Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạng tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố hồ chí minh HDBank chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ( HDBANK) CHI NHÁNHAN GIANG PHẠM VĂN TIẾN AN GIANG,THÁNG 09 NĂM 2017 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ( HDBANK) CHI NHÁNH AN GIANG PHẠM VĂN TIẾN MSSV:DQT137234 GVHD: PHẠM XUÂN QUỲNH AN GIANG,THÁNG 09 NĂM 2017 LỜI CẢM TẠ Sau khoảng thời gian bốn năm học tập Trƣờng đại học An Giang, đƣơc giúp đỡ hƣớng dẫn nhiệt tình thầy cung cấp cho kiến thức quý báo tiếp thu đƣợc số kinh nghiệm, sở giúp tơi hồn thành chun đề tố nghiệp Đồng thời, chân thành cảm ơn anh: Huỳnh Văn Năm tập thể chị cán nhân viên phận tƣ vấn giúp trình tìm hiểu, thu thập thơng tin nghiệp vụ áp dụng Ngân hàng Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn Cô: Phạm Xuân Quỳnh (giảng viên Khoa Kinh Tế-Quản Trị Kinh Doanh trƣờng Đại Học An Giang) giúp đỡ tận tình Cơ suốt q trình tơi thực chun đề tốt nghiệp Tuy nhiên, lần tiếp xúc với việc tìm hiểu vận dụng kiến thức đƣợc học thực tế nên tránh khỏi thiếu sót q trình tìm hiểu, thực Chuyên đề qua việc trình bày đánh giá Ngân hàng Vì thế, tơi mong nhận đƣợc đóng góp Thầy (Cơ) An Giang,ngày 08 tháng 09 năm2017 Sinh viên thực Phạm Văn Tiến Trang LỜI CAM KẾT Với đề tài chuyên đề tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạng Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh (HDBank)chi nhánh An Giang” Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu tôi, số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học công trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 08 tháng 09 năm 2017 Ngƣời thực Phạm Văn Tiến Trang MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 1.2 1.2.1 1.2.2 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.4 1.4.1 1.4.2 1.5 1.5.1 1.5.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể PHẠM VI N GHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu Không gian nghiên cứu Thời gian nghiên cứu PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp thu thập liêu Phƣơng pháp xử lý số liệu Ý NGHĨA ĐỀ TÀI Đối với ngân hàng Đối với tác giả 10 CHƢƠNG 2: : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN 11 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 11 2.1.2 Bản chất NHTM 11 2.1.3 Chức NHTM 11 2.1.4 Vai trò NHTM 12 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTM 13 2.2.1 Khái niệm 13 2.2.2 Đặc điểm 13 2.2.3 Các hình thức cho vay ngắn hạn 13 2.2.3.1 Theo phƣơng thức cho vay 14 2.2.3.2 Theo mục đích sử dụng 15 2.2.4 Một số quy định cho vay ngắn hạn quy trình cấp tín dụng 15 2.2.4.1 Một số quy định 15 2.2.4.2 Quy trình cấp tín dụng 15 2.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 15 2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN 15 2.3.1 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 15 Trang 2.3.2 2.3.3 2.3.4 2.3.5 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động 16 Hệ số thu nợ ngắn hạn 16 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ ngắn hạn 16 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 16 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG 17 3.1 3.1.1 3.1.2 3.1.3 3.1.4 3.1.5 3.1.6 3.2 3.3.1 3.3.2 3.3.3 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM 17 Vài nét sơ lƣợc Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM 17 Lịch sử hình thành phát triển 17 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 19 Sứ mệnh 19 Tầm nhìn mục tiêu chiến lƣợc 19 Định hƣớng phát triển 19 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM- CHI NHÁNH AN GIANG 20 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 20 Sơ đồ tổ chức 20 Chức phòng ban 21 Chức vai trò Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM- Chi nhánh An Giang 21 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM - CHI NHÁNH AN GIAN GIAI ĐOẠN 2014 2016 22 Thu nhập 22 Chi phí 22 Lợi nhuận 22 3.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ PHƢƠNG HƢỚNG 23 3.4.1 3.4.2 3.4.3 Thuận lợi 23 Khó khăn 24 Định hƣớng phát triển 25 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.3 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM- CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 26 4.1 4.1.1 4.1.2 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP 26 Tình hình chung nguồn vốn Ngân hàng 26 Cơ cấu nguồn vốn 27 Trang 4.2 4.2.1 4.2.2 4.2.3 4.2.4 4.3 4.3.1 4.3.2 4.3.3 4.3.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM - CHI NHÁNH AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 28 Doanh số cho vay ngắn hạn 28 Doanh số thu nợ ngắn hạn 32 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 35 Nợ hạn ngắn hạn 38 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM - CHINHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 40 Dƣ nợ ngắn hạn nguồn vốn huy động 40 Nợ hạn dƣ nợ 41 Hệ số thu nợ 41 Vịng quay vốn tín dụng 41 4.4 NHỮNG MẶT HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNH TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM- CHI NHÁNH AN GIANG 42 4.4.1 4.4.2 Hạn chế 42 Nguyên nhân 42 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 45 5.1 5.2 5.2.1 5.2.2 5.2.3 5.2.4 KẾT LUẬN 45 KHUYẾN NGHỊ 46 Đối với Ngân hàng HDBank 46 Đối với Nhà nƣớc 46 Đối với Chính phủ 46 Đối với quyền địa phƣơng 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 Trang DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết HĐKD HDBank – chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 2016 ……………22 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn HDBank - chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 - 2016 26 Bảng 3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế HDBank - chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 - 2016 31 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng HDBank - chi nhánh AG giai đoạn 2014 - 2016 34 Bảng 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế HDBank - chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 - 2016 .35 Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng HDBank - chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 - 2016 37 Bảng 7: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế HDBank - chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 - 2016 .38 Bảng 8: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng HDBank - chi nhánh AG giai đoạn 2014 - 2016 40 Bảng 9: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế HDBank - chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 - 2016 .41 Bảng 10: Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng HDBank - chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 11: Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn hdbBank- chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016…………………………………43 Trang DANH MỤC HÌNH Sơ đồ, hình Sơ đồ 1: Minh họa chức trung gian tín dụng .12 Sơ đồ 2: Minh họa trung gian toán .12 Sơ đồ 3: Sơ đồ tổ chức HDBank - AG 20 Hình 1: Logo NHTM Cổ phần Phát triển TPHCM 17 Biểu đồ Biểu đồ :Biểu đồ cấu nguồn vốn Ngân hàng………………………… 27 Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN CBNV DH DN DSCV DSTN ĐBSCL ĐVT GTCG HĐKD KD KH LSBQ NH NV NHTM NHNN NSNN PGD QH SXKD RRTD TP TMCP TCTD TCKT TGKH TGTK VCSH VỐN HĐ/VHĐ VỐN ĐC Chi nhánh Cán nhân viên Dài hạn Doanh nghiệp Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Đồng song cửu long Đơn vị tính Giấy tờ có giá Hoạt động kinh doanh Kinh doanh Khách hàng Lãi suất bình quân Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân sách nhà nƣớc phòng giao dịch Quá hạn Sản xuất kinh doanh Rủi ro tín dụng Thành phố thƣơng mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tiền gửi khách hàng Tiền gửi tiết kiệm Vốn chủ sở hữu Vốn huy động vốn điều chuyển Trang năm 2015, năm NH dần tiến sâu vào thị trƣờng tài địa bàn sau nhiều năm đƣợc thành lập, nhƣ nhu cầu vốn bù đắp thua lỗ, xoay sở sản xuất nhiều doanh nghiệp tăng cao tình hình kinh tế khủng hoảng lạm phát tăng cao làm cho doanh số cho vay doanh nghiệp năm tăng vọt Riêng năm 2016, DSCV DN tiếp tục tăng Cho thấy, hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng ngày hiệu dự đoán tiếp tục tăng, năm 2016 đƣợc coi năm mà doanh nghiệp tiếp tục mở rộng kinh doanh sản xuất, tái cấu sản phẩm, phục hồi tăng trƣởng hội tốt 4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế HDBank- chi nhánh AG giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2014 2015 2016 2015/2014 Số tiền Tỷ 2016/2015 lệ Số tiền (%) Nông nghiệp Tiêu dùng Tỷ lệ (%) 613.635 653.633 654.572 39.998 6,52 939 0,14 82.434 98.536 178.737 16.102 19,53 80.201 81,39 624.542 534.544 581.321 -89.998 -14,41 46.777 8,75 395.477 526.039 401.109 130.562 33,01 -124.930 -23,75 1.716.088 1.812.752 1.815.739 96.664 5,63 2.987 0,16 Công nghiệp Ngành khác Tổng cộng (Nguồn: Phịng kế tốn – HDBank chi nhánh An Giang) Qua bảng số liệu cho thấy, doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng thời gian ba năm 2014-2016 tăng qua năm Cụ thể, năm 2014 cấu thu nợ ngành nhƣ sau: ngành khác chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp cho vay nơng nghiệp cơng,chiếm tỷ trọng thấp cho vay tiêu dùng năm 2015 doanh số thu nợ tăng lên mức 1.812.752 triệu đồng, so với năm 2014, cấu thu nợ có thay đổi, việc thu nợ ngành nông nghiệp có hiệu tỷ trọng thu nợ ngắn hạn có dịch chuyển từ ngành khác đứng đầu sang ngành Trang 33 nông nghiệp Tỷ trọng thay đổi cụ thể nhƣ sau, ngành khác,nông nghiệp, công nghiệp tiêu dùng đến năm 2016, tỷ trọng ngành khơng có thay đổi nhiều tổng cấu thu nợ, ngành khác, ngành nông nghiệp tăng them 939 triệu đồng, ngành công nghiệp tăng thêm 46.777 triệu đồng ngƣợc lại ngành tiêu dùng lại tăng 80.201 triệu đồng tỷ trọng thu nợ ngành tăng giảm không ổn định nhƣ hầu nhƣ cấu thu nợ tỷ trọng ngành khơng có chênh lệch lớn doanh số thu nợ số ngành tăng qua năm Ngành khác: Các ngành khác nhƣ dịch vụ, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao tổng nguồn vốn cho vay Cụ thể, năm 2014 đạt 395.477 triệu đồng, đến năm 2015 tăng thêm 130.562 triệu đồng so với năm 2014 đạt 526.039 triệu đồng năm 2016 lại tăng 401.109 triệu đồng, giảm 124.930 triệu đồng so với năm 2015 Cho thấy ngành khác chiếm tỷ trọng cao nhƣng khơng có ổn định, nguyên nhân vòng quay vốn ngành nhanh, thời hạn chiếm dụng vốn thƣờng dƣới năm nên DSCV ngành liên tục biến động Nông nghiệp: Doanh số thu nợ ngắn hạn có xu hƣớng tăng dần giai đoạn 2014-2016 Cụ thể, năm 2014 DSTN ngắn hạn 613.635 triệu đồng tổng DSTN năm 2015 DSTN năm đạt 653.633 triệu đồng, tăng 39.998 triệu đồng tổng DSTN năm Năm 2016, đạt 654.572 triệu đồng, tăng 939 triệu đồng, tổng cấu Tình hình ni, chế biến xuất cá tra vùng ĐBSCL gặp nhiều khó khăn tác động biến đổi khí hậu, hạn mặn, rào cản kỹ thuật nhiều nƣớc giới, giá thất thƣờng không ổn định Tuy cịn gặp nhiều khó khăn nhƣng cơng tác đẩy mạnh việc xuất cá tra với loại thủy sản khác giải đƣợc tình hình khó khăn trƣớc mắt Cụ thể, vào năm 2016 sản lƣợng nuôi cá tra tăng 2,8% so với kỳ năm 2015, Việt Nam xuất cá tra sang 140 thị trƣờng giới, tăng thị trƣờng so với năm 2015, đạt kim ngach 1,466 tỷ USD (Theo Văn Thọ, 2016) Trƣớc tình hình khó khăn nhìn chung công tác thu hồi nợ lĩnh vực nông nghiệp tƣơng đối tốt Công nghiệp: DSTN ngắn hạn ngành chiếm tỷ trọng cao thứ ba sau ngành khác nông nghiệp cấu qua năm có biến động qua năm Cụ thể, năm 2014 DSTN ngành đạt 624.542 triệu đồng, tổng DSTN năm Năm 2015 DSTN ngắn hạn ngành đạt đƣợc 534.544 triệu đồng, giảm xuống 89.998 triệu đồng so với năm 2014 Năm 2016 đạt 581.321 triệu đồng, cải thiện tăng thêm 46.777 triệu đồng Cho thấy doanh nghiệp ngành làm ăn có nhiều biến cố nên làm ảnh hƣởng đến việc thu nợ ngân hàng.Nhƣng khách hàng mong muốn trả nợ để tiếp tục hợp tác ngân hàng, khả tài lớn nên việc trả nợ hạn Bên cạnh ngân hàng thận trọng việc lựa chọn khách hàng, thƣờng chọn doanh nghiệp, hộ gia đình có uy tín, có phƣơng án kinh doanh rõ ràng, cụ thể để Trang 34 đầu tƣ tín dụng vay, nên công tác thu nợ dễ dàng nhiều so với đối tƣợng khác Tiêu dùng: DSTN ngắn hạn ngành tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp cấu qua năm DSCV chiếm tỷ trọng thấp có tăng trƣởng tỷ trọng cấu thu nợ qua năm Cụ thể, năm 2014 DSTN ngành đạt 82.434 triệu đồng, tổng DSTN năm Năm 2015 DSTN ngắn hạn ngành đạt đƣợc 98.536 triệu đồng cấu tổng thu nợ, tăng thêm 16.102 triệu đồng so với năm 2014 Năm 2016 tăng mạnh đạt 178.737 triệu đồng tổng DSTN, tăng thêm 80.201 triệu đồng Do DSCV ngành tiêu dùng tăng qua năm nên DSTN tăng trƣởng theo, điều cho ta thấy sách thu hồi nợ có hiệu ổn định 4.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng HDBank- chi nhánh AG giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Cá Nhân Doanh Nghiệp Tổng Cộng Năm 2014 887.655 828.433 1.716.088 Năm 2015 Năm 2015/2014 Tỷ lệ 2016/2015 Tỷ lệ 2016 Số tiền 907.582 1.796 0,20 18.131 2,04 908.157 94.868 11,45 -15.142 -1,64 1.812.752 1.815.739 96.664 5,63 2.987 0,16 889.451 923.301 (%) Số tiền (Nguồn: phịng kế tốn HDBank An Giang) Cá nhân: Năm 2014, DSTN ngắn hạn khách hàng cá nhân 887.655 triệu đồng Năm 2015 tăng lên 889.451 triệu đồng tăng thêm 1.796 triệu đồng so với năm 2014, đến năm 2016 tăng lên 18.131 triệu đồng, Năm 2016 DSTN tăng điều chứng tỏ cơng tác thu nợ ngân hàng có hiệu Doanh nghiệp: Năm 2014, doanh số thu nợ doanh nghiệp 828.433 triệu đồng Năm 2015 tăng 94.868 triệu đồng, đạt đƣợc 923.301 triệu đồng Cho thấy, công tác thu hồi nợ vào năm Ngân hàng tốt Vì ngồi c ác khoản cho vay kỳ, Ngân hàng thu đƣợc phần lớn dƣ nợ năm trƣớc, làm cho mức thu nợ năm tăng cao.Đến năm 2016, DSTN đạt đƣợc 908.157 triệu đồng, giảm Trang 35 (%) 15.142 triệu đồng Do nhiều khoản cho vay đƣợc bổ sung đến thời hạn thu hồi chủ yếu nhận đƣợc khoản toán từ dƣ nợ năm nay, Tuy doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp tăng sau năm, chênh lệch nhiều so với doanh số cho vay 4.2.3 Dƣ nợ cho vay NH 4.2.3.1 Dư nợ cho vay NH theo ngành kinh tế Bảng 7: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế HDBank- chi nhánh An Giang giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu dồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Tiêu dùng Công nghiệp Ngành khác Tổng cộng 2015/2014 2016/2015 Năm Năm Năm 2014 2015 2016 201.794 234.351 323.401 32.557 16,13 89.050 38,00 127.667 135.813 132.621 8.146 6,38 -3.192 -2,35 136.750 146.920 184.710 10.170 7,44 37.790 25,72 35.731 37.348 42.103 1.617 4,53 4.76 12,73 501.942 554.432 682.835 52.490 10,46 128.403 23,16 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (Nguồn: Phòng kế toán – HDBank chi nhánh An Giang) Qua bảng số liệu cho thấy, dƣ nợ cho vay ngắn hạn ngân hàng thời gian ba năm 2014-2016 tăng qua năm Cụ thể, năm 2014 cấu dƣ nợ ngành nhƣ sau: ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp cho vay ngành cơng nghiệp tiêu dung cịn lại phân bổ vào ngành khác Năm 2015, tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn tăng lên mức 554.432 triệu đồng so với năm 2014, cấu dƣ nợ có thay đổi,ngành nơng nghiệp có tỷ trọng dƣ nợ tổng dƣ nợ ngắn hạn cao tiếp đến cơng nghiệp, sau ngành tiêu dùng Do DSCV ngành nông nghiệp năm 2015 tăng nhƣng việc thu nợ không hiệu nên dƣ nợ ngành chiếm tỷ trọng thấp Trang 36 Đến năm 2016, tỷ trọng ngành có dịch chuyển, ngành tiêu dùng giảm 3.192 triệu đồng, ngành nông nghiệp tăng thêm 89.050triệu đồng, ngành công nghiệp tăng thêm 37.790triệu đồng, đặc biệt ngành khác lại tăng nhanh 4.76triệu đồng.Điều cho thấy năm 2016, ngân hàng quản lý hiệu việc thu nợ ngành nông nghiệp so với năm 2015, nhung lại không kiểm soát đƣợc ngành khác, dƣ nợ ngành khác tăng cao, ngân hàng phải có sách chặt chẽ đồng thời tất nợ vay Nơng nghiệp: Dƣ nợ ngắn hạn ngân hàng giảm năm 2015, nhƣng sau tăng vào năm 2016 Là tình hình ni, chế biến xuất cá tra vùng ĐBSCL gặp nhiều khó khăn tác động biến đổi khí hậu, hạn mặn, rào cản kỹ thuật nhiều nƣớc giới, giá thất thƣờng khơng ổn định, tình hình dƣ nợ biến động theo Cụ thể, năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn ngành 201.794triệu đồng, tổng dƣ nợ ngắn hạn Năm 2015, dƣ nợ tăng lên 234.351triệu đồng, tăng 32.557 triệu đồng, so với năm 2014 Năm 2016, dƣ nợ tăng lên 323.401 triệu đồng, tăng 89.050 triệu đồng, so với năm 2015 Tuy dƣ nợ ngành biến động qua năm nhƣng tỷ trọng cấu tổng dƣ nợ có chuyển biến tăng, điều cho thấy gia tăng dƣ nợ ngành không làm ảnh hƣởng đến tỷ trọng cấu Công nghiệp: Doanh số dƣ nợ ngắn hạn ngành chiếm tỷ trọng cao thứ ba sau ngành nông nghiệp ngành khác vào năm 2014 có biến động qua năm Cụ thể, năm 2014 dƣ nợ ngành đạt 136.750 triệu đồng, tổng doanh số dƣ nợ năm Năm 2015 doanh số dƣ nợ ngắn hạn ngành đạt đƣợc 146.920triệu đồng, tăng thêm 10.170 triệu đồng so với năm 2014 Năm 2016 tăng 184.710 triệu đồng tổng doanh số dƣ nợ, tăng 37.790 triệu đồng cho thấy doanh nghiệp ngành làm ăn có nhiều biến cố nên làm ảnh hƣởng đến doanh số dƣ nợ ngân hàng.Dƣ nợ cho vay phụ thuộc vào việc thu nợ ngân hàng có hiệu doanh số cho vay ngân hàng Tiêu dùng: Dƣ nợ ngắn hạn ngành tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp cấu qua năm nên việc làm dƣ nợ cho vay ngành tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao cấu dƣ nợ Cụ thể, năm 2014 doanh số dƣ nợ ngành đạt 127.667 triệu đồng, tổng doanh số thu nợ năm Năm 2015 doanh số dƣ nợ ngắn hạn ngành đạt đƣợc 135.813 triệu đồng cấu tổng thu nợ, tăng thêm 8.146 triệu đồng so với năm 2014 Năm 2016 dạt 132.621 triệu đồng (trong tổng Trang 37 doanh số dƣ nợ), giảm thêm 3.192triệu đồng Cho ta thấy, ngân hàng hoạt động không hiệu mặt cho vay tiêu dùng ngắn hạn Ngành khác: Dƣ nợ ngắn hạn ngành khác biến động qua năm Cụ thể, năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn ngành 35.731 triệu đồng, tổng dƣ nợ ngắn hạn Năm 2015, dƣ nợ tăng lên 37.348 triệu đồng, tăng 1.617 triệu đồng, so với năm 2014 Năm 2016, dƣ nợ tăng lên 42.103 triệu đồng, tăng 4.76 triệu đồng, so với năm 2015, Cho thấy khách hàng cịn trì hoãn việc trả nợ việc trả nợ khách hàng không ổn định liên tục biến động 4.2.3.2 Dư nợ cho vay NH theo đối tượng khách hàng Bảng : Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo đối tƣ ợng khách hàng HDBank- chi nhánh AG giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu Đồng Chỉ tiêu Cá Nhân Doanh Nghiệp Năm Năm 2014 2015 2016 Số tiền 170.342 182.501 202.234 12.159 331.550 371.931 480.601 Tổng Cộng 2015/2014 Năm 501.942 554.432 682.835 40.381 52.490 Tỷ lệ (%) 2016/2015 Số tiền Tỷ lệ (%) 7,14 19.733 10,81 12,18 108.670 29,22 10,46 128.403 23,16 (Nguồn: Phịng kế tốn– HDBank chi nhánh An Giang) Cá nhân: Năm 2014, dƣ nợ ngắn hạn khách hàng cá nhân 170.342 triệu đồng, tổng dƣ nợ Năm 2015là 182.501 triệu đồng, tăng 12.159 triệu đồng Năm 2016, đạt 202.234 triệu đồng Nguyên nhân nợ cũ năm trƣớc tồn đọng lại kéo dài qua năm sau nên dƣ nợ cho vay ngắn hạn tăng Doanh nghiệp: Dƣ nợ doanh nghiệp có xu hƣớng tăng giai đoạn 2014 – 2016 Cụ thể, năm 2015, dƣ nợ tăng thêm 40.381 triệu đồng so với năm 2014 Do công tác cho vay năm diễn tốt, DSTN năm không cao, khoản dƣ nợ tồn năm trƣớc chƣa đƣợc thu hồi, nên dƣ nợ doanh nghiệp năm 2015 tăng Tuy nhiên, sang năm 2016, dƣ nợ doanh nghiệp lại tiếp tục tăng Trang 38 thêm 29,22% Dƣ nợ giảm cao thu hồi nợ vào năm thấp, song dƣ nợ năm trƣớc thấp nhiều khoản cho vay kỳ chƣa đến thời hạn thu hồi khiến dƣ nợ năm giảm mạnh Bên cạnh dễ thấy dƣ nợ giảm mạnh để tƣơng xứng với DSCV 4.2.4 Nợ hạn ngắn hạn 4.2.4.1 Nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế Bảng 9: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế HDBank- chi nhánh An Giang giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu Đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Tiêu dùng Công nghiệp Ngành khác Tổng cộng Năm Năm Năm 2014 2015 2016 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) 2016/2015 Số tiền Tỷ lệ (%) 1.875 1.588 1.642 -287 -15,40 54 3,4 27 -20 0,00 -1 0,00 40 17 16 -23 0.00 -1 0,00 31 13 -23 0,00 0,00 1.973 1.620 1.677 -353 -17,89 57 3,52 (Nguồn: Phịng kế tốn – HDBank chi nhánh An Giang) Qua bảng số liệu cho thấy, nợ hạn ngắn hạn ngân hàng thời gian ba năm 2014-2016 có nhiều biến động hầu nhƣ phân bố tất lĩnh vực, ngành nghề Nhìn chung, nợ hạn ngắn hạn tập trung nhiều ngành nông nghiệp Nông nghiệp: Nông nghiệp ngành nghề chịu ảnh hƣởng lớn giá thị trƣờng mà năm gần giá thị trƣờng biến động liên tục nên làm cho nợ hạn tăng liên tục qua năm Cụ thể, năm 2014 nợ hạn 1.875 triệu đồng, đến năm 2015 nợ hạn giảm xuống 1.588 triệu đồng, giảm 287 triệu đồng, so với năm 2014 Sang năm 2016 nợ hạn lại tăng lên 1.642 triệu đồng, tăng thêm 54 triệu đồng, so với năm 2015 Trang 39 Nguyên nhân gây biến động tăng giảm ngành thủy sản An Giang năm gần gặp nhiều khó khăn, tác động biến đổi khí hậu, hạn mặn, rào cản kỹ thuật nhiều nƣớc giới, giá thất thƣờng khơng ổn định nên khơng hộ gia đình khơng có khả trả nợ hạn cho ngân hàng làm tăng nợ hạn ngân hàng Tiêu dùng: Nợ hạn ngành tiêu dùng có chiều hƣớng giảm qua năm 2014 – 2016 Cụ thể, năm 2014 nợ hạn 27 triệu đồng, tổng nợ hạn ngắn hạn, sang đến năm 2015 nợ giảm xuống triệu đồng, giảm 19 triệu đồng, so với năm 2014 Đến năm 2016 tiếp tục có xu hƣớng giảm triệu đồng, giảm triệu đồng so với năm 2015 Công nghiệp: Năm 2014 kinh tế cịn khó khăn, doanh nghiệp chƣa thể phục hồi sản xuất kinh doanh nên khả trả nợ cho ngân hàng hầu nhƣ khơng có Chính vậy, năm 2014 nợ hạn ngành công nghiệp cao Sang đến năm 2015- 2016 nợ hạn có chiều hƣớng giảm, chứng tỏ giai đoạn ngành công nghiệp An Giang phát triển, doanh nghiệp kinh doanh tốt có hiệu nên có nguồn vốn trả nợ hạn cho ngân hàng Ngành khác: Nợ hạn ngành khác chiếm tỷ trọng tƣơng đối thấp so với ngành lại Cụ thể, năm 2014 nợ hạn 31 triệu đồng, đến năm 2015 nợ hạn giảm xuống triệu đồng, giảm 23 triệu đồng, so với năm 2014 Sang năm 2016 nợ hạn lại tăng lên 13 triệu đồng, tăng thêm triệu đồng, so với năm 2015 4.2.4.2 Nợ hạn NH theo đối tượng khách hàng Bảng 10: Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng HDBank- chi nhánh An Giang giai đoạn 2014-2016 ĐVT: Triệu Đồng Chỉ tiêu Cá Nhân Doanh Nghiệp Tổng Cộng Năm Năm Năm 2014 2015 2016 2015/2014 Số tiền 2016/2015 Tỷ lệ Số Tỷ lệ (%) tiền (%) 707 394 373 -313 0,00 -21 0,00 1.266 1.226 1.304 -40 -3,16 78 6,36 1.973 1.620 1.677 -353 -17,89 57 3,52 Trang 40 (Nguồn: Phịng kế tốn –HDBank chi nhánh An Giang) Cá nhân: Năm 2014, nợ hạn ngắn hạn khách hàng cá nhân 707 triệu đồng, tổng dƣ nợ Năm 2015 394 triệu đồng, giảm 303 triệu đồng.Năm 2016 tiếp tục giảm 21 triệu đồng đạt 373 triệu đồng Doanh nghiệp: Nợ hạn ngắn hạn tín dụng doanh nghiệp có nhiều biến động tăng giảm giai đoạn 2014 – 2016 Cụ thể, năm 2015, nợ hạn giảm xuống 1.226 triệu đồng, giảm 40 triệu đồng, Sang đến năm 2016, nợ hạn doanh nghiệp lại tăng lên 6,36% (tƣơng đƣơng tăng thêm 78 triệu đồng) Nợ hạn tăng dƣ nợ năm trƣớc cao nhiều khoản cho vay chƣa đến thời hạn thu hồi khiến nợ hạn năm tăng cao 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM– CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 Bảng 11: Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn hdbBankchi nhánh An Giang giai đoạn 2014 - 2016 Chỉ Tiêu DSCV ngắn hạn DSTN ngắnhạn Dƣ nợ ngắn hạn Vốn HĐ Tổng vốn huy động Nợ QH ngắn hạn Dƣ nợ bình quân Dƣ nợ ngắn hạn /vốn HĐ Hệ số thu nợ ngắn hạn Nợ QH ngắn hạn/tổng dƣ nợ ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ĐVT Trđ Trđ Trđ Trđ Trđ Trđ Trđ Lần % % Năm Năm Năm 2014 2015 2016 1.764.343 1.865.242 1.944.142 1.716.088 1.812.752 1.815.739 501.942 554.432 682.835 219.568 236.827 275.520 1.230.200 1.243.110 1.312.891 1.973 1.620 1.667 476.032 528.187 618.633 2,29 2,34 2,48 97,27 97,19 93,40 0,39 0,29 0,24 Vòng 3,60 3,43 2,94 Nguồn phòng kế toán hdbank- an giang 4.3.1 Dƣ nợ ngắn hạn nguồn vốn huy động Hệ số cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng vào hoạt động cho vay Nếu hệ số thấp cho thấy mức sử dụng vốn huy độngvào cho vay Ngƣợc lại số lớn mức sử dụng vốn huy động vào cho vay nhiều Nhìn chung, hệ số có biến động qua năm Cụ thể, giai đoạn 20142016, hệ số tăng dần qua năm Qua cho thấy ngân hàng trọng Trang 41 tập trung phát triển cho vay ngắn hạn Mặc dù, Ngân hàng dần tập trung mở rộng cho vay trung dài hạn, nhiên cho vay ngắn hạn chiếm ƣu 4.3.2 Nợ hạn dƣ nợ Chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lƣợng cơng tác tín dụng, đồng thời phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng, hệ số thấp cho thấy chất lƣợng tín dụng ngân hàng cao ngƣợc lại Tuy nhiên, ngân hàng kinh doanh khơng thể tránh đƣợc hết tất rủi ro, điều ngân hàng làm hạn chế rủi ro mức thấp nhất, giới hạn an tồn Ta thấy giai đoạn 2014-2016, tiêu nợ hạn tổng dƣ nợ tƣơng đối thấp có xu hƣớng giảm qua năm Năm 2014 nợ hạn tổng dƣ nợ 0,39%, đến năm 2015, 2016 lần lƣợt 0,29% 0.24% hệ số dƣới 0,5% thấp nhiều so với tỷ lệ an tồn 3% Nhìn chung, qua năm tiêu giảm dƣới 0,5%, tỷ lệ đƣợc coi có hiệu Cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu quả, cán tín dụng nổ lực cơng tác thu hồi nợ, quản lý dƣ nợ khách hàng, thƣ ờng xuyên theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, nên việc thu hồi nợ diễn tƣơng đối tốt 4.3.3 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi khoản nợ ngắn hạn ngân hàng, tiêu quan trọng phản ánh khả thu hồi vốn vay ngắn hạn ngân hàng Qua bảng số liệu cho ta thấy hệ sô thu nợ ngắn hạn ngân hàng thời gian qua giảm nhƣng không đáng kể Năm 2014 số thu nợ ngắn hạn năm 2015 giảm nhẹ sang đến năm 2016 lại giảm xuống Tuy hệ số có giảm qua năm nhƣng hệ số nợ hạn dƣ nợ mức an toàn Nhìn chung, sách thu hồi nợ ngân hàng tƣơng đối hiệu 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho thấy thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm ngân hàng thời kỳ định Vòng quay nhanh cho thấy tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng tốt, tạo đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên tiêu phản ánh cách tƣơng đối tiêu cịn phụ thuộc nhiều vào đối tƣợng cho vay ngân hàng, ngân hàng cho vay sản xuất chiếm tỷ trọng lớn dƣ nợ tiêu tất niên thấp so với ngân hàng cho vay kinh doanh thƣ ơng mại chủ yếu Qua bảng số liệu cho ta thấy, tiêu ngân hàng qua năm giảm Cho thấy tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng tốt, tạo đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng Trang 42 4.4.NHỮNG MẶT HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM– CHI NHÁNH AN GIANG 4.4.1 Hạn chế Tình hình hoạt động kinh doanh nhƣ hoạt động tín dụng Ngân hàng diễn tƣơng đối tốt Song, Ngân hàng tồn nhiều mặt hạn chế định nhƣ sau: Về huy động vốn: Ngân hàng chƣa chủ động đƣợc vốn cho vay vốn huy động chỗ không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay buộc ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Do lãi suất huy động vốn thấp so với ngân hàng khác nên khách hàng chuyển sang ngân hàng có vốn huy động cao Về hoạt động cho vay: - Do phụ thuộc vào vốn điều chuyển nên lãi suất cho vay cao, làm ảnh hƣởng đến khả trả nợ, giảm nhu cầu vay vốn ngân hàng - Vẫn cịn gặp nhiều khó khăn cơng tác thu hồi nợ - Quy trình cho vay khoản vay lớn cịn gặp khó khăn 4.4.2 Ngun nhân Sau số nguyên nhân phát sinh từ HDBank chi nhánh An Giang: - Lãi suất vốn huy động thấp, không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay nên buộc phải nhận vốn điều chuyển - Đối tƣợng cho vay ngân hàng chủ yếu cá nhân, hộ gia đình kinh doanh cá thể hoạt động đa phần lĩnh vực nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản, mà ngành lại chịu ảnh hƣởng lớn thị trƣờng nên việc thu hồi nợ hầu nhƣ không ổn định - Tuy cố gắng công tác kiểm tra, giám sát khoản dƣ nợ cán tín dụng chƣa chặt chẽ - Cơng tác kiểm tra q trình sử dụng vốn vay khách hàng chƣa đảm bảo cịn mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ chƣa đánh giá đƣợc khả thu hồi khoản vay - Đội ngũ cán tín dụng chƣa nhiều, có trình độ chun mơn cao nhƣng đa số cịn trẻ chƣa có nhiều kinh nghiệm Có ngành nghề kinh doanh khách hàng, cán tín dụng chƣa thực am hiểu Do đó, khó khăn vấn đề xác định tính khả thi phƣơng án kinh doanh khách hàng nhƣ tƣ vấn cho khách hàng để hoạt động kinh doanh hiệu - Đối với khoản vay lớn, ngân hàng cần phải trình lên Hội sở để xét duyệt định cho vay nên làm nhiều thời gian khách hàng Trang 43 Bên cạnh nguyên nhân nội từ nội bên ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng cịn chịu tác động yếu tố bên ngồi, tác động khách quan từ biến động kinh tế xã hội Một số nguyên nhân khách quan nhƣ sau: - Do thực quy định trần lãi suất huy động vốn NHNN nên cho dù HDBank-AG triển khai thực nhiều chƣơng trình khuyến hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng nhƣng lƣợng vốn huy động không cao, mức trần lãi suất thấp (6%-8%/năm) - Nền kinh tế An Giang chủ yếu dựa vào nơng nghiệp thủy sản mà ngành biến động nhạy cảm với biến động giá thị trƣờng, thời tiết xấu làm ảnh hƣởng lớn đến suất ngành - Một số khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích nên kết hoạt động kinh doanh khơng có hiệu quả, khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cẩn thận công tác thẩm định, đánh giá khả trả nợ khách hàng nhƣng việc thẩm định, đánh giá chủ yếu dựa vào báo cáo tài mà khách hàng cung cấp nên khó để đánh giá xác khả trả nợ khách hàng Một số khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện nhƣng muốn vay đƣợc vốn khách hàng làm khống báo cáo tài thực tế kết kinh doanh khơng đƣợc nhƣ vậy, khả trả nợ khách hàng hầu nhƣ khơng có - Hiện nay, số lƣợng ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh An Giang ngày nhiều, ngân hàng thành lập với nhiều sách ƣu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng nên lƣợng vốn chạy sang ngân hàng nhiều, thị trƣờng cạnh tranh ngày gây gắt, đối thủ cạnh tranh ngày nhiều gây nhiều khó khăn cho HDBank Trang 44 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1.KẾT LUẬN Với mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà Ngân hàng cịn trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phuơng Thực tế, vài năm gần HDBank chi nhánh An Giang mở rộng tín dụng vốn ngân hàng giúp ngƣời dân đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển nhƣ hỗ trợ vốn cho dân cƣ, đơn vị kinh tế, đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lƣợng tiền nhàn rỗi dân cƣ, ổn định kinh tế Bên cạnh đó, cịn góp phần việc giải cơng ăn, việc làm Ngồi ra, kinh tế khơng thể tăng trƣởng phát triển nhanh bền vững khơng có phát triển cá nhân doanh nghiệp Doanh nghiệp với ƣu hạn chế định nên khó phát triển nhanh bền vững thiếu hỗ trợ Nhà nƣớc Vì vậy, để phát huy vai trị tích cực doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng thiết phải có định hƣớng, hỗ trợ trình phát triển Trong sách hỗ trợ sách, chế tài mà tín dụng ngân hàng công cụ quan trọng có hiệu để khuyến khích, định hƣớng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp Trong điều kiện phát triển thị trƣờng tài cịn nhiều khó khăn, giai đoạn sau khủng hoảng kinh tế dần phục hồi nhƣ việc sử dụng giải pháp tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế địa phƣơng nói chung doanh nghiệp địa bàn nói riêng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng mà ngân hàng TMCP Phát Triển TPHCM đã, tiếp tục phát huy mạnh tín dụng ngắn hạn để mở rộng uy tín nhƣ chất lƣợng hoạt động ngân hàng địa bàn Tỉnh Thông qua hoạt động phát triển mạng lƣới, phát triển danh mục khách hàng, chi nhánh ngân hàng TMCP Phát Triển TPHCM chi nhánh An Giang có thành cơng đáng kể năm trở lại Để tiếp tục phát triển mạnh mẽ bền vững thời gian tới, chi nhánh ngân hàng TMCP Phát Triển TPHCM chi nhánh An Giang cần phải nỗ lực lớn việc thực nhiều giải pháp kiến nghị đƣợc đề xuất, nhằm khắc phục nhƣợc điểm, phát huy mạnh để hƣớng tất hoạt động đến với mục tiêu nhất: phục vụ làm hài lòng khách hàng “Hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Phát Triển TPHCM chi nhánh An Giang” vấn đề quan trọng, phức tạp tồn phát triển ngân hàng Chính thế, ngân hàng TMCP Phát Triển TPHCM chi nhánh An Giang định hƣớng phát triển lâu dài với mục đích trì phát huy thành tựu hoạt động cho vay đạt đƣợc Đồng thời, Trang 45 đổi cố gắng hoạt động hiệu nhằm góp phần phát triển kinh tế nƣớc nói chung tổng hệ thống Ngân hàng nói riêng tƣơng lai tới 5.2 KIẾN NGHỊ * Đối với ngân hàng HDBank - Phòng nhân Trung tâm đào tạo HDBank phải có kế hoạch tuyển dụng đào tạo nhân viên kịp thời có khả thực đƣợc nghiệp vụ phát sinh nhằm tránh rủi ro mặt nghiệp vụ nhƣ rủi ro tiềm ẩn khác cho Chi nhánh - Phải có ràng buộc ƣu đãi rõ ràng nhân viên tân tuyển, tránh trƣờng hợp HDBank đào tạo xong nhân viên lại xin nghỉ việc, nhƣ ảnh hƣởng đến kế hoạch nhân Chi nhánh - Công tác thẩm định giá bất động sản phải nhánh chóng, khẩn trƣơng để kịp thời đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng - Giá đất thẩm định Phòng thẩm định tài sản thấp so với giá thực tế ngồi thị trƣờng điều gây khó khăn cho đơn vị công tác tiếp thị nhƣ phát triển khách hàng Nên HDBank cần có sách thẩm định tài sản hợp lý - Phải có sách lãi suất phù hợp để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Cần hỗ trợ nguồn vốn cho Chi nhánh Chi nhánh có vấn đề thiếu vốn * Đối với ngân hàng nhà nƣớc - Có sách hỗ trợ ngân hàng, khuyến khích ngân hàng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ cho công tác huy động vốn nhƣ hoạt động tín dụng - Nâng cao lực quản lý điều hành, điều hành vĩ mơ kinh tế, điều hành sách tiền tệ quốc gia Điều hành sách lãi suất phù hợp linh hoạt để giảm bớt gánh nặng chi phí lãi suất cho ngân hàng cơng tác huy động vốn - Trong bối cảnh kinh tế cịn khó khăn nhƣ nay, NHNN cần có sách hỗ trợ tín dụng, để giảm bớt chi phí cho doanh nghiệp, hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, đồng thời góp phần tăng trƣởng tín dụng cho ngân hàng * Đối với Chính phủ - Hoàn thiện hệ thống pháp luật để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thời kỳ hội nhập kinh tế, thời kỳ mở cửa thị trƣờng tài - Tăng cƣờng mở rộng hợp tác song phƣơng vấn đề thƣơng mại với kinh tế giới Hỗ trợ cho doanh nghiệp nƣớc có điều kiện phát triển thời kỳ kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn góp phần tăng trƣởng tín dụng cho ngân hàng * Đối với quyền địa phƣơng - Cần có sách hỗ trợ cần thiết cho hệ thống ngân hàng địa bàn - Giải vấn đề tình hình an ninh trật tự địa phƣơng góp phần tạo tâm lí thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Trang 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009).Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tp HCM: NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2008).Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2009).Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tp HCM: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, tái lần Nghiệp vụ Ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất thống kê Ngân hàng TMCP phát triển TPHCM Truy cập từhttp://www.hdbank.com.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1627Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Hà Nội Phan Thị Cúc (2009).Quản trị Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất giao thơng vận tải Quốc Hội Việt Nam (2000) Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) ngày 21.11.2005 Hà Nội Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTDQuyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc NHNN Việt Nam việc sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thái Văn Đại (2012).Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt (2010).Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trƣờng Vũ (Ngày 15 tháng 3, 2015) An Giang tập trung vào sản phẩm có giá trị xuất cao.Truy cập từ: http://baocongthuong.com.vn/an-giang-tap-trung-vaosan-pham-co-gia-tri-xuat-khau-cao.htmlXuất nông lâm thủy sản quý đạt 7.6 tỷ USD Truy cập từ: http://vietstock.vn/trang/121/hang-hoa/nong-san-thucpham.htm Văn Thọ (Ngày 15 tháng 12, 2016).Tổng kết sản xuất tiêu thụ cá tra năm 201 bàn giải pháp phát triển bền vững Truy cập từ: https://tongcucthuysan.gov.vn/vivn/tin-t%E1%BB%A9c/-tin-v%E1%BA%AFn/doc-tin/006583/2016-12-15/tongket-san-xuat-tieu-thu-ca-tra-nam-2016-va-ban-giai-phap-phat-trien-ben-vung Xuân Thân (Ngày 28 tháng 12, 2016) Năm 201 , Kinh tế trì mức tăng trưởng ổn định Truy cập từ: http://www.baomoi.com/nam-2016-kinh-te-duy-trimuc-tang-truong-kha-va-on-dinh/c/21195015.epi Trang 47 ... 15/12/2010, Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh mắt HDBank – Chi nhánh An Giang (nay HDBank – Chi nhánh An Giang) Đây Chi nhánh đƣợc khai trƣơng năm 2010 chi nhánh khu vực An Giang Chi nhánh. .. trƣờng An Giang, ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh (HDBank) - Chi nhánh An Giang cần phải phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng môi... Trang Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh (HDBank) -Chi nhánh An Giang qua ba năm 2014-2016 thông qua tiêu đánh giá Đánh giá hiệu hoạt động cho vay