THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HDBANK

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - HDBANK GVHD: Th.S BÙI ĐỨC NHÃ SVTH : NGUYỄN THỊ THU HƢƠNG MSSV: 080635K Khóa: 12 TP HCM, THÁNG NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô Trƣờng Đại học Tôn Đức Thắng, đặc biệt thầy Khoa Tài – ngân hàng bốn năm qua trau dồi, bảo cho chúng em kiến thức chuyên môn hữu ích, hƣớng dẫn kỹ cần thiết giúp chúng em có đƣợc hành trang tốt chuẩn bị cho cơng việc tƣơng lai Em xin chân thành cảm ơn Thầy Bùi Đức Nhã tận tình hƣớng dẫn, giúp em hoàn thành Báo cáo thực thập tốt nghiệp Khóa luận tốt nghiệp Trong thời gian thực tập HDBank – Trung tâm kinh doanh em đƣợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để học hỏi thực tập môi trƣờng làm việc thoải mái động Em cảm ơn điều này, qua em khơng thể khơng gửi lời cảm ơn sâu sắc tới: Ban lãnh đạo, giám đốc, tập thể nhân viên HDBank, anh chị ban vấn thực tập cho em có hội đƣợc thực tập HDBank anh chị Phòng Quan hệ khách hàng – Trung tâm kinh doanh giúp đỡ em trình trực tiếp thực tập Bên cạnh đó, em xin cảm ơn hƣớng dẫn tận tình chị Nguyễn Ngọc Thùy Nƣơng – Chuyên viên quan hệ khách hàng – Tổ trƣởng Phòng Khách hàng cá nhân giúp em hoàn thành báo cáo thực tập, nhƣ chị quan tâm tạo nhiều điều kiện thuận lợi để em hồn thành tốt cơng việc thực tập thời gian vừa qua Em cố gắng mong hồn thành tốt khóa luận nhƣng khả lý luận chƣa tốt, kiến thức cịn hạn hẹp nên khó tránh khỏi thiếu sót Em mong thầy thơng cảm dẫn thêm cho em Sau em xin kính chúc Quý thầy cô dồi sức khỏe, thành công Chúc Trƣờng Đại học Tôn Đức Thắng gặt hái nhiều thành công nghiệp trồng ngƣời Chúc cho Ngân hàng HDBank phát triển vững mạnh toàn thể nhân viên có nhiều sức khỏe, gặt hái nhiều thành tích cơng việc Em xin chân thành cảm ơn! Tp.Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng năm 2012 Nguyễn Thị Thu Hƣơng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Tên viết tắt Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank : Tên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM : Chữ viết tắt cụm từ Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) CCGV : Chứng gửi vàng CK : Chứng khoán CPI : Chữ viết tắt cụm từ Consumer Price Index (Chỉ số giá tiêu dùng) E-Banking : Tên dịch vụ Internet Banking EUR : Đơn vị tiền tệ Khu vực đồng tiền chung Châu Âu GĐ : Giám đốc HDBank : Tên viết tắt Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HĐQT : Hội đồng quản trị KD : Kinh doanh KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNH : Ngân hàng nhà nƣớc ROA : Chỉ số tính Lợi nhuận/Tổng tài sản ROE : Chỉ số tính Lợi nhuận/Vốn chủ sở hữu SJC : Tên thƣơng hiệu vàng miếng Việt Nam SMS : Chữ viết tắt cụm từ Short Message Services (Dịch vụ tin nhắn ngắn) TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TĐDT : Thẻ ghi nợ nội địa định danh trƣớc TGĐ : Tổng giám đốc TMCP : Thƣơng mại cổ phần TNDN : Thu nhập doanh nghiệp TP.HCM : Viết tắt tên Thành phố Hồ Chí Minh UBNN : Uỷ ban nhân dân USD : Đơn vị tiền tệ Mỹ VND : Đơn vị tiền tệ Việt Nam VPBank : Tên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ S TÊN T TRAN T G Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng HDBank 20 Đồ thị Hình 2.1: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh HDBank giai đoạn 2009 – 2011 24 Hình 2.2: Biểu đồ Tài sản HDBank giai đoạn 2009 2011 Hình 2.3: Biểu đồ thể Thu nhập hoạt động HDBank giai đoạn 2009 - 2011 Hình 2.4: Biểu đồ thể Tổng chi phí hoạt động HDBank giai đoạn 2009 - 2011 27 29 29 Hình 3.5: Biểu đồ tình hình huy động vốn HDBank giai đoạn 2009 - 2011 39 Hình 3.6: Biểu đồ cấu phân loại tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn giai đoạn 2009 – 2011 42 Hình 3.7: Biểu đồ huy động vốn từ tiền gửi KHCN giai đoạn 2009 – 2011 44 Hình 3.8: Biểu đồ cấu huy động vốn từ tiền gửi HDBank thời điểm 31/12/2011 45 Hình 3.9: Biểu đồ thể tỷ trọng loại tiền gửi khách hàng cá nhân giai đoạn 2009 - 2011 46 Hình 3.10: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn vay giai đoạn 2009 – 2010 48 Bảng biểu Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh HDBank giai đoạn 2009 - 2011 24 Bảng 2.2 So sánh tiêu kết hoạt động kinh doanh HDBank giai đoạn 2009 - 2011 25 Bảng 2.3 Tổng tài sản HDBank giai đoạn 2009 26 – 2011 Bảng 2.4 Cơ cấu chi phí HDBank giai đoạn 2009 - 2011 27 Bảng 2.5 Cơ cấu thu nhập hoạt động giai đoạn 2009 - 2011 28 Bảng 3.6 Phân loại tiền gửi khách hàng theo loại tiền huy động giai đoạn 2009 - 2011 40 Bảng 3.7 Phân loại tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn huy động giai đoạn 2009 – 2011 41 Bảng 3.8 Phân loại tiền gửi khách hàng theo đối tượng huy động giai đoạn 2009 - 2011 43 Bảng 3.9 Huy động vốn từ đối tượng khách hàng cá nhân giai đoạn 2009-2011 44 Bảng 3.10 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay giai đoạn 2009 - 2011 47 MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Nguồn vốn huy động 1.1.2.3 Nguồn vốn vay 1.1.2.4 Vốn tiếp nhận vốn khác 1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi 1.2.1.1 Tiền gửi toán 1.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 1.2.2 Huy động vốn từ hình thức phát hành giấy tờ có giá 1.2.3 Huy động vốn qua hình thức vay 1.2.3.1 Vay ngân hàng nhà nƣớc 1.2.3.2 Vay tổ chức tín dụng khác 1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn 1.3.1 Đối với ngân hàng thƣơng mại 1.3.2 Đối với toàn kinh tế 1.4 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại vốn toán bù trừ NHNH ngân hàng 12%/năm Thế nhƣng, muốn tiếp cận vốn thị trƣờng lại không dễ ngân hàng có quy mơ nhỏ - Bên cạnh đó, với kênh đầu tƣ an toàn nhƣ vàng, với dự đốn giá vàng cịn tiếp tục tăng thời gian tới, dòng tiền nhàn rỗi tiếp tục đổ kênh đầu tƣ Do đó, HDBank cần phải tiếp tục đẩy mạnh cạnh tranh huy động dƣới hình thức khuyến mãi, để thu hút vốn 3.5.3 Những kết đạt đƣợc - Tổng vốn huy động năm 2011 38.966 tỷ đồng, đạt 94,56% so với kế hoạch năm 2011, tăng 18% so với năm 2010 - Thƣơng hiệu HDBank tiếp tục trì đƣợc vị trí bền vững khách hàng hữu trở thành lựa chọn nhiều đối tƣợng khách hàng với sản phẩm dịch vụ vƣợt trội; thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp; mạng lƣới phân bố rộng khắp vùng kinh tế trọng điểm nƣớc - Trong năm 2011, HDBank vinh dự nhận nhiều giải thƣởng nƣớc quốc tế uy tín nhƣ: Đƣợc NHNN xếp loại A, Nhận cờ thi đua Thống đốc NHNN Việt Nam, Giải thƣởng Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt (Tạp chí Asiamoney trao tặng), Giải Báo cáo thƣờng niên xuất sắc (do Hiệp hội truyền thông Mỹ trao tặng), Giải thƣởng toán quốc tế xuất sắc, Giải thƣởng Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất, Top 200 doanh nghiệp tăng trƣởng nhanh nhất… 3.5.4 Những tồn cần đƣợc khắc phục - Đối với tiền gửi tiết kiệm HDBank chƣa có hình thức Chứng tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân mà dành cho khách hàng tổ chức doanh nghiệp, có hình thức giúp Ngân hàng huy động thêm vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng có nhu cầu tăng vốn ngắn hạn - HDBank chủ yếu tập trung phát triển hình thức sản phẩm huy động tiền gửi đồng Việt Nam, hình thức thu hút tiền gửi ngoại tệ hạn chế - Hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngƣời dân HDBank áp dụng mạnh mẽ gửi tiết kiệm dự thƣởng có kèm quà tặng gửi tiền, hình thức đƣợc ngân hàng áp dụng hiệu mà mang lại cao Tuy nhiên, chi phí cho hình thức khơng phải thấp HDBank cần ý đến hiệu sử 53 dụng vốn nhƣ để đạt đƣợc hiệu tốt nhất, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng - Mạng lƣới hoạt động HDBank chủ yếu tập trung thành phố lớn vùng kinh tế trọng điểm nên hiểu biết ngƣời dân Ngân hàng hạn chế số khu vực, dẫn đến khả huy động vốn HDBank gặp nhiều khó khăn số ngân hàng có mặt hầu nhƣ khắp đất nƣớc nhƣ Agribank, Vietcombank, ACB… - Tính tới thời điểm trƣớc tháng 6, tiền gửi tiết kiệm cá nhân HDBank chiếm tỷ trọng lớn nguồn tiền huy động Ngân hàng mà chủ yếu tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn biến động lãi suất mà khách hàng chƣa ƣa thích gửi tiền với kỳ hạn dài, gây khó khăn cho Ngân hàng quản trị nguồn vốn, khó đảm bảo cân đối kỳ hạn 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, mở đầu giới thiệu tổng quát hình thức huy động thực tế ngân hàng dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân HDBank áp dụng Thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng HDBank đƣợc trình bày tiếp sau cho biết tình hình huy động vốn khách hàng cá nhân năm gần đây, kết hoạt động mà Ngân hàng đạt đƣợc công tác huy động vốn Theo đó, tình hình sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc khái quát để có thêm đánh giá hiệu huy động vốn HDBank Từ kết tiêu đánh giá hiệu huy động vốn HDBank nêu thuận lợi, khó khăn huy động vốn, thành tựu mà HDBank đạt đƣợc nhƣ tồn hạn chế cần đƣợc khắc phục để tử đƣa biện pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng 55 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK 4.1 Những định hƣớng công tác huy động vốn HDBank Với tên mới, tầm vóc mới, HDBank tiếp tục định hƣớng phát triển trở thành ngân hàng hoạt động hiệu hàng đầu Việt Nam, có mạng lƣới quốc tế đƣợc khách hàng tin dùng Định hƣớng năm 2012 năm tiếp tục khẳng định danh hiệu ngân hàng tiết kiệm tốt Việt Nam với “Cam kết lợi ích cao nhất” cho khách hàng, đối tác, cổ đông, cán công nhân viên cộng đồng xã hội HDBank đặt trọng tâm phát triển dịch vụ khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao quản trị thƣơng hiệu đồng toàn hệ thống, triển khai chƣơng trình sáng kiến theo định hƣớng chiến lƣợc thuộc khối khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp để đẩy mạnh thu hút nguồn vốn thúc đẩy hoạt động kinh doanh Những định hƣớng công tác huy động vốn HDBank nhằm nâng cao hiệu huy động vốn:  Xây dựng mô hình ngân hàng bán lẻ phát triển thương hiệu: HDBank triển khai chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ đa với mục tiêu trở thành Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam vòng 3-5 năm tới Để hỗ trợ cho mục tiêu này, việc phát triển thƣơng hiệu điều quan trọng HDBank đẩy mạnh việc thay đổi hệ thống nhận diện thƣơng hiệu thành cơng tồn hệ thống, gia tăng mức độ nhận biết thƣơng hiệu HDBank khách hàng, quan quản lý, đối tác, nhà đầu tƣ nƣớc  Hiện đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng: HDBank khai thác hiệu mạnh công nghệ Core Banking việc phát triển sản phẩm ứng dụng công nghệ đại nhƣ SMS Banking Internet Banking đƣa vào sử dụng tháng 6/2009 Ngoài ra, HDBank xây dựng chiến lƣợc kế hoạch phát triển công nghệ Ngân hàng năm (2011- 2016) với mục tiêu đảm bảo sản phẩm công nghệ cạnh tranh thị trƣờng nhƣng chi phí đầu tƣ hợp lý tối ƣu Ngoài việc trọng phát triển phần mềm hỗ trợ, HDBank thƣờng xuyên thực dự án định kỳ nhƣ: Nâng cấp hệ thống đảm bảo tốc độ xử lý lệnh 56 nhằm tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng; tối ƣu hệ thống đƣờng truyền viễn thông đảm bảo yêu cầu kỹ thuật, tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng;…  Đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ: Ngoài sản phẩm huy động cho vay với chƣơng trình ƣu đãi hấp dẫn HDBank trọng phát triển dịch vụ gia tăng cho khách hàng nhƣ: dịch vụ toán tiền điện, nƣớc qua điện thoại; cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng gửi tiền vay vốn ngân hàng; nhận tiền gửi từ ngƣời thân nƣớc ngồi thơng qua hệ thống thẻ HDCard, dịch vụ ngân hàng trực tuyến Một số dự án triển khai HDBank phát triển dịch vụ thu hút khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ tiện ích HDBank lơi kéo thêm khách hàng biết đến thƣơng hiệu HDBank: - M-Link nhằm cung cấp dịch vụ toán đến khách hàng sử dụng điện thoại di động với khách hàng mục tiêu KHCN có sử dụng điện thoại di động nhà mạng - Bank Plus nhằm cung cấp dịch vụ toán đến khách hàng sử dụng điện thoại di động cho KHCN có sử dụng mạng điện thoại di động Vietel - Các sản phẩm Bancassurance nhằm cung cấp bảo hiểm qua ngân hàng ngƣợc lại cho cho KHCN vay vốn/gửi tiền HDBank - Tăng doanh số giao dịch qua thẻ: khách hàng nhận tiền trực tiếp từ ngƣời thân nƣớc thơng qua thẻ HDCard dành cho KHCN có ngƣời thân nƣớc ngoài, thƣờng xuyên gửi tiền Việt Nam  Khơng đa dạng hóa sản phẩm, chất lƣợng dịch vụ HDBank ngày đƣợc nâng cao Các quy trình, quy định, biểu mẫu ln đƣợc hồn thiện cập nhật phù hợp với phát triển loại sản phẩm Ngân hàng  Phát triển nguồn nhân lực: Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển HDBank, số lƣợng cán nhân viên toàn ngân hàng khơng ngừng tăng nhanh, 1.970 ngƣời tính đến tháng cuối 9/2011 Với định hƣớng chiến lƣợc xây dựng nguồn nhân lực động – chuyên nghiệp – hiệu cho HDBank để đảm bảo vận hành hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển tƣơng lai 57  Phát triển mạng lưới HDBank: Theo chiến lƣợc phát triển năm (2011-2016), việc gia tăng số lƣợng điểm giao dịch, mạng lƣới hoạt động cần nâng cao chất lƣợng, phát triển vào chiều sâu với mục tiêu phủ sóng tồn quốc khai thác khả vƣơn nƣớc 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Từ kết đạt đƣợc hạn chế tồn em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thời gian tới 4.2.1.Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, trọng sản phẩm khác biệt - Với kinh tế mở cửa, phát triển nhanh chóng nhiều ngân hàng lớn nhỏ dẫn tới cạnh tranh NHTM diễn ngày gay gắt thời gian khó khăn mà NHTM Việt Nam phải đối mặt khó khăn việc huy động vốn Vì địi hỏi HDBank phải xây dựng chiến lƣợc huy động vốn đa dạng đảm bảo hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống nghiên cứu, phát triển áp dụng hình thức huy động - Đối với tiền gửi cá nhân từ dân cƣ, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi HDBank Bên cạnh việc hoàn thiện sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nhƣ tiết kiệm vàng, tiết kiệm dự thƣởng mang lại hiệu cao, HDBank cần tiếp tục triển khai rộng rãi hình thức sản phẩm - Thƣờng xuyên nghiên cứu sản phẩm ngân hàng khác, tìm hiểu tính vƣợt trội, thấy phù hợp có hiệu bổ sung thêm sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng nhƣ: “ Tiết kiệm tích lũy cho tƣơng lai” ABBank cho phép khách hàng đƣợc gửi góp định kỳ số tiền nhàn rỗi mình, khách hàng đƣợc chọn thời hạn gửi số tiền gửi hàng tháng mà không yêu cầu số tiền mở tài khoản nhiều, phù hợp với ngƣời có thu nhập thấp lẫn thu nhập cao hay chƣơng trình “Gửi tiền VND đảm bảo USD” Agribank… hay sản phẩm hƣớng tới khách hàng tƣơng lai dành cho trẻ em, tạo thích thú cho ngƣời lớn - Triển khai thêm hình thức phát hành chứng tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân để nhanh chóng tăng nguồn vốn ngân hàng cần huy động vốn ngắn hạn 58 - Khi thời hạn gia hạn huy động vàng ngân hàng kết thúc, HDBank nên triển khai thêm dịch vụ giữ, bảo quản vàng cho khách hàng muốn tích lũy bảo đảm an tồn tài sản - Tiếp tục đẩy mạnh sản phẩm tiết kiệm triển khai nhƣ tiết kiệm gửi góp hình thức huy động vốn từ ngƣời có thu nhập ổn định, mục đích ngƣời gửi muốn tích góp để mua số vật dụng cần thiết nhƣng chƣa đủ tiền Họ tiến hành gửi vào Ngân hàng theo định kỳ, từ Ngân hàng cho họ vay số tiền để khách hàng mua đƣợc vật dụng dựa cam kết khách hàng tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng từ sau khoản ký gửi để trả cho khoản tiền đƣợc cho vay Ngân hàng nhận đƣợc lãi từ việc gửi tiền theo hình thức Hình thức huy động khơng giúp Ngân hàng có đƣợc nguồn vốn ổn định mà cịn khuyến khích tiết kiệm, tích lũy dân cƣ, cải thiện đời sống - Cơ cấu tiền gửi chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, tỷ trọng tiền gửi tốn cịn thấp có xu hƣớng giảm Nhƣng tiền gửi tốn lại khơng làm nhiều chi phí trả lãi ngân hàng mà giúp tăng lợi nhuận kinh doanh qua sản phẩm dịch vụ, nên Ngân hàng cần đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm nhƣ sản phẩm thẻ hay dịch vụ toán mà Ngân hàng đầu tƣ nhiều công nghệ đến khách hàng có chiến lƣợc, sách thu hút tiền gửi toán nhiều 4.2.2 Phối hợp bán chéo sản phẩm Khi cho vay khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi mở tài khoản chuyên chi để sử dụng sản phẩm dịch để sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (eBanking, mBanking, SMS Banking, tốn trực tuyến, tốn hóa đơn,…) Đồng thời thỏa thuận thêm với khách hàng gửi số tiền định vào tài khoản chuyên chi giải ngân lập giấy ủy quyền cho ngân hàng hàng tháng tự động trích tài khoản để trả cho việc sử dụng dịch vụ lãi vay Tiện ích mang lại cho khách hàng giảm bới chi phí lại, khơng thời gian, khuyến khích hạn chế sử dụng tiền mặt 4.2.3 Tiếp tục cải tiến quy trình tốn Với cơng nghệ thơng tin HDBank áp dụng góp phần giúp Ngân hàng thành công việc huy động vốn, điều quan trọng q trình tốn thời gian toán phải ngắn, thủ tục nhanh gọn, khách hàng khơng phải trải qua nhiều khâu để gửi rút tiền, nguyên 59 nhân mà nhiều ngƣời, đặc biệt ngƣời bận rộn, ngƣời lớn tuổi ngại đến giao dịch ngân hàng Vì Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh khả xử lý nghiệp vụ cách nhanh chóng, điều địi hỏi tốn viên phải có trình độ nghiệp vụ cao Cung cách phục vụ niềm nở, tận tình, thân thiện nhân viên trình giao dịch nhanh giúp giữ chân khách hàng, thu hút khách hàng mới, nâng cao hiệu huy động vốn 4.2.4.Tăng cƣờng mở tài khoản cá nhân, séc cá nhân, thẻ tốn - Tại Việt Nam, ngƣời dân cịn thói quen sử dụng tiền mặt nhiều Hình thức phát hành séc tiền mặt góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt mua bán, việc phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện thuận lợi cho chủ tài khoản toán cho ngƣời bán, kể ngƣời bán chƣa mở tài khoản ngân hàng rút tiền nhanh chóng Số dƣ tài khoản ln đƣợc ngân hàng giữ kín Bên cạnh đó, khách hàng đến tốn séc phải đƣợc tốn nhanh chóng, xác, đảm bảo lợi ích cho khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo khả chi trả cho khách hàng họ yêu cầu với việc ngân hàng phải ln trì đƣợc số dƣ tiền mặt hợp lý Mạng lƣới giao dịch, nhân viên, sở hạ tầng, trang thiết bị phải đƣợc tổ chức tốt, đồng Nhƣ việc triển khai, sử dụng séc cá nhân mang lại lợi ích thiết thực - Hiện Ngân hàng HDBank có sản phẩm thẻ đƣợc triển khai nhƣ Thẻ ghi nợ nội địa định danh mới, Thẻ trả trƣớc HDBank Gift Card, bên cạnh loại thẻ nhƣ HDBank Master hay Thẻ thông tin HDBank… với công nghệ dịch vụ điện tử đa dạng đƣợc áp dụng công nghệ ngân hàng đại thời gian tới Ngân hàng nghiên cứu, triển khai áp dụng thêm nhiều công nghệ đại Đây lợi quan trọng mà HDBank đã, phát huy mang lại lợi ích lớn cho khách hàng lẫn Ngân hàng 4.2.5 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Với quy định áp trần lãi suất huy động kỳ hạn từ tháng đến dƣới 12 tháng 9%/năm kỳ hạn 12 tháng áp dụng chế lãi suất thả Nhƣ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn huy động tiền gửi, kỳ hạn ngắn lãi suất khơng cịn hấp dẫn với ngƣời gửi tiền, khách hàng dễ chuyển hƣớng đầu tƣ qua kênh khác nhƣ vàng hay ngoại tệ Chính vậy, HDBank cần xây dựng chiến lƣợc lãi suất linh hoạt để thu hút đƣợc tiền gửi, vừa giúp doanh nghiệp vay đƣợc vốn để sản xuất 60 Khi lãi suất 12 tháng đƣợc thả nổi, Ngân hàng nên có điều chỉnh thích hợp theo hƣớng thời hạn huy động nhiều lãi suất cao, nâng cao hiệu huy động nguồn vốn trung dài hạn Tuy nhiên, viêc điều chỉnh lãi suất cần phải đƣợc phối hợp chặt chẽ ngân hàng thƣơng mại thông qua Hiệp hội ngân hàng để có đƣợc thống lãi suất huy động nói chung lãi suất huy động vốn trung dài hạn nói riêng nhằm đảm bảo lợi ích chung cho hệ thống ngân hàng nhƣ giúp ổn định lãi suất giúp ổn định kinh tế, hỗ trợ sản xuất phát triển, góp phần vào sách phát triển kinh tế Chính phủ 4.2.6 Đẩy mạnh chiến lƣợc tiếp thị, quảng cáo dịch vụ chăm sóc khách hàng Để thu hút vốn điều phải làm cho khách hàng biết tới muốn tìm hiểu, sử dụng dịch vụ Muốn nhƣ vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo phải đƣợc làm tốt Quảng bá thƣơng hiệu quan trọng kinh tế cạnh tranh nay, có đƣợc chiến lƣợc tiếp thị tốt, đẩy thông tin đến đƣợc ngƣời dân có lợi lớn Chính sách chăm sóc khách hàng đƣợc trọng giúp giữ chân khách hàng, thu hút thêm khách hàng - Thƣờng xuyên điều tra thu nhập khách hàng, phản ứng khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tìm hiểu khách hàng mong muốn có sản phẩm nào, khách hàng cần có thêm tiện ích - Đẩy mạnh chiến lƣợc quảng bá thƣơng hiệu phƣơng tiện thông tin đại chúng Theo tìm hiểu quan sát em, truyền trình chƣa có mục quảng cáo giới thiệu Ngân hàng HDBank mà số ngân hàng áp dụng cho thấy rõ thành công nhƣ ACB, VPBank… có chƣơng trình hay thay đổi Ngân hàng HDBank áp dụng băng rơ chi nhánh, phịng giao dịch, báo, nhƣ chƣa đủ phận ngƣời dân không nắm bắt đƣợc thông tin đầy đủ - Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, thƣờng xun có chƣơng trình dành cho khách hàng lâu năm thể tri ân đến khách hàng thƣờng xuyên nhƣ gửi thiệp ngày sinh nhật, ngày lễ…tuy chi phí ngân hàng tăng lên nhƣng khơng có đƣợc trung thành khách hàng mà thông qua khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng - Tiếp tục thực sách khuyến mãi, tặng quà thƣờng xuyên cho đối tƣợng khách hàng cá nhân gửi tiền với sản phẩm cá nhân nhƣ áo mƣa, dù, phiếu mua 61 hàng, hay tiện ích sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng…các chƣơng trình dự thƣởng gửi tiền với q lớn nhƣ ti vi, xe máy… 4.2.7 Tăng cƣờng đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên trọng phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng phải thƣờng xuyên trau dồi nghiệp vụ, kỹ cho cán bộ, nhân viên nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý hoạt động chiến lƣợc khách hàng theo sát tình hình thị trƣờng, gắn kết chiến lƣợc phát triển nhân viên với chiến lƣợc khai thác khách hàng Công tác đào tạo phải đƣợc cập nhật, đáp ứng đƣợc xu hƣớng đại có xây dựng quy hoạch kế hoạch cho tƣơng lai - Thƣờng xuyên tổ chức khóa học nghiệp vụ ngân hàng cho cán bộ, nhân viên, cập nhật thông tin liên quan thị trƣờng, lĩnh vực liên quan ngành cho cán quản lý phổ biến lại cho đơn vị - Tổ chức kỳ thi nâng cao tay nghề nghiệp vụ, tăng cƣờng khóa học kỹ giao tiếp - HDBank đã, đƣa nhiều công nghệ tiên tiến vào phục vụ khách hàng địi hỏi cán nhân viên phải nắm bắt sử dụng thành thạo mang lại hiệu công tác đào tạo trọng cử cán có khả đƣa nƣớc học tập, đồng thời mở rộng quan hệ hợp tác giáo dục đào tạo chuyên ngành cập nhật khoa học cơng nghệ - Chính sách chăm lo cho công việc nhƣ đời sống cần đƣợc trọng để cán cơng nhân viên an tâm làm việc nhƣ sách khen thƣởng, chế độ đãi ngộ với nhân viên có thành tích tốt, thƣờng xuyên quan tâm động viên tới môi trƣờng làm việc, yêu cầu cần thiết liên quan đến công tác, chế độ lƣơng chi trả phải thỏa đáng với trình độ, trách nhiệm Bên cạnh đó, tập thể, cá nhân phải làm việc với thái độ tận tình, nhiệt huyết có tinh thần trách nhiệm tập thể lợi ích chung Ngân hàng Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng ngƣời bạn đồng hành Ngân hàng, phải ln theo sát, nắm bắt nhu cầu, mong muốn họ từ Ngân hàng xây dựng đƣợc chiến lƣợc khách hàng thành công Chiến lƣợc cần đƣợc trì thƣờng xuyên lâu dài 62 4.2.8 Đẩy mạnh thƣơng hiệu, nâng cao uy tín ngân hàng Với thành công vƣợt trội năm qua, HDBank đƣợc NHNN trao danh hiệu “Ngân hàng có lực cạnh tranh phát triển năm 2012”, khích lệ lớn cho ngân hàng với quy mô chƣa đƣợc lớn so với ngân hàng hàng đầu Việt Nam Để giữ đƣợc thành tích đó, tiếp tục nâng cao lực cạnh tranh, xây dựng thƣơng hiệu ngân hàng tiết kiệm tốt nhất, an tồn, hiệu có đƣợc niềm tin ngƣời dân hoạt động kinh doanh ngân hàng phải trọng đến tính an tồn, đặt an toàn tài sản khách hàng lên hết - Thƣờng xuyên công khai minh bạch tài chính, hoạt động kinh doanh, đầu tƣ Ngân hàng tham gia cho công chúng - Công tác cho vay phải an tồn, quy trình cho vay phải đƣợc quan lý chặt chẽ, cân thời hạn gửi tiền, trọng khoản 4.2.9 Mở rộng thêm mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch Với kết hoạt động kinh doanh khả quan mà HDBank đạt đƣợc thời gian qua với việc tăng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng điều kiện thuận lợi giúp HDBank đẩy mạnh mở rộng quy mơ hoạt động, mạng lƣới kinh doanh Tuy có mạng lƣới hoạt động rộng nhƣng chủ yếu lại tập trung thành phố lớn vùng kinh tế trọng điểm nên nhận diện thƣơng hiệu HDBank hạn chế khu vực nhƣ nông thôn mà nhu cầu mong muốn đƣợc tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhiều 4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Chính sách lãi suất huy động trần lãi suất cho vay đƣợc NHNN áp dụng có tác dụng định bình ổn thị trƣờng nhƣng gây khó khăn cho ngân hàng cho doanh nghiệp đối tƣợng hƣớng tới sách Lãi suất huy động giảm gây khó khăn cho ngân hàng hoạt động huy động vốn lãi suất yếu tố cạnh tranh mạnh ngân hàng Việt Nam Việc huy động đƣợc vốn lãi suất thấp, ngƣời gửi tiền không tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng dẫn đến thiếu hụt nguồn cung lúc ngân hàng khơng có đủ nguồn cung cho vay, nhƣ giảm lãi suất cho vay Những khách hàng có mức độ rủi ro cao chấp nhận vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro, ngân hàng khơng thể cho vay an tồn Nhƣ sách khơng khơng mang 63 lại hiệu mà gây tác dụng ngƣợc lại Ngoài ra, ngân hàng nhỏ, lực cạnh tranh yếu lãi suất lại cơng cụ để huy động đƣợc vốn, gây khó khăn khoản Vì vậy, mong muốn NHNN đƣa sách tiền tệ linh hoạt giúp ổn định phát triển kinh tế 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG Với định hƣớng phát triển bền vững, lấy khách hàng làm trọng tâm, HDBank nghiên cứu quy luật phát triển thực tiễn ngành ngân hàng khu vực, xây dựng kế hoạch phát triển năm với mục tiêu gói giải pháp cụ thể, thiết thực HDBank tập trung xây dựng mơ hình tổ chức hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, trọng công tác quản trị rủi ro, tập trung đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Nền tảng công nghệ đại hỗ trợ thiết thực công tác quản trị ngân hàng, triển khai giao dịch trực tuyến toàn hệ thống phát triển sản phẩm dịch vụ tiên tiến, giúp khách hàng có thêm nhiều tiện ích thiết thực, nhƣ nhiều lựa chọn hình thức giao dịch an toàn, tiết kiệm hiệu Qua trình tái cấu trúc, đến nay, HDBank không ngừng đƣợc đổi tăng trƣởng, trở thành ngân hàng đa năng, đại, cung cấp đầy đủ nhu cầu tài cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhà đầu tƣ (ba ngân hàng ngân hàng) Kết tái cấu trúc cho thấy, HDBank không ngừng phát triển ổn định với tốc độ tăng trƣởng bình qn đạt 70%/năm Cơng tác quản trị rủi ro đƣợc tăng cƣờng đại hóa việc xây dựng hệ thống tự động xếp hạng khách hàng theo tiêu chí tƣ vấn quốc tế công tác quản lý chất lƣợng tín dụng, dự báo rủi ro Mạng lƣới hoạt động phân bố rộng khắp với gần 120 chi nhánh, phòng giao dịch vùng kinh tế trọng điểm nƣớc Hệ thống địa điểm kinh doanh đƣợc bƣớc đầu tƣ làm theo chuẩn thiết kế nƣớc HDBank định đổi tên thành Ngân hàng Phát triển Tp.HCM thay đổi hệ thống nhận diện thƣơng hiệu để phù hợp với tầm vóc Những kết cơng tác tái cấu trúc thời gian qua sở để HDBank tiếp tục thực mục tiêu cam kết mang lại lợi ích cao cho khách hàng, đối tác, cán nhân viên cộng đồng xã hội 65 KẾT LUẬN  Nƣớc ta thực thay đổi mạnh mẽ chủ trƣơng, sách hỗ trợ phát triển kinh tế nhằm tiến tới có kinh tế thị trƣờng đƣợc tất nƣớc công nhận Phát triển kinh tế nhiều thành phần điều cần thiết cần tích cực đẩy mạnh Trong kinh tế thị trƣờng, để tồn phát triển, chủ thể cần phải có nguồn lực tài Ngày nay, ngân hàng có vai trị quan trọng huy động nguồn tài kinh tế phân bổ nguồn tài cho chủ thể kinh tế - xã hội dƣới hình thức tiền tệ nhằm giải vấn đề giới hạn vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế Là ngân hàng thƣơng mại Việt Nam HDBank cần làm tốt chức mình, với chức trung gian tài chính, hiệu huy động vốn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nƣớc, mang lại lợi ích cho thành phần ngƣời dân xã hội Bên cạnh cần có hỗ trợ Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ ngƣời dân để ngân hàng Việt Nam có đƣợc điều kiện thuận lợi làm tốt chức Với khóa luận với đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn HDBank, em mong đóng góp nhỏ có ích việc nâng cao thêm hiệu huy động vốn HDBank./ 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài HDBank năm 2009, 2010, 2011 Bản cáo bạch tháng 2/2012 HDBank PGS TS Sử Đình Thành – TS.Vũ Thị Minh Hằng, (2008), Nhập mơn Tài – Tiền tệ, NXB Lao động xã hội TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Thùy Linh, (2008), Giáo trình, UEH – Trƣờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh TS Nguyễn Thị Loan – TS Lâm Thị Hồng Hoa, (2009), Kế toán ngân hàng, NXB Thống kê Tài liệu lƣu hành nội bộ: Cẩm nang sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Các website: - www.hdbank.com.vn - www.abbank.vn - www.acb.com.vn - www.agribank.com.vn ... HDBank 30 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK – 3.1 Hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng HDBank. .. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HDBANK 3.1 Hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân HDBank 31 3.1.1 Các sản phẩm huy động. .. huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - HDBank Chƣơng 3: Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát