THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HDBANK

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Tên viết tắt của Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank : Tên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ATM : Chữ viết tắt cụm từ Automated Teller

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - HDBANK

GVHD: Th.S BÙI ĐỨC NHÃ SVTH : NGUYỄN THỊ THU HƯƠNG

MSSV: 080635K

Khóa: 12

TP HCM, THÁNG 6 NĂM 2012

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô Trường Đại học Tôn Đức Thắng, đặc biệt là các thầy cô trong Khoa Tài chính – ngân hàng trong hơn bốn năm qua đã trau dồi, chỉ bảo cho chúng em những kiến thức chuyên môn hữu ích, hướng dẫn các kỹ năng cần thiết giúp chúng em có được hành trang tốt nhất chuẩn bị cho công việc tương lai của mình

Em xin chân thành cảm ơn Thầy Bùi Đức Nhã đã tận tình hướng dẫn, giúp

em hoàn thành bài Báo cáo thực thập tốt nghiệp và Khóa luận tốt nghiệp

Trong thời gian thực tập tại HDBank – Trung tâm kinh doanh em đã được tạo nhiều điều kiện thuận lợi để học hỏi và thực tập trong môi trường làm việc rất thoải mái và năng động Em rất cảm ơn vì điều này, qua đó em không thể không gửi lời cảm ơn sâu sắc tới:

Ban lãnh đạo, giám đốc, tập thể nhân viên HDBank, các anh chị trong ban phỏng vấn thực tập đã cho em có cơ hội được thực tập tại HDBank và các anh chị tại Phòng Quan hệ khách hàng – Trung tâm kinh doanh đã giúp đỡ em trong quá trình trực tiếp thực tập ở đây

Bên cạnh đó, em cũng xin cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của chị Nguyễn Ngọc Thùy Nương – Chuyên viên quan hệ khách hàng – Tổ trưởng tại Phòng Khách hàng cá nhân đã giúp em hoàn thành bài báo cáo thực tập, cũng như chị

đã quan tâm và tạo rất nhiều điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt công việc thực tập trong thời gian vừa qua

Em đã rất cố gắng mong có thể hoàn thành tốt bài khóa luận này nhưng vì khả năng lý luận chưa tốt, kiến thức còn hạn hẹp nên khó tránh khỏi những thiếu sót Em mong thầy cô thông cảm và chỉ dẫn thêm cho em

Sau cùng em xin kính chúc Quý thầy cô dồi dào sức khỏe, thành công Chúc Trường Đại học Tôn Đức Thắng gặt hái nhiều thành công trong sự nghiệp trồng người

Chúc cho Ngân hàng HDBank phát triển vững mạnh và toàn thể nhân viên

có nhiều sức khỏe, gặt hái nhiều thành tích trong công việc

Em xin chân thành cảm ơn!

Tp.Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 6 năm 2012

Nguyễn Thị Thu Hương

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

  

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

  

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

  

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ACB : Tên viết tắt của Ngân hàng TMCP Á Châu

Agribank : Tên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

ATM : Chữ viết tắt cụm từ Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động)

CCGV : Chứng chỉ gửi vàng

CK : Chứng khoán

CPI : Chữ viết tắt của cụm từ Consumer Price Index (Chỉ số giá tiêu dùng)

E-Banking : Tên của dịch vụ Internet Banking

EUR : Đơn vị tiền tệ của Khu vực đồng tiền chung Châu Âu

ROA : Chỉ số tính Lợi nhuận/Tổng tài sản

ROE : Chỉ số tính Lợi nhuận/Vốn chủ sở hữu

SJC : Tên thương hiệu vàng miếng tại Việt Nam

SMS : Chữ viết tắt cụm từ Short Message Services (Dịch vụ tin nhắn ngắn)

TP.HCM : Viết tắt tên Thành phố Hồ Chí Minh

UBNN : Uỷ ban nhân dân

USD : Đơn vị tiền tệ của Mỹ

VND : Đơn vị tiền tệ của Việt Nam

VPBank : Tên của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

2 Hình 2.1: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của

3 Hình 2.2: Biểu đồ Tài sản của HDBank giai đoạn 2009 -

4 Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện Thu nhập hoạt động thuần

của HDBank giai đoạn 2009 - 2011 29

5 Hình 2.4: Biểu đồ thể hiện Tổng chi phí hoạt động của

6 Hình 3.5: Biểu đồ tình hình huy động vốn của

7 Hình 3.6: Biểu đồ cơ cấu phân loại tiền gửi khách

hàng theo kỳ hạn giai đoạn 2009 – 2011 42

8 Hình 3.7: Biểu đồ huy động vốn từ tiền gửi KHCN giai

9 Hình 3.8: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn từ tiền gửi của

HDBank tại thời điểm 31/12/2011 45

1

0

Hình 3.9: Biểu đồ thể hiện tỷ trọng loại tiền gửi khách

hàng cá nhân giai đoạn 2009 - 2011 46 1

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của

1

3

Bảng 2.2 So sánh các chỉ tiêu kết quả hoạt động

kinh doanh của HDBank giai đoạn 2009 - 2011 25

1 Bảng 2.3 Tổng tài sản của HDBank giai đoạn 2009 26

Bảng 3.6 Phân loại tiền gửi khách hàng theo loại

tiền huy động giai đoạn 2009 - 2011 40 1

8

Bảng 3.7 Phân loại tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn

huy động giai đoạn 2009 – 2011 41 1

9

Bảng 3.8 Phân loại tiền gửi khách hàng theo đối

tượng huy động giai đoạn 2009 - 2011 43 2

0

Bảng 3.9 Huy động vốn từ đối tượng khách hàng cá

2

1

Bảng 3.10 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay giai

MỤC LỤC

  

LỜI MỞ ĐẦU

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Vốn của ngân hàng thương mại 1

1.1.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại 1

1.1.2 Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại 1

1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 2

1.1.2.2 Nguồn vốn huy động 2

1.1.2.3 Nguồn vốn đi vay 2

1.1.2.4 Vốn tiếp nhận và vốn khác 3

1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 3

1.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi 3

1.2.1.1 Tiền gửi thanh toán 3

1.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 4

1.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 5

1.2.2 Huy động vốn từ hình thức phát hành giấy tờ có giá 6

1.2.3 Huy động vốn qua hình thức đi vay 7

1.2.3.1 Vay ngân hàng nhà nước 7

1.2.3.2 Vay các tổ chức tín dụng khác 7

1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn 7

1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 7

1.3.2 Đối với toàn bộ nền kinh tế 8

1.4 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 8

1.4.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 8

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 9

1.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 9

1.4.2.2 Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động 9

1.4.2.3 Vốn huy động/Vốn tự có 9

1.4.2.4 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 9

1.4.2.5 Vốn huy động/Dư nợ 9

1.4.2.6 Chi phí huy động vốn/Tổng nguồn vốn huy động 10

1.4.2.7 Tỷ lệ doanh số huy động/Doanh số cho vay 10

1.4.2.8 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/lãi chi cho hoạt động huy động vốn 10

1.4.2.9 Chênh lệch thu chi lãi 11

1.4.2.10 Tỷ lệ Chênh lệch thu chi lãi/chi phí trả lãi của ngân hàng 11

1.4.2.11 Vòng quay huy động vốn: Tổng doanh thu/Tổng vốn huy động

11

1.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 11

1.5.1 Yếu tố khách quan 11

1.5.1.1 Môi trường pháp lý, chính sách của nhà nước 12

1.5.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 13

1.5.2 Yếu tố chủ quan 13

1.5.2.1 Chất lượng sản phẩm, dịch vụ 13

1.5.2.2 Lãi suất huy động vốn 13

1.5.2.3 Chiến lược tuyên truyền quảng cáo và chất lượng phục vụ 13

1.5.2.4 Chiến lược kinh doanh 14

1.5.2.5 Cơ sở vật chất, trình độ kỹ thuật công nghệ 14

1.5.2.6 Chính sách phát triển nhân lực và năng lực, trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng 14

1.5.2.7 Uy tín của ngân hàng 15

1.5.2.8 Mạng lưới kinh doanh 15

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 16

CHƯƠNG 2 : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP

PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank 17

2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của HDBank 17

2.1.2 Khái quát về tình hình hoạt động của HDBank 18

2.1.2.1 Huy động vốn 18

2.1.2.2 Sử dụng vốn 19

2.1.2.3 Dịch vụ thanh toán 19

2.1.2.4 Các dịch vụ khác 19

2.2 Hệ thống tổ chức của HDBank 19

2.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 19

2.2.2 Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban 21

2.3 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của HDBank từ 2009 – 2011 24

2.3.1 Kết quả hoạt động của HDBank giai đoạn 2009 – 2011 24

2.3.2 Đánh giá kết quả hoạt động giai đoạn 2009 – 2011 26

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 30

CHƯƠNG 3 : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK 3.1 Hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại HDBank 31

3.1.1 Các sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân tại HDBank 31

3.1.1.1 Sản phẩm tiền gửi thanh toán 31

3.1.1.1.1 Tiền gửi thanh toán 31

3.1.1.1.2 Tiền gửi linh hoạt 32

3.1.1.1.3 Tiền gửi lãi suất lũy tiến 32

3.1.1.2 Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 33

3.1.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 33

3.1.1.2.2 Tiết kiệm tiền lãi trao ngay 34

3.1.1.2.3 Chứng chỉ gửi vàng ngắn hạn 35

3.1.1.3 Sản phẩm thẻ 35

3.1.1.3.1 Thẻ thông minh HDCard 36

3.1.1.3.2 Thẻ hình ảnh myCard Debit 36

3.1.1.3.3 Thẻ ghi nợ nội địa định danh trước 37

3.1.2 Quy chế và thủ tục thực hiện mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng HDBank 37

3.1.2.1 Tiền gửi thanh toán 37

3.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 38

3.2 Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – HDBank 38

3.2.1 Quy mô huy động và cơ cấu nguồn vốn huy động 38

3.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền huy động 40

3.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo thời hạn huy động 41

3.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân loại theo đối tượng huy động

43

3.2.2 Kết quả hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân giai đoạn 2009-2011 tại HDBank 44

3.3 Sử dụng vốn 47

3.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vối đối với khách hàng cá nhân tại HDBank 49

3.5 Nhận xét về hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại HDBank 51

3.5.1 Thuận lợi 51

3.5.2 Khó khăn 52

3.5.3 Những kết quả đạt được 53

3.5.4 Những tồn tại cần được khắc phục 53

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 55

CHƯƠNG 4 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN

VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK

4.1 Những định hướng trong công tác huy động của HDBank 56

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại HDBank 58

4.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, chú trọng sản phẩm khác biệt 58

4.2.2 Phối hợp bán chéo sản phẩm 59

4.2.3 Tiếp tục cải tiến quy trình thanh toán 59

4.2.4 Tăng cường mở tài khoản cá nhân, séc thanh toán, thẻ thanh toán 60

4.2.5 Xây dựng chính sách lãi suất lãi suất linh hoạt 60

4.2.6 Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị, quảng cáo và dịch vụ chăm sóc khách hàng 61

4.2.7 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ, nhân viên 62

4.2.8 Đẩy mạnh thương hiệu, nâng cao uy tín của ngân hàng 63

4.2.9 Mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 63

4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 63

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 65

KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

guồn vốn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của bất kỳ một doanh nghiệp nào, bao gồm cả các ngân hàng thương mại – tổ chức kinh doanh tiền tệ

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng với hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng nhằm mục đích sử dụng số tiền huy động được để cho vay, cung cấp các dịch vụ ngân hàng và kinh doanh các ngành nghề, lĩnh vực mà Ngân hàng Nhà nước cho phép, từ đó cho ta thấy vai trò rất quan trọng của nguồn vốn

Hiện nay tại Việt Nam nguồn tiền nhàn rỗi của người dân chưa được khai thác hết dẫn tới sự lãng phí khi đánh mất một thị trường vốn tiềm năng có tính ổn định cao.Từ

đó, câu hỏi mà các ngân hàng Việt Nam thường xuyên đặt ra là “Giải pháp nào để có thể thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư ?” nhằm giúp cho các ngân hàng có được nguồn vốn ổn định đáp ứng các nhu cầu phát triển hoạt động của ngân hàng với chi phí ít tốn kém nhất nhưng mang lại hiệu quả cao nhất, góp phần thực hiện chính sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia

Với lịch sử hoạt động hơn 22 năm, những năm gần đây HDBank đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ với cam kết luôn mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng và cộng đồng xã hội HDBank đã được NHNN cấp loại A về hoạt động năm

2011 và đạt danh hiệu “Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất”, có được hiệu quả cao trong hoạt động là nhờ HDBank có nguồn vốn ổn định và luôn tăng trưởng qua các năm cùng với việc sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Trong những năm qua, HDBank luôn có những đổi mới không ngừng về mọi mặt: công nghệ, sản phẩm, dịch vụ,… giúp khai thác tốt nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư, đặc biệt chú trọng khai thác lượng tiền nhàn rỗi trong dân chúng và ngày càng khẳng định thương hiệu với uy tín, chất lượng là ngân hàng tiết kiệm tốt nhất Việt Nam, điều đó

lý giải vì sao HDBank luôn phát triển những sản phẩm, dịch vụ riêng biệt phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân và tỷ trọng tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi huy động khách hàng Và muốn tìm hiểu rõ về hoạt động huy động

N

vốn đối với khách hàng cá nhân tại HDBank nên em đã chọn tìm hiểu đề tài này cho bài khóa luận tốt nghiệp của mình:

“Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - HDBank”

2 Mục đích và ý nghĩa nghiên cứu của khóa luận

Từ những cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng HDBank – trên khía cạnh đối với khách hàng cá nhân Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại HDBank

3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu:

Những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại

Phạm vi nghiên cứu:

Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng HDBank Tìm hiểu về các hình thức huy động vốn, quy mô, cơ cấu huy động, sử dụng vốn huy động Cho thấy những ưu điểm, hạn chế, những tồn tại cần được khắc phục

3 Bố cục bài khóa luận

Bài khóa luận gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDBank

Chương 3: Thực trạng huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDBank

Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDBank

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Về thực chất nguồn vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu dùng để thực hiện các mục đích khác nhau như thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Theo đó, họ tạm thời chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập trong thời gian ngân hàng nắm giữ số vốn đó

Như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò quan trọng là tập trung vốn của nền kinh

tế và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, thúc đẩy nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.2 Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Đây là nguồn vốn thuộc hoàn toàn quyền sở hữu của ngân hàng, chỉ chiếm một tỷ

lệ rất nhỏ trong tổng vốn, nhưng có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai với vai trò bảo vệ ngân hàng chống lại rủi ro phá sản; là khoản vốn cần thiết mà ngân hàng phải có để được phép hoạt động; đảm bảo cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển các loại hình dịch vụ mới và tạo cơ sở xác lập niềm tin cho khách hàng trong việc huy động vốn nhằm có một năng lực tài chính đủ mạnh để có thể đáp ứng các hoạt động kinh doanh của mình

Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, Vốn tự có của tổ chức tín dụng gồm:

- Vốn cấp 1 (cơ bản): dùng làm căn cứ để xác định giới hạn mua, đầu tư vào tài sản cố định của tổ chức tín dụng:

+ Vốn điều lệ (vốn đã được cấp, vốn đã góp): là nguồn vốn ban đầu khi ngân hàng mới bắt đầu đi vào hoạt động và được ghi vào bản điều lệ Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định của pháp luật;

+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: hình thành nhằm mục đích bổ sung vốn điều lệ của ngân hàng khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng; + Quỹ dự phòng tài chính: được dùng để bù đắp phần còn lại của những tổn thất, thiệt hại về tài sản xảy ra trong quá trình kinh doanh;

+ Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ;

+ Lợi nhuận không chia

- Vốn cấp 2: bổ sung vốn điều lệ, được hình thành thông qua các quy định như:

+ 50% phần giá trị tăng thêm của tài sản cố định;

+ 40% phần giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư (kể cả cổ phiếu đầu tư, vốn góp);

+ Trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành có kỳ hạn ban đầu, thời hạn còn lại trước khi chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu là 5 năm;

+ Các công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện có kỳ hạn ban đầu tối thiểu trên 10 năm; + Dự phòng chung, tối đa bằng 1,25% tổng Tài sản Có rủi ro

- Ngoài ra, vốn tự có còn bao gồm: Giấy nợ thứ cấp (trái phiếu, kỳ phiếu) có thời hạn trên 7 năm; Tín phiếu, trái phiếu hoán đổi cổ phiếu; Các khoản thu nhập từ các công ty thành viên cũng như từ những tổ chức mà ngân hàng nắm cổ phần sở hữu

1.1.2.2 Nguồn vốn huy động

Được hình thành thông qua nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng và chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nguồn vốn huy động gồm các khoản tiền gửi như tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…

1.1.2.3 Nguồn vốn đi vay

Trong cơ chế kinh tế thị trường, với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính, để tạo ra cơ cấu nguồn vốn hợp lý và ổn định về quy mô, kỳ hạn và mức độ rủi

ro trong quá trình kinh doanh các ngân hàng thương mại có thể mở rộng quy mô nguồn vốn bằng nghiệp vụ đi vay

Ngân hàng thương mại có thể vay vốn của các chủ thể như:

- Vay Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá; cầm cố, tái cầm cố các thương phiếu;

- Vay lại theo hợp đồng tín dụng; vay của các ngân hàng thương mại khác qua thị trường liên ngân hàng, hợp đồng mua lại;

- Vay của các tổ chức tín dụng, tài chính quốc tế…

1.1.2.4 Vốn tiếp nhận và vốn khác

Đó là các khoản vốn mà ngân hàng có thể sử dụng như vốn tiếp nhận từ ngân sách Nhà nước để thực hiện các chương trình, dự án theo kế hoạch tập trung của Nhà nước Vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt (như các khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng)

1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi

1.2.1.1 Tiền gửi thanh toán

Các tổ chức kinh tế trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc cá nhân muốn thực hiện các giao dịch với nguồn vốn của ngân hàng thương mại nào đòi hỏi phải mở tài khoản tại nguồn vốn của ngân hàng đó Việc mở tài khoản này giúp khách hàng bảo quản tiền vốn đồng thời qua đó khách hàng có thể nhận được các dịch vụ tài chính từ ngân hàng Việc mở và gửi tiền vào tài khoản của các tổ chức, cá nhân tạo ra một nguồn vốn tạm thời nhà rỗi mà ngân hàng có thể sử dụng để bổ sung cho nguồn vốn tín dụng của mình

- Huy động của ngân hàng thông qua việc mở tài khoản thanh toán cho khách hàng

- Khách hàng gửi tiền có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào không cần báo trước cho ngân hàng

- Ngân hàng thực hiện các lệnh yêu cầu về chi trả, chuyển tiền của chủ tài khoản hoặc cho khách hàng rút tiền mặt

- Đặc điểm:

+ Gửi tiền để thanh toán

+ Số dư không ổn định

+ Lãi suất thấp, thậm chí không trả lãi

 Đối với khách hàng: đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện nhanh chóng các hoạt động chi trả trong sản xuất kinh doanh cũng như các khoản thanh toán tiêu dùng của

cá nhân đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền cho khách hàng

 Đối với ngân hàng: tạo nguồn vốn cho ngân hàng; tiết kiệm chi phí lưu thông; thực hiện giao dịch thông minh; giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, nguồn vốn huy động này không ổn định nên ngân hàng phải thường dự trữ lại với số lượng lớn để đáp ứng những yêu cầu thanh toán của khách hàng do đó ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất rất thấp cho loại tiền gửi này

1.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi mà khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, tổ chức gửi có kỳ hạn có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong một thời gian và muốn sinh lợi trên nguồn vốn này, loại tiền gửi này nhằm giúp các doanh nghiệp tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi

an toàn và hiệu quả

- Loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có sự thỏa thuận với ngân hàng

để lựa chọn một loại thời hạn gửi tiền thích hợp

- Theo nguyên tắc, đối với tài khoản gửi tiền này khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn Tuy nhiên trên thực tế do áp lực cạnh tranh mà ngân hàng cho phép khách hàng rút trước thời hạn nhưng sẽ chỉ được hưởng mức lãi suất thấp hơn mức đã thỏa thuận ban đầu, thường bằng với mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn

- Đây là nguồn vốn ổn định vì ngân hàng biết trước thời điểm mà khách hàng sẽ rút tiền ra nên ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng

- Đặc điểm:

+ Gửi tiền để bảo đảm an toàn và sinh lời

+ Số tiền gửi cố định

+ Lãi suất trả theo thời hạn và thay đổi theo thời kỳ

 Đối với khách hàng: bảo đảm, bảo quản nguổn vốn an toàn cho doanh nghiệp, giảm bới chi phí bảo quản tiền và chi phí vận chuyển; kênh đầu tư sinh lợi an toàn trên lượng tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp

 Đối với ngân hàng: tạo nguồn vốn cho ngân hàng Đây là tiền gửi có kỳ hạn nên ngân hàng có thể cân đối thời hạn huy động để cho vay, cung ứng cho các hoạt động của mình

1.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm

Là hình thức huy động tiền gửi truyền thống của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Mục đích của người gửi tiền là để hưởng lãi và tích lũy

* Tiết kiệm không kỳ hạn:

- Đối tượng:

+ Khách hàng cá nhân, tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi

+ Gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi

+ Không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai

+ Không thực hiện được các giao dịch thanh toán

* Tiết kiệm định kỳ ( tiết kiệm có kỳ hạn):

- Đối tượng:

+ Khách hàng có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được

kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai

+ Cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý

- Đặc điểm:

+ Lãi suất cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn

+ Lãi suất thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi

+ Số dư ổn định theo từng kỳ hạn

- Phân loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ

+ Căn cứ vào kỳ hạn: kỳ hạn gửi theo tuần, theo tháng, theo quý

+ Căn cứ vào phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau và trả lãi định kỳ

* Các loại tiết kiệm khác:

- Tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang, tiết kiệm tích góp, tiết kiệm lĩnh lãi bậc thang

1.2.2 Huy động vốn từ hình thức phát hành giấy tờ có giá

Ngân hàng được phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua

- Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây:

+ Mệnh giá

+ Thời hạn giấy tờ có giá

+ Lãi suất được hưởng

- Phân loại giấy tờ có giá:

 Căn cứ vào thời hạn:

+ Giấy tờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

+ Giấy tờ có giá dài hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn từ 12 tháng trở lên như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác

 Căn cứ vào phương thức trả lãi:

+ Tính lãi trước, ngân hàng tính lãi ngay khi phát hành, khi đáo hạn khách hàng nhận tiền bằng mệnh giá

+ Trả lãi một lần khi đáo hạn cùng mệnh giá

+ Trả lãi theo định kỳ

- Các hình thức phát hành giấy tờ có giá:

 Phát hành giấy tờ có giá đúng bằng mệnh giá

 Phát hành giấy tờ có giá có chiết khấu: là giá phát hành nhỏ hơn mệnh giá

 Phát hành giấy tờ có giá có phụ trội: là giá phát hành lớn hơn mệnh giá

1.2.3 Huy động vốn qua hình thức đi vay

1.2.3.1 Vay ngân hàng nhà nước

Bất kỳ ngân hàng thương mại nào khi được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động đều được vay vốn tại Ngân hàng Nhà nước trong trường hợp cần bổ sung vốn khả dụng theo hạn mức tín dụng được cấp Ngân hàng Nhà nước cho các ngân hàng thương mại vay vốn dưới hình thức phổ biến là tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu các loại giấy tờ có giá và cho vay cầm cố hay thế chấp Khoản vay này liên quan đến lượng tiền cung ứng của Ngân hàng Nhà nước, đến việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia

1.2.3.2 Vay các tổ chức tín dụng khác

Qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng, ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Hoạt động vay mượn này nhằm mục đích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục trong hệ thống ngân hàng

Với những ngân hàng thương mại có các quan hệ quốc tế rộng lớn, có thể tranh thủ các khoản vốn tín dụng hoặc tiếp nhận từ các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế

1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn

1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Hoạt động huy động vốn giúp ngân hàng thương mại có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Qua đó, ngân hàng thương mại sẽ xây dựng

và áp dụng các biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững, mở rộng quan hệ với khách hàng và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh

Đã từ lâu các ngân hàng thương mại đã biết khai thác nguồn vốn này Do đây là nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút càng nhiều vốn thì ngân hàng thương mại càng có khả năng đạt được lợi nhuận cao hơn vì có vốn mạnh ngân hàng dễ dàng đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay và mở rộng thêm các hoạt động sinh lời khác

1.3.2 Đối với toàn bộ nền kinh tế

Hoạt động huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với các chủ thể của nền kinh tế

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi và đầu tư an toàn nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai

Mặt khác, thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới tăng lên Do vậy, vốn đầu tư được mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh được kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ đó mà đời sống nhân dân được cải thiện Việc huy động vốn của ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế, thông qua con đường tín dụng nó tài trợ cho các hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp của cả nước

Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có một lượng vốn lớn hơn tổng số tiền dự trữ của công chúng Mỗi người trong xã hội chỉ có một số tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn Thông qua các hình thức huy động vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã hội Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn ngân hàng thương mại mới làm tốt chức năng trung gian tín dụng điều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có như vậy người dân mới được cấp tín dụng, mới có khả năng trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh

1.4 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.4.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được với chi phí bỏ ra để có được kết quả

đó Hiệu quả trong huy động vốn không chỉ giúp đánh giá chính xác đúng đắn hoạt động huy động vốn, từ đó phản ánh được khả năng thích nghi và khẳng định sự phát triển của ngân hàng trên thị trường Được đánh giá hiệu quả là khi đạt được kết quả tốt nhất trong điều kiện bỏ ra chi phí thấp nhất thì mới được coi là hiệu quả Tuy nhiên rất khó để xác định được kết quả nào tốt nhất với chi phí nào là thấp nhất trong thực tế

 Như vậy, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng và khả năng sinh lời của nguồn vốn

huy động Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ cho nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.4.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Đánh giá tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động năm nay so với năm trước, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 nghĩa là vốn huy động năm nay tăng hơn so với vốn huy động năm trước, cho thấy ngân hàng đã mở rộng quy mô hay nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn so với năm trước

Chỉ tiêu này để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có Chỉ tiêu này khoảng 20 lần là tốt

1.4.2.4 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy động được so với tổng nguồn vốn, cho thấy trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có bao nhiêu vốn hình thành từ nguồn huy động

1.4.2.5 Vốn huy động/Dư nợ

Chỉ tiêu này phản ánh so với nguồn vốn huy động ngân hàng cho vay được bao nhiêu, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa?

Nguồn vốn huy động kỳ này

Nguồn vốn huy động kỳtrước

Nguồn vốn huy động loại i

Tổng nguồn vốn huy động Tốc độ tăng trưởng

nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chƣa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chƣa tốt, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chƣa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí

Chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn của các chi nhánh để phục vụ cho vay, chỉ tiêu này còn đánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy động hay không?

1.4.2.6 Chi phí huy động vốn/Tổng nguồn vốn huy động

Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí huy động vốn, chi phí trả lãi là chủ yếu, còn chi phí phi trả lãi nhƣ là chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự dữ bắt buộc, dự trữ thanh toán,…,

và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn

Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng đƣợc dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: kỳ hạn, loại tiền gửi, hình thức gửi tiền, các tiện ích kèm theo, chiến lƣợc khách hàng của ngân hàng theo từng thời kỳ,…Tuy nhiên, chi phí thực tế cho từng nguồn vốn cao hơn vì ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều chi phí khác nữa

Chỉ tiêu này đánh giá chi phí của ngân hàng bỏ ra cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động, cho biết để huy động đƣợc một đồng vốn ngân hàng cân phải bỏ ra bao nhiêu chi phí

Nhƣ vậy khi xem xét đánh giá về hiệu quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn huy động phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp đƣợc chi phí này và vẫn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả Tuy nhiên để giảm đƣợc chi phí huy động vốn thì cần phải giảm lãi suất huy động và các chi phí phi lãi suất kem theo khác để đạt đƣợc hiệu quả tối ƣu nhất Đƣa

ra đƣợc một lãi suất hợp lý sẽ giúp cho hiệu quả huy động vốn của ngân hàng cao hơn 1.4.2.7 Tỷ lệ doanh số huy động vốn/doanh số cho vay

Chỉ tiêu này thể hiện khả năng và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1, cho thấy ngân hàng chƣa sử dụng vốn hợp lý, số vốn huy động còn

dƣ thừa chƣa sử dụng hết

1.4.2.8 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/ lãi chi cho hoạt động huy động vốn Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ chênh lệch giữa doanh thu cho vay và chi phí cho hoạt động huy động vốn

Chi phí huy động vốn = chi phí trả lãi + chi phí hoạt động

1.4.2.9 Chênh lệch thu chi lãi

Chênh lệch thu chi = Thu từ cho vay – Chi cho huy động vốn

Chỉ tiêu này thể hiện thu nhập ròng mà ngân hàng nhận được trong hoạt động kinh doanh giữa huy động và cho vay

1.4.2.10 Tỷ lệ Chênh lệch thu chi lãi/chi phí trả lãi của ngân hàng

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, tức là đáp ứng nhu cầu về sử dụng vốn và khả năng sinh lời của đồng vốn huy động được thì ngân hàng thường sử dụng chỉ tiêu này, đánh giá mối liên hệ sinh lời của tài sản và nguồn vốn cũng như hiệu quả huy động vốn

=

Chỉ tiêu này cho biết một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao cho thấy ngân hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng vốn huy động với việc tối thiểu hóa chi phí huy động

1.4.2.11 Vòng quay huy động vốn: Tổng doanh thu/Tổng vốn huy động

Vòng quay huy động vốn đo lường tốc độ luân chuyển vốn huy động Ngoài ra, còn phản ánh kỳ hạn gửi tiền và cho vay của ngân hàng

Vòng quay huy động vốn càng lớn cho thấy ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả

1.5 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.5.1 Yếu tố khách quan

1.5.1.1 Môi trường pháp lý, chính sách của nhà nước

Các hoạt động của ngân hàng thương mại đều chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ, bao gồm Ngân hàng nhà nước Hoạt động của ngân hàng được quản lý chặt chẽ bởi các quy định pháp luật và chịu sự điều chỉnh bởi nhiều bộ luật như luật dân sự, luật NHNN, luật Các tổ chức tín dụng là văn bản mang tính pháp lý cao nhất và các văn bản nghị định của Chính phủ, các quyết định và thông tư của NHNN hướng dẫn thực hiện Do đó, hoạt động huy động vốn cũng chịu sự tác động bởi các chính sách pháp luật của Nhà nước: chính sách tiền tệ, lãi suất, tín dụng…

Chênh lệch thu chi lãi

Chi phí trả lãi

Thu lãi – Chi lãi

Chi phí trả lãi

1.5.1.2 Điều kiện kinh tế,xã hội

 Yếu tố kinh tế

Sự thay đổi của các yếu tố kinh tế như lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, chính sách đầu tư, chi tiêu của Chính phủ…đều ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại

 Yếu tố chính trị

Với một quốc gia có tình hình chính trị ổn định, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, người dân sẽ an tâm làm việc, sinh sống, thu nhập của người dân tăng lên nhưng không cần dự trữ nhiều tiền mặt, của cải, tài sản ở bên người Vì vậy, ngân hàng có thể dễ dàng thu hút được nhiều vốn hơn

 Yếu tố địa lý,văn hóa xã hội, tâm lý và thói quen người tiêu dùng

Mỗi quốc gia khác nhau đều có những nét văn hóa riêng được tạo ra bởi các bản sắc riêng biệt khác nhau của chính đất nước đó, vì vậy người dân ở mỗi nước cũng có tâm lý, thói quen, tập quán, suy nghĩ… khác nhau Cho nên hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại cũng chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa Điều đó được thể hiện rõ ở thói quen gửi tiền vào ngân hàng ở các nước phát triển để được hưởng các lợi ích của các dịch vụ thanh toán, các dịch vụ tài chính của ngân hàng, hưởng lãi… việc chi tiêu trong đời sống hàng ngày, các hoạt động trong công việc đều gắn với ngân hàng, hoạt động ngân hàng cũng đã có mặt ở các nước phát triển

từ lâu vì vậy trong tiềm thức của người dân ở đây ngân hàng là một thành phần rất quan trọng của nền kinh tế, không thể thiếu được Vì vậy, các ngân hàng không gặp nhiều khó khăn trong việc tập trung nguồn tiền nhàn rỗi từ dân chúng ở các nước đã có nền kinh tế phát triển Còn ở các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam, các ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn trong việc huy động vốn từ dân cư vì tâm lý người dân ở đây đã quen dùng tiền mặt trong tất cả các sinh hoạt hàng ngày, tích trữ nhiều tiền mặt, tài sản bên người và chưa có thói quen sử dụng nhiều các dịch vụ ngân hàng Bên cạnh những lý do đó, còn có lý do là các ngân hàng chưa thực sự tạo được niềm tin hoàn toàn cho người dân, công tác marketing, quảng cáo còn chưa được chú trọng đúng mức, sản phẩm dịch vụ còn ít đa dạng… dẫn đến sự thiếu thông tin về các hoạt động của ngân hàng, sự khó khăn trong việc cập nhật thông tin về các chính sách nhà nước trong hoạt động này cũng dẫn đến tâm lý e dè của người dân

Quy mô dân cư, chất lượng đời sống dân cư có ảnh hưởng rất nhiều đến xây dựng chiến lược kinh doanh, kết cấu sản phẩm, dịch vụ và các hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ví dụ như là ở những thành phố lớn có dân cư đông đúc, đa dạng các hoạt động kinh tế, đời sống người dân cao, thu nhập cao, điều kiện tiếp xúc với các dịch vụ của ngân hàng dễ dàng sẽ là khu vực tiềm năng cho các ngân hàng thực hiện thu hút vốn Ngược lại, ở nông thôn, miền núi, khu vực xa xôi điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn, đời sống người dân thấp nên thu nhập vẫn còn thấp không có lượng tiền nhàn rỗi nhiều, khả năng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng còn khó khăn cho nên ngân hàng

sẽ có rất nhiều khó khăn và hạn chế huy động vốn ở những khu vực này

mà các ngân hàng thương mại hiện nay chú trọng phát triển nhất

1.5.2.2 Lãi suất huy động vốn

Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm chính sách lãi suất cạnh tranh trong huy động vốn và chính sách lãi suất cạnh tranh trong cho vay là chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì một chính sách lãi suất cạnh tranh trong huy động vốn trong thời điểm lãi suất thị trường có nhiều biến động là một bài toán khó đối với ngân hàng Sự cạnh tranh về thu hút vốn không chỉ xảy ra giữa các ngân hàng thương mại với nhau mà còn giữa các tổ chức quỹ tín dụng nhân dân, các tổ chức tài chính, các tổ chức phát hành các công cụ huy động vốn trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khó khăn của nền kinh tế, sự khan hiếm tiền tệ, những thay đổi nhỏ về lãi suất trong huy động, sự khác biệt về lãi suất huy động giữa các ngân hàng cũng tác động rất mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng đó

1.5.2.3 Chiến lược tuyên truyền quảng cáo và chất lượng phục vụ

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, duy trì sự khác biệt về sản phẩm, giá cả sản phẩm dịch vụ, lãi suất là rất khó, đặc biệt là khi ở nước ta các ngân hàng vẫn còn bị khống chế ở lãi suất huy động trần Vì vậy, các ngân hàng chú trọng vào chiến lược tuyên truyền quảng cáo và nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút

khách hàng Cán bộ, nhân viên cần phải có thái độ phục vụ thân thiện, tận tình, chu đáo là điều kiện để giữ chân các khách hàng đã sử dụng dịch vụ của ngân hàng, xây chiến lược quảng cáo thông tin về sản phẩm, dịch vụ thật tốt giúp ngân hàng thu hút khách hàng mới

1.5.2.4 Chiến lược kinh doanh

Xây dựng được các chiến lược kinh doanh phù hợp vào từng thời kỳ khác nhau của nền kinh tế, phù hợp với chính sách pháp luật, định hướng phát triển của Nhà nước cho ngành ngân hàng, đáp ứng được các hoạt động của ngân hàng đồng thời giúp ngân hàng có những quyết định đúng đắn trong phát triển mạng lưới kinh doanh, cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng hay thu hẹp quy mô Trong công tác khách hàng, các đối tượng khách hàng khác nhau cần có các chính sách chăm sóc phù hợp cho từng nhóm khách hàng, từ đó lập ra phương án cạnh tranh hiệu quả như ưu đãi về lãi suất, ưu đãi về cho vay cho các khách hàng lâu năm… nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động

1.5.2.5 Cơ sở vật chất, trình độ kỹ thuật công nghệ

Một ngân hàng có được nền tảng là cơ sở vật chất tốt, phương tiện kỹ thuật công nghệ hiện đại sẽ tạo cơ sở niềm tin cho dân chúng giúp ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn Cơ sở vật chất là yếu tố tạo dựng ấn tượng đầu tiên cho dân chúng, nó cũng phản ánh khả năng tài chính ban đầu của ngân hàng do đó mang lại ảnh hưởng cho hoạt động huy động vốn Trình độ công nghệ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện giúp ngân hàng có thể thực hiện có hiệu quả các chính sách khách hàng, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đa dạng, tiện ích, mang lại chất lượng phục vụ tối ưu cho khách hàng

1.5.2.6 Chính sách phát triển nhân lực và năng lực, trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng

Yếu tố đầu tiên và quan trọng trọng nhất cho mọi thành công đó chính là con người Mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều có sự tham gia của các cá nhân, tập thể Vì vậy công tác đào tạo phải luôn được cập nhật, đáp ứng xu hướng hiện đại Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng phải thường xuyên được trau dồi nghiệp vụ, kỹ năng nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động và chiến lược khách hàng theo sát tình hình thị trường, gắn kết chiến lược phát triển nhân viên với chiến lược khai thác khách hàng Đội ngũ cán bộ, nhân viên phải luôn theo sát, nắm bắt nhu cầu, mong muốn của khách hàng từ đó mới xây dựng được chiến lược khách hàng thành công

1.5.2.7 Uy tín của ngân hàng

Thực tế đã chứng minh những ngân hàng đã có tên tuổi thương hiệu mạnh, uy tín lớn luôn có lợi thế hơn trong việc huy động vốn so với các ngân hàng mới thành lập, ngân hàng chưa tạo lập được uy tín Những ngân hàng đã có uy tín trên thị trường là đã

có thế mạnh trong cạnh tranh, được nhiều người biết đến sẽ dễ dàng nhận được sự quan tâm, chú ý của mọi người, được mọi người ưu tiên đến giao dịch cho dù sản phẩm của các ngân hàng này không được đa dạng bằng các ngân hàng ít uy tín khác

Đa số các khách hàng khi gửi tiền sự lựa chọn một ngân hàng an toàn là nhân tố đầu tiên

1.5.2.8 Mạng lưới kinh doanh

Mạng lưới hoạt động rộng nghĩa là ngân hàng có thêm nhiều cơ hội khai thác được nhiều khách hàng hơn, huy động vốn của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, tăng nguồn vốn cho ngân hàng Nếu một ngân hàng thiết lập được mạng lưới hoạt động tại nhiều khu vực, lãnh thổ, quốc gia là ngân hàng đó đã tạo lập được niềm tin vững chắc nơi công chúng, mở rộng được quan hệ quốc tế, có được nhiều nguồn huy động vốn và

dễ dàng khi ngân hàng cần ngay cả khi nền kinh tế có những biến động gây khó khăn cho công tác huy động vốn

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Ngân hàng muốn hoạt động ổn định, phát triển và mở rộng quy mô kinh doanh thì nhất thiết phải có nguồn vốn có tính ổn định và lượng vốn phải đủ để phục vụ cho các mục tiêu, định hướng và các hoạt động kinh doanh mà ngân hàng muốn đạt được, có khả năng cạnh tranh trong thị trường tài chính Qua đó cho thấy rõ tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn vì nếu không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại và cũng cho thấy ý nghĩa quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với từng chủ thể trong nền kinh tế cũng như toàn bộ nền kinh tế Từ đó đặt ra

sự cần thiết trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại

Trong chương 1 là những trình bày về cơ sở lý luận trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại Trong đó đưa ra những khái niệm về nguồn vốn, từ đó cho thấy vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn Bên cạnh đó, đưa ra các yếu tố tác động tới hoạt động huy động vốn cũng như các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của

nó Và từ đó tìm ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn

CHƯƠNG 2 : GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT

TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank

2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của HDBank

Ngân hàng TMCP Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh ( HDBank ) hiện nay đã đổi tên thành Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh được thành lập ngày 04/01/1990 theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 của UBND Tp HCM, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước, với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Đến thời điểm cuối năm 2010, HDBank đã đạt được mức vốn điều lệ

là 3.000 tỷ đồng và những tháng đầu năm 2012 vừa qua mức vốn điều lệ đã được nâng

lên 5.400 tỷ đồng

HDBank rất quan tâm xây dựng thương hiệu “ Cam kết lợi ích cao nhất” và lấy sứ mệnh “ Phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng Tp Hồ Chí Minh văn minh, hiện đại” làm mục tiêu hoạt động và phát triển

Chiến lược phát triển: Trong xu thế hội nhập của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam để hội nhập và phát triển kinh tế toàn cầu, HDBank đã thực hiện thành công giai đoạn 1 ( 2009 – 2010) của dự án Tái cấu trúc ( 2009 – 2012) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành một ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận các chuẩn mực quốc tế trong công tác quản lý; Tăng cường năng lực tài chính; Phát triển công nghệ hiện đại; Xây dựng và phát triển nguồn năng lực vững mạnh, chuyên nghiệp; Cung cấp các sản phẩm

đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây

dựng mô hình ngân hàng đầu tư để tối đa hóa hiệu quả kinh doanh vốn

Mạng lưới kinh doanh: Đến tháng 9/2011, HDBank có 115 điểm giao dịch trên toàn quốc, có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như Tp Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phòng,…với số lượng 2.000 cán bộ, chuyên viên

có trình độ chuyên môn cao làm việc trong nghành tài chính - ngân hàng, tận tâm với

khách hàng và luôn đề cao giá trị đạo đức nghề nghiệp

Mặc dù là một ngân hàng TMCP có quy mô còn nhỏ nhưng xét về tỷ suất sinh lợi/vốn điều lệ, HDBank có thể sánh ngang với các ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam hiện nay Với chiến lược hoạt động hiệu quả và đội ngũ nhân viên năng động,

trong nhiều năm qua, HDBank đã không ngừng sáng tạo những sản phẩm, dịch vụ dựa trên công nghệ tiên tiến nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đặc biệt là các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, nhiều tiện ích đã giúp khách hàng an tâm đầu tư nguồn tiền dành dụm được Vừa qua, HDBank vinh dự đón nhận giải thưởng “ Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất” do người tiêu dùng bình chọn và các giải thưởng tiêu biểu như bằng khen của Thủ tướng chính phủ, “ Thanh toán quốc tế xuất sắc” do Citibank trao tặng,

“Top 500 doanh nghiệp lớn nhất”, “ Giải thưởng thương hiệu Việt”, dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam do tạp chí Asiamoney trao tặng,…và nhiều giải thưởng khác Đó là nguồn động lực để HDBank tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch

vụ để phục vụ khách hàng tốt nhất, thể hiện cam kết mang lợi ích cao nhất cho khách

hàng

 Trụ sở chính: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Q.1, Tp HCM

Điện thoại: (08) 62 915 916 – Fax: (08) 62 915 900

2.1.2 Khái quát về hoạt động của HDBank

Hoạt động với vai trò của ngân hàng bán lẻ, sản phẩm, dịch vụ của HDBank được thiết kế và cung ứng dịch vụ phù hợp với nhu cầu cá nhân cũng như doanh nghiệp Nhìn tổng thể, HDBank hiện đang hoạt động với 3 mảng chính: huy động vốn, sử

dụng vốn và dịch vụ thanh toán

Hiện nay, HDBank đã và đang hợp tác, liên kết với các đối tác lớn và uy tín như: Viettinbank, Vinamotor, ThuDuc House, Bảo hiểm Bảo Việt, ACE Life, Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa Tp.HCM,… nhằm phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích dịch vụ cho khách hàng, hỗ trợ và cung cấp nguồn vốn cho

nền kinh tế

2.1.2.1 Huy động vốn

 Tiền gửi tiết kiệm: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân của HDBank được thiết kế đa dạng, phong phú, tiêu biểu gồm các sản phẩm như sau: Tiết kiệm không kỳ hạn; Tiết kiệm có kỳ hạn; Tiết kiệm vàng, Tiết kiệm bậc thang theo

tiền gửi; Tiết kiệm bậc thang theo thời gian

 Tiền gửi có kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn tổ chức dành cho khách hàng doanh nghiệp nhằm giúp doanh nghiệp tối đa hóa lợi nhuận trên số vốn nhàn rỗi dưới các hình thức gửi tiền trả lãi đáo hạn hoặc trả lãi thỏa thuận phù hợp và linh hoạt của

HDBank

2.1.2.2 Sử dụng vốn

Sản phẩm của HDBank được chia theo loại khách hàng :

 Dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân: Cho vay hỗ trợ xây nhà, sửa chữa nhà; Cho vay mua nhà, đất, nền, nhà, căn hộ; Cho vay hỗ trợ mua xe ô tô; Cho vay tiêu dùng; Cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ và đời sống; Tín dụng du học; Cho vay

cầm cố chứng từ có giá; Chiết khấu thẻ tiết kiệm

 Dịch vụ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp: Cho vay sản xuất, kinh doanh

dịch vụ và đời sống; Cho vay thực hiện dự án nhà đất - khu dân cư

 Liên kết và đầu tư tài chính

 Kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vốn

2.1.2.3 Dịch vụ thanh toán

 Chi trả định kỳ: dịch vụ thanh toán nhanh chóng, chính xác các khoản thanh toán chi phí theo định kỳ như: điện sinh hoạt, nước sinh hoạt, dịch vụ điện thoại, dịch vụ

internet, trả tiền lãi vay, trả tiền thuế nhà-đất, trả góp tiền mua nhà,…

 Chi trả lương: dịch vụ thanh toán lương nhằm cung cấp cho cán bộ - công nhân viên

có cơ hội tiếp cận với phương thức chi – nhận lương chuyên nghiệp, an toàn, sinh lời, đồng thời giúp doanh nghiệp tiết kiệm được khoản chi phí đáng kể so với cách chi trả

lương thông thường, đảm bảo tính bảo mật, an toàn và chính xác

2.1.2.4 Các dịch vụ khác

Ngoài ra, HDBank còn cung cấp các sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng như dịch vụ mua bán vàng, ngoại tệ; Dịch vụ bảo lãnh; Thanh toán quốc tế; Dịch vụ ngân hàng điện tử,…

2.2 Hệ thống tổ chức của HDBank

2.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

và KD tiền

tệ

Khối quản

lý rủi ro và kiểm soát tuân thủ

Khối quản trị nguồn nhân lực

Văn phòng ban điều hành

Trung tâm CNTT

Khối

hỗ trợ

Khối tác nghiệp

Trung tâm kinh doanh

PhòngKHCN

Phòng KHDN

Phòng quản lý

và hỗ trợ tín dụng

dụng

Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ

 Sơ đồ 2.1: Tổ chức

HDBank

2.2.2 Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban

 Bộ máy quản lý của ngân hàng:

- Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của HDBank, có thẩm

quyền quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và Điều

lệ HDBank quy định

- Hội đồng Quản trị: là cơ quan quản trị của HDBank, có toàn quyền nhân danh

HDBank để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của HDBank, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng Cổ đông Hội đồng Quản trị đặt ra các quy định, các chính sách về quản lý rủi ro tín dụng và một số lĩnh vực kinh doanh quan trọng của Ngân hàng Hội đồng Quản trị còn thường xuyên giám sát hoạt động kinh doanh, hoạt động kiểm soát nội bộ và hoạt động rủi ro của Ngân hàng Hội đồng Quản trị tại HDBank có 8 thành viên giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân

hàng

- Ban kiểm soát: là cơ quan kiểm tra hoạt động hành chính của HDBank, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của HDBank Ban kiểm soát thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, kiểm tra từng vấn đề

cụ thể liên quan đến hoạt động tài chính khi xét thấy cần thiết theo quyết định của Đại hội đồng Cổ đông hoặc theo yêu cầu của Cổ đông lớn Ban kiểm soát báo cáo Đại hội đồng Cổ đông về tính chính xác, trung thực và hợp pháp của chứng từ, sổ sách kế

toán, báo cáo tài chính và hoạt động của hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ

- Ban Tổng giám đốc và Giám đốc Tài chính: Ban Tổng Giám đốc gồm TGĐ và 06 Phó TGĐ quản lí điều hành các Khối nghiệp vụ của Ngân hàng Giám đốc tài chính thực hiện quản lý về mặt tài chính – kế toán trong toàn hệ thống HDBank Các thành viên trong ban TGĐ và GĐ tài chính đều là những chuyên gia với kiến thức và kinh

nghiệm chuyên sâu trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, kế toán, pháp lý, kinh doanh

- Ban Tín dụng: có các chức năng:

 Nghiên cứu, đánh giá, tư vấn cho TGĐ các hồ sơ ủy thác cho vay, hợp vốn vay và

vay bảo lãnh của Ngân hàng

 Tham vấn cho TGĐ các hoạt động nghiệp vụ kinh doanh khác nhằm đưa ra những

quyết định chính xác, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro

- Hoạt động Quản lý tài sản Nợ và Có: tham mưu, đề xuất với TGĐ các vấn đề sau:

 Quyết định biện pháp giải quyết tồn tại hiện tại hoặc thực hiện bất cứ thay đổi cần thiết để phân bố Tài sản và Nợ trên bảng cân đối kế toán dựa trên nhận định xu hướng thị trường nhằm khai thác rủi ro vì mục tiêu lợi nhuận hoặc quản lý các hoạt động xấu tiềm tàng ( rủi ro ) có ảnh hưởng đến kinh doanh Thông qua đó Hội đồng có trách nhiệm đề xướng, cập nhật, chỉnh sửa các chính sách rủi ro thị trường hiện hành hoặc

thực hiện đối sách tức thời, phù hợp mà chính sách rủi ro thị trường chưa chi phối

 Quyết định biện pháp giải quyết tồn tại hiện tại hoặc chưa thực hiện bất cứ thay đổi cần thiết để phân bố Tài sản và Nợ trên bảng cân đối kế toán nhằm phù hợp với chiến lược của HDBank, hoặc đặt mục tiêu đa dạng hóa một cách hợp lý trên mọi khía cạnh Tài sản và Nợ Để thực hiện việc này, Hội đồng cần đánh giá, phân tích việc huy động

và sử dụng Tài sản và Nợ trên toàn bảng cân đối kế toán và chi tiết từng sản phẩm,

phân tích vấn đề theo khía cạnh Quản lý Tài sản và Nợ

 Phê duyệt hạn mức rủi ro chi tiết cho các đơn vị và cá nhân nhằm thực hiện chức

năng kinh doanh

 Quyết định điều chỉnh giá, lãi suất của các sản phẩm để đạt được một cơ cấu cân đối Tài sản và Nợ cần thiết cũng như mức lãi tổng thể cao nhất cho HDBank Để thực hiện việc này, Hội đồng cần đánh giá, phân tích chênh lệch lãi suất của các sản phẩm, có thể phân tích dưới góc độ từng đơn vị kinh doanh, dự đoán diễn biến của đường cong

lãi suất

 Quyết định hiệu chỉnh giá chuyển vốn nội bộ và phương pháp sử dụng hệ thống định giá vốn nội bộ ( Fund Pricing System ) như là một công cụ thực hiện chính sách quản

lý Tài sản và Nợ

 Thông qua các chính sách quản lý rủi ro thanh khoản và lưu chuyển tiền tệ

 Rà soát việc tuân thủ các chính sách do Hội đồng ban hành, bao gồm: Tuân thủ hạn

mức rủi ro chi tiết của các đơn vị và cá nhân được giao

- Hội đồng nhân sự: tham vấn cho TGĐ quyết định các vấn đề:

 Công tác quản trị và phát triển nguồn nhân lực; về tổ chức bộ máy; tuyển dụng, đào

tạo, bồi dưỡng cán bộ;

 Lao động – tiền lương và các chính sách chế độ với các cán bộ nhân viên nhằm đảm

bảo thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của người sử dụng lao động và người lao động;

 Xem xét, đề xuất các hình thức khen thưởng, kỷ luật, giải quyết các vấn đề khiếu nại

của nhân viên liên quan đến các vấn đề nội bộ của Ngân hàng

 Chức năng và nhiệm vụ các bộ phận của Trung tâm kinh doanh:

- Phòng khách hàng cá nhân

Chuyên về nhiệm vụ phát triển KHCN

 Phụ trách công tác cho vay;

- Phụ trách công tác cho vay đối với

KHDN với số tiền nhỏ hơn (<) 20

 Chịu trách nhiệm hoàn thành kế hoạch phát triển về số lượng KHDN, chỉ

tiêu kinh doanh, phát triển các loại thẻ dành cho KHDN…

 Phòng KHDN được chia thành 2 nhóm KHDN 1 và KHDN 2 do chuyên biệt hóa từng đối tượng khách hàng để sàng lọc và phát triển tối đa hiệu quả kinh doanh đối với

các đối tượng khác nhau

- Phòng Quản lý và hỗ trợ tín dụng

 Phụ trách giải ngân;

 Lưu giữ hồ sơ khách hàng;

 Đăng ký công chứng thế chấp, các thủ tục phục vụ công tác giải ngân ( bao gồm cá

nhân và doanh nghiệp);

 Theo dõi thu hồi nợ;

 Bảo quản tài sản

- Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ ( bao gồm Phòng dịch vụ và chăm sóc khách

2.3 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của HDBank từ 2009 – 2011

2.3.1 Kết quả hoạt động của HDBank giai đoạn 2009 – 2011

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Phát triển Tp HCM)

Hình 2.1: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank

Tổng thu nhập 1.640,70 3.867,52 7.577,13

Tổng chi phí hoạt động 1.385,8 3.516,79 7.011,15

0.005,000.00

động

Tổng chi phí hoạt động

Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế

200920102011

Tỷ đồng