Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (4)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Học phần: Tín dụng Ngân hàng I ĐỀ TÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng ba ngân hàng thương mại: Agribank, SeABank, Việt - Nga So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn Giảng viên hướng dẫn : Ths Trần Thị Thu Hường Nhóm sinh viên thực : 2022 Lớp tín : FIN33A04 Hà Nội, tháng năm 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN STT Họ tên Mã sinh viên Mức độ đóng góp Nguyễn Thị Minh Thơm (NT) 22A4010296 18% Trương Thanh Mai 22A4010266 17% Nguyễn Thị Thẩm Kiều 22A4010902 17% Trần Thị Minh Châu 22A4010761 17% Bùi Thị Tươi 22A4060048 17% Nguyễn Kim Tiến 22A4010151 14% MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Mục tiêu quy trình tín dụng Sơ đồ quy trình tín dụng tổng qt PHẦN II: QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – AGRIBANK 11 11 1.1 Giới thiệu chung 11 1.2 Quy trình tín dụng 12 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á – SEABANK 21 2.1 Giới thiệu chung 21 2.2 Quy trình tín dụng 22 Ngân hàng liên doanh Việt – Nga: VRBANK 32 3.1 Giới thiệu chung 32 3.2 Quy trình tín dụng 32 So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 35 4.1 So sánh 35 4.2 Nhận xét 38 KẾT LUẬN 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO 41 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ VTC Vốn tự có NHTM Ngân hàng thương mại CMND Chứng minh nhân dân CCCD Căn cước cơng dân CBTD Cán tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh CIC Trung tâm thông tin tín dụng UBND Ủy ban nhân dân NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 HĐQT Hội đồng quản trị 11 HĐTV Hội đồng thành viên LỜI MỞ ĐẦU Tự hóa thương mại tài ngày phát triển theo hướng mở rộng tồn khía cạnh kinh tế góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong điều kiện kinh tế mở cửa, cạnh tranh hội nhập hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tiếp tục đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thương mại, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại đứng trước yêu cầu nâng cao an toàn, chất lượng, hiệu phát triển bền vững Để đạt điều đó, ngân hàng thương mại cần phải tiếp tục đổi hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng hiệu thiết thực nhằm đảm bảo an tồn, tăng hiệu để từ tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng nói chung, nhóm em thực tập lớn với đề tài “Tìm hiểu quy trình tín dụng ba ngân hàng thương mại: Agribank, SeABank, Việt - Nga So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn.” để hiểu rõ quy trình tín dụng số ngân hàng Từ so sánh, phân tích đánh giá để tìm điểm khác biệt ngân hàng chọn Đề tài tìm hiểu quy trình tín dụng giúp cho đánh giá khả khách hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro khơng đáng có cấp tín dụng cho khách hàng Hơn sở để thiết lập hồ sơ vay vốn, thủ tục vay vốn, phân định quyền hạn trách nhiệm đến phận hoạt động tín dụng ngân hàng Cuối cùng, vốn kiến thức cịn khiêm tốn mình, vấn đề tín dụng cịn vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường Việt Nam nên thảo luận khơng thể tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Vì chúng em mong nhận nhận xét góp ý giáo để tập lớn trở nên hoàn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn! PHẦN I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng toàn quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt thực mang tính chất bắt buộc theo trình tự định nhằm đạt mục tiêu hoạt động tín dụng (lợi nhuận, an tồn) mà ngân hàng hoạch định, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Quy trình tín dụng thường có bước, gồm: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ lý hợp đồng tín dụng kết thúc Mục tiêu quy trình tín dụng Quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng Trong đó, nhiệm vụ phịng ban, phận chức xác định rõ ràng công việc liên quan đến hoạt động tín dụng, từ sở cho việc phân công phân nhiệm vị trí Hơn nữa, việc quản trị nhân ngân hàng điều chỉnh cho hợp lý hiệu Ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp quy định pháp luật đảm bảo mục tiêu an tồn tín dụng Các thủ tục cho vay phải phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thơng tin cần thiết đảm bảo thuận lợi giao dịch hai bên Quy trình tín dụng quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt thường in thành sổ tay tín dụng cẩm nang tín dụng nhằm hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhờ đó, nhân viên hiểu trách nhiệm vai trò tồn quy trình, mối liên hệ với phận chức khác để từ có thái độ làm việc phù hợp, đắn Quy trình tín dụng cịn sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy trình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, cơng việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công nhân nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc cấp tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực quy trình, ngân hàng cịn kịp thời phát quy địn khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình tín dụng Từ đó, đưa thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn tín dụng khách hàng hoạt động tín dụng nói chung Sơ đồ quy trình tín dụng tổng qt Dưới sơ đồ quy trình tín dụng chung ngân hàng Việt Nam nay: Như vậy, quy trình tín dụng ngân hàng gồm bước: Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng theo quy định hành Nếu khách hàng đồng ý, tiếp tục hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng thức nghiên cứu thẩm định Về bản, hồ sơ vay vốn bao gồm: - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ tài hoạt động sản xuất kinh doanh - Hồ sơ vay vốn (cho lần vay hợp đồng tín dụng) Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng hoạt động xem xét, đánh giá mặt khách hàng trước đưa định cho vay, xem xét liệu vốn cho vay có hồn trả lại hay khơng liệu người vay có sẵn lịng trả nợ hay khơng Nội dung phân tích tín dụng gồm: a, Phân tích tín dụng khách hàng doanh nghiệp: - Năng lực pháp lý - Uy tín khách hàng vay - Năng lực tài khách hàng - Năng lực kinh doanh khách hàng - Môi trường kinh doanh - Phương án, dự án vay vốn - Tài sản đảm bảo b, Phân tích tín dụng khách hàng cá nhân: - Đánh giá lực pháp lý - Đánh giá đặc điểm, uy tín thái độ khách hàng - Đánh giá vốn tham gia, lực tài chính, thu nhập, khả trả nợ - Đánh giá nhu cầu sử dụng vốn - Đánh giá tài sản đảm bảo Bước 3: Quyết định tín dụng Quyết định cho vay hay từ chối (căn vào kết phân tích tín dụng): Trường hợp từ chối cho vay, ngân hàng phải có văn thơng báo nêu lý từ chối, người định tín dụng phải cho ý kiến từ chối hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng Nội dung định cho vay bao gồm: - Quyết định mức cho vay: + Nhu cầu vay khách hàng: cần thiết hợp lý, vào phương án, dự án + Khả nguồn vốn ngân hàng + Giới hạn cho vay tối đa: Theo VTC ngân hàng, theo VTC khách hàng, theo giá trị tài sản đảm bảo - Quyết định thời hạn cho vay: + Thời gian người sử dụng cần sử dụng vốn vay + Tính chất nguồn vốn ngân hàng (có ý nghĩa thời gian dài) + Cơ sở pháp lý: Thời gian cho vay trung dài hạn < Thời gian hoạt động lại doanh nghiệp - Quyết định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay phải vào yếu tố đây: + Lãi suất đầu vào + Chi phí hoạt động ngân hàng + Mức rủi ro khoản tín dụng + Lợi nhuận dự kiến + Lãi suất cho vay thị trường (đối thủ cạnh tranh) Bước 4: Giải ngân Giải ngân nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng hay phát tiền vay sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng Nội dung giải ngân gồm có: - Khách hàng cần hoàn chỉnh nội dung chứng từ sau: + Hợp đồng bảo đảm tiền vay trường hợp khách hàng chưa hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay + Bảng kê rút vốn + Ủy nhiệm chi - Phương pháp giải ngân: Cấp tiền túy cấp tiền có điều kiện - Hình thức giải ngân: Giải ngân tiền mặt giải ngân chuyển khoản Bước 5: Giám sát, thu nợ tín dụng a, Nội dung giám sát: - Theo dõi khoản vay: Cán tín dụng cần mở sổ theo dõi thông tin khoản vay theo hợp đồng tín dụng - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay - Theo dõi, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh bảo đảm tín dụng khách hàng - Xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro b, Nội dung thu nợ: - Thu nợ - Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: Gia hạn nợ; điều chỉnh kỳ hạn nợ - Chuyển nợ hạn - Xử lý nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Thanh lý tín dụng hành vi trình giải trừ nghĩa vụ quyền lợi chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng Có hình thức lý tín dụng: - Thanh lý tín dụng mặc nhiên: Việc chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng khoản nợ hoàn trả đầy đủ - Thanh lý tín dụng bắt buộc: Ngân hàng dựa vào sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý nợ khách hàng không tự giác thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Doanh lợi tổng tài sản (ROA) Doanh lợi vốn chủ sở hữu (ROE) ● Năng lực kinh doanh a, Mô hình tổ chức hoạt động, cấu lao động: - Quy mô cấu tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh (các xí nghiệp, chi nhánh, đơn vị trực thuộc ); - Số lượng lao động, trình độ lao động, cấu lao động trực tiếp gián tiếp, lao động thường xuyên không thường xuyên; - Thu nhập bình quân người lao động (lương, khoản phụ cấp, thưởng…) b, Ban quản trị điều hành: - Trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm thực tế người lãnh đạo cao nhất; - Trình độ quản trị điều hành; - Uy tín lãnh đạo doanh nghiệp; - Khả nắm bắt, tiếp cận thị trường doanh nghiệp c, Ngành nghề kinh doanh - Ngành nghề sản xuất kinh doanh phép hoạt động, xu hướng phát triển ngành; - Kiểm tra phù hợp ngành nghề đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh tại, phương án hay dự án dự kiến đầu tư d, Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: - Các sản phẩm chủ yếu, thị phần loại sản phẩm, thương hiệu sản phẩm thị trường; - Mạng lưới phân phối tiêu thụ sản phẩm; - Đối thủ cạnh tranh chủ yếu lợi cạnh tranh doanh nghiệp; - Chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing; - Các khách hàng thường xuyên quan hệ giao dịch có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ● Môi trường kinh doanh - Phân tích mơi trường vĩ mơ: Chính trị, kinh tế, xã hội, cơng nghệ - Phân tích mơi trường vi mơ: Nhà cung cấp, người mua, sản phẩm thay thế, công ty tiềm mới, cạnh tranh đối thủ thị trường ● Phương án SXKD, dự án đầu tư - Đối với phương án, dự án SXKD: + Đánh giá khả cung cấp đầu vào: Giá cả, phương thức toán, thời gian giao hàng … (thông qua hợp đồng mua hàng) + Năng lực sản xuất khách hàng: Trình độ lao động, dây chuyền cơng nghệ, tính tốn yếu tố chi phí, so sánh với doanh thu dự kiến để xác định kế hoạch lợi nhuận + Khả tiêu thụ: Căn vào hợp đồng tiêu thụ, thị trường truyền thống, hệ thống bán hàng, kết bán hàng kỳ trước, giá bán, phương thức toán … để xác định khả đạt doanh thu dự kiến, từ kết luận hiệu kinh tế khả trả nợ - Đối với phương án, dự án phục vụ đời sống khả thi: đánh giá khả thực khách hàng, vốn tự có thực tế tham gia, nguồn thu nhập sử dụng để trả nợ, kế hoạch trả nợ phù hợp với nguồn thu thực tế - Căn vào phương án vay vốn (đối với cho vay ngắn hạn) dự án đầu tư (đối với cho vay trung dài hạn) để xác định phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu, mục đích sử dụng khả trả nợ khách hàng ● Bảo đảm tiền vay - Khi cho vay, để bảo đảm bên vay phải thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cam kết, SeABank có quyền yêu cầu người vay phải cầm cố, chấp tài sản thuộc quyền sở hữu bên thứ bảo lãnh tài sản theo quy định pháp luật - Trường hợp cho vay tín chấp khách hàng phải đáp ứng đủ điều kiện theo quy định pháp luật SeABank - Các hình thức cho vay có bảo đảm tài sản: + Cầm cố tài sản: khách hàng sử dụng tài sản động sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ SeABank + Thế chấp tài sản: khách hàng dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ SeABank + Bảo lãnh tài sản: người thứ (gọi bên bảo lãnh) sử dụng tài sản thuộc sở hữu để bảo lãnh cho khách hàng vay vốn SeABank (gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ SeABank + Cầm cố/thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay: khách hàng vay vốn sử dụng tài sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch cầm cố/thế chấp (tài sản hình thành từ phần toàn vốn vay SeABank) thuộc quyền sở hữu bên vay vốn để cầm cố/thế chấp cho SeABank + Bảo đảm tiền vay tài sản khác theo quy định pháp luật - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản (Vay tín chấp): Dành cho đối tượng đặc thù SeABank quy định (Giáo viên, công chức, viên chức…) Bước 4: Xem xét phán tín dụng - Khối phê duyệt tín dụng (Trưởng phịng tín dụng, Giám đốc Hội đồng tín dụng chi nhánh) xem xét, kiểm tra, đánh giá lại thông tin định cho vay: + Nếu khoản vay đáp ứng điều kiện tín dụng tiến hành phê duyệt khoản vay chuyển tới bước + Nếu khoản vay khơng đáp ứng điều kiện đẩy lại hồ sơ cho khách hàng - Trong trường hợp khoản vay vượt quyền phán Chuyên viên tái thẩm định thẩm định lại trình lên Ban Tổng giám đốc/ Hội đồng tín dụng Hội sở/ HĐQT để định cho vay Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng a, Ký kết Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay: - CBTD soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) theo mẫu SeABank, phù hợp với điều kiện cho vay người có thẩm quyền phê duyệt - Trưởng phòng Kinh doanh: Kiểm tra nội dung Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay CBTD soạn thảo, đảm bảo phù hợp với quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay quy định pháp luật có liên quan - Tổng giám đốc (hoặc người ủy quyền hợp pháp): Ký Hợp đồng tín dụng Hợp đồng đảm bảo tiền vay phòng Kinh doanh soạn thảo - Đối với trường hợp phải công chứng tài sản đảm bảo Phịng Cơng chứng Nhà nước, đại diện SeABank người uỷ quyền Tổng giám đốc / Giám đốc chi nhánh khách hàng tiến hành ký Hợp đồng đảm bảo tiền vay Phịng Cơng chứng Nhà nước b, Phong tỏa tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo: - CBTD gửi Thông báo phong tỏa Đăng ký giao dịch đảm bảo với phận, quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật để phong toả tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh SeABank Bước 6: Giải ngân bảo quản hồ sơ tín dụng - Căn vào yêu cầu nội dung phê duyệt Tờ trình, Biên họp Hội đồng tín dụng điều khoản Hợp đồng tín dụng, CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ, chứng từ mục đích sử dụng vốn như: Hợp đồng mua bán, hoá đơn GTGT, biên giao nhận hàng hóa, phiếu nhập kho, thơng báo nộp tiền - CBTD soạn thảo Giấy nhận nợ (theo mẫu M3a-TD trường hợp thể nhân vay vốn mẫu M3b-TD trường hợp pháp nhân vay vốn SeABank) Sau chuyển cho phận Kế tốn tiền vay giấy tờ sau để thực việc giải ngân: + Hợp đồng tín dụng: 01 gốc + Giấy nhận nợ: 01 gốc - Việc giải ngân thực nhiều cách như: chuyển vào tài khoản đơn vị thụ hưởng hay tiền mặt - Sau giải ngân, CBTD thực bàn giao toàn hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay (bản gốc) cho Phòng Ngân quỹ quản lý theo Quy định việc quản lý bảo mật hồ sơ tín dụng SeABank Cán tín dụng giao lại hồ sơ tín dụng lại cho Cán lưu trữ hồ sơ thuộc Phòng Kinh doanh quản lý lập thành Danh mục hồ sơ tín dụng (Theo mẫu M09-TD) trình lãnh đạo Phòng Kinh doanh kiểm tra, ký duyệt lưu hồ sơ tín dụng Bước 7: Theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn vay Sau ngày giải ngân, SeABank thực kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động SeABank tính chất khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu khả thu hồi vốn vay Việc kiểm tra giám sát, cán tín dụng cần lưu ý số nội dung sau: - Kiểm tra việc vay, trả nợ ngân hàng (cả gốc lãi) theo Hợp đồng tín dụng - Kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng tiền vay ghi Hợp đồng tín dụng tường Giấy nhận nợ - Kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tiến độ thực phương án/dự án việc thực điều khoản ghi hợp đồng tín dụng - Kiểm tra việc sử dụng bảo quản tài sản đảm bảo vốn vay theo điều khoản ghi hợp đồng đảm bảo tiền vay Việc kiểm tra cần lập thành Biên kiểm tra khách hàng để làm xử lý lưu vào hồ sơ tín dụng Nếu phát thấy dấu hiệu gây rủi ro cho khoản vay, CBTD phải báo cáo cho Trưởng phòng Kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời báo cáo cấp giải Trưởng phịng Kinh doanh đơn đốc CBTD kiểm tra, theo dõi sau cho vay định kỳ tháng/lần tháng/lần Trường hợp cầm cố hàng tồn kho việc kiểm tra định kỳ thường 15 ngày/lần Có thể kiểm tra đột xuất để tránh tình trạng khách hàng có chuẩn bị trước mang tính chất đối phó với ngân hàng Ngồi ra, CBTD định kỳ hàng quý, tháng năm lập yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ tài liệu để lập Báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh (trong tập trung phân tích tình hình tài chính, kết hoạt động kinh doanh, khả trả nợ biến động khác, nêu đề xuất kiến nghị), làm sở để Trưởng phòng Kinh doanh xem xét Tổng Giám đốc (trong trường hợp cần thiết) để có điều chỉnh tín dụng cần thiết Bước 8: Thu nợ - Thu lãi: CBTD phải theo dõi đôn đốc khách hàng trả lãi, chậm hai ngày trước ngày trả lãi phải nhắc nhở khách hàng chuẩn bị tiền trả lãi kỳ hạn quy định - Thu gốc: Trước ngày đến hạn trả gốc từ 10 đến 15 ngày, CBTD phải gửi Thông báo nợ đến hạn (theo mẫu SeABank) cho khách hàng biết số tiền vay đến hạn trả gốc lãi Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng a, Tất tốn khoản vay Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD vào Phiếu chuyển khoản Phiếu thu (cần phối hợp với Phòng Kế tốn đối chiếu, kiểm tra tính xác thực số tiền trả nợ gốc, lãi tiền vay khoản phí khác) để tất tốn khoản vay b, Giải tỏa Hợp đồng bảo đảm tài sản CBTD tiến hành thủ tục giải chấp cho khách hàng Gửi Thông báo giải tỏa tài sản đảm bảo đơn vị gửi Thông báo phong tỏa đăng ký giao dịch đảm bảo c, Thanh lý Hợp đồng tín dụng - Khi khách hàng trả xong nợ gốc lãi Hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp Bên khách hàng có yêu cầu, CBTD soạn thảo Biên lý Hợp đồng, trình Trưởng Phịng Kinh doanh kiểm sốt trình Tổng Giám đốc/Giám đốc ký Biên - Trường hợp khách hàng khơng trả nợ hạn có văn đề nghị, CBTD tiến hành thẩm định, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thấy đủ điều kiện điều chỉnh kỳ hạn gia hạn nợ lập Tờ trình nêu rõ ý kiến trình với cấp Tổng giám đốc người ủy quyền hợp pháp xem xét ký định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ sau qua bước kiểm tra xem xét cấp - Đối với khoản nợ hạn khách hàng không trả nợ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay vi phạm cam kết Hợp đồng ký kết, CBTD có trách nhiệm tiếp tục đôn đốc khách hàng trả nợ Sau 15 ngày kể từ ngày chuyển nợ hạn, bên vay không trả nợ, SeABank quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ gốc lãi Việc xử lý tài sản bảo đảm thực theo quy định Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng đảm bảo tiền vay, Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ, Thơng tư liên tịch số 03/2001/TTLT NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 văn pháp luật khác có liên quan Ngân hàng liên doanh Việt – Nga: VRBANK 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng liên doanh Việt - Nga thành lập ngày 19/11/2016 VRB kết hợp tác mặt kinh tế Chính Phủ Ngân hàng Trung ương hai nước, mở hội hợp tác hai kinh tế, hai hệ thống tài VRB liên doanh hai Ngân hàng hàng đầu hai nước Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng VTB (trước Ngân hàng Ngoại thương Nga Vneshtorgbank) với mức góp vốn điều lệ ngang Ngân hàng thành lập với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu việc cung cấp lĩnh vực tài tài ngân hàng ,tài trợ toán cho hoạt động trao đổi thương mại hai nước Hướng tới trở thành ngân hàng đại hoá đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế , đáp ứng số thông lệ quốc tế Với mục tiêu chiến lược Ngân Hàng Việt-Nga cam kết hướng tới khách hàng đem lại tiện lợi đến cho khách hàng lĩnh vực ngân hàng đảm bảo gắn bó Tổng tài sản ngân hàng thời điểm 31/12/2010 đạt 590 triệu USD, tăng 54% so với kỳ năm 2009 Nguồn vốn tăng trưởng với tốc độ cao, tỷ lệ tăng trưởng trung bình 20%/năm Đến 31/12/2010 tổng nguồn vốn huy động VRB đạt xấp xỉ 480 triệu USD Dư nợ tín dụng tăng trưởng hợp lý, đạt 330 triệu USD vào cuối năm 2010, tăng 27% so với năm 2009 Cơ cấu chất lượng dư nợ phù hợp với sách quy định NHNN 3.2 Quy trình tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng CBTD lập hồ sơ tín dụng sau tiếp xúc với khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng, khả sử dụng vốn vay, khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng/dự án cán tín dụng lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lãnh đạo phịng, Giám đốc ngân hàng - Đối tượng cho vay: Chính sách cho vay ngân hàng không giới hạn với đối tượng cụ thể hạn chế việc đưa nhiều loại sách khác cho đối tượng khác Để đảm bảo tính bình đẳng, sách cho vay áp dụng cho tất đối tượng cho vay => Khi khách hàng đồng ý điều kiện ngân hàng, tiến hàng lập hồ sơ, nhận phịng giao dịch phân công nhân viên trực tiếp nhận hồ sơ nhà Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng nhằm tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đốn khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng Phân tích tính chân thật thông tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Lãnh đạo ngân hàng xem xét chuyển hồ sơ vay vốn cho phòng thẩm định kiểm tra hồ sơ: Văn cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay vốn Hồ sơ pháp lý: - Bản y giấy CMND/CCCD/hộ chiếu, hộ người vay vợ/chồng người vay (nếu kết hôn); - Bản y giấy đăng ký kết hôn giấy xác nhận độc thân; - Đối với khách hàng người nước ngoài: Hộ chiếu thời hạn, giấy tờ chứng minh người nước phép sinh sống/làm việc Việt Nam, thời hạn sinh sống/làm việc Việt Nam Hồ sơ khoản vay: - Phương án vay vốn (theo mẫu VRB); - Các văn liên quan đến mục đích vay vốn; - Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ kê tháng thu nhập/hợp đồng lao động - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản bảo đảm - Giấy tờ khác… Báo cáo tình hình quan hệ tín dụng với Ngân hàng tổ chức cho vay khác cá nhân vay vốn đến thời điểm gần Hồ sơ bảo đảm tiền vay chấp với ngân hàng Bước 3: Ra định tín dụng Sau thẩm định dự án, Giám đốc ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Nếu từ chối khách hàng Ngân hàng thơng báo đưa lý do, cịn đồng ý cho vay định cụ thể Hợp đồng tín dụng ký Ngân hàng cá nhân theo mẫu Ngân hàng ban hành Các nội dung hợp đồng tín dụng phải phù hợp với thông báo cho vay thể quyền nghĩa vụ bên cam kết khác bên thỏa thuận phù hợp với quy định pháp luật Nếu phát yếu tố ảnh hưởng đến an tồn tín dụng, ngân hàng đình việc ký kết hợp đồng tín dụng Bước 4: Giải ngân Đây nghiệp vụ giải ngân tiền cho bên vay ngân hàng nguyên tắc gắn liền với vận động tiền tệ ngân hàng, bên vay sở thơng báo ngân hàng cân đối cho phù hợp - Tại thời điểm giải ngân, nhân viên tín dụng phải đảm bảo thời điểm khách hàng khơng thay đổi - Nguyên tắc giải ngân: phát tiền vay phải có khách hàng đối ứng, phù hợp mục đích kí kết - Hình thức giải ngân : Cấp tiền tuý (trong phạm vi kí kết )và giải ngân có điều kiện (cho vay phụ kèm theo việc cấp tiền mà hợp đồng có quy định điều kiện ràng buộc ) Bước 5: Giám sát tín dụng thu nợ CBTD thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng thực tế, trạng tài sản đẩm bảo, tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả thu nợ gốc lãi khoản vay giảm thiểu tới mức thấp tổn thất tín dụng xảy Ở bước thực tốt tăng khả thu hồi vốn gốc lãi, kịp thời đưa biện pháp xử lý việc sử dụng vốn vay khơng hiệu Qua hiệu cho vay ngân hàng cao Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng - Sau khách hàng trả hết nợ gốc lãi khoản vay tín dụng hợp đồng đương nhiên chấm dứt, tiến hành lý hợp đồng - Nếu khách hàng không trả hết nợ gốc lãi ngân hàng phải lý bắt buộc: + Xử lý bảo đảm tiền vay : xử lí tài sản cầm cố yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ toán Ngân hàng tự làm uỷ thác cho công ty thu hồi nợ thực + Thực quyền truy đòi cho vay gián tiếp + Thanh lí doan nghiệp doanh nghiêp thua lỗ qua dài khơng có khả trả nợ + Khởi kiện + Xử lí quỹ dự phòng rủi ro So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 4.1 So sánh Quy trình tín dụng tổng qt có bước cụ thể mặc định sẵn nên nhìn chung, quy trình tín dụng ngân hàng không khác Tuy nhiên, tùy ngân hàng có vài điểm khác biệt số bước So sánh khác biệt ngân hàng giúp hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng lựa chọn Tiêu chí AGRIBANK Lập hồ sơ Cán phịng quan tín dụng hệ khách hàng dựa liệu lịch sử mối quan hệ tìm khách hàng cho ngân hàng, sau hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng SEABANK VRBANK CBTD hay chuyên viên khách hàng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, xem xét điều kiện vay vốn: lực pháp lý, mục đích đề nghị vay vốn, lực tài chính, phương án dự án vay vốn, tài sản đảm bảo CBTD lập hồ sơ tín dụng sau tiếp xúc với khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng, khả sử dụng vốn vay, khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Phân tích tín - CBTD phải lập - Kiểm sốt viên, dụng Báo cáo thẩm định trưởng phịng khách cho vay hàng thẩm định - Tại bước tái thẩm viên có trách nhiệm định khoản vay, thẩm định khoản vay ngân hàng kiểm tra nội dung cần phân tích tín dụng số thơng tin như: mức độ giảm vốn cổ phần, xu hướng tăng giảm doanh thu -Việc thẩm định phân tích tài khách hàng chủ yếu dựa sở số liệu khách hàng cung cấp - Phân tích yếu tố tín dụng để tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng hai năm gần nhất,… - Lãnh đạo ngân hàng xem xét chuyển hồ sơ vay vốn cho phịng thẩm định kiểm tra hồ sơ - Ít hai cán tham gia tổ tái thẩm định có trưởng phó phịng tín dụng thành viên không CBTD thẩm định lần đầu khoản vay Quyết định - Đối với khoản vay tín dụng thuộc quyền phán quyết: Giám đốc chi nhánh cho vay người định cho vay khơng - Khối phê duyệt tín dụng gồm có: Trưởng phịng tín dụng, Giám đốc Hội đồng tín dụng chi nhánh) xem xét, kiểm tra, - Đối với khoản vay đánh giá thông vượt quyền phán tin định quyết, chi nhánh cho cho vay vay phải trình lên - Nếu khoản vay đáp Hội sở ứng điều kiện tín - Thời gian dụng Tổng Giám định cho vay đốc người vịng khơng uỷ quyền hợp pháp ngày ký định cho khoản vay ngắn hạn vay trường không 15 hợp số tiền vay thuộc ngày khoản thẩm quyền vay trung dài hạn định - Mức cho vay định dựa theo khoản vay ngắn hạn trung hay dài hạn - Trong trường hợp khoản vay vượt quyền phán Chuyên viên tái thẩm định thẩm định lại trình lên Ban Tổng giám đốc/ Hội đồng tín dụng Hội sở/ HĐQT để - Giám đốc ngân hàng người định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng - Hợp đồng tín dụng ký Ngân hàng chủ đầu tư dự án theo mẫu Ngân hàng ban hành định cho vay Giải ngân Ngân hàng túy cấp tiền phạm vi tín dụng ký kết Giải ngân lần chia làm nhiều lần CBTD soạn thảo Giấy nhận nợ Sau chuyển cho phận Kế tốn tiền vay Hợp đồng tín dụng Giấy nhận nợ để thực việc giải ngân Ngân hàng thông báo kế hoạch giải ngân cho dự án sở đề nghị chủ đầu tư, phù hợp với tiến độ thực dự án khả cân đối nguồn vốn ngân hàng Giám sát Định kỳ hàng tháng, thu nợ quý trường hợp đột xuất CBTD trưởng phịng tín dụng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay khách hàng thơng qua: sổ sách hạch tốn theo dõi khách hàng, chứng từ, hóa đơn hạch tốn; chứng từ toán, lý hợp đồng Cán tín dụng kiểm tra, theo dõi sau cho vay định kỳ - tháng/lần, kiểm tra đột xuất Ngoài ra, CBTD định kỳ hàng quý, tháng năm lập yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ tài liệu để lập Báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Giám sát thường xuyên để nắm bắt tình hình cụ thể sử dụng vốn Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD vào Phiếu chuyển khoản Phiếu thu (phối hợp với Phòng Kế toán đối chiếu, kiểm tra) để tất toán khoản vay Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khoản vay Nếu khách hàng khơng - Thu nợ gốc lãi đảm bảo tiến độ Sau khách hàng trả hết nợ gốc lãi khoản vay tín dụng tiến hành lý hợp đồng Nếu chủ đầu tư không trả hết nợ gốc Đối với khoản nợ lãi ngân hàng có quyền phát mại tài trả nợ 15 ngày, CBTD cho vay trực tiếp thẩm định báo cáo cấp lãnh đạo trực thuộc nêu rõ phương án trả nợ cụ thể, có khả thi hạn, sau 15 ngày sản bảo đảm để thu kể từ ngày chuyển nợ nợ gốc lãi hạn, Bên vay khoản vay không trả nợ, SeABank quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ gốc lãi 4.2 Nhận xét Quy trình tín dụng Agribank phục vụ cho nhiều người dân lao động nghèo khó với lãi suất thấp nước, đáp ứng nhiều chủ thể vay vốn ngồi khoản vay mua nhà cịn có hỗ trợ sửa nhà, dịch vụ phúc lợi cho người dân Nhưng trình vay vốn phức tạp trải qua nhiều giai đoạn nên khó khăn quy trình tạo nên phức tạp Trong giai đoạn kinh tế nỗ lực phục hồi, tín dụng tiêu dùng góp phần kích thích tổng cầu, hỗ trợ tăng trưởng phát triển kinh tế Agribank ln tích cực tung nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng với ưu đãi hấp dẫn, thủ tục cho vay đơn giản, linh hoạt để phần kích thích tăng trưởng kinh tế góp phần đẩy lùi “tín dụng đen” tiềm tàng mùa dịch Bên cạnh đó, Agribank hướng tới hình ảnh ngân hàng phục vụ “Tam nơng” đại chuyên nghiệp với phương châm “Nông thôn thị trường, nông nghiệp đối tượng cho vay, nông dân khách hàng chính” Hoạt động tín dụng Agribank đà tăng tốc, vượt mục tiêu kế hoạch đề ra, góp phần tích cực làm khởi sắc “bức tranh” tín dụng ngành Ngân hàng, tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực Ngân hàng Thương mại Nhà nước lớn Việt Nam Năm 2021 vừa qua, Agribank thể vai trò tiên phong, gương mẫu Tổ chức tín dụng Nhà nước việc điều chỉnh giảm lãi suất, phí dịch vụ tốn hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn đại dịch Covid-19 Tuy nhiên hồi chng cảnh tỉnh nhà lãnh đạo Ngân hàng cần thắt chặt kiểm sốt quy trình tín dụng để phòng ngừa rủi ro đến từ khách hàng cán tín dụng Ngân hàng, đồng thời phát rủi ro sớm để giảm thiệt hại kinh tế Có thể nói, với thành tựu đạt Agribank có quyền tự hào, có quyền phấn khởi đóng góp tích cực kinh tế đất nước, đặc biệt khu vực nông nghiệp, nơng thơn mở hội nghèo tạo hội làm giàu cho nhiều nông dân, góp phần quan trọng vào q trình chuyển dịch cấu kinh tế địa phương, toàn hệ thống Agribank phải tiếp tục phải cẩn trọng, “chắt chiu” thành đạt được, giữ vững ổn định, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững tương lai Quy trình tín dụng SeABank khơng mang tính cứng nhắc mà linh hoạt phụ thuộc vào đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng thực bước khác cho phù hợp Đó điểm bật ngân hàng thương mại cổ phần SeABank cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng như: tín dụng theo ngành nghề, tín dụng sở, tài trợ chuỗi … Hơn nữa, cuối tháng 4/2022 vừa xong, Tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Moody’s cơng bố báo cáo đánh giá xếp hạng tín nhiệm thường niên 2022 cho Ngân hàng SeABank Theo đó, tổ chức nâng hạng đánh giá tín dụng (BCA) SeABank từ B2 lên B1, phản ánh cải thiện rõ rệt ngân hàng chất lượng tài sản, khả sinh lời nguồn vốn Chất lượng tài sản SeABank cải thiện tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm từ 1,9% (năm 2020) xuống 1,6% vào cuối năm 2021, bất chấp gián đoạn đại dịch gây Khả sinh lời ghi nhận cải thiện Moody’s kỳ vọng tỷ suất sinh lời tài sản (ROA) SeABank trì ổn định mức khoảng 1% 12-18 tháng tới danh mục cho vay gồm khoản cho vay bán lẻ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mang lại lợi nhuận cao Ngoài năm 2021 quý I2022, vốn điều lệ SeABank tăng thêm 4.510 tỷ đồng lên mức 16.598 tỷ đồng dự kiến tiếp tục tăng lên 22.690 tỷ đồng năm 2022 Việc tăng vốn điều lệ dấu mốc quan trọng kế hoạch định hướng, giúp ngân hàng có đủ tiềm lực để thực mục tiêu: Triển khai chiến lược hội tụ số, đầu tư mạnh mẽ cho công nghệ, số hóa tồn diện quy trình vận hành hoạt động tín dụng, tốn, dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Qua mang lại hiệu hoạt động giao dịch, gia tăng trải nghiệm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Quy trình tín dụng ngân hàng Liên doanh Việt-Nga linh hoạt không dập khuôn Với đặc điểm ngân hàng liên doanh có vốn đầu tư nước ngồi nên chất ngân hàng ngân hàng đa năng, phát triển bền vững hiệu Trong suốt q trình từ thành lập ln đáp ứng đủ tiêu chuẩn thông lệ quốc tế đưa Hiện VRBank ngày hoàn thiện cung cấp dịch vụ tốt đến khách hàng sản phẩm tiền gửi, thẻ tín dụng, bảo hiểm BIC, loại tín dụng cho vay kênh mua bán ngoại tệ với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp với mục tiêu đem lại tiện lợi , đơn giản cho khách hàng Tuy nhiên ngân hàng trẻ nên nhiều khách hàng tỏ quan ngại sử dụng dịch vụ bank điều gây khó khăn hoạt động phát triển ngân hàng Nhưng với nỗ lực không ngừng nghỉ sau 15 năm vào hoạt động vốn điều lệ tăng nhanh từ 10 triệu USD đạt mức 168,5 triệu USD tổng tài sản năm đạt 480 triệu USD; mạng lưới ngân hàng phủ rộng nhiều tỉnh thành Đặc biệt, VRBank tự hào nằm Top 20 sản phẩm vàng hội sở hữu trí tuệ Việt Nam cơng nhận, tập đồn liệu quốc tế IDG phối hợp Hiệp hội Ngân hàng trao tặng giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ tốt nhất” Như vậy, qua tìm hiểu ta thấy ngân hàng đáng để kì vọng tương lai góp phần vào phát triển kinh tế nước ta mở rộng thị trường đặc biệt giai đoạn cơng nghiệp hố mở cửa kinh tế KẾT LUẬN Tín dụng chức quan trọng Ngân hàng thương mại, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Có thể nói hoạt động tín dụng mang tính chất định thành bại ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng giữ vai trị quan trọng việc cấp tín dụng ngân hàng Là sở để xây dựng mô hình tổ chức thích hợp ngân hàng từ làm sở phân định trách nhiệm vị trí, sở thiết lập thủ tục hành phù hợp với quy định pháp luật Mỗi hệ thống ngân hàng có điểm riêng quy trình Tuy nhiên qua tìm hiểu nhận thấy hệ thống ngân hàng giới nói chung ngân hàng Việt Nam nói riêng ngày cố gắng hồn thiện hệ thống pháp luật quy trình ngân hàng để đảm bảo khách quan lợi ích tốt đến khách hàng; góp phần phát triển mạng lưới ngân hàng, mở rộng thị trường tiếp nhận nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng đem đến cho khách hàng trải nghiệm tốt đến với ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng Tài liệu học tập tín dụng ngân hàng I, Học viện Ngân hàng Cẩm nang tín dụng ngân hàng Agribank Cẩm nang tín dụng ngân hàng SeABank Website Ngân hàng Agribank Website Ngân hàng SeABank Website Ngân hàng Việt - Nga ... trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng Tài liệu học tập tín dụng ngân hàng I, Học viện Ngân hàng Cẩm nang tín dụng ngân hàng Agribank Cẩm nang tín dụng ngân hàng SeABank Website Ngân hàng. .. trình tín dụng Mục tiêu quy trình tín dụng Sơ đồ quy trình tín dụng tổng qt PHẦN II: QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – AGRIBANK 11 11 1. 1 Giới... sử dụng vốn tín dụng khách hàng hoạt động tín dụng nói chung Sơ đồ quy trình tín dụng tổng qt Dưới sơ đồ quy trình tín dụng chung ngân hàng Việt Nam nay: Như vậy, quy trình tín dụng ngân hàng