NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ KHÁNH TRÂM CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ 52340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHÓA LUẬN PGS TS ĐẶNG VĂN DÂN TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 02 – 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ KHÁNH TRÂM CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂ.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát
Xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM.
Mục tiêu cụ thể
Nhằm giải quyết các vấn đề:
Một là, phân tích mức độ ảnh hưởng của các nhân tố được lựa chọn trong đề tài dựa trên việc thực hiện mô hình hồi quy đa biến.
Hai là, đưa ra các đề xuất nhằm phát triển lượng khách đến ngân hàng vay vốn.
Câu hỏi nghiên cứu
Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu này, đề tài đưa ra các câu hỏi nghiên cứu như sau:
Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM là như thế nào?
Từ kết quả nghiên cứu, các đề xuất nhằm phát triển lượng khách đến ngân hàng vay vốn là gì?
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp định tính được áp dụng thông qua việc tổng hợp lý thuyết và thang đo từ các nghiên cứu trước đây, nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM.
Phương pháp định lượng được thực hiện bằng cách phát bảng câu hỏi khảo sát đến khách hàng vay vốn tại ngân hàng thông qua phỏng vấn trực tiếp và gửi qua email bằng công cụ Google Docs Dữ liệu thu thập sẽ được xử lý bằng hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy đa biến, kiểm định T-test và phân tích phương sai ANOVA, tất cả đều sử dụng phần mềm SPSS 16.0.
Đóng góp mới của đề tài
Bài viết này cung cấp bằng chứng thực nghiệm về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM.
Đề tài nghiên cứu tập trung vào không gian và thời gian cụ thể, giới hạn trong 9 ngân hàng thuộc nhóm A và khu vực Hồ Chí Minh.
Bố cục đề tài
Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu
Chương này cung cấp cái nhìn tổng quát về đề tài nghiên cứu, bao gồm lý do lựa chọn, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu Nó cũng trình bày phương pháp nghiên cứu được áp dụng, những đóng góp mới mà nghiên cứu mang lại, cùng với bố cục dự kiến của toàn bộ nghiên cứu.
Chương 2: Cơ sở lý thuyết
Chương này trình bày các khái niệm cơ bản về khách hàng cá nhân và những đặc điểm của hình thức cho vay Ngoài ra, chương cũng tổng hợp các nghiên cứu trước đây liên quan đến những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân.
Chương 3: Xây dựng mô hình nghiên cứu
Chương này xây dựng mô hình nghiên cứu dựa trên các nghiên cứu trước, mô tả các biến và đánh giá các thang đo để đo lường các khái niệm nghiên cứu, đồng thời nêu kỳ vọng về dấu của các biến Ngoài ra, chương cũng trình bày phương pháp nghiên cứu với các bước thực hiện cụ thể.
Chương 4: Thực hiện và phân tích kết quả mô hình nghiên cứu
Chương này sẽ trình bày chi tiết quy trình thực hiện mô hình nghiên cứu dựa trên dữ liệu đã thu thập, bao gồm việc sử dụng thống kê mô tả và áp dụng phần mềm SPSS 16.0 để chạy mô hình.
Chương 5: Kết luận và khuyến nghị
Chương này sẽ tóm tắt toàn bộ kết quả nghiên cứu và đề xuất liên quan dựa trên phân tích ở chương 4 Ngoài ra, chương cũng nêu rõ các hạn chế của nghiên cứu và định hướng cho các nghiên cứu mở rộng trong tương lai.
Chương 2 tập trung vào khái niệm, vị trí và tầm quan trọng của khách hàng cá nhân trong lĩnh vực ngân hàng tại TP.HCM Bên cạnh đó, chương này cũng phân tích các nhân tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân, đồng thời tổng hợp các nghiên cứu trước đây liên quan đến vấn đề này.
Tổng quan về khách hàng cá nhân
Khái niệm về khách hàng
Theo Bloomenthal (2019), khách hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp mua hàng hóa hoặc dịch vụ Họ không chỉ tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn là những người trực tiếp sử dụng và hưởng thụ các sản phẩm này.
Khái niệm về khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân là một trong những nhóm khách hàng quan trọng của thị trường bán lẻ mà các ngân hàng đang hướng đến.
Theo quy định của Vietcombank, khách hàng cá nhân được định nghĩa là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, hoặc cá nhân nước ngoài có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của quốc gia mà họ là công dân.
Khách hàng cá nhân được định nghĩa là những cá nhân hoặc nhóm người có nhu cầu mua và sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Họ không chỉ tham gia vào quá trình gửi tiết kiệm mà còn là bên tiêu thụ khi vay vốn Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng mang tính chất hai chiều, hỗ trợ lẫn nhau trong việc phát triển và tồn tại.
Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân
Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Đặc điểm của cho vay cá nhân
Đối tượng cho vay là cá nhân, hộ gia đình.
Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng nhiều nhưng mang lại lợi nhuận cao.
Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao và không đầy đủ.
Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế.
Quy trình xét duyệt cho vay và hồ sơ khách hàng cá nhân thường đơn giản hơn so với doanh nghiệp, tổ chức.
Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Theo điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 và hiệu lực ngày 15 tháng 3 năm 2017 thì các phương thức cho vay như sau:
Cho vay theo hạn mức
Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng
Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán
Cho vay tuần hoàn (rollover)
- Trả theo phương thức niên kim
Ngắn hạn: các khoản vay cá nhân có thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống.
Các khoản vay được phân loại theo thời hạn, trong đó các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm được gọi là khoản vay trung hạn, còn các khoản vay có thời gian từ 5 năm trở lên được xem là khoản vay dài hạn.
Cho vay có tài sản bảo đảm
Cho vay không có tài sản bảo đảm
• Nguồn gốc của khoản nợ
Cho vay trực tiếp là hình thức mà khách hàng cá nhân và ngân hàng tiến hành đàm phán trực tiếp, ký kết hợp đồng tín dụng để nhận tiền vay Số tiền vay này có thể được chuyển khoản đến các doanh nghiệp hoặc cá nhân mà khách hàng đang nợ.
Cho vay gián tiếp: ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay thông qua các tổ chức trung gian.
2.2.4 Khác biệt giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp
Khách hàng cá nhân thường vay các khoản nhỏ lẻ với tần suất không ổn định, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân và hộ gia đình Do đó, các ngân hàng hướng tới việc cung cấp các khoản vay này để thỏa mãn nhu cầu tức thời của nhóm khách hàng cá nhân Ngược lại, khách hàng doanh nghiệp và tổ chức thường có nhu cầu vay vốn lớn và ổn định hơn.
Cơ sở lý thuyết
Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)
Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA), được Ajzen và Fishbein phát triển từ cuối thập niên 60 và điều chỉnh trong thập niên 70, nhấn mạnh rằng ý định thực hiện hành vi là yếu tố quyết định chính trong hành vi con người Ý định này bị ảnh hưởng bởi hai yếu tố quan trọng: thái độ của cá nhân và chuẩn chủ quan từ những người xung quanh.
Trong mô hình TRA, thái độ phản ánh khả năng nhận thức của cá nhân về việc thực hiện hành vi Yếu tố chuẩn chủ quan có thể bị ảnh hưởng bởi những người xung quanh như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, với mức độ tác động phụ thuộc vào sự ủng hộ hoặc phản đối hành vi và động cơ cá nhân thúc đẩy việc thực hiện hành vi đó.
Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB)
Thuyết hành vi dự định (TPB) của Ajzen (1991) là sự phát triển của thuyết hành động hợp lý, nhằm giải thích những hành vi mà con người không thể kiểm soát mặc dù có động cơ cao từ thái độ và tiêu chuẩn chủ quan TPB bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi nhận thức, phản ánh mức độ dễ dàng hay khó khăn trong việc thực hiện hành vi, cũng như sự kiểm soát bên ngoài ảnh hưởng đến ý định hành vi Theo mô hình TPB, động cơ hay ý định là yếu tố chính thúc đẩy hành vi tiêu dùng, và chúng bị ảnh hưởng bởi ba yếu tố cơ bản: thái độ, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi nhận thức.
Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Sự tác động của chất lượng dịch vụ đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Chất lượng dịch vụ, theo nghiên cứu của Parasuraman, Zeithaml và Berry (1985, 1988), được định nghĩa là khoảng cách giữa kỳ vọng của khách hàng và cảm nhận của họ sau khi sử dụng dịch vụ Để được coi là ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt, cần nâng cao kỹ năng và thái độ của nhân viên, như giao dịch viên cần thân thiện, nhanh nhẹn và tận tâm trong việc hỗ trợ khách hàng Ngoài ra, quá trình cung cấp dịch vụ và cơ sở vật chất cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả chất lượng dịch vụ.
Sự tác động của thương hiệu đến quyết định lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Thương hiệu không chỉ là logo hay quảng cáo, mà là những giá trị mà khách hàng cảm nhận và ghi nhận Nó tồn tại trong tâm trí và trái tim của khách hàng, và chỉ có thể bền vững nếu được xây dựng một cách cẩn thận Đối với các ngân hàng, sự tồn tại phụ thuộc vào lòng tin của khách hàng khi gửi tiền và vay vốn Vậy tại sao khách hàng lại chọn một ngân hàng cụ thể? Câu trả lời nằm ở thương hiệu, vì thương hiệu quyết định sự lựa chọn của họ Một thương hiệu ngân hàng tốt phải có uy tín và sự tin cậy từ nhóm khách hàng mục tiêu Do đó, các ngân hàng cần phát triển thương hiệu với những điểm khác biệt rõ rệt, dễ nhận biết và có khả năng truyền tải giá trị độc đáo.
Sự tác động của lãi suất đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng vay vốn tại ngân hàng, vì vậy các ngân hàng cần đưa ra nhiều mức lãi suất khác nhau phù hợp với từng sản phẩm và đối tượng khách hàng Để cạnh tranh hiệu quả trên thị trường, các ngân hàng cần nắm bắt mức lãi suất của đối thủ và điều chỉnh biểu phí vay cho phù hợp Mức lãi suất vay thấp sẽ hấp dẫn khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ Đồng thời, ngân hàng cũng cần có chính sách đảm bảo khoản vay và phòng ngừa rủi ro để tạo sự yên tâm cho khách hàng.
Sự tác động của công nghệ thông tin đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
cá nhân tại TP.HCM
Theo Coyle (1999), công nghệ đóng vai trò thiết yếu trong ngân hàng, thúc đẩy sự cạnh tranh và phát triển nhanh chóng các dịch vụ Nghiên cứu của ông chỉ ra rằng ngân hàng không còn giới hạn ở các chi nhánh truyền thống mà đã mở rộng qua nhiều ứng dụng hiện đại như máy POS, ATM và internet banking Những dịch vụ này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí, nâng cao trải nghiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Sự tác động của chính sách chiêu thị đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Chính sách chiêu thị đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và tạo thiện cảm với khách hàng đối với ngân hàng, giúp khách hàng có cái nhìn tích cực hơn khi so sánh với các đối thủ Sự hào hứng và thái độ tích cực của khách hàng đối với chính sách này sẽ tăng khả năng họ chọn ngân hàng khi có nhu cầu (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2002) Hiện nay, ngân hàng đang chú trọng triển khai các chính sách chiêu thị như lãi suất ưu đãi cho khách hàng quen thuộc, chương trình bốc thăm trúng thưởng, và tặng phiếu mua hàng khi sử dụng dịch vụ.
Sự tác động của rủi ro đến quyết định vay vốn của khách hang cá nhân tại
Rủi ro đối với khách hàng gửi tiền có thể phát sinh từ nhiều nguồn, bao gồm hành vi của cán bộ ngân hàng, sự sơ suất của chính người gửi tiền, và việc thông tin bảo mật cá nhân bị rò rỉ Theo Ủy ban Basel, những yếu tố này cần được quản lý chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân con người và sự thiếu sót trong quy trình, hệ thống vận hành Những sự kiện khách quan bên ngoài cũng góp phần làm gia tăng rủi ro Khi ngân hàng hoạt động không hiệu quả, chẳng hạn như hệ thống thông tin không đáp ứng yêu cầu hoặc có vi phạm và gian lận trong kiểm soát nội bộ, sẽ dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng như bị hạ bậc tín nhiệm và khách hàng mất tiền.
Sự tác động của giới thiệu, tham khảo từ bạn bè, người thân đến quyết định vay vốn của khách hang cá nhân tại TP.HCM
Theo Mokhlis (2009), khuyến nghị từ người quen là yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng Ngược lại, Gerrard và Castyham (2001) cho rằng ảnh hưởng của bên thứ ba đối với quyết định này là không đáng kể Nghiên cứu của Chua (1981) cũng chỉ ra rằng các yếu tố xã hội, như sự khuyến nghị từ gia đình và bạn bè, có tác động lớn đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Tổng quan các nghiên cứu trước đây
Nghiên cứu trong nước
Nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014) về yếu tố lựa chọn ngân hàng thương mại của người cao tuổi tại TP.HCM cho thấy rằng uy tín thương hiệu ngân hàng, ảnh hưởng từ người quen, cơ sở vật chất và chất lượng nhân viên đều có tác động tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của họ.
Phạm Thị Thúy và Phạm Thị Tâm (2010) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TP Đà Lạt, thu thập 350 bảng câu hỏi hợp lệ Kết quả cho thấy các yếu tố như vị trí thuận tiện, xử lý sự cố, nhận biết thương hiệu, ảnh hưởng từ người thân, vẻ bên ngoài và thái độ đối với chiêu thị đều có mối quan hệ đồng biến với xu hướng lựa chọn ngân hàng, trong đó yếu tố nhận biết thương hiệu đóng vai trò quan trọng nhất.
Trần Khánh Bảo (2015) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ở TP.HCM, thông qua khảo sát với 260 khách hàng Nghiên cứu áp dụng các phương pháp như kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, hồi quy tuyến tính, và kiểm định sự khác biệt bằng T-test và ANOVA nhằm phân tích các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
Nghiên cứu của Nguyễn Thế Doanh (2017) chỉ ra rằng các yếu tố như chất lượng dịch vụ, chính sách tín dụng, hình ảnh ngân hàng, giá cả và ảnh hưởng từ người thân đều có tác động tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Đà Nẵng Đặc biệt, chất lượng dịch vụ được xác định là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định này.
Nghiên cứu nước ngoài
Theo nghiên cứu của Anderson, Cox & Fulcher (1976), sự giới thiệu từ bạn bè đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng, bên cạnh đó, danh tiếng của ngân hàng cũng là một yếu tố quyết định.
Nghiên cứu của Almossawi (2001) tập trung vào việc xác định các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học từ 19-24 tuổi tại Bahrain Kết quả cho thấy rằng danh tiếng của ngân hàng, sự hiện diện của bãi đậu xe gần ngân hàng, thái độ thân thiện của nhân viên và vị trí của các máy ATM là những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của sinh viên.
Nghiên cứu của Mokhlis và cộng sự (2010) đã chỉ ra sự khác biệt trong tiêu chí lựa chọn ngân hàng giữa ba nhóm văn hóa tại Malaysia, bao gồm người Mã Lai, người Trung Quốc và người Ấn Độ, với mẫu nghiên cứu gồm 482 sinh viên Malaysia Kết quả cho thấy rằng các yếu tố lựa chọn ngân hàng bị ảnh hưởng bởi nguồn gốc dân tộc và chiến lược tiếp thị của các ngân hàng.
Nghiên cứu của Chigamba và Fatoki (2011) đã xác định các yếu tố quyết định sự lựa chọn ngân hàng thương mại của sinh viên đại học Dữ liệu được thu thập thông qua bảng câu hỏi tự trả lời với 40 câu hỏi và được phân tích bằng phương pháp thống kê mô tả.
Nghiên cứu sử dụng T-test và ANOVA để kiểm định độ tin cậy của thang đo Cronbach’s Alpha Kết quả cho thấy sáu yếu tố quan trọng quyết định sự lựa chọn ngân hàng thương mại bao gồm chất lượng dịch vụ, sự thân thiện, sự hấp dẫn, giới thiệu, quảng bá và giá cả.
Krisnanto (2011) đã tiến hành nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng tại Jakarta, Indonesia, thông qua việc thu thập 200 phiếu khảo sát, trong đó có 140 phiếu hợp lệ Tác giả áp dụng phương pháp phân tích nhân tố khẳng định CFA, mô hình SEM và thang đo Likert để phân tích dữ liệu.
Năm yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng bao gồm khả năng tín dụng, uy tín ngân hàng, sự thân thiện của nhân viên, lãi suất hợp lý và vị trí thuận tiện Nghiên cứu cũng cho thấy rằng sự giới thiệu và lời khuyên từ bạn bè, người thân đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định của khách hàng.
Nghiên cứu của Christos C.Frangos và cộng sự (2012) đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn ngân hàng của khách hàng Mẫu nghiên cứu bao gồm 277 người dân Philippines, với các biến như nhân khẩu học, chất lượng dịch vụ và sự hài lòng được xem xét Kết quả phân tích hồi quy cho thấy tình trạng hôn nhân cá nhân, dịch vụ khách hàng, vẻ bề ngoài của ngân hàng và lãi suất là những yếu tố dự báo quan trọng nhất của việc vay vốn, ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng.
Nghiên cứu của Anthony Abbam (2015) phân tích các yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi lựa chọn ngân hàng, dựa trên dữ liệu khảo sát thực địa Sử dụng cả phương pháp thống kê mô tả và đa biến, nghiên cứu chỉ ra rằng vị trí ngân hàng, giờ hoạt động linh hoạt, sự hiện diện của ATM và chất lượng dịch vụ là những yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng Ngoài ra, ngân hàng tư nhân và sự giới thiệu từ bạn bè, người thân cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Bảng 2.1: Các nghiên cứu trước đây
STT Tác giả Năm Nội dung
1 Hà Nam Khánh Giao và
2014 Phân tích các yếu tố lựa chọn ngân hang thương mại của người cao tuổi tại
TP.HCM tiền tiết kiệm của sinh viên đại học tại Malaysia
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các nghiên cứu trước
2010 Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của
3 Trần Khánh Bảo 2015 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
4 Nguyễn Thế Doanh 2017 Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Đà
4 Almossawi 2001 Phân tích các nhân tố quyết định sự lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học ở
5 Chigamba và Fatoki 2011 Nghiên cứu các yêu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại
6 Krisnanto 2011 Nghiên cứu các yếu tố về quyết định lựa chọn ngân hàng tại Jakarta,
7 Christos và các cộng sự 2012 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn ở
8 Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến
Anthony Abbam 2015 sự lựa chọn ngân hàng
9 Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng
Mokhlis và cộng sự đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi
Nghiên cứu trước đây chỉ ra rằng thương hiệu có ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn Tuy nhiên, việc áp dụng các mô hình nghiên cứu toàn cầu vào ngữ cảnh Việt Nam cần xem xét sự khác biệt về kinh tế, văn hóa và xã hội Mô hình nghiên cứu của Christos C Frangos và Krisnanto đã được một số tác giả Việt Nam như Trần Khánh Bảo và Hà Nam Khánh Giao áp dụng, cho thấy sự kết hợp của hai mô hình này phù hợp với thực tế tại Việt Nam.
Chương 2 trình bày tóm tắt các lý thuyết, các khái niệm về khách hàng cá nhân, vay vốn, cơ sở lý thuyết và nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của KHCN tại TP.HCM.
Tác giả đã tham khảo và trình bày các nghiên cứu trước đây, cả trong nước và quốc tế, liên quan đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng.
XÂY DỰNG MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Dựa trên các lý thuyết đã được trình bày, chương này sẽ giới thiệu mô hình nghiên cứu và kỳ vọng về các biến liên quan Tiếp theo, nghiên cứu sẽ trình bày quy trình thu thập dữ liệu và phương pháp thực hiện mô hình nghiên cứu trong chương tiếp theo.
Giới thiệu mô hình nghiên cứu
Lựa chọn mô hình nghiên cứu
Bài nghiên cứu áp dụng kết hợp của hai mô hình Krisnanto (2011) và mô hình của Christos C Frangos và cộng sự (2012) làm cơ sở lý thuyết.
Hai mô hình này phản ánh thái độ của khách hàng đối với việc lựa chọn ngân hàng Cả hai đã được thực nghiệm tại Đông Nam Á, với nghiên cứu của Christos C Frangos và cộng sự (2012) tại Philippines và nghiên cứu của Krisnanto (2011) tại Indonesia, cho thấy tính phù hợp của chúng với ngữ cảnh Việt Nam.
Hai mô hình này đã được các tác giả tại Việt Nam áp dụng rộng rãi trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn Điều này chứng tỏ rằng hai mô hình này rất phù hợp với bối cảnh và môi trường tại Việt Nam.
Tác giả đề xuất mô hình ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với các yếu tố chính bao gồm: nhân khẩu học, chất lượng dịch vụ, thương hiệu, lãi suất, công nghệ thông tin, chính sách chiêu thị, rủi ro, sự giới thiệu và quyết định vay vốn tại ngân hàng.
Thiết kế mô hình nghiên cứu
Hình 3.1: Thiết kế mô hình nghiên cứu
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Theo mô hình nghiên cứu như trên, phương trình hồi quy có dạng:
F QDVV = β 1 *V CLDV + β 2 *V TH + β 3 *V LS + β 4 *V CNTT + β 5 *V CSCT + β 6 *V RR + β 7 *V TK
Trong đó: βk là hệ số hồi quy riêng phần (k=1,2,3,4,5,6,7)
Các biến nghiên cứu
Nhân khẩu học
Giả thuyết H1: Ảnh hưởng của giới tính có sự khác biệt đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
Giả thuyết H2: Ảnh hưởng của thu nhập có sự khác biệt đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
Nghiên cứu của Mortimer & Clarke (2011) chỉ ra rằng việc sử dụng dịch vụ có sự khác biệt rõ rệt giữa các giới tính, và từng đặc điểm của dịch vụ sẽ tác động khác nhau đến từng cá nhân.
Chất lượng dịch vụ
Giả thuyết H3: Chất lượng dịch vụ mả ngân hàng mang lại có tác động cùng chiều với quyết định vay vốn.
Các biến quan sát của nhân tố “Chất lượng dịch vụ” – ký hiệu là CLDV bao gồm: CLDV1 Thái độ nhân viên chuyên nghiệp, niềm nở.
CLDV2 Thời gian xử lý các giao dịch nhanh chóng
CLDV3 Thủ tục vay vốn đơn giản, dễ dàng.
CLDV4 Xử lý các thắc mắc của khách hàng nhanh chóng, rõ ràng.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng của CLDV5 luôn đáp ứng nhu cầu và mong đợi của khách hàng Nghiên cứu của Mokhlis (2008) chỉ ra rằng chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng tích cực đến sự lựa chọn ngân hàng của người tiêu dùng.
Thương hiệu
Giả thuyết H4: Ảnh hưởng của thương hiệu ngân hàng có tác động cùng chiều với quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
Các biến quan sát của nhân tố “Thương hiệu” – ký hiệu là TH, gồm:
TH1 Ngân hàng Anh/Chị vay vốn có lịch sử hoạt động lâu đời.
TH2 Ngân hàng Anh/Chị vay vốn là ngân hàng lớn, có tiếng tăm.
TH3 Ngân hàng Anh/Chị vay vốn là ngân hàng được biết đến rộng rãi.
Theo nghiên cứu của Phạm Ngọc Thúy và Phạm Thị Tâm (2010), yếu tố nhận biết thương hiệu đóng vai trò quan trọng và có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Lãi suất
Giả thuyết H5: Lãi suất của ngân hàng có tác động ngược chiều với quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
Các biến quan sát của nhân tố “Lãi suất” – ký hiệu là LS, gồm:
Lãi suất vay vốn tại ngân hàng được niêm yết công khai và rõ ràng, đồng thời cũng linh hoạt tùy theo từng sản phẩm vay.
Lãi suất cạnh tranh mà ngân hàng cung cấp ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng, theo nghiên cứu của Mokhlis (2008) và Siddique (2012).
Công nghệ thông tin
Giả thuyết H6: Công nghệ thông tin có tác động cùng chiều với quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
CNTT1 Ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn có hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước.
CNTT2 Ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn có không gian giao dịch tiện nghi, cơ sở vật chất hiện đại, hấp dẫn.
CNTT3 Các địa điểm ngân hàng Anh/Chị vay vốn thuận tiện, dễ dàng và an toàn khi giao dịch.
CNTT4 Ngân hàng Anh/Chị vay vốn có dịch vụ giao dịch trực tuyến (internet banking) tiện lợi, an toàn.
Theo nghiên cứu của Theo Coyle (1999), công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động ngân hàng Ông chỉ ra rằng sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trong tương lai sẽ thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ ngân hàng, đặc biệt thông qua các dịch vụ công nghệ như máy rút tiền tự động (ATM).
Chính sách chiêu thị
Giả thuyết H7: Chính sách chiêu thị có tác động cùng chiều với quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân.
Chính sách chiêu thị (CSCT) của ngân hàng bao gồm việc thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho khách hàng đã vay vốn, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
CSCT2 Các chính sách khuyến mãi đó phù hợp với nhu cầu của khách hàng CSCT3 Ngân hàng có chương trình chăm sóc khách hàng tốt, chu đáo.
Khách hàng có thái độ tích cực và phấn khởi đối với chương trình chiêu thị của ngân hàng sẽ có khả năng cao hơn trong việc lựa chọn ngân hàng đó khi cần thiết Nghiên cứu của Mokhlis (2008) và Phạm Thị Tâm cùng Phạm Ngọc Thúy (2010) chỉ ra rằng chính sách chiêu thị ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Rủi ro
Giả thuyết H8: Rủi ro khi vay vốn tại ngân hàng có tác động ngược chiều đến quyết định vay vốn.
Các biến quan sát của nhân tố “Rủi ro” – ký hiệu “RR”, gồm:
Khi vay vốn tại ngân hàng, bạn hoàn toàn có thể yên tâm về sự an toàn và uy tín của ngân hàng mà mình lựa chọn Để giảm thiểu rủi ro, bạn cũng nên xem xét việc vay vốn từ nhiều ngân hàng khác nhau.
RR3 Anh/Chị hạn chế vay vốn online vì quan ngại lộ thông tin cá nhân dẫn đến mất tiền.
Quản lý rủi ro trong tài khoản tiết kiệm vẫn là thách thức lớn đối với ngân hàng, theo Hana (2014), và gây lo ngại cho các cơ quan quản lý Nghiên cứu của Denton (1991) chỉ ra rằng nhiều ngân hàng nổi tiếng đã bị ảnh hưởng bởi các yếu tố rủi ro.
Sự tham khảo
Giả thuyết H9: Sự tham khảo, giới thiệu từ bạn bè, người thân có tác động cùng chiều đến quyết định vay vốn.
Các biến quan sát của nhân tố “Sự tham khảo” – ký hiệu “TK”, gồm:
TK1 Ngân hàng mà người quen của Anh/Chị đã và đang vay vốn tin dùng và khen ngợi.
TK2 Ngân hàng mà người quen của Anh/Chị đã và đang vay vốn có nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng.
TK3 Ngân hàng mà người quen của Anh/Chị đã và đang vay vốn có lãi suất cạnh tranh trên thị trường.
Theo nghiên cứu của Phạm Ngọc Thúy và Phạm Thị Tâm (2010), sự tham khảo và giới thiệu từ người thân có ảnh hưởng tích cực đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Mục tiêu nghiên cứu Cơ sở lý thuyết Nghiên cứu định tính
Thống kê mô tả Hiệu chỉnh thang Nghiên cứu định lượng
Phân tích độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha
Phân tích EFA Kiểm định lại mô hình và các giả thiết của nghiên cứu (tương quan, hồi quy, T-test, Anova, Post-Hoc)
Kết luận và khuyến nghị
3.3 Phương pháp nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Phương pháp chọn mẫu
Tác giả đã thực hiện nghiên cứu bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện, khảo sát trực tiếp khách hàng vay vốn tại ngân hàng Dữ liệu được thu thập thông qua bảng câu hỏi phát cho khách hàng và gửi đường link khảo sát qua Google Docs.
Xác định cỡ mẫu
Nghiên cứu Maauc được thực hiện thông qua bảng câu hỏi Theo Hair và cộng sự (2006), để đảm bảo tính chính xác, mỗi biến quan sát cần tối thiểu 5 mẫu Do nghiên cứu này có 27 biến quan sát, nên kích thước mẫu tối thiểu cần thiết là n = 27 * 5.
Quy trình nghiên cứu
Hình 3.2: Sơ đồ quy trình nghiên cứu
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Thiết kế thang đo
Tác giả đã đề xuất một thang đo gồm 7 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với tổng cộng 27 biến Các nhân tố bao gồm: (1) Chất lượng dịch vụ (5 biến), (2) Thương hiệu (3 biến), (3) Lãi suất (3 biến), (4) Công nghệ thông tin (4 biến), (5) Chính sách chiêu thị (3 biến), (6) Rủi ro (3 biến), (7) Sự tham khảo (3 biến), và (8) Quyết định vay vốn (3 biến).
Các biến quan sát cụ thể trong đề tài sử dụng thang đo Likert 5 điểm với 5 mức độ: Mức 1: Hoàn toàn không đồng ý
Phương pháp thu thập dữ liệu
Nguồn dữ liệu
Để nâng cao độ chính xác và tính khách quan của nghiên cứu, tác giả đã thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua việc phát bảng câu hỏi trực tiếp cho khách hàng và gửi đường link khảo sát qua email bằng công cụ Google Docs.
Thiết kế bảng câu hỏi
Bảng câu hỏi khảo sát được thiết kế dựa trên kết quả nghiên cứu định tính, áp dụng thang đo Likert với 5 mức độ để đánh giá sự đồng ý hoặc không đồng ý của người tham gia khảo sát.
Bảng câu hỏi chính thức được chia làm 2 phần:
Phần 1: Câu hỏi sàng lọc đối tượng khảo sát
Phần 2: Các phát biểu nhằm thu thập đánh giá của đối tượng khảo sát đối với ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM.
Bảng 3.1:Mô tả các biến trong mô hình
Tên biến Mô tả Khoảng
CLDV Chất lượng dịch vụ
CLDV1 Thái độ nhân viên chuyên nghiệp, niềm nở 1-5
CLDV2 Thời gian xử lý các giao dịch nhanh chóng 1-5
CLDV3 Thủ tục vay vốn đơn giản, dễ dàng 1-5
CLDV4 đảm bảo xử lý nhanh chóng và rõ ràng các thắc mắc của khách hàng, trong khi CLDV5 cung cấp sản phẩm vay vốn đa dạng, phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng theo từng thời kỳ.
Ngân hàng Anh/Chị vay vốn có lịch sử hoạt động lâu dài và uy tín trong ngành ngân hàng Đây là một trong những ngân hàng lớn, nổi tiếng và được biết đến rộng rãi, mang đến sự tin cậy cho khách hàng khi cần vay vốn.
LS1 Lãi suất mà ngân hàng Anh/Chị vay vốn được niêm yết, công khai rõ ràng.
LS2 Lãi suất mà ngân hàng Anh/Chị vay vốn linh hoạt theo từng sản phẩm.
LS3 Lãi suất mà ngân hàng Anh/Chị vay vốn cạnh tranh được trên thị trường.
CNTT Công nghệ thông tin
CNTT1 Ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn có hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước.
CNTT2 Ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn có không gian giao dịch tiện nghi, cơ sở vật chất hiện đại, hấp dẫn.
CNTT3 Các địa điểm ngân hàng Anh/Chị vay vốn thuận tiện, dễ dàng và an toàn khi giao dịch.
CNTT4 Ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn có dịch vụ giao dịch trực tuyến
(internet banking) tiện lợi, an toàn.
CSTT Chính sách chiêu thị
CSCT1 Ngân hàng thường xuyên có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho những khách hàng đã vay vốn tại ngân hàng.
CSCT2 Các chính sách khuyến mãi đó phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
CSCT3 Ngân hàng có các chương trình chăm sóc khách hàng tốt, chu đáo 1-5
RR1 Anh/Chị hoàn toàn yên tâm khi vay vốn tại ngân hàng mà Anh/Chị chọn.
Để giảm thiểu rủi ro tài chính, bạn nên vay vốn từ nhiều ngân hàng khác nhau Đồng thời, hãy cẩn trọng khi vay vốn online, vì lo ngại về việc lộ thông tin cá nhân có thể dẫn đến mất tiền.
TK1 Ngân hàng mà người quen của Anh/Chị đã và đang vay vốn tin dùng và khen ngợi.
TK2 Ngân hàng mà người quen của Anh/Chị đã và đang vay vốn có nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng.
TK3 Ngân hàng mà người quen của Anh/Chị đã và đang vay vốn có lãi suất cạnh tranh trên thị trường.
Biến phụ thuộc QDVV Quyết định vay vốn
QDVV1 Anh/Chị sẽ quyết định vay vốn 1-5
QDVV2 Anh/Chị sẽ tiếp tục vay vốn tại ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn khi có nhu cầu.
QDVV3 Anh/Chị sẽ giới thiệu ngân hàng mà Anh/Chị đang vay vốn cho người thân, bạn bè.
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu
Phân tích mô tả
Phân tích mô tả được sử dụng để phân tích các thuộc tính của mẫu nghiên cứu:giới tính, thu nhập.
Phân tích Cronbach’s Alpha
Để đánh giá sự đóng góp của một biến vào nhân tố, hệ số tương quan biến tổng cần lớn hơn 0.3 Nếu hệ số này nhỏ hơn 0.3, biến quan sát sẽ bị loại khỏi nhân tố đánh giá Ngoài ra, nhiều nhà nghiên cứu đồng thuận rằng hệ số Cronbach’s Alpha từ 0.8 đến gần 1 cho thấy thang đo lường đạt chất lượng tốt, trong khi hệ số từ 0.7 đến 0.8 vẫn có thể chấp nhận được.
Phân tích nhân tố khám phá EFA
Sau khi đã loại bỏ các biến không đảm bảo độ tin cậy bằng phương pháp phân tích Cronbach’s Alpha, tiến hành phân tích nhân tố.
Phân tích hồi quy đa biến
Hệ số tương quan Pearson được sử dụng để đánh giá mối liên hệ tuyến tính giữa biến độc lập và biến phụ thuộc Mối tương quan này càng mạnh mẽ khi giá trị tuyệt đối của hệ số Pearson gần 1.
Phân tích hồi quy là một kỹ thuật thống kê quan trọng nhằm ước lượng phương trình tốt nhất cho các tập hợp dữ liệu quan sát của biến phụ thuộc và biến độc lập Hồi quy tuyến tính bội là phương pháp lý tưởng để đánh giá ảnh hưởng của các biến định lượng đến biến phụ thuộc.
• Kiểm định các giả thuyết và độ phù hợp của mô hình
Hệ số 𝑅 thể hiện mức độ quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc, trong khi hệ số 𝑅 2 cho thấy tỷ lệ biến thiên của biến phụ thuộc được giải thích bởi các biến độc lập trong mô hình Giá trị 𝑅 2 gần 1 cho thấy mô hình hồi quy phù hợp tốt với dữ liệu Khi thêm nhiều biến vào mô hình, giá trị 𝑅 2 thường tăng lên Tuy nhiên, 𝑅 2 hiệu chỉnh là một chỉ số đánh giá độ phù hợp tốt hơn, vì nó cân nhắc giữa việc tăng 𝑅 2 và giảm bậc tự do.
• Kiểm định phân tích phương sai ANOVA.
Phân tích phương sai ANOVA là phương pháp nghiên cứu tác động của biến nguyên nhân định tính đối với biến kết quả định lượng Hệ số β (hệ số hồi quy chuẩn hóa) càng lớn, cho thấy tầm quan trọng tương đối của nó trong việc dự đoán biến phụ thuộc cũng tăng theo.
Hệ số phóng đại phương sai (VIF) là công cụ quan trọng để xác định hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình hồi quy Một VIF lớn hơn 2 cho thấy có dấu hiệu đa cộng tuyến, và nếu VIF vượt quá 10, điều này xác nhận sự tồn tại của đa cộng tuyến Ngược lại, nếu VIF nhỏ hơn 2, mô hình không gặp vấn đề này Khi đa cộng tuyến xảy ra, tác giả nên loại bỏ biến độc lập có liên quan để cải thiện tính chính xác, giúp các hệ số hồi quy của các biến còn lại trở nên có ý nghĩa thống kê.
• Kiểm định sự khác biệt giữa các biến định tính
Mục tiêu của nghiên cứu này là kiểm tra sự khác biệt đáng kể giữa các biến định tính như giới tính và thu nhập trong quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM.
Trong chương này, tác giả giới thiệu mô hình nghiên cứu và giải thích ý nghĩa cũng như kỳ vọng dấu của các biến trong mô hình Mô hình được thiết kế dựa trên cơ sở lý thuyết từ chương 2, đồng thời xác định rõ các biến độc lập và biến phụ thuộc, tạo nền tảng cho việc thực hiện mô hình.
THỰC HIỆN VÀ PHÂN TÍCH KẾT QUẢ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Chương 4 trình bày kết quả nghiên cứu và từ đó tác giả tiến hành thảo luận kết quả nghiên cứu đạt được Chương này đi vào cụ thể cách thực hiện mô hình nghiên cứu dựa theo số liệu đã thu thập bao gồm thống kê mô tả và chạy mô hình.
Mô tả mẫu
Phương pháp phân tích dữ liệu
Như đã đề cập ở chương 3, mẫu được chọn là mẫu thuận tiện với kích thước 150 mẫu Dữ liệu được thu thập trong vòng 6 tuần, từ 01/09/2019 đến 15/10/2019.
Khảo sát được thực hiện bằng hai phương pháp: phát 45 bảng câu hỏi trực tiếp cho khách hàng và gửi 140 bảng khảo sát qua email thông qua Google Docs.
Tác giả đã thu thập 185 phiếu trả lời, trong đó có 150 phiếu hợp lệ, đạt tỷ lệ hồi đáp 100%, đáp ứng yêu cầu về kích thước mẫu là 150 Dữ liệu được nhập và xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0 theo phương pháp thống kê mô tả, với kết quả được trình bày trong phần phụ lục.
Mô tả cấu trúc mẫu
- Về giới tính: Nam chiếm 98 tương ứng tỷ lệ 65.3%, nữ chiếm 52 tương ứng 34.7% trên tổng 150 người phản hồi hợp lệ.
Theo tác giả, thu nhập được chia thành bốn nhóm: nhóm dưới 10 triệu đồng/tháng chiếm 14% với 21 người, nhóm từ 10-15 triệu đồng/tháng chiếm 20.7% với 31 người, nhóm từ 15-20 triệu đồng/tháng chiếm 37.3% với 56 người, và nhóm có thu nhập trên 20 triệu đồng/tháng chiếm 28% với 42 người.
Thông tin về mẫu nghiên cứu được trình bày như bảng 4.1:
Bảng 4.1: Thông tin mẫu nghiên cứu
Phân bố mẫu Tần số Tỷ lệ %
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kiểm định thang đo
Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
Bảng 4.2: Kết quả phân tích các thang đo bằng Cronbach’s Alpha
Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đó loại biến
Cronbach’s Alpha nếu loại biến này
Chất lượng dịch vụ (CLDV), alpha= 0.726
Công nghệ thông tin (CNTT), alpha= 0.705
Chính sách chiêu thị (CSCT), alpha=0.795
Quyết định vay vốn (QDVV), alpha= 0.795
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Tất cả các thang đo đều có hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.6, đạt yêu cầu Tuy nhiên, biến “CNTT2: Ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn có không gian giao dịch tiện nghi, cơ sở vật chất hiện đại, hấp dẫn” trong thang đo Công nghệ thông tin có tương quan biến tổng chỉ đạt 0.233, không đạt yêu cầu Nếu loại bỏ biến CNTT2, hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo Công nghệ thông tin sẽ tăng từ 0.705 lên 0.776, vượt qua ngưỡng yêu cầu.
Vì vậy, tác giả quyết định loại biến CNTT2 trước khi đưa vào phân tích nhân tố khám phá (EFA).
Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
4.2.2.1 Phân tích biến phụ thuộc
Bảng 4.3: Kiểm định mô hình KMO và Barlett’s của biến phụ thuộc
STT THÔNG SỐ GIÁ TRỊ THỎA MÃN ĐIỀU
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA cho thấy chỉ số KMO đạt 0.711, vượt mức tối thiểu 0.5, với mức ý nghĩa Sig = 0.000, chứng tỏ rằng việc phân tích nhân tố là phù hợp.
Tại mức Eigenvalues = 2.137 > 1 thì nhân tố được rút ra có ý nghĩa tóm tắt thông tin tốt nhất và phương sai trích bằng 71.247% > 50% nên đạt yêu cầu.
4.2.2.2 Phân tích biến độc lập
Bảng 4.4: Kiểm định mô hình KMO và Bralett’s của các biến độc lập
STT THÔNG SỐ GIÁ TRỊ THỎA MÃN ĐIỀU
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA cho thấy chỉ số KMO đạt 0.732, vượt mức 0.5, với ý nghĩa thống kê Sig = 0.000 Điều này cho thấy các biến quan sát có mối tương quan đáng kể trong tổng thể nghiên cứu.
Tại mức Eigenvalues = 1.096 > 1 thì có 7 nhân tố được rút trích từ 23 biến quan sát và tổng phương sai trích bằng 67.563% > 50% nên đạt yêu cầu Kết quả thang đo có
Bảng 4.5: Kết quả phân tích nhân tố các thang đo yếu tố
Chất CLDV3 754 lượng CLDV4 727 dịch vụ CLDV1 702
Chính CSCT3 827 sách CSCT2 825 chiêu thị CSCT1 777
Công CNTT4 837 nghệ CNTT1 804 thông CNTT3 786 tin
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kết quả phân tích cho thấy rằng hai hệ số tải nhân tố của biến CLDV2 và TK2 không đạt yêu cầu, với mức chênh lệch lần lượt là 0.497 – 0.494 và 0.521 – 0.443, đều nhỏ hơn 0.3 Tuy nhiên, theo Nguyễn Đình Thọ (2011), cần xem xét sự đóng góp của các biến này trước khi quyết định loại bỏ chúng.
Hệ số tải lớn nhất của biến TK2 là 0.521, cao hơn biến CLDV2 với hệ số 0.497, do đó biến CLDV2 được loại ra khỏi thang đo Sau khi thực hiện EFA lần 2, hệ số tải nhân tố của biến TK2 đã tăng lên 0.560, đáp ứng tiêu chuẩn hệ số tải lớn hơn hoặc bằng 0.5.
Kiểm định mô hình nghiên cứu
Phân tích tương quan
Bảng 4.6: Ma trận tương quan Pearson
QDVV CSCT CLDV LS TH CNTT RR TK
** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
* Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kết quả phân tích cho thấy biến phụ thuộc "Quyết định vay vốn" có mối tương quan với tất cả 7 biến độc lập, với giá trị Sig của các biến này đều nhỏ hơn 0.05 Tuy nhiên, cũng cần lưu ý rằng có sự tương quan giữa các biến độc lập, dẫn đến hiện tượng đa cộng tuyến Do đó, cần tiến hành kiểm định đa cộng tuyến để đánh giá ảnh hưởng lẫn nhau giữa các biến độc lập.
Phân tích hồi quy tuyến tính
Tác giả tiến hành phân tích hồi quy đa biến với bảy biến độc lập, bao gồm: chất lượng dịch vụ (FCLDV), thương hiệu (FTH), lãi suất (FLS), công nghệ thông tin (FCNTT), chính sách chiêu thị (FCSCT), rủi ro (FRR) và tham khảo (FTK).
1 biên sphuj thuộc là Quyết định vay vốn: (FQDVV).
Phương trình hồi quy có dạng:
F QDVV = β 1 *F CLDV + β 2 *F TH + β 3 *F LS + β 4 *F CNTT + β 5 *F CSCT + β 6 *F RR + β 7 *F TK
Trong đó: βk là hệ số hồi quy riêng phần (k=1,2,3,4,5,6,7)
Bảng 4.7: Mô hình hồi quy tóm tắt
Sai số chuẩn của ước lượng
1 745 556 534 45166 1.889 a Biến độc lập: (Connstant) FTK, FLS, FRR, FCNTT, FCLDV, FTK, FCSCT, FTH b Biến phụ thuộc: FQDVV
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Hệ số R² hiệu chỉnh là 0.534, cho thấy 53.4% sự biến thiên của biến phụ thuộc "Quyết định vay vốn" được giải thích bởi các biến độc lập.
Dựa trên kiểm định Durbin-Watson theo kinh nghiệm có các quy tắc sau:
Nếu 1 < d < 3: ρ = 0: thì kết luận mô hình không có tự tương quan.
Nếu 0 < d < 1: ρ > 0: thì kết luận mô hình có tự tương quan dương
Nếu 3 < d < 4: ρ < 0: thì kết luận mô hình có tự tương quan âm.
Hệ số Durbin-Watson bằng 1.889, nằm trong khoảng (1;3) nên mô hình không có hiện tượng tự tương quan.
Bảng 4.8: Phân tích phương sai ANOVA
Tổng độ lệch bình phương df
Trung bình độ lệch bình phương
Total 65.188 149 a Biến độc lập: (Constant) FTK, FLS, FRR, FCNTT, FCLDV, FTK, FCSCT,
FTH b Biến phụ thuộc: FQDVV
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Mô hình hồi quy đạt ý nghĩa thống kê với p < 0.001, với giá trị F là 25.366 và p-value là 0.000, nhỏ hơn mức sai sót cho phép 5% Điều này chứng tỏ rằng mô hình hồi quy được xây dựng phù hợp với tổng thể.
Bảng 4.9: Trọng số hồi quy của mô hình
Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa
Hệ số hồi quy chuẩn hóa t Sig.
Thống kê đa cộng tuyến
Kết quả phân tích hồi quy bội bằng phần mềm SPSS 16.0 cho thấy các nhân tố: Chất lượng dịch vụ (FCLDV), Thương hiệu (FTH), Lãi suất (FLS), Công nghệ thông tin (FCNTT), Chính sách chiêu thị (FCSCT), Rủi ro (FRR), và Tham khảo (FTK) đều có giá trị Sig < 0.05, chứng tỏ rằng cả 7 nhân tố này đều có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu.
Hệ số phóng đại phương sai (VIF) của 7 biến độc lập trong mô hình đều nhỏ hơn
Không có hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình khi số lượng biến độc lập là 10, điều này cho thấy mối quan hệ giữa các biến này không ảnh hưởng đến kết quả giải thích của mô hình.
Trong phân tích hồi quy, bảng trọng số thể hiện hai dạng hệ số: hệ số chưa chuẩn hóa (B) và hệ số chuẩn hóa (Beta) Hệ số B phản ánh biến thiên của Y khi X thay đổi một đơn vị, trong khi hệ số Beta cho thấy biến thiên của độ lệch chuẩn của Y khi X thay đổi một đơn vị độ lệch chuẩn Hệ số Beta là kết quả của việc chuẩn hóa các biến trong phương trình hồi quy, trong khi hệ số B giữ nguyên giá trị thô Việc sử dụng hệ số Beta giúp xác định biến độc lập nào có tác động mạnh hơn đến biến phụ thuộc, đặc biệt khi các biến độc lập có đơn vị đo lường khác nhau Kết quả phân tích cho thấy “Thương hiệu” có tác động quan trọng nhất đến “Quyết định vay vốn” với β = 0.332, tiếp theo là “Lãi suất” (β = -0.251), “Chất lượng dịch vụ” (β = 0.240), “Rủi ro” (β = -0.216), “Tham khảo” (β = 0.199), “Chính sách chiêu thị” (β = 0.157), và “Công nghệ thông tin” (β = 0.123).
4.3.2.2 Kiểm định các giả định hồi quy
• Kiểm định giả định quan hệ tuyến tính
Về giả định liên hệ tuyến tính, phương pháp được sử dụng là biểu đồ phân tán
Scatterplot Nhìn vào biểu đồ ta thấy phần dư chuẩn hóa (Regression Standardized
Residual) không thay đổi theo một trật tự nào đối với giá trị dự đoán chuẩn hóa
(Regression Standardized Predicted Value) Do đó, giả định về liên hệ tuyến tính không bị vi phạm.
• Kiểm định giả định phương sai sai số không đổi
Bảng 4.10 Kết quả kiểm định tương quan hạng Spearman
CSCT CLDV TH CNTT RR TK
** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
* Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kiểm định tương quan hạng Spearman cho thấy giá trị Sig của các biến Chính sách chiêu thị, Chất lượng dịch vụ, Lãi suất, Thương hiệu, Công nghệ thông tin, Rủi ro đối với trị tuyệt đối của phần dư (ABS_RES) lần lượt là 0.323, 0.990, 0.801, và 0.098.
0.929, 0.230, 0.674 đều lớn hơn 0.05 Vì thế, giả định phương sai sai số không bị vi phạm.
• Kiểm định giả định phân phối chuẩn của phần dư
Hình 4.1 Đồ thị phần dư chuẩn hóa
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Biểu đồ Normal P-P Plot cho thấy các trị số quan sát và trị số mong đợi gần đường chéo, điều này chứng tỏ rằng phần dư chuẩn hóa có phân phối chuẩn Do đó, giả định hồi quy về phân phối chuẩn của phần dư được xác nhận không bị vi phạm.
Kiểm định các giả thiết
Kiểm định các giả thiết các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với hệ số β = 0.240 Kết quả phân tích cho thấy giá trị t = 4.010 và Sig = 0.000, nhỏ hơn 0.05, cho phép chấp nhận giả thuyết H1.
Thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với hệ số β = 0.332 Kết quả phân tích cho thấy giá trị t = 5.020 và Sig = 0.000, nhỏ hơn 0.05, do đó giả thiết H2 được chấp nhận.
Lãi suất ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với hệ số β = -0.251 Giá trị t là -4.323 và Sig 0.000 nhỏ hơn 0.05, do đó giả thiết H3 được chấp nhận.
Công nghệ thông tin ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với hệ số β = 0.123 Kết quả phân tích cho thấy giá trị t là 2.036, cho thấy sự đáng tin cậy của mối quan hệ này.
= 0.044 < 0.05 nên chấp nhận giả thiết H4.
Chính sách chiêu thị ảnh hưởng tích cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với hệ số β = 0.157 Kết quả phân tích cho thấy giá trị t = 2.410 và Sig = 0.017, nhỏ hơn 0.05, do đó giả thuyết H5 được chấp nhận.
Rủi ro có ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với hệ số β = -0.216 Kết quả phân tích cho thấy giá trị t là -3.790 và Sig 0.000 nhỏ hơn 0.05, do đó giả thuyết H6 được chấp nhận.
Sự tham khảo ảnh hưởng tích cực đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM, với hệ số β = 0.199 Kết quả phân tích cho thấy giá trị t = 2.906 và Sig = 0.004, nhỏ hơn 0.05, do đó giả thuyết H7 được chấp nhận.
4.4.2 Kiểm định giả thiết có sự khác biệt về giới tính với quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Kết quả phân tích T-test cho 2 nhóm giới tính đối với biến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM.
Bảng 4.10: Kết quả T-test đối với giới tính Giới tính N Trung bình Độ lệch chuẩn
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kết quả phân tích thống kê mô tả theo giới tính cho thấy số lượng mẫu quan sát là 98 nam và 52 nữ Trị trung bình về quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM lần lượt là 4.2823 cho nam và 4.0192 cho nữ.
Bảng 4.11: Kết quả T-test kiểm định mẫu độc lập
Kiểm định Levene với phương sai bằng nhau
T-test với trung bình như nhau
Giả định phương sai bằng nhau
Giả định phương sai không bằng nhau
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kết quả kiểm định Levene với giá trị Sig = 0.000 cho thấy phương sai của hai nhóm không giống nhau, do đó, cần áp dụng kết quả kiểm định Independent-samples T-test.
Kết quả kiểm định Independent-samples T-test cho thấy giá trị Sig là 0.020 khi phương sai của hai nhóm giới tính giống nhau, và 0.032 khi phương sai không giống nhau, cả hai đều nhỏ hơn 0.05.
Kết quả kiểm định T-test cho thấy có sự khác biệt rõ rệt giữa hai nhóm giới tính về quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân tại TP.HCM với độ tin cậy 95% Cụ thể, nam giới thể hiện thái độ tích cực và có xu hướng quyết định vay vốn ngân hàng nhiều hơn nữ giới Điều này trái ngược với nghiên cứu của Christos C Frangos và cộng sự (2012), trong đó phụ nữ được cho là có khả năng vay tiền cao hơn đàn ông Tuy nhiên, kết quả này lại phù hợp với các nghiên cứu trước đó về sự khác biệt giới tính trong lĩnh vực vay vốn (Hà Nam Khánh Giao & Hà Minh Đạt, 2014).
Kiểm định sự khác biệt về thu nhập với quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM
Bảng 4.12: Kiểm định Levene về các nhóm thu nhập khác nhau
Levene Statistic Df1 Df2 Sig.
Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0 cho thấy kiểm định Levene có giá trị Sig = 0.094, lớn hơn 0.05, cho thấy phương sai giữa các nhóm là đồng nhất Do đó, phương pháp kiểm định One-way ANOVA có thể được áp dụng để xác định xem các mẫu có giá trị trung bình bằng nhau hay không.
Bảng 4.13: Kiểm định ANOVA về các nhóm thu nhập khác nhau
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Phân tích One-way ANOVA cho thấy giá trị Sig = 0.007, nhỏ hơn 0.05, điều này chứng tỏ có sự khác biệt có ý nghĩa về giá trị trung bình trong quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM giữa các nhóm thu nhập khác nhau Vì vậy, tác giả đã tiến hành phân tích Post-Hoc để xác định những sự khác biệt cụ thể.
Bảng 4.14: Kiểm định Post-Hoc về các nhóm thu nhập khác nhau
Thu nhập Thu nhập Sự khác Sai số Sig 95% Khoảng tin cậy
(I) (J) biệt trung bình (I-J) chuẩn Giới hạn dưới
Dưới 10 Từ 10-15 -.45827 18111 059 -.9289 0124 triệu đồng triệu đồng
Từ 10-15 Dưới 10 45827 18111 059 -.0124 9289 triệu đồng triệu đồng
Từ 15-20 Dưới 10 49206* 16397 017 0659 9182 triệu đồng triệu đồng
* The mean difference is significant at the 0.05 level.
Nguồn: Kết quả phân tích bằng phần mềm SPSS 16.0.
Phân tích Post Hoc Test Multiple Comparisons cho thấy có hai cặp giá trị có Sig < 0.05, bao gồm nhóm thu nhập dưới 10 triệu đồng và nhóm từ 15-20 triệu đồng, cùng với nhóm dưới 10 triệu đồng và nhóm trên 20 triệu đồng Điều này chỉ ra rằng có sự khác biệt rõ rệt trong quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn giữa các nhóm này Cụ thể, sự khác biệt trung bình (I-J) giữa nhóm thu nhập dưới 10 triệu đồng và nhóm từ 15-20 triệu đồng là -0.49206, cho thấy nhóm thu nhập từ 15-20 triệu đồng có xu hướng lựa chọn ngân hàng vay vốn cao hơn so với nhóm dưới 10 triệu đồng.
Nhóm thu nhập dưới 10 triệu đồng có xu hướng lựa chọn ngân hàng vay vốn ít hơn so với nhóm thu nhập trên 20 triệu đồng, với giá trị -0.59524 cho thấy sự khác biệt rõ rệt trong quyết định vay vốn giữa hai nhóm này.
Nghiên cứu của Christos C Frangos và cộng sự (2012) cho thấy có sự khác biệt giữa các nhóm thu nhập, trong đó nhóm có thu nhập dưới 10.000 €/tháng thể hiện nhu cầu vay vốn cao nhất.
Trong chương 4, tác giả đã trình bày và phân tích kết quả nghiên cứu Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS.
Tác giả tiến hành thống kê mô tả từng biến số và đánh giá thang đo thông qua hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha Kết quả cho thấy tất cả các biến đều có hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0.6 và nhỏ hơn 0.95 Đặc biệt, biến CNTT2: “Ngân hàng mà Anh/Chị vay vốn có không gian giao dịch tiện nghi, cơ sở vật chất hiện đại, hấp dẫn” trong thang đo cũng được chú ý.
“Công nghệ thông tin” có tương quan biến tổng bằng 0.233 không đạt yêu cầu lớn hơn
0.3 Vì vậy, tác giả quyết định loại biến CNTT2 ra khỏi thang đo trước khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA.
Tác giả tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA, tuy nhiên, hai hệ số tải nhân tố của biến CLDV2 không đạt yêu cầu với giá trị < 0.5 và chênh lệch 0.497 – 0.494 < 0.3 Tương tự, hai hệ số tải nhân tố của biến TK2 cũng không đảm bảo yêu cầu với chênh lệch 0.521 – 0.443 < 0.3.
Hệ số tải lớn nhất của biến TK2 là 0.521, cao hơn so với biến CLDV2 là 0.497, dẫn đến việc loại bỏ biến CLDV2 khỏi thang đo Sau khi chạy lại EFA lần 2, hệ số tải nhân tố của biến TK2 đã tăng lên 0.560, đáp ứng tiêu chuẩn hệ số tải lớn hơn hoặc bằng 0.5.
Tác giả đã thực hiện phân tích tương quan và kiểm định các giả định hồi quy, cho thấy rằng biến phụ thuộc và biến độc lập đều đáp ứng các yêu cầu đề ra, đảm bảo rằng các giả định không bị vi phạm.
Tác giả đã kiểm định các giả thuyết liên quan đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM Kết quả phân tích cho thấy sự khác biệt về giới tính và thu nhập có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định này Mô hình hồi quy chuẩn hóa được trình bày rõ ràng trong nghiên cứu.
F QDVV = 0.213 * V CLDV + 0.438 * V TH - 0.260 * V LS + 0.118 * V CNTT + 0.176 *
Dựa vào cơ sở mô hình và kết quả của chương 4, tác giả sẽ tiến hành đưa ra những đề xuất kiến nghị cho chương tiếp theo.
KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
Trong chương này, tác giả tóm tắt kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng cá nhân tại TP.HCM Bên cạnh đó, tác giả đưa ra các khuyến nghị hữu ích cho khách hàng và ngân hàng Cuối cùng, chương cũng nêu rõ những hạn chế của nghiên cứu và đề xuất hướng nghiên cứu mở rộng cho các đề tài trong tương lai.
