HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TIẾN HÓA HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TIẾN HÓA HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TẠ THỊ LỆ YÊN HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chua đuợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 15 tháng 08 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Hóa 11 LỜI CẢM ƠN Tơi xin kính gửi lời cảm ơn chân thành đến T1ến sĩ Tạ Thị Lệ Yên - Người trực tiếp hướng dẫn thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn tới thầy, cô giảng viên trường Học viện ngân hàng truyền đạt kiến thức kỹ nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn tất anh, chị đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng bạn bè, đồng nghiệp khác giúp thu thập số liệu, ý kiến, nhận định liên quan đến đề tài Luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 08 năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Hóa iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN .II MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ VII MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Khái niệm Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 28 1.3 CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .34 1.3.1 Kinh nghiệm tăng cường hiệu cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng Thương mại cổ phần 34 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 ιv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 39 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 40 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh (tình hình huy động vốn cho vay) 42 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 46 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 46 2.2.2 Các sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng .48 2.2.3 Mức độ tăng trưởng cho vay Khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 53 2.2.4 Phân tích dư nợ cho vay theo phân loại vay Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 56 2.2.5 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 59 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .64 2.3.1 Thành tựu đạt cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 64 2.3.2 Những hạn chế cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 72 vvi 3.1 ĐỊNH HƯỚNG DANH NÂNG MỤC CAO HIỆU QUẢ VIẾT HOẠTTẮT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI CÁC CHỮ VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - VIETINBANK HAI BÀ TRƯNG 72 3.1.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Hai Bà Trưng năm tới .72 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank- chi nhánh Hai Bà Trưng .73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 74 3.2.1 Đẩy mạnh công tác cho vay khách hàng cá nhân 74 3.2.2 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể 75 3.2.3 Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn 76 3.2.4 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán buôn nhà bán lẻ 76 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 77 3.2.6 Quan tâm trọng công tác đào tạo độingũ cán 78 3.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng 79 3.3 KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghịđối với Chính phủ Cơ quanCôngquyền Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị Vietinbank 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 ST T Ĩ Ký hiệu HDBank HDQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước T T NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh T T ? T ? Nguyên Nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP Hồ Chi Minh ? T õ Ĩ TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - VIETINBANK HAI BÀ TRƯNG 3.1.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hai Bà Trưng năm tới Trên sở chiến lược phát triển chung NHTMCP Công thương Việt Nam, Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng hướng đến mục tiêu phát triển hoạt động cho vay đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tế với mục tiêu tăng trưởng tín dụng đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng xây dựng định hướng cho vay KHCN, coi đối tượng Chi nhánh cho vay, hướng tới: - Đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN : Trên sở sản phẩm cho vay có, Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn song đồng thời mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn đặc biệt cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh thị trấn, thị tứ đến cho vay cá nhân hộ sản xuất chăn nuôi nông nghiệp nông thôn nhằm giảm thiểu rủi ro - Tập trung cho vay KHCN kinh doanh chợ cửa hàng có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích Ngân hàng - Bám sát chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước thời gian tới để việc cho vay mang lại hiệu cho Ngân hàng mà mang lại lợi ích kinh tế xã hội to lớn 73 - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích khả trả nợ khách hàng 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank- chi nhánh Hai Bà Trưng Xuất phát từ thực tế với mục tiêu tăng trưởng tín dụng đầu tư đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng tập trung xây dựng định hướng cho vay KHCN dần coi đối tượng chủ đạo Chi nhánh hoạt động cho vay cho vay, hướng tới: - Thứ nhất, việc mở rộng tín dụng phải dựa sở khách hàng tốt, khoản vay tốt, có mức chênh lệch lãi hiệu quả, đồng thời phải kết hợp việc mở rộng tín dụng với bán chéo sản phẩm dịch vụ tăng huy động vốn, nghiên cứu xây dựng gói sản phẩm cho đối tượng khách hàng khác nhau, không ngừng cấu lại khách hàng Hoạt động tín dụng phải kiểm sốt chặt chẽ, đảm bảo an tồn, hiệu quả; chủ động khơng để phát sinh nợ xấu, lãi treo, nợ hạn - Thứ hai, đa dạng hoá sản phẩm cho vay: Trên sở sản phẩm cho vay có, Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn song đồng thời mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn đặc biệt cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh thị trấn, thị tứ đến cho vay cá nhân hộ sản xuất chăn nuôi nông nghiệp nông thôn nhằm giảm thiểu rủi ro - Thứ ba, đảm bảo chênh lệch lãi suất cho vay khách hàng cá nhân đầu đầu vào tối thiểu 3% trở lên - Thứ tư, bám sát chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước địa bàn TP Hà Nội thời gian tới để việc cho vay mang lại hiệu cho Ngân hàng mà mang lại lợi ích kinh tế xã - Thứ năm, tập trung cho vay KHCN kinh doanh chợ cửa hàng có nhu cầu vốn lưu động thường xuyên sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích Ngân hàng - Thứ sau, ngân hàng phải kiểm tra rà soát thường xuyên khoản vay đối tượng vay vốn để đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, nham mang lại hiệu cao nhất, sau phải đảm bảo khả trả nợ 74 khoản vay 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRUNG Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, NHTM cổ phần xác định cho vay KHCN hướng mới, thị trường cho vay KHCN mảng thị trường lớn chưa khai thác tốt Đây thị trường mà nhiều NHTM cổ phần xác định thị trường mục tiêu đầu tư nhân lực nhằm thâm nhập chiếm lĩnh Neu Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng chiến lược cụ thể lâu dài khó cạnh tranh, dễ thị phần cho vay KHCN vào tay Chi nhánh NHTM cổ phần khác Chiến lược phát triển cho vay KHCN đồng thời đảm bảo phát triển hài hoà với hoạt động khác ngân hàng, sử dụng hiệu khai thác tối đa điểm mạnh, nguồn lực ngân hàng Chiến lược bao gồm nhiều giải pháp sau: 3.2.1 Đẩy mạnh công tác cho vay khách hàng cá nhân Trong hoạt động cho vay cá nhân, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc khơng đơn giản, địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt Vietinbank - Hai Bà Trưng nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ cơng tác thẩm định tài khách hàng Với đặc trưng đối tượng KHCN nên việc xây dựng sách cho vay phải làm thay đổi cách nghĩ, cách làm cán ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cho vay KHCN Nhu cầu vay vốn cá nhân ngày lớn, nên việc mở rộng cho vay KHCN tất yếu Hiện dư nợ cho vay KHCN Vietinbank - Hai Bà Trưng chiếm chưa đầy 20% tổng dư nợ mức thấp so với tỷ lệ gần 50% nước phát triển Với ưu vốn, công nghệ, người kinh nghiệm mình, thiết nghĩ 75 Vietinbank - Hai Bà Trưng nên trọng với nhóm khách hàng Vietinbank Hai Bà Trưng cịn nơi có nhiều người học hành đỗ đạt làm ăn xa nên thường gửi tiền giúp gia đình xây dựng phát triển kinh tế ổn định đời sống, nên nhu cầu cần khoản tiền lớn để xây dựng nhà lớn em họ chưa thể gửi số tiền lớn lúc Vì thế, Vietinbank - Hai Bà Trưng nên mạnh dạn tăng cường cho vay KHCN kinh doanh tiêu dùng Cụ thể: 3.2.2 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể So với NH TMCP khác Vietinbank thiếu mơ hình dịch vụ ngân hàng cá nhân cụ thể để chi nhánh triển khai Một số ngân hàng mạnh mảng dịch vụ như: ACB, Sacombank, VIB, VPB, Techcombank, từ lâu thiết kế chào bán đến khách hàng quy trình nghiệp vụ cụ thể cho sản phẩm từ: Hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch đến sách giá (lãi suất, phí), kèm theo hoạtđộngxúc tiến, xác lập kênh bán hàng, chăm sóc khách hàng Điều giúp cho chi nhánh ngân hàng bạn nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần Vídụ, cho vay tiêu dùng nhóm sản phẩm chung có nhiều sản phẩm mà KHCNcần đến ngân hàng như: Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở; cho vay mua nhà ở; cho vay mua đất ở; cho vay du học; cho vay phát hành thẻ tín dụng quốc tế, Ở đối tượng cho vay có đặc thù riêng nên ngân hàng bạn thiết kế riêng quy trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ, sách marketing khai thác thị trường quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ Việc bán hàng chi tiết đối tượng cho vay cụ thể chưa có thiết kế quy trình nào, nên Chi nhánh lúng túng triển khai thực tế Ví dụ việc cho vay chứng minh tài để du học, du lịch có nhu cầu lớn địa bàn, mà rủi ro thấp, thu phí dịch vụ đáng kể, Chi nhánh năm có khoảng đến hai Thiết nghĩ có quy trình cho vay cụ thể, chắn mở đường cho Chi nhánh triển khai đồng loạt tất dịch vụ ngân hàng cá nhân, thực 76 tiễn nghiệp vụ tất yếu hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 3.2.3 Xây dựng mơ hình hoạt động chuẩn Hiện mơ hình hoạt động NHCT Việt Nam bước hồn thiện theo mơ hình chuẩn ngân hàng bán lẻ là: Mỗi Chi nhánh có hai khối Khách hàng doanh nghiệp KHCN Việc bước đầu xây dựng mơ hình sở lịch sử để lại Vietinbank - Hai Bà Trưng có hai phịng khách hàng chun biệt Để việc cho vay KHCN ngày chuyên nghiệp hiệu việc tách bạch hai khối khách hàng việc cần thiết Vietinbank - Hai Bà Trưng Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập Tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - mảng có nhiều tiềm phát triển Chi nhánh hoạt động chưa thực hiệu việc kiêm nhiệm CBTD vừa cho vay vừa làm cán thẻ 3.2.4 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán buôn nhà bán lẻ Việc cho vay tiêu dùng với mục đích mua nhà ngày phát triển, hoạt động cho vay truyền thống chắn phát triển tương lai Ngồi hình thức marketing xây dựng mối quan hệ lâu dài với chủ dự án việc nên làm việc ký hợp đồng hợp tác hay đối tác chiến lược Vì chủ dự án giới thiệu đến ngân hàng khách hàng có nhu cầu mua nhà chưa có chưa đủ vốn, qua ngân hàng chọn lọc khách hàng tốt vay Như vừa mở rộng hoạt động vừa giảm thiểu rủi ro chi phí cho khoản vay Điều tất yếu hiệu cho vay nâng cao Chủ doanh nghiệp bán buôn nhà bán buôn sản phẩm hàng hóa, siêu thị bán bn, Việc quan hệ thân thiết với nhóm đối tượng có lợi cho ba bên Chủ doanh nghiệp bán buôn bán hàng, thơng qua ngân hàng phát triển lượng khách hàng lớn nhà bán lẻ cá nhân Điều giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí tìm kiếm khách hàng, giảm rủi ro, biết thêm nhiều thông tin khách hàng góp phần nâng cao hiệu cho vay ngân hàng phía khách hàng giới thiệu vay với nhiều chế độ ưu đãi Những nhà bán lẻ trung gian giới thiệu cho ngân hàng khách hàng 77 có nhu cầu mua sắm lớn mà truớc mắt họ chua đủ tiền để chi trả nhu mua: Xe ô tô, xe máy, thiết bị nội thất cao cap, qua ngân hàng xem xét cho vay Ngoài ra, nhà bán lẻ kênh giúp ngân hàng lắp đặt thiết bị tốn khơng dùng tiền mặt (POS) cửa hàng vừa giúp nhà bán lẻ bán đuợc hàng tiện lợi toán kiểm đếm tiền mặt Việc hợp tác ngày giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ cho vay phục vụ tiêu dùng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động, truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng để phát triển hoạt đơng kinh doanh nói chung cho vay KHCN nói riêng Bởi lẽ đơn giản tâm lý KHCN có thói quen bắt chuớc theo số đơng, chịu tác động tâm lý bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm nhu: Ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin, Nếu ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng đến với chắn khơng có thị phần điều kiện cạnh tranh gay gắt nhu Vietinbank - Hai Bà Trung hoạt động địa bàn có cạnh tranh gay gắt nhiều tổ chức tín dụng, marketing khâu khơng thể thiếu để nâng cao khả cạnh tranh Vietinbank - Hai Bà Trung địa bàn Việc thành lập phịng có nhiệm vụ chun trách marketing tìm kiếm khách hàng Phịng Marketing chuyên biệt Phòng Quan hệ Khách hàng dù nằm đề án đổi mơ hình hoạt động chung toàn hệ thống Vietinbank nhung Vietinbank - Hai Bà Trung cần nhanh chóng thực Truớc mắt, thực theo phuơng châm cán ngân hàng cán marketing Thay đổi nếp nghĩ tác phong làm việc, chuẩn mực nhân tố nhu: bề ngồi, giúp đỡ nhiệt tình, tính lịch cán duờng nhu tạo nên nhung nhận xét quan trọng cho khách hàng đánh giá chất luợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tránh gây cho khách hàng bất mãn có xu huớng thay đổi ngân hàng giao dịch 78 3.2.6 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, môi trường kinh doanh không ngừng thay đổi, đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân phải ngày nâng cao để đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp công việc Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng ngân hàng, hoạt động chiếm tỷ trọng cao việc mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Qua thấy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp tổ chức nhân giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao lực trình độ chun mơn nghiệp vụ, ln cập nhật kiến thức, nghiệp vụ việc làm mang tính thường xuyên, liên tục cán tín dụng, khả phán đốn tính chủ động trọng việc đón nhận Điều địi hỏi cán tín dụng q trình làm việc phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao cơng việc Giỏi nghiệp vụ chun mơn địi hỏi cần thiết cán tín dụng song khơng có vậy, cán tín dụng cịn phải khơng ngừng nâng cao kiến thức tổng quát tình hình kinh tế xã hội sách tiền tệ, có hiểu biết định pháp luật (luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN, luật TCTD) nhằm giúp cho cán tín dụng q trình tác nghiệp khơng có sai phạm mang tính vi phạm pháp luật Xây dựng đội ngũ cán tín dụng mang tính kế thừa để từ có đội ngũ hùn hậu Đối với cán tín dụng chi nhánh, đa số cán tín dụng nhân viên cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, Ngân Hàng nên thường xuyên trau dồi nghiệp vụ cho nhân viên này, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học hỏi kinh nghiệm từ cán có thâm niên, có kinh nghiệm Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức cán tín dụng quan trọng việc hạn chế rủi ro đạo đức Ngân Hàng nên có biện pháp nghiêm khắc để xử lý cán vi phạm vấn đề để góp phần răn đe tạo lịng tin khách 79 3.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng Phát triển trung tâm đào tạo, phối hợp với phòng nghiệp vụ liên quan quan bên ngồi tổ chức đào tạo nghiệp vụ Có chuơng trình đào tạo hội nhập cho cán nhân viên cách thiết thực, đảm bảo cán thức làm việc hiểu thực quy định nội Xây dựng danh mục đào nghiệp vụ chuyên sâu cho cán bộ, đặc biệt khóa học quản trị rủi ro ( nhận dạng, phân loại, đo luờng quản trị, ) giúp cho cán bộ, nhân viên Viettinbank có cách tiếp cận rủi ro theo chuẩn mực Các đơn vị kinh doanh cần tổ chức khóa tự đào tạo, trao đổi kinh nghiệm, thảo luận quy trình Phịng quản lý dịch vụ ngân hàng cần tăng cuờng công tác kiểm tra, đánh giá chất luợng dịch vụ Sở giao dịch Xây dựng hồn thiện sách tuyển dụng, đào tạo, đánh giá đãi ngộ nguời lao động (luơng, thuởng, bảo hiểm, ) áp dụng chế nâng cao hiệu suất lực lao động, rà soát lại số hóa lao động áp dụng để từ hồn thiện chế độ luơng, thuởng hợp lý cho nguời lao động có q trình thực tốt cơng việc đuợc giao Viettinbank Hai Bà Trung nên đẩy mạnh hoạt động cơng tác cơng đồn đồng thời tổ chức giao luu, họp mặt văn hóa Ban lãnh đạo nhân viên để nâng cao kiến thức văn hóa doanh nghiệp, thơng qua để giữ chân nguời thật tâm huyết với chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Cơ quan Cơng quyền Nhà nước Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng, thơng qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo công ăn việc làm cho nguời lao động, nâng cao chất luợng đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần ổn định mơi truờng kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cu, thúc đẩy nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần tạo thống nhất, đồng môi truờng pháp 80 lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân Bộ luật Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh, từ đótạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay KHCN ngân hàng thương mại Thứ ba, Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhândân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) rútngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc dùng tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều KHCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Thứ tư, Chính phủ cần đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nâng cao hiệu trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo môi trường kinh doanh ngân hàng có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn khơng làm vốn ngân hàng Thứ năm, Các quan hành Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều nhằm làm hạn chế bớt thói quen tốn tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Việc tiếp xúc với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại thực tốt việc cung cấp thơng tin tín dụng cá nhân vay vốn cho Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), để ngân hàng khai thác thơng tin đầy đủ khách hàng, tránh rủi ro tín dụng Việc thông tin mạng cần cập nhật thường xuyên, định kỳ Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ ổn định, tạo sở 81 cho ngân hàng thương mại huy động tiền gửi với chi phí hợp lý để đẩy mạnh cho vay KHCN với nguồn vốn dồi dào, lãi suất hợp lý Thứ ba, NHNN thời gian qua thể vai trị điều hành hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ định hướng theo phát triển chung toàn kinh tế Nhưng quy định NHNN thời gian qua gây nhiều khó khăn cho NHTM với người dân việc tiếp cận vốn ngân hàng Đơn cử việc quy định định mức tăng trưởng tín dụng cho toàn hệ thống ngân hàng đánh đồng tất ngân hàng tốt, xấu với mức tăng trưởng chung, không xét tới sức khỏe khả quản trị rủi ro quy mô ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần làm tốt việc đánh giá rủi ro NHTM việc công bố số nợ xấu chi tiết NHTM, phân tích đánh giá cấu dư nợ ngân hàng để từ có biện pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng tránh sụp đổ nước phát triển thời gian qua Điều gây khó khăn cho ngân hàng cịn có khả tăng trưởng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới việc tiếp cận vốn người dân NHNN với vai trò ngân hàng ngân hàng, công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước cần nâng cao hiệu điều hành mình, có việc làm thiết thực giúp ngân hàng vượt qua hồn cảnh khó khăn phát triển hoạt động Các quy định NHNN ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho phát triển ổn định kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó khăn cho ngân hàng người dân Với dân số 90 triệu dân có đến 60% dân số chưa tiếp cận tiếp cận vốn ngân hàng mức hạn chế việc tạo điều kiện có nhiều sách ưu tiên KHCN tiền đề cho phát triển bền vững sau 3.3.3 Kiến nghị Vietinbank Với sách đường lối phát triển mình, Vietinbank gặt hái nhiều thành cơng thời gian vừa qua Điều thể chiến lược Vietinbank đắn mang lại hiệu cao Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng bán 82 lẻ hàng đầu Việt Nam Vietinbank cần quan tâm đến cho vay KHCN Mảng KHCN ngân hàng khai tốt tăng liên tục thời gian qua, nhung kết đạt đuợc hạn chế chua tuơng xứng với tiềm nhóm khách hàng Vietinbank cần có sách khuyến khích hoạt động cho vay KHCN để nâng tỷ trọng so với mức Ngân hàng nên có biện pháp để hoạt động cho vay diễn liên tục thơng suốt khơng để xảy tình trạng tạm ngung cho vay lý chủ quan nhu: Thay đổi chế tín dụng, thay đổi mơ hình hoạt động, nhu vài thời điểm thời gian qua Điều làm ảnh huởng xấu đến uy tín ngân hàng, gây ấn tuợng khơng tốt đến khách hàng, làm cho khách hàng tốt rời bỏ ngân hàng Vietinbank phải sớm xây dựng sách cho vay riêng biệt KHCN, kim nam để chi nhánh triển khai tồn hệ thống, tăng tính thống nhất, giảm thời gian chi phí cho vay Từ nâng cao hiệu cho vay KHCN - đối tuợng khách hàng giàu tiềm 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn hiệu hoạt động cho vay KHCN chng 1; phân tích đánh giá thực trạng công tác cho vay KHCN chuơng 2; chuơng luận văn đua đuợc mục tiêu định huớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Từ đánh giá uu nhuợc điểm cơng tác cho vay KHCN Chi nhánh tác giả đua giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN đóng vai trò to lớn Vietinbank chi nhánh Hai Bà Trung Những giải pháp đổi công tác cho vay KHCN đuợc triển khai kịp thời, chặt chẽ xác làm tăng thêm hiệu hoạt động cho vay KHCN giai đoạn Bên cạnh đó, tác giả đua kiến nghị bên có liên quan nhu Nhà nuớc, NHNN Vietinbank Việt Nam nghiên cứu giải pháp cho đề tài huớng phát triển đề tài tuơng lai 84 KẾT LUẬN Có thể nói, KHCN ln đối tượng khách hàng tiềm NHTM Vietinbank dần khai thác sâu nhóm khách hàng để hoạt động kinh doanh mang lại hiệu đạt mục tiêu hệ thống ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Cho vay KHCN không việc theo đuổi việc mở rộng, thu hút thêm nhiều khách hàng mà ngân hàng đặc biệt quan tâm đến tính hiệu khoản cho vay Với điều kiện thực tế Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng, luận văn giải số vấn đề cụ thể Xét mặt lý luận, Luận văn làm rõ hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng thương mại điển hình, phân tích nhân tố ảnh hưởng lên hiệu cho vay KHCN, đồng thời đưa số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu cho vay Đây lý luận chung mang tính khái quát, đường cho nghiên cứu thực tiễn đưa đánh giá xác đáng mặt thực trạng, thông qua hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, Luận văn nêu qua số nét tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, nhằm hiểu hoạt động cho vay KHCN Luận văn giới thiệu hình thức cho vay bao gồm cho vay hỗ trợ tiêu dùng cho vay hỗ trợ kinh doanh Bên cạnh đó, luận văn phân tích mức lãi suất, thời hạn đặc điểm khoản cho vay cá nhân mà ngân hàng áp dụng Ngoài ra, đặc điểm khách hàng phân tích cụ thể Hiệu cho vay Chi nhánh làm rõ kết cho vay phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Về giải pháp kiến nghị, dựa vào thực tế nhận thức thân, tác giả xin đề xuất số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN như: Xây dựng sách cho vay KHCN, mở rộng đối tượng cho vay, nâng cấp sở vật chất, xếp bố trí lại lao động, cải tiến cách đánh giá CBTD Các kiến 85 nghị đưa với Chính phủ Cơ quan chức năng; với Vietinbank để giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu cho vay KHCN nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Từ trước tới nay, cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng việc nâng cao hoạt động cho vay KHCN tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Luận văn phân tích đưa số giải pháp kiến nghị nhỏ việc nâng cao hiệu cho vay KHCN Vietinbank Chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót thời gian hạn hẹp khả tác giả có hạn Tác giả mong nhận góp ý thầy người quan tâm đến đề tài 84 83 cho vay, Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO 16 Tạp chí ngân hàng; Thời báo ngân hàng (năm 2016, 2017, 2018), Hà Nội hàng TMCP thương Việt nam (2016-2018),;www.vietinbank.vn Báo cáo thường niên 17 Ngân Website tham khảo:Công www.sbv.org.vn;www.vnexpress.net (2016-2018), Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2010), Cẩm nang tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Frederic S Mishkin (2011), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội PGS.TS.Lưu Thị Hương (2013), Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2016 đến 2018, Hà Nội 10 Perter Rose (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2006), Quyết định số 192/QĐ/HĐQT- NHCT1 ngày 29/06/2006 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Hà Nội 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Hà Nội 14 TS Lê Thị Hiệp Thương, TS Hồ Diệu, Th.S Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông, Cà Mau 15 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2010), Tài liệu đào tạo quy trình