 lần mức trung bình cả nước, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV tại Đông Anh trong việc thu hút nhân lực chất lượng nhằm phát triển và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Tuy nhiên, bên cạnh các thuận lợi nêu trên, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại huyện Đông Anh cũng đối diện với nhiều khó khăn điển hình như.
- Thứ nhất, các DNNVV tại huyện Đông Anh vẫn đối diện với tình trạng thiếu vốn và khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn tàichính
Vốn là yếu tố thiết yếu cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhưng trước dịch COVID-19, lãi suất vay ngân hàng cao và kéo dài đã khiến doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn này Ngay cả khi có thể vay, lãi suất cao và thời gian vay ngắn đã tạo ra áp lực lớn cho doanh nghiệp trong việc trả lãi và lương cho người lao động Hiện tại, chỉ có 30% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại huyện Đông Anh có thể tiếp cận vốn từ ngân hàng, trong khi 70% còn lại phải dựa vào vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác.
Hoạt động của các ngân hàng đang gặp khó khăn, với hiệu quả giảm sút, tăng trưởng tín dụng thấp và gặp trở ngại trong việc thu hồi nợ gốc và lãi Đặc biệt, nợ xấu có xu hướng gia tăng đáng kể.
Chính phủ đã thực hiện nhiều chính sách và chương trình hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) như bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, chỉ một số ít doanh nghiệp thực sự được hưởng lợi từ các chính sách này Nguồn vốn bổ sung cho doanh nghiệp chủ yếu đến từ vay ngân hàng, nhưng vẫn còn nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn.
Doanh nghiệp tại huyện Đông Anh gặp nhiều khó khăn khi vay vốn ngân hàng do các yếu tố như tài sản đảm bảo, thủ tục và quy trình vay vốn Những nguyên nhân này hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Theo đánh giá của nhiều doanh nghiệp, thủ tục vay vốn vẫn còn tương đối phức tạp.
- Thứ hai,cácDNNVVtạihuyện Đông Anhgặpkhókhănvềmặt bằngsản xuấtkinhdoanh
Với sự bùng nổ đô thị, vấn đề địa điểm kinh doanh đang trở thành mối quan tâm lớn của các DNNVV tại huyện Đông Anh Một khảo sát cho thấy 55% hộ kinh doanh cá thể phải sử dụng nhà ở làm địa điểm kinh doanh, trong khi chỉ 17% có thể đáp ứng nhu cầu tại các khu chợ Đáng chú ý, chỉ có 0,2% hộ kinh doanh cá thể có địa điểm tại trung tâm thương mại hoặc siêu thị Hiện tại, 33% doanh nghiệp trong huyện cũng phải sử dụng nhà ở làm địa điểm kinh doanh, với chỉ 0,8% có mặt tại khu công nghiệp Điều này cho thấy các chính sách về mặt bằng sản xuất kinh doanh cho DNNVV vẫn chưa được giải quyết triệt để, đòi hỏi nỗ lực lớn từ chính quyền địa phương và các nhà quy hoạch đô thị để phát triển Đông Anh thành trung tâm kinh doanh năng động của thủ đô.
Hà Nội chứng kiến sự gia tăng đáng kể số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), dẫn đến nhu cầu cao về đất cho mục đích công nghiệp và thương mại như xây dựng nhà xưởng, văn phòng và điểm bán lẻ Tuy nhiên, các DNNVV tại huyện Đông Anh đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận đất với giá cả minh bạch và thủ tục đơn giản.
- Thứ 3, các DNNVV tại huyện Đông Anh còn hạn chế về năng lực công nghệ, kỹthuật.
Anhnóichungcòn thấp SốlượngcácDNhoạt độngtrong lĩnhvựckhoahọcvàcôngnghệcòn rất ít.Khoảng80–90%máymócvàcôngnghệ sử dụngtrong các DNNVV trênđịabànlànhậpkhẩuvà76%từthậpniên1980–
1990,75%máymócvàtrangthiếtbịđãhếtkhấuhao.Trìnhđộkỹthuậtcôngnghệlạchậu:phầnlớncác DNNVVtạihuyện Đông Anhđượctrangbị máymóc thiết bịcónguồngốc từnhiềunướckhác nhaunhư:Trung Quốc, LiênXô cũ, Đông Âu, HànQuốc,ĐàiLoan…thuộccác thếhệkhácnhauvàlạchậusovớithếgiới10-
20năm.Trìnhđộcôngnghệlạchậulàmchohaophínguyên, nhiên,vậtliệu tăng1,5 lần so với thếgiới,năng suất lao độngvàchất lượngsảnphẩm thấpđãhạn chếnănglựccạnh tranhcủaDNNVV (Hồng Thiết,Vai trò củahiệphộitrongviệckếtnốicácnhàkhoahọc,quảnlývàdoanhnghiệp 2
- Thứ tư, tính liên kết, hợp tác sản xuất của các DNNVV tại huyện Đông Anh còn hạnchế.
Mối liên kết giữa các doanh nghiệp, đặc biệt là giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và các doanh nghiệp lớn cũng như giữa các DNNVV với nhau tại Hà Nội nói chung và huyện Đông Anh nói riêng vẫn đang ở giai đoạn sơ khai Mặc dù đã nhận được sự hỗ trợ từ các bộ ngành liên quan và các tổ chức quốc tế, nhưng hiệu quả của mối liên kết kinh doanh giữa các doanh nghiệp vẫn còn hạn chế và chưa đạt được kết quả như mong đợi.
Thực trạng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngânhàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánhĐôngAnh
2.3.1 Thực trạng công tác phát triển hoạt động chovay
2.3.1.1 Công tác nghiên cứu thịtrường
Vietcombank Đông Anh, một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, hoạt động theo định hướng chung của hệ thống, bao gồm các ngành nghề ưu tiên và hạn chế đầu tư Các báo cáo ngành hàng năm được xây dựng dựa trên nghiên cứu và phân tích thị trường, tuy nhiên, thông tin thường không kịp thời và đầy đủ, dẫn đến sự không phù hợp khi áp dụng cho một số chi nhánh hoặc doanh nghiệp Chi nhánh chưa triển khai các chiến lược nghiên cứu thị trường cụ thể và không có bộ phận chuyên trách cho nhiệm vụ này, khiến cho việc đánh giá và phân tích thị trường phụ thuộc vào nhận thức của từng cá nhân Điều này đã khiến chi nhánh tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và không nắm bắt kịp thời các thay đổi trong thị trường cũng như chính sách địa phương.
2.3.1.2 Thực thi các công tác kháchhàng
Công tác chăm sóc khách hàng tại chi nhánh đã được thực hiện hiệu quả, đặc biệt đối với khách hàng truyền thống và tiềm năng Chúng tôi thường xuyên liên hệ để nắm bắt nhu cầu, tặng quà vào các dịp lễ, sinh nhật và ngày thành lập, đồng thời miễn giảm lãi suất, phí để cạnh tranh với các ngân hàng khác Chính sách tài sản linh hoạt đã giúp duy trì và ổn định lượng khách hàng truyền thống, tăng cường mối liên kết giữa ngân hàng và doanh nghiệp Nhờ đó, doanh nghiệp cũng sẵn sàng giới thiệu đối tác cho ngân hàng.
- Công tác tìm kiếm phát triển kháchhàng:
Kể từ khi thành lập vào năm 2014, Ban lãnh đạo chi nhánh Vietcombank Đông Anh đã chú trọng phát triển khách hàng thông qua việc tổ chức các Road Show để quảng bá hình ảnh ngân hàng Chi nhánh đã phối hợp với Phòng Khách hàng để thực hiện các hoạt động tại các khu vực đông dân cư như chợ và trung tâm thương mại, đồng thời kết hợp với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa huyện Đông Anh để kết nối với các doanh nghiệp địa phương Tuy nhiên, do quy mô huyện Đông Anh còn nhỏ, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn hạn chế so với các quận nội thành khác.
Công tác tìm kiếm khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietcombank Đông Anh vẫn còn nhiều khó khăn do sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn khác trên địa bàn Việc phát triển khách hàng mới chủ yếu dựa vào khách hàng tự tìm đến hoặc qua các kênh thông tin giới thiệu, dẫn đến chất lượng cấp tín dụng không cao Mặc dù chi nhánh đã có những nỗ lực trong việc tìm kiếm khách hàng, nhưng công tác này vẫn chưa được thực hiện một cách chủ động, bài bản và thống nhất, dẫn đến tình trạng "mạnh ai nấy làm" và sự cạnh tranh trong nội bộ ngân hàng Do đó, mức độ tăng trưởng dư nợ của khách hàng mới vẫn còn thấp và chỉ tiêu tăng trưởng mới khách hàng DNNVV vẫn là một trong những chỉ tiêu khó khăn của chi nhánh.
Tại chi nhánh, việc chưa có sự phân tách giữa bộ phận chăm sóc khách hàng và bộ phận thẩm định chuyên môn dẫn đến tình trạng cán bộ khách hàng phải kiêm nhiệm nhiều công việc Điều này làm giảm thời gian dành cho việc tìm kiếm khách hàng, mặc dù chính sách hiện hành đã đề ra yêu cầu rõ ràng về vai trò và trách nhiệm của từng bộ phận.
Tại Vietcombank, chức danh cán bộ khách hàng và cán bộ thẩm định đã được tách biệt Tuy nhiên, thực tế cho thấy số lượng cán bộ khách hàng tại các chi nhánh thường ít hơn nhiều so với cán bộ thẩm định Cán bộ thẩm định không chỉ đảm nhận công tác chuyên môn thẩm định mà còn kết hợp với việc phát triển khách hàng.
Chính sách khách hàng của Vietcombank chưa được triển khai đồng bộ, thiếu các chương trình truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ rộng rãi, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không biết đến sản phẩm của ngân hàng Chi nhánh chưa thường xuyên hợp tác với các tổ chức và hiệp hội DNNVV địa phương để khai thác nguồn khách hàng này Các hoạt động giới thiệu khách hàng vay vốn không được duy trì liên tục, khiến nhân viên không làm tín dụng không chú trọng vào việc tìm kiếm khách hàng Đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, dẫn đến kỹ năng bán hàng và giao tiếp còn yếu Năng lực và kinh nghiệm của cán bộ cũng không đồng đều giữa các phòng ban và toàn chi nhánh.
2.3.1.3 Triển khai các cơ chế và chính sách cho vay đối vớiDNNVV
Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong việc hỗ trợ DNNVV thông qua các chính sách ưu đãi lãi suất và cắt giảm phí, giúp doanh nghiệp vay vốn để mở rộng sản xuất Lãi suất cho vay DNNVV tại chi nhánh luôn ở mức ưu đãi nhất trong hệ thống ngân hàng Ngân hàng cũng tích cực gia hạn và cơ cấu lại nợ cho các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời, góp phần ổn định hoạt động kinh doanh Trong năm 2020, Vietcombank Đông Anh đã thực hiện giảm lãi suất lên tới 10% cho khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, nhận được sự ủng hộ từ DNNVV Tuy nhiên, chính sách cho vay tại VCB Đông Anh được đánh giá là thận trọng, với yêu cầu tài sản bảo đảm lên tới 100% giá trị khoản vay, làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn của nhiều doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt Tâm lý cẩn trọng này chủ yếu xuất phát từ các yếu tố nội tại của doanh nghiệp.
Tính minh bạch tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn hạn chế, đặc biệt trong việc áp dụng các hệ thống kế toán chuẩn và lập báo cáo tài chính không đáp ứng đầy đủ yêu cầu.
CácloạibáocáochứngminhkhảnăngtàichínhcủaDNthiếuminhbạch,không có chứng nhận của cáccôngty kiểm toán độclập Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, báo cáo tài chính dùng để cấp tín dụng tại các ngân hàng phải đảm bảo tính minh bạch trong số liệu tài chính Tuy nhiên, nhiều DNNVV tại Việt Nam thường sử dụng số liệu không chính xác để tối thiểu hóa chi phí thuế và thuê các đơn vị kiểm toán kém uy tín Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định và dẫn đến nghi ngờ về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó hạn chế khả năng phê duyệt cho vay.
Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thuộc sở hữu tư nhân có quy mô tài sản hạn chế, không đáp ứng đủ nhu cầu về vốn Nhiều doanh nghiệp mặc dù có tài sản bảo đảm nhưng vẫn thiếu niềm tin vào khả năng vay vốn, dẫn đến việc không đồng ý thế chấp tài sản cá nhân để phục vụ cho các khoản vay.
Sự tồn tại của các doanh nghiệp hoạt động phi pháp, như những công ty chỉ nhằm mục đích lừa thuế hoặc chiếm dụng vốn ngân hàng, đã tạo ra tâm lý e ngại và ấn tượng tiêu cực đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVN).
Vào thứ Tư, nợ xấu của Chi nhánh chính tập trung chủ yếu vào nhóm DNNVV Mặc dù tài sản bảo đảm có giá trị vượt quá khoản tín dụng, nhưng việc khởi kiện và xử lý tài sản bảo đảm mất nhiều thời gian, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Chi nhánh Do đó, Cán bộ thẩm định và Ban lãnh đạo Chi nhánh thường tỏ ra thận trọng và yêu cầu khoản cấp tín dụng phải được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của chủ doanh nghiệp hoặc người thân.
2.3.1.4 Công tác truyền thông quảng bá sản phẩm dịchvụ
Hiện tại, công tác truyền thông quảng bá thương hiệu và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho DNNVV tại Vietcombank Đông Anh chưa được chú trọng Chi nhánh chưa triển khai các chương trình quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức hội nghị khách hàng hay giới thiệu sản phẩm dịch vụ, dẫn đến việc khách hàng ít biết đến các sản phẩm của Vietcombank, đặc biệt là các chương trình ưu đãi lãi suất Nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh chưa tập trung vào quảng cáo, cùng với việc nguồn kinh phí và nội dung các chương trình quảng cáo phụ thuộc vào sự phê duyệt của hội sở chính, liên quan đến nhận diện thương hiệu của Vietcombank.
2.3.1.5 Công tác kiểm soát chất lượng hoạt động chovay.
Vietcombank Đông Anh tuân thủ quy trình cho vay theo các văn bản hướng dẫn của Trụ sở chính Vietcombank Quy trình cho vay đối với DNNVV được thực hiện theo Quyết định số 2503/QĐ-VCB-CSTD và 2504/QĐ-VCB-CSTD ngày 31/12/2018 Hiện nay, quy trình tín dụng của Vietcombank được đánh giá là chặt chẽ và đầy đủ, với hệ thống các mẫu biểu được cập nhật thường xuyên, góp phần nâng cao chất lượng cấp tín dụng và hạn chế các rủi ro.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp bán buôn