Giải Pháp Hoàn Thiện Hệ Thống Thanh Toán Của Nh Nông Nghiệp&Phát Triển Nông Thông Việt Nam Trong Quá Trình Hội Nhập Kinh Tế Quốc Tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ VĂN DŨNG LÊ VĂN DŨNG QUẢN TRỊ KINH DOANH GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG THANH TỐN CỦA NH NÔNG NGHIỆP&PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH … KHOÁ 2010 Hà Nội – Tháng 10/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LÊ VĂN DŨNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG THANH TỐN CỦA NH NƠNG NGHIỆP&PHÁT TRIỂN NƠNG THƠNG VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN TS PHẠM THỊ THU HÀ Hà Nội – Tháng 10/2012 LỜI CAM ĐOAN Tên Lê Văn Dũng, học viên lớp Cao học QTKD – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội - Khố 2010-2012 Tơi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng tôi, số liệu, tài liệu, kết luận văn thực tế Tôi xin chịu trách nhiệm vấn đề liên quan nội dung đề tài Tác giả Lê Văn Dũng Luận văn Thạc Sỹ QTKD Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm hướng dẫn tận tình TS Phạm Thị Thu Hà suốt trình viết hồn thành luận văn Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô giáo Hội đồng khoa học Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, Viện đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày….tháng… năm 2012 Học viên Lê Văn Dũng Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B Luận văn Thạc Sỹ QTKD Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Thanh toán thể thức toán qua ngân hàng 1.1.1 Thanh toán 1.1.2 Hoạt động toán qua ngân hàng 1.1.2.1 Ngân hàng– trung gian toán kinh tế .9 1.1.2.2 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 12 1.1.3 Các thể thức toán qua ngân hàng 17 1.2 Hệ thống toán Ngân hàng Việt Nam vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế 23 1.2.1 Hệ thống toán Ngân hàng 23 1.2.1.1 Hệ thống toán nội Ngân hàng 23 1.2.1.2 Thanh toán khác hệ thống 24 1.2.1.3 Hệ thống toán ứng dụng công nghệ cao .28 1.2.2 Hội nhập kinh tế quốc tế nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán qua ngân hàng 30 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động toán qua Ngân hàng 33 1.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế 34 1.3.2 Các nhân tố pháp lý .34 1.3.3 Nhân tố tâm lý - xã hội :35 1.3.4 Nhân tố sở kỹ thuật - công nghệ 35 Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B Luận văn Thạc Sỹ QTKD Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 1.4.Các tiêu đánh giá hệ thống toán ngân hàng 35 1.4.1 Quy mô lượng giao dịch 35 1.4.2 Tốc độ giao dịch 36 1.4.3 Mức độ rủi ro 36 1.4.4 Tính khoản 37 1.4.5 Tính minh bạch 38 1.4.6 Mức độ áp dụng CNTT, tự động hóa 38 1.5 Kinh nghiệm số nước tổ chức hệ thống toán Ngân hàng thương mại .40 1.5.1 Hệ thống toán số nước giới 40 1.5.1.1 Hệ thống toán Anh 40 1.5.1.2 Hệ thống toán Australia 42 1.5.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 44 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HỆ THỐNG THANH TỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM46 2.1 Khái quát hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 46 2.1.1.1 Trước Pháp lệnh Ngân hàng (1990) 46 2.1.1.2 Sau có Pháp lệnh Ngân hàng đến 48 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam49 2.2 Thực trạng hệ thống toán Ngân hàng No & PTNT Việt Nam 52 2.2.1 Cơ sở pháp lý để tổ chức hệ thống toán qua Ngân hàng 52 2.2.2 Thực trạng hệ thống toán Ngân hàng No & PTNT Việt Nam54 2.2.2.1 Đặc điểm hệ thống toán Ngân hàng No & PTNT Việt Nam 54 2.2.2.2 Điều kiện trang thiết bị trình độ kỹ thuật, nghiệp vụ cán Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 56 2.2.3 Các hệ thống toán Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 57 2.2.3.1 Thanh toán nước .57 Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B Luận văn Thạc Sỹ QTKD Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 2.2.3.2 Thanh toán quốc tế .73 2.2.4 Các tiêu đánh giá hệ thống tốn NH NNo&PTNT VN 75 2.2.4.1 Quy mơ lượng giao dịch .75 2.2.4.2 Tốc độ giao dịch: .77 2.2.4.3 Mức độ rủi ro: .78 2.2.4.4 Mức độ tin cậy: 80 2.2.4.5 Tính khoản :81 2.2.4.6 Tính minh bạch: 82 2.2.4.7 Mức độ áp dụng CNTT, tự động hóa :82 2.3 Đánh giá kết hạn chế hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 85 2.3.1 Những kết 85 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .86 2.3.2.1 Những hạn chế 86 2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 89 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG THANH TỐN CỦANGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM TRONG Q TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 92 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .92 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011- 2015, định hướng đến năm 2020 92 3.1.2 Những hội thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam trình hội nhập 93 3.1.3 Những quan điểm hoàn thiện phát triển hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 95 3.1.4 Nội dung đổi hoàn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thôn Việt Nam .96 3.2 Giải pháp hoàn thiện phát triển hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thôn Việt Nam 100 Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B Luận văn Thạc Sỹ QTKD Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 3.2.1 Giải pháp mơ hình tổ chức tốn 100 3.2.2 Giải pháp ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại 105 3.2.3 Giải pháp mở rộng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 110 3.2.4.Giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích hỗ trợ 116 3.2.5 Các giải pháp khác 120 3.2.5.1 Hồn thiện văn pháp lý cho cơng tác tốn: .120 3.2.5.2 Hồn thiện tổ chức quản lý 120 3.2.5.3 Đầu tư vốn, trang thiết bị 121 3.2.5.4 Nâng cao chất lượng cán quản lý cán 121 3.3 Kiến nghị 123 3.3.1 Đối với Chính phủ 123 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .125 KẾT LUẬN 128 TÀI LIỆU THAM KHẢO .130 Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế khu vực quốc tế xu hướng phát triển tất yếu Việt Nam Việc gia nhập WTO mở cho kinh tế Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội thách thức Hệ thống ngân hàng với chức kinh doanh tiền tệ trở thành "huyết mạch" cung cấp vốn dịch vụ tài cho kinh tế, thực động lực mạnh mẽ thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Những năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam có đổi hoạt động ngân hàng Cùng với đổi hoạt động thương mại, cơng tác tốn bước cải tiến góp phần quan trọng vào trình đổi phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hệ thống toán nước ta bộc lộ số tồn tại: Tốc độ tốn cịn chậm, phương tiện tốn cịn đơn điệu, vốn cịn bị lãng phí, chưa đáp ứng nhu cầu kinh tế Vì vậy, địi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu để hồn thiện thể lệ, chế độ, đổi phương pháp quản trị điều hành, đại hóa tốn để phát triển mở rộng cơng tác tốn qua ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam sau gần 20 năm đổi mới, có bước phát triển đáng kể cung cấp dịch vụ cho kinh tế Tuy nhiên, trình hội nhập kinh tế quốc tế hoạt động tốn khơng tránh khỏi hạn chế, bất cập địi hỏi phải có chiến lược, giải pháp thích hợp khắc phục Từ vấn đề lý luận thực tiễn đặt ra, em chọn đề tài: "Giải pháp hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế" làm đề tài luận văn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn  Phân tích sở lý luận thực tiễn hệ thống toán ngân hàng Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012  Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển hệ thống toán nước  Phân tích thực trạng hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Từ xác định mặt mạnh, yếu, tìm nguyên nhân tồn hệ thống toán  Đưa giải pháp để hoàn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam làm đối tượng nghiên cứu nhằm đưa giải pháp để hồn thiện hệ thống tốn trình hội nhập kinh tế quốc tế Đề tài tập trung nghiên cứu hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam từ năm 2009 đến Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng kết hợp với phương pháp vật lịch sử với phương pháp thống kê, phân tích, so sánh để qua khẳng định kết nghiên cứu luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hệ thống toán ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 diđộng từ lâu gắn liền với đối tượng khách hàng Tiện ích SMS Banking thông báo cho khách hàng biến động sốdư hay số dư cuối tài khoản, làm khách hàng cảm nhận ngân hàng thật quan tâm đến khách hàng, thật đại an toàn  Thực chương trình quảng bá, tuyên truyền dịch vụ Ngân hàngđiện tử, tiện ích sử dụng dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng, sử dụng tờ rơi, áp phích để quảng cáo  Có kế hoạch bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ thao tác dịch vụ Ngân hàngđiện tử nhân viên giao dịch ngân hàng để hướng dẫn cho khách hàng sửdụng dịch vụ Dịch vụ toán qua NH: Cần đẩy mạnh dịch vụ tốn qua ngân hàng tiện ích tài khoản cá nhân như: toán chi trả tiền điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm…và tiến tới nộp thuế, nộp khoản phí lệ phí cho ngân sách nhà nước qua hệ thống kho bạc thông qua phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nên có sách thu hút khách hàng mở tài khoản thực dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng thông qua hình thức tốn séc, lệnh chi uỷ nhiệm thu dịch vụ cần gia tăng 3.2.4.Giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích hỗ trợ Với việc ứng dung công nghệ ngân hàng đại, việc phát triển sản phẩm dựa công nghệ tin học với đầy đủ chức tiện ích cho khách hàng thuận lợi Qua cho phép nhanh chóng triển khai sản phẩm kênh tốn như: • Triển khai dịch vụ tốn thu hộ với đơn vị cung cấp dịch vụ lớn điện lực, viễn thông, nước sạch, trường học, bảo hiểm … • Triển khai dịch vụ chi hộ tiền lương, bảo hiểm xã hội, hợp đồng bảo hiểm … Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 116 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 • Đầu mối thực tốn điện tử liên ngân hàng • Đầu mối thực toán liên Ngân hàng song phương với ngân hàng ngồi hệ thống • Đầu mối thực kết nối tốn với khách hàng • Đầu mối thực kết nối toán hoá đơn với khách hàng  Phát triển mở rộng toán thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam có vai trị quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng khác Để thực có hiệu việc phát triển sản phẩm thẻ phải đảm bảo điều kiện sau:  Cơng nghệ: Đổi công nghệ đảm bảo mang lại lợi ích cho khách hàng mà cịn góp phần giảm chi phí hoạt động cho ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, chênh lệch ngân hàng nhỏ cơng nghệ lĩnh vực đảm bảo thắng lợi ngân hàng cạnh tranh  Đào tạo đào lại cán bộ: Trong điều kiện nghiệp vụ thẻ dịch vụ sản phẩm gắn liền với công nghệ thông tin đại vào loại bậc ngân hàng địi hỏi cán ngồi kiến thức chung lĩnh vực ngân hàng phải có hiểu biết riêng biệt mạng tốn, trình độ tin học, khả giao tiếp trình độ ngoại ngữ giỏi, hiểu biết luật lệ để liên hệ giải tranh chấp với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng phát hành hay ngân hàng toán toàn cầu  Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Một nhân tố quan trọng tác động tới phát triển thẻ toán mạng lưới điểm chấp nhận thẻ Điểm chấp nhận toán thẻ nơi thẻ sử dụng nhiều toán đến mục đích việc sở hữu thẻ Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng, tăng cường mở rộng mạng lưới ATM Hiện hệ thống máy rút tiền tự động hệ thống toán thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam cịn mỏng, chưa rộng khắp Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 117 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012  Đa dạng hóa loại hình dịch vụ thẻ : Một đặc điểm tiêu dùng người dân nhu cầu toán nước chiếm tỷ lệ gần tuyệt đối, số lượng người có nhu cầu tốn nước ngồi du lịch, cơng tác, học tập có tăng chưa nhiều, việc sử dụng thẻ tốn quốc tế để thực giao dịch nước làm tăng chi phí cho khách hàng, lẫn ngân hàng Khách hàng phải chịu loại phí khác phí chuyển đổi tiền tổ chức thẻ quốc tế, phí chênh lệch tỷ giá (trong trường hợp toán ngoại tệ ) Thẻ toán quốc tế sử dụng nước khâu toán ngân hàng phải qua tổ chức thẻ quốc tế nên quy trình tốn phức tạp, chi phí cao Mặc dù thẻ tổ chức thẻ VISA ngân hàng thành viên thống qua ngân hàng toán nước (là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) để thực việc ngân hàng phải chỉnh sửa chương trình phần mềm cần phải có thời gian Vậy giải pháp tối ưu để phát triển hoạt động toán thẻ đáp ứng mục tiêu quản lý giảm chi phí ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc phát hành thẻ nội địa (cả thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hình thức thẻ khác)  Phát triển thêm hình thức thẻ thuận tiện phù hợp với nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Cho đến nay, ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào lĩnh vực thẻ tốn cá nhân, thị trường thẻ cơng ty cịn bỏ ngỏ Thẻ cơng ty thẻ tốn mà chủ thẻ doanh nghiệp, loại thẻ có nhiều ưu điểm quản lý tài doanh nghiệp doanh nghiệp sử dụng thẻ tốn cơng ty cho hầu hết giáo dịch tốn mua sắm hàng hóa, dịch vụ, tốn chi phí cho nhân viên Thẻ cơng ty xem công cụ để doanh nghiệp quản lý chi tiêu có hiệu hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, đồng thời thơng tin tốn, chi tiêu tổng hợp dễ dàng rõ ràng Phát hành thẻ liên kết: Đây sản phẩm thẻ ngân hàng phát hành thông qua liên kết ngân hàng hay cơng ty tài kết hợp với doanh nghiệp phát hành thẻ toán dùng hệ thống tốn doanh nghiệp Hình thức Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 118 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 nhiều ngân hàng áp dụng nhằm đa dạng hóa hình thức thẻ tốn mang lại nhiều lựa chọn lợi ích cho khách hàng Tại Việt Nam hình thức thẻ liên kết áp dụng số ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chúng hạn chế số lĩnh vực siêu thị, nhà hàng  Mở rộng chủng loại thẻ chấp nhận toán:Thẻ ngân hàng phát hành phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng, nhiều loại thẻ Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chấp nhận tốn thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng nội địa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phát hành Như vậy, chủng loại thẻ chấp nhận toán ngân hàng ít, điều điểm yếu cạnh tranh mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ tăng doanh số tốn thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng khác Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên xúc tiến chuẩn bị điều kiện cần thiết để có hệ thống kết nối tốn loại thẻ quốc tế Trong thời gian trung tâm chuyển mạch tài quốc gia chưa hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam phối hợp với ngân hàng hoạt động mạnh phát hành toán Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam  Tăng thêm tiện ích loại thẻ: Đối với nhiều người việc sở hữu thẻ toán để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay tốn cho giá trị hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng để mang lại cho khách hàng thuận lợi ngân hàng nên trọng tới việc tăng thêm tiện ích cho khách hàng dịch vụ giá trị gia tăng nhằm biến thẻ tốn thành cơng cụ hữu hiệu quản lý chi tiêu, quản lý tài khách hàng Chẳng hạn với thẻ tốn ngồi dịch vụ nói ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ gia tăng thông qua hệ thống máy ATM khách hàng xem thơng tin giao dịch, tốn hóa đơn (điện, nước, điện thoại, bảo hiểm ), chuyển Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 119 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 tiền mua điện thoại trả trước, mua vé xem bóng đá, nạp tiền vào thẻ tiền mặt tiến tới cung cấp thông tin kinh tế, đời sống xã hội khác thông tin tỷ giá ngoại tệ, thị trường chứng khoán Tăng thêm tiện ích thẻ mang lại lợi ích cho khách hàng mà qua đó, ngân hàng tăng thêm thu nhập từ dịch vụ gia tăng gắn liền với thẻ toán 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Hoàn thiện văn pháp lý cho cơng tác tốn: Đổi hoạt động ngân hàng nói chung, đổi hồn thiện hệ thống văn pháp lý tốn qua ngân hàng nói riêng q trình hội nhập, địi hỏi phải giải đồng bộ, có hệ thống nhiều vấn đề phức tạp, khó khăn mẻ Song lựa chọn phương pháp để tiến hành điểm xuất phát đâu nội dung quan trọng Nó có ý nghĩa định thành bại q trình đổi hồn thiện Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam cần phải ban hành hệ thống hành lang pháp lý cho cơng tác tốn phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu giao dịch trên tảng công nghệ đại, giao dịch chủ yếu giao dịch điện tử, chứng từ điện tử sở quy định ngân hàng nhà nước phủ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vấn đề bổ sung, sửa đổi luật lệ tốn khơng dùng tiền mặt (qui định ranh giới tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho cá nhân gia đình mở tài khoản tốn qua ngân hàng,cho phép mở rộng phạm vi toán séc…) 3.2.5.2 Hoàn thiện tổ chức quản lý Tổ chức tốn ổn định phát triển cấu trúc tổ chức hệ thống ngân hàng cần phải xác định rõ.Cùng với xác định rõ cấu tổ chức, phải thực phương thức quản lý phù hợp Kinh nghiệm cho thấy muốn có cơng nghệ ngân hàng đại phải áp dụng phương thức quản lý đại Quá trình thực Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 120 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 chất chuyển từ phương thức quản lý, điều hành mệnh lệnh cảm tính sang phương thức quản lý, điều hành khoa học dựa sở nghiên cứu xử lý thơng tin cách xác, nhanh chóng Về mơ hình tổ chức máy, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên nghiên cứu theo hướng gọn nhẹ Ngồi Trụ Sở nên có Sở Giao dịch Ngân hàng cấp I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, bỏ chi Ngân hàng cấp II, cấp III 3.2.5.3 Đầu tư vốn, trang thiết bị Để đại hóa nghiệp vụ ngân hàng, đổi hồn thiện hệ thống toán, xây dựng triển khai hệ thống tốn sở ứng dụng cơng nghệ tin học tiên tiến nhu cầu vốn, trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật lớn, đòi hỏi cần trọng đầu tư nguồn vốn thân ngân hàng vốn vay Đồng thời, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phải lựa chọn giải pháp đầu tư cho có hiệu sở hệ thống kỹ thuật mới, theo hướng "mở" nhằm ghép nối phát triển thuận lợi tương lai mà không bị phụ thuộc vào hệ thống 3.2.5.4 Nâng cao chất lượng cán quản lý cán Con người yếu tố quan trọng nhất, định nhiều đến thành bại Ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng Nghiệp vụ tốn Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng người ngày cao Do đó, để đảm bảo an tồn, nhanh chóng, xác cơng tác tốn địi hỏi cán làm cơng tác tốn phải có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tốt, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật đặc biệt phải biết yêu nghề Đội ngũ cán làm cơng tác tốn phải xếp chọn lọc, có tay nghề vững vàng, ln bồi dưỡng kiến thức, biết vận hành thành thạo qui chế, chế độ ngành Và thực tế rằng, ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có tinh thần tập thể lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 121 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 Đối với phân công công việc cho cán làm cơng tác tốn cần phải giao trách nhiệm cụ thể, không giao, cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Tất nhiên, nhận nhiệm vụ thân cán hiểu họ cần phải làm gì, nhìn chung để có hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể hố cơng việc; cơng việc lượng hố cụ thể dễ thực việc đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán ngân hàng xác nhiêu Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần xây dựng nguồn lực người vững vàng trị, giỏi chun mơn, trí tuệ nhạy bén cơng việc làm động lực phát triển, thực xây dựng nguồn lực có chất lượng để tạo lợi so sánh ngân hàng, cán có tâm huyết có tầm hiểu biết, có lực sáng tạo đóng góp định thành công cuả ngân hàng Tăng cường quản lý đào tạo nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài việc nâng cao chất lượng hệ thống toán mà phát triển ngân hàng Việc trang bị kiến thức cho tất đội ngũ cán ngân hàng nhiệm vụ quan trọng đáp ứng nhu cầu trước mắt mà nhiệm vụ đào đạo nguồn nhân lực có lực vận hành quản lý hệ thống ngân hàng đại tương lai Nội dung đào tạo không mặt nghiệp vụ kỹ thuật phù hợp với tiến công nghệ, mà cịn phải đào tạo họ có trình độ ngoại ngữ tối thiểu đủ để làm việc hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước hòa nhập với hệ thống ngân hàng nước ASEAN giới Phương thức đào tạo đa dạng, phong phú theo hình thức ngắn hạn, dài hạn, chỗ, tập trung, nước, nước Mặt khác, đôi với đào tạo chuyên môn giáo dục đạo đức đổi phong cách giao tiếp Lịch sự, hịa nhã giao tiếp u cầu khơng thể thiếu cán ngân hàng hoạt động thương trường Do đó, việc quản lý cán cần tập trung vào: (i) Đối với lao động mới, tuyển dụng ngân hàng cần thực thông báo rộng rãi, minh bạch để thu hút cán có tri thức đạo đức tốt; Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 122 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 (ii) Với đội ngũ lao động có, thường xuyên liên hệ với ngân hàng bạn, tổ chức nước trường Đại học để cử cán học mở lớp chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ; (iii) Bố trí cán theo chun mơn, nghiệp vụ để phát huy kiến thức học vào nghiệp vụ chuyên môn giao Song song với đó, cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng nói chung, hồn thiện sở pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Hiện hoạt động kinh doanh ngân hàng mơi trường pháp lý cịn nhiều bất cập chưa đáp ứng nhu cầu thực tế hoạt động ngân hàng nói chung tốn điện tử nói riêng Vì hồn thiện mơi trường pháp lý yêu cầu xúc hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng trước yêu cầu hội nhập đặc biệt trước thánh thức nhu cầu phát triển thương mại điện tử Vì vậy, Quốc hội, Chính phủ ngành Ngân hàng cần khẩn trương hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng dựa sở hạ tầng công nghệ thơng tin Điều địi hỏi q trình kiến tạo khung pháp lý vừa phải phù hợp theo yêu cầu thực tế nước ta vừa tham khảo tiếp thu tuân theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, đặc biệt WTO, IMF, WB… - Chính phủ cần chỉnh sửa, bổ sung Nghị định số 64/2001/NĐ-CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 44/2002/QĐ-TTg để mở rộng đối tượng sử dụng chứng từ điện tử tổ chức cung ứng dịch vụ toán; quy định chi tiết việc thực Luật công cụ chuyển nhượng Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 123 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 Luật giao dịch điện tử có hiệu lực từ ngày 01/03/2006 xem chỗ dựa pháp lý để ngân hàng thương mại phát huy tính tiện lợi dịch vụ Ngân hàngđiện tử Tuy nhiên, đến Luật giao dịch điện tử chưa triển khai rộng rãi ngân hàng Chính phủ chưa có Nghị định hướng dẫn thi hành, Nghị định chữ số ký, dịch vụ chứng thực chữ số ký … giai đoạn xây dựng, nguyên nhân dẫn đến nhiều ngân hàng thương mại chưa thể phát triển hình thức dịch vụ tốn qua mạng, Chính phủ cần sớm ban hành làm chỗ dựa cho hoạt động ngân hàng hành lang pháp lý bảo đảm giao dịch Để hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ tài ngân hàng đại kinh tế phát triển Nhà nước cần phải ban hành quy chế hoạt động quản lý hoạt động việc sử dụng loại công cụ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện: điều kiện, nội dung, đối tượng, phạm vi, cách thức vận hành quản lý giám sát, phát sai sót, xử lý vi phạm, khơng ngừng hồn thiện hệ thống văn pháp lý hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt tốn điện tử - Phát triển sở hạ tầng cho hoạt động toán điện tử: Thanh toán điện tử phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thơng, chất lượng tốn điện tử phụ thuộc nhiều vào đường truyền bưu điện Ngành Bưu điện năm qua có bước tiến, so với nước phát triển công nghệ viễn thông nước ta chưa cao phát triển không đồng đều, tập trung số thành phố lớn, chất lượng dịch vụ chưa ổn định, tốc độ đường truyền chậm, cố đường truyền thường xuyên xảy Những nguyên nhân làm hạn chế phát triển hệ thống toán điện tử, toán thẻ Do vậy, Nhà nước cần đạo Bộ Bưu viễn thơng, Tổng Cơng ty Bưu viễn thống cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử theo hướng "Nhanh chóng - An tồn Tiền lợi" Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 124 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 Nhà nước cần có sách hỗ trợ, khuyến khích vốn đầu tư thuế cho ngân hàng thời gian thực dự án "Hiện đại hóa hệ thống toán ngân hàng" - Tiếp tục đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng bao gồm Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại, điều kiện trì tăng trưởng kinh tế hội nhập quốc tế, thúc đẩy trình cổ phần hoá ngân hàng Cho phép nhà đầu tư nước tham gia khu vực ngân hàng nhằm tăng cường lực tài chính, quản trị điều hành ngân hàng thương mại Nhà nước Đó biện pháp lâu dài nhằm cải thiện hệ thống toán qua ngân hàng, gắn cải cách ngân hàng với cải cách kinh tế toàn diện, cải cách ngân hàng cần phải tiến hành song song với tiến trình đổi chế quản lý kinh tế vĩ mô, cải cách máy quản lý nhà nước khu vực chi tiêu công 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước ln đóng vai trò quan trọng với tư cách quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, có lĩnh vực toán Ngân hàng Nhà nước tác động tới hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng thơng qua luật lệ, sách, quy định quản lý tín dụng, quản lý ngoại hối quản lý toán Thực tế ngân hàng thương mại hoạt động đơn lẻ nên Ngân hàng Nhà nước phải thực vai trò điều phối nhằm đảm bảo thống tính hiệu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Triển khai vào hoạt động có hiệu Cơng ty chuyển mạch tài quốc gia nhằm kết nối hệ thống toán máy ATM ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng thiết bị, giảm vốn đầu tư chi phí ngân hàng, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí, tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng khác - Để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao mở rộng vị toán séc cách nghiên cứu áp dụng Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 125 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 bước thành tựu tổ chức toán séc nước khu vực giới thành lập Hội tốn séc,có trung tâm tốn bù trừ séc… - Đẩy nhanh tốc độ triển khai Dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn - Hồn thiện văn pháp lý toán séc, toán điện tử, giao dịch điện tử chứng từ điện tử - Thông tin kịp thời cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán kinh nghiệm sản phẩm toán ngân hàng tiên tiến khu vực giới Kết luận chương Trên sở định hướng phát triển hoạt động toán hệ thống ngân hàng Việt Nam, hội thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam trình hội nhập quan điểm hoàn thiện phát triển hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn đề xuất hệ thhống giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam q trình hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, luận văn đưa kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm nâng cao tính khả thi việc thực giải pháp để hoàn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam q trình hội nhập kinh tế quốc tế Trên sở nghiên cứu thực trạng hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mô hình Ngân hàng đại áp dụng số Ngân hàng Việt Nam giới, em xin đưa giải pháp nhằm hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam sau: sử dụng mơ hình tổ chức tốn hai cấp ngân hàng, ứng dụng công nghệ ngân hàng đại mở rộng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích hỗ trợ số đề xuất kiến nghị khác Việc kết hợp giải Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 126 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 pháp động lực thúc đẩy phát triển mạnh mẽ hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, thỏa mãn nhu cầu toán khách hàng bắt kịp với xu hướng giới, góp phần đẩy mạnh cơng tác tồn cầu hóa Việt Nam tương lai Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 127 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 KẾT LUẬN Trong tình hình hội nhập,xu hướng tồn cầu hóa với nên kinh tế giới diễn mạnh mẽ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam có bước phát triển đáng kể cung cấp dịch vụ cho kinh tế Với mục tiêu ban đầu đề ra, đề tài nghiên cứu thực nội dung sau: Đưa giải pháp để hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Với mục tiêu ban đầu đề ra, đề tài nghiên cứu thực nội dung sau: Tập trung nghiên cứu phân tích sở lý luận thực tiễn hệ thống toán ngân hàng Việt Nam Đồng thời đưa kết luận kinh nghiệm phát triển hệ thống tốn nước Phân tích thực trạng hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Từ xác định mặt mạnh, yếu, tìm nguyên nhân tồn hệ thống tốn Qua q trình phân tích, thấy NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều đổi hệ thống tốn để phù hợp với tình hình Tuy nhiên, ngân hàng cịn nhiều thiếu sót cơng tác quản lý, hệ thống tốn cịn phức tạp, dịch vụ ngân hàng hạn chế so với nhiều ngân hàng khác Là ngân hàng quốc doanh, NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều điều kiện tiền đề thuận lợi để phát triển mạnh mẽ hệ thống toán Tuy nhiên, thực trạng quản lý hệ thống tốn chưa tương xứng với quy mơ điều kiện Ngân hàng Vì vậy, vấn đề cấp thiết đặt phải tiến hành đổi hệ thống toán NHNo&PTNT Việt Nam, để cạnh tranh với NHTM, Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi ngày phát triển Việt Nam Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 128 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 Trên sở kết đánh giá phân tích, đề tài trình bày giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam sau:  Giải pháp mô hình tổ chức tốn ngân hàng,  Giải pháp ứng dụng công nghệ ngân hàng đại  Giải pháp mở rộng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ  Giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích hỗ trợ số đề xuất kiến nghị khác Nâng cao hiệu hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam việc vơ cấp bách Việc hồn thiện hệ thống toán tạo thay đổi lớn quy trình tốn tại, tạo nên hài lịng khách hàng, qua xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, bước hòa nhập bắt kịp tiến ngân hàng khác giới Tuy nhiên, từ xuất phát điểm thấp, cơng cải tiến hệ thống tốn NHNo&PTNT Việt Nam trình lâu dài địi hỏi phải bỏ vào thời gian, tiền khơng nhỏ Vì tuỳ theo nhu cầu tình hình thực tế NHNo&PTNT Việt Nam sau để có biện pháp thích hợp hiệu Thông qua luận văn này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô Viện Kinh tế quản lý, trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, đặc biệt cô Phạm Thị Thu Hà tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 129 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 2007 2, GS.NGƯT Đinh Xn Trình, Giáo trình toán quốc tế( Trường ĐH Ngoại Thương) NXB LĐ-XH 2008 3, TS Trịnh Quốc Trung, Marketing Ngân Hàng, NXB Thống Kê 2009 4, PGS Vũ Hữu Tửu, Kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, NXB Giáo dục 2010 6, Ngân hàng NNo & PTNT VN, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2010, 2011 7, Banking and Payment option, TD Bank North, 3rd Edition, 2009 8, Website: www.sbv.gov.vn/ Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 130 ... QTKD2-2010B 21 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 Thẻ toán phương tiện toán ngân hàng hay tập đoàn bán lẻ, tổ chức khác phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá,... thuộc ngân hàng - trung tâm toán kinh tế Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B 16 Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh Hà Nội/2012 1.1.3 Các thể thức toán qua ngân hàng Để toán khoản... khách hàng Học viên: Lê Văn Dũng – Lớp QTKD2-2010B Đồ án tốt nghiệp – Thạc sỹ quản trị kinh doanh  Hà Nội/2012 Trong kinh tế thị trường vận hành kinh tế tiền tệ hố, ngân hàng đóng vai trị quan