hàng xem xét chuyển hồ sơ vay vốn cho phòng thẩm định kiểm tra hồ sơ.
3. Quyết định tín dụng
- Đối với khoản vay thuộc quyền phán quyết: Giám đốc chi nhánh cho vay là người ra quyết định cho vay hoặc không. - Đối với khoản vay vượt quyền phán quyết, chi nhánh cho vay phải trình lên Hội sở.
- Thời gian ra quyết định cho vay là trong vòng không quá 5 ngày đối với khoản vay ngắn hạn và không quá 15 ngày đối với khoản vay trung và dài hạn - Mức cho vay quyết định dựa theo từng khoản vay là ngắn hạn trung hay dài hạn.
- Khối phê duyệt tín dụng gồm có: Trưởng phòng tín dụng, Giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng chi nhánh) xem xét, kiểm tra, đánh giá các thông tin và ra quyết định cho vay.
- Nếu khoản vay đáp ứng điều kiện tín dụng thì Tổng Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp ký quyết định cho vay đối với trường hợp số tiền vay thuộc thẩm quyền quyết định của mình.
- Trong trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết thì Chuyên viên tái thẩm định sẽ thẩm định lại rồi trình lên Ban Tổng giám đốc/ Hội đồng tín dụng Hội sở/ HĐQT để ra quyết - Giám đốc ngân hàng sẽ là người ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
- Hợp đồng tín dụng được ký giữa Ngân hàng và chủ đầu tư dự án theo mẫu do Ngân hàng ban hành.
định cho vay. 4. Giải ngân Ngân hàng chỉ thuần
túy cấp tiền trong phạm vi tín dụng đã ký kết. Giải ngân có thể một lần hoặc chia làm nhiều lần. CBTD soạn thảo Giấy nhận nợ. Sau đó chuyển cho bộ phận Kế toán tiền vay Hợp đồng tín dụng và Giấy nhận nợ để thực hiện việc giải ngân.
Ngân hàng thông báo kế hoạch giải ngân cho dự án trên cơ sở đề nghị của chủ đầu tư, phù hợp với tiến độ thực hiện dự án và khả năng cân đối nguồn vốn của ngân hàng.
5. Giám sát và thu nợ
Định kỳ hàng tháng, quý hoặc trường hợp đột xuất CBTD có thể cùng trưởng phòng tín dụng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ vay của khách hàng thông qua: sổ sách hạch toán theo dõi của khách hàng, chứng từ, hóa đơn hạch toán; chứng từ quyết toán, thanh lý hợp đồng.
Cán bộ tín dụng kiểm tra, theo dõi sau cho vay định kỳ 1 - 2 tháng/lần, có thể kiểm tra đột xuất. Ngoài ra, CBTD định kỳ hàng quý, 6 tháng hoặc 1 năm lập yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ tài liệu để lập Báo cáo về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Giám sát thường xuyên để nắm bắt tình hình cụ thể sử dụng vốn. - Thu nợ gốc và lãi đảm bảo đúng tiến độ. 6. Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí... để tất toán khoản vay. Nếu khách hàng không
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD căn cứ vào Phiếu chuyển khoản hoặc Phiếu thu (phối hợp với Phòng Kế toán đối chiếu, kiểm tra) để tất toán khoản vay.
Đối với các khoản nợ
Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi của khoản vay tín dụng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng. Nếu chủ đầu tư không trả hết được nợ gốc và lãi ngân hàng có quyền phát mại tài
trả được nợ trong 15 ngày, CBTD cho vay trực tiếp thẩm định báo cáo cấp lãnh đạo trực thuộc nêu rõ phương án trả nợ cụ thể, có khả thi.
quá hạn, sau 15 ngày kể từ ngày chuyển nợ quá hạn, nếu Bên vay vẫn không trả được nợ, SeABank được quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ gốc và lãi.
sản bảo đảm để thu nợ gốc và lãi của khoản vay.
4.2. Nhận xét
Quy trình tín dụng của Agribank phục vụ cho nhiều người dân lao động nghèo khó với lãi suất thấp trong cả nước, đáp ứng được nhiều chủ thể vay vốn ngoài những khoản vay mua nhà còn có hỗ trợ sửa nhà, các dịch vụ phúc lợi cho người dân. Nhưng quá trình vay vốn khá là phức tạp trải qua nhiều giai đoạn nên khó khăn trong những quy trình tạo nên sự phức tạp. Trong giai đoạn nền kinh tế đang nỗ lực phục hồi, tín dụng tiêu dùng sẽ góp phần kích thích tổng cầu, hỗ trợ tăng trưởng và phát triển nền kinh tế vì vậy Agribank luôn tích cực tung ra nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng với ưu đãi hấp dẫn, thủ tục cho vay đơn giản, linh hoạt để phần nào kích thích tăng trưởng kinh tế và góp phần đẩy lùi “tín dụng đen” vẫn đang tiềm tàng trong mùa dịch. Bên cạnh đó, Agribank cũng hướng tới hình ảnh ngân hàng phục vụ “Tam nông” hiện đại và chuyên nghiệp với phương châm “Nông thôn là thị trường, nông nghiệp là đối tượng cho vay, nông dân là khách hàng chính”. Hoạt động tín dụng của Agribank đang trên đà tăng tốc, vượt mục tiêu kế hoạch đề ra, góp phần tích cực làm khởi sắc “bức tranh” tín dụng của ngành Ngân hàng, tiếp tục khẳng định vai trò chủ lực của Ngân hàng Thương mại Nhà nước lớn nhất Việt Nam. Năm 2021 vừa qua, Agribank còn thể hiện vai trò tiên phong, gương mẫu của Tổ chức tín dụng Nhà nước trong việc điều chỉnh giảm lãi suất, phí dịch vụ thanh toán hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn do đại dịch Covid-19. Tuy nhiên đây cũng chính là hồi chuông cảnh tỉnh các nhà lãnh đạo của Ngân hàng này cần thắt chặt kiểm soát trong quy trình tín dụng để phòng ngừa rủi ro đến từ cả khách hàng và cán bộ tín dụng của Ngân hàng, đồng thời phát hiện rủi ro sớm để giảm thiệt hại kinh tế. Có thể nói, với những thành tựu đã đạt được Agribank có quyền tự hào, có quyền phấn khởi về những đóng góp tích cực đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt là trong khu vực nông nghiệp, nông thôn khi mở ra cơ hội thoát nghèo và tạo cơ hội làm giàu cho nhiều nông dân, góp phần quan trọng vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở mỗi địa phương, nhưng toàn hệ thống Agribank phải tiếp tục phải cẩn trọng, “chắt chiu” những thành quả đạt được, giữ vững sự ổn định, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững trong tương lai.
Quy trình tín dụng tại SeABank không mang tính cứng nhắc mà linh hoạt phụ thuộc vào từng đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng sẽ thực hiện các bước khác nhau sao cho phù hợp. Đó là một điểm nổi bật của các ngân hàng thương mại cổ phần. SeABank hiện đang cung cấp rất nhiều sản phẩm cho vay đa dạng như: tín dụng theo ngành nghề, tín dụng cơ sở, tài trợ chuỗi … Hơn nữa, cuối tháng 4/2022 vừa xong, Tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Moody’s đã công bố báo cáo đánh giá xếp hạng tín nhiệm thường niên 2022 cho Ngân hàng SeABank. Theo đó, tổ chức này đã nâng hạng đánh giá tín dụng cơ bản (BCA) của SeABank từ B2 lên B1, phản ánh sự cải thiện rõ rệt của ngân hàng về chất lượng tài sản, khả năng sinh lời và nguồn vốn. Chất lượng tài sản tại SeABank được cải thiện khi tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng giảm từ 1,9% (năm 2020) xuống 1,6% vào cuối năm 2021, bất chấp sự gián đoạn do đại dịch gây ra. Khả năng sinh lời được ghi nhận cải thiện và Moody’s kỳ vọng tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA) của SeABank sẽ duy trì ổn định ở mức khoảng 1% trong 12-18 tháng tới khi danh mục cho vay gồm các khoản cho vay bán lẻ và cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn. Ngoài ra trong năm 2021 và quý I- 2022, vốn điều lệ SeABank đã tăng thêm 4.510 tỷ đồng lên mức 16.598 tỷ đồng và dự kiến sẽ tiếp tục tăng lên 22.690 tỷ đồng trong năm 2022. Việc tăng vốn điều lệ là một dấu mốc quan trọng trong kế hoạch và định hướng, giúp ngân hàng có đủ tiềm lực để thực hiện các mục tiêu: Triển khai chiến lược hội tụ số, đầu tư mạnh mẽ cho công nghệ, số hóa toàn diện các quy trình vận hành trong hoạt động tín dụng, thanh toán, dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ... Qua đó mang lại hiệu quả hoạt động và giao dịch, gia tăng trải nghiệm và đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của mọi khách hàng.
Quy trình tín dụng của ngân hàng Liên doanh Việt-Nga cũng rất linh hoạt và không dập khuôn. Với đặc điểm là ngân hàng liên doanh có vốn đầu tư nước ngoài nên về bản chất thì ngân hàng này là một ngân hàng đa năng, phát triển bền vững và hiệu quả. Trong suốt quá trình từ khi thành lập cho đến nay luôn đáp ứng đủ các tiêu chuẩn của thông lệ quốc tế đưa ra. Hiện nay VRBank đang ngày càng hoàn thiện và cung cấp các dịch vụ tốt nhất đến khách hàng như là sản phẩm tiền gửi, thẻ tín dụng, bảo hiểm BIC, các loại tín dụng cho vay và các kênh mua bán ngoại tệ với cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp với mục tiêu đem lại sự tiện lợi , đơn giản cho khách hàng. Tuy nhiên do là một ngân hàng còn khá trẻ nên vẫn còn khá nhiều khách hàng tỏ ra quan ngại khi sử dụng dịch vụ của bank điều này cũng gây khó khăn trong hoạt động phát triển của ngân hàng. Nhưng với nỗ lực không ngừng nghỉ thì chỉ sau 15 năm đi vào hoạt động thì vốn điều lệ tăng nhanh từ 10 triệu USD đạt mức 168,5 triệu USD và tổng tài sản trong năm đạt 480 triệu USD; mạng lưới ngân hàng phủ rộng nhiều tỉnh thành. Đặc biệt, VRBank tự hào nằm trong Top 20 sản phẩm vàng do hội sở hữu trí tuệ Việt Nam công nhận, được tập đoàn dữ liệu quốc tế IDG phối hợp Hiệp hội Ngân hàng trao tặng giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ tốt nhất”. Như vậy, qua tìm hiểu ta có thể thấy đây là một ngân hàng đáng để kì vọng trong tương lai và góp phần vào sự
phát triển nền kinh tế của nước ta và mở rộng thị trường đặc biệt trong giai đoạn công nghiệp hoá mở cửa nền kinh tế .
KẾT LUẬN
Tín dụng là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, nhưng đồng thời cũng là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Có thể nói hoạt động tín dụng mang tính chất quyết định đối với sự thành bại của ngân hàng thương mại. Quy trình tín dụng giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc cấp tín dụng của ngân hàng. Là cơ sở để xây dựng mô hình tổ chức thích hợp tại ngân hàng từ đó làm cơ sở phân định trách nhiệm của từng vị trí, cơ sở thiết lập thủ tục hành chính phù hợp với quy định của pháp luật. Mỗi hệ thống ngân hàng sẽ có những điểm riêng trong quy trình của mình. Tuy nhiên qua tìm hiểu thì có thể nhận thấy rằng các hệ thống ngân hàng trên thế giới nói chung và các ngân hàng ở Việt Nam nói riêng đang ngày càng cố gắng hoàn thiện hệ thống pháp luật cũng như quy trình của ngân hàng để có thể đảm bảo sự khách quan và lợi ích tốt nhất đến khách hàng; góp phần phát triển mạng lưới ngân hàng, mở rộng thị trường và tiếp nhận nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng và đem đến cho khách hàng sự trải nghiệm tốt nhất khi đến với ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Tô Ngọc Hưng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng 2. Tài liệu học tập tín dụng ngân hàng I, Học viện Ngân hàng
3. Cẩm nang tín dụng ngân hàng Agribank 4. Cẩm nang tín dụng ngân hàng SeABank
5. Website Ngân hàng Agribank
6. Website Ngân hàng SeABank