VT: Tri u ng CHÊNH L CH 2007/2006 2008/2007 2006 2007 2008 S ti n % S ti n % V n huy ng 32.640 36.534 52.994 3.894 10,66 16.460 45,05 V n u chuy n 129.050 146.718 136.370 17.668 13,69 (10.348) (7,05) T ng ngu n v n 161.690 183.252 189.364 21.562 13,34 6.112 3,34 -VH /ngu n v n % 17,81 22,60 27,99 - 4,79 - 5,39 - C/ngu n v n % 82,19 77,40 72,01 - (4,79) - (5,39)
(Ngu n: Báo cáo th c hi n s li u tín d ng th ng m i c a NHNo & PTNT Châu Thành)
0 50,000 100,000 150,000 Tri u ng 2006 2007 2008 m n huy ng n u chuy n c
Bi u 3: C c u ngu n v n c a NHNo & PTNT Châu Thành
Ø V n huy ng
Ho t ng ngân hàng là ho t ng i vay cho vay, do ó v n huy ng là ngu n v n kinh doanh ch y u c a h u h t các ngân hàng. ây là ngu n v n t i ch r t quan tr ng áp ng tình hình s d ng v n và nó còn là
s nh n nh tình hình kinh t c a a ph ng.
T b ng ta th y ngu n v n c a ngân hàng s d ng ch y u là ngu n v n i u chuy n t t nh, còn v n huy ng ch chi m kho ng 23% trong t ng ngu n v n, dù v y nh ng tình hình huy ng v n c a Ngân hàng c ng có s
ng tr ng rõ r t qua các n m. C th t ng ngu n v n huy ng t i ch m 2006 t kho ng 32.640 tri u ng, sang n m 2007 ng lên 36.534 tri u ng và n n m 2008 ngu n v n này ti p t c t ng lên n 52.994 tri u ng hay t ng
CH TIÊU M
kho ng 62,36% so v i n m 2007. Ta th y, v n huy ng t i chi nhánh n m sau luôn ng cao h n n m tr c, t ng c v s tuy t i và s t ng i, ây là thu n l i cho m t Ngân hàng th ng m i qu c doanh c t nh u hoà v n r t m nh.
V n huy ng t ng cao trong n m 2008 nguyên nhân do trong n m nhi u ng i dân t i a ph ng nh n c ph n ti n n bù gi i phóng m t b ng t các khu công nghi p, nh ng t m th i ch a dùng n nên g i vào NH. V n huy
ng t ng cao c ng ph n ánh công tác ti p th ti n g i ã c th c hi n t t: huy ng c nhi u v n chi nhánh ã c g ng a thêm nhi u lo i hình huy
ng v n phù h p v i tình hình tài chính c a nhân dân trên a bàn ho t ng, duy trì th ng xuyên các hình th c huy ng v n h p d n nh m tác ng vào tâm lý các khách hàng có ti n nhàn r i nh : ti t ki m 3 tháng, sáu tháng t n m tri u ng s có m t phi u trúng th ng, t m i tri u ng s t ng thêm khách hàng n m m i ngàn ng… khuy n khích khách hàng g i ti n vào ngân hàng. c bi t, n m 2008 v i m c ích làm a d ng hóa các s n ph m huy ng v n, t ng thêm tính h p d n thu hút khách hàng, t ng ngu n v n huy ng t dân c , nh m hoàn thành các ch tiêu k ho ch kinh doanh n m 2008, t ngày 28/05/2008 Agribank m t huy ng ti n g i "Ti t ki m b ng VND b o m giá tr theo giá vàng" trong toàn h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam. Trong t huy ng ti n g i "Ti t ki m b ng VND b o m giá tr theo giá Vàng", m i khách hàng là cá nhân có nhu c u g i ti t ki m, t nguy n tham gia g i ti n theo hình th c này, u có th g i ti n v i s ti n g i (b ng VND) t i thi u quy i ng ng giá tr 01 ch vàng AAA 99,99% theo giá vàng Ngân hàng Nông nghi p niêm y t t i th i m khách hàng g i ti n.
Ø Ngu n v n u hoà
Do ngân hàng ho t ng vùng nông thôn, n i có nhu c u vay v n cao h n v n nhàn r i, thêm n a vì nhu c u s n xu t và tái s n xu t c a ng i dân a ph ng ngày càng cao, ngu n v n t ng tr ng ch a áp ng yêu c u chung c a n n kinh t , nên ngân hàng ph n l n ph i s d ng v n u hòa c p trên chuy n v . Ngu n v n u hòa chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n c a ngân hàng (chi m kho ng trên 70%). C th , n m 2007 ngu n v n này t ng lên 146.718 tri u ng t c t ng 13,69% so v i n m 2006. Nguyên nhân do n m này
ngân hàng th c hi n chính sách phát tri n kinh t , giúp nhi u a ph ng m r ng s n xu t, tái s n xu t, do ó ngu n v n c n thi t là r t l n. Ngu n v n t huy ng tuy có t ng nh ng ch m, do ó ngân hàng t nh ã ph i u chuy n thêm ngu n v n v NHNo & PTNT huy n Châu Thành có th gi i quy t nhu c u v n ngày càng gia t ng t i a bàn huy n.
n n m 2008 ngu n v n u hòa gi m còn 136.370 tri u ng t c gi m kho ng 7,05% so v i n m tr c ó. Nguyên nhân ch y u là do chi nhánh chú tr ng n vi c t ch v v n h n, c ng nh tích c c t ng c ng bi n pháp thu hút ngu n v n nhàn r i t dân a ph ng trong lúc dân c ang có ngu n v n l n nh ng ch a dùng n. H n n a trong n m 2008, ki m ch l m phát NHTW ã th c hi n chính sách th t ch t ti n t , u này c ng làm cho ngu n v n u chuy n v ngân hàng gi m. B i chi nhánh ph i tr kho n phí r t l n cho vi c s d ng ngu n v n này (NHTW áp d ng m c lãi su t r t cao 1,55%/tháng). C th , n m 2008 tuy ngu n v n u chuy n t NH c p trên gi m 10.348 tri u ng hay gi m 7,05% so v i n m 2007, nh ng kho n phí tr cho ngu n v n này l i lên n 20.838 tri u ng hay t ng n 65,76% so v i n m tr c ó.
Tóm l i: Qua phân tích ta th y ngu n v n c a ngân hàng a s còn ph thu c vào ngu n v n c a ngân hàng c p trên, m c dù ngu n v n huy ng có xu h ng ng tích c c trong các n m qua và ngu n v n u chuy n ph n nào t ng b c ã c c t gi m. Song n u so v i ngu n v n nhàn r i th c t trong n n kinh t c a a ph ng thì hi n t i ngân hàng v n ch a thu hút c tri t . Chính vì v y, ngân hàng c n quan tâm n n a trong vi c a ra các gi i pháp thi t th c, t n d ng ngu n v n nhàn r i trong dân c , h n ch th p nh t s l thu c v n vào ngân hàng c p trên, có nh v y kh n ng c l p trong kinh doanh c a chi nhánh s cao và ngày càng nâng cao c v th c nh tranh c a mình.
4.2.1.2. Phân tích tình hình huy ng v n theo k h n
B ng 6: TÌNH HÌNH HUY NG V N THEO K H N T I NHNo & PTNT CHÂU THÀNH
0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 Tri u ng 2006 2007 2008 m n huy ng ng n h n n huy ng trung, dài h n
Bi u 4: Huy ng v n theo k h n t i NHNo & PTNT Châu Thành
T b ng s li u ta th y, t ng v n huy ng c a Chi nhánh ng qua ba n m, i u này cho th y ngân hàng ã th c hi n c t t m t trong hai nhi m v tr ng tâm c a mình là huy ng c ngu n v n n nh, an toàn trong dân . làm c u này, Chi nhánh ã có nhi u bi n pháp t ng c ng ti p c n khách hàng, ti p th , qu ng cáo nh m thay i thói quen quan h v i ngân hàng ch y u là vay v n c a ng i dân. Sau ây ta i vào phân tích c th tình hình huy ng v n theo k h n c a NH.
Ø V n huy ng ng n h n
Qua b ng ta th y, ngu n v n huy ng ng n h n t ng nhanh. C th , n m 2007 t ng 3.115 tri u ng hay ng 10,11% so v i n m 2006. Sang
M CHÊNH L CH 2007/2006 2008/2007 CH TIÊU 2006 2007 2008 S ti n % S ti n % - V n ng n h n 30.810 33.925 51.748 3.115 10,11 17.823 52,54 - V n trung, dài h n 1.830 2.609 1.246 779 42,57 (1.363) (52,24) T ng v n huy ng 32.640 36.534 52.994 3.894 10,66 20.354 62,36 VT: Tri u ng
(Ngu n: Báo cáo th c hi n s li u tín d ng th ng m i c a NHNo & PTNT Châu Thành) A
m 2008 kho n m c này ti p t c t ng m nh v tuy t i kho ng 20.354 tri u ng hay ng 62,36% so v i n m 2007. Nguyên nhân do m t s l ng l n ng i dân có t n m trong khu v c quy ho ch, gi i to , khi h nh n c ti n n bù thi t h i trên ph n t b gi i to , v i s ti n l n và n b t ng , h ch a bi t s d ng ph n v n y nh th nào cho h p lý nh t nên t m th i g i ngân hàng l y lãi. n n a ng i dân bi t t n d ng s chênh l ch gi a th i gian quay vòng s n xu t (chu kì cho t k ti p) và ti n thu ho ch nên ch y u ch g i ng n ngày. Tuy nhiên, i v i ngân hàng ây là m t kho n n mà ngân hàng luôn ph i có k ho ch chi tr t t trong ng n h n cho khách hàng, vì v y ngu n v n huy ng ng n h n chi m t tr ng cao s t o áp l c chi tr r t l n cho NH.
Ø V n huy ng trung, dài h n
V n huy ng trung, dài h n là lo i ti n g i có k h n mà ng i s h u nó ch c rút ra theo th i h n ã quy nh tr c. Kho n này bao g m ch y u là ti n g i c a dân c , m c ích g i ti n là nh m n kh n ng sinh l i c a ti n. Trong th c t , do quy lu t c nh tranh chi ph i nên thu hút c nhi u ti n g i c a khách hàng, Ngân hàng cho phép khách hàng rút ti n ra tr c th i h n nh ng ch c h ng m c lãi su t th p.
Phân tích ch tiêu này giúp chúng ta th y c m c n nh, v ng ch c c a v n huy ng NHNo & PTNT Châu Thành , Ngân hàng ch y u là cho vay ng n h n trong l nh v c nông nghi p cho nên ngu n v n huy ng có k h n c s d ng và quay vòng r t t t.
V ngu n v n trung, dài h n c a NH có bi n ng qua các n m. C th n m 2007 t ng 779 tri u ng hay t ng kho ng 42,57% so v i n m 2006. Nguyên nhân do chính sách lãi su t trung, dài h n c a chi nhánh ngày m t phù h p h n, nên thu hút c nhi u khách hàng n giao d ch.
Nh ng sang n m 2008 ngu n v n huy ng này gi m áng k (gi m 1.363 tri u ng hay gi m 52,24%) so v i n m 2007. i u này c ng phù h p v i tình hình c a n n kinh t trong n m, b i v i t c l m phát cao nh hi n t i thì ây là th i gian th t s khó kh n cho công tác huy ng v n t i chi nhánh. M t nguyên nhân khác làm ti n g i có k h n c a dân c gi m là do giá vàng trên th tr ng có xu h ng t ng lên áng k , nên m t s ng i dân ngh g i ti n ti t ki m không sinh l i b ng mua vàng d tr nên lo i ti n g i này
gi m. M t khác, do s c nh tranh gay g t c a các NH trên cùng a bàn có lãi su t huy ng khá cao nên thu hút c khách hàng. B i các NHTM c ph n c t do n nh m c lãi su t nên khi mu n huy ng c ngu n v n này thì nâng m c lãi su t cao h n, trong khi NHNo & PTNT là ngân hàng qu c doanh thì ph i theo khung lãi su t chung do Nhà n c quy nh. Tuy nhiên v i l i th v uy tín cao, ch t l ng t t, kh n ng ngu n v n m b o, an toàn cao h n…thì trong nh ng n m t i chi nhánh s khai thác c tri t ngu n v n này nh m t o ra ngu n v n v ng ch c cho mình.
4.2.1.3. Phân tích v n huy ng theo hình th c huy ng ti t ki m
B ng 7: HUY NG V N THEO HÌNH TH C TI T KI M T I NHNo & PTNT CHÂU THÀNH
T b ng 7 ta th y, ti n g i t các t ch c kinh t có bi n ng qua ba n m. V n huy ng d i hình th c ti n g i c a các t ch c kinh t là ti n g i không k h n. Lo i này bao g m các kho n ti n g i t m th i c a các doanh nghi p. M c ích g i ti n là nh m th c hi n các kho n chi mua hàng hoá, th c hi n các giao d ch v thanh toán, chi tr khác… c thu n ti n n thông qua các d ch v c a ngân hàng. Ta th y, ngu n v n huy ng này ng qua hai n m
M CHÊNH L CH 2007/2006 2008/2007 CH TIÊU 2006 2007 2008 S ti n % S ti n % 1.TG t ch c kinh t 2.609 2.820 1.740 211 8,09 (1.080) (38,30) 2.TG ti t ki m dân c 30.031 33.714 51.254 3.683 12,26 17.540 52,03 * TG không k h n 3.520 5.069 10.027 1.549 44,01 4.958 97,81 * TG d i 12 tháng 20.976 21.411 32.335 435 2,07 10.924 51,02 * TG t 12 n 60 tháng 5.167 6.764 8.511 1.597 30,91 1.747 25,83 * TG trên 60 tháng 368 470 381 102 27,71 (89) (18,94) T ng v n huy ng 32.640 36.534 52.994 3.894 10,66 20.354 62,36 VT: Tri u ng
(Ngu n: Báo cáo th c hi n s li u tín d ng th ng m i c a NHNo & PTNT Châu Thành) A
2006 - 2007, cho th y ngày càng có nhi u các doanh nghi p trú óng và th c hi n s n xu t kinh doanh trên a bàn. Ngu n v n huy ng này t ng ch ng t tình hình kinh t t i a ph ng trong n m ang phát tri n. i u này r t có l i cho Chi nhánh, v a t o cho Chi nhánh có th huy ng c nhi u v n v i chi phí th p, v a có th th c hi n h tr v n i v i các nhu c u v n c a các doanh nghi p này. Nh ng, n n m 2008 ngu n v n huy ng t thành ph n kinh t này gi m m nh 38,30% so v i n m 2007. Nguyên nhân, do trong n m 2008 ho t
ng kinh doanh c a các doanh nghi p g p khó kh n, do nh ng b t n c a n n kinh t ã tác ng làm h n ch nhu c u u t c a các doanh nghi p.
Tuy nhiên, v n huy ng t hình th c ti n g i ti t ki m c a dân c v n là ngu n v n chi m t tr ng cao nh t trong t ng ngu n v n huy ng t i Chi nhánh. V n huy ng t dân c t ng cho th y tính n nh, c ng nh ch t l ng c a ngu n v n trong c c u v n c a ngân hàng ang d n c nâng cao; Cho th y i s ng dân c c ng c nâng lên, dân c ngày càng có nhi u ti n tích lu
n. hi u rõ h n v tính n nh trong ngu n v n huy ng c a ngân hàng, ta phân tích c th t ng kho n m c trong hình th c huy ng ti t ki m này.
* Ti n g i ti t ki m không k h n: Ta th y, ti n g i ti t ki m không k h n luôn gia t ng sau m i n m, c bi t n m 2008 v n huy ng d i hình th c này t ng khá cao, t ng 4.958 tri u ng hay t ng 97,81% so v i n m 2007. Tuy nhiên, do ti n g i không k h n là lo i ti n g i ng n h n mà ng i s h u nó có th rút ra và s d ng b t k lúc nào, không c n ph i báo tr c th i h n c ng nh s l ng ti n c n rút ra n u nó n m trong ph m vi s d còn l i trên tài kho n c a khách hàng. Cho nên, m c dù ngu n v n huy ng này có chi phí th p, m b o áp ng nhu c u s d ng v n c a Chi nhánh, nh ng nó l i không n nh, chúng bi n ng th ng xuyên, vì v y trong nghi p v cho vay òi h i