TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng
1.1.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Nhiều nguyên nhân từ phía khách hàng có thể dẫn đến tổn thất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm cả việc khách hàng cố ý gây ra hoặc gặp khó khăn khách quan trong quá trình sử dụng vốn vay.
Cán bộ ngân hàng sẽ đánh giá tính khả thi của các phương án vay vốn và quyết định về việc cho khách hàng vay, bao gồm số tiền và thời hạn vay Tuy nhiên, một số khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích, không đúng với kế hoạch đã được ngân hàng phê duyệt, dẫn đến nguy cơ không hoàn trả nợ, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng và ảnh hưởng đến uy tín của cán bộ tín dụng.
Khả năng quản lý kinh doanh kém có thể gây ra rủi ro lớn cho doanh nghiệp, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp Nếu ban lãnh đạo thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh mà họ tham gia, điều này có thể dẫn đến thua lỗ và không đủ khả năng trả nợ vay ngân hàng.
Tình hình tài chính của doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch:
Nhiều khách hàng có quy mô vốn nhỏ và tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu cao, dẫn đến rủi ro gia tăng do việc ghi chép sổ sách kế toán không đầy đủ và chính xác Điều này khiến cho số liệu kế toán thường chỉ mang tính hình thức, làm cho phân tích tín dụng của ngân hàng thiếu tính thực tế và xác thực Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng vẫn coi tài sản thế chấp là yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay.
Thiếu thiện chí trong việc trả nợ vay là một vấn đề đạo đức nghiêm trọng của người đi vay Việc xác định khách hàng có ý định lừa đảo sẽ khó khăn hơn so với những người có nhu cầu vay vốn chính đáng Để phát hiện âm mưu lừa đảo, cán bộ tín dụng cần có sự nhạy bén và một quy trình tín dụng cùng quản lý rủi ro chặt chẽ, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình này.
1.1.2.2 Nguyên nhân từ ngân hàng
Công tác kiểm tra nội bộ tại ngân hàng có ưu điểm vượt trội so với thanh tra của ngân hàng trung ương nhờ tính kịp thời và sâu sát Khi được thực hiện thường xuyên, kiểm tra nội bộ giúp lãnh đạo ngân hàng phát hiện sớm các rủi ro, tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra biện pháp khắc phục hiệu quả Ngược lại, nếu thiếu kiểm tra, ngân hàng có thể không nhận ra kịp thời những sai sót của cán bộ quản lý tín dụng, dẫn đến tổn thất lớn và khó khăn trong việc phục hồi.
Cán bộ thiếu đạo đức và/hoặc trình độ chuyên môn nghiệp vụ kém:
Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh nhiều rủi ro Đạo đức của cán bộ ngân hàng là yếu tố then chốt để giảm thiểu rủi ro tín dụng Với vai trò tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cán bộ ngân hàng có thể bị ảnh hưởng bởi các hành vi gian lận như làm giả hồ sơ vay hoặc nâng giá tài sản bảo đảm Trình độ chuyên môn kém cũng có thể dẫn đến những sai sót nghiêm trọng, tạo cơ hội cho khách hàng lợi dụng để chiếm dụng vốn ngân hàng, sử dụng sai mục đích hoặc chậm trả nợ.
Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay là một vấn đề nghiêm trọng mà các ngân hàng thường gặp phải Họ thường tập trung vào việc thẩm định trước khi cho vay nhưng lại lơi lỏng trong việc kiểm tra và kiểm soát đồng vốn sau đó Theo dõi nợ là trách nhiệm quan trọng của cán bộ tín dụng và ngân hàng, nhằm đảm bảo khách hàng tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng và phát hiện cơ hội kinh doanh mới.
Sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại hiện nay còn yếu kém, điều này đặc biệt quan trọng khi khách hàng vay tiền từ nhiều ngân hàng khác nhau Khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào mối quan hệ giữa các chủ nợ Thiếu thông tin trao đổi, các ngân hàng có thể cho vay mà không có cập nhật thường xuyên, dẫn đến việc gia tăng chi phí để thu thập thông tin Khi rủi ro xảy ra, tổn thất có thể ảnh hưởng đến bất kỳ ngân hàng nào trong hệ thống.
Không sẵn có những thông tin cần thiết cho quá trình ra quyết định tín dụng:
Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến độ chính xác của quyết định tín dụng Cơ sở dữ liệu nghèo nàn bên trong và bên ngoài ngân hàng về khách hàng và môi trường kinh doanh có thể dẫn đến những quyết định sai lầm, cấp tín dụng cho những khách hàng có khả năng trả nợ kém, làm chậm trễ trong việc phát hiện rủi ro và áp dụng biện pháp xử lý không phù hợp với nguyên nhân gây ra rủi ro.
1.1.2.3 Nguyên nhân từ môi trường ngoài
Môi trường kinh tế không ổn định là yếu tố quyết định đến định hướng kinh doanh và thành công của doanh nghiệp Thị trường thế giới hiện nay biến động nhanh chóng và khó dự đoán, do hậu quả của tự do hóa tài chính và hội nhập quốc tế Trong nước, sự tấn công của hàng nhập lậu cùng với việc thiếu quy hoạch và phân bổ đầu tư hợp lý đã dẫn đến khủng hoảng thừa trong một số ngành Do đó, việc nghiên cứu kỹ lưỡng sự biến động của thị trường là rất cần thiết trước khi đưa ra quyết định tín dụng.
Môi trường tự nhiên biến đổi nhanh chóng: Thiệt hại do thiên tai
Biến đổi khí hậu đang diễn ra nhanh chóng và mạnh mẽ, làm gia tăng mức độ nghiêm trọng của các thiên tai như bão lụt, động đất và lốc xoáy, gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho ngành ngân hàng.
Môi trường pháp lý tại các nước đang phát triển thường thiếu tính đầy đủ và gặp phải tình trạng chồng chéo, dẫn đến khó khăn trong việc điều hành nền kinh tế Chính sách, quy định và luật lệ là những yếu tố thiết yếu để đảm bảo sự phát triển công bằng, hiệu quả và bền vững Tuy nhiên, hệ thống pháp luật thường được xây dựng chậm hơn so với nhu cầu thực tế, gây cản trở cho sự phát triển Hơn nữa, sự tách rời và không đồng bộ giữa các cơ quan quản lý làm gia tăng sự mâu thuẫn và chồng chéo trong các quy định, gây khó khăn cho việc áp dụng trong thực tiễn.
Hậu quả của rủi ro tín dụng
Khi rủi ro xảy ra, ngân hàng phải chịu tổn thất trong lợi nhuận, thậm chí có thể dẫn đến phá sản Hệ quả là, tác động dây chuyền trong hệ thống ngân hàng có thể gây ra những ảnh hưởng tiêu cực đối với toàn bộ nền kinh tế.
1.1.3.1 Đối với ngân hàng cho vay
Khi rủi ro tín dụng xảy ra ảnh huởng xấu đến chính bản thân ngân hàng cho vay:
Rủi ro tín dụng gây ra nợ khó thu hồi, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, làm giảm vòng quay vốn và gia tăng chi phí quản lý, giám sát, thu nợ Những chi phí này có thể vượt quá thu nhập từ lãi suất quá hạn, trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi cho các khoản huy động Kết quả là một phần tài sản không sinh lời và không thể chuyển đổi thành tiền cho vay, dẫn đến sự suy giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Việc không thanh toán đúng hạn các khoản vay sẽ làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng, dẫn đến sự mất cân đối giữa dòng tiền ra và dòng tiền vào Ngân hàng phải đảm bảo thanh toán lãi và gốc cho các khoản tiền gửi, trong khi các khoản vay của khách hàng không được hoàn trả đúng hạn Nếu ngân hàng không có biện pháp vay thêm hoặc bán tài sản, khả năng chi trả của họ sẽ bị suy yếu, gây khó khăn trong việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính.
Rủi ro tín dụng có thể làm giảm uy tín của ngân hàng, đặc biệt khi tình trạng mất khả năng chi trả xảy ra nhiều lần hoặc thông tin về rủi ro tín dụng bị công khai Sự giảm sút uy tín này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng, khiến họ gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi từ dân cư và thiết lập giao dịch với các doanh nghiệp cũng như ngân hàng khác Trong nền kinh tế thị trường, một khi ngân hàng mất niềm tin từ khách hàng, việc khôi phục lại uy tín trở nên rất khó khăn.
Cuối cùng, rủi ro tín dụng có thể làm cho ngân hàng bị phá sản:
Ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, nơi tin đồn về việc chậm trễ thanh toán có thể gây hiệu ứng lan truyền mạnh mẽ Khi người gửi tiền nghi ngờ tình hình hoạt động của ngân hàng, họ sẽ đến rút tiền, dẫn đến áp lực lớn Nếu ngân hàng không chuẩn bị kịp thời hoặc không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền, nguy cơ mất khả năng thanh toán sẽ gia tăng, có thể dẫn đến sự sụp đổ nếu không có sự can thiệp kịp thời từ Ngân hàng nhà nước.
Lãi suất trong hạn tăng cao khiến chi phí vay mượn của khách hàng tăng lên, đặc biệt là những người đang gặp khó khăn tài chính Điều này dẫn đến nguy cơ không đủ khả năng thanh toán nợ ngân hàng, có thể dẫn đến việc phát mại tài sản thế chấp và thậm chí là phá sản.
Khi ngân hàng không thu hồi được nợ đúng hạn từ khách hàng, điều này phản ánh hoạt động kinh doanh yếu kém và làm giảm uy tín của khách hàng đối với ngân hàng Hệ quả là khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc xin vay vốn trong tương lai, không chỉ từ ngân hàng hiện tại mà còn từ các ngân hàng khác, do thông tin nợ xấu được cập nhật trong hệ thống Hơn nữa, các đối tác kinh doanh sẽ trở nên do dự trong việc thiết lập quan hệ kinh tế, trong khi các chủ nợ khác có thể yêu cầu thanh toán ngay cả khi nợ chưa đến hạn Dù doanh nghiệp có khả năng thanh toán nợ, uy tín của họ trên thị trường vẫn bị ảnh hưởng tiêu cực.
1.1.3.3 Đối với nền kinh tế
Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hóa cao và liên quan đến nhiều chủ thể như người gửi tiền, người vay vốn và các dịch vụ trung gian Khi một ngân hàng gặp khó khăn hoặc phá sản, điều này có thể gây ra tác động tiêu cực đến các thành phần kinh tế khác và dẫn đến sự đổ vỡ hàng loạt của các ngân hàng và tổ chức tín dụng Hệ quả là sự khủng hoảng xã hội, kinh tế và chính trị, cùng với sự mất niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng, gây khó khăn trong việc huy động vốn cho phát triển kinh tế xã hội.
Rủi ro tín dụng khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn, dẫn đến giảm khả năng cho vay và làm chậm vòng quay vốn Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng cung cấp vốn của ngân hàng mà còn làm chậm tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế Kết quả là sản xuất đình trệ, nền kinh tế phát triển chậm lại và xã hội trở nên rối loạn.
HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Quan điểm về hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Đối với bất cứ một hoạt động kinh doanh nào, khi rủi ro xảy ra đều kéo theo nó những ảnh huởng khó luờng và hậu quả của chúng cũng không dễ khắc phục Chính vì thế, công tác hạn chế rủi ro đuợc coi là hoạt động trọng tâm trong các NHTM, bởi kiểm soát và quản lý rủi ro chặt chẽ đồng nghĩa với việc sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn huy động Hạn chế rủi ro tín dụng là bộ phận quan trọng trong chiến luợc kinh doanh của mỗi NHTM, đồng thời với mỗi loại rủi ro cụ thể lại áp dụng các phuơng pháp riêng Hạn chế rủi ro tín dụng là hoạt động trong đó những nghĩa vụ, biện pháp, phuơng pháp quản trị có quan hệ lẫn nhau đuợc thực hiện nhằm đảm bảo rủi ro tín dụng trong phạm vi ngân hàng có thể chấp nhận đuợc.
Hạn chế RRTD là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, chính sách quản lý và kinh doanh tín dụng nhằm đạt được mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững Đồng thời, cần tăng cường các biện pháp phòng ngừa để giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó nâng cao doanh thu, giảm chi phí và cải thiện chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong cả ngắn hạn và dài hạn.
Hạn chế RRTD ngân hàng dựa trên hàng loạt các chỉ tiêu, sau đây là
Bài viết của TS Phí Trọng Hiển (2005) tập trung vào quản trị rủi ro trong ngân hàng, phân tích cơ sở lý thuyết, các thách thức thực tiễn và đề xuất giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Nội dung nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nhận diện và quản lý rủi ro để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, đồng thời cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng trong bối cảnh hiện đại.
Ngân hàng luôn phải chấp nhận rủi ro trong hoạt động của mình, vì rủi ro là một phần không thể thiếu trong tín dụng Việc chấp nhận rủi ro là nguyên tắc cơ bản giúp ngân hàng đạt được mức thu nhập mong muốn Loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng là điều không khả thi trong nền kinh tế thị trường Do đó, xác định mức độ và loại bỏ rủi ro tín dụng một cách hợp lý là điều kiện quan trọng để giảm thiểu các tác động tiêu cực trong quá trình quản lý rủi ro.
Ngân hàng cần thực hiện điều hành rủi ro cho phép bằng cách tính toán khả năng gánh chịu rủi ro của mình, nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng phù hợp Việc này bao gồm không cấp tín dụng cho những khoản vay mà ngân hàng không thể kiểm soát và quản lý hiệu quả.
Quản lý độc lập các rủi ro tín dụng (RRTD) là điều cần thiết trong ngân hàng, bởi vì các rủi ro này tồn tại độc lập với nhau Do đó, cần áp dụng các biện pháp quản lý riêng biệt cho từng loại rủi ro, không nên gộp chung để đưa ra một phương pháp điều hành duy nhất Việc này giúp đảm bảo hiệu quả trong việc kiểm soát và giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng cần đảm bảo sự cân đối giữa mức độ rủi ro tín dụng và khả năng tài chính của mình, tức là giá trị thiệt hại từ các khoản rủi ro tín dụng phải tương xứng với vốn dự phòng mà ngân hàng có thể trích lập Điều này rất quan trọng, vì khi xảy ra rủi ro tín dụng, nó không chỉ gây thiệt hại về thu nhập mà còn làm giảm tiềm năng lợi nhuận và ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
Hạn chế rủi ro tín dụng nhằm điều tiết các tác động tiêu cực khi rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế Để đạt được điều này, chi phí ngân hàng bỏ ra để kiểm soát rủi ro cần phải thấp hơn giá trị thiệt hại mà các rủi ro tín dụng có thể gây ra, thậm chí cần ở mức thấp nhất khi rủi ro xảy ra.
Hệ thống hạn chế rủi ro tín dụng cần phải phù hợp với chiến lược phát triển chung của ngân hàng, dựa trên các tiêu chí và chính sách điều hành cụ thể cho từng hoạt động Sự đồng bộ này sẽ giúp ngân hàng phát triển một cách hiệu quả, an toàn và bền vững.
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN
2.1.1 Đôi nét về Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
2.1.1.1 Quá trình xây dựng và phát triển
Ngân hàng TMPCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bình Xuyên được thành lập vào ngày 1/10/2002 theo quyết định số 063/QĐ-NHCT1, là chi nhánh cấp
II trực thuộc Ngân hàng TMPCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánhVĩnh Phúc.
Vào tháng 8 năm 2006, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên đã được nâng cấp lên ngân hàng cấp I, trực thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, theo quyết định số 217/QĐ-HĐQT-NHCT1.
Ngân hàng TMPCP Công Thương Việt Nam Hiện nay chi nhánh Bình Xuyên có trụ sở tại khu công nghiệp Bình Xuyên, huyện Bình Xuyên- tỉnh Vĩnh Phúc.
2.1.1.2 Cơ cẩu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Cong thương
Nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ đang được chú trọng, với đội ngũ lao động gồm 08 cán bộ có trình độ thạc sỹ và 04253,4 cán bộ đang theo học tại các trường trong khối kinh tế Ngân hàng TMCPCT cũng đang tích cực phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Việt Nam - chi nhánh Bình Xuyên có một lợi thế rất lớn để mở rộng mạng lưới hoạt động cũng như nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh.
►Mối quan hệ trực tiếp ►Mối quan hệ chức năng
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Chi nhánh Bình Xuyên
(Nguồn: Phỏng TCHC Của Vietinbank - Chi nhánh Bình Xuyên)
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên trong thời gian qua
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm hình thành nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Việc huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt giúp ngân hàng có đủ vốn để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh sinh lời Do đó, huy động vốn là điều kiện cần thiết cho bất kỳ ngân hàng nào muốn hoạt động kinh doanh hiệu quả và đạt lợi nhuận.
Chi nhánh Vietinbank Bình Xuyên luôn đặt công tác huy động vốn lên hàng đầu, coi đây là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động và vị thế của ngân hàng Việc tăng cường huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tự cân đối nguồn vốn mà còn mở rộng cơ hội đầu tư, đồng thời là thước đo uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng Sự gia tăng vốn huy động chứng tỏ khả năng mở rộng thị phần và tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp tích cực và hiệu quả để đảm bảo khả năng huy động vốn.
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của Vietinbank Bình Xuyên phân theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động của NHCT Bình Xuyên, 2014 -
Từ năm 2014 đến 2016, chi nhánh Vietinbank Bình Xuyên ghi nhận nguồn vốn huy động tăng gần gấp đôi, với giá trị tuyệt đối tăng 1.266,3 tỷ đồng, tương đương 96,27% tổng vốn huy động năm 2014 Tốc độ tăng trưởng vốn đạt 65,36% vào năm 2015 và 18,7% vào năm 2016, cho thấy chi nhánh đã thực hiện công tác huy động vốn hiệu quả trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ hơn 20 tổ chức tín dụng tại tỉnh Vĩnh Phúc Tuy nhiên, sau khi Ngân hàng Nhà nước hạ lãi suất tiền gửi USD xuống 0% vào ngày 28/9/2015, nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ của chi nhánh giảm mạnh từ 253,4 tỷ đồng xuống còn 45 tỷ đồng vào cuối năm 2015, ảnh hưởng đến cơ cấu nguồn vốn và các hoạt động tín dụng liên quan Đến năm 2016, chi nhánh đã có những cải thiện tích cực khi tăng 30,7 tỷ đồng nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ, thể hiện sự chú trọng vào cơ cấu nguồn vốn của mình.
Có thể thấy kết quả kinh doanh của Vietinbank Bình Xuyên qua bảng 2.2 và 2.3
Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Bình
Xuyên phân theo loại tiền giai đoạn 2014- 2016 Đơn vị: tỷ đồng
Tỷ trọn lợi nhuận/ Dư nợ 3,80% 3,93% 1,56%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietinbank chi nhánh Binh Xuyên, 2014 - 2016) Bảng 2.3: Chỉ tiêu lợi nhuận của Vietinbank Bình Xuyên giai đoạn 2014- 2016 Đơn vị tỷ đồng
Năm 2016, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng 10,289 tỷ đồng, cho thấy hoạt động kinh doanh đang diễn ra tích cực Điều này được thúc đẩy bởi việc chi nhánh tập trung vào phát triển các chỉ tiêu mang lại doanh thu trực tiếp.
Nguồn vốn huy động bình quân năm 2014 tăng 420,7 tỷ đồng so với năm 2013, tương đương với mức tăng 47% và đạt 105,9% kế hoạch năm
Năm 2015, nguồn vốn huy động bình quân đạt 859,7 tỷ đồng, tăng 65,4% so với năm trước, vượt 132,6% kế hoạch của NHTMCP Công Thương Việt Nam và 125% kế hoạch của Chi nhánh Nguồn vốn này chiếm 6,3% tổng nguồn vốn huy động của các TCTD tại tỉnh Vĩnh Phúc Mặc dù năm 2016 không đạt mức tăng trưởng ấn tượng như hai năm trước đó, nhưng vẫn duy trì sự ổn định trong hoạt động huy động vốn.
Năm 2015, chi nhánh Bình Xuyên đã đạt mức tăng trưởng 18,7% trong nguồn vốn huy động so với năm trước, hoàn thành 106% kế hoạch được giao Để đạt được thành công này, chi nhánh đã nỗ lực tăng cường nguồn vốn từ thị trường I, đặc biệt là nguồn vốn khách hàng cá nhân, vốn không kỳ hạn và nguồn từ các đơn vị sự nghiệp Phòng bán lẻ đã phối hợp chặt chẽ với phòng KHDN và các phòng giao dịch, dưới sự chỉ đạo của Phó Giám Đốc phụ trách bán lẻ, luôn hiện diện tại các điểm nóng như nơi chi đền bù, các đơn vị sự nghiệp trả lương, nhà máy và kho bạc, nhằm hoàn thành và vượt chỉ tiêu huy động đã đề ra.
Tính đến 31/12/2014, dư nợ cho vay toàn chi nhánh tăng 79,8 tỷ đồng, tương đương 6,6% so với năm 2013 Năm 2015 chứng kiến sự bùng nổ với mức tăng 564,8 tỷ đồng, đạt 121,1% kế hoạch của NHTMCP Công Thương Việt Nam và 103,4% kế hoạch của chi nhánh Dư nợ chiếm 5,6% tổng dư nợ cho vay của các TCTD tại tỉnh Vĩnh Phúc Đến 31/12/2016, chi nhánh tiếp tục ghi nhận mức tăng 767,7 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2015, đạt 105% kế hoạch của Trụ sở chính.
Đến cuối năm 2016, chi nhánh đã đạt được mức tăng trưởng ấn tượng nhờ tận dụng tối đa lợi thế từ vị trí địa lý, khi nằm gần hai khu công nghiệp Bình Xuyên I và Bình Xuyên II, cũng như tiếp giáp với khu công nghiệp Khai Quang.
Dư nợ KHDN lớn, DN vừa và nhỏ, DN FDI có tỷ lệ hoàn thành cao so với mục tiêu khi các con số lần lượt là 105%, 116%, 459%.
Tại chi nhánh Bình Xuyên, ngoài việc tập trung vào hai chỉ tiêu chính là dư nợ và vốn, công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng như đơn vị chấp nhận thẻ (POS), thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế (TDQT), thẻ Visa, doanh số bảo hiểm và doanh số bảo lãnh cũng được chú trọng Những nỗ lực này đóng góp đáng kể vào lợi nhuận chung của toàn chi nhánh.
Trong giai đoạn 2014-2016, doanh thu và chi phí của chi nhánh biến động không đồng đều, đặc biệt là vào năm 2015 khi doanh thu giảm 36.658 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là do việc bán vốn FTP của thị trường I đã đạt mức tối đa hỗ trợ từ trụ sở chính Quay trở lại năm 2012, chi nhánh đã trải qua khủng hoảng nợ xấu nghiêm trọng, dẫn đến việc siết chặt cho vay và tập trung vào huy động vốn cùng xử lý rủi ro Mặc dù có mức bán vốn ưu đãi từ trụ sở chính, nhưng ưu đãi này đã không còn hiệu lực trong năm tiếp theo.
2015 Ngoài ra doanh số chi trả kiều hối trong năm 2015 của chi nhánh giảm 9,2% so với cùng kỳ năm 2014 cũng làm giảm doanh thu chung.
Tỷ trọng lợi nhuận/dư nợ năm 2016 giảm xuống còn 1,56%, không còn giữ mức xấp xỉ 4% như trước, do ảnh hưởng từ khủng hoảng năm 2012 khi nợ xấu chiếm tỷ lệ cao Tính đến 31/12/2014, chi nhánh đã trích lập dự phòng chung 8,345 tỷ đồng, trong khi hoàn lợi nhuận dự phòng rủi ro cho trụ sở chính lên đến 40,611 tỷ đồng Năm 2015, chi nhánh tiếp tục trích lập 13,272 tỷ đồng và hoàn trả 40 tỷ đồng từ nguồn XLRR Tuy nhiên, đến năm 2016, việc thu hồi nợ xấu gặp khó khăn do khách hàng không hợp tác và một phần do trình độ nhân viên xử lý nợ chưa đồng đều Dù phải hoàn trả hơn 30 tỷ nợ đã vay từ Hội sở chính, thu nợ XLRR năm 2016 chỉ đạt 2,89 tỷ đồng, giảm mạnh so với 40,815 tỷ đồng năm 2014 và 44,814 tỷ đồng năm 2015.
2.1.3 Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên
Hoạt động tín dụng của Vietinbank Bình Xuyên đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, với thị phần tín dụng của chi nhánh liên tục gia tăng so với các ngân hàng thương mại khác trong tỉnh Dư nợ tín dụng ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng hàng năm, cụ thể năm 2015 đã tăng 44% so với năm 2014.
Năm 2016, Vietinbank ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng 41,5% so với năm 2015, vượt xa mức tăng trưởng chung 22% của ngành Chi nhánh đã thực hiện chủ trương mở rộng tín dụng hiệu quả, góp phần lấy lại thị phần đáng kể.
Bảng 2.4: Dư nợ tín dụ ng củ a Vietinb ank Bình Xuyên Đơn vị: Tỷ đồng
VNĐ Dư nợ theo khách hàng 1.285,48
Dư nợ theo kỳ hạn 1.285,48
Cho vay trung dài hạn
Dư nợ theo nhóm nợ
Nợ nhóm 5 0,004 0,0003 1,935 0,10 2,400 0,09% đồng, so với đầu năm tăng 551,32 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 30%; Chiếm tỷ trọng
+ Cho vay ngoại tệ quy VND đạt 229,6 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 216,47 tỷ đồng, tăng 16,5 lần so với đầu năm ; Chiếm 8.77 % trong tổng dư nợ.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN
ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN TỚI NĂM 2020
3.1 ĐỊNH HƯỚNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN TỚI NĂM 2020
3.1.1 Định hướng công tác hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Xuyên tới năm
Trong bối cảnh ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn và rủi ro do biến động kinh tế, Vietinbank và chi nhánh Vietinbank Bình Xuyên vẫn duy trì sự ổn định và tăng trưởng tích cực Ngân hàng đã đóng góp hiệu quả vào việc thực hiện các nhiệm vụ và kế hoạch đến năm 2020, với mục tiêu nâng cao chất lượng tăng trưởng, cải thiện chất lượng tín dụng, và tăng cường tính cạnh tranh để trở thành tổ chức tín dụng hàng đầu tại tỉnh Vĩnh Phúc.
NHTMCP Công thương Việt Nam - CN Bình Xuyên đã nhận diện và đánh giá một cách toàn diện các thuận lợi, khó khăn, thách thức và cơ hội trong việc phát triển tín dụng Điều này sẽ giúp ngân hàng xây dựng phương hướng phát triển hiệu quả trong tương lai.
1/ Đảm bảo các mục tiêu, cơ cấu tín dụng phù hợp, tạo sự phát triển bền vững, từng bước hội nhập theo thông lệ quốc tế, hoàn thiện hệ thống tín dụng ngân hàng hiện đại trên nguyên tắc phát triển - bền vững - an toàn - hiệu quả.Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu danh mục cho vay theo hướng gắn hoạt động tín dụng với đ y mạnh huy động vốn, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại Đồng thời, nâng cao chất lượng, công tác quản lý tín dụng, đề ra biện pháp hữu hiệu nhằm kiểm soát chất lượng tín dụng và an toàn tín dụng.
2/ Thực hiện chiến lược quản trị tốt, tăng trưởng lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng các hoạt động theo phương châm an toàn, hiệu quả và bền vững Hoàn thiện tổ chức bộ máy, tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát giữa các bộ phận chức năng, phòng nghiệp vụ; củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
3/ Chi nhánh chủ động hơn trong việc phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu hiệu quả tín dụng từ đó xây dựng cơ cấu danh mục tín dụng hợp lý phù hợp với đặc điểm địa bàn và định hướng tín dụng của Ngân hàng công thương.
4/ Tập trung đ ẩy mạnh công tác huy động vốn, nhất là nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tích cực vận động khách hàng s dụng các dịch vụ của ngân hàng.
5/ Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng tăng cường bán chéo sản ph m để tăng trưởng nguồn thu ngoài tín dụng.
Dựa trên định hướng của chi nhánh và chỉ tiêu từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, cùng với kế hoạch đổi mới doanh nghiệp của tỉnh, Vietinbank Bình Xuyên đã đề ra mục tiêu kinh doanh cụ thể cho năm 2017.
Nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng, nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn Để đạt được điều này, cần đôn đốc gắt gao ngay từ khi phát hiện dấu hiệu nợ quá hạn dưới 10 ngày.
- Phấn đấu hoàn thành suất sắc các chỉ tiêu tăng trưởng được đề ra vào năm 2017:
+ Tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn: tăng trưởng tối thiểu 10% so với 2016, trong đó nội tệ tăng trưởng tối thiểu 10%, ngoại tệ giữ nguyên so với 2016.
+ Sử dụng vốn đến 31/12/2017 tăng tối thiểu 15% so với năm 2016.
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam đã hoàn thành 100% chỉ tiêu kế hoạch tài chính đề ra, đảm bảo thu nhập đủ để chi trả các khoản chi phí, lương, cũng như trích lập dự phòng rủi ro cho hoạt động của ngân hàng và thu nhập cho người lao động.
+ Nợ xấu tối đa 1% tổng dư nợ.
+ Thu ngoài tín dụng: tăng tối thiểu 15% so với năm 2016.
Để nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên, cần thực hiện hiệu quả kế hoạch trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng, đồng thời phấn đấu xây dựng quỹ lương hợp lý.
Ngân hàng đang triển khai nhiều biện pháp nhằm tăng thu phí dịch vụ, bao gồm việc phát triển các sản phẩm mới như thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng mở rộng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, nhằm đa dạng hóa dịch vụ và tăng tỷ trọng phí dịch vụ trong tổng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng cam kết đảm bảo công tác thu chi tiền mặt và quản lý ngân quỹ thanh toán, ngoại tệ mạnh một cách nhanh chóng và chính xác, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, kể cả trong các giao dịch tại đơn vị.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HẠN CHẾ RỦI
RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN
3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức cán bộ tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng phụ thuộc vào năng lực và phẩm chất của đội ngũ cán bộ tín dụng Để xây dựng đội ngũ này, chi nhánh cần thiết lập các tiêu chuẩn rõ ràng cho lãnh đạo, bao gồm khả năng điều hành, hiểu biết về quy trình tín dụng và khả năng ra quyết định chính xác liên quan đến cho vay Lãnh đạo cũng cần nắm vững các chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn Việc thực hiện các cuộc rà soát chất lượng cán bộ tín dụng thường xuyên sẽ giúp đánh giá chính xác năng lực và đạo đức của từng cá nhân trong đội ngũ.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách tuyển dụng hợp lý nhằm thu hút những sinh viên xuất sắc và có năng lực trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đặc biệt là từ các trường đại học uy tín Đồng thời, quy trình tuyển chọn cần dựa trên yêu cầu cụ thể của từng vị trí công việc và phải có tiêu chí rõ ràng để đảm bảo chất lượng nhân sự.
Vấn đề đào tạo nhân sự:
Chi nhánh tổ chức các chương trình bồi dưỡng, đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ nhân viên, với trọng tâm là đào tạo tại chỗ Chúng tôi khuyến khích cán bộ tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ, lý luận và thực tiễn, nhằm phục vụ hiệu quả cho công tác chuyên môn.
Tổ chức hội thảo về kỹ năng lắng nghe và phỏng vấn khách hàng giúp cán bộ tín dụng nâng cao kinh nghiệm, từ đó cải thiện khả năng đánh giá và thẩm định các khoản vay một cách sâu sát hơn.
