Phân tích hiӊu quҧ hoҥt ĉӝng kinh doanh cӫa nhno ptnt chi nhánh huyӊn châu thành

TR NG I H C C N TH KHOA KINH T & QTKD LU N V N T T NGHI P PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG KINH DOANH C A NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUY N CHÂU THÀNH GV h ng d n Tr n Th y Ái ông Sinh viên th c hi n Tr n Thanh Nghi p MSSV: 4053782 L p: Tài chính-Ngân hàng K31 C n Th 4-2009 Trang IC MT Sau th i gian th c t p t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh huy n Châu Thành, em ã anh ch ngân hàng, ã t o cs h ng d n t n tình c a chú, u ki n cho em ti p xúc th c t Quá trình ã giúp cho em r t nhi u nh ng i u b ích, b sung nh ng ki n th c mà th y cô ã truy n t cho em t i tr ng Em xin chân thành c m n ban giám c ã nh n em vào chi nhánh th c t p, c m n t t c cô chú, anh ch ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh huy n Châu Thành, ã t o nh ng u ki n thu n l i cho em ti p xúc, làm quen v i nh ng ki n th c th c t , giúp em vi c nghiên c u, tìm hi u tài Em xin chân thành c m n quý th y cô khoa kinh t - QTKD tr i h c C n Th ã truy n ng t cho em nh ng ki n th c vô quý giá, làm n n t ng nh n th c vi c ti p xúc th c ti n hành trang làm vi c sau c a em tình h c bi t em xin chân thành c m n cô TR N TH Y ÁI ng d n cho em hồn thành t t ƠNG ã t n tài Sau em xin kính chúc q th y c d i s c kh e, ln óng góp tích c c cho s nghi p giáo d c t o Kính chúc tồn th cán b công nhân viên ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh huy n Châu Thành l i chúc t t p nh t ! Trân tr ng kính chào ! Sinh viên th c hi n TR N THANH NGHI P Trang I CAM OAN Tôi cam oan r ng k t qu phân tích tài tơi th c hi n, s li u thu th p tài trung th c, tài không trùng v i b t k tài nghiên c u khoa h c C n Th , ngày 28 tháng 04 n m 2009 Sinh viên th c hi n TR N THANH NGHI P Trang CL C Trang Ch ng 1: Gi i thi u 1.1 tv n nghiên c u 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.3 Ph m vi nghiên c u Ch ng 2: Ph 2.1 Ph ng pháp lu n ph ng pháp nghiên c u ng pháp lu n 2.1.1 Các khái ni m 2.1.2 Khái quát v ngân hàng th ng m i 2.1.3 M t s ch tiêu tài ánh giá hi u qu ho t ng kinh doanh 10 2.2 Ph ng pháp nghiên c u 13 2.2.1 Ph ng pháp thu th p s li u 13 2.2.2 Ph ng pháp phân tích ánh giá s li u 14 2.3 Ý ngh a phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh Châu Thành 14 Ch ng 3: Khái quát tình hình c b n c a NHNo & PTNT chi nhánh huy n Châu Thành 16 3.1 Khái quát v NHNo & PTNT chi nhánh Châu Thành 16 3.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a chi nhánh 16 3.1.2 c u t ch c ch c n ng c a t ng phòng ban 17 3.1.3 Tình hình nhân s c a chi nhánh 19 3.2 K t qu ho t ng kinh doanh c a ngân hàng qua ba n m 20 3.3 Nh ng thu n l i khó kh n c a ngân hàng 22 3.3.1 Nh ng thu n l i c a ngân hàng 22 3.3.2 Nh ng khó kh n t n ng 23 Trang Ch Ch ng 4: Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh huy n Châu Thành 25 4.1 Phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh c a ngân hàng 25 4.1.1 Các kho n m c thu nh p c a ngân hàng 25 4.1.2 Các kho n m c chi phí c a ngân hàng 29 4.1.3 Phân tích l i nhu n c a chi nhánh thơng qua ch s tài 32 4.2 Phân tích tình hình ho t ng tín d ng c a ngân hàng 34 4.2.1 Tình hình huy ng v n 34 4.2.2 Phân tích tình hình cho vay t i ngân hàng 43 4.2.3 ánh giá ho t ng tín d ng thơng qua ch tiêu tài 53 4.2.4 Các ho t ng kinh doanh, d ch v khác c a ngân hàng 57 4.3 Phân tích tình hình r i ro c a ngân hàng 62 4.3.1 R i ro tín d ng 62 4.3.2 R i ro lãi su t 63 4.3.3 R i ro kho n 64 ng 5: Nh ng gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh cho NHNo & PTNT Châu Thành 65 5.1 Nh n nh chung v ho t ng kinh doanh c a ngân hàng 65 5.1.1 i m m nh 65 5.1.2 i m y u 66 5.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t 5.2.1 Gi i pháp cho huy ng tín d ng cho ngân hàng 66 ng v n 66 5.2.2 Gi i pháp cho hi u qu tín d ng 68 5.3 Gi i pháp nâng cao k t qu ho t ng kinh doanh cho ngân hàng 70 5.4 Gi i pháp h n ch r i ro cho ngân hàng 72 Ch ng 6: K t lu n ki n ngh 74 6.1 K t lu n 74 6.2 Ki n ngh 75 TÀI LI U THAM KH O Trang DANH M C BI U B NG B ng 1:K t qu ho t Trang ng kinh doanh c a NHNo & PTNT Châu Thành 20 B ng 2:Tình hình thu nh p c a NHNo & PTNT Châu Thành 26 B ng 3:Tình hình chi phí c a NHNo & PTNT Châu Thành 29 B ng 4:Các ch tiêu phân tích l i nhu n t i chi nhánh .32 B ng 5:C c u ngu n v n c a ngân hàng 35 B ng 6:Huy ng v n theo k h n t i NHNo & PTNT Châu Thành38 B ng 7:Huy ng v n theo hình th c ti t ki m t i NHNo & PTNT Châu Thành 40 B ng 8:Tình hình cho vay t i NHNo & PTNT Châu Thành 44 B ng 9:Doanh s cho vay theo ngành kinh t NHNo&PTNT Châu Thành 47 B ng 10:Doanh s thu n theo ngành kinh t NHNo&PTNT Châu Thành 49 B ng 11:D n theo ngành kinh t NHNo&PTNT Châu Thành .51 B ng 12:Các ch tiêu ành giá hi u qu ho t ng tín d ng 53 B ng 13:Thu–chi t NHNo&PTNT Châu Thành ho t ng d ch v .57 B ng 14:Các ch tiêu v r i ro ho t Trang ng ngân hàng 62 DANH M C HÌNH Trang 1: C c u t ch c t i chi nhánh NHNo & PTNT Châu Thành 17 Bi u 2:K t qu ho t ng kinh doanh c a NHNo & PTNT Châu Thành 21 Bi u 3: C c u ngu n v n c a NHNo & PTNT Châu Thành …35 Bi u 4: Huy ng v n theo hình th c ti t ki m t i NHNo & PTNT Châu Thành 38 Bi u 5: Tình hình doanh s cho vay t i chi nhánh Châu Thành 45 Bi u 6: Tình hình cho vay thu n t i chi nhánh Châu Thành 48 Bi u 7: Tình hình n h n qua ba n m t i chi nhánh Châu Thành 52 Trang DANH SÁCH CÁC T NHTM: Ngân hàng th VI T T T ng m i NH: Ngân hàng UBND: U ban nhân dân NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn NHTW: Ngân hàng trung TM - DV: Th ng ng m i - d ch v LN: L i nhu n TG: Ti n g i CV: Cho vay Trang CH NG GI I THI U 1.1 TV N NGHIÊN C U 1.1.1 S c n thi t c a tài Trong n n kinh t h i nh p nh hi n nay, t t c n t i môi tr ng chung v i u kho n qu c t Nh ng c ph i t n m in c tình hình phát tri n kinh t , tr , v n hóa không gi ng Vi t Nam m t c nơng nghi p cịn phát tri n so v i th gi i: v i h n 80% dân s s ng nông thôn, nên bên c nh y m nh phát tri n ngành công nghi p, d ch v , xu t nh p kh u, vi c y m nh m t n n nông nghi p v ng ch c v n h t s c quan tr ng, c s cho s phát tri n c a m t n n kinh t phát tri n n nh làm c sách úng u ó ngồi y u t c n thi t nh ch tr nc a ng Nhà N c vai trò c a Ngân hàng, ng c bi t Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn (NHNo & PTNT) h t s c to l n - công c cung c p v n cho n n kinh t hi u qu thu n ti n nh t Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn huy n Châu Thành t nh H u Giang chi nhánh có qui mơ t “B n ng hành c a nông dân”, em ng i, ph n n cho ng u cho s m nh i dân lòng tin t v n h u ích giúp n n kinh t ti m n ng phát tri n làm i, em c công vi c b n thân ngân hàng ph i v ng m nh v tài chính, có hi u qu ho t kinh doanh t t Mu n v y ngân hàng ph i th qu ho t thi t giá ng c a Phân tích ho t ng xun phân tích, ánh giá k t ng kinh doanh vi c làm h t s c c n i v i m i ngân hàng, b i ngân hàng có th y , xác m i di n bi n k t qu ho t m i tìm c nh ng m t m nh ng xuyên ki m tra, ánh ng kinh doanh c a phát huy nh ng m t y u kh c ph c m i quan h v i môi tr bi n pháp ng ng xung quanh, t không ng ng nâng cao hi u qu ho t ó a nh ng ng kinh doanh c a M t khác, qua phân tích kinh doanh cịn giúp cho ngân hàng tìm bi n pháp sát th c huy t ng c ng ho t ng kinh t qu n lý ngân hàng, nh m ng m i kh n ng cho trình kinh doanh, nâng cao k t qu kinh doanh c a Trang Chính t m quan tr ng ó, nên em ã ch n qu ho t Thành tài Phân tích hi u ng kinh doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh huy n Châu th c hi n lu n v n th i gian th c t p t t nghi p t i chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn huy n Châu Thành 1.1.2 C n c khoa h c th c ti n 1.1.2.1 C n c khoa h c Hi u qu kinh doanh không nh ng th c o ch t l ng, ph n ánh th c tr ng t ch c qu n lý s n xu t kinh doanh c a m t doanh nghi p mà v n s ng c a doanh nghi p n n kinh t th tr Nh ã bi t m i ho t th tác ho t ng c a doanh nghi p u n m ng liên hoàn v i B i v y, ch có th ti n hành phân tích ng kinh doanh m i giúp nhà doanh nghi p ánh giá m i ho t ng y sâu s c ng kinh t tr ng thái th c c a chúng Trên c s ó, nêu lên m t cách t ng h p v trình hồn thành m c tiêu - bi u hi n b ng h th ng ch tiêu kinh t - tài c a doanh nghi p ng th i, phân tích sâu s c ngun nhân hồn thành hay khơng hồn thành ch tiêu ó s tác l n gi a chúng T qu n lý doanh nghi p c a phân tích ho t vi c d ó, ánh giá y ng m t m nh, m t y u công tác nh m phát huy hay kh c ph c, c i ti n qu n lý Tài li u ng kinh doanh nh ng c n c quan tr ng, ph c v cho oán, d báo xu th phát tri n kinh doanh c a doanh nghi p 1.1.2.2 C n c th c ti n Hi u qu ho t quan tâm nh : nhà ng kinh doanh v n c nhi u u t , nhà qu n lý, ch n , khách hàng, kinh doanh… b i c n c nhà qu n tr quy t hay nhà cho vay xem xét có nên thơng tin v hi u qu ho t i t ng n v s n xu t nh, nhà ut u t hay cho vay không? M t khác, ng kinh doanh r t quan tr ng, nh h ng r t l n n tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, n u m t chút s su t có th s d n t i nguy c m t kh n ng toán hay b l th i c c nh tranh sinh l i Cho nên, có thơng tin cung c p cho it ng m t cách có h th ng, xác, tin c y vi c phân tích hi u qu ho t ịi h i ph i c nghiên c u m t cách y Trang 10 khoa h c ng kinh doanh k h n c a tài s n N tài s n Có C th , v i t tr ng tài s n N dài h n (ti n g i có k h n c a dân c ) chi m t N , NH em n 70%) lãi su t ng i nh kho ng 10% t ng tài s n u t tài s n Có ng n h n cao (cho vay ng n h n chi m u t gi m, NH có nguy c b r i ro Sang n m 2008, ch s gi m b t 285,37%, v n l n h n nhi u, nhiên ch s ã có s gi m m nh Nguyên nhân ngân hàng v n cịn ch u tác nhánh ã có s cân ng l n c a di n bi n lãi su t th tr i d n gi a tình hình huy ng, v y chi ng v n cho vay, nh m gi m thi t h i có th x y cho chi nhánh Trong n m 2008, lãi su t th tr liên t c bi n ng theo chi u h ng t ng, nên vi c có m t sách ng cân i h p lý h n gi a tài s n N tài s n Có c a ngân hàng h t s c c n thi t, chi nhánh c u ã th c hi n có hi u qu m c tiêu này, làm gi m t l r i ro lãi su t xu ng g n 153% so v i n m tr c ó 4.3.3 R i ro kho n R i ro kho n r i ro vi c NH m t kh n ng chi tr cho l ng ti n g i ng n h n có th rút b t c lúc c a khách hàng, ho c NH thi u ngu n ngân qu chi nhánh có xu h NH nhánh n m 2007 kh n n m 2008 ch s m ct ng ng toán kho ng t m c 80,38% Ta th y t s c a chi i cao, ch ng t kh n ng toán c a ngân hàng n nh qua n m Nguyên nhân cao t ng i vay ti n Ch s t i ng t ng qua n m: Ch ng h n kh n ng toán c a n m 2006 77,94%, 82,36%, áp ng nhu c u c a ng ng cho vay ng n h n chi m t tr ng u t t i chi nhánh, nên ngân hàng d dàng d trù thu nh ng kho n lãi ho c thu n c ng n h n, tr c a ngân hàng; c ng kh n ng huy mb o c c kh n ng chi ng v n c a NH có s gia t ng k qua n m nên kh n ng tốn c a ngân hàng có ph n m b o Tóm l i, nh ng r i ro (r i ro tín d ng r i ro lãi su t) ã góp ph n h n ch hi u qu ho t ng kinh doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh Châu Thành : Làm t ng chi phí ho t ng c a chi nhánh, làm gi m l i nhu n, th m chí gây t n th t cho NH (NH có l i nhu n âm NH c n ph i cân nh c k tr doanh, nh m t c a quy t m 2008) Do ó, nh l a ch n ph ng án kinh c s cân b ng h p lý gi a l i nhu n v i r i ro t n th t Trang 72 CH NH NG GI I PHÁP NG NÂNG CAO HI U QU HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG 5.1 NH N NH CHUNG V HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG 5.1.1 i m m nh Hi n NHNo & PTNT Châu Thành ho t ng kinh doanh c a mình: • Ho t ng tín d ng Ngân hàng ngày c s tín nhi m tin t l p dân c (l i th NH qu c doanh nên có tr , ngu n v n n ng c a t ng c u th v : uy tín, kh n ng chi nh, an toàn h n… t o ni m tin t hi n qua vi c v n huy ng ang có nhi u th m nh i n i khách hàng), th ng t dân c c a NH ngày gia t ng (n m 2008 n 63% so v i n m tr c ó) Chi nhánh n m khu v c có u ki n phát tri n nông nghi p cơng nghi p, ó s n xu t nơng nghi p (l nh v c cho vay ch y u c a NH) Do v y, t o thu n l i cho NH t ng tr ng i dân ngày m t cao, ng tín d ng, thêm n a i s ng v n minh h n, i s ng ng sá i l i thu n ti n h n, t o thu n l i cho cán b tín d ng vi c i l i tìm hi u sâu sát v i ng nơng dân h n, t ó thúc i y tình hình thu n phát tri n t t (doanh s thu n c a chi nhánh 80%) • Ho t Các ho t NHTM khác ho t ng d ch v ng d ch v c a NH phát tri n m nh h n so v i a bàn, l i th v uy tín (NH qu c doanh), m ng l ng r ng kh p t nh, thành c n i c… ây nh ng u th giúp ngân hàng phát tri n s n ph m d ch v t t h n (c d ch v truy n th ng l n hi n i) S n ph m d ch v c a NH ngày phát tri n c a n n công ngh hi n c hi n i (Các chi nhánh thông qua h th ng ph n m m IPCAS hi n tồn, xác, nhanh chóng v i m c phí th p) Trang 73 i hóa d a s c k t n i online v i i – d ch v chuy n ti n an 5.1.2 i m y u Bên c nh nh ng th m nh c a chi nhánh v n cịn t n t i nhi u y u mc n chi nhánh ho t • Ho t c b sung, kh c ph c nh m t o u ki n thu n l i cho ng kinh doanh c a mình: ng tín d ng Ngu n v n huy ng t i ch c a chi nhánh có xu h ng phát tri n tích c c qua n m, song c c u ngu n v n c a v n u chuy n v n chi m t tr ng cao (kho ng 80% t ng ngu n v n), v y mà kh n ng c l p kinh doanh c a chi nhánh th p Ngu n v n huy tr ng n m 2008 cao so v i n m c ó, nh ng so v i th c t NH v n ch a thu hút nhàn r i dân c , hình th c huy ch a thu hút c tri t ngu n ti n ng v n c a chi nhánh ch a c a d ng, c ngu n v n khác ti n Thêm n a, ngu n v n huy n nh: Ch y u v n huy huy ng), d n v n huy it n 90% c c u v n ng c a chi nhánh có s thi u cân b ng gi a ng ng n h n v n huy th c cho vay ng c a chi nhánh v n thi u tính ng ng n h n (chi m n c c u v n huy V ho t ng ng trung, dài h n ng cho vay c a chi nhánh cịn h n ch c v hình ng cho vay: NH ch y u cho vay nông nghi p, h n ch cho vay thành ph n kinh t khác Mà ho t ng nông nghi p l nh v c ho t ng mà hi u qu c a cịn ph thu c nhi u vào th i ti t, v y NH g p nhi u r i ro ti m n Tình hình d n c a chi nhánh có t ng tr ng, nh ng v i t c ch m Trong ó, ch y u d n ng n h n, d n trung, dài h n khơng ng tr ng (có xu h ng gi m nh n m 2008) ây kho ng cho vay có nhi u h a h n t • Ho t ng lai ng d ch v Tuy ho t ng d ch v c a chi nhánh có xu h ng phát tri n t t nh ng n m g n ây, nh ng chi nhánh v n g p nh ng h n ch nh t vi c a d ng hoá d ch v ngân hàng hi n nh i: Do i u ki n c s v t ch t, trang thi t b cịn h n ch , th NH v n ch a áp ng h t d ch v ngân hàng hi n i m t cách thu n l i, nhi u d ch v ch a phát tri n Trang 74 c: D ch v chuy n ti n n c ngồi v n cịn ch a m nh l m, c a bàn ho t a có nhi u máy ATM ng 5.2 NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CHO NHNo & PTNT CHÂU THÀNH Sau phân tích ánh giá hi u qu ho t NHNo & PTNT Châu Thành , nhìn chung chi nhánh ã nh t ng kinh doanh c a t c nh ng k t qu nh Song, bên c nh ó cịn t n t i m t s h n ch ch a kh c ph c c òi h i, ngân hàng ph i quan tâm tìm hi u x lý nh ng nguyên nhân gây nh ng n ho t t ng lai ng c a nh m h n ch t i a nh ng r i ro có th x y m r ng ho t ng tín d ng t i NHNo & PTNT huy n Châu Thành c n ph i có: ngu n v n phát vay n d ng ngày cao c v y, nh ng i m m nh nh ng nh, quy mơ ch t ng tín xu t m t s gi i pháp sau, xu t phát t m y u c a ngân hàng 5.2.1 Nh ng gi i pháp cho hi u qu tín d ng • Gi i pháp m r ng huy ng v n Ta th y c c u ngu n v n c a NH v n huy chi m t tr ng t ng i th p, ng u làm gi m tính c nh tranh c a NH Do v y, NH c n thi t ph i t o l p cho ngu n v n t i ch nh m giúp NH có s c l p h n ho t gi i pháp huy ng kinh doanh c v y, chi nhánh nên có m t s ng v n sau: - a d ng hố hình th c huy ng v n: Ngồi huy ng v n b ng ti n ng chi nhánh có th nh n ti n g i ti t ki m b ng vàng ho c b ng ngo i t c bi t, ngu n v n trung, dài h n ngu n v n có tính n t o u ki n thu n l i cho ngân hàng ch nh cao, s ng trình kinh doanh B i v y, chi nhánh nên ý bi n pháp kích thích huy ng lo i ti n g i nh : Phân nhi u lo i th i h n khác nhau, nhi u m c lãi su t khác nh m áp ng nhu c u c a t t c lo i khách hàng - Th ng xuyên có ch ni m cho khách hàng, ng ti n l n ng trình t ng th c bi t nh ng khách hàng g i th ng ti n, quà l u ng xuyên, ho c s c khuy n thêm m t ph n lãi su t (có th c ng thêm 0,05% - 0,1%) ho c cho nh ng khách hàng g i s ti n nh nh ng có Trang 75 s l n giao d ch nhi u h n t - M r ng huy ch n l n… ng v n thông qua phát tri n d ch v th : m ng trình phát hành th mi n phí, u tiên cho h c sinh, sinh viên… Hi n Ngân hàng ã có d ch v th ATM, nhiên v n ch a có máy rút ti n t i h u h t phòng giao d ch, mà mu n giao d ch khách hàng ph i n qu y Vì v y Ngân hàng c n s m ng khách hàng t máy rút ti n ATM thu hút l ông h n - C n c ng c ni m tin t o uy tín n n a n i khách hàng V i i u ki n tr s làm vi c hi n t i c a chi nhánh cịn nhi u khó kh n, vi c s a ch a nâng c p yêu c u b c bách B i xây d ng Ngân hàng khang trang c ng cách t o thêm lòng tin n i khách hàng, thu hút hàng h n n v i chi nhánh, ây y u t c nhi u khách u tiên p vào m t khách hàng, h bi t ph n v ngân hàng mình: có v n l n, m c an toàn cao yên tâm n g i ti n vào i v i ngu n v n xin s thi u h t v n th i u chuy n: Là ngu n v n áp ng k p th i m nh t nh, nhiên chi phí cho c ng r t cao, v y ngân hàng c n tính tốn m t cách h p lý v k ho ch s d ng ngu n v n m b o th i gian thu h i v n, m c l i thu d ng v n Tr c m t c n t n d ng xin i u v n, tránh th a c ng nh không tr ng t ng tr nâng cao ch t l n 8.550 tri u ng) ng ho t ng cho vay ng tín d ng n m 2009 c a chi nhánh ng tín d ng mà c ng c d n ng tín d ng p cho chi phí s u t th t hi u qu nh : nên có k ho ch • Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t bù em v ch a cho vay k p (n m 2008 chênh l ch gi a tài s n N tài s n Có lên nh h c t c bi t quan tâm c ch tiêu ó, ngân hàng c n th c hi n t t gi i pháp sau: - Chi nhánh c n áp d ng a d ng hố hình th c cho vay nh : cho vay theo th i v , cho vay theo d án trung dài h n có tính kh thi cao, t ng b c th c hi n hình th c cho vay ho t l nh m áp ng t t t ng it ng khách hàng Bên c nh hình th c cho vay linh ho t nh trên, Chi nhánh c ng c n quan tâm khách hàng, c bi t it ng kinh doanh, buôn bán nh n th i h n vay tr n c a ng cho vay chi phí s n xu t nơng nghi p, th i h n Trang 76 cho vay ph i phù h p v i chu kì s n xu t nơng nghi p, m b o khách hàng vay áo h n ph i r i vào úng th i gian thu ho ch, úng lúc có ngu n thu tr n cho ngân hàng - M r ng hình th c cho vay b i n n kinh t d n i vào n i v i doanh nghi p a bàn, nh ây l nh v c cho vay h a h n mang l i nhi u l i ích cho NH Chi nhánh c n t ng xuyên c p nh t thơng tin v tình hình kinh t , thông tin d báo phát tri n c a ngành, lo i s n ph m,… ph c v cho công tác th m ti p c n tìm hi u nh quy t i tác, doanh nghi p tr nh cho vay, nh t c ký h p ng cho vay c nhanh chóng, an tồn - Nâng cao ch t l ng ph c v c a nhân viên giao ti p: nhi t tình, vui v , thân thi n có tinh th n trách nhi m h n khách hàng lâu không giao d ch c a chi nhánh ph i i v i khách hàng: Không v n cho vay Mu n v y, t i phòng m b o có ng ti n d tr l n, áp ng t t h n yêu c u v n c a khách hàng v n có c tình hình thu n t t h n n a, ngân hàng c n ý n sau: + Nên có sách gi m m t ph n lãi su t, ho c t ng th khách hàng tr n tr u tr n tr c h n, có s tho thu n t u ng khách hàng ph n c h n, úng h n + C n ph i h p v i quy n a ph ng có thơng tin xác v khách hàng, c ng nh cách gi i quy t phát tài s n thu h i n 5.2.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng c ng ch t l ng d ch v ng d ch v : Nâng cao nghi p v chuyên môn cho nhân viên ngân hàng, thao tác th t c nhanh chóng, xác t o ni m tin t o nt ng hài lòng cho khách hàng Xây d ng công ngh hi n nghi p v , h n ch s ch n giao d ch i, ti n ích, ph c v nhanh chóng i, t n th i gian quý c a khách hàng: T ng ng trang thi t b : trang b thêm, thay m i h th ng máy tính ã c , máy ki m m ti n, ch ng trình ph n m m k tốn, th ng kê, phịng, b ph n có s h tr t t nh t cho hoàn thành nhi m v Trang 77 5.3 GI I PHÁP NÂNG CAO K T QU HO T NG KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG Qua phân tích th c tr ng v l i nhu n, ta th y t ng l i nhu n c n k t h p nhi u k t qu c a t ng b ph n, ó có vi c t ng ngu n thu nh p gi m thi u chi phí cho NH Chính v y, ngân hàng c n ph i u ch nh l i c c u, t tr ng thu, chi c a mình: NH c n phát huy nhân t thu nh p b i làm t ng l i nhu n, song song v i vi c gi m thi u nhân t làm gi m l i nhu n chi phí • Gi i pháp t ng thu nh p cho chi nhánh t ng ngu n thu cho NH, chi nhánh c n áp d ng bi n pháp sau: - t m c tiêu t ng tr ng tín d ng i li n v i ch t l ng tín d ng, nh m góp ph n em l i hi u qu kinh doanh cho ngân hàng - Áp d ng sách u ãi v lãi su t c ng nh d ch v khác, nh m trì m i quan h v i khách hàng truy n th ng thu hút thêm nh ng khách hàng ti m n ng khác n giao d ch v i ngân hàng - Tuy ngu n thu ch y u c a NH thu t lãi cho vay (chi m kho ng 80% t ng thu nh p), nh ng nh ng n m g n ây ngu n thu t d ch v c ng góp ph n khơng nh vi c gia t ng l i nhu n cho NH Chính v y, NH c n phát huy h n n a ngu n thu t d ch v (t v n, hoa h ng, m r ng s n ph m d ch v …) + m nh c a d ch v ng thêm nhi u s n ph m d ch v , nh ng ph i bi t th t p trung khai thác, ó Vì hi n nay, ho t u t nh m thu c t i a doanh s t ng d ch v ch y u c a NH d ch v truy n th ng, ch a phát tri n t t DV m i + V kinh doanh ngo i t , chuy n ti n, tích c c th dõi di n bi n giá c th tr t , ng, lãi su t có nh h m b o trình kinh doanh ng xuyên theo ng t i t giá lo i ngo i c an toàn, tránh s su t, nh m l n, th n tr ng q trình ghi chép, tính tốn chi tr , v a nh m m c tiêu l i nhu n, v a kênh t o ngu n kho n - Th c hi n có hi u qu công tác ch ng quan liêu, tham nh ng, lãng phí Trang 78 • Gi m chi phí Qua phân tích tình hình kho n chi phí t i chi nhánh ta th y chi phí phát sinh ch y u chi phí tr lãi ti n g i chi phí tr lãi ti n vay Nh ng lãi su t huy quy ng c a chi nhánh ph thu c vào lãi su t ngân hàng nhà n nh khung lãi su t, nên huy ch nh gi m phí huy ng nhi u t t y u t n chi phí cao V n ây gi m chi phí ho t ng t i chi nhánh Tuy nhiên ng v n hay nói khác i gi m chi phí huy c u gi m chi ng v n bình quân t i chi nhánh ta có bi n pháp sau ây: - ng ngu n v n huy ng t i ch , gi m l thu c v n c p (lãi su t cao) Trong ó, nên ý t i ngu n v n t n cho chi nhánh nh ti n g i toán c a t ch c kinh t , bên c nh huy ng lo i ti n g i ti t ki m - T i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Châu Thành, hàng n m chi cho ho t th i gian u chia tách, nên vi c lý, chi m ph n l n chi phí ho t ng l n 20% Do chi nhánh u t cho c s h t ng cao, chi qu n ng Vì v y, gi i pháp tr c m t gi m t i thi u chi phí xu ng: Phí xây d ng th ng c n v n l n nên ph i phân b h p lý, dàn trãi m t s n m; T ng c ng nêu cao tinh th n b o v c a công… nh m t o hi u qu kinh doanh t t h n cho chi nhánh - Ti t ki m chi phí chung nh i n, n phịng ph m, nên giao khoán kho ng chi - Các c p lãnh c sinh ho t, m t i n tho i, v n khuy n khích ti t ki m o phòng, ban ph i th ng xuyên ánh giá, phân tích báo cáo chi phí Vì vi c ki m sốt chi phí c a NH m t gi i pháp tài c n thi t, có th nói ây v n s ng c a NH th i k h i nh p 5.4 GI I PHÁP H N CH R I RO CHO NGÂN HÀNG • R i ro kho n - C n s p x p cân phịng r i ro khơng nên gi l i m b o ln có kho n thu nh p ngân qu m b o vi c toán ti n g i, nhiên c ng ng ti n m t l n t i NH – i u ng ngh a NH ch a phát huy t i a kh n ng sinh l i c a tài s n Có - Thay gi l ng ti n m t l n, NH nên nâng t tr ng Trang 79 u t vào trái phi u ph , hay th c hi n cho vay i v i TCTD khác, u s áp ng nhu c u kho n toàn ngành, c c u l i tài s n Có sinh l i theo ng tích c c, t ng hi u qu kho n, u t kinh doanh, ng th i em l i hi u qu kinh doanh - Còn m t kênh huy khai thác tri t ng khác mà NH ch a s d ng t i c n ngu n này, ó thông qua ch ng t có giá, nh m t o ngu n v n n nh cho ngân hàng - kh c ph c r i ro kho n cho chi nhánh, chi nhánh c ng nên phân tán r i ro b ng cách chuy n Ngân hàng s an toàn h n ho t • V n ng y bi n ng ho c cho vay theo lãi su t nh ghi h p ng, lãi su t không n nhánh c n quan tâm ng t nv n cân ng, tình nh nhánh r t d b m t nh ng kho n thu, ho c ph i tr phí cao h n h n, s l ông khách hàng u ki n quy mô khách hàng l n ng ngân hàng huy nh m t kho ng th i gian nh t hình kinh t i r i ro cho s v r i ro lãi su t Thông th c m b o an toàn h n ch th p nh t r i ro chi i gi a huy ng cho vay c v k ng ng, c n phân tích k t ng nghi p v ánh giá r i ro xác Do huy ng ít, cho vay ng n h n nhi u d n n ngân hàng th ng g p r i ro lãi su t (Cho vay ng n h n chi m ch y u lãi su t th tr ng gi m, s nh h hình c th t i m i th i ng b t l i n thu nh p c a NH) Do ó, tùy theo tình m mà NH c g ng linh ho t xoay chuy n c a mình, ch p nh n m t m c r i ro v a ph i • V n t ng v n c l i nhu n t i a v r i ro tín d ng R i ro tín d ng g n li n v i tình hình cho vay c a ngân hàng, liên quan n ch t l ng tín d ng gây r i ro m t v n cao cho chi nhánh Hi n tình hình n x u c a chi nhánh bi n ng không n nh, Ngân hàng c n tr ng gi m thi u nh ng kho n tín d ng h n, x u xu ng m c th p nh t Sau ây m t vài gi i pháp c th cho chi nhánh: Tr c h t ph i tìm nguyên nhân d n hàng, hay nguyên nhân khách quan, t óm i Ti p t c a d ng hóa danh m c Trang 80 n r i ro khách a cách x lý phù h p nh t ut , u t nhi u l nh v c ngành ngh theo nguyên t c “không tr ng gi ” - Mua b o hi m r i ro, ho c th c hi n hình th c ng tài tr cho vay l n - Ln n m b t, tìm ki m thơng tin xác cho vay, m i ti n hành cho vay hi u khách hàng, ta s ánh giá ánh giá i v i kho n r i ro c a vay k t h p v i tìm c r i ro th t s có th x y c a vay Trang 81 CH NG T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N Nhìn chung, ho t ng kinh doanh c a chi nhánh d n i vào n nh hai n m 2006 – 2007, sang n m 2008 tình hình có bi n chi u ng theo ng tiêu c c theo tình hình chung c a n n kinh t Tuy v y, NH c ng ã v t qua nh ng khó kh n v nh ng bi n ng c a n n kinh t c ng nh ch u s c nh tranh gay g t gi a Ngân hàng th ng m i a bàn, n m qua t ng ngu n v n huy Ngân hàng ngày t ng, m sau cao h n n m tr ng c a c M c dù v n huy ng t ng cao, nhiên chi nhánh ph thu c nhi u vào ngu n v n chuy n (v n u chuy n chi m kho ng 80% t ng ngu n v n t i chi nhánh) Do v y, chi nhánh c n phát huy h n n a vi c huy r i dân c , có th ch tác tìm ki m khách hàng ng xuyên ng t i a ngu n ti n nhàn ng h n kinh doanh Bên c nh vi c tích c c t ng tr th u ng ngu n v n huy m b o s d ng ngu n v n huy ng cơng ng c t i u, c chi nhánh quan tâm, th hi n qua vi c chi nhánh ã m r ng u t tín d ng i v i khách hàng truy n th ng, ch ng tìm ki m khách hàng m i, ã làm t ng doanh s cho vay, d n , c b n áp ng c nhu c u v n cho t ch c kinh t cá nhân huy n Tuy nhiên, n m 2008 ch t l ng c a ho t ng tín d ng khơng c t t, t l n x u cao, ó ịi h i NH c n ph i có sách phù h p công tác thu h i n Các ho t ng kinh doanh, d ch v khác c a NH b tri n Tuy nhiên, nh h hàng hi n i n n h n c u phát ng chung v trình a d ng hóa d ch v ngân c ta cịn ch m nên d ch v toán t i NH c ng ch a phát tri n l m Các ph ng ti n tốn khơng dùng ti n m t nhi u h n ch , tính thu n ti n, nhanh nh y, an toàn ch a cao Ngoài vi c cung c p d ch v t v n v thông tin, th tr nh ch a ng, nghi p v … cho khách hàng c ng h u c tri n khai t t t i chi nhánh Trong tình hình kinh t thay theo nh hi n nay, ho t i nhanh, nhu c u v n òi h i t ng ng c a ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Châu Thành, v n ti p t c gi vai trò ch l c Trang 82 u t phát tri n kinh t , xã h i a ph ng Trong th i gian t i mong r ng chi nhánh s phát huy h n n a vai trò h t s c quan tr ng c a s nghi p phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn, h tr ch y u v n cho bà u t chuy n d ch c c u, ph c v phát tri n kinh t h gia ình 6.2 KI N NGH h tr t o u ki n cho ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Châu Thành ho t ng ngày hi u qu , th c hi n t t c nhi m v y u c a t o nhi u v n cho ng i dân u t , tái u t Tơi có m t s ki n ngh nh sau: Ø i v i ph C n ti p t c hồn thi n khuôn kh pháp lu t, c n ý t i vi c th c hi n c a c quan th c thi pháp lu t c p, nh m xây d ng tr ng kinh doanh thơng thống, lành m nh h n, qua ó t o Ngân hàng ho t c môi u ki n cho ng ngày có hi u qu , an toàn b n v ng Quan tâm x lý n t n ng c a doanh nghi p Nhà n c lành m nh hoá tình hình tài c a Ngân hàng C n ý xây d ng c s h t ng c a th tr ng, nh t vi c phát tri n thơng tin Có c ch , sách h tr nâng cao n ng l c tài n ng l c c a doanh nghi p v a nh , có u ki n ti p c n sách cho vay c a Ngân hàng Ø i v i NHNo & PTNT Vi t Nam Ngân hàng nông nghi p Vi t Nam c n ch tham gia vào trình ho ch ho t nh sách c a Nhà n ng óng góp ý ki n, c có liên quan n ng ngân hàng, cho sách không mâu thu n ho c không h n ch ho t ng kinh doanh c a ngân hàng trình h i nh p Xem xét cung c p thêm máy ATM chi nhánh, giúp ng i dân a ph a bàn ho t ng c a ng quen thu c h n v i vi c giao d ch qua máy ATM c a NHNo & PTNT C n y nhanh h n n a vi c liên k t v i NH khác h th ng (xây d ng h th ng liên NH l nh v c kinh doanh th ATM) nh m t o l i th cho ng i s d ng th : m t th có th s d ng Trang 83 c nhi u máy ATM c a b t k NH Hi n nay, chi nhánh ch a áp ng ng i dân cho nhu c u v n c a a bàn, ngân hàng nông nghi p Vi t Nam nên có sách h tr v n cho chi nhánh, có s h n, giúp ngân hàng c p d u chuy n v n k p th i, i tránh c bi t v n trung, dài c nh ng b t h p lý c c u gi a ngu n v n tài s n H tr kinh phí, máy móc, trang thi t b hi n t o u ki n cho chi nhánh nâng cao hi u qu ho t i cho ngân hàng, ng, ti t ki m chi phí tu s a cơng c d ng c ,… Ø i v i ban ngành UBND t nh H u Giang Chính quy n t nh H u Giang c n có nh ng sách h tr c n thi t cho h th ng ngân hàng ph ng ti n thông tin a bàn: Giúp qu ng bá thông tin NH i chúng, x lý nghiêm kh c nh ng tr ng h p khơng thi n chí tr n cho NH y ban nhân dân t nh H u Giang c n quan tâm h n n a n công tác quy ho ch, xây d ng khu kinh t t p trung, c n có sách thu hút, m i g i doanh nghi p l n v ut , nh h ng phát tri n kinh t vùng i u ki n cho vi c phát tri n kinh t - xã h i tr ng thu n l i cho ho t a ph ng, c s t o ó t o môi ng kinh doanh c a NHNo & PTNT Châu Thành nói riêng t nh nói chung y ban nhân dân t nh c n ch ngành Toà án, quan thi hành án, giúp nhanh tài s n hành án m b o ti n vay b t o c p ngành mà c bi t Ngân hàng x lý n x u, gi i quy t ng s n, th c hi n nghiêm vi c thi i v i b n án có hi u l c phát mãi, giúp cho Ngân hàng thu h i c v n nhanh C n có s ph i h p th ng nh t gi a quy n a ph ng NH, nh m t o thu n ti n cho khách hàng vi c l p h s vay v n Ø i v i NHNo & PTNT huy n Châu Thành V phía ngân hàng nên có chi n l c thu hút v n a d ng h n, th t c c n rút th t ng n, th i gian gi i ngân nhanh u khách hàng chuy n v n k p cho mùa v Chi nhánh m r ng thêm hình th c huy Trang 84 ng m i nh hình th c huy t ng v n ng thơng qua thu h c phí c a sinh viên (Tr i h c Tây ) có s ng c ng cao ng c ng ng, ng huy ng ng ti p c n thông tin v th tr u ch nh theo cho phù h p y m nh công tác tuyên truy n ti p th tr c ti p, ho c thông qua m i quan h gián ti p, th ti p c n v i khách hàng có ngu n ti n g i l n, ng xuyên th c hi n bi n pháp khuy n v i khách hàng l n v m tài kho n t i Ngân hàng Trong i u ki n kinh t m nh hi n nay, Ngân hàng nên m r ng it ng khách hàng h n n a, c bi t nên có sách ti p c n t t khách hàng doanh nghi p a bàn Mu n v y, NH c n ph i t hồn thi n b ng cách ng d ng công ngh hi n t m ti p c n doanh nghi p, i phát tri n nhanh chóng m r ng i ng nhân l c it ng khách hàng t t i thành cơng vi c m r ng tín d ng Linh ho t công tác u hành, ho t s d ng lãi su t cho vay phù h p v i c ch th tr c a t ch c tín d ng ng tín d ng, nh t vi c ng, c ng nh s c nh tranh a bàn, c s m b o thu nh p an toàn v n cho chi nhánh Ngân hàng c n theo dõi th ng xuyên di n bi n th tr n m b t k p th i, xác thơng tin b t l i có l i cho NH, v i c p nh m a chi n l c kinh doanh úng Chi nhánh c n quan tâm nhi u h n n a v ngân hàng hi n t ng, ó báo cáo n n vi c phát tri n d ch i B i d ch v giúp cho ngân hàng có thêm ngu n thu nh p l n, phân tán r i ro Có s luân chuy n cán b tín d ng gi a nhánh tránh nh ng hi n t a bàn, gi a chi ng tiêu c c: Không khách quan, c m tình, v n , tham y m nh công tác t o, b i d ki n th c cho ng c p nh t nâng cao i ng cán b , nh t t o ng d ng v công ngh thông tin Trang 85 TÀI LI U THAM KH O Lý Th Ánh Phân tích hi u qu ho t thành ph Cà Mau, lu n v n sinh viên ng kinh doanh t i NHNo & PTNT i h c C n Th NHNo & PTNT Châu Thành (2008) Tài li u v k t qu ho t ng kinh doanh c a chi nhánh qua ba n m Ph m Thanh Trúc Phân tích ánh giá hi u qu ho t Ngân hàng ng kinh doanh u t & phát tri n H u Giang, lu n v n sinh viên ih cC n Th Thái V n m i, T sách tr i (2007) Bài gi ng nghi p v kinh doanh ngân hàng th ng ng i h c C n Th Các trang web: P Huy ng v n qua kênh ngân hàng th kinh t (http://irv.moi.gov.vn/ News) P http://www.agribank.com.vn/ P http://images.vietnamnet.vn/dataimages P http://vneconomy.vn//61738P0C6/ Trang 86 ng m i u t cho phát tri n ... NG B N C A NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUY N CHÂU THÀNH 3.1 KHÁI QUÁT V NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUY N CHÂU THÀNH 3.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a NHNo & PTNT huy n Châu Thành Huy n Châu Thành t nh... NHNo & PTNT Châu Thành 44 B ng 9 :Doanh s cho vay theo ngành kinh t NHNo& PTNT Châu Thành 47 B ng 10 :Doanh s thu n theo ngành kinh t NHNo& PTNT Châu Thành 49 B ng 11:D n theo ngành kinh t NHNo& PTNT. .. doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh Châu Thành 14 Ch ng 3: Khái quát tình hình c b n c a NHNo & PTNT chi nhánh huy n Châu Thành 16 3.1 Khái quát v NHNo & PTNT chi nhánh Châu Thành